第四章 保險的基本原則

1第四章保險的基本原則玩牌打游戲有規(guī)則，同樣保險也有自己的規(guī)則從買保險到發(fā)生理賠都有自己的規(guī)則訂立時的規(guī)則是：互相說實話——最大誠信原則。只能給自己有關系的人或物投?！ｋU利益原則。發(fā)生理賠時怎么辦：如何確定是否賠償——近因原則。賠多少——損失補償原則（僅適用于財產(chǎn)保險）課程大綱第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險利益原則第三節(jié)損失補償原則第四節(jié)近因原則一、最大誠信原則的含義

保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履行決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。最大誠信原則內(nèi)容告知保證棄權與禁止反言含義內(nèi)容形式重要實質(zhì)性事實投保人的告知保險人的告知投保人的形式保險人的形式無限告知詢問回答明確列明明確說明含義形式特定事項明示保證默示保證確認承諾（一）告知投保人的形式無限告知:有啥說啥詢問回答:沒問到的就不算

我國采用詢問告知保險人的形式明確列明:白紙黑字寫在上面

明確說明:不僅寫在上面還要口頭解釋我國采用明確列明與明確說明相結合的方式?？碱}1：我國法律要求。投保方履行其告知義務的形式是()A、客觀告知B、無限告知

C、詢問回答D、明確說明考題2：在咨詢服務中，銷售人員一定要提醒客戶閱讀保險條款，尤其對責任免除條款的含義與內(nèi)容一定要做（）

A、明確解釋與說明

B、明確列明于保險建議書中

C、僅就被保險人的詢問準確回答

D、僅就投保人的詢問準確回答（二）保證1、保證的含義是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔保對某種特定事項的作為或不作為或擔保其真實性。保證是主要限制投保人舉例：一商店投保，在合同中承諾不在店內(nèi)放置危險品

2、保證的形式（1）明示保證：是在保險單中訂明的保證。通常以文字的規(guī)定為依據(jù)?？煞譃榇_認保證和承諾保證。通俗：白紙黑字寫著確認保證事項涉及過去和現(xiàn)在；承諾保證事項涉及現(xiàn)在和將來。（2）默示保證：是一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時都清楚的保證。不通過文字來說明，根據(jù)有關的法律、慣例及行業(yè)習慣來決定。（三）棄權與禁止反言棄權與禁止反言主要為了限制保險人.事前的叫棄權，事后的叫反言

青島連云港×違反最大誠信原則表現(xiàn)和法律后果表現(xiàn)形式投保人

保險人誤告——告知不實（無意）漏報——不予告知（無意）欺詐——虛假告（故意）隱瞞——有意不（故意）未對責任免除條款予以明確說明；隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人，或者拒不履行保險賠付義務；阻礙投保人履行如實告知義務，或者誘導其不履行如實告知義務等。法律后果

第一、違反告知的法律后果

故意不履行如實告知義務過失不履行如實告知義務

故意制造保險事故謊稱發(fā)生保險事故解除保險合同發(fā)生保險事故，不賠不退解除保險合同發(fā)生保險事故，不賠退費解除保險合同不賠不退不構成犯罪，行政處罰構成犯罪，刑事責任投保人違反告知（2）保險人未盡告知義務的法律后果

未盡責任免除條款明確說明義務的該責任免除條款無效第二、違反保證的法律后果（1）保險人不承擔賠償或給付保險金的責任（2）保險人解除保險合同不賠不退課程大綱第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險利益原則第三節(jié)損失補償原則第四節(jié)近因原則投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。一、保險利益及其確立條件投保人對保險標的應當具有保險利益，否則保險合同無效。1、保險利益的定義通俗：投保人能夠給哪些人或物投保必須是合法的利益必須是確定的利益：

分為現(xiàn)有利益和期待利益例子：懶人拾到雞蛋的故事必須是經(jīng)濟利益即保險利益的經(jīng)濟價值必須能夠以貨幣來計算、衡量和估價。例子：千里送鵝毛2、保險利益的確立條件

合法性（合同重要特性）

確定性（現(xiàn)在或者將來會產(chǎn)生利益的）

經(jīng)濟性（能夠以貨幣估算價值的）

二、保險利益原則在保險實務中的應用第一、保險利益原則在財產(chǎn)保險中的應用

1、財產(chǎn)保險的保險利益的確立通俗：投保人可以給哪些財產(chǎn)投保財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益財產(chǎn)的保管人、貨物的承運人、各種承包人、承租人等在負有經(jīng)濟責任的條件下具有的保險利益2、財產(chǎn)保險的保險利益時效一般情況下，在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中存在。我2008.5.1買的，且投保2008.9.1轉賣給張三2009.4.30保險合同結束2009.2.1發(fā)生保險事故1、人身保險的保險利益的確立投保人可以給誰投保的問題第二、保險利益原則在人身保險中的應用我自己配偶父母子女雇員2、人身保險的保險利益的時效人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要。1995年1995年，張三給他妻子翠花購買一份養(yǎng)老金保險，繳費期為十年，2008年夫妻兩人離婚。問翠花能不能到時候領取養(yǎng)老金？2008年，無利益關系領養(yǎng)老金時課程大綱第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險利益原則第三節(jié)損失補償原則第四節(jié)近因原則一、損失補償原則的含義僅適用于財產(chǎn)保險中

有損失，有補償；損失多少，賠償多少。核心：不會讓投保人因財產(chǎn)損失而獲利完整的財產(chǎn)損壞補償二、保險補償考慮的因素

（一）實際損失這是一個基本限制條件。當被保險人的財產(chǎn)遭受損失后，保險賠償應以被保險人所遭受的實際損失為限。竊賊1市價跌至8萬.保險公司該賠償多少?

投保時市價11萬（二）保險金額保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額，賠償金額不能高于保險金額。保險金額也是保險人收取保險費的基礎和依據(jù)。竊賊1市價10萬.保險公司該賠償多少?

投保時保險金額8萬（三）免賠額

1、絕對免賠額無論損失多少，免賠額以下部分都不賠

2、相對免賠額只要超過免賠額，全賠。如：規(guī)定免賠額為100元，實際損失了120元。按照絕對免賠額應該賠多少？按照相對免賠額應該賠多少？三、損失補償?shù)呐缮瓌t（一）保險代位原則1、含義與意義

是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三者進行求償（或追償）的權利或取得對保險標的的所有權。損壞10萬投保50萬保險賠償10萬保險公司向他追要10萬代位求償權（權利代位）物上代位（所有權的代位）投保保險金額20萬保險事故損失20萬賠償20萬車屬于保險公司

就投保人而言：

A、如果被保險人在獲得保險人賠償之前放棄了向第

三者請求賠償?shù)臋嗬?，那么，就意味著放棄了?/p>

保險人索賠的權利；

B、如果被保險人在獲得保險人賠償之后未經(jīng)保險人

同意而放棄對第三者請求賠償?shù)臋嗬?，該行為無效；

C、如果事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得賠償

或者由于過錯致使保險人不能行使代位求償權，保

險人可以相應扣減保險賠償金；

D、在保險人向第三者行使代位求償權時，被保險人應

當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關情況。

是指保險標的因遭受保險事故發(fā)生全損或推定全損時，保險人在全額賠付保險金之后，依法取得該保險標的物的所有權，即代位取得受損保險標的物上的一切權利。條件是：物全損，保險公司全賠!（2）物上代位權投保保險金額20萬保險事故損失20萬賠償20萬車屬于保險公司物上代位權的取得一般是通過委付實現(xiàn)的

委付是被保險人在保險標的處于推定全損狀態(tài)時，用口頭或書面形式提出申請，愿意將保險標的所有權轉移給保險人，并請求保險人全部賠償?shù)男袨椤?/p>

（二）損失分攤原則1、損失分攤原則的含義是在重復保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而所得的總賠償金額不得超過實際損失金額。實際損失：5萬保險金額3萬保險金額5萬保險金額8萬2、損失分攤的方法

（1）比例責任制（保險金額比例分攤制）將各保險人所承保的保險金額進行加總，得出各保險人應分攤的比例，然后按比例分攤損失金額。

某保險人的保險金額某保險人責任＝————————————×損失額所有保險人的保險金額之和我國采用的分攤的方法賠款：人保：=3萬16萬×5萬=0.94萬平安：=5萬16萬×5萬=1.4萬太保：=8萬16萬×5萬=2.2萬人保3萬+平安5萬+渤海8萬=16萬5萬損失：保額：實際損失：5萬保險金額3萬保險金額5萬保險金額8萬（2）限額責任制（賠款額比例責任制）保險人分攤賠款額不以保額為基礎，而是按照在無他保的情況下各自單獨應負的責任限額進行比例分攤賠款。某保險人獨立責任限額某保險人責任＝———————————×損失額所有保險人獨立責任之和

賠款：人保：=3萬13萬×5萬=1.16萬平安：=5萬13萬×5萬=1.92萬太保：=5萬13萬×5萬=1.92萬人保3萬+平安5萬+渤海5萬=13萬5萬損失：獨立賠償金總和：實際損失：5萬保險金額3萬保險金額5萬保險金額8萬課程大綱第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險利益原則第三節(jié)損失補償原則第四節(jié)近因原則