第五章-教育投資規(guī)劃

第五章教育投資規(guī)劃本章內容教育規(guī)劃的基本知識教育規(guī)劃的步驟教育投資規(guī)劃工具前言教育投資是一種人力資本投資，它不僅可以提高人的文化水平與生活品位，更重要的是它可以使受教育者在現代社會激烈的競爭中占據有利的位置。第一節(jié) 教育規(guī)劃的基本知識教育規(guī)劃的概念教育投資規(guī)劃的重要性子女教育規(guī)劃的特點我國的子女教育投資規(guī)劃現狀一、教育規(guī)劃的概念教育規(guī)劃即教育投資規(guī)劃，是指為實現預期教育目標所需要的費用而進行一系列資金管理活動。本人教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃是指為子女將來的教育費用進行策劃和投資?；A教育投資高等教育投資素質教育學歷教育二、教育投資規(guī)劃的重要性教育是一種生產性投資子女教育是一項長期的投資子女成長的每一個階段都需要規(guī)劃是子女光明未來的必不可少的工作現代社會變化很快、充滿競爭，

接受教育是應付環(huán)境變化的需求到大學畢業(yè)需要花費近20萬元。完備的大學教育需要花費近7萬元；基本的大學教育需要花費近4萬元隨著教育產業(yè)化，公共教育已轉向自費，

教育費用隨之將會急劇上升！為什么不讓孩子健康、快樂的成長，享受教育是他（她）的權利，更是您的責任！

三、子女教育規(guī)劃的特點子女教育規(guī)劃與一般理財規(guī)劃的區(qū)別子女教育規(guī)劃的特點子女教育規(guī)劃的重點和注意事項子女教育規(guī)劃與一般理財規(guī)劃的區(qū)別

子女教育金理財規(guī)劃必須是?？顚Ｓ?，不能將這一筆資金同時挪去購房或購車；另外子女教育金的理財工具宜保守，而保本是最高指導原則。獲利性較高的理財工具風險性也高，一般開始累積的時間要早，可選擇部分資金投入高風險理財工具，比例不宜高于10%。

子女教育規(guī)劃的特點沒有時間彈性沒有費用彈性子女的資質及其所花費的費用難以事先掌握子女教育金必須靠自己來準備子女教育金支出時間長，總額大教育金的支出成長率較一般的物價增幅要高，因此，子女教育金的投資不能太保守，至少要高于學費成長率。子女教育規(guī)劃的重點和注意事項的掌握1、開始規(guī)劃當時子女的年齡（即準備累積期間），利用時間復利的效果，開始規(guī)劃的年齡愈早愈好。2、理財工具的選擇：愈接近學費高峰時期，投資就愈需保守。3、所需費用：簡單計算，子女教育金大概等于一幢房子的價值。四、我國的子女教育投資規(guī)劃現狀隨著社會經濟的發(fā)展，人們的收入水平有了很大提高，為提高教育費用負擔水平提供了基本保證。獨生子女制度使得家庭加大了對子女教育的投入。教育費用急劇增加，占家庭開支的比例日益擴大，已經成為很多家庭程中的負擔，甚至有的家庭因此而陷入貧困。對于教育規(guī)劃的重要性都有所認識，但對于教育規(guī)劃的知識了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式單一，大多投資于收益率低的儲蓄上，僅僅依靠積累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。要小孩您得付出多少（16：12）

子女教育成家庭儲蓄首選目的城市居民家庭最多的消費支出城市居民家庭預期消費投向調查顯示81.0％的貧困家庭的總收入不足以支付子女教育費用2006年5月10日~6月20日，在中國青少年發(fā)展基金會的監(jiān)督和指導下，北京銳智陽光信息咨詢有限公司對高考貧困生進行了一次走訪調查。本次調查覆蓋北京、安徽、湖南、廣西、云南、山西、四川等11個?。▍^(qū)、市）的16所高中，共回收貧困高考生問卷322份，高中教師和校領導問卷89份。調查顯示，82.3％的貧困高考生家庭貧困的主要原因是教育支出大。其中，平均每年每個貧困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右，高于平均家庭總收入（4756元），超過2／3的家庭入不敷出,有81.0％的家庭總收入尚不足以支付子女的教育費用。教育致貧：中國的“超發(fā)達現象”

/article/5/39/2006/20060413473.html孩子學費是大頭低保戶：希望孩子能上學提起上初中二年級的兒子，馬玉秋說自己“愁得不得了”。她給記者算賬說，丈夫患心肌梗塞，從工廠病休，每月300多元，吃藥都不夠；她自己靠擺攤掙點錢，每月收入二三百元。工薪階層：不買房也要上好學校

說起上學費用，樂雯跟記者算了一筆賬。小學屬于就近入學，沒花擇校費。上初中時，劃片的直升學校雖然離家近，卻是一所“弱?！?，選了一所學校上，結果擇校花了4000元。考高中時與自己理想的高中差50分，想去另一所好點的高中，由于不夠分數，交了2萬元擇校費。高收入家庭：花高價買最優(yōu)教育

王群在山東一家事業(yè)單位工作，丈夫是私營業(yè)主，家庭年收入幾十萬元，是城市里先富起來的那部分人。他們的女兒上小學二年級，在教育方面的投入卻已不少。王群說，“我的想法是在經濟條件允許的情況下，盡可能給孩子提供最好的教育環(huán)境?！卑不帐″∠h一名普通農民王傳永2004年的“收支清單”教育費用日益成為農村家庭的

沉重負擔中國子女教育費用支出

接近家庭總收入的1/3中國社會科學院發(fā)布的《2006年經濟、社會藍皮書》顯示，現在上學貴已成為新的民生問題。零點調查公司對全國4128名城鄉(xiāng)居民進行的隨機調查顯示，中國家庭子女教育的支出比重已接近家庭總收入的1／3。2004年10月~2005年10月一年的時間里，有正在上學或上幼兒園子女的家庭，用于子女的教育總費用平均為3522.1元，約占全家年收入的30.2％。調查還表明，相對于城市和小城鎮(zhèn)，農村家庭教育負擔越來越重。農村家庭每年用在子女身上的教育花費雖不到城市家庭的一半，但占家庭總收入的比重卻是最高的——已達到32.6％。另外，對比前兩年的同題調查，農村家庭單個子女教育支出年增長率已連續(xù)兩年超過20％。養(yǎng)孩子要花48萬元！調查顯示,0～16歲孩子的直接經濟總成本達到25萬元左右，如估算到子女上高等院校，家庭支出則高達48萬元，這個數字還未將親朋好友、社會資助及學校免費等的5～6萬元統(tǒng)計在內。如加上孕產期的人均13000元支出，以及孩子從孕育到成長過程中父母因誤工、減少流動、升遷等自身發(fā)展損失的間接經濟成本，這一數字將更為驚人。在孩子的總經濟成本中，教育成本僅低于飲食營養(yǎng)費，占子女費用的平均比重為21%。但是自子女讀高中起，教育費用在子女總支出中的比重超過飲食費用，這一比重在高中階段為34%，大學階段則為41%。而且學前教育的花費也顯著高于義務教育階段，幼插班的年學雜費人均為4600元，占子女總支出的比重為30%。有少數家庭還支出了高額的擇校費與贊助費。我國全面免除城市與農村

義務教育階段學生學雜費第二節(jié)教育規(guī)劃的步驟確立子女培養(yǎng)目標教育投資規(guī)劃步驟子女教育投資規(guī)劃的原則教育投資規(guī)劃的方式一、確立子女培養(yǎng)目標子女教育是一項長期而且復雜的事情，在很多家庭，子女還沒出生就已經制定了很多計劃。但是往往實際情況是看到別人學什么，然后就安排子女學什么，寧缺勿濫，最終使得子女沒有學到實質的內容，甚至造成逆反心理，最關鍵的是搖擺不定、朝令夕改的計劃并沒有為子女帶來可能會影響其一生的良好學習習慣和學習體系。因此，根據子女的興趣愛好合實際情況，確定適合子女發(fā)展的目標，然后按照這個設定的目標進行財務規(guī)劃，做到有備無患，并能有針對性的引導子女朝著這個既定方向發(fā)展，這才是正確的做法子女教育規(guī)劃流程圖二、教育投資規(guī)劃步驟設定投資目標：計算子女教育基金缺口

設定投資期間設定期望報酬率。規(guī)劃投資組合：了解自己的風險承受度設定投資組合。執(zhí)行與定期檢討：堅持子女教育基金計劃堅持專款專用定期做調整。留學國家費用(元/年)美國25萬加拿大12萬法國9萬英國17萬澳大利亞15萬新西蘭8萬日本15萬目前主要留學國家的留學費用一覽表

教育金計算器/tools/jiaoyujin.html重點1:開始規(guī)劃的子女年齡(或準備累積期間)開始規(guī)劃的子女年齡(或準備累積的期間)愈早(長),時間復利的收益就愈好,沒有時間彈性,沒有費用彈性是子女教育金的兩大特色.學校開學,就是要錢,面對高學費的挑戰(zhàn),時間會是你最好的朋友.愈早開始,計劃愈容易成功.例:每月投入1000元子女教育金產生的效果

開始規(guī)劃的年齡高等教育金累積期間平均報酬率4%孩子出生起18年31.7萬學齡前教育結束12年18.5萬假設每個子女每年大學教育費用為1萬元重點2:理財工具的選擇子女教育投資規(guī)劃目標重點在于擁有足夠的學費。因此關鍵在于資產配置，資產配置得當，子女教育費便可放心。目前累積子女教育金的理財工具包括了藍籌股票、債券/債券基金、銀行定存、房地產及保險等等，理想的資產組合與配置也因人而異。三、子女教育規(guī)劃的原則1．協調發(fā)展需求原則，注意與子女溝通

2．規(guī)劃盡早進行3．靈活寬松，具有前瞻性4．充分利用定期定額計劃5．切忌孤注一搗地進行子女教育投資6．與其他理財規(guī)劃相匹配四、教育投資規(guī)劃的方式一次性投資期初估算費用，一次性留足，但難以應付變化按月定額存錢計劃性強，但靈活性不足鼓勵子女自行理財如開立子女帳戶，將壓歲錢與零花錢存入無計劃，有錢多花，沒錢不花第三節(jié)教育投資規(guī)劃工具傳統(tǒng)的教育投資工具其他教育投資工具短期教育規(guī)劃工具教育投資規(guī)劃更重視長期投資工具的運用和管理一、傳統(tǒng)的教育投資工具個人儲蓄定息債券教育儲蓄保險平安子女

教育保險

李小姐為剛出生的兒子小剛投保5萬元費用支出：年交保費

4360元，交15次，共交65400元；李小姐每天給小剛約存12元享有利益：教育年金：小剛15、16、17周歲時，每年領5000元做高中教育金；

18、19、20、21周歲時，每年領15000元做大學教育金。身故保險金：小剛在21歲前發(fā)生不幸，公司按保單現金價值補償給李小姐。成長年金：李小姐如發(fā)生不幸，不能再照顧小剛，小剛每年可領取2500元生活費，直到21歲。豁免保費：交費期內李小姐如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費

二、其他教育投資工具政府債券股票和企業(yè)債券定期定額基金大額可轉讓存單教育信托基金共同基金要注意各種投資工具的搭配組合三、短期教育規(guī)劃工具借貸變現資產案例分析一經濟型：吳女士40歲，離異；女兒17，再過一年女兒就要上大學。家庭資產狀況是：一套價值30萬元的自住房產；積蓄3萬元；股市投資5000元。目前收支狀況是：本人月收入2000元，孩子的父親每月支付撫養(yǎng)費400元；吳女士及女兒每月生活費為1500元，每月給父母贍養(yǎng)費200元。家庭資產分析理財分析吳女士有總資產33.5萬元，但主要是房產；且生活負擔較重，日常收支節(jié)余少；女兒很快就要上大學。因此，對于吳女士來說，近幾年的主要理財目標是子女教育和家庭的財務安全，理財主要原則是資產保值并保持其較好的流動性，以滿足日常開支、突發(fā)事件及女兒一年后大學教育的資金需要。教育資金規(guī)劃假設女兒大學4年需費用共計4萬元。具體安排如下：1、教育儲蓄計劃：帶上戶口本以吳女士女兒的名字開設教育儲蓄帳戶，從現在開始為孩子進行為期3年的教育儲蓄。從第一點規(guī)劃的儲蓄帳戶中每月自動轉存555元到教學儲蓄帳戶，3年共存2萬元。到大學三年級開始時取出。教育儲蓄作為零存整取儲蓄將享受整存整取利息，利率優(yōu)惠幅度在25％以上，而且享受利息免稅優(yōu)惠政策。2、教育助學貸款：在大學一年級入學時，可憑學校入學證明，用30萬元的住房在銀行申請2萬元教育助學貸款，用來支付大學一、二年級的學費、生活費，此項貸款采取每季度扣息，畢業(yè)后三年內歸還本金。案例分析二富裕型：李先生，40歲。兒子14歲，兩年后想去加拿大留學讀高中直到碩士畢業(yè)。家庭經濟實力較強，已準備50萬元出國留學費用。李先生全家都有較充足的保險保障。Step1：教育資金需求按現在的費用水平，小孩到加拿大讀書：高中三年，每年約12萬元；本科四年，每年約12萬元；碩士兩年，每年約15萬元。但該數據為現在的數據，以后的費用可能增長，我們按年均3%增長率計劃將來的教育費用，則將來兒子在加拿大留學的費用如下：留學階段高中本科碩士年份200520062007200820092010201120122013子女年齡161718192021222324費用（萬元）12.713.113.513.914.314.815.219.620.2Step2：已有教育資金安排已經為兒子準備了50萬元的出國留學費用，建議將該筆資金安排為子女國外前四年的教育費用的需要——前四年的教育費用合計53.3萬元?？紤]到兩年后兒子就要出國就就讀高中，已有的這一筆資金進行保守的儲蓄投資安排：將現有的50萬等分為四筆定期存款，每筆12.5萬，考慮現在利率環(huán)境偏低，可以都安排為一年的定期存款，避免存期過長而利率上升造成的利率損失。Step2：已有教育資金安排兒子出國留學當年，支取其中最快到期的一筆定期存款。特別說明：該筆資金的定期儲蓄投資收益率假設為年均2%。如果能保持2%收益率，到小孩留學后的第四年末，還可以剩余0.4萬元。Step3：不足教育資金安排已有50萬教育資金只能滿足小孩前四年（高中三年、本科第一年）教育費用需要，本科后三年和碩士兩年的費用需要另行籌備。按3%考慮教育費用的增長率，后五年教育費用累計需要84萬。如果從現在開始積累不足的教育資金，到現在已有資金支取完（約本科二年級開始），還剩余約6年時間。如果該筆資金積累能保持年均5%的收益率，六年