中國(guó)及其他發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)比較

中國(guó)與其他發(fā)達(dá)國(guó)

保險(xiǎn)業(yè)的比較

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀問(wèn)題據(jù)有關(guān)媒體介紹，國(guó)外各大保險(xiǎn)公司均看好中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，一致認(rèn)為這是本世紀(jì)最后一塊未被開(kāi)發(fā)的處女地。朱總理訪問(wèn)英國(guó)期間，對(duì)方把中國(guó)開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)作一個(gè)主要議題來(lái)談，一些發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司甚至把在本世紀(jì)末拿到一張中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的準(zhǔn)入證視為頭等大事。但是，當(dāng)各國(guó)都在注視中國(guó)時(shí)，我們國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)現(xiàn)狀卻不容樂(lè)觀，不少人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀持否定態(tài)度。民族保險(xiǎn)業(yè)，面臨生存考驗(yàn)。第一、中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，尤其是人壽險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)盡快渡過(guò)嬰兒期.嬰兒期，是一個(gè)不成熟、易死亡的時(shí)期

眾所周知，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)僅有百年的歷史，但在這百年中，中國(guó)人自己規(guī)范地運(yùn)作時(shí)間卻很短。建國(guó)前，是外國(guó)人占據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)，建國(guó)后，是一家天下，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)及缺乏競(jìng)爭(zhēng)的情況下，中國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)在起步階段就存在著各種不足，尤其是文革期間又停辦保險(xiǎn)，所以，從嚴(yán)格的角度看，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)還處在嬰兒期。中國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)處在一種少專家、缺經(jīng)驗(yàn)的狀態(tài)下，這種看似悲觀的觀點(diǎn)可以從各家保險(xiǎn)公司的人員結(jié)構(gòu)中看出。在一些老公司里，人員結(jié)構(gòu)遠(yuǎn)未達(dá)到專業(yè)化、年輕化和知識(shí)化；而在一些新公司里，雖然年齡結(jié)構(gòu)和知識(shí)結(jié)構(gòu)相對(duì)較高，但專業(yè)知識(shí)并不高。也就是說(shuō)：一個(gè)數(shù)學(xué)博士并不一定是一個(gè)跨行業(yè)的人才、一個(gè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)人才。如果不能快速提高從業(yè)人員素質(zhì)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)就難以渡過(guò)嬰兒期，就有夭折的可能。

第二，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀需盡快改變保險(xiǎn)業(yè)的一些人士有這樣一個(gè)看法，中國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)很難干，不少人是過(guò)一天算一天，其中部分人把保險(xiǎn)業(yè)所遇到的難題歸于大眾，認(rèn)為中國(guó)大眾的投保意識(shí)差，只知存錢，不知買保險(xiǎn)，只看到營(yíng)養(yǎng)品的重要卻看不到保險(xiǎn)的重要。而今天，保險(xiǎn)作為一個(gè)“新生事物”，應(yīng)允許國(guó)人對(duì)其有各種各樣的看法，關(guān)鍵是我們?nèi)绾巫觯檬裁礃拥姆椒ㄊ勾蟊娬J(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)能給其帶來(lái)的好處。換句話說(shuō)，老百姓對(duì)保險(xiǎn)有看法，其中主要原因還來(lái)自保險(xiǎn)業(yè)。各家保險(xiǎn)公司大多存在著人員培訓(xùn)期短，專業(yè)知識(shí)少的問(wèn)題。保險(xiǎn)是一個(gè)新興行業(yè)，需要有專業(yè)知識(shí)的人去從事，但是，在一些保險(xiǎn)公司里，學(xué)員經(jīng)過(guò)幾天，有的只是類似于工廠里師傅帶徒弟那樣教一下就開(kāi)始上崗。這是一種極不負(fù)責(zé)任的做法。保戶在你這里買保險(xiǎn)，一保就是終身，而任何商品都不是萬(wàn)能的，各險(xiǎn)種所適應(yīng)的人也不相同，都需要專業(yè)人士去為保戶精心設(shè)計(jì)。一個(gè)對(duì)保險(xiǎn)知之甚少的人，他去“拉保險(xiǎn)”，保單雖然到手了，可對(duì)保戶的保障，對(duì)維護(hù)其利益，是否有人去過(guò)問(wèn)呢？也正因此，一些保戶在買了保險(xiǎn)后不久，就認(rèn)為保險(xiǎn)不怎么好，這類保戶很可能向這樣兩個(gè)方面發(fā)展：其一，第二年不再續(xù)保，認(rèn)吃虧；其二，到處宣傳保險(xiǎn)不怎么樣。不管其采取何種方法，對(duì)保險(xiǎn)公司，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)都是非常不利的。第三、從業(yè)人員的道德水平與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展不適應(yīng)保險(xiǎn)，是一項(xiàng)積德行善的事，但是，在各家保險(xiǎn)公司激烈競(jìng)爭(zhēng)之時(shí)，一些公司忽視了對(duì)其員工的道德教育，致使保險(xiǎn)從業(yè)人員泥沙混雜，有的公司盲目擴(kuò)容，不管什么人都要，使大眾對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員有了一種懼怕感，嚴(yán)重影響了民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。從目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上看，有兩大問(wèn)題顯得非常突出。其一，不能堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則。有的從業(yè)人員在向保戶推銷保險(xiǎn)時(shí)，有意夸大保險(xiǎn)的功能和范圍，誘騙對(duì)方投保，使很多不了解保險(xiǎn)的人，把保險(xiǎn)和非法傳銷和行騙等同看待；

其二，返傭現(xiàn)象嚴(yán)重。有的公司的業(yè)務(wù)代表單純追求業(yè)績(jī)，公開(kāi)違反法規(guī)，以向保戶返傭?yàn)闂l件拉保險(xiǎn)，返傭比例越來(lái)越高，使保險(xiǎn)市場(chǎng)變得比較混亂，破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行，使正常開(kāi)展業(yè)務(wù)的公司難以做到業(yè)務(wù)。第四、從業(yè)人員流動(dòng)過(guò)快，使保戶缺少安全感由于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些公司把業(yè)績(jī)看得非常重要，而忽視了員工隊(duì)伍的穩(wěn)定性，使保險(xiǎn)成了“自己給自己當(dāng)老板，想干就干，不想干就算”的迅速致富的行業(yè)。據(jù)了解，有的公司在一年里人員流動(dòng)高達(dá)30％以上。這種不穩(wěn)定性至少帶來(lái)兩大不利：其一，保戶沒(méi)有安全感，使其不明白自己的利益誰(shuí)來(lái)管；其二，這些從保險(xiǎn)業(yè)流出的人員在社會(huì)上又會(huì)攻擊保險(xiǎn)，給人一種“專業(yè)人士觀點(diǎn)”的印象，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有相當(dāng)大的破壞性。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)第一，少數(shù)國(guó)有保險(xiǎn)公司占有市場(chǎng)的典型壟斷市場(chǎng)。在除了再保險(xiǎn)以外的人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，太平洋保險(xiǎn)公司，平安保險(xiǎn)有限公司占90%以上。根據(jù)2002年的人身保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)收入來(lái)看，中國(guó)3大人身保險(xiǎn)公司約占91%。2003年，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司甚至占人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的50%以上。第四，保險(xiǎn)的社會(huì)性技能強(qiáng)化。由傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)報(bào)酬技能轉(zhuǎn)換為資金流通，社會(huì)管理技能。而且，從保險(xiǎn)法和各種法規(guī)被規(guī)定之后，市場(chǎng)逐漸規(guī)范起來(lái)。

第五，管理體制規(guī)范化。從1998年中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)由中國(guó)人民銀行分出來(lái)以后，以在地方主要城市設(shè)立分局等的方法來(lái)把體系調(diào)整起來(lái)。此外，對(duì)外開(kāi)放擴(kuò)大和中國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的海外進(jìn)出增加也是一種特征。第二，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)從1980年開(kāi)始，以年平均30%以上增長(zhǎng)速度很快地發(fā)展。

第三，國(guó)有保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)換為有限公司帶來(lái)了所有體制的改革。而且，中國(guó)再保險(xiǎn)被分為3個(gè)公司，又中國(guó)人民保險(xiǎn)公司和中國(guó)人壽等公司在海外股票市場(chǎng)上成功。(二)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整，收縮業(yè)務(wù)

面對(duì)目前國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的嚴(yán)峻形勢(shì)，特別是“9．11”事件對(duì)世界保險(xiǎn)業(yè)雄厚的資金實(shí)力的破壞，保險(xiǎn)公司保障能力普遍降低；為了保障公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，一些保險(xiǎn)公司開(kāi)始進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍的戰(zhàn)略調(diào)整，收縮非主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以保護(hù)公司主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的安全性和健康發(fā)展。這主要表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是收縮經(jīng)營(yíng)區(qū)域；二是收縮業(yè)務(wù)范圍。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新特點(diǎn)

(一)保險(xiǎn)公司之間購(gòu)并、重組頻繁由于面臨日趨激烈的全球競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司從增強(qiáng)資金實(shí)力和擴(kuò)大市場(chǎng)份額的考慮出發(fā)，采取收購(gòu)、兼并和重組甚至是跨國(guó)界、跨領(lǐng)域的兼并重組，壯大公司資金實(shí)力，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。這一方面是全球經(jīng)濟(jì)一體化在保險(xiǎn)領(lǐng)域的延伸，另一方面也是保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)不利的經(jīng)營(yíng)環(huán)境進(jìn)行的戰(zhàn)略調(diào)整。

(三)積極開(kāi)拓新的產(chǎn)品銷售渠道為壓縮銷售成本和擴(kuò)大市場(chǎng)份額，抵減經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩的不利影響，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司在維持傳統(tǒng)的公司銷售和代理銷售的同時(shí)，開(kāi)始加大對(duì)銀行、郵政等機(jī)構(gòu)銷售網(wǎng)點(diǎn)的利用程度，并充分利用電話、互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代化手段，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道的多樣化，提高了經(jīng)營(yíng)效率和經(jīng)濟(jì)效益。

(五)保險(xiǎn)監(jiān)管因各國(guó)國(guó)情不同而有多種模式由于保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展和其在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)中的地位日益提高，多數(shù)國(guó)家設(shè)立獨(dú)立的銀行、證券、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)。但也有一些國(guó)家嘗試混業(yè)經(jīng)營(yíng)、綜合監(jiān)管的模式。但是不管采取何種監(jiān)管模式，對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管一直是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的重點(diǎn)。

(四)引入新方法強(qiáng)化對(duì)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)過(guò)激烈的國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司尤其是經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期人身險(xiǎn)的壽險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)費(fèi)差對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)十分有限。不少保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)差為負(fù)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)主要來(lái)源于保險(xiǎn)資金的合理運(yùn)用。2000年以來(lái)，隨著美國(guó)網(wǎng)絡(luò)泡沫的破滅，納斯達(dá)克指數(shù)一路狂跌，由2000年3月最高5000多點(diǎn)跌到目前的1300多點(diǎn)，使市場(chǎng)投資者遭到重創(chuàng)。受其影響，歐洲股市和日本股市也不斷走低。保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)中股票、證券基金占有很大比重，股市的下跌帶來(lái)的資產(chǎn)的縮水嚴(yán)重地影響了保險(xiǎn)公司的投資回報(bào)水平。

一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的國(guó)際比較國(guó)際上通常采用保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度三個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。通過(guò)國(guó)際比較，可以看出：(一)中國(guó)保費(fèi)收入高速增長(zhǎng)，但差距依然明顯

首先，從保費(fèi)收入增長(zhǎng)來(lái)看。我國(guó)保費(fèi)收入從1980年的4.6億元增長(zhǎng)到2005年的4927.34億元，增長(zhǎng)了近1070倍，年均名義增長(zhǎng)率為33.34%，年均實(shí)際增長(zhǎng)率為26.09%，不僅高于實(shí)際GDP年均9.5%的增長(zhǎng)率，也遠(yuǎn)高于全球保費(fèi)收入4.6%的年均實(shí)際增長(zhǎng)率

在近年來(lái)全球保險(xiǎn)業(yè)新一輪復(fù)蘇的背景下，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)更是顯現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢(shì)態(tài)。1997年至今，中國(guó)保費(fèi)收入增長(zhǎng)了4.45倍，年平均增長(zhǎng)率高達(dá)23%。2005年底，中國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入居世界第11位，已經(jīng)擁有世界約1.76%的市場(chǎng)份額。

其次，從壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看。中國(guó)在1980年國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面恢復(fù)時(shí)，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入幾乎為零。到了1992年，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)至占總保費(fèi)收入的30.4%。1997年，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入首次超過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，占總保費(fèi)收入55.33%。2005年底，中國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)占總保費(fèi)收入的65.84%，達(dá)395.92億美元，居世界第8位，實(shí)際增長(zhǎng)率為11.8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于全球平均增長(zhǎng)3.9%的水平，擁有全球2.01%的壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額，成為世界壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一大亮點(diǎn)

盡管長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及總保險(xiǎn)費(fèi)的實(shí)際增長(zhǎng)率均高于西方發(fā)達(dá)國(guó)家和世界平均水平。但是，由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，基礎(chǔ)薄弱，保險(xiǎn)費(fèi)收入的絕對(duì)數(shù)值與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍然存在著較大的差距。2005年中國(guó)的保費(fèi)收入分別僅占排名前三位的美國(guó)、德國(guó)、英國(guó)保費(fèi)收入的3.3%，19.2%，20.4%，與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距顯著。最后，從非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看，1990—2005年間，中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)了15倍，年平均增長(zhǎng)近20%，高于世界3.3%的平均增長(zhǎng)水平。2005年，中國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入205.39億元，居世界第12位，實(shí)際增長(zhǎng)率12.7%，居世界第6位，并擁有世界非壽險(xiǎn)市場(chǎng)1.41%的市場(chǎng)份額

(二)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度增長(zhǎng)較快，但近兩年增速趨于下降在中國(guó)保費(fèi)收入高速增長(zhǎng)的同時(shí)，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度也得到大幅度提高。1980年中國(guó)保險(xiǎn)密度僅為0.47元，截至2005年底已經(jīng)達(dá)到了375.64元，年均增長(zhǎng)率33.23%。20世紀(jì)90年代以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)密度的增長(zhǎng)尤為迅速，其中非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度平均每3—4年就增長(zhǎng)1倍，壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度平均每?jī)赡昃驮鲩L(zhǎng)1倍。同時(shí)，保險(xiǎn)深度也顯著增長(zhǎng)，僅1999—2005年間，保險(xiǎn)深度就增長(zhǎng)了65.6%二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)增速減緩的因素分析(一)我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期寡頭壟斷，由極少數(shù)主體主宰市場(chǎng)，影響了新公司的成長(zhǎng)與保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模的發(fā)展壯大(二)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇致使費(fèi)率水平持續(xù)下降，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境欠佳2004年以來(lái)，新的競(jìng)爭(zhēng)主體不斷進(jìn)入，由于業(yè)務(wù)規(guī)模的需要以及一些公司采取以業(yè)務(wù)收入計(jì)提費(fèi)用的簡(jiǎn)單考核方法，致使中國(guó)費(fèi)率水平持續(xù)下降，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇。中國(guó)加人世界貿(mào)易組織之后，保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度進(jìn)一步開(kāi)放，保險(xiǎn)市場(chǎng)主體已經(jīng)從2001年的42家發(fā)展到2005年底的93家，增長(zhǎng)了2倍多。保險(xiǎn)主體的增多使市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，也在一定程度上削弱了市場(chǎng)壟斷勢(shì)力，但并未從實(shí)質(zhì)上改變中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度(通常指市場(chǎng)中前5家公司的市場(chǎng)占有率指標(biāo))和市場(chǎng)平均度(指平均每家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模)較高的狀況。以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為例：目前中國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率下降，部分地區(qū)普遍存在打折現(xiàn)象，有的甚至低于成本價(jià)格，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)瀕臨虧損邊緣。同時(shí)非車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，價(jià)格不斷下滑，潛在承保風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。保費(fèi)回扣，價(jià)格過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)等非正常經(jīng)營(yíng)方式正在損害著保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，制約著保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)健康發(fā)展。

發(fā)達(dá)國(guó)家和我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)比

1.深度密度。發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)深度已達(dá)12%左右。而我國(guó)2007年的保險(xiǎn)深度為2.8%。保險(xiǎn)密度指標(biāo)是指人均保費(fèi)。發(fā)達(dá)國(guó)家已達(dá)2000-3000美元，日本高達(dá)4600美元。而我國(guó)人均保費(fèi)只有127.7元，約15美元。在我國(guó)，不少富裕家庭的理財(cái)模式仍然處于落后的單純銀行儲(chǔ)蓄形式。歐美國(guó)家保單10張以上/人，日本5張以上/人，香港6-8張/人，北京1.2張/人，上海1.02張/人，我國(guó)其他地區(qū)平均1/10張/人，也就是說(shuō)平均10個(gè)人一張保單。2.發(fā)展歷史。發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有100多年歷史，人們談保險(xiǎn)態(tài)度很平和，民眾風(fēng)險(xiǎn)觀念和保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)。而我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)是朝陽(yáng)行業(yè)。中國(guó)人壽從共和國(guó)成立的1949年就開(kāi)始創(chuàng)業(yè)，但中間經(jīng)歷文化大革命等時(shí)期，1959年停業(yè)。20年后，1979年恢復(fù)。我國(guó)民眾風(fēng)險(xiǎn)觀念和保險(xiǎn)意識(shí)還明顯不足。

3投保心理。發(fā)達(dá)國(guó)家投保心理：保單的用處：第一、二張，家庭支柱的保險(xiǎn)，也就是夫妻二人都要擁有的意外和健康險(xiǎn)；第三張，房貸保險(xiǎn)，萬(wàn)一自己發(fā)生意外，保險(xiǎn)公司可以替自己支付剩余未還的貸款；第四張，子女教育保險(xiǎn)，讓?？顚Ｓ茫苊饬算y行存取的靈活性，?？钏?，耽誤子女求學(xué)機(jī)會(huì)；第五張，分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)；第六張，理財(cái)規(guī)劃，作為儲(chǔ)蓄，需要用錢時(shí)，可以保單借款很多人買保險(xiǎn)還是當(dāng)作一種投資看待，與股票或基金去比年收益率。5.保費(fèi)償付能力。英國(guó)實(shí)行基于賠款和基于保費(fèi)的償付能力的監(jiān)管辦法；對(duì)保險(xiǎn)業(yè)償付能力的及時(shí)監(jiān)管和對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)，防止了日本保險(xiǎn)業(yè)倒閉潮的蔓延；我國(guó)香港注重對(duì)保險(xiǎn)業(yè)償付能力的監(jiān)管和對(duì)保單持有人的保護(hù)，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。在我國(guó)，注冊(cè)資金2億可以成立保險(xiǎn)公司，而不少保險(xiǎn)公司超過(guò)這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)巨頭中國(guó)人壽，注冊(cè)資金282.6億，償付能力居首位，中國(guó)人壽是國(guó)家投資控股的。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而車險(xiǎn)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)。有車的人可能都經(jīng)歷過(guò)了，快到繳費(fèi)時(shí)間之前的一個(gè)月，你不趕快繳費(fèi)，那么你就會(huì)收到多家保險(xiǎn)公司的來(lái)電，都說(shuō)自己的好。其實(shí)車險(xiǎn)的費(fèi)率計(jì)算是