淺析雇主責(zé)任險(xiǎn)

淺析雇主責(zé)任險(xiǎn)一、產(chǎn)品定義二、責(zé)任范圍三、案例Contents雇主責(zé)任險(xiǎn)：在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)，凡被保險(xiǎn)人的雇員，在其被雇傭期間因從事保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外事故或患與工作有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人因此依法應(yīng)承擔(dān)的死亡賠償金、傷殘賠償金、誤工費(fèi)用和醫(yī)療費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，在約定的賠償限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。備注：保險(xiǎn)責(zé)任可擴(kuò)展至24小時(shí)一、產(chǎn)品定義二、責(zé)任范圍三、案例Contents基本責(zé)任包括：被保險(xiǎn)人雇用的人員（包括固定工、臨時(shí)工、季節(jié)工、學(xué)徒工）在保單有效期間，在受雇過(guò)程中，從事保單列明的被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡的賠償責(zé)任。另外被保險(xiǎn)人的有關(guān)訴訟費(fèi)用也包含在內(nèi)。如工傷、職業(yè)病、公司員工在上班途中被撞傷、工廠操作工人上班時(shí)被機(jī)器絞傷。責(zé)任范圍雇主責(zé)任險(xiǎn)保什么？雇員工傷---爆炸、軋傷、摔傷雇員職業(yè)病---連中暑都可能是

責(zé)任范圍賠償范圍：

死亡

傷殘（1-10級(jí)）

誤工費(fèi)用

醫(yī)療費(fèi)用

訴訟費(fèi)用：“還可以擴(kuò)展上下班途中…甚至24小時(shí)”除外責(zé)任被保險(xiǎn)人對(duì)其承包商雇傭的員工的責(zé)任。

被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過(guò)失；由于被雇人員自殺、犯罪、酗酒及無(wú)照駕駛各種機(jī)動(dòng)車(chē)輛所致的傷殘或死亡；戰(zhàn)爭(zhēng)、類(lèi)似戰(zhàn)爭(zhēng)行為、叛亂、罷工、暴動(dòng)或由于核子輻射所致的被雇人員傷殘、死亡或疾??；被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而實(shí)行內(nèi)外科治療手術(shù)所致的傷殘或死亡；什么是“被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過(guò)失”？雇主責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人：企業(yè)法人與團(tuán)體保單的被保險(xiǎn)人是“企業(yè)員工”不同該除外責(zé)任不同于團(tuán)體保險(xiǎn)中的“自殺、自傷、自殘”除外，而是將企業(yè)的行為給工人帶來(lái)的各種傷害進(jìn)行了除外例如：企業(yè)未盡到安全防護(hù)的責(zé)任、或未滿足消防要求、或購(gòu)買(mǎi)的設(shè)備本身存在安全隱患等，這些行為都可以視為被保險(xiǎn)人（企業(yè)）的“故意行為或重大過(guò)失”一、產(chǎn)品定義二、責(zé)任范圍三、案例Contents案例：雇主責(zé)任險(xiǎn)+24小時(shí)責(zé)任雇責(zé)險(xiǎn)快速報(bào)價(jià)方案職業(yè)類(lèi)別每人標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)最低報(bào)價(jià)24小時(shí)報(bào)價(jià)意外醫(yī)療津貼合計(jì)意外傷害10萬(wàn)

附加意外醫(yī)療1萬(wàn)附加住院津貼10元/天一類(lèi)1003515150100120二類(lèi)1003515150100120三類(lèi)1003515150100120四類(lèi)22060.54.40285220264五類(lèi)38593.55.50484380456投保單位：某加工企業(yè)，約20人，4類(lèi)職業(yè)，不記名投保，264元/人我司十級(jí)意外險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率500+126+3.1=629.1元，打5折后也要314.5元，為什么財(cái)險(xiǎn)的價(jià)格那么低？雇主責(zé)任險(xiǎn)與團(tuán)體保險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定的差異雇主責(zé)任險(xiǎn)條款約定的事故（意外、疾病、醫(yī)療等）的發(fā)生只是承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件，而保險(xiǎn)金的給付是以安監(jiān)部門(mén)的認(rèn)定、法院的判決或法律的規(guī)定為條件的團(tuán)體意外保險(xiǎn)發(fā)生條款約定的事故（意外、疾病、醫(yī)療等）即給付保險(xiǎn)金雇主責(zé)任險(xiǎn)的理賠限制保險(xiǎn)責(zé)任僅限于工傷很多事故是否屬于工傷難以判斷很多事故，即使不是工傷，企業(yè)也被要求給予賠償除外責(zé)任較多有些除外責(zé)任可多重理解有些除外責(zé)任將大多數(shù)工傷做了除外不賠理賠申請(qǐng)條件苛刻發(fā)生事故后，是否給予理賠，財(cái)險(xiǎn)公司有很多手段來(lái)控制陷井一：除外責(zé)任被保險(xiǎn)人（企業(yè)）的故意行為或重大過(guò)失所有公司的雇主責(zé)任險(xiǎn)條款均有該項(xiàng)規(guī)定任何因石棉產(chǎn)品、石棉纖維、石棉塵的制造、開(kāi)采、使用、銷(xiāo)售、安裝、搬移、發(fā)送或暴露于石棉產(chǎn)品、石棉纖維、石棉塵而導(dǎo)致的身體傷害除PICC外，其他公司雇主責(zé)任險(xiǎn)普遍將石棉制品涉及的傷害做除外任何因接觸、食用、吸入、吸收或暴露于含硅產(chǎn)品、硅石纖維、硅石粉塵或其他以任何形態(tài)存在的硅而導(dǎo)致的身體傷害?！镀桨补椭髫?zé)任險(xiǎn)2008版》無(wú)國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效操作資格證而使用各種專(zhuān)用機(jī)械、特種設(shè)備或特征車(chē)輛或類(lèi)似設(shè)備裝置的《太平洋雇主責(zé)任險(xiǎn)》被保險(xiǎn)人雇員因參加被保險(xiǎn)人組織的運(yùn)動(dòng)、社會(huì)、文娛等活動(dòng)而遭受的人身傷害除另有約定外，在中華人民共和國(guó)境外（包括香港、澳門(mén)和臺(tái)灣地區(qū)）發(fā)生的被保險(xiǎn)人雇員的傷殘、死亡或疾??；---《太平財(cái)產(chǎn)有限公司雇主責(zé)任險(xiǎn)》陷井二：對(duì)生產(chǎn)安全管理要求苛刻《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款》、《太平財(cái)產(chǎn)有限公司雇主責(zé)任險(xiǎn)》第十四條被保險(xiǎn)人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的安全管理，嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)勞動(dòng)保護(hù)條例，防止傷害事故發(fā)生；一旦發(fā)生事故，應(yīng)采取一切合理措施減少損失。第十七條被保險(xiǎn)人如不履行上述……義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償，或者從書(shū)面通知之日起解除保險(xiǎn)合同。但重大事故一般是未安全生產(chǎn)所致！記者當(dāng)天中午來(lái)到谷饒鎮(zhèn)火災(zāi)現(xiàn)場(chǎng)了解情況。據(jù)現(xiàn)場(chǎng)消防人員介紹，該建筑物四層半，是典型“三合一”家庭作坊，沒(méi)有按消防要求設(shè)置逃生通道。但重大事故一般是未安全生產(chǎn)所致！2014年8月昆山輪轂廠爆炸，死亡69人，傷200余人，系安全生產(chǎn)責(zé)任事故陷井三：理賠申請(qǐng)條件苛刻《XX雇主責(zé)任險(xiǎn)》第二十四條保險(xiǎn)人的賠償以下列方式之一確定的被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任為基礎(chǔ)：（一）被保險(xiǎn)人和向其提出損害賠償請(qǐng)求的雇員協(xié)商并經(jīng)保險(xiǎn)人確認(rèn)；（二）仲裁機(jī)構(gòu)裁決；（三）人民法院判決；（四）保險(xiǎn)人認(rèn)可的其他方式。這句話可以很藝術(shù)地理解……XX《雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款》第二十四條被保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)人提供下列證明和資料：

（1）保險(xiǎn)單、批單；

（2）投保員工清單；

（3）出險(xiǎn)通知書(shū)；

（4）損失清單及損失計(jì)算依據(jù)和憑證；

（5）事故原因及責(zé)任認(rèn)定證明；

（6）工傷鑒定報(bào)告；

（7）勞動(dòng)合同；

（8）投保人、被保險(xiǎn)人所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料。

被保險(xiǎn)人未履行前款約定的索賠材料提供義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無(wú)法核實(shí)損失情況的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法核實(shí)部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。雇主責(zé)任險(xiǎn)理賠條件解讀保險(xiǎn)公司賠付的前提是確定“雇主有責(zé)任”向出險(xiǎn)的雇員進(jìn)行賠償引發(fā)問(wèn)題：誰(shuí)來(lái)確定雇主“有責(zé)任”？保險(xiǎn)公司可以簡(jiǎn)單根據(jù)事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、人員、經(jīng)過(guò)確定雇主（即投保人、被保險(xiǎn)人）在事實(shí)上是否有無(wú)責(zé)任因?yàn)橹灰枪鹿?，雇主肯定就要?fù)責(zé)任保險(xiǎn)公司可以將確定“雇主有無(wú)責(zé)任”的過(guò)程交由第三方（安監(jiān)部門(mén)、法