第8講 貸款申請受理與貸前調(diào)查

商業(yè)銀行經(jīng)營管理主講人：張娜GBUTtem課堂紀(jì)律保證出勤：缺課達(dá)5次者取消考試資格按時(shí)上課：不遲到，不早退，遲到/早退達(dá)3次者算一次曠課課堂上認(rèn)真聽講，保持課堂安靜，不得私下交談、吃零食、睡覺第7講貸款申請受理和貸前調(diào)查7.1借款人7.2貸款申請受理7.3貸前調(diào)查確立貸款意向提出貸款申請貸款申請受理信貸管理流程貸款申請受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款回收與處置資格和基本條件7.1借款人7.1.1借款人應(yīng)具備的資格和基本條件7.1.2借款人的權(quán)利和義務(wù)7.1.1借款人應(yīng)具備的資格和基本條件1.借款人應(yīng)具備的資格經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人。2.借款人應(yīng)符合的要求主體資格要求企業(yè)法人-工商登記（營業(yè)執(zhí)照、年檢手續(xù)）事業(yè)法人-按《事業(yè)單位登記管理?xiàng)l例》登記備案特殊行業(yè)-營業(yè)或經(jīng)營許可證、工商登記經(jīng)營管理合法合規(guī)符合國家相關(guān)法律法規(guī)符合產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策經(jīng)營范圍和公司章程符合營業(yè)執(zhí)照投資項(xiàng)目資本金比例合規(guī)信用良好有按期償還本息的能力無貸款逾期、欠息、不良貸款、被起訴查封等。2.借款人應(yīng)符合的要求貸款用途、還款來源合法、明確以真實(shí)有效的合同或其他證明文件為依據(jù)說明貸款的確切用途和實(shí)際使用量。固定資產(chǎn)貸款-有明確地、符合國家政策的項(xiàng)目，不得對多個(gè)項(xiàng)目打捆處理。明確還款資金來源。誠信申貸7.1.1借款人應(yīng)具備的資格和基本條件3.固定資產(chǎn)貸款借款人應(yīng)具備的基本條件借款人經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記信用良好新設(shè)項(xiàng)目法人借款人的控股股東信用良好投資主體資格和經(jīng)營資質(zhì)要求貸款用途、還款來源合法、明確項(xiàng)目符合國家產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等政策，并已履行了固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的合法管理程序符合項(xiàng)目資本金制度規(guī)定其他7.1.1借款人應(yīng)具備的資格和基本條件4.流動(dòng)資金貸款借款人應(yīng)具備的基本條件借款人依法設(shè)立借款用途明確、合法借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)借款人具有持續(xù)經(jīng)營能力和合法的還款來源借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄其他7.1.2借款人的權(quán)利和義務(wù)1.借款人的權(quán)利貸款權(quán)貸款提取和使用權(quán)有權(quán)拒絕合同以外的附加條件反映、舉報(bào)權(quán)轉(zhuǎn)讓債務(wù)權(quán)2.借款人的義務(wù)如實(shí)提供銀行要求的資料接受貸款人的監(jiān)督按合同約定用途使用貸款按約定清償本息將債務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方的，事先取得貸款人同意有危及銀行債權(quán)安全的情況時(shí)，及時(shí)通知銀行，并采取保全措施。確立貸款意向提出貸款申請貸款申請受理信貸管理流程貸款申請受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款回收與處置資格和基本條件面談內(nèi)部意見反饋確立貸款意向駁回申請出具貸款意向書要求客戶提供正式貸款申請材料擬定下階段公司目標(biāo)計(jì)劃將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫貸前調(diào)查7.2貸款申請受理7.2.1面談訪問7.2.2內(nèi)部意見反饋7.2.3貸款意向階段7.2.1面談訪問1.面談準(zhǔn)備面談工作提綱客戶總體情況客戶信貸需求擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等7.2.1面談訪問2.面談內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)：6C品德(Character)能力(Capacity)資本(Capital)擔(dān)保(Collateral)環(huán)境(Condition)控制(Control)7.2.1面談訪問2.面談內(nèi)容了解信息:公司狀況貸款需求還款能力抵押品的可接受性客戶與銀行關(guān)系7.2.1面談訪問3.面談結(jié)束時(shí)的注意事項(xiàng)及時(shí)對客戶貸款申請作出反應(yīng)貸款申請可以考慮：向客戶獲取進(jìn)一步信息資料，并準(zhǔn)備后續(xù)調(diào)查工作。貸款申請不予考慮：留有余地地表明立場不得超越權(quán)限作出承諾7.2.2內(nèi)部意見反饋1.面談情況匯報(bào)面談后，及時(shí)、準(zhǔn)確、全面地向主管匯報(bào)客戶信息；對客戶進(jìn)行初步查詢。2.撰寫會(huì)談紀(jì)要面談涉及的重要主體重要信息問題與障礙是否貸款的傾向性意見/建議確立貸款意向提出貸款申請貸款申請受理信貸管理流程貸款申請受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款回收與處置資格和基本條件面談內(nèi)部意見反饋確立貸款意向駁回申請出具貸款意向書要求客戶提供正式貸款申請材料擬定下階段公司目標(biāo)計(jì)劃將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫貸前調(diào)查7.2.3貸款意向階段1.貸款意向書的出具貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別貸款意向書是一種意向性書面證明，不具備法律效力。貸款承諾是銀行同意融資的書面承諾，具備法律效力。7.2.3貸款意向階段1.貸款意向書的出具貸款意向書與貸款承諾出具權(quán)限貸款意向書出具：在項(xiàng)目建議書批準(zhǔn)階段或之前出具，超所在行權(quán)限的項(xiàng)目報(bào)上級行備案。貸款承諾出具：在可行性研究報(bào)告批準(zhǔn)階段出具，超基層行權(quán)限的項(xiàng)目報(bào)上級行審批。貸款意向書、貸款承諾按內(nèi)部審批權(quán)限批準(zhǔn)后方可對外出具。7.2.3貸款意向階段1.貸款意向書的出具貸款意向書與貸款承諾出具要求謹(jǐn)慎處理、嚴(yán)肅對待、不得越權(quán)具體要求和格式版本參見各商業(yè)銀行內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)7.2.3貸款意向階段1.貸款意向書的出具注意事項(xiàng)銀企合作協(xié)議涉及的貸款安排一般屬于貸款意向書性質(zhì)，若要求法律效力，須將其中貸款安排以借款合同形式對待。確立貸款意向提出貸款申請貸款申請受理信貸管理流程貸款申請受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款回收與處置資格和基本條件面談內(nèi)部意見反饋確立貸款意向駁回申請出具貸款意向書要求客戶提供正式貸款申請材料擬定下階段公司目標(biāo)計(jì)劃將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫貸前調(diào)查7.2.3貸款意向階段2.貸款申請材料的準(zhǔn)備正式借款申請書借款人概況金額幣別期限用途利息還款來源還款保證用款計(jì)劃法定代表人（其授權(quán)人）簽字借款人公章7.2.3貸款意向階段借款申請書7.2.3貸款意向階段借款申請書7.2.3貸款意向階段2.貸款申請材料的準(zhǔn)備其他材料注冊登記或批準(zhǔn)成立的文件及其最新年檢證明技術(shù)監(jiān)督局合法的組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最新年檢證明稅務(wù)登記證驗(yàn)資近三年和最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表貸款卡及最新年檢證明預(yù)留印鑒卡及開戶證明法人代表或負(fù)責(zé)人身份證明及其必要的個(gè)人信息7.2.3貸款意向階段2.貸款申請材料的準(zhǔn)備其他材料資金到位或能夠計(jì)劃到位證明有關(guān)交易合同、協(xié)議如借款人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)提交關(guān)于同意借款的董事會(huì)決議和借款授權(quán)書正本7.2.3貸款意向階段2.貸款申請材料的準(zhǔn)備根據(jù)貸款類型，借款人還需提交的其他材料保證貸款擔(dān)保人營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件擔(dān)保人經(jīng)審計(jì)的近三年財(cái)務(wù)報(bào)表擔(dān)保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，提交同意提供擔(dān)保的董事會(huì)決議和授權(quán)書正本抵（質(zhì)）押貸款抵（質(zhì)）押物清單抵（質(zhì)）押物價(jià)值評估報(bào)告抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明文件抵（質(zhì)）押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，出具同意提供抵（質(zhì)）押的董事會(huì)決議和授權(quán)書借款人同意將抵押物辦理保險(xiǎn)手續(xù)并以銀行為第一受益人7.2.3貸款意向階段2.貸款申請材料的準(zhǔn)備根據(jù)貸款類型，借款人還需提交的其他材料流動(dòng)資金貸款原材料采購合同、產(chǎn)品銷售合同或進(jìn)出口商務(wù)合同營運(yùn)計(jì)劃及現(xiàn)金流量預(yù)測出口打包貸款進(jìn)口方銀行開立的信用證票據(jù)貼現(xiàn)承兌的匯票借款用途涉及國家實(shí)施配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)相應(yīng)批件7.2.3貸款意向階段2.貸款申請材料的準(zhǔn)備根據(jù)貸款類型，借款人還需提交的其他材料固定資產(chǎn)貸款符合國家有關(guān)投資項(xiàng)目資本金制度規(guī)定的證明文件項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及有關(guān)部門對研究報(bào)告的批復(fù)其他配套條件落實(shí)的證明文件轉(zhuǎn)貸款、國際商業(yè)貸款、境外借款擔(dān)保項(xiàng)目國家計(jì)劃部門關(guān)于籌資方式、外債指標(biāo)的批文政府貸款項(xiàng)目該項(xiàng)目列入雙方政府商定的項(xiàng)目清單的證明文件7.2.3貸款意向階段3.注意事項(xiàng)關(guān)于財(cái)務(wù)報(bào)表經(jīng)審計(jì)和未審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表區(qū)別對待，以經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表為主，其他為輔。對新建項(xiàng)目的財(cái)務(wù)報(bào)表不作嚴(yán)格要求，但應(yīng)及時(shí)獲取重要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。關(guān)于公司章程認(rèn)真閱讀借款人或擔(dān)保公司章程的具體規(guī)定，以確信該筆貸款是否必須提交董事會(huì)決議。復(fù)印件加蓋公章，業(yè)務(wù)人員應(yīng)核對正本與復(fù)印件，無誤后簽字確認(rèn)。確立貸款意向提出貸款申請貸款申請受理信貸管理流程貸款申請受理與調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理貸款回收與處置資格和基本條件面談內(nèi)部意見反饋確立貸款意向駁回申請出具貸款意向書要求客戶提供正式貸款申請材料擬定下階段公司目標(biāo)計(jì)劃將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫貸前調(diào)查7.3貸前調(diào)查7.3.1貸前調(diào)查的方法7.3.2貸前調(diào)查的內(nèi)容貸前調(diào)查的含義銀行受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)抵（質(zhì)）押物、保證人情況，測定貸款風(fēng)險(xiǎn)度的過程。貸前調(diào)查的對象借款人保證人抵（質(zhì)）押人抵（質(zhì)）押物7.3.1貸前調(diào)查的方法1.現(xiàn)場調(diào)研現(xiàn)場會(huì)談約見盡可能多的、不同層次的成員，側(cè)重了解關(guān)于企業(yè)經(jīng)營戰(zhàn)略和發(fā)展思路、企業(yè)內(nèi)部管理情況：行政部門、財(cái)務(wù)部門、市場部門、生產(chǎn)部門、銷售部門的主管。現(xiàn)場工作檢查報(bào)告7.3.1貸前調(diào)查的方法1.現(xiàn)場調(diào)研實(shí)地考察側(cè)重調(diào)查公司的生產(chǎn)設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)情況、實(shí)際生產(chǎn)能力、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)情況、訂單、應(yīng)收賬款和存貨周轉(zhuǎn)情況、固定資產(chǎn)維護(hù)情況、周圍環(huán)境狀況等?，F(xiàn)場工作檢查報(bào)告7.3.1貸前調(diào)查的方法2.非現(xiàn)場調(diào)研搜尋調(diào)查通過各種媒介物搜尋有價(jià)值的資料調(diào)查。委托調(diào)查通過中介機(jī)構(gòu)或銀行自身網(wǎng)絡(luò)調(diào)查。其他接觸客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)、競爭對手、個(gè)人。通過行業(yè)協(xié)會(huì)（商會(huì)）、政府職能部門（工商局、稅務(wù)機(jī)關(guān)、公安部門等機(jī)構(gòu)）了解。7.3.1貸前調(diào)查的方法避免過分輕信借款人提供的信息或被實(shí)地考察假象所迷惑，將現(xiàn)場調(diào)研與其他渠道相結(jié)合。7.3.2貸前調(diào)查的內(nèi)容1.貸款合規(guī)性含義銀行業(yè)務(wù)人員對借款人和擔(dān)保人的資格合乎法律和監(jiān)管要求的行為進(jìn)行調(diào)查、認(rèn)定。7.3.2貸前調(diào)查的內(nèi)容1.貸款合規(guī)性調(diào)查內(nèi)容借款人、擔(dān)保人合法主體資格。借款人、擔(dān)保人的法定代表人、授權(quán)委托人、法人公章、簽名的真實(shí)性和有效性，及授權(quán)委托人是否具有簽訂法律文件的資格、條件。董事會(huì)同意借款、擔(dān)保決議的真實(shí)性、合法性和有效性。抵（質(zhì)）押物品或權(quán)利的合法性、有效性貸款使用合法合規(guī)性購銷合同的真實(shí)性借款人的借款目的7.3.2貸前調(diào)查的內(nèi)容2.貸款安全性含義銀行盡量避免各種不確定因素對其資產(chǎn)和貸款等方面的影響，保證銀行穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展。7.3.2貸前調(diào)查的內(nèi)容2.貸款安全性調(diào)查內(nèi)容借款人、保證人及其法定代表人的品行、業(yè)績、能力、信譽(yù)。借款人、保證人是否已建立良好的公司治理機(jī)制。借款人、保證人的財(cái)務(wù)管理狀況。原到期貸款及應(yīng)付利息清償情況。公司對外股本權(quán)益性投資和關(guān)聯(lián)公司情況。抵押物的價(jià)值評估情況。外匯貸款借款人、保證人承受匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)的能力匯率變化對抵（質(zhì)）押擔(dān)保額的影響程度7.3.2貸前調(diào)查的內(nèi)容3.貸款效益性含義貸款經(jīng)營的盈利情況。7.3.2貸前調(diào)查的內(nèi)容3.貸款效益性調(diào)查內(nèi)容借款人過去三年的經(jīng)營效益、行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路、競爭能力。借款人當(dāng)前經(jīng)營情況。借款人過去、未來給銀行帶來收入、存款、貸款、結(jié)算、結(jié)售匯等綜合效益情況。7.4貸前調(diào)查報(bào)告固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查報(bào)告借款人資信情況項(xiàng)目合法性要件取得情況投資估算與資金籌措安排情況項(xiàng)目情況項(xiàng)目配套條件落實(shí)情況項(xiàng)目效益情況還款能力擔(dān)保情況銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收益預(yù)測結(jié)論性意見7.4貸前調(diào)查報(bào)告項(xiàng)目融資貸前調(diào)查報(bào)告非財(cái)務(wù)分析項(xiàng)目背景項(xiàng)目建設(shè)環(huán)境條件項(xiàng)目組織與人力資源水平技術(shù)與工藝流程生產(chǎn)規(guī)模及原輔材料市場需求預(yù)測財(cái)務(wù)分析項(xiàng)目投資估算與資金籌措評估項(xiàng)目建設(shè)