2023年保險學(xué)概論電大四次作業(yè)考核冊答案

《保險學(xué)概論》答案一、判斷正誤?1、純粹風(fēng)險所導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即損失、無損失和賺錢。(×))2、權(quán)利人因義務(wù)人而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險是責(zé)任風(fēng)險。(×）?３、保險密度是指按全國人口計算人均交納保險費。（√）?4、中國保監(jiān)會成立后，取代中國人民銀行行使保險監(jiān)管職責(zé)。（√)

５、人身保險的保險利益必須在保險協(xié)議訂立時存在,而不規(guī)定在保險事故發(fā)生時具有保險利益。(√)６、保險人的補(bǔ)償金額不能超過保險利益。（√)?7、保險協(xié)議的成立是以不存在某種促使危險增長的事實為先決條件。(√）蝸8、定值保險的被保險人有也許獲得超過實際損失的補(bǔ)償。(×)９、近因是指時間上與它空間上離損失最近的因素。（×)

１0、假如近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險,保險人才給予賠付。(√)?1１、若保險金額高于實際損失,則保險補(bǔ)償應(yīng)以實際損失為準(zhǔn)。(√)?12、依代位求償權(quán)取得第三人的補(bǔ)償金額超過保險人的補(bǔ)償金額，其超過部分應(yīng)退還第三人。(×)?１3、保險人在擁有物上代位后，保險標(biāo)的所利益歸保險人所有,若保險利益超過補(bǔ)償，則超過部分退還被保險人。（√)二、單項選擇題?1.按風(fēng)險的性質(zhì)分類,風(fēng)險可分為(B）Ａ人身風(fēng)險與財產(chǎn)風(fēng)險Ｂ純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險Ｃ經(jīng)濟(jì)風(fēng)險與技術(shù)風(fēng)險D自然風(fēng)險與社會風(fēng)險+2、股市的波動屬于(B）性質(zhì)的風(fēng)險。Ａ自然風(fēng)險B投機(jī)風(fēng)險Ｃ社會風(fēng)險Ｄ純粹風(fēng)險,3、某建筑工程隊在施工時偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則導(dǎo)致?lián)p失事故發(fā)生的風(fēng)險因素是（Ｃ)。A物質(zhì)風(fēng)險因素B心理風(fēng)險因素C道德風(fēng)險因素D思想風(fēng)險因素?4、某房東外出時忘掉鎖門,結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險因素時（C)。Ａ小偷進(jìn)屋B家具被偷Ｃ外出時忘掉鎖門D房東外出

5、上題中，風(fēng)險因素屬于(B）。A物質(zhì)風(fēng)險因素B心理風(fēng)險因素C道德風(fēng)險因素D思想風(fēng)險因素

6、現(xiàn)代保險一方面是從（A)發(fā)展而來的。A海上保險B火災(zāi)保險Ｃ人壽保險D責(zé)任保險7、被稱為現(xiàn)代保險之父的是(Ｃ）A喬治.勒克維倫B愛德華.勞埃德Ｃ尼古拉斯.巴蓬?8、保費收入總額占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重是指（Ｂ）Ａ保險密度B保險深度C保險金額D保險價值5Ａ-f１?９、(B）在1９63年編制了第一張生命表，提供了壽險計算的依據(jù)。Ａ巴蓬B哈雷C辛普森D陶德林

１０、牙醫(yī)巴蓬的奉獻(xiàn)在于（C）Ａ建立了世界上第一家火災(zāi)保險公司B編制了第一張生命表C提出差別費率D提出了均衡保費理論?11、保險的基本職能是（A)Ａ、給付裝備金和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償B、投資和防災(zāi)防損C、分?jǐn)傦L(fēng)險和投資Ｄ、補(bǔ)償損失和投資12、保險市場的買方是(C)A保險代理人Ｂ被保險人C投保人Ｄ保險人Ｅ受益人

13、保險利益為擬定的經(jīng)濟(jì)利益,即指（D）A現(xiàn)有利益B期待利益C現(xiàn)有利益和期待利益D任何經(jīng)濟(jì)利益?１４、投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故發(fā)生有嚴(yán)重影響時，保險人對于保險協(xié)議解除前發(fā)生的保險事故（C）Ａ應(yīng)承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險金的責(zé)任。B不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保費。C不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險金的責(zé)任,但可退還保費。D承擔(dān)部分補(bǔ)償或給付保險金的責(zé)任。

15、保險人在支付了５000元的保險賠款后向有責(zé)任的第三方追償，追償款為60０0元則(B)Ａ60０0元所有退還給被保險人B將1００0元退還給被保險人C６000元全歸保險人D多余的１000元在保險雙方之間分?jǐn)?/p>

A16、保險人行使代位求償權(quán)時,假如依代位求償取得第三人補(bǔ)償金額超過保險人的補(bǔ)償金額,其超過部分應(yīng)歸(B)所有。A保險人B被保險人C第三者Ｄ國家

1７、除(D）外,保險人不得行使代位求償權(quán)。A、人壽保險B、意外傷害保險C、醫(yī)療保險D、第三者責(zé)任保險

18、某投保人將價值100萬元的財產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險公司投保同一險種，其中甲保單的保額為８0萬,乙保單的保額為40萬元,丙保單的保額為40萬元,損失額為80萬，則甲乙丙保險公司補(bǔ)償額依次為(A）。Ａ、40萬、20萬、２0萬Ｂ、５０萬、25萬、25萬Ｃ、5萬、2.5萬、２．5萬D、80萬、１0萬、10萬

三、多項選擇題1、風(fēng)險的基本要素涉及（ＡBE)Ａ風(fēng)險因素B風(fēng)險事故Ｃ風(fēng)險解決D風(fēng)險評估E損失

2、按風(fēng)險損害的對象分類，風(fēng)險可分為（ABE)Ａ財產(chǎn)風(fēng)險B人身風(fēng)險C經(jīng)濟(jì)風(fēng)險D政治風(fēng)險E、責(zé)任風(fēng)險９＼４o*H5Ｖ／Ｈ2V（Ｐ.V2Ｒ４??３、對風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三者之間的關(guān)系表述對的的是：(BD)A風(fēng)險因素引起損失Ｂ風(fēng)險事故引起損失Ｃ風(fēng)險因素產(chǎn)生風(fēng)險事故D風(fēng)險因素增長風(fēng)險事故E風(fēng)險事故引起風(fēng)險因素?４、可保風(fēng)險的特性是：(ACＤE)A風(fēng)險不是投機(jī)性的B風(fēng)險必須具有不擬定性Ｃ風(fēng)險必須是少量標(biāo)的均有遭受損失的也許性D風(fēng)險也許導(dǎo)致較大損失

5、最大誠信原則的具體內(nèi)容涉及（ＡBＣ）。A告知義務(wù)B保證C棄權(quán)和嚴(yán)禁反言Ｄ說明義務(wù)Ｅ保密義務(wù),3r

M（g＋c-ｇ?６、下列有關(guān)代位求償權(quán)的說法錯誤的是（ＢC)A被保險人有權(quán)就未取得保險人補(bǔ)償?shù)牟糠窒虻谌哒埱笱a(bǔ)償B合用于財產(chǎn)保險和人身保險C保險人依代位求償權(quán)取得第三人的補(bǔ)償余額超過保險人的補(bǔ)償金額，超過部分應(yīng)歸保險人所有D假如因被保險人的過錯影響了保險人代位求償權(quán)的行使,保險人可扣減相應(yīng)的保險補(bǔ)償金。Ｅ在任何情況下,保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位求償僅。?7、財產(chǎn)保險協(xié)議重要履行以下原則（ＡDE）。A損失補(bǔ)償原則B代位原則C分?jǐn)傇瓌tD近因原則E最大誠信原則

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8、下列有關(guān)最大誠信原則的表述中對的的有(AC)A保險協(xié)議對當(dāng)事人誠實信用的規(guī)定要比一般民事活動更為嚴(yán)格B僅規(guī)定在訂立保險協(xié)議時遵守C最大誠信原則涉及告知義務(wù)和保證D該原則僅合用于投保人,不合用于保險人E該原則僅合用于保險人，不合用于投保人9、下列有關(guān)補(bǔ)償原則的陳述對的的有(ABＣD)。A協(xié)議中規(guī)定的免賠額,被保險人得不到補(bǔ)償Ｂ若是局限性額保險,依照保險金額與保險價值的比例補(bǔ)償C不遵循補(bǔ)償原則,將會誘發(fā)道德風(fēng)險D遵循補(bǔ)償原則,可保障被保險人的利益E簽訂財產(chǎn)保險協(xié)議后,被保險人對保險標(biāo)的已不具有保險利益，亦方可獲得補(bǔ)償2x-H$y1?１０、下列關(guān)于代位原則的陳述錯誤的是(ＢD)。Ａ代位原則涉及代位求償權(quán)與物上代位權(quán)B補(bǔ)償原則是代位原則的派生原則C代位原則的意義在于使肇事方承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任Ｄ可防止被保險人因損失而獲取不妥利益E被保險人無權(quán)就取得保險人補(bǔ)償?shù)牟糠窒虻谌哒埱笱a(bǔ)償

１1、代位求償權(quán)實行的前提條件（ABC）A保險標(biāo)的的損失屬于保險責(zé)任事故B保險標(biāo)的的損失是由第三方責(zé)任導(dǎo)致的C保險人履行了補(bǔ)償責(zé)任D被保險人對于第三者依法應(yīng)負(fù)補(bǔ)償責(zé)任Ｅ保險標(biāo)的的損失是由本人責(zé)任導(dǎo)致的蝸牛在線-學(xué)習(xí)者家園-考試資料－學(xué)習(xí)資料－統(tǒng)考資料-復(fù)習(xí)資料1２、下列有關(guān)分?jǐn)傇瓌t的陳述對的的是（ABＣＤ）。Ａ由補(bǔ)償原則源生出來的Ｂ可防止被保險人獲得高于實際損失額的補(bǔ)償金C是對反復(fù)保險發(fā)生保險事故后，進(jìn)行分?jǐn)偟脑瓌tD在沒有協(xié)議約定的情況下,應(yīng)以順序責(zé)任制進(jìn)行分?jǐn)侲是對財產(chǎn)保險和人身保險的補(bǔ)償和給付所實行的原則牛13、下列對損失補(bǔ)償原則表達(dá)對的的是(ABCDＥ)Ａ有損失有補(bǔ)償,無損失無補(bǔ)償B以保險價值為限C以實際損失為限Ｄ以保險金額為限E以保險利益為限?14、下列對保險利益原則的表述對的的是（ABCDＥ）Ａ一般財產(chǎn)保險的保險利益必須從協(xié)議訂立到損失發(fā)生的全過程都存在B海上貨品運(yùn)送保險中，投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益也可投保C海上貨品運(yùn)送保險的保險利益在發(fā)生保險事故必須存在1５、關(guān)于近因原則的表述對的的是(AD)A近因是導(dǎo)致保險標(biāo)的損失最直接、最有效的、起決定作用的因素B近因是空間上離損失最近的因素C近因是時間上離損失最近的因素D近因原則是在保險理賠過程中必須遵循的原則.com＋z:ｗ;b2F/|7＠"T（@9C?四、案例分析蝸牛在線－學(xué)習(xí)者家園-1、一外地游客來上海旅游,在游覽完東方明珠電視塔后,出于愛惜國家財產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險費為電視塔投保。問保險公司是否予以承保?8M8K;Ｖ2ｆ(a!^

分析:保險公司不予承保,我國《保險法》明確規(guī)定:“投保人對投標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益，投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險協(xié)議無效。”在本案例中,保險標(biāo)的《東方明珠塔》的存在不會為投保人（游客)帶來法律意義上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益，保險標(biāo)的的發(fā)生事故也不會給投保人導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，所以該游客對東方明珠塔沒有經(jīng)濟(jì)利益,該游客出于愛惜國家財產(chǎn)的動機(jī),自愿交付保險費為電視塔投保,這屬于無效的保險協(xié)議,故此,保險公司應(yīng)當(dāng)不予承保。)g2、有一租戶向房東租借房屋,租期10個月。租房協(xié)議中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé),租戶為此而以所租借房屋投?；痣U一年。租期滿后,租戶準(zhǔn)時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問保險人是否承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任?為什么？假如租戶在退房時,將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠?為什么?分析保險人不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。由于財產(chǎn)保險的保險利益一般規(guī)定從保險協(xié)議訂立時到保險事故始終要有可保利益,若保險協(xié)議訂立時具有可保利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生時不具有可保利益,保險協(xié)議無效，本案例中，租戶所租借房屋投保火災(zāi)一年，租期滿后退房時，并沒有辦理火險保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，所以發(fā)生保險事故時，因協(xié)議效,保險人不履行補(bǔ)償責(zé)任。對于一般財產(chǎn)保險而言，保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險人批準(zhǔn),并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效,本案例中若租戶退租時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒有征得保險人批準(zhǔn),則保單轉(zhuǎn)讓無效，若發(fā)生保險事故，房東雖然對房屋有經(jīng)濟(jì)利益,但沒有有效的保險協(xié)議而無效向保險公司索賠；相反,租房退租時,將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險人批準(zhǔn),即保險協(xié)議有效，若發(fā)生保險事故，房東可以以被保險人身份向保險人索賠。

３、商人A從國外進(jìn)口一批貨品，與賣方交易采用的是離岸價格。按該價格條件，應(yīng)由買方投保。于是A以這批尚未運(yùn)抵取得的貨品為保險標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險。問保險公司是否樂意承保?分析:樂意承保,由于海上運(yùn)送保險的特殊性,貨品裝運(yùn)后，隨著提單的轉(zhuǎn)讓,買方即有保險利益，并且,保險責(zé)任均為承運(yùn)人控制,并不為由于買賣雙方對貨品有否可保利益而發(fā)生變化。４．某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任？由于違反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不管這種行為是否給保險人導(dǎo)致?lián)p害,也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系,保險人均可解除協(xié)議,并不承擔(dān)補(bǔ)償或給付責(zé)任。在本案例中,銀行在投保時保證2４小時都有警衛(wèi)值班,但某日有半個小時警衛(wèi)不在崗。不管警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系,保險人都不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。《保險學(xué)概論》形考作業(yè)2答案一、判斷正誤1、我國保險法合用于中華人民共和國境內(nèi)的一切保險活動。（×）2、農(nóng)業(yè)保險也要符合保險法的有關(guān)規(guī)定。(√）3、.保險協(xié)議的主體涉及當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。(√）4、人身保險協(xié)議中被保險人既可以是自然人，也可以是法人。（×)5、父母可認(rèn)為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。（√)6、在簽訂保險協(xié)議時,保險代理所知曉的事情都視作保險人已知。(√)７、保險協(xié)議是被保險人與保險人協(xié)定保險權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。(×)8、保險憑證是一種簡化了的保險單，但在法律上效力不如一般保險單。（×）9、保險協(xié)議發(fā)生爭議時,仲裁不成，再向人民法院提起訴訟。（×)10、被保險人生前的債權(quán)人有權(quán)從受益人領(lǐng)取的保險中獲得債務(wù)的清償。(×）1１、特約條款完全由保險雙方自由商定，因此其效力要低于重要險種的基本條款和其他險種的保險條款。(×)12、投保方和保險人均有自由選擇權(quán),有權(quán)隨時解除保險協(xié)議。（×）13、保險協(xié)議是射幸性協(xié)議。（√)１4、只有在被保險人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。（√）１５、當(dāng)受益人先于被保險人死亡時,由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金,并作為遺產(chǎn)解決。(√)16、在個人人壽保險中，允許變更被保險人。（×）１7、在機(jī)動車輛保險協(xié)議中,保險人在保險有效期間賠付的保險金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險事故的補(bǔ)償金額達(dá)成保險金額，保險協(xié)議才終止。（√)18、保險協(xié)議條款解釋的原則是必須堅持有助于保險人（×）１9、財產(chǎn)保險的標(biāo)的是各種物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)的利益。（×）２０、一般來說,財產(chǎn)保險資金的流動性比人身保險資金的流動性強(qiáng)。(√)二、單項選擇題1、在人身保險協(xié)議中,由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人是(Ａ)。A受益人B保險經(jīng)紀(jì)人C保險人D投保人2、下列屬于保險人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任的損失是(B）。A巨災(zāi)損失B直接損失C間接損失Ｄ精神損失3、保險人和投保人在制定(D）時具有最大的自由度。A重要險種和基本條款B其他險種的保險條款C制式條款D特約條款４、人壽保險的被保險人或受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利自其知道保險事故發(fā)生之日起(D)不行使而消滅。A2年Ｂ３年Ｃ４年D5年5、被保險人的代表是（Ａ）。A投保人Ｂ保險代理人C保險人D保險經(jīng)紀(jì)人6、保險經(jīng)紀(jì)人基于（D)的利益,為投保人與保險人訂立保險協(xié)議提供中介服務(wù)，并依法收取傭金。A保險經(jīng)紀(jì)人B保險代理人C保險人D投保人７、人身保險協(xié)議的生效條件是(A）。A投保人交付首期保險費B投保人交付末期保險費C投保人和保險人簽訂協(xié)議Ｄ人身保險協(xié)議經(jīng)保險公司批準(zhǔn)８、不允許變更被保險人的險種是（C)。A一般財產(chǎn)保險Ｂ海上貨品運(yùn)送保險C個人人壽保險Ｄ一切險種9、下列協(xié)議中,投保人、被保險人可隨保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動變更，毋須征得保險人批準(zhǔn),協(xié)議繼續(xù)有效的是（D)A火災(zāi)保險協(xié)議B家庭財產(chǎn)保險協(xié)議C責(zé)任保險協(xié)議D貨品運(yùn)送保險協(xié)議10、保險協(xié)議終止最普遍的因素是（A)。A保險期間屆滿終止(自然終止形式）B保險標(biāo)的滅失而終止C履約終止Ｄ因法定情況出現(xiàn)而終止１1、解釋保險協(xié)議條款最重要的方式是（A)A含義解釋B單理解釋C補(bǔ)充解釋D意圖解釋12、我國《保險法》規(guī)定，財產(chǎn)保險分為（A)A財產(chǎn)損失保險,責(zé)任保險,信用保險等B財產(chǎn)損失保險，責(zé)任保險,健康保險等C財產(chǎn)損失保險，貨品運(yùn)送保險、責(zé)任保險等D責(zé)任保險、農(nóng)業(yè)保險、信用保險。13、某工廠添置一套設(shè)備,投保時市價為80萬,后被盜。當(dāng)時，市價漲至100萬,請問補(bǔ)償金額為(A）,這是以(Ｄ)補(bǔ)償限額。A80萬B10０萬C實際損失Ｄ保險金額１4、在抵押貸款的財產(chǎn)保險時,銀行以抵押權(quán)人名義對抵押品房屋投保,假如銀行貸款10萬元,房屋價值13萬元，保險金額為12萬元，則保險人補(bǔ)償金額為(Ａ)A1０萬元B13萬元C12萬元Ｄ不予補(bǔ)償15、保險金額不得超過（A），部分無效。A保險價值B保險標(biāo)的C保險利益Ｄ事故損失１6、某公司投保公司財產(chǎn)險,保險金額為100萬,出險時保險財產(chǎn)的保險價值為120萬元。實際遭受損失30萬,保險人應(yīng)補(bǔ)償(D)3０＊10０/120Ａ1０0萬Ｂ120萬C30萬D2５萬17、某公司投保公司財產(chǎn)險,保險金額為100萬元,出險時保險財產(chǎn)的保險價值為80萬元；當(dāng)發(fā)生全損時,保險人應(yīng)補(bǔ)償(B)A100萬B80萬C2０萬D４0萬18、人身保險的保險金額一般由(）A保險人擬定B被保險人擬定19、人壽保險的保險標(biāo)的是(A）Ａ被保險人的生命B投保人的生命Ｃ被保險人的生命或身體D被保險人的身體2０、按照（C),年金保險可以分為定額年金和變額年金A保險費是否變動B投保金額是否變動Ｃ給付額是否變動D給付期間是否變動三、多項選擇題１、在保險索賠中，索賠權(quán)人有(ＡCＤ）A.被保險人B.保險代理人C.投保人D.受益人E.保險經(jīng)紀(jì)人2、保險協(xié)議的書面而形式涉及（AＢCD)。Ａ保險單B暫保單Ｃ保險憑證Ｄ經(jīng)保險人簽章的投保單E批單3、無效保險協(xié)議的確認(rèn)機(jī)構(gòu)為（ＢE)。A保險公司B人民法院C金融監(jiān)管部門D工商行政管理部門E仲裁機(jī)構(gòu)4、導(dǎo)致保險協(xié)議無效的因素有(ABCDE)。A違反法律和行政法規(guī)B違反國家利益和社會公共利益Ｃ采用欺詐、脅迫手段簽訂D投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益E投保人因疏忽或過失而違反如實告知義務(wù)5、保險協(xié)議解除的形式可分為(ABCDE）。Ａ約定解除B協(xié)商解除C法定解除D裁決解決Ｅ自然解除６、投保人不得解除的保險協(xié)議有(ＢC)。A公司財產(chǎn)保險B貨品運(yùn)送保險C運(yùn)送工具航程保險D人身保險E責(zé)任保險7、在保險協(xié)議享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的人涉及（ABCDＥ)。A保險人Ｂ投保人C被保險人Ｄ受益人E代理人8、保險協(xié)議的關(guān)系人是(CD)。A保險人B投保人C被保險人D受益人E代理人9、關(guān)于受益人的表述對的的是（BCDE)。A受益人可以是任何人B投保人、被保險人都可以成為受益人C只有在人身保險中才會有受益人Ｄ受益人與被保險人之間可無保險利益E自然人、法人、其他合法經(jīng)濟(jì)組織都可作為受益10、投保方應(yīng)履行的基本義務(wù)涉及(ABCDE）Ａ如實告知B交付保險費Ｃ立即告知保險事故D提供有關(guān)證明和資料E防災(zāi)、防損和施救11、保險協(xié)議條款分為（ABＣE)。Ａ重要險種的基本條款B其他險種的保險條款C特約條款Ｄ仲裁條款Ｅ附加條款12、保險協(xié)議的主體涉及（AＢＣＤE)A保險人B投保人C被保險人D受益人E保險代理人１3、解釋保險協(xié)議應(yīng)遵循的原則(AＢCEA.文義解釋原則B.意圖解釋原則Ｃ.有助于非起草人D.有助于保險人解釋的原則E.尊重保險慣例解釋原則14、受益人遇有下列情形，失去受益權(quán)(ABCＤ)。Ａ受益人先于被保險人死亡Ｂ受益人故意殺害被保險人未遂的Ｃ受益人放棄受益權(quán)D受益人被指定變更的E被保險人先于受益人死亡15、公司財產(chǎn)保險承保的保險標(biāo)的范圍涉及（AＢC)。A、屬于被保險人所有或與別人共有而由被保險人負(fù)責(zé)的財產(chǎn);Ｂ、由被保險人經(jīng)營管理或替別人保管的財產(chǎn);C、具有其他法律上認(rèn)可的、與被保險人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財產(chǎn)；D、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源及文獻(xiàn)、帳冊、圖表、技術(shù)資料等；E、貨幣、票證、有價證券;16、責(zé)任保險的可保責(zé)任通常要具有的條件有(AＤＥ）。A、被保險人的過失;B、被保險人的故意行為;Ｃ、被保險人的非法行為；D、損害事實的存在;E、過失與損害事實的因果關(guān)系。17、財產(chǎn)保險按保險價值擬定方式不同分為(CE）A財產(chǎn)損失保險B責(zé)任保險C不定值保險D定額保險E定值保險18、意外傷害保險中的意外事故的構(gòu)成必須具有的要素是(ABC）.事故的發(fā)生是非本意的B.是外來的C.是忽然發(fā)生的D.是被保險人內(nèi)在因素導(dǎo)致的E.是可以預(yù)見的四、案例分析與計算1．某公司于1９ＸＸ年５月2８日為全體職工投保了團(tuán)隊人身意外傷害險，保險公司當(dāng)即簽發(fā)了保險單并收取了保險費，但在保險單上列明，保險期限自同年６月1日起到次年5月31日止。投保后兩天即5月30日,該公司一職工工余時間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險公司負(fù)不負(fù)保險責(zé)任?為什么?分析：不負(fù)保險責(zé)任，由于５月3０日,該保險單尚未開始生效。保險人僅對保險協(xié)議指明的保險期間內(nèi)發(fā)生的保險事故承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險金義務(wù)。違反了意外傷害保險的保險責(zé)任特性之一，意外傷害事故須發(fā)生在保險期間內(nèi)。2.王某，男，24歲。19ＸX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡易人身保險,保險期限為30年，保險金額為３950元,指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫＂健康"二字,投保后,王艷每月準(zhǔn)時交費。后發(fā)現(xiàn),王某于上年１０月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療,病情得到緩解。此案如何解決？分析：1）由于投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務(wù)，因此,保險人有權(quán)解除協(xié)議，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任,并而不退還保險費。2）假如王艷在不知情的情況下為王某投保,則投保人因過失未履行如實告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險人對于保險協(xié)議解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險金的責(zé)任,但可以退還保險費。3.小學(xué)生張某，男，11歲。１9XX年初參與了學(xué)生團(tuán)隊平安保險,保險期限為當(dāng)年3月1日至次年2月２8日。當(dāng)年１0月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被忽然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險公司先給付張某的死亡保險金,然后向?qū)е逻@起事故的施工單位索要與此等額的補(bǔ)償金。這種說法對嗎？為什么?本案該如何解決？分析:不對，由于代位求償權(quán)只合用于財產(chǎn)保險，而不運(yùn)用人身保險，人身保險只是定額保險,平安保險是人身保險的一種，不符合代位求償?shù)模硞€條件。應(yīng)當(dāng)由保險公司給付張某死亡保險金。同時不能向拖工單位索要與此等額的補(bǔ)償金。由于保險公司按團(tuán)隊平安保險協(xié)議履行補(bǔ)償與施工地安全事故解決補(bǔ)償是兩種法律行為。所以，保險公司應(yīng)按協(xié)議規(guī)定付給張某死亡保險金,同時張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故補(bǔ)償金。4．奚某的妻子系某外商獨資制衣公司的副經(jīng)理,一日奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定，本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約４萬元。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險。受益人欄填的是制衣公司。法院如何解決？分析:由于奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險，只要其發(fā)生車禍的時間在保險期限內(nèi),則保險公司應(yīng)賠付保險金額，由于受益人核填的是制衣公司,所以法院將這筆保險金額判給制衣公司。5.1９XX年9月１1日，某面粉廠向保險公司報案,告知出險。該面粉廠于同年2月3日向保險公司投保公司財產(chǎn)險,保險期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時并沒有注意到廠房進(jìn)水,結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺電機(jī)內(nèi)部,導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞,生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險公司的理賠人員驗險,最后定損為：維修費用為８５10元。該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門測定,出險當(dāng)晚降雨近一小時,降雨量為12毫米,最大風(fēng)力為8級(1４1)。問這次保險財產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險責(zé)任?分析：構(gòu)成保險責(zé)任。（見教材P１4１)由于最大風(fēng)力為8級所導(dǎo)致的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。6、某皮件廠于1９XX年從國外購進(jìn)了一臺自動化生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)入車間廠房后一直沒有使用。次年2月11日，該廠向保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險,其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值93500元保險。５月31日，一名職工在噴漆時不小心，由一枚小小的煙蒂,釀成一揚(yáng)大火。該廠認(rèn)為，既然在投保財產(chǎn)保險綜合險時,該設(shè)備按賬面原值擬定的保險金額,而該設(shè)備在遭受火災(zāi)后恐已無法修復(fù),即便可以修復(fù)費用也將接近超過修復(fù)后的價值,應(yīng)按推定全損解決。保險公司應(yīng)按９3500元予以補(bǔ)償。保險公司邀請了幾名專家、會同該廠的技術(shù)人員及財會人員共同對該受損設(shè)備進(jìn)行了全面徹底的技術(shù)鑒定,結(jié)果發(fā)現(xiàn),該設(shè)備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴(yán)重，運(yùn)用國內(nèi)市場上出售的相應(yīng)部件可以更換或修復(fù),修復(fù)后其性能不會低于原產(chǎn)品,且費用只需要5６10元。據(jù)此,保險公司不批準(zhǔn)按全損解決，而只賠付５61０元修復(fù)費。該廠不批準(zhǔn)保險公司的做法,認(rèn)為此設(shè)備的購置價為93，5０0元，且按此價投保財產(chǎn)保險綜合險,雖然價格比國內(nèi)同類產(chǎn)品高得多,畢竟是廠家為購置這臺設(shè)備付出的代價。保險公司不按"代價"的損失限度進(jìn)行補(bǔ)償,如何體現(xiàn)對被保險人的損失實行補(bǔ)償呢?請分析保險公司的解決方法對的嗎?為什么?分析：保險公司的解決方法是對的的。現(xiàn)行的《財產(chǎn)保險綜合險條款》中有“規(guī)定保險價值必須在出險時擬定,固定資產(chǎn)的保險價值是保險標(biāo)的出險時的重置價值?！彼^重置價置，即在某一日期重新建造購置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的所有支出（包擴(kuò)造價、購進(jìn)價、安裝費用和其他費用等)，這樣這臺受損設(shè)備的保險金額要遠(yuǎn)高于保險價值,根據(jù)《財產(chǎn)保險綜合條款》第十三條規(guī)定，對于部分損失，“保險金額等于或高于保險價值時,其補(bǔ)償金額按實際損失計算“。而保險公司在科學(xué)鑒定的基礎(chǔ)上擬定修復(fù)費用為56１0元，顯然以此金額作為補(bǔ)償金額是合理的、公平的。７、張某擁有５０萬元家庭財產(chǎn),向保險公司投保家庭財產(chǎn)保險,保險金額為40萬元。在保險期間王某家中失火，當(dāng):（1)財產(chǎn)損失１０萬元時,保險公司應(yīng)補(bǔ)償多少?(２）家庭財產(chǎn)損失4５萬元時,保險公司又應(yīng)補(bǔ)償多少?(１)、保險公司應(yīng)賠10萬元。(2)、保險公司應(yīng)賠40萬元。由于我國保險公司對于家庭財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)采用第一危險補(bǔ)償方式，是屬于保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險金大限度內(nèi)獲得補(bǔ)償．8、某公司投保公司財產(chǎn)保險,保險金額為1０0萬元。在保險期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng):(1)絕對免賠率為5％，財產(chǎn)損失2萬元時,保險公司應(yīng)補(bǔ)償多少？(2)絕對免賠率為５％，財產(chǎn)損失8萬元時,保險公司應(yīng)補(bǔ)償多少？（３）相對免賠率為５%,財產(chǎn)損失8萬元時，保險公司應(yīng)補(bǔ)償多少？1、由于絕對免賠率為５％,１００×５％=5萬，損失小于免賠額，保險公司不賠2、由于絕對免賠率５％,1００×５%＝５萬，損失大于免賠額，保險公司補(bǔ)償８-5＝３萬元３、由于相對免賠率５％，１0０×５%＝5萬，損失大于相對免賠額,所以保險公司補(bǔ)償８萬元９.有一批貨品出口，貨主以定值保險保險的方式投保了貨品運(yùn)送保險，按投保時實際價值與保險人約定保險價值24萬元,保險金額也為24萬元,后貨品在運(yùn)送途中發(fā)生保險事故，出險時本地完好市價為20萬元。問：（1)假如貨品全損，保險人如何補(bǔ)償?賠款為多少?（2）假如部分損失，損失限度為80％,則保險人如何補(bǔ)償？其賠款為多少?(１)按照定值保險的規(guī)定,發(fā)生保險事故時,以約定的保險金額為補(bǔ)償金額因此,保險人應(yīng)當(dāng)按保險金額補(bǔ)償，其補(bǔ)償金額為24萬元。(2）保險人按比例補(bǔ)償方式。補(bǔ)償金額=保險金額×損失限度＝2４×(２4－6)/２4=1８萬元10．某商貿(mào)公司從國外購得一批糧食，委托本地糧食儲運(yùn)公司儲存。該糧食儲運(yùn)公司將糧食運(yùn)入糧庫后向本地的A保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險。與此同時,該商貿(mào)公司也以此批糧食為標(biāo)的向本地B保險公司投保了財產(chǎn)保險綜合險。一日，糧庫發(fā)生意外火災(zāi),這批糧食所有損毀。儲運(yùn)公司及商貿(mào)公司分別向各自投保的保險公司報險索賠，有人認(rèn)為商貿(mào)公司和儲運(yùn)公司將同一標(biāo)的向兩個保險公司投保，此屬反復(fù)保險，根據(jù)《中華人民共和國保險法》及保險協(xié)議的規(guī)定,對于反復(fù)保險，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。這種觀點對的嗎？為什么答：對的。反復(fù)保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時分別向兩個以上保險人訂立保險協(xié)議，其保險金額之和超過保險價值的保險。我國《保險法》對反復(fù)保險明確規(guī)定各保險人的補(bǔ)償金額之和不得超過其保險價值。其分?jǐn)偡绞接校撤N，此例屬比例責(zé)任制。五、小論文對于修改保險法的必要性的結(jié)識。(一）修訂保險法的必要性(一)原《保險法》自身存在的缺陷由于本次《保險法》起草到頒布實行時期為９0年代前半期，因此帶著計劃經(jīng)濟(jì)這一時代烙印,對保險業(yè)的規(guī)范特別是保險公司的經(jīng)營行為管束太嚴(yán)，同時也表現(xiàn)在監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當(dāng)時管理手段死板,將本應(yīng)由保險公司自身決定的事項也納入調(diào)控范圍。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)定法律作出符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的修改。原《保險法》在保護(hù)投保人、被保險人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對保險公司經(jīng)營管理方面有不合理之處。對保險人的賠付責(zé)任不夠具體及保險業(yè)活動中違法行為的懲處力度不夠大等。（二)我國保險業(yè)的快速發(fā)展及保險市場的變化與原《保險法》的沖突一方面是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶動的保險業(yè)的蓬勃發(fā)展,另一方面原《保險法》對保險業(yè)限制和管束太多，保險公司放不開手腳，產(chǎn)品相對單一，與保險市場多樣化需求相矛盾;保險業(yè)務(wù)活動經(jīng)營管理和監(jiān)督管理在立法上設(shè)立的不合理之處導(dǎo)致消費者對其滿意度較低和保險業(yè)市場競爭力不夠；對保險中介市場的規(guī)范太少以及對保險業(yè)經(jīng)營活動中違法行為處罰不夠具體，使得被保險人和受益人的利益得不到很好保護(hù),這些問題使得原《保險法》亟待修訂和完善。(三）履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與原《保險法》的沖突世賀組織成員從事經(jīng)濟(jì)活動涉及保險服務(wù)貿(mào)易活動時應(yīng)遵循市場準(zhǔn)入和逐步自由化等原則，規(guī)定成員間不斷進(jìn)行服務(wù)貿(mào)易多邊談判，逐步取消和減少國際服務(wù)貿(mào)易中的障礙。因此，隨著我國保險市場對外開放的推動,原《保險法》已明顯不再適應(yīng)形勢。二、《保險法》修訂的重要內(nèi)容及其意義2０２３年1０月２8日，第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第３0次會議通過了《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定》，新《保險法》在２0２3年1月1日正式實行。這次共修訂了原《保險法》中3３個條文，把其中兩條合并為一條,并新增了6條規(guī)定?！侗ｋU法》從本來的8章1５2條修改為8章158條，即共有38處改動,其范圍幾乎涵蓋了原《保險法》所有章節(jié),重點是《保險法》中的業(yè)法部分，對保險協(xié)議法部分則沒作實質(zhì)性修改。(一）履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾原《保險法》中關(guān)于再保險的規(guī)定中有每筆非壽險業(yè)務(wù)都須有2０%的法定分保，根據(jù)我國加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾4年內(nèi)逐步取消法定分保的規(guī)定,新《保險法》第1０２條將原法第101條修改為：保險公司應(yīng)當(dāng)按照保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險。此外，世貿(mào)組織活動中的最惠國待遇原則、市場準(zhǔn)入原則及逐步自由化原則等也是《保險法》修訂的重要考慮因素。（二）強(qiáng)調(diào)了保險業(yè)最大誠信的基本原則修訂后的《保險法》將誠實信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)地位。第５條規(guī)定:“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則?！睆?qiáng)調(diào)此原則有助于提高保險業(yè)參與人的誠信意識和保險業(yè)樹立良好的形象。（三）增強(qiáng)了保險公司經(jīng)營的靈活性。重要體現(xiàn)在：１.放松了對保險條款和費率的嚴(yán)格管制。新《保險法》第107條將原法中第1０6條上述兩項由監(jiān)督主管部門制訂改為特定險種及費率審批制和一般險種及費率的備案制，由監(jiān)督機(jī)構(gòu)制定審批備案的具體辦法，且第14５條新增了保險公司不按規(guī)定報審批的法律責(zé)任,這一修訂有助于發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，拓展了保險業(yè)條經(jīng)營權(quán),也是市場競爭和與國際接軌的需要。2.擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍原《保險法》規(guī)定了產(chǎn)險和壽險嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的做法,這重要是基于避免削弱壽險業(yè)務(wù)的償付能力的考慮。而事實上，人身保險業(yè)務(wù)中的意外傷害保險和短期健康險由于其短期性、補(bǔ)償性及核算方式等與一般財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)特性相同。于是，新《保險法》在參照國際慣例的做法后規(guī)定了財產(chǎn)保險公司“經(jīng)保險監(jiān)督機(jī)構(gòu)核定”后，可經(jīng)營上述兩種險種。（四）根據(jù)保險業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化,增強(qiáng)保險業(yè)監(jiān)督和管理第一,在職能部門和宏觀調(diào)控規(guī)定方面。將“金融監(jiān)督管理部門”改為“保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”，為了適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)對政府職能調(diào)整的規(guī)定,放松對保險條款和費率的管制,改用審批和備案制。并且新《保險法》中第4、5條中有關(guān)誠信等原則也有賴于職能部門的監(jiān)督來履行。第二，將監(jiān)督重點放在保險公司的償付能力方面，具體體現(xiàn)在：１.新《保險法》第94條將原《保險法》中第93條有關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)定改為由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定責(zé)任準(zhǔn)備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)的具體辦法;第97條第三款明確了保險保障基金管理使用的具體辦法由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。2.修訂增長了一條關(guān)于償付能力監(jiān)管指標(biāo)的規(guī)定。新《保險法》第108條規(guī)定:“保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，對保險公司的最低償付能力實行監(jiān)控?！保?提出有關(guān)精算制度的規(guī)定。新《保險法》第1２1條增長了財產(chǎn)保險公司聘請精算人員建立精算報告制度的規(guī)定。第三，對保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)和財產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如：1．為強(qiáng)化監(jiān)督職能,賦予保險監(jiān)管部門查詢權(quán)。新《保險法》第19條新增一款“保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢保險公司在金融機(jī)構(gòu)的存款”。２．保證保險公司提供的財務(wù)和業(yè)務(wù)報告的真實性。新《保險法》第122條規(guī)定“保險公司和營業(yè)報告、財務(wù)會報報告、精算報告及其他有關(guān)報告、文獻(xiàn)和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項,不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大漏掉?！钡谒?在對保險違法行為的處罰方面加強(qiáng)監(jiān)管力度。有以下規(guī)定:在法律責(zé)任一章中對違反上述規(guī)定提供真實財務(wù)和業(yè)務(wù)報告的有關(guān)規(guī)定“情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍,責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證”。此外,新《保險法》對保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中的欺騙行為、違反保險給付義務(wù)、阻礙投保人如實告知義務(wù)或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險公司超過業(yè)務(wù)范圍等方面區(qū)分違法限度,予以不同方式和力度的處罰。（五）強(qiáng)化對保險代理人、經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定，從而進(jìn)一步規(guī)范保險中介市場。具體有:1.將原《保險法》中第１24條“經(jīng)營人壽保險代理業(yè)務(wù)的保險代理人，不得同時接受兩個以上保險人的委托”的規(guī)定改為僅合用于個人保險代理人(新《保險法》第1２9條),這一修改增強(qiáng)了機(jī)構(gòu)保險代理人的靈活性。2．新《保險法》對保險公司和保險代理人之間的活動進(jìn)行了規(guī)范調(diào)整。如第１27條規(guī)定保險人與保險代理人應(yīng)簽訂委托代理協(xié)議,依法約定雙方權(quán)利和義務(wù)等;第12８條第二款規(guī)定了在表見代理情況下，保險人應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任，但可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任；第１34條規(guī)定代理人手續(xù)費和經(jīng)紀(jì)人傭金只能向具有合法資格的保險代理人、經(jīng)紀(jì)人支付;法律還規(guī)定了保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險代理人的管理、培訓(xùn)和提高保險代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。3.新《保險法》第13１條增長４項對保險代理人和經(jīng)紀(jì)人的不法行為進(jìn)行處罰。[i］即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實告知義務(wù)及承諾給予非法利益。同時,加大了處罰力度,第140條規(guī)定:“保險代理人或者保險經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人,構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪的,由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,并處以五萬以上三十萬以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的,吊銷經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證?！?六）進(jìn)一步加強(qiáng)對投保人、被保險人和受益人合法權(quán)益的保護(hù)。這一點也是《保險法》一直追求的價值目的之一。修訂中，除了在強(qiáng)調(diào)誠信原則,加強(qiáng)償付能力管理以及對評估機(jī)構(gòu)和表見代理等相關(guān)規(guī)定中體現(xiàn)了這一規(guī)定外,還通過以下幾個方面直接予以規(guī)定:１．關(guān)于保險人的賠付責(zé)任方面,第２4條新增了保險人收到被保險人或者受益人的補(bǔ)償或者給付保險金的請求后,應(yīng)當(dāng)及時作出核定及其告知義務(wù)。2．關(guān)于保險人和再保險人的保密義務(wù)方面,第32條規(guī)定了對“個人隱私”的保密義務(wù)，并將受益人列入受保護(hù)對象。3．關(guān)于被保險人或受益人可獲得雙份補(bǔ)償方面。第68條規(guī)定了人身保險的被保險人獲得保險給付后仍享有向侵權(quán)的第三人請示補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。４.第８８條增長了一款，明確了人壽保險公司在依法被撤消或宣告破產(chǎn)的情況下，轉(zhuǎn)讓人壽保險協(xié)議及準(zhǔn)備金,應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險人和受益人的合法權(quán)益。5．新《保險法》規(guī)定以保護(hù)被保險利益為目的的保險保障基金管理使用辦法由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。這也可視為強(qiáng)化維護(hù)保方的利益。（七）兼顧保險資金運(yùn)用的安全性和有效性的情況下,在一定范圍內(nèi)放寬了資金運(yùn)用的渠道。表現(xiàn)在以下兩方面:1.新《保險法》第105條第３款規(guī)定：“保險公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu),不得用于設(shè)立保險業(yè)務(wù)以外的公司。”即刪除了原《保險法》中嚴(yán)禁“向公司投資”的規(guī)定,一定限度上加大了保險資金運(yùn)用的靈活性。２.上文所提到的將代理人代理保險公司數(shù)量的限制規(guī)定改為合用于個人保險代理人，即專業(yè)保險代理機(jī)構(gòu)和銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不受此限制。這一修改對保險代理機(jī)構(gòu)的保險資金運(yùn)用也起到放寬搞活的作用。（任意選擇一個內(nèi)容論述)作業(yè)3四、小論文:參考：就保險公司的投保投資問題一、我國保險資金投資渠道現(xiàn)狀分析

我國保險業(yè)務(wù)從1980年恢復(fù)營業(yè)以來,逐漸從無到有、從小到大，通過艱難曲折,走上了一條穩(wěn)健發(fā)展的道路,具有了現(xiàn)代保險業(yè)的基本雛形。這集中體現(xiàn)在以下三個方面:(１)保費收入已經(jīng)達(dá)成了一定規(guī)模。從１9９2年起,我國保費收入每年以超過百億元的規(guī)模增長，到１998年保費收入已達(dá)成1２50億，全國人均交納保費１0０元,初步具有了全國性的普及規(guī)模。(2)競爭市場已經(jīng)初步形成。目前我國共有保險公司2９家,基本形成了供應(yīng)競爭的主體框架,中保、平保和太保三保公司的壟斷地位正在逐漸消弱,而地區(qū)和險種的競爭正在逐漸增強(qiáng)。（3)監(jiān)管體系正在逐步健全。1995年《保險法》頒布實行,1998年正式成立中國保監(jiān)會,表白我國保險行業(yè)的監(jiān)管體系逐步法制化、監(jiān)管架構(gòu)已經(jīng)初步形成。

根據(jù)《保險法》的規(guī)定,保險資金的運(yùn)用必須穩(wěn)健、遵循安全性原則,并保證資產(chǎn)的保值增值，即“保險公司的資金運(yùn)用,限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式”。1998年１0月,人民銀行批準(zhǔn)保險公司加入全國同業(yè)拆借市場,從事債券買賣業(yè)務(wù)，略微拓寬了保險資金的投資渠道。但從總體上看,保險資金的投資渠道仍然十分狹窄,特別是重要市場的容量相應(yīng)較小,使得保險資金大量處在閑置的狀態(tài)。據(jù)記錄,近年保險資金約有50%是以鈔票及銀行存款方式存在的。由于保險資金的投資效益較低，因此保險公司的成本支付和利潤獲取,就不得不更多地依靠保費收入,這導(dǎo)致保險價格偏高而相應(yīng)保障條件偏低等問題的出現(xiàn)。

在西方國家,保險業(yè)的競爭十分劇烈，而競爭的焦點則在于，努力提高保險資金的投資收益。只有提高了保險資金的投資收益,保險公司才干在相同保費收入的情況下,提高保障的條件,或在相同保障的條件下，減少保費的收入。在此思想指導(dǎo)下,西方國家允許保險資金投資的領(lǐng)域十分廣泛,即除了我國允許保險資金投資的存款、國債及部分金融和公司債券外,還可投資房地產(chǎn)、貸款、對外投資和實業(yè)投資等項目。我國保險資金的投資收益很低,保險公司的經(jīng)營成本和經(jīng)營利潤不得不重要和直接地來自于保費的收入;而西方發(fā)達(dá)國家保險資金的投資收益很高,即它不僅可以足額提供保險公司的經(jīng)營成本和經(jīng)營利潤,并且還可以部分補(bǔ)貼賠付,以應(yīng)對行業(yè)內(nèi)的劇烈競爭,從而使得保戶的總體收益大于其支出,使得消費者在供應(yīng)競爭中最大限度地享受需求者的支出收益。

目前我國保險行業(yè)的經(jīng)營方式,只能適應(yīng)封閉式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)營系統(tǒng)，而無法完全面對開放式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)營系統(tǒng),在開放式的經(jīng)濟(jì)運(yùn)營系統(tǒng)的挑戰(zhàn)面前,我國保險行業(yè)將不得不逐步走向現(xiàn)代化運(yùn)作的創(chuàng)新和變革。通過2023的改革與開放,我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)和國際經(jīng)濟(jì)有了很大的交流和融和。在目前國內(nèi)取得營業(yè)資格的2９家保險公司當(dāng)中,有16家外資和合資保險公司。雖然后者的規(guī)模和營業(yè)額還比較小,但其發(fā)展前景已經(jīng)展現(xiàn)出蓬勃的生機(jī)。并且目前我國正在申請加入wto，這就規(guī)定我國必須向國外更多地開放國內(nèi)的市場,涉及保險市場,從而使得我國保險公司將更加直接地面對國外同行的競爭和挑戰(zhàn)。對于目前我國保險行業(yè)所面臨的國內(nèi)外市場競爭環(huán)境來說，努力并遂步拓展我國保險資金的投資渠道已經(jīng)成為一項重要而緊迫的任務(wù)。二、保險資金入市的時機(jī)已經(jīng)成熟

與國外保險資金的投資領(lǐng)域相比,目前我國保險資金可進(jìn)一步拓展的投資領(lǐng)域重要涉及:股市、房地產(chǎn)、對外投資、實業(yè)投資和貸款等。但從實際情況上看,筆者認(rèn)為,除了股市之外，其他領(lǐng)域目前還不適合我國保險資金的較大規(guī)模介入。因素在于:(1)這些領(lǐng)域的專業(yè)性較強(qiáng)，與保險行業(yè)的差異較大,因此存在著行業(yè)陌生的運(yùn)作風(fēng)險。(2)這些領(lǐng)域存在著較大比例的固定資產(chǎn),變現(xiàn)性或流動性較差,并且容易貶值。(3)目前我國的市場不規(guī)范,存在著大量的反復(fù)建設(shè)、無序競爭以及信用短缺等問題，這就為上述領(lǐng)域的投資帶來了更大的不擬定性風(fēng)險。

與這相相應(yīng),目前我國股市對于保險資金謀求保值增值的穩(wěn)健發(fā)展來說,具有三方面有力的戰(zhàn)略發(fā)展空間。這重要涉及：1．從長期來看,股指是在逐漸走高的,雖然期間不可避免地存在著多次的劇烈震蕩和上下往復(fù)。例如美國股指從100點走到100０點花了70年的時間,從1０00點走到10000點花了20２3的時間。即隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,股指走高呈加速的態(tài)勢。從我國情況上看，2023股指的走勢同樣呈穩(wěn)步走高之勢。因此長期投資股市,對于大多數(shù)投資者來說,都將獲得可觀的收益(其核心在于分享經(jīng)濟(jì)增長的成果）,特別對于專家理財、規(guī)模經(jīng)營的機(jī)構(gòu)投資者來說,還將具有更大的優(yōu)勢。2.目前我國股市的監(jiān)管體系已經(jīng)逐漸成熟,這既涉及監(jiān)管架構(gòu),也涉及監(jiān)管水平等。(1)從戰(zhàn)略上實行銀行、證券和保險等金融業(yè)的分業(yè)管理，由中國證監(jiān)會統(tǒng)一負(fù)責(zé)證券業(yè)的規(guī)劃、審批和監(jiān)督,并依此加強(qiáng)地方證管辦的作用,以及將深、滬交易所收歸中國證監(jiān)會直接管理等，這將有效保障證券業(yè)在一元化領(lǐng)導(dǎo)下的高效運(yùn)作。（2)正式頒布和實行了《證券法》，這將使我國證券業(yè)的運(yùn)作可以在更加公正和科學(xué)的思想指導(dǎo)下,通過逐步的探索和調(diào)整，從而達(dá)成日益規(guī)范的市場化運(yùn)作目的。(3)將投資基金引入股市,集中社會閑散資金進(jìn)行統(tǒng)一運(yùn)作,這將極大地增長機(jī)構(gòu)投資在股市投資中的比重，從而達(dá)成穩(wěn)定大盤、增長收益以及示范理性投資的目的,并且為了達(dá)成相同的目的，券商大規(guī)模的增資擴(kuò)股工作正在積極地推動和展開。(4)為達(dá)成穩(wěn)定市場的目的,政府綜合運(yùn)作各項政策的能力正在逐漸提高。這其中既涉及中長期的制度性政策,如允許券商進(jìn)入拆借市場、允許國有公司投資股票等;也涉及中短期的靈活性政策,如調(diào)整利息、掌握新股發(fā)行上市節(jié)奏,等等。3.股票投資知識較為普及。我國深滬股市的開戶人數(shù)目前已經(jīng)達(dá)成4３0０萬戶。他們不僅關(guān)注股市的價格漲跌行情,并且也努力學(xué)習(xí)和掌握股市投資的各種專業(yè)知識等。這對保險資金的入市具有兩方面的益處:一是以巨大的人才數(shù)量為背景,保險公司可以順利地招聘到所需要的優(yōu)秀人才;二是保險公司內(nèi)部也有大量精通股市運(yùn)作的專業(yè)人才,這將有助于公司對入市資金運(yùn)作的宏觀控制和把握。

因此從目前情況上看,在保險資金可供拓展的各項投資領(lǐng)域中，股市領(lǐng)域的投資優(yōu)勢條件逐漸突出并且基本成熟。因此盡快制定相應(yīng)的完整政策和實行細(xì)則,以鼓勵保險資金較大規(guī)模地進(jìn)入股市,無論對于保險資金的保值增值、還是對于促進(jìn)證券市場乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展,都將具有重要意義。三、保險資金間接入市的好處(一）運(yùn)用巨額閑置資金進(jìn)行投資

現(xiàn)代保險的重要特性表現(xiàn)為承保業(yè)務(wù)和保險投資業(yè)務(wù)并舉的形式。保險基金投資的重要因素有兩點:第一點是隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,保險公司傳統(tǒng)的承保業(yè)務(wù)不能適應(yīng)保險業(yè)連續(xù)和快速發(fā)展的規(guī)定;第二點是保險公司積聚的保險基金越來越多,迫切需要尋找投資的渠道,增長基金的收益,以填補(bǔ)承保業(yè)務(wù)中也許出現(xiàn)的虧損局面?，F(xiàn)代保險公司不再是以往單純的補(bǔ)償和給付部門，而是既對出險的被保險人進(jìn)行補(bǔ)償、給付,同時又具有融資功能,它具有金融機(jī)構(gòu)的職能,可以說,現(xiàn)代保險公司是一個綜合性保險金融公司。保險公司將數(shù)額巨大的一部分保險基金拿出來進(jìn)行投資,這樣就也許使保險基金增值，這是完全也許的。特別是壽險公司持有的保險基金閑置較長,資金數(shù)額巨大,可以說壽險公司在資本市場上是一個重要的資金供應(yīng)者。允許保險公司通過投資基金進(jìn)入股市,有助于拓寬我國保險資金的投資渠道,從而有助于提高保險公司經(jīng)營管理水平。（二)以收益補(bǔ)虧損，減少保險資金投資風(fēng)險和成本

隨著全球經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,保險公司在經(jīng)濟(jì)一體化的過程中競爭更加劇烈,假如不將保險基金用于多方面的投資,就很難維持保險公司的生存與發(fā)展。從國外保險公司的經(jīng)營情況來看,由于保險的范圍越來越廣泛,承保責(zé)任不斷擴(kuò)大,從而導(dǎo)致保險中承保業(yè)務(wù)所得到利潤越來越少,有時承保業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損,因此,需要進(jìn)行有效的投資以填補(bǔ)承保業(yè)務(wù)也許出現(xiàn)的虧損,以保障保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。保險資金通過證券投資基金進(jìn)入證券市場，是一條快捷、安全的途徑,這是由于：1.證券投資基金通過專家理財、分散投資的方式管理資金,有助于減少投資風(fēng)險。2.保險資金委托給基金經(jīng)理管理，可填補(bǔ)保險公司缺少證券投資專業(yè)人才的局限性,同時有助于減少保險資金運(yùn)作的成本。3.有助于提高保險資金投資的效益，現(xiàn)有的證券投資基金受到管理層政策上的扶持,可直接參與新股配售獲得穩(wěn)定的投資收益。4．有助于保證保險資金投資的流動性,保險資金通過買賣證券投資基金投資證券市場,可隨時根據(jù)資金需要賣出所購買的證券投資基金,保證資產(chǎn)流動的需要。同時，由于目前上市證券基金的規(guī)模較大、交易手續(xù)費較低,保險資金變現(xiàn)也相對容易。5.保險資金通過投資不同風(fēng)格的證券投資基金,可實現(xiàn)自己不同的投資偏好。同時，保險公司也可根據(jù)不同證券投資基金的投資特點,設(shè)計適合不同投資需求的保險產(chǎn)品。因此,也有助于保險公司拓寬客戶。(三)推動資本市場成長

保險資金進(jìn)入證券市場對整個證券市場的發(fā)展具有十分重要的意義,保險資金可認(rèn)為資本市場提供長期、穩(wěn)定的鈔票流入，有助于推動資本市場規(guī)模成長和結(jié)構(gòu)改善,也可緩解資金流動過于集中在銀行體系所導(dǎo)致的風(fēng)險。哺育機(jī)構(gòu)投資者是中國資本市場發(fā)展的關(guān)鍵因素,而保險公司就是最重要的機(jī)構(gòu)投資者。

管理層允許證券投資基金向保險資金配售,然后再通過證券投資基金投資股市,實質(zhì)上吸引場外資金進(jìn)入證券市場,這無疑有助于二級市場的資金供應(yīng),對于證券市場來說是實質(zhì)性利好。從我國保險市場的規(guī)模來看，即使少量的資金進(jìn)入證券市場,其資金規(guī)模對證券市場來說也是可觀的。(四)保險資金投資為轉(zhuǎn)換機(jī)制提供機(jī)遇

在西方發(fā)達(dá)的資本主義國家，保險投資已成為保險業(yè)務(wù)中不可缺少的重要組成部分。九十年代的美國，壽險公司保險資金的投資比例是;債券占４4.３%，抵押放款占２6.2%，不動產(chǎn)占3.５％,股票占9.1%，保險貸款占9．3%,鈔票和其它占7.6%。相比之下,我國的保險起步較晚，保險資金投資受諸多客觀條件的制約,保險公司在198９年被中國人民銀行擬定的投資方向為:流動資金貸款、公司技術(shù)改造貸款、購買金融債券和銀行同業(yè)拆借。1９95年10月１日頒布的《保險法》第１04條對保險公司的資金運(yùn)用作了規(guī)定:“保險公司的資金運(yùn)用,限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其它資金運(yùn)用形式。

”隨著我國金融體制改革的不斷進(jìn)一步,證券市場的進(jìn)一步開放與完善，在保險資金可供拓展的各項投資領(lǐng)域中,股市領(lǐng)域的投資優(yōu)勢條件逐漸突出并且基本成熟。因此,盡快制定相應(yīng)的完整政策和實行細(xì)則,以鼓勵保險資金較大規(guī)模進(jìn)入投市,無論對于保險資金的保值增值，還是對于促進(jìn)證券市場乃至宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定和發(fā)展，都將具有重要的意義。四、保險資金入市方式的探討

對于保險資金可采用的入市方式，理論上的考慮重要集中于三種方式:一是購買新基金,其中涉及二級市場買賣和一級市場配售。從新基金運(yùn)營一年半的情況看,新基金的收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行存款利息;新基金年終分派時,90%的收益要以鈔票的方式分派給投資者;并且保險公司也可以在二級市場上出售新基金,以滿足隨時變現(xiàn)的流動性需要。因此大多數(shù)人認(rèn)為,以購買新基金的方式允許保險資金入市，可以說是較為穩(wěn)妥的選擇。二是設(shè)立證券投資保險基金,交由專業(yè)的基金管理公司來經(jīng)營。其中既可以選擇已經(jīng)成立的、業(yè)績較好的基金管理公司，也可以由證券公司等發(fā)起成立新的保險基金管理公司。這種方式所存在的問題,重要就是流通變現(xiàn)需要一定的時間,由于股票投資有一定的期限組合規(guī)定。近日出臺的政策同時基本肯定了這種方式的可行性。三是由保險公司通過某種方式,如設(shè)立基金管理公司來直接運(yùn)作保險資金。保險公司對第三種方式有著普遍的和強(qiáng)烈的規(guī)定。這一方面是由于九十年代上半葉保險公司曾經(jīng)有過較為成功的股市運(yùn)作經(jīng)驗;另一方面也是出于防范信用風(fēng)險、防止資金失控以及資產(chǎn)運(yùn)作保密的安全考慮。

對此筆者認(rèn)為:（1）新基金設(shè)立的初衷,是集社會閑散資金——特別是中小投資者的資金為一體,通過機(jī)構(gòu)投資和專家理財?shù)葋磉_(dá)成資金的穩(wěn)健收益、維護(hù)大盤穩(wěn)定以及示范理性投資的目的。通過這一年半的運(yùn)作,我們可以看到,隨著時間的推移,新基金的運(yùn)作逐漸成熟，并且較好地達(dá)成了上述的預(yù)定功能和目的。因此保險資金通過證券投資基金入市，將可更好地增強(qiáng)新基金在我國證券市場中的上述作用。(2)由保險公司以某種方式來負(fù)責(zé)保險資金的股票市場運(yùn)作,這是保險公司目前普遍的最大希望,或許也最符合市場經(jīng)濟(jì)的基本原則。然而這與目前的政策是相抵觸的。由于我國是一個發(fā)展中國家,為防范金融風(fēng)險,近年來國家設(shè)定了整體金融架構(gòu),即銀行、保險和證券業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)管理;中國人民銀行、中國保監(jiān)會和中國證監(jiān)會分別負(fù)責(zé)銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)的規(guī)劃和管理。因此近期由保險公司來直接負(fù)責(zé)保險資金的股票市場運(yùn)作,這從政策上看是比較難以實現(xiàn)的。(3)在保險資金入市的具體操作上,我們應(yīng)當(dāng)考慮有更多的改革和創(chuàng)新。這重要涉及:

其一,保險公司既可選擇現(xiàn)有的基金管理公司,也可選擇主發(fā)起人、并由后者聯(lián)合若干證券公司等組建新的基金管理公司,來負(fù)責(zé)保險資金的股票市場運(yùn)作。目前的基金管理公司,其發(fā)起人是由證監(jiān)會指定若干證券公司等聯(lián)合而成的,這雖然可減少基金與機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)手交易,但同時也會由于發(fā)起人之間的不協(xié)調(diào)而減少效率等。并且,更多機(jī)構(gòu)在市場經(jīng)濟(jì)的大潮中逐漸雄起，這就為保險資金選擇更優(yōu)秀的經(jīng)營者及其合作者發(fā)明了更為廣闊的背景條件。

其二,基金管理公司及其發(fā)起人的收益應(yīng)當(dāng)作相應(yīng)的調(diào)整。目前的規(guī)定是基金管理公司按日計算年提取基金凈資產(chǎn)的2．5％作為經(jīng)營收入;發(fā)起人的收益一是來自所持有的基金，二是來自基金管理公司的利潤。我們可以考慮將上述變更為,基金收益若高于5%,則其中5%歸保險公司,5%以上部分由保險公司與基金管理公司比例分派（后者含發(fā)起人部分)；基金收益若低于５%，則所有歸保險公司,基金管理公司的費用由發(fā)起人承擔(dān);基金收益若為負(fù)債,則基金管理公司的經(jīng)營費用由保險公司與發(fā)起人比例承擔(dān)。其三,保險公司假如需要臨時抽回部分資金,應(yīng)當(dāng)提前一段時間（如三個月）告知基金管理公司,以便基金管理公司可以有富余的時間解決倉位較重的股票，在此期間保險公司也可以用股票作抵押,向銀行申請貸款,以解決資金的緊迫需要等。六、社會調(diào)查1、營銷過程中的重要困難?市場調(diào)查報告今天我拜訪了一位中國人民保險公司的推銷人員，通過一番交談,發(fā)現(xiàn)當(dāng)前保險營銷過程中的重要困難有:1，國民的保險意識不強(qiáng)．隨著保險業(yè)的發(fā)展,我國人民的保險意識較以前有所增強(qiáng),但是仍有待進(jìn)一步提高,由于我國的保險業(yè)要得到進(jìn)一步的發(fā)展,提高國民的保險意識是非常重要的一個條件.2，國民經(jīng)濟(jì)總體水平不高,人民的收入偏低.保險業(yè)要發(fā)展,國民收入水平的提高是首要條件,只有我國經(jīng)濟(jì)總體水平提高,我國的保險業(yè)才干更快,更好的發(fā)展.3,我國保險險種有限.我國保險公司應(yīng)根據(jù)市場的實際需求,開發(fā)相應(yīng)的險種,以擴(kuò)大保險市場,加快我國保險業(yè)的發(fā)展.4,保險制度有待進(jìn)一步完善.隨著保險業(yè)的發(fā)展,我國的保險制度也應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展.在實際操作中,應(yīng)讓保險當(dāng)事人在解決事情時,有法可依,以減少保險糾紛，增強(qiáng)投保人的信心.通過以上的總結(jié),我們可看出,我國的保險業(yè)發(fā)展仍存在著很多障礙,但是我相信隨著我國經(jīng)濟(jì)形勢的好轉(zhuǎn),人民生活水平的提高，以及保險制度的完善,我國的保險業(yè)定能取得更好的發(fā)展。2、電話征詢、評價保險公司的售后服務(wù)。自己征詢：各保險公司服務(wù)電話，征詢態(tài)度，內(nèi)容。

保險學(xué)概論作業(yè)４四、社會調(diào)查與學(xué)術(shù)論文:１、參考:１99４年中國保費收入為6３0億元、2023年中國保費收入達(dá)成4３1８.1億元10630*（１+增長率）

=4318。1年增長率約為２1%中國保險市場的發(fā)展前景一、從調(diào)查數(shù)據(jù)來看我國保險業(yè)保費保持高速度的增長趨勢,保險市場潛力巨大，發(fā)展空間巨大二、保險市場的主體保險公司逐年增長。三、外資保險公司大量的進(jìn)入四、外資保險公司將給我國保險公司帶來強(qiáng)烈的沖擊五、隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,國民收入水平的不斷提高，保險市場會更加的繁榮。2、中國境內(nèi)重要保險公司,中國人壽保險公司、中國人民保險公司、太平洋保險公司、等。我國保險市場競爭格局重要特點及其演變趨勢（參考)入世后我國保險業(yè)發(fā)展迅速，保費收入從202３年的2109．35億元快速增長到20２3年的388０.4億元，保險公司的數(shù)量從202３年的3５家增長到2023年的54家。市場主體的大量增長引致保險市場集中度快速下降,市場競爭日趨劇烈,市場競爭格局正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，重要體現(xiàn)在以下五個方面:從總體競爭格局看,市場競爭主體日趨增多，市場集中度不斷下降。從產(chǎn)品競爭格局看，壽險市場高度集中，意外險、健康險、車險市場競爭劇烈。從中外資公司競爭格局看,中資公司仍然占據(jù)絕對優(yōu)勢，但外資公司發(fā)展迅速,中資公司面臨著日益嚴(yán)峻的競爭挑戰(zhàn)。從地區(qū)競爭格局看,東部發(fā)達(dá)地區(qū)競爭劇烈，中西部地區(qū)競爭相對平緩。從保險公司競爭力比較看，市場規(guī)模越大、經(jīng)營歷史越長的公司,經(jīng)營效率較高,競爭力較強(qiáng)。

一、總體競爭格局:市場競爭主體日趨增多,市場集中度不斷下降

隨著入世后我國保險市場的開放和準(zhǔn)入限制的逐步放寬,保險公司數(shù)量快速增長，規(guī)模較大的保險公司所占市場份額逐步下降,保險業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破,市場競爭日趨劇烈。

從保險公司數(shù)量變化看，入世后我國壽險公司數(shù)量增長較快,已從2023年的１6家增長到2023年的30家；同時，保監(jiān)會放寬了審批分支機(jī)構(gòu)的條件,壽險公司分支機(jī)構(gòu)數(shù)量也迅速增長,如新華人壽和泰康人壽獲準(zhǔn)開設(shè)超過100個中心支公司,新設(shè)了多家分公司和200余家營銷服務(wù)部。財產(chǎn)險公司的數(shù)量從2023年的1７家增長到2０23年的２4家，其中，外資財產(chǎn)險公司從2023年的7家迅速增長到２0２3年的14家。

市場主體的大量增長引致國內(nèi)保險市場競爭日趨劇烈，市場集中度快速下降:從我國壽險公司的市場份額變化看，2０2３—2023年,中國人壽和平安人壽等兩大壽險巨頭的市場份額不斷下降，分別從５7.05%和28.10%下降到53.８2％和1９.56%；太平洋人壽、新華人壽和泰康人壽等其他規(guī)模較小的壽險公司繼續(xù)保持迅猛發(fā)展態(tài)勢,這三家公司合計市場份額從13.08%提高到22.64%。從財產(chǎn)險市場份額變化看,中國人保在財產(chǎn)險市場中始終處在絕對壟斷地位，但其市場份額逐年下降,已從2０23年的７7.3３％遞減到2０2３年的66．8８%，下降了10.5３個百分點;位居第二的太平洋財產(chǎn)險和第三位的平安財產(chǎn)險公司的市場份額在20２３-－-－２0２3年期間有所上升,分別從2023年的11．22％和7．8%遞增到２023年的１3.1%和10.４%，但在20２３年也出現(xiàn)了小幅下降。與此同時,涉及外資公司和其他內(nèi)資小公司在內(nèi)的其他財產(chǎn)險公司市場份額快速提高，已從２０２3年的３．65%大幅度提高到2023年的11.７5%。

二、產(chǎn)品競爭格局：壽險業(yè)意外險和健康險市場競爭劇烈，財產(chǎn)險業(yè)車輛險存在惡性競爭現(xiàn)象

我國壽險業(yè)（人身險業(yè))重要涉及三大險種:壽險、健康險和意外險。目前,壽險市場集中度很高、競爭相對平緩，但健康險和意外險市場競爭較為劇烈。在壽險市場中,2023年中國人壽占據(jù)了５６.59%的市場份額，平安壽險和太保壽險分別占據(jù)了20.6５％和13.３7%的市場份額，其他公司份額很小，短期內(nèi)難以與這三大公司抗衡。意外險的市場集中度比壽險低，市場競爭較為劇烈：2０23年中國人壽占有５0.65％的市場份額，平安、太平洋、新華等三家壽險公司占有30.6５％的市場份額，泰康等其他公司占有1％--8.7%的市場份額；鑒于財產(chǎn)險公司從202３年開始可以經(jīng)營意外險業(yè)務(wù),壽險市場集中度將進(jìn)一步下降，競爭將更為劇烈。健康險市場集中度日趨下降，市場競爭最為劇烈：在2０２3年的健康險市場中,中國人壽占據(jù)的市場份額最大,但所占比重只有24．52%;平安和新華分列占有1０.84%和９．２8％的市場份額，其他保險公司的市場份額均在5%以下,市場競爭十分劇烈。特別是2０23年對財產(chǎn)險公司開放短期健康險市場以來，財產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)開發(fā)力度很大,不久打破了2023年以前由中國人壽、平安和太平洋等三大壽險公司的壟斷格局，20２3年當(dāng)年中國人保就成功地占據(jù)了健康險2０%以上的市場份額。

從2０23-－2０23年我國財產(chǎn)險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化情況看，我國財產(chǎn)險重要有機(jī)動車輛險（車險)、公司財產(chǎn)險、貨運(yùn)險、責(zé)任險和家庭財產(chǎn)險等五大產(chǎn)品，其中車險是最大險種，車險保費收入占所有財產(chǎn)險保費收入的比重始終在６1%左右;公司財產(chǎn)險是第二大險種，其保費收入所占比重在2023年以后有所下降，但2０23年仍高達(dá)１4%;貨運(yùn)險、責(zé)任險和家財險所占比重分別在5%、4%和3％左右。從20２３年五大險種的市場份額看,財產(chǎn)險市場集中度較高，中國人保、太平洋財產(chǎn)險和平安財產(chǎn)險等三大財產(chǎn)險公司所占市場份額均在9０％以上，其中中國人保在車輛險、公司財險和貨運(yùn)險三個險種的市場份額均在70%左右,處在絕對優(yōu)勢地位。家財險和責(zé)任險兩個險種的市場集中度相對分散,中國人保的市場份額均低于50%,市場競爭相對充足。雖然三大公司在車輛險市場份額很高,但由于車險保費收入是財產(chǎn)險的重要收入來源，車輛險的市場競爭十分劇烈，甚至出現(xiàn)了許多惡性競爭行為，導(dǎo)致車輛險費率不斷下調(diào)、賠付率上升，使車輛險成為風(fēng)險較大的險種。

三、中外資保險公司競爭格局:外資公司發(fā)展迅速，中資公司面臨日益嚴(yán)峻的競爭挑戰(zhàn)

入世后外資進(jìn)入我國保險市場的準(zhǔn)入限制逐步放松,經(jīng)營地區(qū)限制也逐步放寬，外資保險公司大量增長,外資保險公司正憑借其雄厚的資金、專業(yè)化的管理、高水準(zhǔn)的產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、先進(jìn)的管理經(jīng)驗以及高精尖的人才等多方面優(yōu)勢,對中資公司形成越來越大的挑戰(zhàn)。這重要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是從中外資保險公司的市場份額變化看,盡管截至２０23年終，中資公司仍占據(jù)9８%以上的市場份額,外資公司占比不到2%，但外資公司發(fā)展迅速,其同比增長速度遠(yuǎn)超過中資公司，如20２3年外資壽險公司保費收入增速超過中資壽險公司保費收入增速近1５個百分點。二是從中外資公司的營銷模式看,外資壽險公司更注重依靠費用相對較低的個人代理人營銷方式開展業(yè)務(wù),個人營銷保費收入所占比重接近90%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中資壽險公司不到60%的比例。外資財產(chǎn)險公司則避開市場競爭劇烈的車輛險,專注于效益較好的公司財產(chǎn)險、責(zé)任險和貨運(yùn)險，并獲得較高的市場份額,2０23年外資公司在公司財產(chǎn)險、貨運(yùn)險和責(zé)任保險的市場份額已經(jīng)分別達(dá)成2.9４%、5.９８%和4.93％,公司財產(chǎn)險、貨運(yùn)險和責(zé)任險占外資公司總保費收入比重分別達(dá)成38.９４%、２６．6％和18．34%。三是從外資公司較早進(jìn)入的上海、廣州和深圳等市場發(fā)展?fàn)顩r看，外資公司發(fā)展快速。如外資壽險公司個人新單契約保費收入占廣州和深圳總保費收入的比重連續(xù)上升,２０23年外資壽險公司在廣州的個人新單契約市場份額已經(jīng)接近35％，上海和深圳分別為20％和1５%左右。２023年外資財產(chǎn)險公司在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的直轄市和計劃單列市的市場份額也已經(jīng)達(dá)成4．07%?？梢灶A(yù)見,隨著我國保險市場進(jìn)一步開放,外資保險公司的競爭優(yōu)勢將進(jìn)一步顯現(xiàn),在我國保險市場中所占份額會快速提高，中資保險公司將面臨著日益嚴(yán)峻的競爭挑戰(zhàn)。

四、地區(qū)競爭:東部發(fā)達(dá)地區(qū)競爭劇烈，中西部地區(qū)競爭相對平緩

我國東中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)及人均收入差距很大,而壽險業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、特別是人均收入水平密切相關(guān)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，壽險業(yè)發(fā)展水平越高，如20２３年經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的東部沿海六省市的壽險業(yè)保費收入占全國保費收入的比重達(dá)成46．87％，而陜西、山西、青海等西部五省區(qū)的保費收入僅占全國保費收入的4.71%。同時，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、壽險業(yè)發(fā)展水平越高的地區(qū)，市場競爭也越劇烈。從中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、新華人壽、泰康和大平人壽等六家重要壽險公司2０23年的地區(qū)市場份額看，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平最高的直轄市和計劃單列市，壽險業(yè)市,場集中度最低,市場競爭最為充足，沒有一家公司處在市場絕對壟斷地位,中國人壽和平安壽險公司市場份額較高，分別為2９.1９%和3３.７3%,太平洋人壽和新華人壽的市場份額也分別達(dá)成10.48%和10.87%,泰康和太平人壽等其他公司市場份額相對較低,但總計也達(dá)成了15.７3%。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的沿海和中部地區(qū)，市場集中度比直轄市和計劃單列市的市場集中度有很大提高，20２3年中國人壽在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)和中部地區(qū)的市場占有率分別達(dá)成56.8５％和64.6２%，處在絕對壟斷地位;假如加上平安壽險和太平洋人壽，三家公司的市場份額接近９0%,其他公司的市場占有率只有１０%,難以與三大公司展開競爭。在經(jīng)濟(jì)很不發(fā)達(dá)的西北部地區(qū)，中國人壽、平安壽險和太平洋人壽的市場占有率為8６.53％,比東部沿海7省和中部8省略低，但西部地區(qū)保費收入占全國保費收入的比重很低，２02