第8章 信用保證保險-保險學

第二篇保險實務篇保險學概論第二篇保險實務篇目錄第五章財產(chǎn)保險1第六章人身保險2第七章責任保險3第八章信用保證保險3信用保證保險概述1信用保險2保證保險3第七章信用保證保險返回目錄本章學習重點及難點信用保證保險的概念★重點：★難點：信用保證保險的區(qū)別第一節(jié)信用保證保險概述信用保證保險返回目錄信用風險(creditrisk)的概念信用風險(creditrisk),即借入方可能不愿意或不能按期償還本金和利息的風險。換句話說，信用風險就是在經(jīng)濟交往中，因義務人違約或者違法致使權利人遭受經(jīng)濟損失的風險。一、信用風險CHARACTER（品格、意愿）CREDIT（信用）CAPACITY（能力）CONDITION（環(huán)境）信用風險產(chǎn)生的原因有哪些？(3C)二、信用保證保險信用保證保險以被保證人的信用風險作為保險標的的保險。它實際上是由保險人（保證人）為信用關系中的義務人（被保證人）提供信用擔保的一類保險業(yè)務。因投保人在信用關系中的身份不同，而將其分為信用保險和保證保險兩類

案例2-14：勞務輸出人員信用保險出國打工人員，如何防范在所在國發(fā)生的意外風險？目前，中國出口信用保險公司推出了外派勞務海外風險出口信用保險，為出國打工人員撐起了一把保護傘。據(jù)介紹，外派勞務出口信用保險分為兩種，即外派勞務海外風險保險和勞務公司海外風險保險。如果輸出國出現(xiàn)政治風險、雇主破產(chǎn)、雇主違約、自然災害、勞務人員脫崗等意外事件，勞務公司可以得到合同收益、費用補償?shù)荣r償，外派勞務人員則可得到工資補償、返程機票等相關賠付。如果不投保，這方面的損失則完全由外派勞務人員和勞務公司自己來承擔。據(jù)介紹，勞務公司保費要根據(jù)所在國的風險和雇主等情況而定，如到新加坡，勞務公司只需交收益的2.7%；勞務人員的保費則要根據(jù)工資收益和相關情況而定，如果年保費1500元，工資合同每月是1500美元，出現(xiàn)意外后，打工者可以得到兩個月的合同工資3000美元和一張返程機票。目前該險種已經(jīng)在福建、江西、河南等省市試點，為部分企業(yè)和外派勞務人員挽回了數(shù)額不小的經(jīng)濟損失。Tips:銀行貸款保證保險

2009年11月，華夏銀行上海分行與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司上海市分公司舉行全面合作暨中小企業(yè)貸款保證保險簽約儀式，聯(lián)手向中小企業(yè)推出貸款保證保險業(yè)務，這是在全國范圍內(nèi)由省市級保險主體和銀行主體合作開展中小企業(yè)保證保險業(yè)務的首次嘗新。中小企業(yè)貸款保證保險的投保人是申請貸款的中小企業(yè)，被保險人是貸款銀行。在保險期間內(nèi)，如果貸款企業(yè)未履行與銀行簽訂《借款合同》約定的還款義務，銀行可以根據(jù)《借款合同》、擔保合同的約定和相關法律的規(guī)定向投保人主張《借款合同》的債權、向擔保人行使并實現(xiàn)擔保權后，對仍不足以清償投保人的借款本金與借款利息的剩余部分，向保險公司提出索賠。該保險產(chǎn)品主要用于解決中小企業(yè)貸款難的問題。（一）信用保險：權利人投保義務人的信用，對義務人不守信用給權利人造成的經(jīng)濟損失由保險人承擔賠償責任的保險。（二）保證保險：被保證人根據(jù)權利人的要求，請求保險人擔保自己信用的保險。如果由于被保證人不履行合同義務或者有違法行為，致使權利人受到經(jīng)濟損失，由保險人負責賠償。投保人就自己的信用請求保險人擔保。投保人就交易伙伴的信用請求保險人擔保。信用保險與保證保險概念（一）聯(lián)系：1、保險標的具有一致性2、經(jīng)營基礎具有一致性二者標的都是信用風險。前者是被保險人交易伙伴的信用風險，后者是被保證人自身的信用風險。費率厘訂不是依靠損失概率和大數(shù)法則，而是分別依靠交易伙伴和被保證人的信用資料。二、信用保險與保證保險的聯(lián)系與區(qū)別（二）區(qū)別：當事人不同：權利人、被保證人；履約前提條件不同：權利人遭受合同規(guī)定的損失、被保證人不能正常賠償權利人遭受的合同規(guī)定的損失。信用保險不能向被保險人索賠或追償，保證保險可以直接向被保證人進行追償。前提都是在保險人進行賠償之后。概念不同追償方式不同Tips:我國信用保證保險業(yè)務簡介

2001年12月，在原中國人民保險公司信用保險部和中國進出口銀行信用保險部的基礎上，組建產(chǎn)生了我國第一家專門經(jīng)營信用保險的國有獨資的中國出口信用保險公司。保證保險業(yè)務我國目前有多家保險公司開辦，具體險種主要有國內(nèi)工程履約保險、對外承包工程的投標、履約和供貨保證保險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、住房貸款保證保險、汽車貸款保證保險、雇員忠誠保證保險等。第二節(jié)信用保險信用保證保險返回目錄一、信用保險信用保險：權利人向保險人投保義務人（被保證人）的信用，對義務人不守信用給權利人造成的經(jīng)濟損失由保險人承擔賠償責任的保險。信用保險的標的具有特殊性信用保險必須以代位追償原則作為賠償?shù)幕A信用保險業(yè)務中第三者及其行為必須事先列明123信用保險的特征一般商業(yè)信用保險出口信用保險投資保險信用保險的主要險種一、一般商業(yè)信用保險（一）含義：商業(yè)活動中，作為權利人的一方當事人要求保險人將另一方當事人作為被保證人，并承擔由于被保證人的信用風險而使權利人遭受商業(yè)利益損失的風險。也稱國內(nèi)信用保險。只承保批發(fā)業(yè)務，不承保零售業(yè)務；只承保3-6個月的短期商業(yè)信用風險，不承保長期商業(yè)信用風險。（二）主要險種1、賒銷信用保險2、貸款信用保險3、個人貸款信用保險一、一般商業(yè)信用保險是為國內(nèi)商業(yè)貿(mào)易(批發(fā))中延期付款或分期付款行為提供信用擔保的一種信用保險業(yè)務，保險人所承保的是買方的信用風險。賒銷信用保險制造商供應商OR投保人(被保險人)：目的在于保證被保險人即債權人能按時收回賒銷貨款，以保障商業(yè)貿(mào)易的順利進行。一般適用于一些以分期付款方式銷售的耐用商品。貸款信用保險是保險人對銀行或其他金融機構與企業(yè)之間的借貸合同進行擔保，以承保借款人信譽風險的保險。貸款信用保險貸款方投保人(被保險人)：當企業(yè)無法歸還貸款時，債權人可以從保險人那里獲得補償。目的是保證銀行信貸資金的安全性。貸款信用保險的承保金額應是銀行貸出的全部款項。以在金融機構對自然人進行貸款時，債務人的信用作為保險標的的信用保險，所承保的是金融機構由于債務人的違約而遭致的風險。個人貸款信用保險二、出口信用保險（一）概念：承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務的過程中，因進口商的商業(yè)風險或進口國方面的政治風險而遭受經(jīng)濟損失的保險。二、出口信用保險風險較大，難以測算，一般商業(yè)保險機構不愿承保，往往由政府指定機構承辦?！?、經(jīng)營目的：鼓勵和擴大出口，體現(xiàn)國家的產(chǎn)業(yè)政策和國際貿(mào)易政策；◎2、經(jīng)營方針：非盈利，保費較低，由國家財政兜低；◎3、經(jīng)營機構：大多為國營機構，政府經(jīng)營下的非企業(yè)化經(jīng)營；◎4、費率厘定：依據(jù)信用資料；◎5、投保人和業(yè)務：本國國民和本國企業(yè)在本國生產(chǎn)和制造的產(chǎn)品。出口信用保險的特征26２３１短期出口信用保險：信用期不超過180天特約出口信用保險：臨時性的特殊性的出口信用保險業(yè)務。中長期出口信用保險：信用期1年以上。出口信用保險的種類案例2-16

慈溪市某家電出口名牌生產(chǎn)企業(yè)與德國A公司從2003年開始交易。09年初，德國A客戶提出2009年擴大貿(mào)易額500萬美元以上，雙方貿(mào)易總額要超過1000萬美元；同時要求結算方式從原來的“賒銷30天”延長到“賒銷60天”。由于受金融危機的影響，該慈溪企業(yè)對買家心里沒底，沒有貿(mào)然作出決定，而是請中國信保協(xié)助調(diào)查買家資信。中國信保迅速提供了買家資信情況，并順利審批了賒銷60天260萬美元的信用銷售限額，使企業(yè)吃了“定心丸”，大膽地以“賒銷”方式向對方出口。Tips:中國信保簡介中國出口信用保險公司（簡稱“中國信保”）是我國惟一承辦政策性出口信用保險業(yè)務的金融機構，2001年12月18日成立。目前已形成覆蓋全國的服務網(wǎng)絡。中國信保的主要任務是積極配合國家外交、外貿(mào)、產(chǎn)業(yè)、財政和金融等政策，通過政策性出口信用保險手段，支持貨物、技術和服務等出口，特別是高科技、附加值大的機電產(chǎn)品等資本性貨物出口，支持中國企業(yè)向海外投資，為企業(yè)開拓海外市場提供收匯風險保障。案例2-16

46萬多美元貨款無法收到渝安科技集團是一家集研發(fā)、生產(chǎn)、銷售摩托車、汽車及發(fā)動機、減震器為一體的民營企業(yè)。2006年8月，土耳其單方面宣布，對從中國進口的摩托車采取一般保障措施調(diào)查。據(jù)渝安集團副總裁張興明介紹說，土方的這一舉動不僅讓重慶企業(yè)的貿(mào)易環(huán)境變得不利，同時，再加上土耳其貨幣里拉不斷的貶值，兩種不利情況相加，土耳其買家開始拖欠貨款，致使渝安46萬多美元的到期貨款無法按時收到。

保險公司利用國際網(wǎng)絡追償“我們出口時土耳其還沒宣布對中國摩托車設置障礙。事件發(fā)生后，我們在第一時間向中信保通報了案情。”渝安方面稱，如果沒買保險，這筆損失企業(yè)將難以承受。中信保重慶營管部表示，賠償是按照貨物價值的90%賠償?shù)?，從此后，渝安的這筆債權就轉移到中信保身上。他透露，中信保已成立了專門的理賠追償小組，利用自己的國際網(wǎng)絡代替渝安向土耳其的代理商進行了國際索賠。續(xù)三、投資保險投資保險——為保障投資者利益而開辦的保險。主要承保投資者由于政治原因或簽約雙方不能控制的原因遭受的損失，又稱政治風險保險。國外的投資保險一般由投資商在本國投保，保障本國投資商在外國投資的風險。我國的投資保險主要由保險公司為外國的投資商保險，保障外國人在我國的投資風險，以配合國家引進外資政策。Tips:因東道國實行國有化或其他原因，使投資項目被沒收或征用的損失因東道國限制匯兌，使投資者的資本或利潤不能匯回本國而造成的損失東道國發(fā)生戰(zhàn)爭、革命、內(nèi)亂使投資項目遭到損毀或無法運作而造成的損失投資保險責任范圍：第三節(jié)保證保險信用保證保險返回目錄保證保險的概念保證保險：被保證人（債務人）根據(jù)權利人（債權人）的要求，請求保險人擔保自己信用的保險。當被保證人的作為或不作為致使權利人遭受經(jīng)濟損失時，由保險人負責經(jīng)濟賠償。第三節(jié)保證保險1、當事人涉及三方2、保險人對于被保險人有索賠權和追償權3、只有在被保證人不能補償損失時，才由保險人代為補償4、被保證人的資信必須嚴格審查5、保險費實質(zhì)上是一種手續(xù)費一、保證保險的特征36２３１履約保證保險忠誠保證保險產(chǎn)品保證保險二、保證保險的類型履約保證保險——被保證人不按約定履行義務從而造成權利方受損時，由保險人負責賠償?shù)囊环N保險。保險標的是被保證人的違約責任。履約保證保險1、所承擔的危險是被保證人履行一定義務的能力和意愿；2、投保人只能是被保證人自己。特點：產(chǎn)品保證保險——承保被保險人因制造或銷售的產(chǎn)品喪失或不能達到合同規(guī)定的效能而應對買主承擔的經(jīng)濟賠償責任。亦稱產(chǎn)品質(zhì)量保險或產(chǎn)品信譽保險。1、對用戶負責更換或整修不合格產(chǎn)品或賠償有缺陷產(chǎn)品的損失和費用；2、賠償用戶因產(chǎn)品質(zhì)量不合格而喪失使用價值的損失以及額外的費用；3、被保險人根據(jù)法令收回、更換或修理已投放市場的不合格產(chǎn)品的費用。責任范圍：產(chǎn)品保證保險忠誠保證保險——當權利人因為被保證人的不誠實行為而遭受經(jīng)濟損失時，由保險人作為保證人承擔賠償責任的保險。以被保證人的誠實信用為保險標的。也稱誠實保證保險。1、保險合同涉及雇主和雇員之間的關系；2、承保的危險只限于雇員的不誠實行為；3、投保人既可以是被保證人（雇員），也可以是權利人（雇主）。特點：忠誠保證保險標的不同產(chǎn)品質(zhì)量違約責任和產(chǎn)品責任產(chǎn)品質(zhì)量擔保與產(chǎn)品責任賠償負責修理、更換產(chǎn)品的賠償責任與人身傷害和財產(chǎn)損失賠償責任范圍不同性質(zhì)不同三、產(chǎn)品保證保險與產(chǎn)品責任保險的區(qū)別案例2-16

2003年9月，甲公司與保險公司簽訂了一份雇員忠誠保險合同，合同約定甲公司860名員工中，只要發(fā)生一起欺詐、背叛等有損于公司利益的行為，就能夠獲得最高至18萬元的賠償，保險期間自2003年9月10日至2004年9月9日24時止。合同簽訂后，甲公司即支付了全額保1998年初，廣州一家合資公司策劃在上海某百貨商場舉辦護膚用品專柜特賣活動月。為組織好這次特賣活動，該公司通過某人才市場的招聘，雇傭了5名小姐擔任此次活動的推銷員。有一天，該公司急需將20箱護膚用品，價值五萬多人民幣的貨物從公司駐滬辦事處運往商場。當時正值下午4時，公司專用送貨車輛均已外出未歸，活動現(xiàn)場又急等要貨。為此，負責這次活動的業(yè)務員便安排推銷員A叫一輛出租車送貨，并再三吩咐其隨車押貨到指定的商場，同時聯(lián)系商場專柜售貨組派人在商場門口接貨。但數(shù)小時過后，在商場門口接貨的人員卻始終未見隨車押貨的推銷員A的蹤影。發(fā)現(xiàn)這批貨物己遭不測后，該公司立即向當?shù)嘏沙鏊鶊罅税浮９残叹藛T根據(jù)該公司提供的情況和資料，通過向有關尋呼臺查詢，結果發(fā)現(xiàn)推銷員A提供的尋呼號碼與實際機主身份不符，同時，推銷員A