第五章汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)

明德至善格物致知——汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)1第五章

保險(xiǎn)市場(chǎng)

第一節(jié)

保險(xiǎn)需求與供給第二節(jié)汽車保險(xiǎn)參與人第三節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率第四節(jié)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及其趨勢(shì)2保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品進(jìn)行交換的場(chǎng)所，是保險(xiǎn)交易主體間所產(chǎn)生的全部交換關(guān)系的總和.第一節(jié)

保險(xiǎn)需求與供給保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素?保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體

保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)交易活動(dòng)的參與者，包括保險(xiǎn)商品的供求雙方以及保險(xiǎn)中介方(見下頁）

?保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體是保險(xiǎn)商品，其特征為：保險(xiǎn)商品的無形性，即看不見、摸不著。?保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易價(jià)格

保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易價(jià)格就是指保險(xiǎn)費(fèi)。3?保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體?保險(xiǎn)商品的供給方保險(xiǎn)商品的供給方是指提供保險(xiǎn)商品的各類保險(xiǎn)人。?保險(xiǎn)商品的需求方保險(xiǎn)商品的需求方是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上所有的現(xiàn)實(shí)的和潛在的保險(xiǎn)商品的購買者，即各類投保人。?保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介方保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介方又稱市場(chǎng)輔助人，是指介于保險(xiǎn)人和投保人之間，促成雙方達(dá)成交易的媒介人。4保險(xiǎn)的需求保險(xiǎn)的需求是指消費(fèi)者在一定時(shí)期內(nèi)各種可能的價(jià)格下愿意購買且有能力購買的保險(xiǎn)商品的數(shù)量影響保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的主要因素風(fēng)險(xiǎn)因素保險(xiǎn)費(fèi)率消費(fèi)者的收入水平相關(guān)商品的價(jià)格利息率文化傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制5保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給

保險(xiǎn)供給是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)人一定時(shí)期內(nèi)各種可能的價(jià)格下愿意提供并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。影響保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的因素保險(xiǎn)價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率償付能力保險(xiǎn)技術(shù)相關(guān)商品的價(jià)格市場(chǎng)的規(guī)范程度政府的監(jiān)管市場(chǎng)預(yù)期6第二節(jié)汽車保險(xiǎn)的參與人或稱承保人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人。在我國保險(xiǎn)人專指保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人投保人或稱要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)具備兩個(gè)要件：一是具備民事權(quán)利能力和民事行為能力；二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益。7我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)公司組織形式

根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，我國保險(xiǎn)公司的組織形式為國有獨(dú)資公司和股份有限公司，該法150條規(guī)定，其他保險(xiǎn)組織形式由有關(guān)法律法規(guī)另行規(guī)定。（一）國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司（1）國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是一人有限責(zé)任公司，是一種特殊的有限責(zé)任公司。（2）國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的組織機(jī)構(gòu)有其特色。（3）國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是一種有限責(zé)任公司，它不是獨(dú)立于有限責(zé)任公司形態(tài)的一種新的公司形態(tài)。（4）國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司是一種特殊的國有企業(yè)。（二）股份保險(xiǎn)公司股份有限公司的組織機(jī)構(gòu)由股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)構(gòu)成。8根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。在我國有股份有限公司和國有獨(dú)資公司兩種形式。保險(xiǎn)人是法人，公民個(gè)人不能作為保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人有以下義務(wù):（一）不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同的義務(wù)。（二）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)合同的義務(wù)。（三）非法定事由不得解除保險(xiǎn)合同的義務(wù)。（四）說明合同條款的義務(wù)。（五）通知的義務(wù)。（六）履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。（七）保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)接受人對(duì)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險(xiǎn)人或者再保險(xiǎn)分出人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況，負(fù)有保密的義務(wù)。

保險(xiǎn)人義務(wù)

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根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，投保人主要有以下幾種義務(wù)：（一）按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。

（二）如實(shí)告知的義務(wù)。訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。（三）及時(shí)通知的義務(wù)。

（四）提供證明、資料的義務(wù)。

（五）對(duì)因自己違法行為而取得的賠償或給付予以退賠的義務(wù)。投保人義務(wù)10保險(xiǎn)中介人

保險(xiǎn)中介指介于保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)之間或保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)與投保人之間，專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的單位或個(gè)人。保險(xiǎn)中介人主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)精細(xì)分工的結(jié)果。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使保險(xiǎn)供需雙方更加合理、迅速地結(jié)合，減少了供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動(dòng)，既滿足了被保險(xiǎn)人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營成本。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)，解決了投保人或被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)缺乏的問題，最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險(xiǎn)商品。此外，保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)和發(fā)展也使保險(xiǎn)經(jīng)營者從繁重的展業(yè)、檢驗(yàn)等工作中解脫出來，集中精力致力于市場(chǎng)調(diào)研、險(xiǎn)種開發(fā)、償付能力管理、保險(xiǎn)資金運(yùn)用以及住處傳遞迅速、系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)高效的管理制度建設(shè)等方面。在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上，在一些單一業(yè)務(wù)量較小、業(yè)務(wù)面較廣的分散性險(xiǎn)種上，保險(xiǎn)代理人發(fā)揮著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。目前，我國城鄉(xiāng)專、兼職保險(xiǎn)代理人員已超過100萬人，全國每年保費(fèi)收入的60%以上通過保險(xiǎn)代理人取得。11

保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的單位或者個(gè)人。在現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)代理人已成為世界各國保險(xiǎn)企業(yè)開發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要形式和途徑之一。根據(jù)我國《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人三種。專業(yè)保險(xiǎn)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理公司。在保險(xiǎn)代理人中，只有它具有獨(dú)立的法人資格。兼業(yè)保險(xiǎn)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專用設(shè)備專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位，主要有行業(yè)兼業(yè)代理、企業(yè)兼業(yè)代理和金融機(jī)構(gòu)兼業(yè)代理、群眾團(tuán)體兼業(yè)代理等形式。個(gè)人代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的個(gè)人。個(gè)人代理人展業(yè)方式靈活，為眾多壽險(xiǎn)公司廣泛采用。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》，從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)必須持有國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)頒發(fā)的《保險(xiǎn)代理人資格證書》，并與保險(xiǎn)公司簽訂代理合同，獲得保險(xiǎn)代理人展業(yè)證書后，方可從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)。國家對(duì)上述三類不同的保險(xiǎn)代理人都分別規(guī)定了其各自應(yīng)具備的條件。保險(xiǎn)代理人12保險(xiǎn)代理人因類型不同業(yè)務(wù)范圍也有所不同。保險(xiǎn)代理公司的業(yè)務(wù)范圍是：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理收取保費(fèi)，協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失的勘查和理賠等，兼業(yè)保險(xiǎn)代理的人業(yè)務(wù)范圍是：代理推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，代理收取保費(fèi)，個(gè)人代理人的業(yè)務(wù)范圍是：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理人只能代理家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人所有的百經(jīng)營用運(yùn)輸工具運(yùn)輸工具保險(xiǎn)及手續(xù)三者責(zé)任保險(xiǎn)等。人壽保險(xiǎn)公司的個(gè)人代理能代理個(gè)人人身保險(xiǎn)，個(gè)人人壽保險(xiǎn)，個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)和個(gè)人健康保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。為使保險(xiǎn)代理人行為規(guī)范化，我國保險(xiǎn)法律法規(guī)對(duì)其展業(yè)活動(dòng)規(guī)定有一系列的展業(yè)規(guī)則。主要內(nèi)容包括：保險(xiǎn)代理人只能為經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；代理人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人只能為一家人壽保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)；保險(xiǎn)代理人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，不得有擅自變更保險(xiǎn)條款，提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率，強(qiáng)迫或引誘誤導(dǎo)投保人，挪用或侵占保險(xiǎn)費(fèi)等損害保險(xiǎn)公司、投保人和被保險(xiǎn)人利益的行為；保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，視為保險(xiǎn)公司直接承保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)代理人不得從中提取代理手續(xù)費(fèi)。另外，保險(xiǎn)公司必須建立、健全代理人委托、登記、撤銷檔案資料，同時(shí)向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)備案。13保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分、代表投保人、被保險(xiǎn)人利益的保險(xiǎn)中介組織，是投保人的代理人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)人不同：

1.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是客戶利益的代表?！侗ｋU(xiǎn)法》及《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》規(guī)定：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表投保人或被保險(xiǎn)人利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人必須忠實(shí)維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的合法利益。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員和代理人所代表和維護(hù)的是保險(xiǎn)公司的利益。2.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是為每個(gè)客戶量體裁衣。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員和代理人是在市場(chǎng)上銷售保險(xiǎn)公司成型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些成型產(chǎn)品是適應(yīng)廣泛市場(chǎng)需求設(shè)計(jì)的，并不一定能夠滿足每個(gè)個(gè)體。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在充分了解客戶保險(xiǎn)需求的前提下，突破保險(xiǎn)公司條款限制，根據(jù)保險(xiǎn)原理，設(shè)計(jì)最符合客戶實(shí)際情況的保險(xiǎn)方案。通過保險(xiǎn)方案在市場(chǎng)上的招投標(biāo)運(yùn)作，最大程度地滿足客戶的實(shí)際要求。3.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)服務(wù)。保險(xiǎn)公司在展業(yè)過程中，通常采用的是業(yè)務(wù)人員的單兵作戰(zhàn)方式。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人公司在與客戶服務(wù)過程中，通常是由各方面專業(yè)人士組成業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，確保為客戶提供最專業(yè)、最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人144.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶服務(wù)，不額外增加客戶成本。根據(jù)國際慣例，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶安排保險(xiǎn)：不向客戶收費(fèi)，由保險(xiǎn)公司支付傭金，給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金比例在保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)中明確列明，以確保公平、公開、公正。5.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過規(guī)模購買效應(yīng)為客戶爭取最合理的價(jià)格，最全面的保障、最完善的服務(wù)。保險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代表客戶的利益，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人身后都有一個(gè)客戶群體，保險(xiǎn)公司視保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為一個(gè)特殊的客戶，會(huì)給予保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司更優(yōu)惠的承保條件，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的每一個(gè)客戶也會(huì)因此而受益。6.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供完善的售后服務(wù)，同時(shí)督促、監(jiān)督保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的服務(wù)、確?？蛻裟軌颢@得預(yù)期的保險(xiǎn)保障，協(xié)助客戶解決保險(xiǎn)期間內(nèi)的各和糾紛。7.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供的服務(wù)具有法律保障。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在為客戶提供服務(wù)的過程中，要受到中華人民共和國《民法》、《保險(xiǎn)法》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定》等相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)章的制約．要服從保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的管理，并對(duì)經(jīng)紀(jì)人的行為承擔(dān)過錯(cuò)賠償責(zé)任，確?？蛻舻睦娌皇軗p失。15保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)代理人的區(qū)別：

1、代表的利益不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險(xiǎn)公司的利益。2、選擇保險(xiǎn)公司不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^程服務(wù)，可以從市場(chǎng)上所有保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)商品中進(jìn)行選擇；保險(xiǎn)代理人一般只能銷售所代理保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品、代為收取保險(xiǎn)費(fèi)，不能對(duì)別的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行行選擇。3、服務(wù)的對(duì)象不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要客戶主要是大中型企業(yè)和項(xiàng)目，保險(xiǎn)代理人的客戶主要是中小型企業(yè)及個(gè)人。4、承擔(dān)的責(zé)任不同?？蛻襞c保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過錯(cuò)造成客戶的損失，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)客戶承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司是代理被代理關(guān)系，被代理保險(xiǎn)公司僅對(duì)保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)。5、業(yè)務(wù)范圍不同：代理人的業(yè)務(wù)范圍由代理合同規(guī)定，經(jīng)營范圍受代理合同的約束，業(yè)務(wù)活動(dòng)具有被動(dòng)性；經(jīng)紀(jì)人可獨(dú)立進(jìn)行中介、代理、咨詢等活動(dòng)，不受某個(gè)委托協(xié)議的約束，具有主動(dòng)性和自主性。16

保險(xiǎn)公估人，是指依法設(shè)立的獨(dú)立從事保險(xiǎn)事故評(píng)估、鑒定業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和具有法定資格的從事保險(xiǎn)事故評(píng)估、鑒定工作的專家。他們是協(xié)助保險(xiǎn)理賠的獨(dú)立第三人，接受保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人的委托為其提供保險(xiǎn)事故評(píng)估、鑒定服務(wù)。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的設(shè)立：

《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》規(guī)定，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可以是合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份有限公司等形式。一般分別應(yīng)當(dāng)具有發(fā)起人、協(xié)議或章程、出資數(shù)額、名稱和住所、高級(jí)管理人員及公估人員符合規(guī)定條件或具有相應(yīng)資格等方面的條件要求。

保險(xiǎn)公估人17保險(xiǎn)公估的程序：

由于保險(xiǎn)公估人的評(píng)估、鑒定結(jié)果關(guān)系到保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人的合法利益問題，因此，我國《保險(xiǎn)法》在第一百二十三條對(duì)此作出了明確規(guī)定：（１）保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人都有權(quán)聘請(qǐng)獨(dú)立的評(píng)估機(jī)構(gòu)或者專家對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定；（２）受聘進(jìn)行評(píng)估和鑒定的保險(xiǎn)公估人可以是機(jī)構(gòu)，也可以是個(gè)人；但機(jī)構(gòu)必須是依法設(shè)立的獨(dú)立專業(yè)機(jī)構(gòu)，個(gè)人必須是具有法定資格的專家。（３）保險(xiǎn)險(xiǎn)公估人應(yīng)當(dāng)依法公正的執(zhí)行業(yè)務(wù)，評(píng)估應(yīng)有據(jù)，符合程序，評(píng)估報(bào)告內(nèi)容必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。因故意或者過失給保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人造成損害的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。（４）保險(xiǎn)公估人的評(píng)估和鑒定收取費(fèi)用，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定辦理。18保險(xiǎn)公估的內(nèi)容：

依據(jù)《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，保險(xiǎn)公估的內(nèi)容主要有以下幾項(xiàng)：（１）保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；（２）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損及理算；（３）經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公估監(jiān)管：

保監(jiān)會(huì)在2001年11月16日公布了《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》，2002年1月1日施行。保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公估人必須經(jīng)過專門的資格考試，取得資格證書。保險(xiǎn)公估人必須依法向主管機(jī)關(guān)登記，繳存保證金，領(lǐng)有執(zhí)業(yè)證書，否則不得執(zhí)行業(yè)務(wù)。公估人執(zhí)行業(yè)務(wù)必須以合法的保險(xiǎn)業(yè)為對(duì)象，應(yīng)有固定的業(yè)務(wù)處所，并應(yīng)專設(shè)賬簿記載業(yè)務(wù)收支，接受主管部門的監(jiān)督檢查等。19第三節(jié)汽車保險(xiǎn)費(fèi)率一、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率的確定原則1、公平合理原則2、保證償付原則3、相對(duì)穩(wěn)定原則4、促進(jìn)防損原則20二、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率確定的模式1、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率是指依照保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的比例，通常以千分率(‰)來表示。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生后應(yīng)賠償(給付)保險(xiǎn)金的限額，簡稱保額，它是保險(xiǎn)人據(jù)以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)費(fèi)是投保人參加保險(xiǎn)時(shí)所交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用，簡稱保費(fèi)。212、汽車保險(xiǎn)費(fèi)率模式（1）從車費(fèi)率模式（2）從人費(fèi)率模式22

中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀1．市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大1980年，中國保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入為6.4億元人民幣。到2000年年底增長到1595.9元，年平均增長31.8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長速度；保險(xiǎn)深度為1.8%，保險(xiǎn)密度127.7元人民幣；截至2000年底保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)3373.9億元人民幣。中國保監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2003年1至6月份，全國保費(fèi)收入2154.3億元，比上年同期增長33.96%。其中：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入476.5億元，比上年同期增長13.08%；人身險(xiǎn)收入1677.8億元，比上年同期增長41.37%。截至2003年6月底，保險(xiǎn)總資產(chǎn)達(dá)到7782.61億元，比上年同期增長39.01%。其中：銀行存款達(dá)到3576.26億元，比上年同期增長42.98%；用于投資的資金達(dá)到3236.67億元，比上年同期增長53.87%。在用于投資的資金中，國債投資達(dá)到1262.47億元，比上年同期增長28.37%，占總資產(chǎn)的16.22%；證券投資基金365.78億元，比上年同期增長69.08%，但僅占總資產(chǎn)的4.70%第四節(jié)現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及其趨勢(shì)232．市場(chǎng)主體格局初步形成1980年中國保險(xiǎn)市場(chǎng)只有中國人民保險(xiǎn)公司一家經(jīng)營，到2000年中國保險(xiǎn)市場(chǎng)已有保險(xiǎn)公司32家，其中國有獨(dú)資公司4家，股份制公司9家，外資保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)19家。初步形成了一個(gè)以國有保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司為主，中外保險(xiǎn)公司并存，多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭的市場(chǎng)格局。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)也得到了一定的發(fā)展，全國共有保險(xiǎn)代理公司43家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司8家，保險(xiǎn)公估公司3家。3．保險(xiǎn)法律體系初步形成4．保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放不斷擴(kuò)大截至2000年底，已有21家外資保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)在中國營業(yè)，其中，中外合資公司10家，外資公司分公司9家，外資中介機(jī)構(gòu)2家。此外，共有19個(gè)國家和地區(qū)的112家外資保險(xiǎn)公司在中國的14個(gè)城市設(shè)立199個(gè)代表處。2000年，外資公司保費(fèi)收入24.9億元。

24改革開放20年中國保險(xiǎn)業(yè)雖然高速發(fā)展，但同國際保險(xiǎn)業(yè)相比較，在發(fā)展中還存在一些缺陷和不足。1．保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平較低2．保險(xiǎn)市場(chǎng)主體偏少3．保險(xiǎn)專業(yè)人才缺乏4．保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道狹窄25世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀1．保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)急劇擴(kuò)張19世紀(jì)初期，全世界只有幾十家保險(xiǎn)公司，到本世紀(jì)初的1910年，全世紀(jì)的私營保險(xiǎn)公司總數(shù)已超過2500家，到1985年，私營保險(xiǎn)公司的數(shù)目超過了14000家。目前，保險(xiǎn)公司的數(shù)目已經(jīng)不下于2萬家。2．保費(fèi)收入增長，競(jìng)爭更加激烈1950年世界的保費(fèi)收入僅為210億美元左右，到2000年全世界的保費(fèi)收入已達(dá)24436億美元，50年間保費(fèi)增長近120倍。3．保險(xiǎn)金額巨大，索賠增多2002年自然災(zāi)害和人為的重大事故造成保險(xiǎn)損失達(dá)120億美元，自1970年至2002年這一期間每年的損失平均達(dá)215億美元。264．保險(xiǎn)承保范圍日益擴(kuò)大，新險(xiǎn)種不斷增加5．發(fā)達(dá)的資本主義國家的保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展到極高的水平從保險(xiǎn)深度看，保險(xiǎn)同國民經(jīng)濟(jì)和科學(xué)文化的高度發(fā)展成正比。保險(xiǎn)深度是指保險(xiǎn)收入在國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）中所占的比重，它反映了一個(gè)國家的保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位。6．保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國際化國際貿(mào)易的不斷發(fā)展保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值越來越高,一家保險(xiǎn)公司甚至是一國的保險(xiǎn)公司很難單獨(dú)承保一個(gè)標(biāo)的，必須進(jìn)行國際合作。貨物運(yùn)輸、船舶、汽車、飛機(jī)、房屋、財(cái)產(chǎn)、人身海洋開發(fā)、人造衛(wèi)星、航天飛機(jī)、核電站保險(xiǎn)等27世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使得保險(xiǎn)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用不斷上升。1．銀行和保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)融通發(fā)展隨著市場(chǎng)金融結(jié)構(gòu)的迅速變化，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)打破了原先各自平行發(fā)展分業(yè)經(jīng)營的狀況，轉(zhuǎn)變?yōu)?/p>