第六章 家庭財(cái)產(chǎn)保險

2023/2/5廣東金融學(xué)院羅向明1第六章家庭財(cái)產(chǎn)保險家庭面臨的主要風(fēng)險：一、財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險：1666年倫敦大火、1901年東京大火、洛杉磯大火等、89長江洪水、2002歐洲大陸洪水、512汶川地震等、盜竊二、民事責(zé)任風(fēng)險：侵權(quán)行為（個人侵權(quán)、靜物和動物責(zé)任）三、人身風(fēng)險：室內(nèi)、室外風(fēng)險、工作風(fēng)險等四、投資失敗、借貸違約等2023/2/52第一節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險概述一、家庭財(cái)產(chǎn)保險的含義1、家庭財(cái)產(chǎn)保險，是面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險（保險標(biāo)的的實(shí)體性和保險地址的固定性）

非營業(yè)性財(cái)產(chǎn)

2、險種：家庭財(cái)產(chǎn)損失保險、家庭責(zé)任保險、家庭人身保險、其他與家庭財(cái)產(chǎn)相關(guān)的保險（汽車等）2023/2/53二、家庭財(cái)產(chǎn)保險的基本特征1、業(yè)務(wù)分散、潛力巨大：城鎮(zhèn)化、人口基數(shù)與家庭增多2、額小量大、成本偏高：金額與保費(fèi)小、業(yè)務(wù)分散3、風(fēng)險結(jié)構(gòu)有特色：火災(zāi)、地震、洪水，盜竊責(zé)任？

4、風(fēng)險管理有特色：環(huán)境風(fēng)險、社區(qū)管理、再保險5、賠償方式有特色：Firstloss形式2023/2/54三、家庭財(cái)產(chǎn)保險的標(biāo)的范圍1、可保標(biāo)的：凡是被保險人自有的，座落于保險單所載明地址內(nèi)的下列家庭財(cái)產(chǎn)，在保險標(biāo)的范圍以內(nèi)。（政策性保險：農(nóng)房保險）2、特約承保標(biāo)的：金銀首飾、現(xiàn)金3、不保標(biāo)的：生產(chǎn)性資產(chǎn)、其他險種承保財(cái)產(chǎn)2023/2/55四、家庭財(cái)產(chǎn)保險的分類1、房屋保險，面向城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村居民的房屋（申請個人住房貸款必須辦理房屋保險）等2、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險，如普通家庭財(cái)產(chǎn)保險、家用電器保險等3、家庭或個人責(zé)任保險，如住宅責(zé)任保險、運(yùn)動責(zé)任保險等4、其他專用財(cái)產(chǎn)保險如私人汽車保險、農(nóng)作物保險等2023/2/56第二節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險的主要險種及內(nèi)容一、家庭財(cái)產(chǎn)保險的主要險種1、普通家庭財(cái)產(chǎn)保險：家庭財(cái)產(chǎn)保險的一個主要險種2、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險：具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本雙重性質(zhì)3、團(tuán)體家庭財(cái)產(chǎn)保險：中國特色的財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)4、家庭特殊風(fēng)險保險：裝修保險、家用電器保險等2023/2/57二、保險責(zé)任與責(zé)任免除1、保險責(zé)任、責(zé)任免除與普通財(cái)產(chǎn)保險類似2、保險金額與保險費(fèi)率3、保險期限4、保險賠償：一般采用第一危險賠償方式

2023/2/58第三節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)保險的附加險一、家庭財(cái)產(chǎn)保險附加盜竊險凡存放于保險地址室內(nèi)的保險財(cái)產(chǎn)，因遭受外來的、有明顯痕跡的盜竊損失，保險公司按實(shí)際損失負(fù)賠償責(zé)任（forcibleentry）3個月（根據(jù)條款規(guī)定的時間）以上未能破案二、附加現(xiàn)金、首飾盜搶險三、附加家用電器安全保險2023/2/59四、附加管道破裂及水漬保險五、附加自行車盜竊保險六、附加第三者責(zé)任保險2023/2/510第四節(jié)家庭財(cái)產(chǎn)險的變化與發(fā)展一、新產(chǎn)品的出現(xiàn)，推動了家財(cái)險的發(fā)展：1、人保：“金鎖”、“金?！?、太平洋：“安居綜合險”3、平安：“幸福家財(cái)綜合險”、“新世紀(jì)系列”4、華泰：“居安理財(cái)型家庭綜合險”2023/2/511二、保障范圍擴(kuò)大1、承保范圍擴(kuò)展到現(xiàn)金、金銀珠寶飾品、收藏品等2、臨時居住費(fèi)用3、第三者責(zé)任三、險種的可選性四、保險理財(cái)兼得2023/2/512第五節(jié)房屋貸款保險一、財(cái)產(chǎn)損失保險1、保險責(zé)任與普通責(zé)任一致2、責(zé)任免除：保險財(cái)產(chǎn)因設(shè)計(jì)錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失和費(fèi)用；被保險人擅自改變房屋結(jié)構(gòu)引起的任何損失和費(fèi)用；房屋貶值或喪失使用價值；保險財(cái)產(chǎn)遭受保險事故引起的各種間接損失。

2023/2/5133、保險金額保險財(cái)產(chǎn)的保險金額可按照以下方式，由被保險人自行確定，但保險金額不得小于相應(yīng)的抵押借款本金：成本價購置價市價評估價借款額其他方式2023/2/514二、還貸保證保險

1、保險責(zé)任：被保險人在保險期限內(nèi)因意外傷害事故所致死亡或傷殘，以及被保險人失蹤后被人民法院宣告為死亡，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行個人房屋抵押借款合同約定的還貸責(zé)任的，由保險人按條款規(guī)定的償付比例，承擔(dān)還貸保證保險事故發(fā)生時被保險人應(yīng)承擔(dān)的全部或部分還貸責(zé)任。2023/2/5152、責(zé)任免除：被保險人的疾??；被保險人的自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、吸食或注射毒品、毆斗等違法犯罪行為；被保險人從事探險、滑雪、試駕交通工具、賽車、賽馬、登山、攀巖、潛水、蹦極、特技表演等高風(fēng)險活動；被保險人酒后駕駛或駕駛時無相應(yīng)的駕駛資格，或者駕駛無有效行駛證的交通工具。2023/2/516三、擴(kuò)展責(zé)任條款1、臨時房租補(bǔ)償條款2、搬遷費(fèi)用補(bǔ)償條款3、延展保險期限條款4、清理費(fèi)用補(bǔ)償條款第六節(jié)反向房屋抵押保險一、基本原理：“倒按揭”又稱“住房反向抵押貸款”，就是指年老的房屋所有人在不需要放棄房屋權(quán)利的情況下，將自己的房產(chǎn)抵押給某個金融機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)對房產(chǎn)進(jìn)行評估后，將房產(chǎn)價值折算成養(yǎng)老金，按月發(fā)放給房屋所有人，直到房屋所有人去世后，房產(chǎn)再歸該金融機(jī)構(gòu)所有的一種養(yǎng)老模式。二、來源：起源并發(fā)展于美國；另一種說法是起源于20世紀(jì)初歐洲的荷蘭和英國，而后來在美國得到了充分的發(fā)展。反向抵押貸款最早出現(xiàn)于荷蘭，但是沒有得到很好的發(fā)展，而在后來，美國推出并完善了反向抵押貸款業(yè)務(wù)，使其為美國社會的養(yǎng)老保障發(fā)揮了重要的作用三、反向抵押貸款的理論基礎(chǔ)1、生命周期理論2、產(chǎn)權(quán)分割與資產(chǎn)流動性理論四、反向抵押貸款發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義1、拓展養(yǎng)老新途徑2、拉動房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展3、促進(jìn)金融創(chuàng)新4、盤活固定資產(chǎn)5、取得經(jīng)濟(jì)來源減輕子女負(fù)擔(dān)五、我國發(fā)展反向抵押貸款的必要性分析1、人口老齡化加劇2、養(yǎng)老保障體系不健全六、反向抵押貸款的風(fēng)險管理分析1、房價波動風(fēng)險2、政策風(fēng)險3、支付風(fēng)險4、長壽風(fēng)險5、道德風(fēng)險2023/2/520作業(yè)：1、什么是普通家庭財(cái)產(chǎn)保險？定期還本