信息時代下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

信息時代下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新一、引言商業(yè)的出現(xiàn)是商品發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，并隨著商品的發(fā)展而不斷完善。從上看，為適應(yīng)生產(chǎn)力的提升及與之相關(guān)的交易方式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)經(jīng)歷了從貨幣兌換、接受存款、代客收付及劃撥款項到發(fā)放貸款的轉(zhuǎn)變。1694年，在英國王室支持下，由英國商人集資籌建的英格蘭銀行，成為了世界上首家股份制商業(yè)銀行，這也標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的正式確立。從其誕生至今這300多年來，商業(yè)銀行經(jīng)歷了從專業(yè)型銀行到全能型和混業(yè)經(jīng)營銀行的轉(zhuǎn)變，也經(jīng)歷了來自包括銀行、、信托、財務(wù)公司等在內(nèi)的各種非銀行機構(gòu)的多元競爭。從總體上看，隨著我們國家利率市場化進程的日漸完成，未來我們國家現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向主要在于新興的直接業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及提供綜合服務(wù)。從經(jīng)驗上看，一國經(jīng)濟體制的重大變革往往伴隨著重要的金融創(chuàng)新。當(dāng)前，以利率和匯率的市場化、金融市場間的融合以及金融管制放松為主要內(nèi)容的金融業(yè)新一輪的市場化改革正在如火如荼地推進中。在我們國家人民銀行于2014年4月29日正式發(fā)布的〔中國金融穩(wěn)定報告〔2014〕〕中，明確指出互聯(lián)網(wǎng)金融有助于在小微層面上補充傳統(tǒng)金融機構(gòu)的覆蓋范圍，在降低我們國家金融交易成本的同時，有助于我們國家民間金融的正規(guī)化與法制化，進而有助于促進我們國家普惠金融的發(fā)展，也有利于我們國家金融行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，其最終目的則在于滿足多元化的市場需求。傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間既是互補的關(guān)系，也是相互競爭的關(guān)系。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展與政策上的松綁，傳統(tǒng)金融業(yè)的高壁壘將不復(fù)存在，互聯(lián)網(wǎng)日益侵占傳統(tǒng)金融行業(yè)的地盤已經(jīng)是大勢所趨。在信息時代下，新興互聯(lián)網(wǎng)通過將大數(shù)據(jù)、云計算、數(shù)據(jù)質(zhì)押等互聯(lián)網(wǎng)移動信息技術(shù)與金融相結(jié)合，在很大程度上顛覆了原來傳統(tǒng)金融行業(yè)的運營模式，在滿足客戶需求、提升用戶體驗、提高金融效率的同時也對傳統(tǒng)金融行業(yè)，特別是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)，帶了前所未有的沖擊。正如全球領(lǐng)先的金融科技評價機構(gòu)和移動銀行程序供貨商Moven公司首席執(zhí)行官及創(chuàng)辦人布萊特金〔BrettKing〕所表明的，“當(dāng)前，金融科技發(fā)展得如火如荼，科技正重新定義我們對金融服務(wù)業(yè)的想法〞。最近成立的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行微眾銀行首席戰(zhàn)略官及董事會陳峭曾表示：“科技給銀行帶來了巨大的好處，包括成本更低，透明度更高層次，客戶體驗更高層次效、便捷和規(guī)范〞。事實上，早在在20世紀(jì)末，微軟創(chuàng)始人比爾?蓋茨〔BillGates〕就曾經(jīng)預(yù)言，“傳統(tǒng)商業(yè)銀行將是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍〞。近年來，隨著移動支付、社交、搜索引擎和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)被于金融領(lǐng)域，金融脫媒現(xiàn)象愈演愈烈且愈發(fā)多元化。來自互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊將迫使統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)進行大刀闊斧的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型。本文在簡要闡述互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及其未來進化形式――物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)――的基礎(chǔ)上，分析了這些飛速進步的信息技術(shù)在未來對傳統(tǒng)商業(yè)銀行可能帶來的影響，并在此基礎(chǔ)上分析了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)信息時代轉(zhuǎn)型的方向。本文在第二部分從互聯(lián)網(wǎng)金融出發(fā)，基于信息技術(shù)的發(fā)展趨勢，介紹了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用及其對金融業(yè)的影響。在第三部分，本文從商業(yè)銀行的角度，在業(yè)務(wù)層面上分析了信息技術(shù)的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所帶來的機遇與挑戰(zhàn)。第四部分是對前文的一個總結(jié)。二、從互聯(lián)網(wǎng)金融到物聯(lián)網(wǎng)金融物聯(lián)網(wǎng)〔InternetofThings，IoT〕一詞最早由麻省理院的Ashton教授在1999年研究RFID〔Radio-frequencyIdentification，無線射頻辨識系統(tǒng)〕時提出，指的是把物品與連接起來，進行信息交換與通訊，以實現(xiàn)物品識別、定位、跟蹤、監(jiān)控、等智慧化過程。物聯(lián)網(wǎng)在結(jié)構(gòu)上可被分為感知層、網(wǎng)絡(luò)層和應(yīng)用層這三大主要設(shè)計層次。其中，最基礎(chǔ)的是位于三層結(jié)構(gòu)中的最底層的、由各類傳感器、RFID標(biāo)簽、GPS和識讀器等基本標(biāo)識和傳感器件所構(gòu)成的感知層，感知層不僅僅是物聯(lián)網(wǎng)收集數(shù)據(jù)的媒介，也是物聯(lián)網(wǎng)區(qū)別于現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)的核心。鑒于其在信息獲取方式上的差異，物聯(lián)網(wǎng)被公認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)進化的下一個進化階段。相對于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)重在信息的分享與獲得，主要的信息的發(fā)布主體還是個人，在物聯(lián)網(wǎng)時代，無處不在的智能傳感器能夠替代個人，在對客觀實體的變化進行感知與辨識的基礎(chǔ)上產(chǎn)生豐富的信息，并通過互聯(lián)互通的物聯(lián)網(wǎng)絡(luò)將這些信息傳遞給目標(biāo)用戶。得力于云計算對大數(shù)據(jù)的良好支持，物聯(lián)網(wǎng)得讓虛擬經(jīng)濟的服務(wù)和控制融合在實體經(jīng)濟的每一個環(huán)節(jié)中，并在這一過程中催生一種全新的金融模式――物聯(lián)網(wǎng)金融。物聯(lián)網(wǎng)金融是指面向所有物聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)與創(chuàng)新，涉及到所有的各類物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，不僅僅局限于金融物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用。當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融重在從線下到在線上的整合，互聯(lián)網(wǎng)公司以其網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢及信息數(shù)據(jù)優(yōu)勢，以相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行較低的交易成本，通過網(wǎng)絡(luò)渠道將分散的客戶聚攏起來，在其網(wǎng)絡(luò)平臺給客戶提供了相對豐富的產(chǎn)品選擇。但即使如此，這種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺仍是一個賣方市場，客戶只能在平臺提供的產(chǎn)品中選擇能夠相對更能滿足其需求的產(chǎn)品。且這種產(chǎn)品與需求的匹配仍是相對靜態(tài)的，平臺上提供的金融產(chǎn)品并不能隨著客戶需求的變化而相應(yīng)變化?；趥鞲衅骷夹g(shù)的飛速進步，物聯(lián)網(wǎng)金融通過將人與物結(jié)合，對于用戶習(xí)慣的收集與量化將有助于金融機構(gòu)設(shè)計出適合使用者特性的個性化金融產(chǎn)品，并隨著客戶需求的轉(zhuǎn)變而更新產(chǎn)品以滿足客戶不斷變化的需求。這里的客戶既包括個人客戶，也包括企業(yè)客戶。比如，壽險公司可通過基于傳感技術(shù)的可穿戴設(shè)備時刻采集其客戶的生命體征信息，并基于大數(shù)據(jù)與云計算等技術(shù)推斷個人的發(fā)病概率，主要目的則在于減少壽險公司與客戶之間的信息不對稱，以及由此所導(dǎo)致的逆向選擇與道德風(fēng)險。這不僅約了交易成本，也是的公司在某種意義上真正實現(xiàn)了專業(yè)化與精細(xì)化運營。物聯(lián)網(wǎng)金融一般被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的一種進化形式?！拔磥淼你y行將不是一個地方，而是一種行為，是人們經(jīng)濟生活中的一種行為，同時覆蓋了銀行業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融讓銀行的從傳統(tǒng)的關(guān)系型融資轉(zhuǎn)變?yōu)榻灰仔匀谫Y，我們希望能通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，做好風(fēng)險控制，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心。我相信互聯(lián)網(wǎng)金融的新高點是物聯(lián)網(wǎng)金融，它將是一種全新的金融模式〞。2015年5月30日，在“2015中國金融創(chuàng)新論壇〞上，平安銀行副行長趙繼臣表示。當(dāng)前，正處“三期疊加〞轉(zhuǎn)型期，著眼于的未來與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，李克強總理在2015年全國“兩會〞工作報告中明確提出了“互聯(lián)網(wǎng)+〞的概念，強調(diào)推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與制造業(yè)和結(jié)合，以推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和融合發(fā)展。其中，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展是核心內(nèi)容之一，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)被提升至前所未有的高度。面對宏觀外部的這些大變化，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，“互聯(lián)網(wǎng)+〞不僅意味著信息技術(shù)上革新，更是一種經(jīng)營理念和商業(yè)服務(wù)模式的深層變革。互聯(lián)網(wǎng)金融與物聯(lián)網(wǎng)金融之間雖然在技術(shù)手段上存在一定差異，但其本質(zhì)均在于發(fā)掘客戶內(nèi)在需求。在當(dāng)下經(jīng)濟環(huán)境下，雖然在面對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的咄咄逼人的競爭態(tài)勢時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在某些業(yè)務(wù)上受到了一定的沖擊，特別是零售銀行業(yè)務(wù)。但我們國家商業(yè)銀行的主要盈利點在于公司銀行業(yè)務(wù)，事實上，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不管在技術(shù)上，資金支持上，還是在客戶基礎(chǔ)上均未處于明顯劣勢，強大金融實力是傳統(tǒng)商業(yè)銀行讓客戶保有信心的基石。但在瞬息萬變的信息時代，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展抹平了地區(qū)間的隔閡，的監(jiān)管往往跟不上技術(shù)的發(fā)展，在新興產(chǎn)業(yè)中，馬太效應(yīng)愈發(fā)顯著。在未來，商業(yè)銀行只有真正擁有了互聯(lián)網(wǎng)思維，堅持用戶至上，才能在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭中立于不敗之地。三、信息時代下銀行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新近年來，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展與變革給大眾的一般生活帶來了翻天覆地的變化。借助于日新月異的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，直接金融模式在與以商業(yè)銀行為代表的間接金融模式的競爭中大有重新崛起之勢。比如，依托于金融創(chuàng)新，全球范圍內(nèi)基金公司的貨幣基金憑借其便利性與高收益在很大程度上替代了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的活期儲蓄存款而成為一般民眾的主要富余資金渠道。由此可見，未來在與互聯(lián)網(wǎng)金融公司的激烈市場競爭中，借助于從互聯(lián)網(wǎng)金融向物聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型這一歷史機遇，商業(yè)銀行在未來的核心競爭力在于徹底顛覆傳統(tǒng)銀行粗放型的服務(wù)模式，向客戶提供兼具實時性與個性化的咨詢、產(chǎn)品和服務(wù)。隨著我們國家利率市場化改革的接近完成，可以預(yù)見地，當(dāng)下占據(jù)我們國家商業(yè)銀行大部分利潤份額的公司業(yè)務(wù)未來不可避免地對利潤的貢獻(xiàn)將逐步下降。從國際同行間的橫向比較看，零售業(yè)務(wù)將成為我們國家商業(yè)銀行未來幾年的主要增長點。根據(jù)波士頓咨詢〔BCG〕公司全球銀行業(yè)數(shù)據(jù)庫顯示，在美國、歐洲和日本等已經(jīng)實現(xiàn)利率市場化的成熟市場中，零售銀行在銀行業(yè)收入占比往往高于40%，在德國和法國等個別市場，這一比率甚至接近60%，零售銀行的發(fā)展被視為是銀行業(yè)充分競爭、成熟發(fā)展的結(jié)果。另據(jù)BCG的，預(yù)計從2014年至2020年，我們國家零售銀行業(yè)收入將保持11%左右的高速增長，至2020年將達(dá)到近3萬5千億元人民幣，大致相當(dāng)于2014年我們國家零售業(yè)銀行收入的2倍，屆時零售銀行營業(yè)收入將占中國銀行業(yè)整體收入的40%以上。零售銀行業(yè)務(wù)將成為我們國家銀行業(yè)未來新的業(yè)務(wù)增長點。當(dāng)前，相較于企業(yè)銀行，我們國家零售銀行業(yè)受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響較更大。2013年6月23日，阿里巴巴集團旗下第三方支付平臺“支付寶〞推出了在線貨幣市場基金“余額寶〞，在短短十個月內(nèi)便已錄得約900億美元的存款額，成為通過非實體基金進行資產(chǎn)累積的最高記錄。另據(jù)J.D.Power亞太公司“2013中國零售銀行滿意度調(diào)研〞顯示，已經(jīng)有95%的受訪客戶知曉，61%的受訪客戶持有，84%的受訪客戶打算持有“余額寶〞。此后，在“余額寶〞的引領(lǐng)下，我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了幾何級的發(fā)展速度，當(dāng)前已經(jīng)形成了以BAT〔百度、阿里和騰訊〕和京東等為代表的跨界“混業(yè)〞互聯(lián)網(wǎng)金融模式。除此之外，第三方支付、P2P、眾籌、第三方資產(chǎn)管理以及眾多游走于法律灰色地帶的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的不斷涌現(xiàn)，也極大地拓展了我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域。但是，在高速發(fā)展的同時，我們國家互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身也面臨著能力有限、監(jiān)管空白、風(fēng)控機制薄弱等問題，因而在業(yè)務(wù)規(guī)模、產(chǎn)品與服務(wù)等方面相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行仍存一定差距。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)吸引了眼球，但是近年來我們國家銀行業(yè)連續(xù)創(chuàng)紀(jì)錄的凈收益也表明，互聯(lián)網(wǎng)金融事實上并沒有能夠在很大程度上對傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務(wù)構(gòu)成實質(zhì)性威脅。當(dāng)下，傳統(tǒng)銀行相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢在于客戶量上的優(yōu)勢，但是，隨著結(jié)構(gòu)的改變，從長遠(yuǎn)看這一優(yōu)勢也將不復(fù)存在。當(dāng)下，各大傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在想盡辦法爭取年輕客戶，特別是出生于世紀(jì)之交的“千禧世代〞，他們將于2017年左右步入成年?！扒ъ来晫π律挛锏慕邮艹潭冗h(yuǎn)高于他們的父輩，商業(yè)銀行需要以個性化的服務(wù)吸引這一新世代。對于成長于互聯(lián)網(wǎng)時代的年輕群體來說，包括儲蓄、支付、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)仍趦?nèi)的部分銀行服務(wù)已不再為銀行所專有，互聯(lián)網(wǎng)公司以其更加人性化的產(chǎn)品體驗在很大程度上代替了傳統(tǒng)商業(yè)銀行。在互聯(lián)網(wǎng)乃至物聯(lián)網(wǎng)金融時代，電子銀行的飛速發(fā)展將大大降低了在金融服務(wù)機構(gòu)之間轉(zhuǎn)換的交易成本。當(dāng)前，對于成長于互聯(lián)網(wǎng)時代的“千禧世代〞來說，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司以其更加人性化的產(chǎn)品體驗在支付、轉(zhuǎn)賬、理財?shù)确矫嬖诤艽蟪潭壬洗媪藗鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的部分服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速進步，可以預(yù)見地，電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展將大大降低了在金融服務(wù)機構(gòu)之間轉(zhuǎn)換的交易成本。如何增加對于年輕客戶的粘性，是當(dāng)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行所需要急切面對的一大課題。舉例來說，為吸引年輕一代，特別是介于18到28歲的學(xué)生及年輕上班一族。2011年5月，擁有百年歷史的新加坡華僑銀行〔OCBCBank〕推出了一個全新子品牌“FrankbyOCBC〞。“Frank〞一詞來自英文短語“坦率地講〞〔FranklySpeaking〕，體現(xiàn)了新加坡華僑銀行推出這一品牌想要表達(dá)的五大核心價值觀，即“誠實、真誠、可信賴、聰明、時尚〞。在此基礎(chǔ)上，新加坡華僑銀行為年輕客戶量身定做了一整套的銀行服務(wù)和產(chǎn)品以滿足現(xiàn)代年輕人的金融需求。與之相似地，為使品牌年輕化，國內(nèi)的招商銀行業(yè)也針對年輕一族設(shè)計了一卡通M+借貸卡和young信用卡。但是，光有品牌建設(shè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，吸引年輕一代的關(guān)鍵還在于提供能夠滿足客戶需求的產(chǎn)品。咨詢公司埃森哲認(rèn)為，如今的消費者已經(jīng)進入了“客戶3.0〞時代，其主要特征在于信息資源豐富同時要求嚴(yán)苛、相信群體判斷、偏好通過社交媒體溝通交流、有能力使用技術(shù)來滿足個人需求等。為此，未來銀行在零售業(yè)務(wù)的核心競爭力在于進一步了解自身客戶，想方設(shè)法將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為市場洞察，以求為客戶提供最佳體驗。為了給客戶提供專業(yè)化與定制化的服務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)充分利用“物聯(lián)網(wǎng)銀行〞〔BankofThings〕模式所創(chuàng)造的各種機遇，依托于自身所有的海量客戶數(shù)據(jù)，并結(jié)合社交媒體及其他數(shù)據(jù)源，傳統(tǒng)商業(yè)銀行基于大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)挖掘等飛速發(fā)展的信息技術(shù)之上的數(shù)據(jù)分析將有助其深入了解每位客戶，進而為他們提供更具針對性、個性化的產(chǎn)品和全面的個人財務(wù)分析，并根據(jù)外部條件的變化進行實時更新。更進一步地，商業(yè)銀行還可以借助從大數(shù)據(jù)中提煉出的相關(guān)信息洞察并預(yù)測客戶的需求，在此基礎(chǔ)上為客戶提供相應(yīng)的定制化的建議、產(chǎn)品和解決方案，主要目的在于為客戶做出最佳財務(wù)決策。憑借