不良貸款的催收與管理

不良貸款的催收與管理演講人：王翔不良貸款出現(xiàn)的前兆1、經(jīng)營管理者身上的異常征兆：經(jīng)營管理者道德觀念出現(xiàn)問題。主要股東、董事發(fā)生變化。主要股東不愿意以私人名義擔(dān)保。企業(yè)經(jīng)營決策者、高級(jí)管理人員變動(dòng)。經(jīng)營管理者長期滯留國外。經(jīng)營管理者沉醉于不良嗜好。經(jīng)營管理者過著過分的奢華生活。企業(yè)所有者或大股東健康欠佳。企業(yè)所有者或大股東有家庭糾紛或重大變故。經(jīng)營管理者有不務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)。企業(yè)所有者交班，后輩家庭成員接班。不良貸款出現(xiàn)的前兆2、企業(yè)管理制度方面發(fā)生的異常征兆：缺乏健全的管理制度。員工出勤情況不佳，人員離職率高，團(tuán)隊(duì)士氣低落。裁員、減薪或拖欠工資。中層以上經(jīng)理人員兼營副業(yè)，業(yè)務(wù)人員收取回扣。企業(yè)及負(fù)責(zé)人官司纏身。企業(yè)及負(fù)責(zé)人有欺騙行為。企業(yè)有購買發(fā)票和欠稅行為。不良貸款出現(xiàn)的前兆3、生產(chǎn)方面發(fā)生的異常征兆：高價(jià)購進(jìn)原料。主要原料價(jià)格巨幅上揚(yáng)。產(chǎn)品不合格率高。存貨積壓嚴(yán)重。不良貸款出現(xiàn)的前兆4、經(jīng)營方面發(fā)生的異常征兆：企業(yè)剛成立就大做廣告。企業(yè)擴(kuò)充過快或擴(kuò)充時(shí)機(jī)不當(dāng)。重大投資失敗或延誤。貿(mào)然進(jìn)入毫無經(jīng)驗(yàn)的行業(yè)。經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)過于集中。主要客戶財(cái)務(wù)狀況惡化。企業(yè)另建公司且意圖不明。不良貸款出現(xiàn)的前兆5、財(cái)務(wù)方面發(fā)生的異常征兆：現(xiàn)金流出現(xiàn)問題的病因：擴(kuò)張?zhí)臁⒖鐦I(yè)經(jīng)營、高財(cái)務(wù)杠桿、借短支長、交叉持股、股票質(zhì)借、炒股炒樓、舉債過多、信用過度膨脹、經(jīng)營者道德有瑕疵。債務(wù)方面：負(fù)債高、財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不良、借高利貸。資金使用方面：自有資金比例偏低、以短支長、應(yīng)收賬款額大賬期長。收支方面：企業(yè)出現(xiàn)虧損、非營業(yè)比例增加、老板出售不動(dòng)產(chǎn)。支付方面：付款拖延、變更付款方式。銀行賬戶方面：企業(yè)規(guī)模不大但往來銀行特別多、不斷變更基本賬戶。不良貸款出現(xiàn)的前兆6、市場方面發(fā)生的異常征兆：市場上出現(xiàn)不利于企業(yè)的傳言。同行業(yè)惡性競爭。企業(yè)產(chǎn)品在市場上低價(jià)傾銷。大訂單突然取消。主要市場所在地發(fā)生重大災(zāi)害、不良貸款出現(xiàn)的前兆7、宏觀環(huán)境方面發(fā)生的異常征兆：行業(yè)不景氣。出現(xiàn)比較嚴(yán)重的勞資糾紛。環(huán)保要求提高。政府出臺(tái)新的行業(yè)政策。銀行緊縮銀根。不良貸款飆升的原因一、大環(huán)境的原因：1、GDP增速放緩。2、國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。二、借款客戶的原因：1、很多企業(yè)家年齡偏大、學(xué)歷低、學(xué)習(xí)能力差、思想僵化。2、產(chǎn)品、技術(shù)落后。3、企業(yè)家精神衰退。三、貸款機(jī)構(gòu)的原因：1、商業(yè)模式不清晰。2、客戶定位不準(zhǔn)確。3、風(fēng)控技術(shù)有待提高。4、放貸款靠感覺、靠經(jīng)驗(yàn)，不靠科學(xué)流程。四、以上三種原因疊加是不良貸款增加的主要原因。不良貸款的管理一、心態(tài)的管理。1、債權(quán)人心態(tài)。2、債務(wù)人心態(tài)。二、按金額大小的管理。三、催收原則。不良貸款處置方法分類自力更生。訴訟清收。清收外包。打包出售。轉(zhuǎn)移置換。租賃經(jīng)營。兼并重組不良貸款處置方法之自力更生1、電話及上門催收。

◎選對(duì)時(shí)間。

◎選對(duì)日子。

◎選對(duì)人。

◎說對(duì)話。

◎溝通良好。2、加大對(duì)擔(dān)保人的催收力度。3、用擊鼓傳花的方式，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。不良貸款處置方法之自力更生4、布告催收。5、借力催收。6、應(yīng)用間諜手段催收。7、媒體干預(yù)。8、積小勝為大勝。不良貸款處置方法之訴訟清收民事訴訟清收的方法：1、支付令。2、訴前保全。3、訴中保全。4、進(jìn)入執(zhí)行程序。不良貸款處置方法之訴訟清收支付令的概念。支付令是人民法院依照民事訴訟法規(guī)定的督促程序，根據(jù)債權(quán)人的申請(qǐng)，向債務(wù)人發(fā)出的限期履行給付金錢或有價(jià)證券的法律文書。是人民法院根據(jù)債權(quán)人的申請(qǐng)，依法作出的督促債務(wù)人為一定給付義務(wù)的法律文書。這是處理債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確的民事、經(jīng)濟(jì)糾紛的最好辦法，但只能體現(xiàn)在債務(wù)人接到支付令之日起15日內(nèi)，不向法院提出書面異議方可實(shí)現(xiàn)。債務(wù)人對(duì)債權(quán)債務(wù)關(guān)系沒有異議，但對(duì)清償能力、清償期限、清償方式提出不同意見的，不影響支付令的效力。若法院裁定終結(jié)督促程序，支付令自行失效，債權(quán)人可以提出訴訟。支付令使用的特點(diǎn)：1、債權(quán)債務(wù)關(guān)系明確。2、金額較小。不良貸款處置方法之訴訟清收訴前保全的擔(dān)保。執(zhí)行的手段：1、網(wǎng)上查詢、凍結(jié)銀行存款、股票、保險(xiǎn)單。2、網(wǎng)上查詢、凍結(jié)房產(chǎn)、車輛。3、列入失信名單。4、限制高消費(fèi)。5、臨控、拘留。6、判刑。民事訴訟中的幾個(gè)問題訴訟時(shí)效問題。1、預(yù)防時(shí)效中斷的方法。2、已中斷時(shí)效的補(bǔ)救。法院的管轄權(quán)問題。偷錄、偷拍證據(jù)的法律效力。1、旁證。2、設(shè)計(jì)好對(duì)話場景。民事訴訟清收案例借款人從銀行借款50萬，擔(dān)保公司擔(dān)保，借款用途為生產(chǎn)經(jīng)營，反擔(dān)保人為一公務(wù)員。貸款到期后不能歸還，銀行從擔(dān)保公司扣回貸款。擔(dān)保公司訴至法院，要求反擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任。法院以借款人“報(bào)表造假、借款用途與合同不符”為由，認(rèn)為借款主合同無效，反擔(dān)保亦無效。目前擔(dān)保公司一審、二審均敗訴，且以“詐騙”移交至公安局。問題：擔(dān)保公司能贏得訴訟嗎？民事訴訟清收案例一建筑包工頭給開發(fā)商建房，從小貸公司借款80萬。因負(fù)債太多“跑路”。借款人曾提供開發(fā)商給他頂賬房的二聯(lián)單，小貸公司訴至法院，想請(qǐng)求法院查封該房屋。問題：小貸公司有查封該房屋的權(quán)利嗎？民事訴訟清收案例紡織廠從小貸公司貸款300萬用于生產(chǎn)。貸款到期后不能歸還，紡織廠以其入股的房地產(chǎn)公司開發(fā)的房屋頂賬，頂賬房屋已簽正式銷售合同并到房管局備案，同時(shí)銷毀了借款合同原件，紡織廠與小貸公司簽訂了頂賬協(xié)議，協(xié)議規(guī)定：若本年7月1日，頂賬房屋不能交房，小貸公司退回該房屋，紡織廠歸還原借款。7月1日前，該項(xiàng)目成爛尾樓。小貸公司發(fā)現(xiàn)紡織廠有一塊土地，想訴前保全，同時(shí)該房地產(chǎn)公司涉嫌非法集資。問題1：在沒有借款合同原件的情況下能否起訴？問題2：訴前查封是否超標(biāo)的？問題3：債務(wù)有沒有轉(zhuǎn)移至房地產(chǎn)公司？問題4：如何處理已備案的頂賬房？民事訴訟清收案例一開發(fā)商從高利貸公司累計(jì)借款1、3億，其中有第三人替開發(fā)商歸還過部分借款，因借款人、放款人均沒有正規(guī)賬簿，對(duì)賬差錯(cuò)700萬，且第三人跑路，高利貸公司將借款人非法拘禁，脅迫其寫下700萬欠條，借款人恢復(fù)自由后報(bào)警。問題：700萬借條有效嗎？警示：處理棘手問題時(shí)要理智。民事訴訟清收案例被執(zhí)行人一套房屋可以執(zhí)行嗎？找不到被告，怎樣進(jìn)行訴訟？不良貸款處置方法清收外包。打包出售。轉(zhuǎn)移置換。兼并重組。租賃經(jīng)營。