第二章保險(xiǎn)分解

第二章保險(xiǎn)概述教學(xué)目的通過本章學(xué)習(xí)，掌握保險(xiǎn)的概念和基本原理，了解保險(xiǎn)的特征及本質(zhì)，明確保險(xiǎn)的職能和作用，初步掌握保險(xiǎn)的分類。*第一節(jié)保險(xiǎn)的定義一、有關(guān)保險(xiǎn)的學(xué)說流派（一）損失說：強(qiáng)調(diào)有損失才有保險(xiǎn)。1．損失賠償說：從“合同”的角度來給保險(xiǎn)下定義。2．損失分擔(dān)說：強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)上的制度安排。3．風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移說4．人格保險(xiǎn)說*（二）非損失說1．保險(xiǎn)技術(shù)說2．欲望滿足說3．相互金融機(jī)構(gòu)說4．財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說（三）二元說（擇一說）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定的金額為目的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種損失保險(xiǎn)，而人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)，應(yīng)該是一種儲(chǔ)蓄或投資。代表有：否定人身保險(xiǎn)說和擇一說兩種學(xué)說。二、保險(xiǎn)的定義（一）保險(xiǎn)的性質(zhì)1、從經(jīng)濟(jì)的角度看：（1）首先表現(xiàn)為一種商業(yè)活動(dòng)；（2）是一種金融行為；（3）是一種分?jǐn)倱p失的財(cái)務(wù)安排。2．從法律的角度看：保險(xiǎn)是指當(dāng)事人雙方通過訂立合同的方式規(guī)定雙方的權(quán)利與義務(wù)，依此建立起風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制。（1）保險(xiǎn)是一種合同行為。投保人和保險(xiǎn)人在平等自愿的基礎(chǔ)上通過要約與承諾，達(dá)成一致并簽訂合同。（2）保險(xiǎn)雙方的權(quán)利和義務(wù)在合同中約定。（3）保險(xiǎn)合同中所載明的風(fēng)險(xiǎn)必須符合特定的要求。3．從社會(huì)功能的角度看：保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。通過保險(xiǎn)這種機(jī)制使面臨共同風(fēng)險(xiǎn)的眾多個(gè)體結(jié)合起來，變個(gè)體對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)為大家共同對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)，從整體上提高了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。*（二）保險(xiǎn)的定義廣義的保險(xiǎn)集合同類風(fēng)險(xiǎn)聚資建立基金，對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)的后果提供經(jīng)濟(jì)保障的一種風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制。聚資建立基金：用法律認(rèn)可的方式集中保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，這是保險(xiǎn)正常運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)不是為所有的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，僅為法律規(guī)定的特定風(fēng)險(xiǎn)提供保障。財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移機(jī)制：以確定的支出代替損失發(fā)生及其程度的不確定性。狹義的保險(xiǎn)——商業(yè)保險(xiǎn)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。三、保險(xiǎn)的特征1、商品性保險(xiǎn)是一種商品，符合等價(jià)交換的原則，有商品的需求與供給；保險(xiǎn)同銀行、證券一樣歸屬于金融服務(wù)業(yè)，它提供的產(chǎn)品是無形的服務(wù)。2、契約性保險(xiǎn)是投保人和保險(xiǎn)人之間的一種合同行為。3、互助性4、科學(xué)性四、保險(xiǎn)與其他相類似經(jīng)濟(jì)活動(dòng)比較1．保險(xiǎn)與賭博賭博中的風(fēng)險(xiǎn)是由賭博行為本身引起的，但在保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的。賭博可以使人獲利，但保險(xiǎn)絕無此可能。它們與隨機(jī)事件的關(guān)系不同：保險(xiǎn)要求投保人對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象必須具有可保利益；而賭博則無此限制。2．保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄共同點(diǎn)：將現(xiàn)在的剩余財(cái)富用作準(zhǔn)備，以便將來在一定條件下滿足經(jīng)濟(jì)上的需要。不同點(diǎn)：體現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系不一樣二者遵循的原則不一樣儲(chǔ)蓄對(duì)于個(gè)人而言，支付與反支付具有對(duì)等的關(guān)系；保險(xiǎn)對(duì)于整體而言，支付與反支付具有對(duì)等的關(guān)系。3．保險(xiǎn)與救濟(jì)共同點(diǎn)：都是對(duì)災(zāi)害事故進(jìn)行補(bǔ)償?shù)男袨?，都能減輕災(zāi)害事故給人們?cè)斐傻膿p失。區(qū)別：保險(xiǎn)是一種合同行為，雙方要受合同約束；救濟(jì)行為不是合同行為。保險(xiǎn)是雙方行為；救濟(jì)是單方行為。保險(xiǎn)賠償金的大小要根據(jù)損失情況而定；政府救濟(jì)金的標(biāo)準(zhǔn)一般都很低。4．保險(xiǎn)與擔(dān)保共同點(diǎn)：均以偶然事故的發(fā)生為條件。區(qū)別：保險(xiǎn)的運(yùn)作在于雙方相互的行為，保險(xiǎn)雙方都有義務(wù)；而擔(dān)保行為中，只有擔(dān)保人有單方面的義務(wù)。保險(xiǎn)的基礎(chǔ)在于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生概率的準(zhǔn)確的計(jì)算，有保險(xiǎn)基金積累；擔(dān)保則僅僅出于當(dāng)事人主觀上的確信及擔(dān)保方的財(cái)產(chǎn)準(zhǔn)備。5．保險(xiǎn)與自保*自保：是指母公司設(shè)立下屬子公司專門從事本集團(tuán)內(nèi)部的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其主要業(yè)務(wù)對(duì)象是母公司（被保險(xiǎn)人），作為母公司的被保險(xiǎn)人可以積極介入保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，使得自保區(qū)別與一般的商業(yè)保險(xiǎn)行為。自保的特點(diǎn)：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益一致，雙方能夠密切合作。自?？梢韵驕p少費(fèi)用。母公司可以享受到保險(xiǎn)投資的好處。保險(xiǎn)術(shù)語：投保人，保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人，受益人保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)金保險(xiǎn)責(zé)任，除外責(zé)任保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)密度保險(xiǎn)深度第二節(jié)保險(xiǎn)的要素一、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（一）風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)1、只有損失，沒有收益的風(fēng)險(xiǎn)2、個(gè)人受損時(shí)，社會(huì)也會(huì)受損（二）經(jīng)濟(jì)上具有可行性1、損失的程度不要偏大或偏小。2、損失的發(fā)生必須具有偶然性。（三）存在大量具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)的1、同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能、價(jià)值等方面大體相近。2、同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率相同。（四）風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性1、風(fēng)險(xiǎn)具有確定的概率分布。2、損失可以用貨幣進(jìn)行確定和計(jì)量。*二、多數(shù)人的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散三、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（一）遵循費(fèi)率厘定的基本原則1、保險(xiǎn)費(fèi)率：是投保人為獲得經(jīng)濟(jì)保障而繳納給保險(xiǎn)人的費(fèi)用，是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。保險(xiǎn)費(fèi)率由兩部分組成：純費(fèi)率和附加費(fèi)率2、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的原則：公平合理的原則充分的原則相對(duì)穩(wěn)定的原則促進(jìn)防災(zāi)防損的原則（二）以完備的統(tǒng)計(jì)資料為基礎(chǔ)，運(yùn)用科學(xué)的計(jì)算方法現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)建立在概率論和大數(shù)法則（定律）的基礎(chǔ)上。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利用大數(shù)定律把不確定的數(shù)量關(guān)系向確定的數(shù)量關(guān)系轉(zhuǎn)化。大數(shù)定律是用來說明大量的隨機(jī)現(xiàn)象由于偶然性相互抵消所呈現(xiàn)的必然數(shù)量規(guī)律的一系列定理的統(tǒng)稱。（三）接受國家或政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的審核*四、保險(xiǎn)合同的訂立訂立保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系得以成立的基本要素。1．保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系存在的形式。2．保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利與義務(wù)的依據(jù)。*第三節(jié)保險(xiǎn)的分類一、按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)分類（一）商業(yè)保險(xiǎn)按照商業(yè)原則運(yùn)營(yíng)，以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式。商業(yè)保險(xiǎn)首先是一種經(jīng)濟(jì)行為。商業(yè)保險(xiǎn)其次是一種合同行為。（二）社會(huì)保險(xiǎn)國家在既定的政策下，通過立法手段對(duì)社會(huì)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力或失業(yè)時(shí)提供一定的物質(zhì)幫助以保障其本人或家庭基本生活的一種社會(huì)保障制度。必要性特性：具有強(qiáng)制性非對(duì)等性商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的異同：相同之處：二者均具有社會(huì)經(jīng)濟(jì)互助性質(zhì)，都運(yùn)用大數(shù)定律對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行預(yù)計(jì)，都是對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)事故進(jìn)行分?jǐn)?；二者都是用于處理不可預(yù)知的偶然性損失；二者都須繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金；二者的基本目的都是保障人們經(jīng)濟(jì)生活的安定。不同之處：實(shí)施方式不同：商業(yè)保險(xiǎn)一般采用自愿原則；社會(huì)保險(xiǎn)采用強(qiáng)制方式實(shí)施。保險(xiǎn)關(guān)系建立的依據(jù)不同：保險(xiǎn)合同；有關(guān)社會(huì)保險(xiǎn)的法律法規(guī)和社保政策。經(jīng)辦主體和經(jīng)營(yíng)目的不同：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)；政府部門或其設(shè)立的社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦。權(quán)利與義務(wù)對(duì)等關(guān)系不同：合同關(guān)系之上，權(quán)利義務(wù)對(duì)等；勞動(dòng)關(guān)系之上，權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。資金來源不同：投保人的保費(fèi)；政府財(cái)政撥款企業(yè)繳納保險(xiǎn)費(fèi)、勞動(dòng)者個(gè)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。給付標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)和保障水平不同：商業(yè)保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)與投保人繳納的保費(fèi)多少密切相關(guān)；社會(huì)保險(xiǎn)的給付標(biāo)準(zhǔn)主要取決于能滿足基本生活需要的保障水平。參保對(duì)象不同：商業(yè)保險(xiǎn)的參保對(duì)象靈活，不論是勞動(dòng)者還是非勞動(dòng)者均可參保；社會(huì)保險(xiǎn)的參保對(duì)象是社保法規(guī)規(guī)定的勞動(dòng)者或全體公民。（三）政策性保險(xiǎn)

政府為了支持特定政策的實(shí)現(xiàn)，運(yùn)用普通保險(xiǎn)技術(shù)開辦的保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)巨災(zāi)保險(xiǎn)*二、按保險(xiǎn)標(biāo)的分類（一）（狹義）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以各種有形財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)：是以信用交易中債務(wù)人的信用作為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向債權(quán)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障的一種保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)中的投保人是權(quán)利人，要求保險(xiǎn)人對(duì)義務(wù)人的信用進(jìn)行經(jīng)濟(jì)擔(dān)保。包括：國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)；出口信用保險(xiǎn)等。保證保險(xiǎn)：由保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保，當(dāng)被保險(xiǎn)人違約或不忠誠而使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，權(quán)利人有權(quán)從保險(xiǎn)人處獲得補(bǔ)償。保證保險(xiǎn)的投保人是義務(wù)人，是義務(wù)人要求保險(xiǎn)人對(duì)自己的信用提供擔(dān)保，如自己不能履約而造成的權(quán)利人的經(jīng)濟(jì)受損，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失。包括：合同保證保險(xiǎn)；產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)；忠誠保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存、年老、死亡、傷殘、疾病等人身風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)特別是人壽保險(xiǎn)具有強(qiáng)烈的儲(chǔ)蓄色彩。包括：人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)。*（二）（廣義）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)的總和。人身保險(xiǎn)——人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)*人壽保險(xiǎn)：是以人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存或死亡作為保險(xiǎn)事故。意外傷害保險(xiǎn)：是以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘為保險(xiǎn)事故。健康保險(xiǎn)：是以人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病、生育或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或收入損失獲得補(bǔ)償。三、按保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)分類壽險(xiǎn)——人壽保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人現(xiàn)在付出一定的資金成本，以換取以后經(jīng)濟(jì)上的保障，帶有儲(chǔ)蓄色彩。非壽險(xiǎn)——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)：均在一定程度上帶有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)。具有相同的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)*四、按是否以營(yíng)利為目的分類（一）營(yíng)利保險(xiǎn)（商業(yè)保險(xiǎn)）指保險(xiǎn)組織以追求利潤(rùn)作為經(jīng)營(yíng)目的的保險(xiǎn)。（二）非營(yíng)利保險(xiǎn)不以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)。按照經(jīng)營(yíng)主體的不同，又可分為社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)及合作保險(xiǎn)。五、按實(shí)施方式分類（一）自愿保險(xiǎn)投保人和保險(xiǎn)人在公平自愿的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同或自愿組合而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。

（二）強(qiáng)制保險(xiǎn)（法定保險(xiǎn)）根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)或行政命令，在投保人和保險(xiǎn)人之間強(qiáng)制建立的保險(xiǎn)關(guān)系。法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)關(guān)系不是產(chǎn)生于投保人與保險(xiǎn)人之間的合同行為，而是產(chǎn)生于國家或政府的法律效力。強(qiáng)制保險(xiǎn)的原因：保障社會(huì)公共利益。保護(hù)國有財(cái)產(chǎn)安全。強(qiáng)制保險(xiǎn)的模式：法律規(guī)定投保標(biāo)的的范圍，而且規(guī)定到指定保險(xiǎn)公司投保；法律只規(guī)定投保標(biāo)的范圍，而不指定保險(xiǎn)公司。強(qiáng)制保險(xiǎn)的特征：全面性：法定保險(xiǎn)的實(shí)施以國家法律形式為依據(jù)，只要屬于法律規(guī)定的保險(xiǎn)對(duì)象，都必須參加該保險(xiǎn)。統(tǒng)一性：法定保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率由國家法律統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定。*六、按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式（層次）分類（一）原保險(xiǎn)（直接保險(xiǎn)）和再保險(xiǎn)原保險(xiǎn)：是指投保人和保險(xiǎn)人直接訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。再保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)公司將其所承保的保險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部，分給其他保險(xiǎn)公司或接受其他保險(xiǎn)公司分出的保險(xiǎn)責(zé)任的行為。（二）復(fù)合保險(xiǎn)與重復(fù)保險(xiǎn)投保人在同一期限內(nèi)就同一標(biāo)的物的同一風(fēng)險(xiǎn)向若干個(gè)保險(xiǎn)公司投保，若保險(xiǎn)金額之和未超過標(biāo)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際可保價(jià)值，為復(fù)合保險(xiǎn)；若保險(xiǎn)金額之和超過標(biāo)的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際可保價(jià)值，為重復(fù)保險(xiǎn)。構(gòu)成條件：保險(xiǎn)標(biāo)的相同保險(xiǎn)利益相同保險(xiǎn)事故相同分別與兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人簽訂合同（三）共同保險(xiǎn)（共保）一是指若干個(gè)保險(xiǎn)人聯(lián)合起來共同承保同一標(biāo)的的同一風(fēng)險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)事故，而且保險(xiǎn)金額不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，賠償金依照各保險(xiǎn)人承保的金額按比例分?jǐn)?。二是指保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。實(shí)際上是對(duì)被保險(xiǎn)人規(guī)定一定的免賠額。*注意區(qū)分幾個(gè)概念：共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)與復(fù)合保險(xiǎn)七、按投保方式（保障對(duì)象）分類（一）團(tuán)體保險(xiǎn)以特定的團(tuán)體作為投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系。投保人是團(tuán)體，保險(xiǎn)費(fèi)率要低于個(gè)人保險(xiǎn)，多用于人身保險(xiǎn)。（二）個(gè)人保險(xiǎn)以個(gè)人（單個(gè)的自然人）作為投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系。*八、按承保風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)量分類（一）單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)人僅就單項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任對(duì)被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障。（二）綜合風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)保險(xiǎn)人就兩種或兩種以上的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任對(duì)被保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)保障。（三）一切險(xiǎn)除了保險(xiǎn)合同中列明的除外不保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任外，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的其他一切風(fēng)險(xiǎn)均承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)。*九、按經(jīng)營(yíng)主體分類

（一）公營(yíng)保險(xiǎn)指由政府出面經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)，一般分為國家經(jīng)營(yíng)和地方經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)。目的：為了盈利，增加國家的財(cái)政收入；為了政策的實(shí)施。（二）私營(yíng)保險(xiǎn)指由私人投資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)。*第四節(jié)保險(xiǎn)的職能和作用一、保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的職能是保險(xiǎn)本身所具有的內(nèi)在功能，它由保險(xiǎn)的根本地位和性質(zhì)決定，客觀的反映了保險(xiǎn)的本質(zhì)。具體分為基本職能和派生職能。保險(xiǎn)的職能投保人及被保險(xiǎn)人的需要經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能資金融通的職能

投資于資本市場(chǎng)或其它協(xié)調(diào)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活購買滿足提供資金提供業(yè)務(wù)量衍生衍生強(qiáng)化強(qiáng)化防災(zāi)防損的職能（一）保險(xiǎn)的基本職能：保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)條件下均具有的職能。是集中保費(fèi)建立基金，為特定風(fēng)險(xiǎn)后果提供經(jīng)濟(jì)保障。分散風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)組織通過向投保人收取保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受損失時(shí)，用保險(xiǎn)基金進(jìn)行補(bǔ)償。補(bǔ)償損失（或經(jīng)濟(jì)給付）：把風(fēng)險(xiǎn)分散給大家的過程也就是對(duì)遭受損失的個(gè)體進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)倪^程。（二）保險(xiǎn)的派生職能：是隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展、社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度的