第8章 信用保證保險(xiǎn)-保險(xiǎn)學(xué)

第二篇保險(xiǎn)實(shí)務(wù)篇保險(xiǎn)學(xué)概論第二篇保險(xiǎn)實(shí)務(wù)篇目錄第五章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1第六章人身保險(xiǎn)2第七章責(zé)任保險(xiǎn)3第八章信用保證保險(xiǎn)3信用保證保險(xiǎn)概述1信用保險(xiǎn)2保證保險(xiǎn)3第七章信用保證保險(xiǎn)返回目錄本章學(xué)習(xí)重點(diǎn)及難點(diǎn)信用保證保險(xiǎn)的概念★重點(diǎn)：★難點(diǎn)：信用保證保險(xiǎn)的區(qū)別第一節(jié)信用保證保險(xiǎn)概述信用保證保險(xiǎn)返回目錄信用風(fēng)險(xiǎn)(creditrisk)的概念信用風(fēng)險(xiǎn)(creditrisk),即借入方可能不愿意或不能按期償還本金和利息的風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，信用風(fēng)險(xiǎn)就是在經(jīng)濟(jì)交往中，因義務(wù)人違約或者違法致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。一、信用風(fēng)險(xiǎn)CHARACTER（品格、意愿）CREDIT（信用）CAPACITY（能力）CONDITION（環(huán)境）信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有哪些？(3C)二、信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)以被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它實(shí)際上是由保險(xiǎn)人（保證人）為信用關(guān)系中的義務(wù)人（被保證人）提供信用擔(dān)保的一類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因投保人在信用關(guān)系中的身份不同，而將其分為信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類

案例2-14：勞務(wù)輸出人員信用保險(xiǎn)出國打工人員，如何防范在所在國發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)？目前，中國出口信用保險(xiǎn)公司推出了外派勞務(wù)海外風(fēng)險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)，為出國打工人員撐起了一把保護(hù)傘。據(jù)介紹，外派勞務(wù)出口信用保險(xiǎn)分為兩種，即外派勞務(wù)海外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)和勞務(wù)公司海外風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。如果輸出國出現(xiàn)政治風(fēng)險(xiǎn)、雇主破產(chǎn)、雇主違約、自然災(zāi)害、勞務(wù)人員脫崗等意外事件，勞務(wù)公司可以得到合同收益、費(fèi)用補(bǔ)償?shù)荣r償，外派勞務(wù)人員則可得到工資補(bǔ)償、返程機(jī)票等相關(guān)賠付。如果不投保，這方面的損失則完全由外派勞務(wù)人員和勞務(wù)公司自己來承擔(dān)。據(jù)介紹，勞務(wù)公司保費(fèi)要根據(jù)所在國的風(fēng)險(xiǎn)和雇主等情況而定，如到新加坡，勞務(wù)公司只需交收益的2.7%；勞務(wù)人員的保費(fèi)則要根據(jù)工資收益和相關(guān)情況而定，如果年保費(fèi)1500元，工資合同每月是1500美元，出現(xiàn)意外后，打工者可以得到兩個(gè)月的合同工資3000美元和一張返程機(jī)票。目前該險(xiǎn)種已經(jīng)在福建、江西、河南等省市試點(diǎn)，為部分企業(yè)和外派勞務(wù)人員挽回了數(shù)額不小的經(jīng)濟(jì)損失。Tips:銀行貸款保證保險(xiǎn)

2009年11月，華夏銀行上海分行與中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司舉行全面合作暨中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)簽約儀式，聯(lián)手向中小企業(yè)推出貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這是在全國范圍內(nèi)由省市級保險(xiǎn)主體和銀行主體合作開展中小企業(yè)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首次嘗新。中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的投保人是申請貸款的中小企業(yè)，被保險(xiǎn)人是貸款銀行。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如果貸款企業(yè)未履行與銀行簽訂《借款合同》約定的還款義務(wù)，銀行可以根據(jù)《借款合同》、擔(dān)保合同的約定和相關(guān)法律的規(guī)定向投保人主張《借款合同》的債權(quán)、向擔(dān)保人行使并實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)后，對仍不足以清償投保人的借款本金與借款利息的剩余部分，向保險(xiǎn)公司提出索賠。該保險(xiǎn)產(chǎn)品主要用于解決中小企業(yè)貸款難的問題。（一）信用保險(xiǎn)：權(quán)利人投保義務(wù)人的信用，對義務(wù)人不守信用給權(quán)利人造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。（二）保證保險(xiǎn)：被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求，請求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。如果由于被保證人不履行合同義務(wù)或者有違法行為，致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。投保人就自己的信用請求保險(xiǎn)人擔(dān)保。投保人就交易伙伴的信用請求保險(xiǎn)人擔(dān)保。信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)概念（一）聯(lián)系：1、保險(xiǎn)標(biāo)的具有一致性2、經(jīng)營基礎(chǔ)具有一致性二者標(biāo)的都是信用風(fēng)險(xiǎn)。前者是被保險(xiǎn)人交易伙伴的信用風(fēng)險(xiǎn)，后者是被保證人自身的信用風(fēng)險(xiǎn)。費(fèi)率厘訂不是依靠損失概率和大數(shù)法則，而是分別依靠交易伙伴和被保證人的信用資料。二、信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)的聯(lián)系與區(qū)別（二）區(qū)別：當(dāng)事人不同：權(quán)利人、被保證人；履約前提條件不同：權(quán)利人遭受合同規(guī)定的損失、被保證人不能正常賠償權(quán)利人遭受的合同規(guī)定的損失。信用保險(xiǎn)不能向被保險(xiǎn)人索賠或追償，保證保險(xiǎn)可以直接向被保證人進(jìn)行追償。前提都是在保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償之后。概念不同追償方式不同Tips:我國信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)簡介

2001年12月，在原中國人民保險(xiǎn)公司信用保險(xiǎn)部和中國進(jìn)出口銀行信用保險(xiǎn)部的基礎(chǔ)上，組建產(chǎn)生了我國第一家專門經(jīng)營信用保險(xiǎn)的國有獨(dú)資的中國出口信用保險(xiǎn)公司。保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)我國目前有多家保險(xiǎn)公司開辦，具體險(xiǎn)種主要有國內(nèi)工程履約保險(xiǎn)、對外承包工程的投標(biāo)、履約和供貨保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、住房貸款保證保險(xiǎn)、汽車貸款保證保險(xiǎn)、雇員忠誠保證保險(xiǎn)等。第二節(jié)信用保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)返回目錄一、信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)：權(quán)利人向保險(xiǎn)人投保義務(wù)人（被保證人）的信用，對義務(wù)人不守信用給權(quán)利人造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)的標(biāo)的具有特殊性信用保險(xiǎn)必須以代位追償原則作為賠償?shù)幕A(chǔ)信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中第三者及其行為必須事先列明123信用保險(xiǎn)的特征一般商業(yè)信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種一、一般商業(yè)信用保險(xiǎn)（一）含義：商業(yè)活動(dòng)中，作為權(quán)利人的一方當(dāng)事人要求保險(xiǎn)人將另一方當(dāng)事人作為被保證人，并承擔(dān)由于被保證人的信用風(fēng)險(xiǎn)而使權(quán)利人遭受商業(yè)利益損失的風(fēng)險(xiǎn)。也稱國內(nèi)信用保險(xiǎn)。只承保批發(fā)業(yè)務(wù)，不承保零售業(yè)務(wù)；只承保3-6個(gè)月的短期商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，不承保長期商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)。（二）主要險(xiǎn)種1、賒銷信用保險(xiǎn)2、貸款信用保險(xiǎn)3、個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)一、一般商業(yè)信用保險(xiǎn)是為國內(nèi)商業(yè)貿(mào)易(批發(fā))中延期付款或分期付款行為提供信用擔(dān)保的一種信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人所承保的是買方的信用風(fēng)險(xiǎn)。賒銷信用保險(xiǎn)制造商供應(yīng)商OR投保人(被保險(xiǎn)人)：目的在于保證被保險(xiǎn)人即債權(quán)人能按時(shí)收回賒銷貨款，以保障商業(yè)貿(mào)易的順利進(jìn)行。一般適用于一些以分期付款方式銷售的耐用商品。貸款信用保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對銀行或其他金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的借貸合同進(jìn)行擔(dān)保，以承保借款人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。貸款信用保險(xiǎn)貸款方投保人(被保險(xiǎn)人)：當(dāng)企業(yè)無法歸還貸款時(shí)，債權(quán)人可以從保險(xiǎn)人那里獲得補(bǔ)償。目的是保證銀行信貸資金的安全性。貸款信用保險(xiǎn)的承保金額應(yīng)是銀行貸出的全部款項(xiàng)。以在金融機(jī)構(gòu)對自然人進(jìn)行貸款時(shí)，債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的的信用保險(xiǎn)，所承保的是金融機(jī)構(gòu)由于債務(wù)人的違約而遭致的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人貸款信用保險(xiǎn)二、出口信用保險(xiǎn)（一）概念：承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)的過程中，因進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國方面的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受經(jīng)濟(jì)損失的保險(xiǎn)。二、出口信用保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，難以測算，一般商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿承保，往往由政府指定機(jī)構(gòu)承辦。◎1、經(jīng)營目的：鼓勵(lì)和擴(kuò)大出口，體現(xiàn)國家的產(chǎn)業(yè)政策和國際貿(mào)易政策；◎2、經(jīng)營方針：非盈利，保費(fèi)較低，由國家財(cái)政兜低；◎3、經(jīng)營機(jī)構(gòu)：大多為國營機(jī)構(gòu)，政府經(jīng)營下的非企業(yè)化經(jīng)營；◎4、費(fèi)率厘定：依據(jù)信用資料；◎5、投保人和業(yè)務(wù)：本國國民和本國企業(yè)在本國生產(chǎn)和制造的產(chǎn)品。出口信用保險(xiǎn)的特征26２３１短期出口信用保險(xiǎn)：信用期不超過180天特約出口信用保險(xiǎn)：臨時(shí)性的特殊性的出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。中長期出口信用保險(xiǎn)：信用期1年以上。出口信用保險(xiǎn)的種類案例2-16

慈溪市某家電出口名牌生產(chǎn)企業(yè)與德國A公司從2003年開始交易。09年初，德國A客戶提出2009年擴(kuò)大貿(mào)易額500萬美元以上，雙方貿(mào)易總額要超過1000萬美元；同時(shí)要求結(jié)算方式從原來的“賒銷30天”延長到“賒銷60天”。由于受金融危機(jī)的影響，該慈溪企業(yè)對買家心里沒底，沒有貿(mào)然作出決定，而是請中國信保協(xié)助調(diào)查買家資信。中國信保迅速提供了買家資信情況，并順利審批了賒銷60天260萬美元的信用銷售限額，使企業(yè)吃了“定心丸”，大膽地以“賒銷”方式向?qū)Ψ匠隹?。Tips:中國信保簡介中國出口信用保險(xiǎn)公司（簡稱“中國信?！保┦俏覈┮怀修k政策性出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，2001年12月18日成立。目前已形成覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。中國信保的主要任務(wù)是積極配合國家外交、外貿(mào)、產(chǎn)業(yè)、財(cái)政和金融等政策，通過政策性出口信用保險(xiǎn)手段，支持貨物、技術(shù)和服務(wù)等出口，特別是高科技、附加值大的機(jī)電產(chǎn)品等資本性貨物出口，支持中國企業(yè)向海外投資，為企業(yè)開拓海外市場提供收匯風(fēng)險(xiǎn)保障。案例2-16

46萬多美元貨款無法收到渝安科技集團(tuán)是一家集研發(fā)、生產(chǎn)、銷售摩托車、汽車及發(fā)動(dòng)機(jī)、減震器為一體的民營企業(yè)。2006年8月，土耳其單方面宣布，對從中國進(jìn)口的摩托車采取一般保障措施調(diào)查。據(jù)渝安集團(tuán)副總裁張興明介紹說，土方的這一舉動(dòng)不僅讓重慶企業(yè)的貿(mào)易環(huán)境變得不利，同時(shí)，再加上土耳其貨幣里拉不斷的貶值，兩種不利情況相加，土耳其買家開始拖欠貨款，致使渝安46萬多美元的到期貨款無法按時(shí)收到。

保險(xiǎn)公司利用國際網(wǎng)絡(luò)追償“我們出口時(shí)土耳其還沒宣布對中國摩托車設(shè)置障礙。事件發(fā)生后，我們在第一時(shí)間向中信保通報(bào)了案情?！庇灏卜矫娣Q，如果沒買保險(xiǎn)，這筆損失企業(yè)將難以承受。中信保重慶營管部表示，賠償是按照貨物價(jià)值的90%賠償?shù)模瑥拇撕?，渝安的這筆債權(quán)就轉(zhuǎn)移到中信保身上。他透露，中信保已成立了專門的理賠追償小組，利用自己的國際網(wǎng)絡(luò)代替渝安向土耳其的代理商進(jìn)行了國際索賠。續(xù)三、投資保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)——為保障投資者利益而開辦的保險(xiǎn)。主要承保投資者由于政治原因或簽約雙方不能控制的原因遭受的損失，又稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。國外的投資保險(xiǎn)一般由投資商在本國投保，保障本國投資商在外國投資的風(fēng)險(xiǎn)。我國的投資保險(xiǎn)主要由保險(xiǎn)公司為外國的投資商保險(xiǎn)，保障外國人在我國的投資風(fēng)險(xiǎn)，以配合國家引進(jìn)外資政策。Tips:因東道國實(shí)行國有化或其他原因，使投資項(xiàng)目被沒收或征用的損失因東道國限制匯兌，使投資者的資本或利潤不能匯回本國而造成的損失東道國發(fā)生戰(zhàn)爭、革命、內(nèi)亂使投資項(xiàng)目遭到損毀或無法運(yùn)作而造成的損失投資保險(xiǎn)責(zé)任范圍：第三節(jié)保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)返回目錄保證保險(xiǎn)的概念保證保險(xiǎn)：被保證人（債務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)人）的要求，請求保險(xiǎn)人擔(dān)保自己信用的保險(xiǎn)。當(dāng)被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)經(jīng)濟(jì)賠償。第三節(jié)保證保險(xiǎn)1、當(dāng)事人涉及三方2、保險(xiǎn)人對于被保險(xiǎn)人有索賠權(quán)和追償權(quán)3、只有在被保證人不能補(bǔ)償損失時(shí)，才由保險(xiǎn)人代為補(bǔ)償4、被保證人的資信必須嚴(yán)格審查5、保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)質(zhì)上是一種手續(xù)費(fèi)一、保證保險(xiǎn)的特征36２３１履約保證保險(xiǎn)忠誠保證保險(xiǎn)產(chǎn)品保證保險(xiǎn)二、保證保險(xiǎn)的類型履約保證保險(xiǎn)——被保證人不按約定履行義務(wù)從而造成權(quán)利方受損時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的是被保證人的違約責(zé)任。履約保證保險(xiǎn)1、所承擔(dān)的危險(xiǎn)是被保證人履行一定義務(wù)的能力和意愿；2、投保人只能是被保證人自己。特點(diǎn)：產(chǎn)品保證保險(xiǎn)——承保被保險(xiǎn)人因制造或銷售的產(chǎn)品喪失或不能達(dá)到合同規(guī)定的效能而應(yīng)對買主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。亦稱產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)或產(chǎn)品信譽(yù)保險(xiǎn)。1、對用戶負(fù)責(zé)更換或整修不合格產(chǎn)品或賠償有缺陷產(chǎn)品的損失和費(fèi)用；2、賠償用戶因產(chǎn)品質(zhì)量不合格而喪失使用價(jià)值的損失以及額外的費(fèi)用；3、被保險(xiǎn)人根據(jù)法令收回、更換或修理已投放市場的不合格產(chǎn)品的費(fèi)用。責(zé)任范圍：產(chǎn)品保證保險(xiǎn)忠誠保證保險(xiǎn)——當(dāng)權(quán)利人因?yàn)楸槐ＷC人的不誠實(shí)行為而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人作為保證人承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。以被保證人的誠實(shí)信用為保險(xiǎn)標(biāo)的。也稱誠實(shí)保證保險(xiǎn)。1、保險(xiǎn)合同涉及雇主和雇員之間的關(guān)系；2、承保的危險(xiǎn)只限于雇員的不誠實(shí)行為；3、投保人既可以是被保證人（雇員），也可以是權(quán)利人（雇主）。特點(diǎn)：忠誠保證保險(xiǎn)標(biāo)的不同產(chǎn)品質(zhì)量違約責(zé)任和產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品質(zhì)量擔(dān)保與產(chǎn)品責(zé)任賠償負(fù)責(zé)修理、更換產(chǎn)品的賠償責(zé)任與人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任范圍不同性質(zhì)不同三、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的區(qū)別案例2-16

2003年9月，甲公司與保險(xiǎn)公司簽訂了一份雇員忠誠保險(xiǎn)合同，合同約定甲公司860名員工中，只要發(fā)生一起欺詐、背叛等有損于公司利益的行為，就能夠獲得最高至18萬元的賠償，保險(xiǎn)期間自2003年9月10日至2004年9月9日24時(shí)止。合同簽訂后，甲公司即支付了全額保1998年初，廣州一家合資公司策劃在上海某百貨商場舉辦護(hù)膚用品專柜特賣活動(dòng)月。為組織好這次特賣活動(dòng)，該公司通過某人才市場的招聘，雇傭了5名小姐擔(dān)任此次活動(dòng)的推銷員。有一天，該公司急需將20箱護(hù)膚用品，價(jià)值五萬多人民幣的貨物從公司駐滬辦事處運(yùn)往商場。當(dāng)時(shí)正值下午4時(shí)，公司專用送貨車輛均已外出未歸，活動(dòng)現(xiàn)場又急等要貨。為此，負(fù)責(zé)這次活動(dòng)的業(yè)務(wù)員便安排推銷員A叫一輛出租車送貨，并再三吩咐其隨車押貨到指定的商場，同時(shí)聯(lián)系商場專柜售貨組派人在商場門口接貨。但數(shù)小時(shí)過后，在商場門口接貨的人員卻始終未見隨車押貨的推銷員A的蹤影。發(fā)現(xiàn)這批貨物己遭不測后，該公司立即向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)了案。公安刑警人員根據(jù)該公司提供的情況和資料，通過向有關(guān)尋呼臺查詢，結(jié)果發(fā)現(xiàn)推銷員A提供的尋呼號碼與實(shí)際機(jī)主身份不符，同時(shí)，推銷員A