保險(xiǎn)學(xué)第十講：責(zé)任保險(xiǎn)

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保險(xiǎn)形態(tài)的分類(lèi)

財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)

責(zé)任保險(xiǎn)

人身保險(xiǎn)再保險(xiǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)篇2主要內(nèi)容責(zé)任保險(xiǎn)概述公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)3本章教學(xué)目的

在掌握責(zé)任保險(xiǎn)含義、特征、承保與賠償?shù)幕A(chǔ)上，了解公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的概念、內(nèi)容和主要險(xiǎn)種。第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述

主要內(nèi)容責(zé)任保險(xiǎn)的概念與分類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容45第一節(jié)

責(zé)任保險(xiǎn)概述

一、責(zé)任保險(xiǎn)的概念及分類(lèi)

（一）

概念

：責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)

6公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)承包人責(zé)任保險(xiǎn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（二）分類(lèi)：根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險(xiǎn)可以分為：第一節(jié)

責(zé)任保險(xiǎn)概述

二、責(zé)任保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)1、責(zé)任保險(xiǎn)與法律責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)承保的法律責(zé)任是民事責(zé)任。2、民事?lián)p害賠償責(zé)任成立的條件損害事實(shí)的存在行為違法的存在：違法的作為與違法的不作為違法行為與損害事實(shí)之間必須存在因果關(guān)系行為過(guò)錯(cuò)的存在：故意；過(guò)失3、責(zé)任保險(xiǎn)承保的侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任侵權(quán)責(zé)任：僅承保過(guò)失行為，故意行為屬于除外責(zé)任違約責(zé)任：特約承保直接責(zé)任和間接責(zé)任4、責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)事故成立的條件損害事實(shí)或違約事實(shí)的存在受害人向致害人（被保險(xiǎn)人）提出索賠7第一節(jié)

責(zé)任保險(xiǎn)概述

8第一節(jié)

責(zé)任保險(xiǎn)概述三、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征

（一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)成員生活水平不斷提高的結(jié)果責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定階段最直接的基礎(chǔ)：法制的健全與完善9第一節(jié)

責(zé)任保險(xiǎn)概述（二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的雙重補(bǔ)償機(jī)制直接補(bǔ)償對(duì)象與保險(xiǎn)人簽訂責(zé)任保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人間接補(bǔ)償對(duì)象被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者只有當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)才產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失

10(三）承保方式特征——

多樣化獨(dú)立承保保險(xiǎn)人簽發(fā)專(zhuān)門(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)單，是完全獨(dú)立操作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)如公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等是責(zé)任保險(xiǎn)主要的業(yè)務(wù)來(lái)源附加承保保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)如建筑工程第三者責(zé)任保險(xiǎn)組合承保不需要單獨(dú)承保也不必附加條件，只要參加了該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就得到了相應(yīng)的保障如船舶的責(zé)任保險(xiǎn)第一節(jié)

責(zé)任保險(xiǎn)概述11第一節(jié)

責(zé)任保險(xiǎn)概述（四）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征1、責(zé)任保險(xiǎn)承保的是侵權(quán)責(zé)任和經(jīng)過(guò)特別約定的違約責(zé)任，沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的。2、各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事先無(wú)法預(yù)料。保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進(jìn)行確定。

（五）責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征必然要涉及到受害的第三者需要更全面的地運(yùn)用法律制度保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利賠款實(shí)質(zhì)上是支付給受害者12第一節(jié)

責(zé)任保險(xiǎn)概述四、責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

（一）責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷(xiāo)售者、維修者各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員各種需要雇傭員工的單位各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人各種工程項(xiàng)目的所有者、承包者13第一節(jié)

責(zé)任保險(xiǎn)概述

（二）責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)最基本的保險(xiǎn)責(zé)任，以受害人的損害程度及索賠金額為依據(jù)，以保單上的賠償限額為最高賠付額因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用

（三）免除責(zé)任14第一節(jié)

責(zé)任保險(xiǎn)概述

（四）責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率主要考慮的影響因素應(yīng)當(dāng)包括如下幾項(xiàng)：（1）被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小；（2）法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定；（3）賠償限額的高低。此外，承擔(dān)中區(qū)域的大小、每筆責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的量及同類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的歷史損失資料亦是保險(xiǎn)人在制訂責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)必須參照的依據(jù)。15第一節(jié)

責(zé)任保險(xiǎn)概述

（五）賠償限額與免賠額

在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定的賠償限額是確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額的依據(jù)每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額財(cái)產(chǎn)損失賠償限額人身傷亡賠償限額保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額財(cái)產(chǎn)損失賠償限額人身傷亡賠償限額某些情況下，財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額免賠額：絕對(duì)免賠額。保險(xiǎn)人的賠償金額超過(guò)免賠額之上，且在賠償限額以?xún)?nèi)。第二節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)主要內(nèi)容公眾責(zé)任保險(xiǎn)的概念公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容1617一、公眾責(zé)任及公眾責(zé)任保險(xiǎn)的概念(一)公眾責(zé)任(二)公眾責(zé)任保險(xiǎn)致害人在公眾場(chǎng)所由于疏忽或過(guò)失等侵權(quán)行為，致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)受到損害，依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

承保法人、團(tuán)體和家庭、個(gè)人在固定場(chǎng)所從事生產(chǎn)及日常活動(dòng)，由于疏忽、過(guò)失造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)第二節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)（一）綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任（二）場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)——業(yè)務(wù)量最大的險(xiǎn)別承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任（三）承包人責(zé)任保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)承保承包人的損害賠償責(zé)任，主要適用于承保各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承包人（四）承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)專(zhuān)門(mén)承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門(mén)或個(gè)人在運(yùn)輸過(guò)程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種18二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種第二節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)19三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容(一)保險(xiǎn)責(zé)任：人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失、訴訟費(fèi)用（P136）(二)責(zé)任期限

期內(nèi)發(fā)生制：只要責(zé)任事故發(fā)生在保單有效期內(nèi)，就承擔(dān)賠償責(zé)任，即使傷殘或損失是在保單終止后發(fā)現(xiàn)。

期內(nèi)索賠制：無(wú)論保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)還是保險(xiǎn)期限之前，只要被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)提出索賠，保險(xiǎn)人就承擔(dān)賠償責(zé)任。第二節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式也有規(guī)定累積賠償限額的我國(guó)僅對(duì)財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任的賠償規(guī)定免賠額，對(duì)人身傷害責(zé)任的賠償無(wú)免賠額的規(guī)定。

20(四)賠償（P137）(五)保險(xiǎn)費(fèi)（P136）第二節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)案例11989年4月15日，英格蘭的謝菲爾德市希爾斯堡足球場(chǎng)，在英樣蘭足總杯半決賽利物浦與諾丁漢森林隊(duì)的比賽之前，大量無(wú)票球迷涌入，警察為分流入場(chǎng)觀眾打開(kāi)了體育場(chǎng)的大門(mén)，結(jié)果已經(jīng)暴滿(mǎn)的看臺(tái)上又增加了許多球迷，不少人被擠到圍繞球場(chǎng)的柵欄上，96名利物浦球迷被活活擠死，1000多人受傷，事后英格蘭足協(xié)以及有關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為此支付了巨額的事故賠償金。21案例2

市政公司于2002年5月投保了公眾責(zé)任保險(xiǎn)，賠償限額為每起事故5萬(wàn)元。同年10月2日，該公司一隊(duì)工人在維修路邊窯井時(shí)，因突然下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設(shè)立標(biāo)志，也未蓋好井蓋。傍晚時(shí)分，雨還在下，一騎自行車(chē)者跌入井中受傷，并受感染而死亡。受害者家屬向該市人民法院起訴，要求市政公司承擔(dān)損害賠償責(zé)任。法院依法判決被告賠償原告方的醫(yī)療費(fèi)、撫恤金共計(jì)102756元。因市政公司投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，遂向保險(xiǎn)公司索賠。22

分析：1、本案是一起損害公眾權(quán)益的責(zé)任事故案。受害人跌入井中致死的原因，應(yīng)該是窯井未蓋和井邊未設(shè)標(biāo)志。因此，按照民法通則的規(guī)定，致害方存在過(guò)錯(cuò)，損害事實(shí)存在，且兩者之間存在因果關(guān)系，故其應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。

2、本案責(zé)任事故屬于公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，因此保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任。

結(jié)論：法院判決的賠償額是致害人即被保險(xiǎn)人必須接受的法定賠償額，因此，本案中致害人市政公司應(yīng)按法院判決數(shù)支付受害方賠償金102756元。而保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償，應(yīng)以法院判決金額為基礎(chǔ)，以保險(xiǎn)合同的賠付限額為依據(jù)本案中，因保險(xiǎn)雙方事先約定的賠付限額為每起事故50000元，因此，保險(xiǎn)人只能補(bǔ)償被保險(xiǎn)人市政公司50000元。至于被保險(xiǎn)人超過(guò)保險(xiǎn)限額以上的賠償金須由其自身承擔(dān)。

23第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

主要內(nèi)容產(chǎn)品責(zé)任及產(chǎn)品責(zé)任的概念產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容2425

一、產(chǎn)品責(zé)任及產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)概念(一)產(chǎn)品責(zé)任產(chǎn)品生產(chǎn)者或銷(xiāo)售者等因該產(chǎn)品的缺陷致使消費(fèi)者遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。(二)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)以產(chǎn)品生產(chǎn)者或銷(xiāo)售者等的產(chǎn)品責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的，一旦他們因產(chǎn)品責(zé)任給消費(fèi)者或其他人造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由其承擔(dān)的賠償責(zé)任以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用由保險(xiǎn)人予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。第三節(jié)

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任案例：1978年在美國(guó)發(fā)生的福特汽車(chē)油箱爆炸案，造成一名13歲的男孩受重傷，原告提出1.28億美元的賠償要求，最后以賠償680萬(wàn)美元結(jié)案。1993年圣誕節(jié)前夜，一輛通用汽車(chē)公司1979年生產(chǎn)的雪佛萊“馬利布”轎車(chē)在一起追尾事件中爆炸，6名乘客造成嚴(yán)重?zé)齻?。?jīng)陪審團(tuán)的一審裁定，通用汽車(chē)公司支付49億美元作為賠償性罰款，其中1．07億美元是補(bǔ)償性賠償金，而48億美元是懲罰性賠償金。2627第三節(jié)

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶(hù)及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的其他人的責(zé)任根據(jù)勞工法律制度或雇傭合同等應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)其雇員及有關(guān)人員的損害賠償責(zé)任被保險(xiǎn)人所有、照管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失除外不保產(chǎn)品仍在制造或銷(xiāo)售場(chǎng)所，其所有權(quán)仍未轉(zhuǎn)移至用戶(hù)或消費(fèi)者手中時(shí)的責(zé)任事故除外不保被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品造成的損害事故被保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失不保不按照被保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時(shí)造成的損害事故等。28第三節(jié)

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

（二）

責(zé)任期限：期內(nèi)發(fā)生制

（三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率的擬訂主要考慮如下因素：1.產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成損害的風(fēng)險(xiǎn)大??；2.產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價(jià)格，它與保險(xiǎn)費(fèi)呈正相關(guān)關(guān)系，與保險(xiǎn)費(fèi)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；3.承保的區(qū)域范圍；4.產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況；5.賠償限額的高低。

（四）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

在產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期內(nèi)生產(chǎn)或銷(xiāo)售。

賠償標(biāo)準(zhǔn)以保險(xiǎn)雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定的賠償限額為最高額度，它既可以每次事故賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，也可以累計(jì)的賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，在此，生產(chǎn)、銷(xiāo)售、分配的同批產(chǎn)品由于同樣原因造成多人的人身傷害、疾病、死亡或多人的財(cái)產(chǎn)損失均被視為一次事故造成的損失，并且適用于每次事故的賠償限額。

主要內(nèi)容雇主責(zé)任與雇主責(zé)任保險(xiǎn)的概念雇主責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容29第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)

30第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)

一、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的概念

（一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的概念

是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人（雇主）的故意行為列為除外責(zé)任，主要承保被保險(xiǎn)人（雇主）的過(guò)失行為所致的損害賠償，或者將無(wú)過(guò)失風(fēng)險(xiǎn)一起納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件是雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關(guān)系。雇主的過(guò)失或疏忽責(zé)任：①雇主提供危險(xiǎn)的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序；②雇主提供的是不稱(chēng)職的管理人員；③雇主本人直接的疏忽或過(guò)失行為，如對(duì)有害工種未提供相應(yīng)的合格的勞動(dòng)保護(hù)用品等即為過(guò)失。凡屬于這些情形且不存在故意意圖的均屬于雇主的過(guò)失責(zé)任，由此而造成的雇員人身傷害，雇主應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。31第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)

二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容

（一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括在責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。但下列原因?qū)е碌呢?zé)任事故通常除外不保：（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)、罷工、核風(fēng)險(xiǎn)等引起雇員的人身傷害；（2）被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過(guò)失；（3）被保險(xiǎn)人對(duì)其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；（4）被保險(xiǎn)人的合同項(xiàng)下的責(zé)任；（5）被保險(xiǎn)人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害；（6）被保險(xiǎn)人的雇員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的內(nèi)、外科手術(shù)所致的傷害等。32第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)

（二）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，一般根據(jù)一定的風(fēng)險(xiǎn)歸類(lèi)確定不同行業(yè)或不同工種的不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同一行業(yè)基本上采用同一費(fèi)率，但對(duì)于某些工作性質(zhì)比較復(fù)雜、工種較多的行業(yè)，則還須規(guī)定每一工種的適用費(fèi)率。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)參考賠償限額。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算公式如下：應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)＝Ａ工種保險(xiǎn)費(fèi)（年工資總額×適用費(fèi)率）＋Ｂ工種保險(xiǎn)費(fèi)（年工資總額×適用費(fèi)率）＋……

其中：年工資總額＝該工種人數(shù)×月平均工資收入×12

如果有擴(kuò)展責(zé)任，還應(yīng)另行計(jì)算收取附加責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)，它與基本保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)費(fèi)相加，即構(gòu)成該筆業(yè)務(wù)的全額保險(xiǎn)費(fèi)收入。33第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)

（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

在處理雇主責(zé)任保險(xiǎn)索賠時(shí)，保險(xiǎn)人必須首先確立受害人與致害人之間是否存在雇傭關(guān)系。根據(jù)國(guó)際上流行的做法，確定雇傭關(guān)系的標(biāo)準(zhǔn)包括：1.雇主具有選擇受雇人的權(quán)力；2.由雇主支付工資或其他報(bào)酬；3.雇主掌握工作方法的控制權(quán)；4.雇主具有中止或解雇受雇人的權(quán)力。

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額，通常是以每一雇員若干個(gè)月的工資收入作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度。在一些國(guó)家的雇主責(zé)任保險(xiǎn)界，保險(xiǎn)人對(duì)雇員的死亡賠償額度與永久完全殘廢賠償額度是有區(qū)別的，后者往往比前者的標(biāo)準(zhǔn)要高。但對(duì)于部分殘廢或一般性傷害，則嚴(yán)格按照事先規(guī)定的賠償額度表進(jìn)行計(jì)算。其計(jì)算公式為：賠償金額＝該雇員的賠償限額×適用的賠償額度比例如果保險(xiǎn)責(zé)任事故是第三者造成的，保險(xiǎn)人在賠償時(shí)仍然適用權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，即在賠償后可以代位追償。34第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)

三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)

（一）附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)該項(xiàng)附加險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人（雇主）因其疏忽或過(guò)失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任，它實(shí)質(zhì)上屬于公眾責(zé)任保險(xiǎn)范圍，但如果雇主在投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)要求加保，保險(xiǎn)人可以擴(kuò)展承保。

（二）附加雇員第三者責(zé)任保險(xiǎn)該項(xiàng)附加保險(xiǎn)承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時(shí)因其過(guò)失或疏忽行為造成的對(duì)第三者的傷害且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

（三）附加醫(yī)藥費(fèi)保險(xiǎn)該項(xiàng)附加險(xiǎn)種承保被保險(xiǎn)人的雇員在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因患有疾病等所需的醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)，它實(shí)質(zhì)上屬于普通人身保險(xiǎn)或健康醫(yī)療保險(xiǎn)的范疇。此外，雇主責(zé)任保險(xiǎn)還可以附加戰(zhàn)爭(zhēng)等危險(xiǎn)的保險(xiǎn)和附加疾病引起的雇員人身傷亡的保險(xiǎn)。主要內(nèi)容職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的概念職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的分類(lèi)35第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)36第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的概念

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是以各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過(guò)失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)所承保的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是從事各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，它是職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。

職業(yè)責(zé)任的特點(diǎn)在于：（1）它屬于技術(shù)性較強(qiáng)的工作導(dǎo)致的責(zé)任事故；（2）它不僅與人的因素有關(guān)，同時(shí)也與知識(shí)、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)；（3）它限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故。37第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容

（一）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式

1.以索賠為基礎(chǔ)的承保方式所謂以索賠為基礎(chǔ)的承保方式是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)期內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠案的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。這種承保方式實(shí)質(zhì)上是使保險(xiǎn)時(shí)間前置了，從而使職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較其他責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)更大。采用上述方式承保，可使保險(xiǎn)人能夠確切地把握該保險(xiǎn)單項(xiàng)下應(yīng)支付的賠款，即使賠款數(shù)額在當(dāng)年不能準(zhǔn)確確定，至少可以使保險(xiǎn)人了解全部索賠的情況，對(duì)自己應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任或可能支付的賠款數(shù)額作出較切合實(shí)際的估計(jì)。同時(shí)，為了控制保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任無(wú)限地前置，各國(guó)保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，又通常規(guī)定一個(gè)責(zé)任追溯日期作為限制性條款。38第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

2.以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式該承保方式是保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)，而不論受害方是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠，它實(shí)質(zhì)上是將保險(xiǎn)責(zé)任期限延長(zhǎng)了。它的優(yōu)點(diǎn)在于，保險(xiǎn)人支付的賠款與其保險(xiǎn)期內(nèi)實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相適應(yīng)，缺點(diǎn)是保險(xiǎn)人在該保險(xiǎn)單項(xiàng)下承擔(dān)的賠償責(zé)任往往要經(jīng)過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間才能確定，而且因?yàn)樨泿刨H值等因素，受害方最終索賠的金額可能大大超過(guò)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)事故發(fā)生當(dāng)時(shí)的水平或標(biāo)準(zhǔn)。在這種情況下，保險(xiǎn)人通常規(guī)定賠償責(zé)任限額，同時(shí)明確一個(gè)后延截止日期。從一些國(guó)家經(jīng)營(yíng)職業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的慣例來(lái)看，采用以索賠為基礎(chǔ)的承保方式的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)較多些，采用以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要少些。39第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

（二）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率從總體而言，制定職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率時(shí)，需要著重考慮下列因素：（1）投保人的職業(yè)種類(lèi)；（2）投保人的工作場(chǎng)所；（3）投保人工作單位的性質(zhì)；（4）該筆投保業(yè)務(wù)的數(shù)量；（5）被保險(xiǎn)人及其雇員的專(zhuān)業(yè)技術(shù)水平與工作責(zé)任心；（6）賠償限額、免賠額和其他承保條件；（7）被保險(xiǎn)人職業(yè)責(zé)任事故的歷史損失資料以及同類(lèi)業(yè)務(wù)的職業(yè)責(zé)任事故情況。

（三）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償在賠償方面，保險(xiǎn)人承擔(dān)的是賠償金與有關(guān)費(fèi)用兩項(xiàng)，其中保險(xiǎn)人對(duì)賠償金通常規(guī)定一個(gè)累計(jì)的賠償限額；法律訴訟費(fèi)用則在賠償金之外另行計(jì)算，但如果保險(xiǎn)人的賠償金僅為被保險(xiǎn)人應(yīng)付給受害方的總賠償金的一部分，則該項(xiàng)費(fèi)用應(yīng)當(dāng)根據(jù)各自所占的比例進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>

40第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

（一）醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)也叫醫(yī)生失職保險(xiǎn)，它承保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療責(zé)任事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償且依法應(yīng)當(dāng)由醫(yī)療方負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)以醫(yī)院為投保對(duì)象，普遍采用以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。

（二）律師責(zé)任保險(xiǎn)

律師責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人或其前任作為一個(gè)律師在自己的能力范圍內(nèi)在職業(yè)服務(wù)中發(fā)生的一切疏忽行為、錯(cuò)誤或遺漏過(guò)失行為所導(dǎo)致的法律賠償責(zé)任，包括一切侮辱、誹謗，以及賠償被保險(xiǎn)人在工作中發(fā)生的或造成的對(duì)第三者的人身傷