項(xiàng)目三 網(wǎng)絡(luò)支付

項(xiàng)目三電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付任務(wù)一網(wǎng)上銀行任務(wù)二銀行卡任務(wù)四新型網(wǎng)上支付任務(wù)三智能卡項(xiàng)目三電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付掌握銀行卡和智能卡的種類和使用掌握網(wǎng)上銀行的定義了解新型網(wǎng)上支付以及發(fā)展知識(shí)目標(biāo)項(xiàng)目三電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付熟練掌握銀行卡和智能卡的使用熟練新型網(wǎng)上支付的操作技能目標(biāo)一、網(wǎng)上銀行介紹網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供開(kāi)戶、查詢、對(duì)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等。任務(wù)一網(wǎng)上銀行一、網(wǎng)上銀行介紹（一）網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)

全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易簡(jiǎn)單易用

服務(wù)方便、快捷、高效、可靠經(jīng)營(yíng)成本低廉2.無(wú)時(shí)空限制，有利于擴(kuò)大客戶群體1.大大降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，有效提高銀行盈利能力3.有利于服務(wù)創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個(gè)性化服務(wù)（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)一、網(wǎng)上銀行介紹2.用戶的安全控制1.銀行交易系統(tǒng)的安全控制3.網(wǎng)絡(luò)通信的安全控制（一）網(wǎng)上銀行交易安全控制類型二、網(wǎng)上銀行的交易安全控制1.4.1.現(xiàn)狀：網(wǎng)上銀行生意火，發(fā)展勢(shì)頭猛

-我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但具有較高的普及率。截至2005年年底，我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已高達(dá)72.6萬(wàn)億元2.問(wèn)題：6大問(wèn)題困擾，發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)大

（1）法規(guī)滯后。（2）安全隱患。（3）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（4）產(chǎn)品匱乏。（5）支付不力。（6）顧客面窄。3.措施：手段單一，監(jiān)管尚存諸多真空（1）銀行競(jìng)爭(zhēng)力與監(jiān)管抑制。（2）銀行創(chuàng)新與標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。（3）社會(huì)監(jiān)管成本與監(jiān)管效率。（4）國(guó)內(nèi)銀行保護(hù)與社會(huì)福利損失。2.3.4.對(duì)策：網(wǎng)上銀行應(yīng)建立準(zhǔn)入制度

-（1）我國(guó)應(yīng)建立專門(mén)的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入制度。

-

（2）加大銀行信息系統(tǒng)基礎(chǔ)建設(shè)投入。

-（3）大力興建央行監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)。（二）網(wǎng)絡(luò)銀行交易安全的現(xiàn)狀、

問(wèn)題、措施及對(duì)策一、銀行卡的發(fā)展

中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)20年的發(fā)展歷程，大體可劃分為四個(gè)階段：第一階段：1985年至90年代初期，為起步階段。第二階段：90年代初期至1996年初，為各行在大中城市的分行獨(dú)立發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)階段。這一階段，金卡工程啟動(dòng)。第三階段：從1997年至2001年年底，為我國(guó)銀行卡逐步實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用階段。第四階段：2001年至今，為我國(guó)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用深入發(fā)展階段。任務(wù)二銀行卡其他分法普通分法（一）（二）二、銀行卡的種類1.信用卡：一般情況下，銀行卡分為信用卡和借記卡兩種。2.借記卡：借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)賬卡、專用卡、儲(chǔ)值卡。按信息載體不同分為磁條卡和芯片卡。按發(fā)行主體是否在境內(nèi)分為境內(nèi)卡和境外卡。按是否給予持卡人授信額度分為信用卡和借記卡。按發(fā)行對(duì)象不同分為個(gè)人卡和單位卡。信用卡借記卡（一）（二）三、銀行卡的使用借記卡可以在網(wǎng)絡(luò)或POS消費(fèi)或者通過(guò)ATM轉(zhuǎn)賬和提款，不能透支，卡內(nèi)的金額按活期存款計(jì)付利息。1.貸記卡：常稱為信用卡，是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。2.準(zhǔn)貸記卡：是一種存款有息、刷卡消費(fèi)以人民幣結(jié)算的單幣種單賬戶信用卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、信用消費(fèi)、網(wǎng)上銀行交易等功能。四、借記卡與信用卡的申請(qǐng)與掛失

申請(qǐng)信用卡和借記卡的過(guò)程是不一樣的。申請(qǐng)信用卡時(shí)，需要填寫(xiě)申請(qǐng)表，其中填寫(xiě)信息要求真實(shí)，有3項(xiàng)信息缺一不可。即個(gè)人身份證明、居住地證明、個(gè)人收入證明。填寫(xiě)好申請(qǐng)表之后，要到開(kāi)戶行總行備案，由開(kāi)戶行總行對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行審核后，大約經(jīng)過(guò)20個(gè)工作日才能將卡下發(fā)到客戶手中。申請(qǐng)借記卡相對(duì)簡(jiǎn)單，只需要攜帶自己有效證件，主要是身份證，到開(kāi)戶行填寫(xiě)申請(qǐng)表，當(dāng)時(shí)就可以將卡發(fā)給申請(qǐng)人。各大銀行的掛失手續(xù)不完全相同，如果丟失了可以先使用電話或者網(wǎng)上銀行進(jìn)行臨時(shí)掛失，隨后帶上本人身份證等證明材料去銀行柜臺(tái)掛失。任務(wù)二銀行卡任務(wù)三智能卡二、智能卡的分類三、智能卡的使用

一、智能卡概述（三）智能卡的用途（一）智能卡的含義（五）智能卡的歷史4.高效性（二）智能卡的操作系統(tǒng)（四）智能卡的發(fā)展前景一、智能卡概述（一）智能卡的含義智能卡（SmartCard或ICCard），又稱智慧卡、聰明卡、集成電路卡及IC卡，是指粘貼或嵌有集成電路芯片的一種便攜式卡片塑料。智能卡操作系統(tǒng)通常稱為芯片操作系統(tǒng)COS。COS功能包括：傳輸管理、文件管理、安全體系、命令解釋等。①身份識(shí)別；②支付工具；③加密/解密；④信息存儲(chǔ)。2011年，中國(guó)IC卡實(shí)現(xiàn)銷售收入約90億元，比2010年增長(zhǎng)11.1%，銷售數(shù)量達(dá)24.3億張，比上年增長(zhǎng)13.6%，創(chuàng)歷史新高。預(yù)計(jì)未來(lái)三年，中國(guó)IC卡行業(yè)有望以14%左右速度增長(zhǎng)。（二）智能卡的操作系統(tǒng)（三）智能卡的用途（四）智能卡的發(fā)展前景一、智能卡概述（五）智能卡的歷史

IC卡的最初設(shè)想是由日本人提出來(lái)的。1969年12月，日本的有村國(guó)孝提出一種制造安全可靠的信用卡方法，并于1970年獲得專利，那時(shí)叫ID卡。1974年，法國(guó)的羅蘭?莫雷諾發(fā)明了帶集成電路芯片的塑料卡片，并取得了專利權(quán)，這就是早期的IC卡。1976年法國(guó)布爾公司研制出世界第一張IC卡。1984年，法國(guó)的PTT將IC卡用于電話卡，由于IC卡良好的安全性和可靠性，獲得了意想不到的成功。（一）（四）根據(jù)鑲嵌的芯片的不同劃分

1.存儲(chǔ)卡

2.邏輯加密卡

3.CPU卡

4.超級(jí)智能卡根據(jù)卡與外界數(shù)據(jù)交換的界面不同劃分

1.接觸式IC卡

2.非接觸式IC卡

3.雙界面卡

根據(jù)卡與外界進(jìn)行交換時(shí)的數(shù)據(jù)傳輸方式不同劃分

1.串行IC卡

2.并行IC卡

（二）（三）根據(jù)卡的應(yīng)用領(lǐng)域不同劃分

1.金融卡

2.非金融卡

3.交通卡

4.政府應(yīng)用卡二、智能卡的分類（1）在金融領(lǐng)域中,用智能卡代替磁卡,既提高了安全性,又能在一張智能卡上追加各種業(yè)務(wù)。（2）在通信領(lǐng)域,主要應(yīng)用于移動(dòng)電話和公用電話。（3）在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域中,可以利用智能卡大容量存儲(chǔ)的優(yōu)勢(shì),對(duì)個(gè)人健康信息、治療記錄、保險(xiǎn)信息等進(jìn)行管理。（4）在交通領(lǐng)域中,以智能卡為票證代替紙質(zhì)車票及磁卡應(yīng)用于公共交通自動(dòng)售票、過(guò)橋收費(fèi)、汽車加油等。（5）在企業(yè)內(nèi),智能卡可以作為考勤卡、機(jī)器操作卡、工資卡、就餐卡等，提高企業(yè)內(nèi)部的信息處理效率和管理水平。（6）在教育、娛樂(lè)行業(yè),智能卡也可以用于管理,如會(huì)員卡、優(yōu)惠卡等。三、智能卡的使用一、移動(dòng)支付

移動(dòng)支付是一種便捷、快速的支付手段，能夠克服地域、距離、網(wǎng)點(diǎn)、時(shí)間的限制，極大地提高交易效率，為商家和消費(fèi)者提供方便。（一）目前移動(dòng)支付還只是一個(gè)“叫好不叫座”的業(yè)務(wù)（二）行業(yè)主要參與者的跨行業(yè)合作需加強(qiáng)（三）監(jiān)管不到位和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一（四）商家缺乏推廣移動(dòng)支付的積極性（五）應(yīng)用范圍較窄和用戶體驗(yàn)不佳（六）移動(dòng)支付大發(fā)展需要解決三方面的問(wèn)題

1.應(yīng)用范圍2.使用的便捷性3.安全性任務(wù)四新型網(wǎng)上支付（一）第三方支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)（1）第三方支付平臺(tái)作為中介方,可以促成商家和銀行的合作。（2）第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。（3）第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù),幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析,提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)。（4）第三方電子支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題提供相應(yīng)的證據(jù)，雖沒(méi)有使用較先進(jìn)的SET協(xié)議卻起到了同樣的效果。二、第三方電子支付1.PayPal支付的基本原理（1）只要有一個(gè)電子郵件地址，付款人就可以登錄開(kāi)設(shè)PayPal賬戶，通過(guò)驗(yàn)證成為其用戶，并提供信用卡或者相關(guān)銀行資料，增加賬戶金額，將一定數(shù)額的款項(xiàng)從其開(kāi)戶時(shí)登記的賬戶（例如信用卡）轉(zhuǎn)移至PayPal賬戶下。（2）當(dāng)付款人啟動(dòng)向第三方付款程序時(shí)，必須先進(jìn)入PayPal賬戶，指定特定的匯出金額，并提供收款人的電子郵件賬號(hào)給PayPal。（3）接著PayPal向商家或者收款人發(fā)出電子郵件，通知其有等待領(lǐng)取或轉(zhuǎn)賬的款項(xiàng)。（4）如商家或者收款人也是PayPal用戶，其決定接受后，付款人所指定之款項(xiàng)即移轉(zhuǎn)予收款人。（5）若商家或者收款人沒(méi)有PayPal賬戶，收款人得依PayPal電子郵件內(nèi)容指示連線站進(jìn)入網(wǎng)頁(yè)注冊(cè)取得一個(gè)PayPal賬戶，收款人可以選擇將取得的款項(xiàng)轉(zhuǎn)換成支票寄到指定的處所、轉(zhuǎn)入其個(gè)人的信用卡賬戶或者轉(zhuǎn)入另一個(gè)銀行賬戶。（二）PayPal模式及淺析2.PayPal、用戶、銀行及其法律關(guān)系（1）PayPal和用戶之間的關(guān)系。

在PayPal作為用戶的代理人處理網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)事宜的時(shí)候，PayPal的責(zé)任就基于其在用戶協(xié)議中的陳述和允諾，以郵件形式履行經(jīng)用戶合法授權(quán)的付款通知和收款通知義務(wù)。（2）PayPal和銀行（信用卡）之間的關(guān)系。

PayPal需要和銀行（信用卡）之間有個(gè)服務(wù)協(xié)議明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，主要有以下幾個(gè)方面考慮：①對(duì)消費(fèi)者信用卡或者銀行賬號(hào)的認(rèn)證；②信用卡組織或者銀行按照PayPal的（用戶的指令）要求做出的資金劃撥；③對(duì)可能出現(xiàn)的欺詐和退款要求的確認(rèn)。（3）PayPal的支付安全

措施一：驗(yàn)證賬戶。措施二：交易保護(hù)。（二）PayPal模式及淺析1.支付寶流程第一種方式：買(mǎi)賣(mài)雙方達(dá)成付款的意向后，由買(mǎi)方將款項(xiàng)劃至其在支付寶賬戶，支付寶發(fā)電子郵件通知賣(mài)家發(fā)貨，賣(mài)家發(fā)貨給買(mǎi)家，買(mǎi)家收貨后通知支付寶，支付寶將買(mǎi)方先前劃來(lái)的款項(xiàng)從買(mǎi)家的虛擬賬戶中劃至賣(mài)家的支付寶賬戶。另一種方式：支付寶的即時(shí)支付功能，交易雙方可以不經(jīng)過(guò)確認(rèn)收貨和發(fā)貨的流程，買(mǎi)家通過(guò)支付寶立即發(fā)起付款給賣(mài)家。支付寶發(fā)給賣(mài)家電子郵件，在郵件中告