銀行小微企業(yè)收費排查報告

第銀行小微企業(yè)收費排查報告

銀行小微企業(yè)收費排查報告

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銀行小微企業(yè)收費排查報告1

為了解轄內(nèi)銀行業(yè)貫徹落實國務(wù)院關(guān)于加強小微企業(yè)金融服務(wù)政策的情況，全面掌握小微企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀，日前，銀監(jiān)分局組織對縣銀行業(yè)支持小微企業(yè)發(fā)展情況進行了調(diào)研。調(diào)研情況表明，近年來轄內(nèi)銀行業(yè)支持小微企業(yè)力度不斷加大，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，小微企業(yè)貸款需求與滿足率依然存在較大矛盾，融資難、融資貴問題比較突出，做好小微企業(yè)金融服務(wù)仍需要多方給力。

一、基本情況

縣是個傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣，是全國糧食生產(chǎn)先進縣、全國生豬調(diào)出大縣。近年來，縣實行大開放戰(zhàn)略，工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展迅速。xx年底，全縣共有私營企業(yè)20xx家，其中小微企業(yè)1918家，占全部企業(yè)的93.4%，它們在支持縣域經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用，吸納了大部分人員就業(yè)。各銀行業(yè)機構(gòu)對小微企業(yè)給予了大力支持，但因其實力普遍較弱，難以滿足銀行放貸條件，信貸資金滿足率僅六成左右。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前縣內(nèi)小微企業(yè)資金缺口達5.6億元。對工業(yè)園近40家中小企業(yè)進行調(diào)查顯示，7000多萬元資金需求未得到滿足，融資難問題極大地制約了企業(yè)發(fā)展步伐。

二、主要做法及成效

(一)、銀行對小微企業(yè)信貸支持力度不斷加大。近年來，隨著機構(gòu)改革的逐步到位，縣銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)得到恢復(fù)和快速發(fā)展，小企業(yè)貸款規(guī)模也得到迅速擴大。xx年末全縣銀行業(yè)發(fā)放小微企業(yè)貸款83901萬元，比年初增加24403萬元，增長41.01%，高于全部貸款增速31.35個百分點。比如工行縣支行xx年共發(fā)放7戶小微企業(yè)余額1626萬元，xx年發(fā)放10戶小微企業(yè)貸款余額3728萬元，xx年發(fā)放17戶小微企業(yè)貸款余額11653萬元，增速非常之快，支持小微企業(yè)的發(fā)展的力度不斷加大。

(二)、銀行對小微企業(yè)信貸審批手續(xù)不斷優(yōu)化。根據(jù)小微企業(yè)貸款特點，縣銀行業(yè)優(yōu)化信貸審批手續(xù)，開辟了審批綠色通道。如工行縣支行推出了評級、授信、抵押、貸款四合一流程，有效提高審批時效;農(nóng)行支行推出一條以縣域規(guī)模化融資和中小企業(yè)服務(wù)為基礎(chǔ)，以農(nóng)戶為重點，以惠農(nóng)卡為載體，具有農(nóng)行特色的服務(wù)“三農(nóng)”新模式。

(三)、銀行對小微企業(yè)信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。為滿足小微企業(yè)貸款需求，縣銀行業(yè)機構(gòu)不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，推出了保理業(yè)務(wù)、商品融資、網(wǎng)貸通、銀行承兌匯票、國內(nèi)國際信用證等信貸新品，為企業(yè)現(xiàn)場量身定做信貸產(chǎn)品，較大程度滿足小微企業(yè)的多元化信貸需求。工行新產(chǎn)品“網(wǎng)貸通”允許企業(yè)在授信額度和有效期內(nèi)，通過網(wǎng)絡(luò)辦理貸款業(yè)務(wù)，隨借隨還，加快了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，降低了企業(yè)融資成本，受到企業(yè)青睞。農(nóng)行簡式快速貸款也為企業(yè)提供了方便的融資渠道。

(四)、銀行對小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)量不斷提高。多年來縣銀行業(yè)不斷加強與企業(yè)的溝通協(xié)作，通過召開銀企座談會等方式，了解企業(yè)信貸需求，有針對性的做好企業(yè)服務(wù)，推出限時服務(wù)承諾，不斷提高信貸服務(wù)質(zhì)量。工行實行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上門收集資料、晚上審核并組織材料上報，做到一次性收集、一次性完善、一次性簽字蓋章，加快信貸審批速度，深受企業(yè)的好評;農(nóng)發(fā)行對信貸企業(yè)實行“一對一”貼心服務(wù)，金農(nóng)米業(yè)集團就是其從小一手扶植發(fā)展的。該集團xx年5月份改制成股份制企業(yè)以來，在農(nóng)發(fā)行的悉心支持下迅速發(fā)展壯大，現(xiàn)已形成以大米加工為主業(yè)，進行谷殼發(fā)電、生產(chǎn)大米蛋白等多種高附加值產(chǎn)品的集團化企業(yè)，先后獲得“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國家級重點龍頭企業(yè)”、“全國糧食加工五十強”等稱號。

三、存在的主要問題

(一)、小微企業(yè)管理欠規(guī)范、財務(wù)體系不完善。小微企業(yè)多以家族式經(jīng)營為主，公司治理結(jié)構(gòu)不健全，主要從事傳統(tǒng)行業(yè)，經(jīng)營產(chǎn)品技術(shù)含量不高，抗風險能力較弱。在財務(wù)管理上，小微企業(yè)財務(wù)制度不健全，多數(shù)企業(yè)聘用兼職會計人員，財務(wù)人員素質(zhì)低下，財務(wù)管理混亂，經(jīng)營者只重視稅收與利潤，不重視財務(wù)報表，貨款回籠與貨款支付通過多個個人賬戶進出，同時個人賬戶間互相轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，銀行難于通過報表與銀行賬戶流水合理判斷企業(yè)的經(jīng)營狀況，個別企業(yè)甚至編制多套報表應(yīng)付工商、稅務(wù)、銀行等不同部門的管理和檢查，信息不對稱導(dǎo)致銀行不敢輕易與小微企業(yè)發(fā)生信貸關(guān)系。

(二)、小微企業(yè)抵質(zhì)押物不足、融資成本較高。近年來銀行發(fā)放的小微企業(yè)貸款主要是抵物質(zhì)貸款，實力較強企業(yè)主要以設(shè)備、廠房和土地作抵押，主要有兩個方面問題：一方面是評估成本高。房屋抵押由縣房地產(chǎn)主管部門指定的評估公司辦理評估，才能予以登記，土地抵押需到辦理評估登記，這種沒有競爭的評估市場無疑增加企業(yè)的融資成本。另一方面抵押物的抵押率整體偏低。目前房產(chǎn)抵押率一般為60%，土地抵押率為50%，機器設(shè)備抵押率更低：專用設(shè)備在10%，通用設(shè)備在20%至30%，有的銀行對設(shè)備不進行抵押貸款。多數(shù)小微企業(yè)可用于抵押擔保的有效資產(chǎn)較少，經(jīng)營效益較好的企業(yè)可以通過擔保公司擔保，企業(yè)如果通過擔保公司獲得銀行貸款支持，盡管省去了資產(chǎn)抵押評估費用，但擔保公司需按企業(yè)擔保貸款金額的1‰至1.5‰收取擔保費，同時要求企業(yè)至少按貸款金額的10%繳納擔?；穑械倪€要求企業(yè)辦理財產(chǎn)保險和借款人意外身故殘疾險等相關(guān)保險，較高融資成本限制了貸款的發(fā)放。

(三)、銀行業(yè)經(jīng)營機制不夠合理，小微企業(yè)信貸門檻高。一是貸款責任終身追究制引發(fā)“惜貸”、“懼貸”現(xiàn)象。金融體制改革后，各家銀行加強了風險管理，不同程度實行貸款責任終身追究制，而小微企業(yè)貸款風險較大，導(dǎo)致基層銀行機構(gòu)產(chǎn)生“惜貸”、“懼貸”的心理，寧愿將大量資金上存或購買債券，也不愿對小微企業(yè)放貸，造成小微企業(yè)貸款投放嚴重不足。二是貸款審批權(quán)限上收，審批時間長。由于實行信貸規(guī)模管理，在信貸規(guī)模趨緊情況下，各銀行一般采取保大壓小做法，對小微企業(yè)設(shè)置較高的門檻，上收了貸款審批權(quán)限，決策鏈過長，手續(xù)繁瑣。比如農(nóng)發(fā)行小微企業(yè)貸款審批時間一般在30天左右，難以適應(yīng)小微企業(yè)貸款期限短、頻率高、用款急的需求。

(四)、社會信用環(huán)境欠佳，金融服務(wù)小微企業(yè)積極性差。一是信用環(huán)境不夠好。目前沒有完備銀企信息共享平臺，銀行很難獲取企業(yè)的真實信息，對失信企業(yè)沒有聯(lián)合懲戒機制，政府部門對打擊逃廢債行為存在執(zhí)行不力現(xiàn)象，銀行勝訴債權(quán)案件執(zhí)行難問題普遍存在。二是部分融資性擔保公司缺乏有效管理，存在違規(guī)經(jīng)營行為，對小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的正常開展造成較大負面影響。三是對小微企業(yè)金融服務(wù)風險、責任與收益不對等，影響了銀行業(yè)支持小微企業(yè)的積極性。

四、對策建議

做好小微企業(yè)金融服務(wù)，需要政府、監(jiān)管部門、銀行、小微企業(yè)四方給力，共同破解小微企業(yè)融資難問題。

(一)、政府部門發(fā)揮主導(dǎo)作用，積極優(yōu)化社會信用環(huán)境。一是加強信用環(huán)境建設(shè)。政府及相關(guān)部門要從全局和長遠利益出發(fā)，切實維護金融債權(quán)，積極搭建銀企信息交流平臺，通過企業(yè)信用等級的評定和管理辦法、建立有效約束和動態(tài)管理機制、完善征信系統(tǒng)建設(shè)、健全對失信企業(yè)的聯(lián)合懲處機制等，不斷優(yōu)化社會信用環(huán)境，培育良好的信用體系。二是完善擔保機制建設(shè)。清理不規(guī)范經(jīng)營的擔保機構(gòu)，根據(jù)需要建立和壯大政府出資或控股的擔保機構(gòu)，扶持擔保機構(gòu)增加注冊資金，不斷提升擔保能力，為信貸客戶提供有力、有效擔保。三是切實完善財政扶持政策，建立風險補償基金，對于金融機構(gòu)在小微企業(yè)融資上的損失,由基金進行一定比例的風險補償，并確定具體補償標準。認真落實國務(wù)院關(guān)于財稅支持小微企業(yè)的優(yōu)惠政策措施，進一步清理取消和減免涉企收費。

(二)、監(jiān)管部門發(fā)揮引導(dǎo)作用，督促加大信貸投放力度。一是對小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的信貸規(guī)模單列。監(jiān)管部門應(yīng)執(zhí)行單列信貸規(guī)模的政策要求，對于小微企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)的信貸支持，不將其納入銀行信貸規(guī)?？刂频姆秶?，以鼓勵銀行大力發(fā)展此類業(yè)務(wù)。二是適度提高小微企業(yè)不良貸款率容忍度。根據(jù)小微企業(yè)貸款的風險、成本和核銷等情況，對小微企業(yè)貸款金額大、占比高的銀行的不良貸款率容忍度等指標實行差異化監(jiān)管考核，并明確容忍度的具體范圍。三是落實目標考核制度。督導(dǎo)銀行業(yè)完善貸款問責制，對發(fā)放的小微企業(yè)貸款，只要授信部門和工作人員勤勉盡職的，不搞終身追究制，對授信部門和授信工作人員不盡職履責應(yīng)進行嚴格問責。將銀行落實“小微企業(yè)貸款增速高于全部貸款平均水平，增量高于上年同期水平”的目標完成情況作為評選“良好銀行”和“優(yōu)秀高管人員”的重要依據(jù)。

(三)、銀行機構(gòu)發(fā)揮主體作用，加強對小微企業(yè)金融服務(wù)。一是做好市場調(diào)查。根據(jù)企業(yè)經(jīng)營管理水平、產(chǎn)品市場前景、財務(wù)狀況等指標，結(jié)合銀行信貸政策和信貸產(chǎn)品特點，分類排隊，建立扶持客戶信息名單庫，有針對性地開拓小微企業(yè)信貸市場。二是適當放寬信貸審批權(quán)限。根據(jù)小微企業(yè)貸款急、頻、小的特點，對部分審批權(quán)限作進一步的調(diào)整，縮短審批期限，提高審批效率。三是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。積極探索開發(fā)適應(yīng)小微企業(yè)發(fā)展信貸產(chǎn)品，不斷加大信貸投放力度，支持小微企業(yè)發(fā)展。

(四)、小微企業(yè)做好基礎(chǔ)工作，積極創(chuàng)造信貸支持條件。小微企業(yè)作為需要融資的主體，在暢通融資渠道方面同樣需要有所作為：一是找準市場定位，要通過各種方式的運作，真正建立起適應(yīng)市場經(jīng)濟競爭需要的經(jīng)營機制，開拓市場前景廣、發(fā)展效益好的項目，完善企業(yè)制度，實現(xiàn)公司治理結(jié)構(gòu)合理化，強化自身管理能力。二是加強財務(wù)管理，定期向銀行提供全面準確的會計信息，增加信息透明度，建立互相信賴的銀企關(guān)系，爭取銀行業(yè)機構(gòu)支持。三是積極拓寬融資渠道，實行多向融資。小企業(yè)在銀行信貸支持無法滿足資金需求的情況下，多了解融資信息，積極爭取外部融資支持，提高企業(yè)市場競爭力，實現(xiàn)企業(yè)自身的良好發(fā)展。

銀行小微企業(yè)收費排查報告2

市政協(xié)副主席攜帶領(lǐng)市工商聯(lián)界別部分政協(xié)委員就我市中小微企業(yè)融資難融資貴情況，于xx月中旬赴xx縣對小微企業(yè)進行調(diào)研。現(xiàn)將主要情況報告如下：

一、調(diào)研基本情況

截止到xx年底止，全市中小微企業(yè)已達xx家，從業(yè)人員xx萬人，營業(yè)收入xx億元，實現(xiàn)增加值xx億元，實交稅金xx億元。中小微企業(yè)數(shù)量占全市企業(yè)總數(shù)的xx%以上，提供了超過xx%的新增就業(yè)崗位，中小微企業(yè)增加值約占全市GDP的xx%，上繳稅收占全市稅收的xx%，中小微企業(yè)在促進我市經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展、緩解就業(yè)壓力、增加財政收入、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)等方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。我市中小微企業(yè)融資問題面臨以下情況：

(一)融資難。從貸款投向上看，截至xx年xx月，我市銀行業(yè)金融機構(gòu)企業(yè)貸款總額約為xx億元，其中大、中、小微型企業(yè)貸款總額分別約為xx億元、xx億元、xx億元。據(jù)統(tǒng)計，中小微企業(yè)數(shù)量是大型企業(yè)xx倍，相比之下，中小微企業(yè)的貸款總量僅為其xx倍。金融機構(gòu)在貸款對象的選擇上仍然偏重于資本規(guī)模大，信用水平高的大型企業(yè)。

(二)融資貴。從貸款利率上來看，不同類型的企業(yè)，其貸款利率差別也很大，大型和中型企業(yè)的貸款利率主要以基準利率為主，相較而言，小微型企業(yè)貸款利率遠高于大型企業(yè)。

二、中小微企業(yè)融資存在的主要困難和問題

中小微企業(yè)融資難融資貴的原因紛繁復(fù)雜，主要存在以下問題：

(一)小微企業(yè)方面

1、企業(yè)規(guī)模較小，抵押擔保困難。我市企業(yè)大多是中小企業(yè)，科技含量低，經(jīng)營行為短期化及負債多、積累少，市場競爭力不足，銀行擔心貸款風險而不敢放貸;固定資產(chǎn)少、土地、房產(chǎn)等抵押不足，流動資產(chǎn)變化快，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在較大缺陷。同時抵押品的登記、評估、拍賣環(huán)節(jié)多，程序復(fù)雜，使得中小企業(yè)通過抵押擔保實現(xiàn)貸款比較困難。

2、財務(wù)管理不規(guī)范。我市部分中小微企業(yè)存在“以單代帳”、“帳外經(jīng)營”、“現(xiàn)金結(jié)賬”的現(xiàn)象，信息不透明，報表不健全，大多無法向銀行提供真實有效的財務(wù)信息，從而影響銀行的貸款決策。

3、信用等級不高。個別企業(yè)主誠信意識差，不能誠信履行合約，欠息欠貸甚至騙貸：有的企業(yè)多頭開戶，銷貨款體外循環(huán)，逃避銀行監(jiān)督;有的通過非正常的相關(guān)交易抽逃資金，轉(zhuǎn)移資產(chǎn);有的未經(jīng)銀行同意，擅自處理銀行貸款抵押物;有的拒不還貸，不簽收銀行催債文書，企圖使銀行債權(quán)失去法律時效;有的借破產(chǎn)或重組之機逃廢銀行債務(wù)等種種行為使銀行懼貸，敗壞了整個周口形象，造成惡劣的影響。

(二)金融機構(gòu)方面：

1、現(xiàn)有金融體系難以滿足中小企業(yè)融資需要。一是國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行普遍存在對中小企業(yè)“惜貸”的現(xiàn)象。二是對中小企業(yè)的金融服務(wù)相對集中的城市商業(yè)銀行由于資金實力弱和貸款需求集中等限制，對中小企業(yè)的信貸支持有限。三是我市屬于傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、工商業(yè)經(jīng)濟欠發(fā)達，缺乏民營股份制銀行。

2、銀行管理制度嚴格，限制借貸。一是我國商業(yè)銀行加大了對不良資產(chǎn)的監(jiān)控力度和責任追究力度，使得信貸人員在面向中小微企業(yè)時惜貸情緒嚴重。二是各國有商業(yè)銀行為了避免風險，上收基層信貸權(quán)，貸款權(quán)限集中到省行和總行。三是銀行從資金的安全性、贏利性出發(fā)，貸款始終堅持面向重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點地區(qū)、重點客戶的方針。

3、金融機構(gòu)服務(wù)缺乏創(chuàng)新，不夠靈活。一是在貸款期限上，我市金融機構(gòu)對中小微企業(yè)一般以短期信貸業(yè)務(wù)為主。二在貸款周期上，銀行等金融機構(gòu)制定借貸時間缺乏彈性和靈活性，與企業(yè)的'資金需求周期不相匹配。三在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，除極少數(shù)金融機構(gòu)嘗試過銀行承兌匯票、信用證、惠農(nóng)卡等信貸新產(chǎn)品外，大多數(shù)金融機構(gòu)一直沿用房地產(chǎn)抵押這種單一的信貸產(chǎn)品。四在貸款程序上，銀行業(yè)務(wù)流程長、環(huán)節(jié)多，與中小企業(yè)“額度小、要得急、頻率高、周轉(zhuǎn)快”的信貸需求在操作中難以對接。五在信貸標準上，銀行在信貸的辦理上將中小企業(yè)與大企業(yè)用統(tǒng)一金融產(chǎn)品、同一標準衡量，使中小企業(yè)失去了信貸機會。

(三)外部金融環(huán)境方面：

1、融資渠道狹窄。目前國內(nèi)企業(yè)融資有銀行融資、上市融資、股權(quán)融資、債券融資、民間借貸等多種方式。據(jù)調(diào)查，我市企業(yè)的融資方式基本依靠銀行貸款和民間借貸，極少數(shù)企業(yè)進行了上市融資和股權(quán)融資。以本次調(diào)研的xx縣為例，該縣中小微企業(yè)民間借貸占企業(yè)融資的xx%以上。

2、融資成本較高。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)借款方面大多與優(yōu)惠利率無緣，而且還要支付更多的浮動利息。除去基準利率xx%，加上中小微企業(yè)的上浮利率和授信審計費用、擔保費用、評估費用、財產(chǎn)保險費用、公證費用、價格調(diào)節(jié)基金、資料費用等中介機構(gòu)和有關(guān)部門的收費，中小微企業(yè)的融資成本高達xx%以上，平均比大企業(yè)高出了xx-xx個百分點。

三、幾點建議

(一)加大政策支持力度，全面營造良好的小微金融發(fā)展環(huán)境。一是認真貫徹落實《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》，在健全法治、改善公共服務(wù)、預(yù)警提示風險、完善抵質(zhì)押登記等方面，研究制定支持小微企業(yè)金融服務(wù)的政策措施。二是強化中小微企業(yè)服務(wù)平臺建設(shè)，搭建銀企合作平臺幫助企業(yè)解決資金需求，實現(xiàn)銀企對接、項目對接和信息對接，促進小微企業(yè)與金融機構(gòu)雙方互動。三是培育資本市場，拓展融資渠道。鼓勵優(yōu)勢企業(yè)、優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢資產(chǎn)的整合，提高競爭力，擴大影響力。同時，借助“新三板”的良好機遇，通過上市、集合債券、股權(quán)融資、招商引資等渠道鼓勵我市企業(yè)直接融資。

(二)推進金融組織創(chuàng)新，大力拓展小微企業(yè)融資渠道。一要進一步推動農(nóng)村信用社、城市銀行等金融機構(gòu)經(jīng)營機制的“市場化”，吸引優(yōu)秀民營企業(yè)參股入股。二要鼓勵招引全國性股份制銀行落戶周口，重視新興網(wǎng)絡(luò)銀行，加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，逐步構(gòu)建金融多元化格局。三要利用互聯(lián)網(wǎng)金融改變小微企業(yè)融資生態(tài)，改善小微企業(yè)融資狀況。此外，還要招引保險業(yè)機構(gòu)、證券業(yè)機構(gòu)、信托業(yè)機構(gòu)，真正增加周口金融機構(gòu)的供給。

(三)加強金融機構(gòu)改革，提升服務(wù)中小微企業(yè)的能力和效率。加大力度清理整頓銀行業(yè)不合理收費，縮短貸款發(fā)放、展期、續(xù)貸等審批流程，提高服務(wù)效率;創(chuàng)新融資模式、產(chǎn)品模式和擔保模式，結(jié)合小微企業(yè)經(jīng)營周期和融資特點，在貸款周期、融資品種、貸款收息上實行“量身定制”，以滿足不同小微企業(yè)群體的融資需求。

(四)增強企業(yè)自身素質(zhì)，改善企業(yè)信用環(huán)境。一是建立健全現(xiàn)代企業(yè)管理制度，優(yōu)化管理方式，增強財務(wù)信息透明度，打造企業(yè)信用文化建設(shè)，增強企業(yè)核心競爭力。二是改善企業(yè)信用環(huán)境。建立和完善全市中小微企業(yè)信用檔案及中小微企業(yè)誠信披露制度，將誠信評估與法規(guī)條例及政府監(jiān)管行為有機地結(jié)合，形成一套完整、有效的誠信評價及懲治系統(tǒng)。實現(xiàn)企業(yè)和個人信用信息的聯(lián)網(wǎng)共享，為銀行資金降低必要風險，為優(yōu)質(zhì)企業(yè)鋪設(shè)信貸通道。

銀行小微企業(yè)收費排查報告3

為切實減輕小微企業(yè)的負擔，營造良好的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新環(huán)境，促進小微企業(yè)健康發(fā)展，近年來，國家、省上相繼出臺暫免、取消部