保險學5原則全

1Insurance保險學第五章2

第五章保險原則

1.最大誠信原則

2.保險利益原則

3.近因原則

4.損失補償原則及其派生原則3最大誠信原則

（PrincipleofUtmostGoodFaith）最大誠信原則在保險活動中的意義1.1最大誠信原則的含義1.2最大誠信原則的主要內容1.3違反最大誠信原則的法律后果1.4棄權與禁止反言最大誠信原則的意義誠信是任何民事法律關系的基本原則。保險合同為什么強調“最大”？保險人特別要求投保人誠信投保人對保險人也有誠信要求對比新舊保險法舊保險法第4條：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實信用原則。”新保險法第4條：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，遵循自愿原則?！毙卤ｋU法第5條：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則。”451.1最大誠信原則的含義最大誠信原則含義誠實（告知）“不隱瞞、不欺騙”守信用（保證）“說到做到”該原則對于保險合同當事人雙方都重要，但是偏重對投保人或被保險人的要求。61.2最大誠信原則的內容最大誠信原則的主要內容包括：1.2.1告知(representations)1.2.2保證(warranty)71.2.1告知告知：指投保人在訂立保險合同時，應當將與保險標的有關的重要事實（16條）如實地向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。要求保險人告知的內容（法條17條）告知的立法形式，國際上主要有兩種：一是無限告知；二是詢問回答告知。不同階段不同的告知內容：訂立、履行轉1.2.28什么是重要事實？英國《1906年海上保險法》

“影響謹慎的保險人在確定收取保險費的數額和決定是否接受承保的每一項資料就認為是重要事實。”中國《保險法》第16條

“訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同?！?要求保險人告知內容的法條《保險法》第十七條

訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。101.2.2保證保證：是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認。根據保證事項是否已存在可分為：確認保證承諾保證根據保證存在的形式可分為：明示保證默示保證11告知與保證的區(qū)別強調的重點不同告知強調誠實，如實申報重要事實保證強調守信，恪守諾言，言行一致實現的目的不同告知是為了正確估計風險保證是為了控制風險，減少事故發(fā)生對哪項內容要求更嚴格？121.3違反最大誠信原則法律后果違反告知情形：疏忽；誤告；隱瞞；欺騙違反告知法律后果：解除合同；不承擔賠償責任；關于保費退還違反告知的法律規(guī)定相關法條：16條、52條、32條、27條違反保證意味著違約，合同失效。13《保險法》第16條

訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。14《保險法》第52條

在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。15《保險法》第32條

投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現金價值。保險人行使合同解除權，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。16《保險法》第27條

未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，并不退還保險費。投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。投保人、被保險人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。17《保險法》第43條

投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。181.4棄權與禁止反言（主要約束保險人方）

1.4.1棄權（Waiver）

·什么是棄權？棄權是指保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務或保證條款而產生的解約權或抗辯權。

·如何構成棄權？一般因為保險人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力。

構成保險人的棄權必須具備條件：·保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務或保證條款的情形，因而享有合同解除權或抗辯權?！けｋU人必須有棄權的意思表示，包括明示表示和默示表示。19默示棄權的表現接受逾期交付的保險費。知道被保險人違反防災減損義務，還指示其采取措施防災減損。得到逾期的保險事故發(fā)生的通知仍然受理。對危險增加的保險標的繼續(xù)或增加收取保險費。201.4.2禁止反言（Estoppel）禁止（保險人）反言：保險人一旦棄權，則不得重新主張已經放棄權利，對保險合同的效力提出抗辯。保險人有哪些在訴訟中將被禁止反言？保險人明知訂立的保險合同有可解除原因，仍然向投保人簽發(fā)保險單，并收取保險費。保險代理人就投保申請書及保險單上的條款作錯誤的解釋，使投保人或被保險人信以為真而進行投保。保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投保申請內容易被保險人接受，故意將不實的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽。21棄權與禁止反言：《保險法》16條3、6款

16條2款：投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。16條3款：前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。16條6款：保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。22回顧1.最大誠信原則1.1為什么保險合同強調“最大”誠信？最大誠信原則2個核心含義是什么？誠實（告知）“不隱瞞、不欺騙”，目的是正確估計風險守信用（保證）“說到做到”，目的是控制風險1.2最大誠信原則的內容是什么（對投保人）？（如實）告知；保證相關法條規(guī)定：（保險法16、17條）1.3違反最大誠信原則有怎樣的法律后果？根據違反情形……，后果包括：解除合同；不承擔賠償責任；（是否保費退還）；違反保證意味著違約，合同無效。相關法條：16條、52條、32條、27條1.4棄權與禁止反言的含義是什么？有哪些表現？232.保險利益（可保利益）原則

(PrincipleofInsurableInterest)2.1保險利益的含義及其必要條件2.2保險利益原則的含義及其意義2.3保險利益原則的具體內容和時限242.1保險利益的含義及其必要條件保險利益：“指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益?！北ｋU利益的構成條件：保險利益是合法利益保險利益是確定的利益保險利益是經濟利益判別條件：投保人或被保險人是否會因該標的的損毀遭受經濟損失。252.2保險利益原則的含義及其意義原《保險法》12條：“投保人對保險標的應當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效?！薄缎路ā返谑l

人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。

……保險利益原則的意義？區(qū)別賭博防范道德風險確定財產保險中損失賠償的最高限額262.3保險利益原則具體內容和時限不同性質保險的保險利益來源財產與責任保險利益來源于投保人對標的所具有的各種權利人身保險利益來源于投保人與被保險人之間的各種利害關系對保險利益時效要求財產保險要求投保人對標的的保險利益始終存在，特別是在保險事故（損失）發(fā)生時。人身保險僅強調訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，合同生效后不再追究。27《保險法》關于保險利益的規(guī)定

（人身保險合同）第三十一條

投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。（財產保險合同）第四十八條

保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金。28回顧2.保險利益原則2.1什么是保險利益？構成保險利益的必要條件是什么？指投保人或被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益。保險利益是確定的、合法的、經濟利益判別依據：投保人是否會因標的的損毀遭經濟損失。2.2什么是保險利益原則？該原則的重要意義何在？《新法》第十二條

人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益。財產保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益?！饬x：區(qū)別賭博；防范道德風險；規(guī)定最高限額2.3保險利益原則的具體內容和時限要求是什么？財產保險利益（來源于投保人對標的所具有的各種權利；財產保險要求投保人對標的的保險利益始終存在。）人身保險利益（來源于投保人與被保險人之間的各種利害關系；人身保險僅強調訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，合同生效后不再追究。）29近因原則

（PrincipleofProximateCause)3.1近因原則的意義3.2近因的含義與近因原則的內容3.3近因原則的應用（近因的確定）303.1近因原則的意義保險標的遭受損害時，被保險人能否得到賠償或取得保險金，取決于？損害事故發(fā)生的原因是否屬于保險責任范圍。事故發(fā)生原因屬于保險責任，應該賠付；事故發(fā)生原因屬于免除責任，不予賠付。事實上，事故發(fā)生原因錯綜復雜……如何確定事故發(fā)生原因，判斷責任歸屬？近因原則——國際慣例！313.2近因的含義與近因原則的內容近因：引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用的因素。近因原則：如果造成標的受損的近因屬于保險責任范圍，則保險人賠付屬于責任免除，則保險人不賠有的屬于、有的不屬于保險責任，分而處之近因的判斷關系雙方當事人切身利益，近因原則在分析損失原因、處理賠負責任時廣泛應用。32近因原則的法律規(guī)定英國《1906年海上保險法》第55條明文確立近因原則：“依照本法的規(guī)定，除保險單另有約定外，保險人對于由所承保的危險近因所致的損失，負賠償責任，但是，對于非由所承保的危險近因所致的損失，概不負責?！?33.3近因原則應用（近因的確定）損失原因特點近因的確定近因原則應用損失由單一原因所致單一原因單一原因是否屬于保險責任多種原因引起同時發(fā)生都是近因僅對屬于保責賠付連續(xù)發(fā)生最先導致連串事故原因最先原因是否屬于保責范圍間斷發(fā)生新介入的獨立原因新介入獨立原因是否屬于保險責任34經典案例：

萊蘭船舶公司訴諾威奇保險公司拒賠案案情：1918年，一戰(zhàn)期間，被保險人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務當局擔心該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。保險公司處理意見：由于該船只投保了一般的船舶保險（未附加戰(zhàn)爭險），保險公司拒賠。萊蘭船舶公司訴諾威奇保險公司，結果如何？35回顧3.近因原則3.1什么是近因？什么是近因原則？近因原則在保險實踐中有什么意義？近因：引起保險標的損失的直接、有效、起決定作用的因素。近因原則：造成標的受損的近因屬于保險責任范圍，保險人賠付屬于責任免除，保險人不賠近因的判斷關系雙方當事人切身利益，近因原則在分析損失原因、處理賠負責任時廣泛應用。（國際慣例）3.2近因的確定有哪些具體的原則？3.3近因原則的目標、主要困難和掌握方法？分清責任，確定賠付難以確定近因，明確責任理論；仔細觀察、認真辨別、實事求是；積累判例36損失補償原則

(PrincipleofIndemnity)4.1損失補償原則的意義和內容既使被保險人得到全面、充分的賠償；又不能使被保險人因賠償而獲得額外利益。4.2補償金額的3個限定4.3補償方式（第一損失賠償；比例賠償方式）4.4派生原則代位追償原則重復保險分攤原則374.2補償金額的3個限定?以實際損失為限以保險金額為限以保險利益為限舉例38舉例：補償金額的3個限定投保人按照房子價值100萬投保，后遭受火災全損，損失時房子的市場價值為80萬元，賠付多少元？賠付80萬元，以實際損失為限！上例中，遭受火災全損時，房子市場價值為120萬元，賠付多少元？賠付100萬元，以保險金額為限！某人貸款購房，以60萬元的房子抵押貸款40萬元，銀行將抵押品投保財產險，房屋后遭受全損，銀行獲得賠付多少元？賠付40萬元，以保險利益為限！394.3補償方式第一損失（保額內的損失）賠償方式保險金額內，按照損失賠償比例計算賠償方式賠償金額=損失金額*（保險金額/保險價值）例：某企業(yè)財產險，保險金額為2700萬元，事故發(fā)生時財產價值3000萬，若損失金額2000萬元，賠償金額？2000*（2700/3000）=1800萬元法定賠償方式？《保險法》55條40《保險法》55條

投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算依據。投保人和保險人未約定保險標的的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算依據。保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保費。

保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。41損失補償原則特例——定值保險定值保險：雙方訂立合同時，約定標的價值即保險金額（足額投保），事發(fā)時按照損失程度十足（保障程度）賠付。賠款=保險金額*損失程度保險賠款是否可能超過標的實際損失？定值保險是損失補償原則的例外！海洋運輸貨物保險通常采用。42損失補償原則不適用于人身保險人身保險合同是不是補償性合同？人身保險是給付性合同的原因？人的生命和身體無法估價保險金只能在一定程度上解決經濟困難保險金額確定的依據對保險保障的需求支付保險費的能力43小結4.3補償方式第一損失（保額內的損失）賠償方式保險金額內，按照損失賠償比例計算賠償方式賠償金額=損失金額*（保險金額/保險價值）特例——定值保險人壽保險非補償性，屬于定額保險合同！444.4派生原則代位追償原則(Subrogation)權利代位（代位追償）物上代位（委付）重復保險分攤原則45損失補償派生原則比較項目代位追償委付重復保險分攤發(fā)生條件第三者造成標的損害

推定全損同一保險利益投保兩個多保險人原則規(guī)定被保險人獲賠后，向第三者追償權賦予保險人被保險人將一切權利、義務轉移給保險人賠償金額不能超過損失金額，索賠只能在保險人之間分攤原則作用避免從保險人和第三者獲雙倍賠償避免獲全部賠償，又獲標的所有權避免從不同保險人獲得多重賠償

小結46代位追償的條件標的遭受風險屬保險責任，也屬于第三者承擔責任。保險人須事先履行賠償責任才能代位。保險人只能在賠償金額限度內行使代位求償權。被保險人要求第三者賠償。取得保險金前，放棄請求第三者賠償，后果？取得保險金后，放棄的后果？47推定全損與委付推定全損標的遭受保險事故，尚未完全損毀或滅失，但實際全損已不可避免，如小麥受潮發(fā)霉。修復或施救費用超過保險價值失蹤達一定時間，按照全損處理委付：賠償全部保險金額≌權力、義務轉移案例委付一般要求：被保險人在法定時間，提出無條件申請保險人權衡利弊，合理時間做出決定48委付案例保險金額為100萬元的進口貨物發(fā)生事故。該貨物損失時實際價值為120萬元。損失金額為80萬元。但損失處理費用大于120萬元。被保險人提出委付。保險人接受申請，推定全損，支付保險金額100萬元，獲得所有權。利用海外分支機構關系，投資10萬元處理好貨物，以150萬元轉賣，獲利?萬49重復保險分攤原則重復保險分攤方式比例責任；獨立（限額）責任；順序責任中國《保險法》（第56條）：重復保險的投保人應當將重復保險的有關情況通知各保險人。重復保險的各保險人的賠償金額的總和不得