銀行小微企業(yè)收費排查報告

第銀行小微企業(yè)收費排查報告

銀行小微企業(yè)收費排查報告

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銀行小微企業(yè)收費排查報告1

為了解轄內銀行業(yè)貫徹落實國務院關于加強小微企業(yè)金融服務政策的情況，全面掌握小微企業(yè)金融服務現狀，日前，銀監(jiān)分局組織對縣銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展情況進行了調研。調研情況表明，近年來轄內銀行業(yè)支持小微企業(yè)力度不斷加大，但隨著經濟的發(fā)展，小微企業(yè)貸款需求與滿足率依然存在較大矛盾，融資難、融資貴問題比較突出，做好小微企業(yè)金融服務仍需要多方給力。

一、基本情況

縣是個傳統(tǒng)農業(yè)縣，是全國糧食生產先進縣、全國生豬調出大縣。近年來，縣實行大開放戰(zhàn)略，工業(yè)經濟發(fā)展迅速。xx年底，全縣共有私營企業(yè)20xx家，其中小微企業(yè)1918家，占全部企業(yè)的93.4%，它們在支持縣域經濟發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用，吸納了大部分人員就業(yè)。各銀行業(yè)機構對小微企業(yè)給予了大力支持，但因其實力普遍較弱，難以滿足銀行放貸條件，信貸資金滿足率僅六成左右。據不完全統(tǒng)計，目前縣內小微企業(yè)資金缺口達5.6億元。對工業(yè)園近40家中小企業(yè)進行調查顯示，7000多萬元資金需求未得到滿足，融資難問題極大地制約了企業(yè)發(fā)展步伐。

二、主要做法及成效

(一)、銀行對小微企業(yè)信貸支持力度不斷加大。近年來，隨著機構改革的逐步到位，縣銀行業(yè)信貸業(yè)務得到恢復和快速發(fā)展，小企業(yè)貸款規(guī)模也得到迅速擴大。xx年末全縣銀行業(yè)發(fā)放小微企業(yè)貸款83901萬元，比年初增加24403萬元，增長41.01%，高于全部貸款增速31.35個百分點。比如工行縣支行xx年共發(fā)放7戶小微企業(yè)余額1626萬元，xx年發(fā)放10戶小微企業(yè)貸款余額3728萬元，xx年發(fā)放17戶小微企業(yè)貸款余額11653萬元，增速非常之快，支持小微企業(yè)的發(fā)展的力度不斷加大。

(二)、銀行對小微企業(yè)信貸審批手續(xù)不斷優(yōu)化。根據小微企業(yè)貸款特點，縣銀行業(yè)優(yōu)化信貸審批手續(xù)，開辟了審批綠色通道。如工行縣支行推出了評級、授信、抵押、貸款四合一流程，有效提高審批時效;農行支行推出一條以縣域規(guī)?；谫Y和中小企業(yè)服務為基礎，以農戶為重點，以惠農卡為載體，具有農行特色的服務“三農”新模式。

(三)、銀行對小微企業(yè)信貸產品不斷創(chuàng)新。為滿足小微企業(yè)貸款需求，縣銀行業(yè)機構不斷創(chuàng)新信貸產品，推出了保理業(yè)務、商品融資、網貸通、銀行承兌匯票、國內國際信用證等信貸新品，為企業(yè)現場量身定做信貸產品，較大程度滿足小微企業(yè)的多元化信貸需求。工行新產品“網貸通”允許企業(yè)在授信額度和有效期內，通過網絡辦理貸款業(yè)務，隨借隨還，加快了企業(yè)資金周轉，降低了企業(yè)融資成本，受到企業(yè)青睞。農行簡式快速貸款也為企業(yè)提供了方便的融資渠道。

(四)、銀行對小微企業(yè)服務質量不斷提高。多年來縣銀行業(yè)不斷加強與企業(yè)的溝通協(xié)作，通過召開銀企座談會等方式，了解企業(yè)信貸需求，有針對性的做好企業(yè)服務，推出限時服務承諾，不斷提高信貸服務質量。工行實行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上門收集資料、晚上審核并組織材料上報，做到一次性收集、一次性完善、一次性簽字蓋章，加快信貸審批速度，深受企業(yè)的好評;農發(fā)行對信貸企業(yè)實行“一對一”貼心服務，金農米業(yè)集團就是其從小一手扶植發(fā)展的。該集團xx年5月份改制成股份制企業(yè)以來，在農發(fā)行的悉心支持下迅速發(fā)展壯大，現已形成以大米加工為主業(yè)，進行谷殼發(fā)電、生產大米蛋白等多種高附加值產品的集團化企業(yè)，先后獲得“農業(yè)產業(yè)化國家級重點龍頭企業(yè)”、“全國糧食加工五十強”等稱號。

三、存在的主要問題

(一)、小微企業(yè)管理欠規(guī)范、財務體系不完善。小微企業(yè)多以家族式經營為主，公司治理結構不健全，主要從事傳統(tǒng)行業(yè)，經營產品技術含量不高，抗風險能力較弱。在財務管理上，小微企業(yè)財務制度不健全，多數企業(yè)聘用兼職會計人員，財務人員素質低下，財務管理混亂，經營者只重視稅收與利潤，不重視財務報表，貨款回籠與貨款支付通過多個個人賬戶進出，同時個人賬戶間互相轉入轉出，銀行難于通過報表與銀行賬戶流水合理判斷企業(yè)的經營狀況，個別企業(yè)甚至編制多套報表應付工商、稅務、銀行等不同部門的管理和檢查，信息不對稱導致銀行不敢輕易與小微企業(yè)發(fā)生信貸關系。

(二)、小微企業(yè)抵質押物不足、融資成本較高。近年來銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款主要是抵物質貸款，實力較強企業(yè)主要以設備、廠房和土地作抵押，主要有兩個方面問題：一方面是評估成本高。房屋抵押由縣房地產主管部門指定的評估公司辦理評估，才能予以登記，土地抵押需到辦理評估登記，這種沒有競爭的評估市場無疑增加企業(yè)的融資成本。另一方面抵押物的抵押率整體偏低。目前房產抵押率一般為60%，土地抵押率為50%，機器設備抵押率更低：專用設備在10%，通用設備在20%至30%，有的銀行對設備不進行抵押貸款。多數小微企業(yè)可用于抵押擔保的有效資產較少，經營效益較好的企業(yè)可以通過擔保公司擔保，企業(yè)如果通過擔保公司獲得銀行貸款支持，盡管省去了資產抵押評估費用，但擔保公司需按企業(yè)擔保貸款金額的1‰至1.5‰收取擔保費，同時要求企業(yè)至少按貸款金額的10%繳納擔?；?，有的還要求企業(yè)辦理財產保險和借款人意外身故殘疾險等相關保險，較高融資成本限制了貸款的發(fā)放。

(三)、銀行業(yè)經營機制不夠合理，小微企業(yè)信貸門檻高。一是貸款責任終身追究制引發(fā)“惜貸”、“懼貸”現象。金融體制改革后，各家銀行加強了風險管理，不同程度實行貸款責任終身追究制，而小微企業(yè)貸款風險較大，導致基層銀行機構產生“惜貸”、“懼貸”的心理，寧愿將大量資金上存或購買債券，也不愿對小微企業(yè)放貸，造成小微企業(yè)貸款投放嚴重不足。二是貸款審批權限上收，審批時間長。由于實行信貸規(guī)模管理，在信貸規(guī)模趨緊情況下，各銀行一般采取保大壓小做法，對小微企業(yè)設置較高的門檻，上收了貸款審批權限，決策鏈過長，手續(xù)繁瑣。比如農發(fā)行小微企業(yè)貸款審批時間一般在30天左右，難以適應小微企業(yè)貸款期限短、頻率高、用款急的需求。

(四)、社會信用環(huán)境欠佳，金融服務小微企業(yè)積極性差。一是信用環(huán)境不夠好。目前沒有完備銀企信息共享平臺，銀行很難獲取企業(yè)的真實信息，對失信企業(yè)沒有聯(lián)合懲戒機制，政府部門對打擊逃廢債行為存在執(zhí)行不力現象，銀行勝訴債權案件執(zhí)行難問題普遍存在。二是部分融資性擔保公司缺乏有效管理，存在違規(guī)經營行為，對小微企業(yè)融資業(yè)務的正常開展造成較大負面影響。三是對小微企業(yè)金融服務風險、責任與收益不對等，影響了銀行業(yè)支持小微企業(yè)的積極性。

四、對策建議

做好小微企業(yè)金融服務，需要政府、監(jiān)管部門、銀行、小微企業(yè)四方給力，共同破解小微企業(yè)融資難問題。

(一)、政府部門發(fā)揮主導作用，積極優(yōu)化社會信用環(huán)境。一是加強信用環(huán)境建設。政府及相關部門要從全局和長遠利益出發(fā)，切實維護金融債權，積極搭建銀企信息交流平臺，通過企業(yè)信用等級的評定和管理辦法、建立有效約束和動態(tài)管理機制、完善征信系統(tǒng)建設、健全對失信企業(yè)的聯(lián)合懲處機制等，不斷優(yōu)化社會信用環(huán)境，培育良好的信用體系。二是完善擔保機制建設。清理不規(guī)范經營的擔保機構，根據需要建立和壯大政府出資或控股的擔保機構，扶持擔保機構增加注冊資金，不斷提升擔保能力，為信貸客戶提供有力、有效擔保。三是切實完善財政扶持政策，建立風險補償基金，對于金融機構在小微企業(yè)融資上的損失,由基金進行一定比例的風險補償，并確定具體補償標準。認真落實國務院關于財稅支持小微企業(yè)的優(yōu)惠政策措施，進一步清理取消和減免涉企收費。

(二)、監(jiān)管部門發(fā)揮引導作用，督促加大信貸投放力度。一是對小微企業(yè)、涉農企業(yè)的信貸規(guī)模單列。監(jiān)管部門應執(zhí)行單列信貸規(guī)模的政策要求，對于小微企業(yè)、涉農企業(yè)的信貸支持，不將其納入銀行信貸規(guī)?？刂频姆秶?，以鼓勵銀行大力發(fā)展此類業(yè)務。二是適度提高小微企業(yè)不良貸款率容忍度。根據小微企業(yè)貸款的風險、成本和核銷等情況，對小微企業(yè)貸款金額大、占比高的銀行的不良貸款率容忍度等指標實行差異化監(jiān)管考核，并明確容忍度的具體范圍。三是落實目標考核制度。督導銀行業(yè)完善貸款問責制，對發(fā)放的小微企業(yè)貸款，只要授信部門和工作人員勤勉盡職的，不搞終身追究制，對授信部門和授信工作人員不盡職履責應進行嚴格問責。將銀行落實“小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款平均水平，增量高于上年同期水平”的目標完成情況作為評選“良好銀行”和“優(yōu)秀高管人員”的重要依據。

(三)、銀行機構發(fā)揮主體作用，加強對小微企業(yè)金融服務。一是做好市場調查。根據企業(yè)經營管理水平、產品市場前景、財務狀況等指標，結合銀行信貸政策和信貸產品特點，分類排隊，建立扶持客戶信息名單庫，有針對性地開拓小微企業(yè)信貸市場。二是適當放寬信貸審批權限。根據小微企業(yè)貸款急、頻、小的特點，對部分審批權限作進一步的調整，縮短審批期限，提高審批效率。三是創(chuàng)新信貸產品。積極探索開發(fā)適應小微企業(yè)發(fā)展信貸產品，不斷加大信貸投放力度，支持小微企業(yè)發(fā)展。

(四)、小微企業(yè)做好基礎工作，積極創(chuàng)造信貸支持條件。小微企業(yè)作為需要融資的主體，在暢通融資渠道方面同樣需要有所作為：一是找準市場定位，要通過各種方式的運作，真正建立起適應市場經濟競爭需要的經營機制，開拓市場前景廣、發(fā)展效益好的項目，完善企業(yè)制度，實現公司治理結構合理化，強化自身管理能力。二是加強財務管理，定期向銀行提供全面準確的會計信息，增加信息透明度，建立互相信賴的銀企關系，爭取銀行業(yè)機構支持。三是積極拓寬融資渠道，實行多向融資。小企業(yè)在銀行信貸支持無法滿足資金需求的情況下，多了解融資信息，積極爭取外部融資支持，提高企業(yè)市場競爭力，實現企業(yè)自身的良好發(fā)展。

銀行小微企業(yè)收費排查報告2

市政協(xié)副主席攜帶領市工商聯(lián)界別部分政協(xié)委員就我市中小微企業(yè)融資難融資貴情況，于xx月中旬赴xx縣對小微企業(yè)進行調研?，F將主要情況報告如下：

一、調研基本情況

截止到xx年底止，全市中小微企業(yè)已達xx家，從業(yè)人員xx萬人，營業(yè)收入xx億元，實現增加值xx億元，實交稅金xx億元。中小微企業(yè)數量占全市企業(yè)總數的xx%以上，提供了超過xx%的新增就業(yè)崗位，中小微企業(yè)增加值約占全市GDP的xx%，上繳稅收占全市稅收的xx%，中小微企業(yè)在促進我市經濟穩(wěn)定發(fā)展、緩解就業(yè)壓力、增加財政收入、優(yōu)化經濟結構等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。我市中小微企業(yè)融資問題面臨以下情況：

(一)融資難。從貸款投向上看，截至xx年xx月，我市銀行業(yè)金融機構企業(yè)貸款總額約為xx億元，其中大、中、小微型企業(yè)貸款總額分別約為xx億元、xx億元、xx億元。據統(tǒng)計，中小微企業(yè)數量是大型企業(yè)xx倍，相比之下，中小微企業(yè)的貸款總量僅為其xx倍。金融機構在貸款對象的選擇上仍然偏重于資本規(guī)模大，信用水平高的大型企業(yè)。

(二)融資貴。從貸款利率上來看，不同類型的企業(yè)，其貸款利率差別也很大，大型和中型企業(yè)的貸款利率主要以基準利率為主，相較而言，小微型企業(yè)貸款利率遠高于大型企業(yè)。

二、中小微企業(yè)融資存在的主要困難和問題

中小微企業(yè)融資難融資貴的原因紛繁復雜，主要存在以下問題：

(一)小微企業(yè)方面

1、企業(yè)規(guī)模較小，抵押擔保困難。我市企業(yè)大多是中小企業(yè)，科技含量低，經營行為短期化及負債多、積累少，市場競爭力不足，銀行擔心貸款風險而不敢放貸;固定資產少、土地、房產等抵押不足，流動資產變化快，資產結構存在較大缺陷。同時抵押品的登記、評估、拍賣環(huán)節(jié)多，程序復雜，使得中小企業(yè)通過抵押擔保實現貸款比較困難。

2、財務管理不規(guī)范。我市部分中小微企業(yè)存在“以單代帳”、“帳外經營”、“現金結賬”的現象，信息不透明，報表不健全，大多無法向銀行提供真實有效的財務信息，從而影響銀行的貸款決策。

3、信用等級不高。個別企業(yè)主誠信意識差，不能誠信履行合約，欠息欠貸甚至騙貸：有的企業(yè)多頭開戶，銷貨款體外循環(huán)，逃避銀行監(jiān)督;有的通過非正常的相關交易抽逃資金，轉移資產;有的未經銀行同意，擅自處理銀行貸款抵押物;有的拒不還貸，不簽收銀行催債文書，企圖使銀行債權失去法律時效;有的借破產或重組之機逃廢銀行債務等種種行為使銀行懼貸，敗壞了整個周口形象，造成惡劣的影響。

(二)金融機構方面：

1、現有金融體系難以滿足中小企業(yè)融資需要。一是國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行普遍存在對中小企業(yè)“惜貸”的現象。二是對中小企業(yè)的金融服務相對集中的城市商業(yè)銀行由于資金實力弱和貸款需求集中等限制，對中小企業(yè)的信貸支持有限。三是我市屬于傳統(tǒng)農區(qū)、工商業(yè)經濟欠發(fā)達，缺乏民營股份制銀行。

2、銀行管理制度嚴格，限制借貸。一是我國商業(yè)銀行加大了對不良資產的監(jiān)控力度和責任追究力度，使得信貸人員在面向中小微企業(yè)時惜貸情緒嚴重。二是各國有商業(yè)銀行為了避免風險，上收基層信貸權，貸款權限集中到省行和總行。三是銀行從資金的安全性、贏利性出發(fā)，貸款始終堅持面向重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點地區(qū)、重點客戶的方針。

3、金融機構服務缺乏創(chuàng)新，不夠靈活。一是在貸款期限上，我市金融機構對中小微企業(yè)一般以短期信貸業(yè)務為主。二在貸款周期上，銀行等金融機構制定借貸時間缺乏彈性和靈活性，與企業(yè)的'資金需求周期不相匹配。三在信貸產品創(chuàng)新方面，除極少數金融機構嘗試過銀行承兌匯票、信用證、惠農卡等信貸新產品外，大多數金融機構一直沿用房地產抵押這種單一的信貸產品。四在貸款程序上，銀行業(yè)務流程長、環(huán)節(jié)多，與中小企業(yè)“額度小、要得急、頻率高、周轉快”的信貸需求在操作中難以對接。五在信貸標準上，銀行在信貸的辦理上將中小企業(yè)與大企業(yè)用統(tǒng)一金融產品、同一標準衡量，使中小企業(yè)失去了信貸機會。

(三)外部金融環(huán)境方面：

1、融資渠道狹窄。目前國內企業(yè)融資有銀行融資、上市融資、股權融資、債券融資、民間借貸等多種方式。據調查，我市企業(yè)的融資方式基本依靠銀行貸款和民間借貸，極少數企業(yè)進行了上市融資和股權融資。以本次調研的xx縣為例，該縣中小微企業(yè)民間借貸占企業(yè)融資的xx%以上。

2、融資成本較高。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)借款方面大多與優(yōu)惠利率無緣，而且還要支付更多的浮動利息。除去基準利率xx%，加上中小微企業(yè)的上浮利率和授信審計費用、擔保費用、評估費用、財產保險費用、公證費用、價格調節(jié)基金、資料費用等中介機構和有關部門的收費，中小微企業(yè)的融資成本高達xx%以上，平均比大企業(yè)高出了xx-xx個百分點。

三、幾點建議

(一)加大政策支持力度，全面營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境。一是認真貫徹落實《國務院辦公廳關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，在健全法治、改善公共服務、預警提示風險、完善抵質押登記等方面，研究制定支持小微企業(yè)金融服務的政策措施。二是強化中小微企業(yè)服務平臺建設，搭建銀企合作平臺幫助企業(yè)解決資金需求，實現銀企對接、項目對接和信息對接，促進小微企業(yè)與金融機構雙方互動。三是培育資本市場，拓展融資渠道。鼓勵優(yōu)勢企業(yè)、優(yōu)勢產業(yè)和優(yōu)勢資產的整合，提高競爭力，擴大影響力。同時，借助“新三板”的良好機遇，通過上市、集合債券、股權融資、招商引資等渠道鼓勵我市企業(yè)直接融資。

(二)推進金融組織創(chuàng)新，大力拓展小微企業(yè)融資渠道。一要進一步推動農村信用社、城市銀行等金融機構經營機制的“市場化”，吸引優(yōu)秀民營企業(yè)參股入股。二要鼓勵招引全國性股份制銀行落戶周口，重視新興網絡銀行，加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步構建金融多元化格局。三要利用互聯(lián)網金融改變小微企業(yè)融資生態(tài)，改善小微企業(yè)融資狀況。此外，還要招引保險業(yè)機構、證券業(yè)機構、信托業(yè)機構，真正增加周口金融機構的供給。

(三)加強金融機構改革，提升服務中小微企業(yè)的能力和效率。加大力度清理整頓銀行業(yè)不合理收費，縮短貸款發(fā)放、展期、續(xù)貸等審批流程，提高服務效率;創(chuàng)新融資模式、產品模式和擔保模式，結合小微企業(yè)經營周期和融資特點，在貸款周期、融資品種、貸款收息上實行“量身定制”，以滿足不同小微企業(yè)群體的融資需求。

(四)增強企業(yè)自身素質，改善企業(yè)信用環(huán)境。一是建立健全現代企業(yè)管理制度，優(yōu)化管理方式，增強財務信息透明度，打造企業(yè)信用文化建設，增強企業(yè)核心競爭力。二是改善企業(yè)信用環(huán)境。建立和完善全市中小微企業(yè)信用檔案及中小微企業(yè)誠信披露制度，將誠信評估與法規(guī)條例及政府監(jiān)管行為有機地結合，形成一套完整、有效的誠信評價及懲治系統(tǒng)。實現企業(yè)和個人信用信息的聯(lián)網共享，為銀行資金降低必要風險，為優(yōu)質企業(yè)鋪設信貸通道。

銀行小微企業(yè)收費排查報告3

為切實減輕小微企業(yè)的負擔，營造良好的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新環(huán)境，促進小微企業(yè)健康發(fā)展，近年來，國家、省上相繼出臺暫免、取消部