2023年保險(xiǎn)學(xué)概論形考作業(yè)答案材料

《保險(xiǎn)學(xué)概論》形考作業(yè)2答案一、判斷正誤１、我國(guó)保險(xiǎn)法合用于中華人民共和國(guó)境內(nèi)的一切保險(xiǎn)活動(dòng)。(×）２、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也要符合保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。（√)3、.保險(xiǎn)協(xié)議的主體涉及當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。(√）４、人身保險(xiǎn)協(xié)議中被保險(xiǎn)人既可以是自然人，也可以是法人。（×)５、父母可認(rèn)為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。(√）6、在簽訂保險(xiǎn)協(xié)議時(shí),保險(xiǎn)代理所知曉的事情都視作保險(xiǎn)人已知。(√)7、保險(xiǎn)協(xié)議是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。(×）8、保險(xiǎn)憑證是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，但在法律上效力不如一般保險(xiǎn)單。（×)９、保險(xiǎn)協(xié)議發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，仲裁不成，再向人民法院提起訴訟。(×）10、被保險(xiǎn)人生前的債權(quán)人有權(quán)從受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)中獲得債務(wù)的清償。(×）11、特約條款完全由保險(xiǎn)雙方自由商定，因此其效力要低于重要險(xiǎn)種的基本條款和其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款。（×）12、投保方和保險(xiǎn)人均有自由選擇權(quán),有權(quán)隨時(shí)解除保險(xiǎn)協(xié)議。（×)１３、保險(xiǎn)協(xié)議是射幸性協(xié)議。(√)1４、只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下,受益人才享有受益權(quán)。(√)15、當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金,并作為遺產(chǎn)解決。(√)16、在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中,允許變更被保險(xiǎn)人。（×)1７、在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)協(xié)議中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的補(bǔ)償金額達(dá)成保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)協(xié)議才終止。(√)1８、保險(xiǎn)協(xié)議條款解釋的原則是必須堅(jiān)持有助于保險(xiǎn)人(×)19、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)的利益。（×)２0、一般來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性比人身保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性強(qiáng)。（√）二、單項(xiàng)選擇題1、在人身保險(xiǎn)協(xié)議中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人是（Ａ）。A受益人B保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人C保險(xiǎn)人D投保人2、下列屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任的損失是(B）。A巨災(zāi)損失B直接損失C間接損失D精神損失3、保險(xiǎn)人和投保人在制定(D）時(shí)具有最大的自由度。Ａ重要險(xiǎn)種和基本條款B其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款C制式條款Ｄ特約條款4、人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起(Ｄ)不行使而消滅。Ａ2年B3年C4年D５年5、被保險(xiǎn)人的代表是(A)。A投保人B保險(xiǎn)代理人C保險(xiǎn)人D保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人6、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于（D)的利益,為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)協(xié)議提供中介服務(wù)，并依法收取傭金。Ａ保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人B保險(xiǎn)代理人C保險(xiǎn)人D投保人7、人身保險(xiǎn)協(xié)議的生效條件是(A）。A投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)Ｂ投保人交付末期保險(xiǎn)費(fèi)C投保人和保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議D人身保險(xiǎn)協(xié)議經(jīng)保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)8、不允許變更被保險(xiǎn)人的險(xiǎn)種是（C）。A一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)Ｂ海上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)C個(gè)人人壽保險(xiǎn)D一切險(xiǎn)種9、下列協(xié)議中，投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更,毋須征得保險(xiǎn)人批準(zhǔn)，協(xié)議繼續(xù)有效的是（D）A火災(zāi)保險(xiǎn)協(xié)議B家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議Ｃ責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)議D貨品運(yùn)送保險(xiǎn)協(xié)議10、保險(xiǎn)協(xié)議終止最普遍的因素是（A）。A保險(xiǎn)期間屆滿終止(自然終止形式)B保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止C履約終止D因法定情況出現(xiàn)而終止11、解釋保險(xiǎn)協(xié)議條款最重要的方式是（A)A含義解釋B單理解釋C補(bǔ)充解釋D意圖解釋12、我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為（A）A財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),信用保險(xiǎn)等

B財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),健康保險(xiǎn)等C財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，貨品運(yùn)送保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等

D責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)。13、某工廠添置一套設(shè)備，投保時(shí)市價(jià)為8０萬(wàn)，后被盜。當(dāng)時(shí)，市價(jià)漲至１00萬(wàn),請(qǐng)問補(bǔ)償金額為(A）,這是以（D)補(bǔ)償限額。A８0萬(wàn)Ｂ100萬(wàn)C實(shí)際損失Ｄ保險(xiǎn)金額14、在抵押貸款的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí),銀行以抵押權(quán)人名義對(duì)抵押品房屋投保，假如銀行貸款１０萬(wàn)元,房屋價(jià)值13萬(wàn)元，保險(xiǎn)金額為１２萬(wàn)元,則保險(xiǎn)人補(bǔ)償金額為（A)A10萬(wàn)元B13萬(wàn)元C1２萬(wàn)元Ｄ不予補(bǔ)償1５、保險(xiǎn)金額不得超過(guò)（A）,部分無(wú)效。Ａ保險(xiǎn)價(jià)值Ｂ保險(xiǎn)標(biāo)的Ｃ保險(xiǎn)利益D事故損失16、某公司投保公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬(wàn)元。實(shí)際遭受損失3０萬(wàn)，保險(xiǎn)人應(yīng)補(bǔ)償(D)３0*1０0/１20A100萬(wàn)Ｂ120萬(wàn)C30萬(wàn)Ｄ２5萬(wàn)１7、某公司投保公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為１００萬(wàn)元,出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為80萬(wàn)元；當(dāng)發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)補(bǔ)償（B）A100萬(wàn)B8０萬(wàn)C2０萬(wàn)Ｄ40萬(wàn)1８、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般由（）A保險(xiǎn)人擬定

Ｂ

被保險(xiǎn)人擬定19、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是（A）Ａ被保險(xiǎn)人的生命B投保人的生命C被保險(xiǎn)人的生命或身體D被保險(xiǎn)人的身體20、按照(C），年金保險(xiǎn)可以分為定額年金和變額年金A保險(xiǎn)費(fèi)是否變動(dòng)Ｂ投保金額是否變動(dòng)Ｃ給付額是否變動(dòng)D給付期間是否變動(dòng)三、多項(xiàng)選擇題1、

在保險(xiǎn)索賠中，索賠權(quán)人有(ACD)A.被保險(xiǎn)人B．保險(xiǎn)代理人Ｃ.投保人D.受益人E.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人2、

保險(xiǎn)協(xié)議的書面而形式涉及(ABCD)。

Ａ保險(xiǎn)單B暫保單Ｃ保險(xiǎn)憑證D經(jīng)保險(xiǎn)人簽章的投保單E批單3、

無(wú)效保險(xiǎn)協(xié)議的確認(rèn)機(jī)構(gòu)為（BＥ)。

A保險(xiǎn)公司Ｂ人民法院C金融監(jiān)管部門D工商行政管理部門E仲裁機(jī)構(gòu)４、

導(dǎo)致保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效的因素有（ABCDE)。

A違反法律和行政法規(guī)B違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益

Ｃ采用欺詐、脅迫手段簽訂D投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益

Ｅ投保人因疏忽或過(guò)失而違反如實(shí)告知義務(wù)5、保險(xiǎn)協(xié)議解除的形式可分為(ABＣDE)。A約定解除Ｂ協(xié)商解除C法定解除Ｄ裁決解決Ｅ自然解除6、投保人不得解除的保險(xiǎn)協(xié)議有(ＢC）。A公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)B貨品運(yùn)送保險(xiǎn)C運(yùn)送工具航程保險(xiǎn)D人身保險(xiǎn)Ｅ責(zé)任保險(xiǎn)7、在保險(xiǎn)協(xié)議享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的人涉及（ＡＢCDE）。Ａ保險(xiǎn)人B投保人Ｃ被保險(xiǎn)人D受益人E代理人8、保險(xiǎn)協(xié)議的關(guān)系人是(CＤ)。A保險(xiǎn)人B投保人Ｃ被保險(xiǎn)人D受益人E代理人9、關(guān)于受益人的表述對(duì)的的是（BCDE）。A受益人可以是任何人Ｂ投保人、被保險(xiǎn)人都可以成為受益人C只有在人身保險(xiǎn)中才會(huì)有受益人D受益人與被保險(xiǎn)人之間可無(wú)保險(xiǎn)利益Ｅ自然人、法人、其他合法經(jīng)濟(jì)組織都可作為受益10、投保方應(yīng)履行的基本義務(wù)涉及(ＡＢCDE）A如實(shí)告知Ｂ交付保險(xiǎn)費(fèi)C立即告知保險(xiǎn)事故D提供有關(guān)證明和資料E防災(zāi)、防損和施救11、保險(xiǎn)協(xié)議條款分為(AＢCE)。A重要險(xiǎn)種的基本條款B其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款Ｃ特約條款Ｄ仲裁條款E附加條款１2、保險(xiǎn)協(xié)議的主體涉及(ABCDＥ）A保險(xiǎn)人B投保人C被保險(xiǎn)人D受益人E保險(xiǎn)代理人1３、解釋保險(xiǎn)協(xié)議應(yīng)遵循的原則(ＡBＣEＡ.文義解釋原則Ｂ.意圖解釋原則C.有助于非起草人Ｄ.有助于保險(xiǎn)人解釋的原則E．尊重保險(xiǎn)慣例解釋原則１4、受益人遇有下列情形,失去受益權(quán)(AＢCD）。A受益人先于被保險(xiǎn)人死亡B受益人故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的C受益人放棄受益權(quán)D受益人被指定變更的E被保險(xiǎn)人先于受益人死亡15、公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍涉及(ABC）。A、屬于被保險(xiǎn)人所有或與別人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn);Ｂ、由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替別人保管的財(cái)產(chǎn)；C、具有其他法律上認(rèn)可的、與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)；D、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源及文獻(xiàn)、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等；E、貨幣、票證、有價(jià)證券；１6、責(zé)任保險(xiǎn)的可保責(zé)任通常要具有的條件有（ＡDE）。A、被保險(xiǎn)人的過(guò)失；Ｂ、被保險(xiǎn)人的故意行為；C、被保險(xiǎn)人的非法行為；D、損害事實(shí)的存在；E、過(guò)失與損害事實(shí)的因果關(guān)系。17、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)價(jià)值擬定方式不同分為（CE）A財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)Ｂ責(zé)任保險(xiǎn)Ｃ不定值保險(xiǎn)D定額保險(xiǎn)E定值保險(xiǎn)１8、意外傷害保險(xiǎn)中的意外事故的構(gòu)成必須具有的要素是（ＡBC)．事故的發(fā)生是非本意的Ｂ．是外來(lái)的C.是忽然發(fā)生的D．是被保險(xiǎn)人內(nèi)在因素導(dǎo)致的Ｅ.是可以預(yù)見的四、案例分析與計(jì)算１.某公司于１9XX年5月２8日為全體職工投保了團(tuán)隊(duì)人身意外傷害險(xiǎn),保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明,保險(xiǎn)期限自同年6月１日起到次年５月3１日止。投保后兩天即5月3０日，該公司一職工工余時(shí)間去海上釣魚,不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任?為什么？分析:不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，由于5月３0日,該保險(xiǎn)單尚未開始生效。保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議指明的保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。違反了意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任特性之一,意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。

２.王某，男,２4歲。１9XＸ年1２月１日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了5份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn),保險(xiǎn)期限為３0年，保險(xiǎn)金額為3９50元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫"健康"二字,投保后，王艷每月準(zhǔn)時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn),王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診,醫(yī)生診斷他患有癌癥,后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何解決？分析：１)由于投保人在投保時(shí)隱瞞了病情,違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2）假如王艷在不知情的情況下為王某投保，則投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的,對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)協(xié)議解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

3.小學(xué)生張某，男,1１歲。19ＸX年初參與了學(xué)生團(tuán)隊(duì)平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月５日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍,被忽然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金,然后向?qū)е逻@起事故的施工單位索要與此等額的補(bǔ)償金。這種說(shuō)法對(duì)嗎？為什么？本案該如何解決?分析：不對(duì),由于代位求償權(quán)只合用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),而不運(yùn)用人身保險(xiǎn),人身保險(xiǎn)只是定額保險(xiǎn),平安保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種，不符合代位求償?shù)?個(gè)條件。應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司給付張某死亡保險(xiǎn)金。同時(shí)不能向拖工單位索要與此等額的補(bǔ)償金。由于保險(xiǎn)公司按團(tuán)隊(duì)平安保險(xiǎn)協(xié)議履行補(bǔ)償與施工地安全事故解決補(bǔ)償是兩種法律行為。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)按協(xié)議規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金，同時(shí)張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故補(bǔ)償金。

4.奚某的妻子系某外商獨(dú)資制衣公司的副經(jīng)理,一日奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定,本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約４萬(wàn)元。奚之妻生前其公司投保過(guò)人身意外傷害險(xiǎn)。受益人欄填的是制衣公司。法院如何解決？分析:由于奚之妻生前其公司投保過(guò)人身意外傷害險(xiǎn)，只要其發(fā)生車禍的時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付保險(xiǎn)金額,由于受益人核填的是制衣公司，所以法院將這筆保險(xiǎn)金額判給制衣公司。

5．19ＸX年９月11日，某面粉廠向保險(xiǎn)公司報(bào)案，告知出險(xiǎn)。該面粉廠于同年2月3日向保險(xiǎn)公司投保公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),保險(xiǎn)期限一年。９月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大,某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時(shí)車間的一部分職工正在上夜班,由于噪音大又為了趕任務(wù),一時(shí)并沒有注意到廠房進(jìn)水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺(tái)電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險(xiǎn)公司的理賠人員驗(yàn)險(xiǎn),最后定損為:維修費(fèi)用為8５１0元。該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門測(cè)定，出險(xiǎn)當(dāng)晚降雨近一小時(shí),降雨量為１2毫米,最大風(fēng)力為８級(jí)（１41）。問這次保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任？分析：構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。（見教材P１４1)由于最大風(fēng)力為8級(jí)所導(dǎo)致的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。

5、某皮件廠于19XX年從國(guó)外購(gòu)進(jìn)了一臺(tái)自動(dòng)化生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)入車間廠房后一直沒有使用。次年2月11日,該廠向保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值9３5００元保險(xiǎn)。5月31日,一名職工在噴漆時(shí)不小心,由一枚小小的煙蒂，釀成一揚(yáng)大火。該廠認(rèn)為,既然在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)時(shí),該設(shè)備按賬面原值擬定的保險(xiǎn)金額,而該設(shè)備在遭受火災(zāi)后恐已無(wú)法修復(fù)，即便可以修復(fù)費(fèi)用也將接近超過(guò)修復(fù)后的價(jià)值,應(yīng)按推定全損解決。保險(xiǎn)公司應(yīng)按93500元予以補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司邀請(qǐng)了幾名專家、會(huì)同該廠的技術(shù)人員及財(cái)會(huì)人員共同對(duì)該受損設(shè)備進(jìn)行了全面徹底的技術(shù)鑒定,結(jié)果發(fā)現(xiàn)，該設(shè)備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴(yán)重，運(yùn)用國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上出售的相應(yīng)部件可以更換或修復(fù),修復(fù)后其性能不會(huì)低于原產(chǎn)品,且費(fèi)用只需要5610元。據(jù)此，保險(xiǎn)公司不批準(zhǔn)按全損解決，而只賠付５610元修復(fù)費(fèi)。該廠不批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司的做法,認(rèn)為此設(shè)備的購(gòu)置價(jià)為93，５０0元，且按此價(jià)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，雖然價(jià)格比國(guó)內(nèi)同類產(chǎn)品高得多,畢竟是廠家為購(gòu)置這臺(tái)設(shè)備付出的代價(jià)。保險(xiǎn)公司不按"代價(jià)"的損失限度進(jìn)行補(bǔ)償,如何體現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失實(shí)行補(bǔ)償呢?請(qǐng)分析保險(xiǎn)公司的解決方法對(duì)的嗎？為什么?

分析：保險(xiǎn)公司的解決方法是對(duì)的的?，F(xiàn)行的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》中有“規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值必須在出險(xiǎn)時(shí)擬定,固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值?！彼^重置價(jià)置,即在某一日期重新建造購(gòu)置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的所有支出（包擴(kuò)造價(jià)、購(gòu)進(jìn)價(jià)、安裝費(fèi)用和其他費(fèi)用等）,這樣這臺(tái)受損設(shè)備的保險(xiǎn)金額要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)價(jià)值，根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合條款》第十三條規(guī)定,對(duì)于部分損失,“保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其補(bǔ)償金額按實(shí)際損失計(jì)算“。而保險(xiǎn)公司在科學(xué)鑒定的基礎(chǔ)上擬定修復(fù)費(fèi)用為5610元,顯然以此金額作為補(bǔ)償金額是合理的、公平的。7、張某擁有５0萬(wàn)元家庭財(cái)產(chǎn),向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為４０萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)：(１)

財(cái)產(chǎn)損失10萬(wàn)元時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償多少？(２)

家庭財(cái)產(chǎn)損失45萬(wàn)元時(shí),保險(xiǎn)公司又應(yīng)補(bǔ)償多少?（１）、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠1０萬(wàn)元。(２)、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠４０萬(wàn)元。由于我國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采用第一危險(xiǎn)補(bǔ)償方式,是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金大限度內(nèi)獲得補(bǔ)償.８、某公司投保公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為10０萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：（１）

絕對(duì)免賠率為5％,財(cái)產(chǎn)損失２萬(wàn)元時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償多少？(2）

絕對(duì)免賠率為５％,財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償多少？(3）

相對(duì)免賠率為５%,財(cái)產(chǎn)損失8萬(wàn)元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償多少?

１、由于絕對(duì)免賠率為5%，１００×５％＝5萬(wàn)，損失小于免賠額,保險(xiǎn)公司不賠2、由于絕對(duì)免賠率５%，１00×5％=５萬(wàn)，損失大于免賠額，保險(xiǎn)公司補(bǔ)償8－５=３萬(wàn)元３、由于相對(duì)免賠率５％,10０×５％=５萬(wàn),損失大于相對(duì)免賠額,所以保險(xiǎn)公司補(bǔ)償８萬(wàn)元

9.有一批貨品出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨品運(yùn)送保險(xiǎn),按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值24萬(wàn)元,保險(xiǎn)金額也為2４萬(wàn)元，后貨品在運(yùn)送途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)本地完好市價(jià)為20萬(wàn)元。問：(1)假如貨品全損,保險(xiǎn)人如何補(bǔ)償?賠款為多少?

(２)假如部分損失，損失限度為80％,則保險(xiǎn)人如何補(bǔ)償?其賠款為多少？

（1)按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),以約定的保險(xiǎn)金額為補(bǔ)償金額

因此,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額補(bǔ)償,

其補(bǔ)償金額為24萬(wàn)元。(2）保險(xiǎn)人按比例補(bǔ)償方式。

補(bǔ)償金額＝保險(xiǎn)金額×損失限度＝2４×（24-6)／24=１8萬(wàn)元1０．某商貿(mào)公司從國(guó)外購(gòu)得一批糧食,委托本地糧食儲(chǔ)運(yùn)公司儲(chǔ)存。該糧食儲(chǔ)運(yùn)公司將糧食運(yùn)入糧庫(kù)后向本地的A保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。與此同時(shí)，該商貿(mào)公司也以此批糧食為標(biāo)的向本地B保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。一日，糧庫(kù)發(fā)生意外火災(zāi),這批糧食所有損毀。儲(chǔ)運(yùn)公司及商貿(mào)公司分別向各自投保的保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)索賠，有人認(rèn)為商貿(mào)公司和儲(chǔ)運(yùn)公司將同一標(biāo)的向兩個(gè)保險(xiǎn)公司投保,此屬反復(fù)保險(xiǎn),根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)協(xié)議的規(guī)定，對(duì)于反復(fù)保險(xiǎn)，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。這種觀點(diǎn)對(duì)的嗎?為什么答：對(duì)的。反復(fù)保險(xiǎn)是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)協(xié)議，其保險(xiǎn)金額之和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)反復(fù)保險(xiǎn)明確規(guī)定各保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額之和不得超過(guò)其保險(xiǎn)價(jià)值。其分?jǐn)偡绞接?種，此例屬比例責(zé)任制。

五、小論文（一)修訂保險(xiǎn)法的必要性（一）原《保險(xiǎn)法》自身存在的缺陷

由于本次《保險(xiǎn)法》起草到頒布實(shí)行時(shí)期為90年代前半期,因此帶著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)這一時(shí)代烙印,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范特別是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為管束太嚴(yán),同時(shí)也表現(xiàn)在監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)管理手段死板,將本應(yīng)由保險(xiǎn)公司自身決定的事項(xiàng)也納入調(diào)控范圍。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)定法律作出符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的修改。原《保險(xiǎn)法》在保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理方面有不合理之處。對(duì)保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任不夠具體及保險(xiǎn)業(yè)活動(dòng)中違法行為的懲處力度不夠大等。

（二）我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展及保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化與原《保險(xiǎn)法》的沖突

一方面是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶動(dòng)的保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，另一方面原《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)限制和管束太多，保險(xiǎn)公司放不開手腳，產(chǎn)品相對(duì)單一，與保險(xiǎn)市場(chǎng)多樣化需求相矛盾;保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)督管理在立法上設(shè)立的不合理之處導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)其滿意度較低和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不夠；對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范太少以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中違法行為處罰不夠具體,使得被保險(xiǎn)人和受益人的利益得不到很好保護(hù),這些問題使得原《保險(xiǎn)法》亟待修訂和完善。

（三)履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與原《保險(xiǎn)法》的沖突

世賀組織成員從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)涉及保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易活動(dòng)時(shí)應(yīng)遵循市場(chǎng)準(zhǔn)入和逐步自由化等原則,規(guī)定成員間不斷進(jìn)行服務(wù)貿(mào)易多邊談判，逐步取消和減少國(guó)際服務(wù)貿(mào)易中的障礙。因此，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的推動(dòng),原《保險(xiǎn)法》已明顯不再適應(yīng)形勢(shì)。

二、《保險(xiǎn)法》修訂的重要內(nèi)容及其意義

２023年10月28日，第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第30次會(huì)議通過(guò)了《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定》,新《保險(xiǎn)法》在２02３年1月1日正式實(shí)行。這次共修訂了原《保險(xiǎn)法》中33個(gè)條文，把其中兩條合并為一條,并新增了６條規(guī)定。《保險(xiǎn)法》從本來(lái)的８章152條修改為8章１58條，即共有38處改動(dòng)，其范圍幾乎涵蓋了原《保險(xiǎn)法》所有章節(jié),重點(diǎn)是《保險(xiǎn)法》中的業(yè)法部分，對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議法部分則沒作實(shí)質(zhì)性修改。

(一）履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾

原《保險(xiǎn)法》中關(guān)于再保險(xiǎn)的規(guī)定中有每筆非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都須有20的法定分保，根據(jù)我國(guó)加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾4年內(nèi)逐步取消法定分保的規(guī)定，新《保險(xiǎn)法》第10２條將原法第101條修改為：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。此外,世貿(mào)組織活動(dòng)中的最惠國(guó)待遇原則、市場(chǎng)準(zhǔn)入原則及逐步自由化原則等也是《保險(xiǎn)法》修訂的重要考慮因素。

(二)強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)業(yè)最大誠(chéng)信的基本原則

修訂后的《保險(xiǎn)法》將誠(chéng)實(shí)信用原則單列一條,突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)地位。第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！睆?qiáng)調(diào)此原則有助于提高保險(xiǎn)業(yè)參與人的誠(chéng)信意識(shí)和保險(xiǎn)業(yè)樹立良好的形象。

（三）增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的靈活性。重要體現(xiàn)在：

１．放松了對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的嚴(yán)格管制。新《保險(xiǎn)法》第１0７條將原法中第1０6條上述兩項(xiàng)由監(jiān)督主管部門制訂改為特定險(xiǎn)種及費(fèi)率審批制和一般險(xiǎn)種及費(fèi)率的備案制，由監(jiān)督機(jī)構(gòu)制定審批備案的具體辦法,且第１45條新增了保險(xiǎn)公司不按規(guī)定報(bào)審批的法律責(zé)任，這一修訂有助于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用,拓展了保險(xiǎn)業(yè)條經(jīng)營(yíng)權(quán)，也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和與國(guó)際接軌的需要。

２.擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍原《保險(xiǎn)法》規(guī)定了產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的做法,這重要是基于避免削弱壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的償付能力的考慮。而事實(shí)上,人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的意外傷害保險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)由于其短期性、補(bǔ)償性及核算方式等與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特性相同。于是,新《保險(xiǎn)法》在參照國(guó)際慣例的做法后規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)核定”后,可經(jīng)營(yíng)上述兩種險(xiǎn)種。

(四)根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督和管理

第一,在職能部門和宏觀調(diào)控規(guī)定方面。將“金融監(jiān)督管理部門”改為“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”,為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)政府職能調(diào)整的規(guī)定，放松對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的管制，改用審批和備案制。并且新《保險(xiǎn)法》中第4、5條中有關(guān)誠(chéng)信等原則也有賴于職能部門的監(jiān)督來(lái)履行。

第二,將監(jiān)督重點(diǎn)放在保險(xiǎn)公司的償付能力方面，具體體現(xiàn)在:

1.新《保險(xiǎn)法》第94條將原《保險(xiǎn)法》中第9３條有關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)定改為由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定責(zé)任準(zhǔn)備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)的具體辦法;第9７條第三款明確了保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。

２.修訂增長(zhǎng)了一條關(guān)于償付能力監(jiān)管指標(biāo)的規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》第１08條規(guī)定:“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系,對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)行監(jiān)控?！?/p>

３．提出有關(guān)精算制度的規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》第１2１條增長(zhǎng)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)精算人員建立精算報(bào)告制度的規(guī)定。

第三,對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如:

1.為強(qiáng)化監(jiān)督職能，賦予保險(xiǎn)監(jiān)管部門查詢權(quán)。新《保險(xiǎn)法》第１9條新增一款“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)的存款”。２.保證保險(xiǎn)公司提供的財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性。新《保險(xiǎn)法》第1２2條規(guī)定“保險(xiǎn)公司和營(yíng)業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)報(bào)報(bào)告、精算報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)告、文獻(xiàn)和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大漏掉?！?/p>

第四，在對(duì)保險(xiǎn)違法行為的處罰方面加強(qiáng)監(jiān)管力度。有以下規(guī)定：在法律責(zé)任一章中對(duì)違反上述規(guī)定提供真實(shí)財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的有關(guān)規(guī)定“情節(jié)嚴(yán)重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍，責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證”。

此外，新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的欺騙行為、違反保險(xiǎn)給付義務(wù)、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險(xiǎn)公司超過(guò)業(yè)務(wù)范圍等方面區(qū)分違法限度，予以不同方式和力度的處罰。

（五)強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定，從而進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。具體有:1.將原《保險(xiǎn)法》中第12４條“經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”的規(guī)定改為僅合用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人（新《保險(xiǎn)法》第１29條)，這一修改增強(qiáng)了機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人的靈活性。

2．新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人之間的活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范調(diào)整。如第１27條規(guī)定保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人應(yīng)簽訂委托代理協(xié)議,依法約定雙方權(quán)利和義務(wù)等;第128條第二款規(guī)定了在表見代理情況下,保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,但可以依法追究