項目三 網(wǎng)絡(luò)支付

項目三電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付任務(wù)一網(wǎng)上銀行任務(wù)二銀行卡任務(wù)四新型網(wǎng)上支付任務(wù)三智能卡項目三電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付掌握銀行卡和智能卡的種類和使用掌握網(wǎng)上銀行的定義了解新型網(wǎng)上支付以及發(fā)展知識目標(biāo)項目三電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付熟練掌握銀行卡和智能卡的使用熟練新型網(wǎng)上支付的操作技能目標(biāo)一、網(wǎng)上銀行介紹網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。任務(wù)一網(wǎng)上銀行一、網(wǎng)上銀行介紹（一）網(wǎng)上銀行的特點

全面實現(xiàn)無紙化交易簡單易用

服務(wù)方便、快捷、高效、可靠經(jīng)營成本低廉2.無時空限制，有利于擴大客戶群體1.大大降低銀行經(jīng)營成本，有效提高銀行盈利能力3.有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化服務(wù)（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢一、網(wǎng)上銀行介紹2.用戶的安全控制1.銀行交易系統(tǒng)的安全控制3.網(wǎng)絡(luò)通信的安全控制（一）網(wǎng)上銀行交易安全控制類型二、網(wǎng)上銀行的交易安全控制1.4.1.現(xiàn)狀：網(wǎng)上銀行生意火，發(fā)展勢頭猛

-我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但具有較高的普及率。截至2005年年底，我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬億元2.問題：6大問題困擾，發(fā)展風(fēng)險大

（1）法規(guī)滯后。（2）安全隱患。（3）技術(shù)風(fēng)險。（4）產(chǎn)品匱乏。（5）支付不力。（6）顧客面窄。3.措施：手段單一，監(jiān)管尚存諸多真空（1）銀行競爭力與監(jiān)管抑制。（2）銀行創(chuàng)新與標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。（3）社會監(jiān)管成本與監(jiān)管效率。（4）國內(nèi)銀行保護(hù)與社會福利損失。2.3.4.對策：網(wǎng)上銀行應(yīng)建立準(zhǔn)入制度

-（1）我國應(yīng)建立專門的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度。

-

（2）加大銀行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)投入。

-（3）大力興建央行監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)。（二）網(wǎng)絡(luò)銀行交易安全的現(xiàn)狀、

問題、措施及對策一、銀行卡的發(fā)展

中國銀行卡產(chǎn)業(yè)20年的發(fā)展歷程，大體可劃分為四個階段：第一階段：1985年至90年代初期，為起步階段。第二階段：90年代初期至1996年初，為各行在大中城市的分行獨立發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)階段。這一階段，金卡工程啟動。第三階段：從1997年至2001年年底，為我國銀行卡逐步實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用階段。第四階段：2001年至今，為我國銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用深入發(fā)展階段。任務(wù)二銀行卡其他分法普通分法（一）（二）二、銀行卡的種類1.信用卡：一般情況下，銀行卡分為信用卡和借記卡兩種。2.借記卡：借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡、儲值卡。按信息載體不同分為磁條卡和芯片卡。按發(fā)行主體是否在境內(nèi)分為境內(nèi)卡和境外卡。按是否給予持卡人授信額度分為信用卡和借記卡。按發(fā)行對象不同分為個人卡和單位卡。信用卡借記卡（一）（二）三、銀行卡的使用借記卡可以在網(wǎng)絡(luò)或POS消費或者通過ATM轉(zhuǎn)賬和提款，不能透支，卡內(nèi)的金額按活期存款計付利息。1.貸記卡：常稱為信用卡，是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。2.準(zhǔn)貸記卡：是一種存款有息、刷卡消費以人民幣結(jié)算的單幣種單賬戶信用卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、信用消費、網(wǎng)上銀行交易等功能。四、借記卡與信用卡的申請與掛失

申請信用卡和借記卡的過程是不一樣的。申請信用卡時，需要填寫申請表，其中填寫信息要求真實，有3項信息缺一不可。即個人身份證明、居住地證明、個人收入證明。填寫好申請表之后，要到開戶行總行備案，由開戶行總行對申請資料進(jìn)行審核后，大約經(jīng)過20個工作日才能將卡下發(fā)到客戶手中。申請借記卡相對簡單，只需要攜帶自己有效證件，主要是身份證，到開戶行填寫申請表，當(dāng)時就可以將卡發(fā)給申請人。各大銀行的掛失手續(xù)不完全相同，如果丟失了可以先使用電話或者網(wǎng)上銀行進(jìn)行臨時掛失，隨后帶上本人身份證等證明材料去銀行柜臺掛失。任務(wù)二銀行卡任務(wù)三智能卡二、智能卡的分類三、智能卡的使用

一、智能卡概述（三）智能卡的用途（一）智能卡的含義（五）智能卡的歷史4.高效性（二）智能卡的操作系統(tǒng)（四）智能卡的發(fā)展前景一、智能卡概述（一）智能卡的含義智能卡（SmartCard或ICCard），又稱智慧卡、聰明卡、集成電路卡及IC卡，是指粘貼或嵌有集成電路芯片的一種便攜式卡片塑料。智能卡操作系統(tǒng)通常稱為芯片操作系統(tǒng)COS。COS功能包括：傳輸管理、文件管理、安全體系、命令解釋等。①身份識別；②支付工具；③加密/解密；④信息存儲。2011年，中國IC卡實現(xiàn)銷售收入約90億元，比2010年增長11.1%，銷售數(shù)量達(dá)24.3億張，比上年增長13.6%，創(chuàng)歷史新高。預(yù)計未來三年，中國IC卡行業(yè)有望以14%左右速度增長。（二）智能卡的操作系統(tǒng)（三）智能卡的用途（四）智能卡的發(fā)展前景一、智能卡概述（五）智能卡的歷史

IC卡的最初設(shè)想是由日本人提出來的。1969年12月，日本的有村國孝提出一種制造安全可靠的信用卡方法，并于1970年獲得專利，那時叫ID卡。1974年，法國的羅蘭?莫雷諾發(fā)明了帶集成電路芯片的塑料卡片，并取得了專利權(quán)，這就是早期的IC卡。1976年法國布爾公司研制出世界第一張IC卡。1984年，法國的PTT將IC卡用于電話卡，由于IC卡良好的安全性和可靠性，獲得了意想不到的成功。（一）（四）根據(jù)鑲嵌的芯片的不同劃分

1.存儲卡

2.邏輯加密卡

3.CPU卡

4.超級智能卡根據(jù)卡與外界數(shù)據(jù)交換的界面不同劃分

1.接觸式IC卡

2.非接觸式IC卡

3.雙界面卡

根據(jù)卡與外界進(jìn)行交換時的數(shù)據(jù)傳輸方式不同劃分

1.串行IC卡

2.并行IC卡

（二）（三）根據(jù)卡的應(yīng)用領(lǐng)域不同劃分

1.金融卡

2.非金融卡

3.交通卡

4.政府應(yīng)用卡二、智能卡的分類（1）在金融領(lǐng)域中,用智能卡代替磁卡,既提高了安全性,又能在一張智能卡上追加各種業(yè)務(wù)。（2）在通信領(lǐng)域,主要應(yīng)用于移動電話和公用電話。（3）在醫(yī)療保險領(lǐng)域中,可以利用智能卡大容量存儲的優(yōu)勢,對個人健康信息、治療記錄、保險信息等進(jìn)行管理。（4）在交通領(lǐng)域中,以智能卡為票證代替紙質(zhì)車票及磁卡應(yīng)用于公共交通自動售票、過橋收費、汽車加油等。（5）在企業(yè)內(nèi),智能卡可以作為考勤卡、機器操作卡、工資卡、就餐卡等，提高企業(yè)內(nèi)部的信息處理效率和管理水平。（6）在教育、娛樂行業(yè),智能卡也可以用于管理,如會員卡、優(yōu)惠卡等。三、智能卡的使用一、移動支付

移動支付是一種便捷、快速的支付手段，能夠克服地域、距離、網(wǎng)點、時間的限制，極大地提高交易效率，為商家和消費者提供方便。（一）目前移動支付還只是一個“叫好不叫座”的業(yè)務(wù)（二）行業(yè)主要參與者的跨行業(yè)合作需加強（三）監(jiān)管不到位和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一（四）商家缺乏推廣移動支付的積極性（五）應(yīng)用范圍較窄和用戶體驗不佳（六）移動支付大發(fā)展需要解決三方面的問題

1.應(yīng)用范圍2.使用的便捷性3.安全性任務(wù)四新型網(wǎng)上支付（一）第三方支付平臺的優(yōu)勢（1）第三方支付平臺作為中介方,可以促成商家和銀行的合作。（2）第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。（3）第三方支付平臺能夠提供增值服務(wù),幫助商家網(wǎng)站解決實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析,提供方便及時的退款和止付服務(wù)。（4）第三方電子支付平臺可以對交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)，雖沒有使用較先進(jìn)的SET協(xié)議卻起到了同樣的效果。二、第三方電子支付1.PayPal支付的基本原理（1）只要有一個電子郵件地址，付款人就可以登錄開設(shè)PayPal賬戶，通過驗證成為其用戶，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加賬戶金額，將一定數(shù)額的款項從其開戶時登記的賬戶（例如信用卡）轉(zhuǎn)移至PayPal賬戶下。（2）當(dāng)付款人啟動向第三方付款程序時，必須先進(jìn)入PayPal賬戶，指定特定的匯出金額，并提供收款人的電子郵件賬號給PayPal。（3）接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領(lǐng)取或轉(zhuǎn)賬的款項。（4）如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項即移轉(zhuǎn)予收款人。（5）若商家或者收款人沒有PayPal賬戶，收款人得依PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線站進(jìn)入網(wǎng)頁注冊取得一個PayPal賬戶，收款人可以選擇將取得的款項轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個人的信用卡賬戶或者轉(zhuǎn)入另一個銀行賬戶。（二）PayPal模式及淺析2.PayPal、用戶、銀行及其法律關(guān)系（1）PayPal和用戶之間的關(guān)系。

在PayPal作為用戶的代理人處理網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)事宜的時候，PayPal的責(zé)任就基于其在用戶協(xié)議中的陳述和允諾，以郵件形式履行經(jīng)用戶合法授權(quán)的付款通知和收款通知義務(wù)。（2）PayPal和銀行（信用卡）之間的關(guān)系。

PayPal需要和銀行（信用卡）之間有個服務(wù)協(xié)議明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，主要有以下幾個方面考慮：①對消費者信用卡或者銀行賬號的認(rèn)證；②信用卡組織或者銀行按照PayPal的（用戶的指令）要求做出的資金劃撥；③對可能出現(xiàn)的欺詐和退款要求的確認(rèn)。（3）PayPal的支付安全

措施一：驗證賬戶。措施二：交易保護(hù)。（二）PayPal模式及淺析1.支付寶流程第一種方式：買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項劃至其在支付寶賬戶，支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶將買方先前劃來的款項從買家的虛擬賬戶中劃至賣家的支付寶賬戶。另一種方式：支付寶的即時支付功能，交易雙方可以不經(jīng)過確認(rèn)收貨和發(fā)貨的流程，買家通過支付寶立即發(fā)起付款給賣家。支付寶發(fā)給賣家電子郵件，在郵件中告