四 保險(xiǎn)的基本原則

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案例：關(guān)于“年齡誤告”的案例2005年11月12日，某單位為全體職工投保了簡易人身保險(xiǎn)，每職工50份（5年期），月交保險(xiǎn)費(fèi)30元。

2007年5月，該單位職工付某因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開出的介紹信及相關(guān)證明的資料，到保險(xiǎn)公司中領(lǐng)保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)這些單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人付某投保時(shí)所填寫的年齡與其戶口上所登記的不一致，投保單上所填寫的64歲顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上，付某投保時(shí)已經(jīng)有67歲，超出了簡易人身保險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡（65歲），

保險(xiǎn)公司是否該理賠？《保險(xiǎn)法》第54條第1款規(guī)定:“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的,保險(xiǎn)人可以解除合同,并在扣除手續(xù)費(fèi)后,向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi),但是自合同成立之日起逾二年的除外。”人身保險(xiǎn)合同是最大的誠信合同,這就要求投保人在投保時(shí),如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡,否則,保險(xiǎn)人可以解除合同。但是為了防止保險(xiǎn)人濫用這一權(quán)力,《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人擁有的合同解除權(quán)利做出限制,即自合同訂立之日起滿2年后,除非投保人停止交納保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人不得以投保人不如實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡為由,隨意解除合同。3

案例：“投保人隱瞞心臟病史

病逝后中國人壽保險(xiǎn)拒賠”

1998年11月11日，家住云南昆明的盧先生以自己為被保險(xiǎn)人，向中國人壽保險(xiǎn)公司昆明某支公司（以下簡稱“保險(xiǎn)公司”）投保重大疾病定期保險(xiǎn)20份。保險(xiǎn)責(zé)任為：被保險(xiǎn)人在合同生效之日起180天后初次發(fā)生重大疾病，保險(xiǎn)公司按基本保額給付重大疾病保險(xiǎn)金；被保險(xiǎn)人身故的，保險(xiǎn)公司按基本保額給付身故保險(xiǎn)金；保額為：2萬元；受益人為：法定。

訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司詳細(xì)詢問了盧先生的身體狀況和個(gè)人生活情況，盧先生對(duì)“過去十年是否患有心臟病？”這項(xiàng)回答作了否定答復(fù)。

3年后，即2002年1月，盧先生因?yàn)樾呐K病治療無效死亡，其父親在整理遺物時(shí)，發(fā)現(xiàn)了該份保單，故向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。4

保險(xiǎn)公司在核實(shí)盧先生的死亡原因時(shí)，發(fā)現(xiàn)盧先生2歲時(shí)就患有“先天性心臟病”，并于1988年住院治療。對(duì)于這些情況，盧先生在投保時(shí)，針對(duì)保險(xiǎn)公司的提問均作了“否定”的答復(fù)。為此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為：盧先生投保時(shí)，沒有履行如實(shí)告知的義務(wù)，遂根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，作出拒賠的決定，雙方經(jīng)協(xié)商未果，盧先生的父親一保險(xiǎn)公司為被告，向法院提起訴訟。

對(duì)于這一事實(shí)清楚的保險(xiǎn)合同關(guān)系，雙方在庭審中各執(zhí)一詞。

爭議焦點(diǎn)是：保險(xiǎn)公司是否有權(quán)解除合同？保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同.本案中，盧先生患有先天性心臟病沒有如實(shí)告知，影響了保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)判；而且，盧先生最后也是因?yàn)樾呐K病治療無效死亡，所以保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠近因原則的案例——中斷的原因某城郊供電局在一家保險(xiǎn)公司投保了供電責(zé)任險(xiǎn)。某日天降暴雨，并伴有暴風(fēng)，該局轄區(qū)內(nèi)的一電線桿被刮倒。第二天晚途經(jīng)此處的徐某觸電，送醫(yī)院搶救無效死亡。徐某家屬要求供電局賠償醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)5萬元。供電局認(rèn)為事故是由于自然災(zāi)害暴風(fēng)和暴雨引起的，自己沒有過錯(cuò)，不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。近因原則的案例——中斷的原因徐某家屬遂將供電局告上法院。法院審理后認(rèn)為，供電局沒有對(duì)線路及時(shí)搶修或采取其他有效措施，導(dǎo)致徐某觸電身亡，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，判令供電局賠償徐某醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)等費(fèi)用計(jì)人民幣3.5萬元。供電局依據(jù)法院判決向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為：發(fā)生此次事故的原因是暴風(fēng)雨，而根據(jù)保險(xiǎn)條款，暴雨等自然災(zāi)害屬于責(zé)任免除的內(nèi)容，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。近因原則的案例——中斷的原因本案爭議的焦點(diǎn)是：引起徐某死亡并導(dǎo)致供電局承擔(dān)民事賠償責(zé)任的直接原因是暴雨還是供電局的過失行為？根據(jù)近因原則，徐某的死亡有兩個(gè)原因，其一是暴雨、暴風(fēng)造成的漏電。其二是供電局沒有及時(shí)進(jìn)行搶修或其他緊急措施的工作過失。這種工作的過失行為并不是暴風(fēng)、暴雨（前因）直接的必然的結(jié)果。按照保險(xiǎn)條款，該原因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)。兩種原因在時(shí)間上有先后順序，并且不連續(xù)，新的獨(dú)立的原因?yàn)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。案例：家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)損失如何賠付郭某于1986年1月30日向當(dāng)?shù)丶妆ｋU(xiǎn)公司辦理了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5千元，保險(xiǎn)期限1986年1月31日至1987年1月30日。后來，郭妻所在單位為全體員工投保了家財(cái)險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，郭某家的保險(xiǎn)金額為3千元，保險(xiǎn)期限自1986年3月18日至1987年3月17日，承保人為乙保險(xiǎn)公司。1986年5月10日，郭某家發(fā)生盜竊。郭某向公安部門報(bào)案，并通知了甲保險(xiǎn)公司，經(jīng)查勘確定，郭某家被資損失達(dá)2萬元，其中現(xiàn)金存折計(jì)7千元，金銀手飾3千元，字畫3千元，錄像機(jī)、高級(jí)西裝共7千元。郭某向甲、乙兩保險(xiǎn)公司提出索賠。案例：家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)損失如何賠付在理賠過程，乙保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)郭某向甲保險(xiǎn)公司進(jìn)行了投保，后來郭妻所在單位為職工在乙公司投保；因此，乙公司認(rèn)為這屬于重復(fù)保險(xiǎn)，第二份保險(xiǎn)合同無效，乙公司不負(fù)賠償責(zé)任。

甲保險(xiǎn)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。剔除現(xiàn)金存折、金銀手飾、字畫等不保財(cái)產(chǎn)外，甲保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)金額的全額5000元賠付郭家。問題一：這種賠償方式是否合理呢？案例：家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)損失如何賠付本案中甲、乙兩保險(xiǎn)公司的處理都是不對(duì)的。甲、乙兩份保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額分別為人民幣5000元、3000元，而郭某的有效索賠金額為7000元，郭家應(yīng)得到足額（7000元）賠償。乙保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任的做法是不對(duì)的。甲保險(xiǎn)公司也不應(yīng)賠償5000元就了事，而應(yīng)主動(dòng)與乙保險(xiǎn)公司協(xié)商，確定兩家公司的賠償方式，妥善處理該家財(cái)險(xiǎn)損失案案例：家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)損失如何賠付問題二：按照三種不同的賠償方式，甲、乙兩家公司應(yīng)該如何賠償？比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?/p>

甲公司應(yīng)負(fù)賠償金額：

乙公司應(yīng)負(fù)賠償金額：

案例：家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)損失如