第五章-教育投資規(guī)劃

第五章教育投資規(guī)劃本章內(nèi)容教育規(guī)劃的基本知識(shí)教育規(guī)劃的步驟教育投資規(guī)劃工具前言教育投資是一種人力資本投資，它不僅可以提高人的文化水平與生活品位，更重要的是它可以使受教育者在現(xiàn)代社會(huì)激烈的競爭中占據(jù)有利的位置。第一節(jié) 教育規(guī)劃的基本知識(shí)教育規(guī)劃的概念教育投資規(guī)劃的重要性子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)我國的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀一、教育規(guī)劃的概念教育規(guī)劃即教育投資規(guī)劃，是指為實(shí)現(xiàn)預(yù)期教育目標(biāo)所需要的費(fèi)用而進(jìn)行一系列資金管理活動(dòng)。本人教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃是指為子女將來的教育費(fèi)用進(jìn)行策劃和投資?；A(chǔ)教育投資高等教育投資素質(zhì)教育學(xué)歷教育二、教育投資規(guī)劃的重要性教育是一種生產(chǎn)性投資子女教育是一項(xiàng)長期的投資子女成長的每一個(gè)階段都需要規(guī)劃是子女光明未來的必不可少的工作現(xiàn)代社會(huì)變化很快、充滿競爭，

接受教育是應(yīng)付環(huán)境變化的需求到大學(xué)畢業(yè)需要花費(fèi)近20萬元。完備的大學(xué)教育需要花費(fèi)近7萬元；基本的大學(xué)教育需要花費(fèi)近4萬元隨著教育產(chǎn)業(yè)化，公共教育已轉(zhuǎn)向自費(fèi)，

教育費(fèi)用隨之將會(huì)急劇上升！為什么不讓孩子健康、快樂的成長，享受教育是他（她）的權(quán)利，更是您的責(zé)任！

三、子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng)子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別

子女教育金理財(cái)規(guī)劃必須是專款專用，不能將這一筆資金同時(shí)挪去購房或購車；另外子女教育金的理財(cái)工具宜保守，而保本是最高指導(dǎo)原則。獲利性較高的理財(cái)工具風(fēng)險(xiǎn)性也高，一般開始累積的時(shí)間要早，可選擇部分資金投入高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具，比例不宜高于10%。

子女教育規(guī)劃的特點(diǎn)沒有時(shí)間彈性沒有費(fèi)用彈性子女的資質(zhì)及其所花費(fèi)的費(fèi)用難以事先掌握子女教育金必須靠自己來準(zhǔn)備子女教育金支出時(shí)間長，總額大教育金的支出成長率較一般的物價(jià)增幅要高，因此，子女教育金的投資不能太保守，至少要高于學(xué)費(fèi)成長率。子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng)的掌握1、開始規(guī)劃當(dāng)時(shí)子女的年齡（即準(zhǔn)備累積期間），利用時(shí)間復(fù)利的效果，開始規(guī)劃的年齡愈早愈好。2、理財(cái)工具的選擇：愈接近學(xué)費(fèi)高峰時(shí)期，投資就愈需保守。3、所需費(fèi)用：簡單計(jì)算，子女教育金大概等于一幢房子的價(jià)值。四、我國的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平有了很大提高，為提高教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)水平提供了基本保證。獨(dú)生子女制度使得家庭加大了對子女教育的投入。教育費(fèi)用急劇增加，占家庭開支的比例日益擴(kuò)大，已經(jīng)成為很多家庭程中的負(fù)擔(dān)，甚至有的家庭因此而陷入貧困。對于教育規(guī)劃的重要性都有所認(rèn)識(shí)，但對于教育規(guī)劃的知識(shí)了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式單一，大多投資于收益率低的儲(chǔ)蓄上，僅僅依靠積累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。要小孩您得付出多少（16：12）

子女教育成家庭儲(chǔ)蓄首選目的城市居民家庭最多的消費(fèi)支出城市居民家庭預(yù)期消費(fèi)投向調(diào)查顯示81.0％的貧困家庭的總收入不足以支付子女教育費(fèi)用2006年5月10日~6月20日，在中國青少年發(fā)展基金會(huì)的監(jiān)督和指導(dǎo)下，北京銳智陽光信息咨詢有限公司對高考貧困生進(jìn)行了一次走訪調(diào)查。本次調(diào)查覆蓋北京、安徽、湖南、廣西、云南、山西、四川等11個(gè)?。▍^(qū)、市）的16所高中，共回收貧困高考生問卷322份，高中教師和校領(lǐng)導(dǎo)問卷89份。調(diào)查顯示，82.3％的貧困高考生家庭貧困的主要原因是教育支出大。其中，平均每年每個(gè)貧困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右，高于平均家庭總收入（4756元），超過2／3的家庭入不敷出,有81.0％的家庭總收入尚不足以支付子女的教育費(fèi)用。教育致貧：中國的“超發(fā)達(dá)現(xiàn)象”

/article/5/39/2006/20060413473.html孩子學(xué)費(fèi)是大頭低保戶：希望孩子能上學(xué)提起上初中二年級的兒子，馬玉秋說自己“愁得不得了”。她給記者算賬說，丈夫患心肌梗塞，從工廠病休，每月300多元，吃藥都不夠；她自己靠擺攤掙點(diǎn)錢，每月收入二三百元。工薪階層：不買房也要上好學(xué)校

說起上學(xué)費(fèi)用，樂雯跟記者算了一筆賬。小學(xué)屬于就近入學(xué)，沒花擇校費(fèi)。上初中時(shí)，劃片的直升學(xué)校雖然離家近，卻是一所“弱?！?，選了一所學(xué)校上，結(jié)果擇?；?000元?？几咧袝r(shí)與自己理想的高中差50分，想去另一所好點(diǎn)的高中，由于不夠分?jǐn)?shù)，交了2萬元擇校費(fèi)。高收入家庭：花高價(jià)買最優(yōu)教育

王群在山東一家事業(yè)單位工作，丈夫是私營業(yè)主，家庭年收入幾十萬元，是城市里先富起來的那部分人。他們的女兒上小學(xué)二年級，在教育方面的投入?yún)s已不少。王群說，“我的想法是在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡可能給孩子提供最好的教育環(huán)境?！卑不帐″∠h一名普通農(nóng)民王傳永2004年的“收支清單”教育費(fèi)用日益成為農(nóng)村家庭的

沉重負(fù)擔(dān)中國子女教育費(fèi)用支出

接近家庭總收入的1/3中國社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的《2006年經(jīng)濟(jì)、社會(huì)藍(lán)皮書》顯示，現(xiàn)在上學(xué)貴已成為新的民生問題。零點(diǎn)調(diào)查公司對全國4128名城鄉(xiāng)居民進(jìn)行的隨機(jī)調(diào)查顯示，中國家庭子女教育的支出比重已接近家庭總收入的1／3。2004年10月~2005年10月一年的時(shí)間里，有正在上學(xué)或上幼兒園子女的家庭，用于子女的教育總費(fèi)用平均為3522.1元，約占全家年收入的30.2％。調(diào)查還表明，相對于城市和小城鎮(zhèn)，農(nóng)村家庭教育負(fù)擔(dān)越來越重。農(nóng)村家庭每年用在子女身上的教育花費(fèi)雖不到城市家庭的一半，但占家庭總收入的比重卻是最高的——已達(dá)到32.6％。另外，對比前兩年的同題調(diào)查，農(nóng)村家庭單個(gè)子女教育支出年增長率已連續(xù)兩年超過20％。養(yǎng)孩子要花48萬元！調(diào)查顯示,0～16歲孩子的直接經(jīng)濟(jì)總成本達(dá)到25萬元左右，如估算到子女上高等院校，家庭支出則高達(dá)48萬元，這個(gè)數(shù)字還未將親朋好友、社會(huì)資助及學(xué)校免費(fèi)等的5～6萬元統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。如加上孕產(chǎn)期的人均13000元支出，以及孩子從孕育到成長過程中父母因誤工、減少流動(dòng)、升遷等自身發(fā)展損失的間接經(jīng)濟(jì)成本，這一數(shù)字將更為驚人。在孩子的總經(jīng)濟(jì)成本中，教育成本僅低于飲食營養(yǎng)費(fèi)，占子女費(fèi)用的平均比重為21%。但是自子女讀高中起，教育費(fèi)用在子女總支出中的比重超過飲食費(fèi)用，這一比重在高中階段為34%，大學(xué)階段則為41%。而且學(xué)前教育的花費(fèi)也顯著高于義務(wù)教育階段，幼插班的年學(xué)雜費(fèi)人均為4600元，占子女總支出的比重為30%。有少數(shù)家庭還支出了高額的擇校費(fèi)與贊助費(fèi)。我國全面免除城市與農(nóng)村

義務(wù)教育階段學(xué)生學(xué)雜費(fèi)第二節(jié)教育規(guī)劃的步驟確立子女培養(yǎng)目標(biāo)教育投資規(guī)劃步驟子女教育投資規(guī)劃的原則教育投資規(guī)劃的方式一、確立子女培養(yǎng)目標(biāo)子女教育是一項(xiàng)長期而且復(fù)雜的事情，在很多家庭，子女還沒出生就已經(jīng)制定了很多計(jì)劃。但是往往實(shí)際情況是看到別人學(xué)什么，然后就安排子女學(xué)什么，寧缺勿濫，最終使得子女沒有學(xué)到實(shí)質(zhì)的內(nèi)容，甚至造成逆反心理，最關(guān)鍵的是搖擺不定、朝令夕改的計(jì)劃并沒有為子女帶來可能會(huì)影響其一生的良好學(xué)習(xí)習(xí)慣和學(xué)習(xí)體系。因此，根據(jù)子女的興趣愛好合實(shí)際情況，確定適合子女發(fā)展的目標(biāo)，然后按照這個(gè)設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，做到有備無患，并能有針對性的引導(dǎo)子女朝著這個(gè)既定方向發(fā)展，這才是正確的做法子女教育規(guī)劃流程圖二、教育投資規(guī)劃步驟設(shè)定投資目標(biāo)：計(jì)算子女教育基金缺口

設(shè)定投資期間設(shè)定期望報(bào)酬率。規(guī)劃投資組合：了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度設(shè)定投資組合。執(zhí)行與定期檢討：堅(jiān)持子女教育基金計(jì)劃堅(jiān)持?？顚Ｓ枚ㄆ谧稣{(diào)整。留學(xué)國家費(fèi)用(元/年)美國25萬加拿大12萬法國9萬英國17萬澳大利亞15萬新西蘭8萬日本15萬目前主要留學(xué)國家的留學(xué)費(fèi)用一覽表

教育金計(jì)算器/tools/jiaoyujin.html重點(diǎn)1:開始規(guī)劃的子女年齡(或準(zhǔn)備累積期間)開始規(guī)劃的子女年齡(或準(zhǔn)備累積的期間)愈早(長),時(shí)間復(fù)利的收益就愈好,沒有時(shí)間彈性,沒有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色.學(xué)校開學(xué),就是要錢,面對高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn),時(shí)間會(huì)是你最好的朋友.愈早開始,計(jì)劃愈容易成功.例:每月投入1000元子女教育金產(chǎn)生的效果

開始規(guī)劃的年齡高等教育金累積期間平均報(bào)酬率4%孩子出生起18年31.7萬學(xué)齡前教育結(jié)束12年18.5萬假設(shè)每個(gè)子女每年大學(xué)教育費(fèi)用為1萬元重點(diǎn)2:理財(cái)工具的選擇子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的學(xué)費(fèi)。因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置，資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費(fèi)便可放心。目前累積子女教育金的理財(cái)工具包括了藍(lán)籌股票、債券/債券基金、銀行定存、房地產(chǎn)及保險(xiǎn)等等，理想的資產(chǎn)組合與配置也因人而異。三、子女教育規(guī)劃的原則1．協(xié)調(diào)發(fā)展需求原則，注意與子女溝通

2．規(guī)劃盡早進(jìn)行3．靈活寬松，具有前瞻性4．充分利用定期定額計(jì)劃5．切忌孤注一搗地進(jìn)行子女教育投資6．與其他理財(cái)規(guī)劃相匹配四、教育投資規(guī)劃的方式一次性投資期初估算費(fèi)用，一次性留足，但難以應(yīng)付變化按月定額存錢計(jì)劃性強(qiáng)，但靈活性不足鼓勵(lì)子女自行理財(cái)如開立子女帳戶，將壓歲錢與零花錢存入無計(jì)劃，有錢多花，沒錢不花第三節(jié)教育投資規(guī)劃工具傳統(tǒng)的教育投資工具其他教育投資工具短期教育規(guī)劃工具教育投資規(guī)劃更重視長期投資工具的運(yùn)用和管理一、傳統(tǒng)的教育投資工具個(gè)人儲(chǔ)蓄定息債券教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)平安子女

教育保險(xiǎn)

李小姐為剛出生的兒子小剛投保5萬元費(fèi)用支出：年交保費(fèi)

4360元，交15次，共交65400元；李小姐每天給小剛約存12元享有利益：教育年金：小剛15、16、17周歲時(shí)，每年領(lǐng)5000元做高中教育金；

18、19、20、21周歲時(shí)，每年領(lǐng)15000元做大學(xué)教育金。身故保險(xiǎn)金：小剛在21歲前發(fā)生不幸，公司按保單現(xiàn)金價(jià)值補(bǔ)償給李小姐。成長年金：李小姐如發(fā)生不幸，不能再照顧小剛，小剛每年可領(lǐng)取2500元生活費(fèi)，直到21歲?；砻獗ＹM(fèi)：交費(fèi)期內(nèi)李小姐如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費(fèi)

二、其他教育投資工具政府債券股票和企業(yè)債券定期定額基金大額可轉(zhuǎn)讓存單教育信托基金共同基金要注意各種投資工具的搭配組合三、短期教育規(guī)劃工具借貸變現(xiàn)資產(chǎn)案例分析一經(jīng)濟(jì)型：吳女士40歲，離異；女兒17，再過一年女兒就要上大學(xué)。家庭資產(chǎn)狀況是：一套價(jià)值30萬元的自住房產(chǎn)；積蓄3萬元；股市投資5000元。目前收支狀況是：本人月收入2000元，孩子的父親每月支付撫養(yǎng)費(fèi)400元；吳女士及女兒每月生活費(fèi)為1500元，每月給父母贍養(yǎng)費(fèi)200元。家庭資產(chǎn)分析理財(cái)分析吳女士有總資產(chǎn)33.5萬元，但主要是房產(chǎn)；且生活負(fù)擔(dān)較重，日常收支節(jié)余少；女兒很快就要上大學(xué)。因此，對于吳女士來說，近幾年的主要理財(cái)目標(biāo)是子女教育和家庭的財(cái)務(wù)安全，理財(cái)主要原則是資產(chǎn)保值并保持其較好的流動(dòng)性，以滿足日常開支、突發(fā)事件及女兒一年后大學(xué)教育的資金需要。教育資金規(guī)劃假設(shè)女兒大學(xué)4年需費(fèi)用共計(jì)4萬元。具體安排如下：1、教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃：帶上戶口本以吳女士女兒的名字開設(shè)教育儲(chǔ)蓄帳戶，從現(xiàn)在開始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲(chǔ)蓄。從第一點(diǎn)規(guī)劃的儲(chǔ)蓄帳戶中每月自動(dòng)轉(zhuǎn)存555元到教學(xué)儲(chǔ)蓄帳戶，3年共存2萬元。到大學(xué)三年級開始時(shí)取出。教育儲(chǔ)蓄作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利息，利率優(yōu)惠幅度在25％以上，而且享受利息免稅優(yōu)惠政策。2、教育助學(xué)貸款：在大學(xué)一年級入學(xué)時(shí)，可憑學(xué)校入學(xué)證明，用30萬元的住房在銀行申請2萬元教育助學(xué)貸款，用來支付大學(xué)一、二年級的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)，此項(xiàng)貸款采取每季度扣息，畢業(yè)后三年內(nèi)歸還本金。案例分析二富裕型：李先生，40歲。兒子14歲，兩年后想去加拿大留學(xué)讀高中直到碩士畢業(yè)。家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，已準(zhǔn)備50萬元出國留學(xué)費(fèi)用。李先生全家都有較充足的保險(xiǎn)保障。Step1：教育資金需求按現(xiàn)在的費(fèi)用水平，小孩到加拿大讀書：高中三年，每年約12萬元；本科四年，每年約12萬元；碩士兩年，每年約15萬元。但該數(shù)據(jù)為現(xiàn)在的數(shù)據(jù)，以后的費(fèi)用可能增長，我們按年均3%增長率計(jì)劃將來的教育費(fèi)用，則將來兒子在加拿大留學(xué)的費(fèi)用如下：留學(xué)階段高中本科碩士年份200520062007200820092010201120122013子女年齡161718192021222324費(fèi)用（萬元）12.713.113.513.914.314.815.219.620.2Step2：已有教育資金安排已經(jīng)為兒子準(zhǔn)備了50萬元的出國留學(xué)費(fèi)用，建議將該筆資金安排為子女國外前四年的教育費(fèi)用的需要——前四年的教育費(fèi)用合計(jì)53.3萬元。考慮到兩年后兒子就要出國就就讀高中，已有的這一筆資金進(jìn)行保守的儲(chǔ)蓄投資安排：將現(xiàn)有的50萬等分為四筆定期存款，每筆12.5萬，考慮現(xiàn)在利率環(huán)境偏低，可以都安排為一年的定期存款，避免存期過長而利率上升造成的利率損失。Step2：已有教育資金安排兒子出國留學(xué)當(dāng)年，支取其中最快到期的一筆定期存款。特別說明：該筆資金的定期儲(chǔ)蓄投資收益率假設(shè)為年均2%。如果能保持2%收益率，到小孩留學(xué)后的第四年末，還可以剩余0.4萬元。Step3：不足教育資金安排已有50萬教育資金只能滿足小孩前四年（高中三年、本科第一年）教育費(fèi)用需要，本科后三年和碩士兩年的費(fèi)用需要另行籌備。按3%考慮教育費(fèi)用的增長率，后五年教育費(fèi)用累計(jì)需要84萬。如果從現(xiàn)在開始積累不足的教育資金，到現(xiàn)在已有資金支取完（約本科二年級開始），還剩余約6年時(shí)間。如果該筆資金積累能保持年均5%的收益率，六年