中國XX銀行信貸業(yè)務(wù)手冊

中國XX銀行信貸業(yè)務(wù)手冊概述定義授信確實是銀行對客戶給予的信用。XX銀行對客戶辦理貸款、保證、承兌、進出口貿(mào)易融資以及信用卡透支等XX銀行承擔(dān)資產(chǎn)風(fēng)險的各項信貸業(yè)務(wù)差不多上對客戶的授信。額度授信是指XX銀行依照本行信貸政策和客戶條件，對法人客戶確定授信操縱總量，以操縱風(fēng)險、提高效率的治理制度。我們將〃授信操縱總量〃稱為授信額度，授信額度是XX銀行依照客戶的資信情形、信用需求、我行提供資金的可能及對風(fēng)險的把握，給予同一客戶的使用表內(nèi)外形式的全部本外幣信用的限額。對象XX銀行額度授信的適用對象為非金融類法人客戶。目標(biāo)實行額度授信的目標(biāo)有三個：一是防范風(fēng)險。XX銀行對單個客戶的信用不能太集中，應(yīng)當(dāng)有個度，那個〃度〃限制**銀行對該客戶的信用總量。二是提高效率。關(guān)于不同的授信客戶，在已確定授信額度內(nèi)，不同程度地簡化審批手續(xù)，直至經(jīng)辦行可自主地發(fā)放貸款（額度內(nèi)仍須按權(quán)限報批的除外），不必每筆貸款都報批。三是增強競爭能力。對客戶做出授信額度的公布承諾，緊密XX銀行與優(yōu)質(zhì)客戶的合作，有助于培養(yǎng)XX銀行的客戶群體，樹立XX銀行的良好形象。額度授信方式XX銀行對客戶的額度授信采納兩種方式。一種是對客戶進行一樣額度授信，即對客戶核定用于我行內(nèi)部操縱的授信額度；另一種是在對客戶進行一樣額度授信的基礎(chǔ)上，將部分授信額度向客戶做出公布承諾，即給予公布授信額度。一樣額度授信定義一樣額度授信是指XX銀行通過對每個法人客戶確定用于我行內(nèi)部操縱的授信額度，以實現(xiàn)對單一客戶從授信總量上操縱信用風(fēng)險的目標(biāo)。在用于內(nèi)部操縱的授信額度內(nèi)能夠?qū)蛻暨M行固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)開發(fā)貸款、流淌資金貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)承兌、信貸證明、信用卡透支、保證業(yè)務(wù)、進出口貿(mào)易融資（包括信用證開證）、銀團貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款等全部表內(nèi)外形式的本外幣授信。對客戶確定的用于內(nèi)部操縱的授信額度是XX銀行的商業(yè)隱秘，不得以任何形式對外泄露。期限對客戶一樣授信額度的連續(xù)使用期限不得超過三年。對客戶確定授信額度后，經(jīng)辦行信貸人員應(yīng)對授信客戶進行跟蹤調(diào)查，至少每半年對客戶進行一次全面的調(diào)查分析，并形成《信貸資產(chǎn)檢查報告》。假如調(diào)查發(fā)覺客戶情形沒有發(fā)生重大變化，同時對客戶確定的授信額度不需進行調(diào)整，在聽取信貸風(fēng)險治理部門的風(fēng)險監(jiān)管意見后，對該客戶的原授信額度能夠連續(xù)使用，但經(jīng)辦行必須將調(diào)查分析情形報授信額度審批行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門備案。授信額度不展期，對客戶的授信額度至少3年必須重新審批一次。推進重點一樣額度授信工作采取逐步推進的方式，第一從以下客戶做起：.多頭授信客戶；.集團客戶；.貸款五級分類為正常和關(guān)注類的客戶；.貸款余額居各經(jīng)辦行前十位的客戶；.在我行貸款余額占其全部貸款余額60%以上的客戶；.XX銀行擬爭取的績優(yōu)客戶。1.2.2公布額度授信公布額度授信是指XX銀行在對客戶確定用于內(nèi)部操縱的一樣授信額度的基礎(chǔ)上，對符合規(guī)定條件的客戶，能夠?qū)⒉糠质谛蓬~度向客戶做出公布承諾，即給予公布授信額度。對客戶的公布授信額度不包括固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)貸款以及境外籌資轉(zhuǎn)貸款。XX銀行應(yīng)從對客戶確定的用于內(nèi)部操縱的授信額度內(nèi)扣除估量在公布額度授信期限內(nèi)客戶上述品種的信用需求量，再結(jié)合考慮XX銀行的信貸政策后確定對客戶的公布授信額度。未進行一樣額度授信即未核定風(fēng)險操縱總量時，不能直截了當(dāng)申報對客戶的公布授信。1.2.2.2公布授信條件XX銀行公布額度授信客戶原則上應(yīng)同時符合以下條件：.經(jīng)XX銀行評定的AA級以上（含AA級）信用等級;.資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%（建筑施工、房地產(chǎn)開發(fā)以及進出口貿(mào)易融資客戶不超過80%）；.凈資產(chǎn)不低于4000萬元人民幣（進出口貿(mào)易融資客戶不低于1000萬元人民幣）；.近3年按期償還貸款本息且無其他對銀行（包括XX銀行和其它銀行）的違約行為。公布授信額度期限公布授信額度的有效期為1年。在公布授信額度內(nèi)每次對客戶進行授信的期限不受公布授信額度有效期的約束。即公布授信額度內(nèi)的具體授信的終止日期能夠遲于公布額度授信有效期的終止日期。在公布額度授信的有效期內(nèi)，XX銀行將方便、高效地滿足客戶在公布授信額度內(nèi)合理的信用需求。.《公布額度授信證書》公布額度授信應(yīng)向客戶頒發(fā)《公布額度授信證書》（附件2-1-1）,證書中載明了公布授信額度的金額、有效期及使用條件?！豆碱~度授信證書》是XX銀行對客戶的單方的有條件的承諾，其中載明了XX銀行履行承諾的條件。每次使用信用的期限要依照其具體用途按我行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，不受1年有效期的約束。1.2.3利率和費率授信額度內(nèi)有關(guān)信用的利率、費率同相關(guān)信貸品種的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)。1.3對多頭授信客戶及集團客戶的額度授信1.3.1對多頭授”戶的額度授信多頭授信是指XX銀行的兩個或兩個以上分支機構(gòu)或同一分支機構(gòu)內(nèi)的不同部門對同一個客戶授信的行為。對多頭授信客戶的額度授信按以下要求進行：.各級行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門在進行客戶調(diào)查時，必須認(rèn)真分析客戶的負(fù)債情形，假如發(fā)覺有XX銀行其它分支機構(gòu)（或部門）對該客戶授信的情形，必須及時逐級上報至能對各有關(guān)分支機構(gòu)（或部門）有效實施授信操縱的管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門。.各管轄行信貸經(jīng)營業(yè)務(wù)部門也要通過信貸治理信息系統(tǒng)等渠道把握轄區(qū)內(nèi)各分支機構(gòu)（或部門）對客戶多頭授信的情形，按照最有利于風(fēng)險操縱的原則，指定一個分支機構(gòu)（或部門）作為多頭授信客戶的主辦行（部門）。.兩個或兩個以上分支機構(gòu)對同一客戶授信的，由主辦行統(tǒng)一對多頭授信客戶按規(guī)定程序及權(quán)限組織核定授信額度及進行授信，其它對客戶有授信余額的分支機構(gòu)原則上不再對客戶進行授信，應(yīng)逐步清理退出，并將清理退出的情形報管轄行。一個分支機構(gòu)內(nèi)多個經(jīng)營部門對同一客戶授信的，由主辦部門統(tǒng)一對客戶進行授信額度的測算、報批并負(fù)責(zé)監(jiān)測授信額度的使用，其他部門對客戶的授信要通知主辦部門。1.3.2對集團客戶的額度授信集團客戶的界定集團客戶是指由多個法人組成的、相互間由產(chǎn)權(quán)關(guān)系連接起來的集團。額度授信治理中將集團客戶界定為企業(yè)集團母公司和母公司能夠?qū)嵤┎倏v的被投資企業(yè)。母公司能夠?qū)嵤┎倏v的被投資企業(yè)。包括：.母公司擁有其半數(shù)以上(不包括半數(shù))權(quán)益性資本的被投資企業(yè)。具體包括以下三種情形：(1)母公司直截了當(dāng)擁有其半數(shù)以上的權(quán)益性資本的被投資企業(yè)。例如，A公司直截了當(dāng)擁有B公司50%以上(不包括50%)的股本，我們將B公司納入A公司為母公司的集團客戶的范疇。(2)母公司間接擁有其半數(shù)以上權(quán)益性資本的被投資企業(yè)。是指母公司通過子公司而對子公司的子公司擁有被投資企業(yè)半數(shù)以上的權(quán)益性資本。例如，A公司擁有B公司80%的股份，而B公司又擁有C公司70%的股份，則A公司能夠?qū)公司實施操縱，我們將C公司納入A公司為母公司的集團客戶的范疇。(3)母公司直截了當(dāng)和間接擁有其半數(shù)以上權(quán)益性資本的被投資企業(yè)。這種情形是指母公司盡管只擁有被投資企業(yè)半數(shù)以下的權(quán)益性資本，但通過其它方式如通過子公司擁有該被投資企業(yè)超過半數(shù)的權(quán)益性資本。例如，A公司擁有B公司70%的股份，擁有C公司35%的股份，B公司擁有C公司30%的股份。在這種情形下，B公司為A公司的子公司，A公司通過B公司間接操縱C公司30%的股份，與其自身直截了當(dāng)擁有C公司的35%的股份合計，A公司能夠操縱C公司65%的股份(30%+35%)，則A公司能夠?qū)公司實施操縱我們將C公司納入A公司為母公司的集團客戶的范疇。.母公司盡管通過直截了當(dāng)和間接方式?jīng)]有擁有被投資企業(yè)的半數(shù)以上權(quán)益性資本，但母公司與其之間存在下列情形之一的被投資企業(yè)：(1)通過與被投資企業(yè)的其他投資者之間的協(xié)議，持有被投資企業(yè)半數(shù)以上的表決權(quán)。這種情形是指母公司與其他投資者共同投資某企業(yè)，母公司與其中的某些投資者簽定有協(xié)議，受托治理和操縱這些投資者在被投資企業(yè)中的股份，從而在該被投資企業(yè)的股東大會上擁有該被投資企業(yè)半數(shù)以上表決權(quán)。在這種情形下，母公司對這一被投資企業(yè)的經(jīng)營治理擁有操縱權(quán)，我們將該被投資企業(yè)納入集團客戶的范疇。⑵依照章程或協(xié)議，有權(quán)操縱被投資企業(yè)的財務(wù)和經(jīng)營政策。這種情形是指在被投資企業(yè)章程等文件中規(guī)定，母公司對其財務(wù)和經(jīng)營政策能夠?qū)嵤┎倏v。能夠操縱財務(wù)和經(jīng)營政策，差不多上等于能夠操縱整個企業(yè)，如此就使該被投資企業(yè)成為事實上的子公司。我們將如此的被投資企業(yè)也納入集團客戶的范疇。⑶有權(quán)任免被投資企業(yè)董事會等類似權(quán)力機構(gòu)的多數(shù)成員。這種情形是指能夠通過任免董事會的董事，從而操縱被投資企業(yè)的決策權(quán)。在這種情形下，該被投資企業(yè)也處于母公司的操縱下，如此的被投資企業(yè)也應(yīng)被納入集團客戶的范疇。(4)在被投資企業(yè)董事會或類似權(quán)益機構(gòu)會議上有半數(shù)以上投票權(quán)。這種情形是指母公司能夠操縱董事會等權(quán)力機構(gòu)的會議，操縱被投資企業(yè)的經(jīng)營決策，被投資企業(yè)同樣應(yīng)被納入集團客戶的范疇。.母公司能夠?qū)嵤┎倏v的其他被投資企業(yè)。是指除上述情形之外母公司能夠?qū)嵤┎倏v的被投資企業(yè)，如母公司投資的被投資企業(yè)由眾多分散的小股東組成時，這些小股東專門多舍棄對公司生產(chǎn)經(jīng)營決策的表決權(quán)，母公司因擁有被投資企業(yè)相對較多的股份而能夠?qū)緦嵤┎倏v。1.3.2.2對集團客戶的額度授信.分析判定集團客戶。經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門要了解和分析每一個客戶的股份構(gòu)成、母公司及要緊股東、對外投資、公司章程、與其它股東的有關(guān)協(xié)議、在董事會等權(quán)力機構(gòu)上的投票權(quán)以及是否有權(quán)任免董事會等類似機構(gòu)的多數(shù)成員等情形，判定客戶是否為集團客戶。假如為集團客戶，上報至能對集團母公司和各成員公司的開戶行有效實施授信操縱的管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門。.對不同的集團客戶采取不同的額度授信方式。各管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門應(yīng)通過對集團成員的業(yè)務(wù)經(jīng)營和資金往來的關(guān)聯(lián)程度、公司標(biāo)識的統(tǒng)一程度以及集團成員對外投資、同意投資等情形的了解，把握集團的組織結(jié)構(gòu)及治理方式，并據(jù)此對關(guān)系緊密程度不同的集團客戶確定不同的額度授信方式:(1)對關(guān)系相對緊密且母公司在我行開戶的集團客戶，管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門原則上指定由母公司所在行為集團公司的牽頭行，集團客戶的其它經(jīng)辦行為成員行。成員行協(xié)助牽頭行對集團公司測算整體的授信額度，牽頭行按規(guī)定的權(quán)限審批或報批。牽頭行要將自行審批或有權(quán)審批行審批的對集團客戶的整體授信額度報管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門備案，同時提出授信額度在集團客戶的牽頭行及各成員行之間分配使用的建議。管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門要依照集團成員客戶在我行的分布及資金需求狀況以及集團客戶的牽頭行對授信額度分配使用的建議，將對集團公司的整體授信額度分配到牽頭行及各成員行。牽頭行及各成員行對集團成員公司的授信要操縱在所分配的額度內(nèi)。各行間的額度分配可由管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門依照實際情形隨時進行調(diào)整。(2)對關(guān)系相對緊密但母公司不在我行開戶的集團客戶以及關(guān)系相對松散的集團客戶，管轄行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門在了解集團整體情形的基礎(chǔ)上，指導(dǎo)集團成員開戶行對母公司、具有法人資格的子公司以及控股的合資公司分別實施額度授信治理。⑶對集團公司的沒有法人資格的分公司不單獨進行額度授信。對集團公司內(nèi)各獨立法人分別確定的授信額度不能在不同法人之間相互串用。1.4操作程序?qū)蛻暨M行額度授信的操作程序可分為受理、調(diào)查評判、審批、額度使用及后續(xù)治理5個環(huán)節(jié)。受理關(guān)于要求給予其公布授信的客戶，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)當(dāng)向客戶全面介紹XX銀行的信貸政策和公布授信條件，具體操作參見本《手冊》第一篇第二章《信貸業(yè)務(wù)差不多操作流程》第2.2.1節(jié)。一樣額度授信客戶不通過受理環(huán)節(jié)，直截了當(dāng)進入調(diào)查評判時期。調(diào)查評判評判部門各經(jīng)辦行（總行營業(yè)部、一級分行或二級分行的營業(yè)部、支行、辦事處，下同）的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門為額度授信的要緊調(diào)查部門。評判人員經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員?？蛻粼u判對擬進行額度授信的客戶，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員要通過分析財務(wù)報表、實地調(diào)查走訪等方式對客戶情形進行全面評判，調(diào)查與評判方法參見本《手冊》第三篇第一章《客戶評判》有關(guān)內(nèi)容。關(guān)于差不多作過客戶評判的，了解客戶近期生產(chǎn)經(jīng)營狀況是否有較大變化，如沒有重大變化，同時客戶評判報告在有效期內(nèi)的，可將客戶評判報告作為調(diào)查審批報告的附件，沒有作過客戶評判報告的，按照客戶評判方法進行客戶評判，完成的客戶評判報告作為調(diào)查審批報告的附件。授信量的測算一樣額度授信實際上是商業(yè)銀行在對單一的法人客戶的風(fēng)險和財務(wù)狀況進行綜合評估的基礎(chǔ)上，確定的能夠和情愿承擔(dān)的風(fēng)險總量，銀行對該客戶提供的各類信用余額之和不得超過該客戶的一樣授信額度。商業(yè)銀行能夠依照市場和客戶的經(jīng)營情形，適時審慎地調(diào)整一樣授信額度，但額度一旦確定，在一定時刻內(nèi)應(yīng)相對穩(wěn)固，不能隨意向上調(diào)整額度，因此確定授信額度必須慎重、科學(xué)、規(guī)范。授信額度的準(zhǔn)確核定是額度授信實施的關(guān)鍵，準(zhǔn)確地核定授信限額需要有一套科學(xué)的風(fēng)險分析方法?？蛻粼u判報告中的信用操縱量提供了一個風(fēng)險操縱界限，它的作用是限制對客戶授信過于集中的問題。對客戶確定的授信額度原則上不承諾突破按照《中國XX銀行客戶評判方法》測算出的授信操縱量。XX銀行在對客戶進行全面評判的基礎(chǔ)上，在原則上不超過按照《中國XX銀行客戶評判方法》測算出的對客戶的授信操縱量的前提下，綜合考慮下列因素，確定對客戶的授信額度。.客戶的客觀信用需求；.估量其他銀行對客戶的授信變動情形；.XX銀行的信貸政策。1.4.2.5提出額度授信建議調(diào)查終止后，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)依照客戶評判及授信額度估算的結(jié)果，提出額度授信建議。經(jīng)調(diào)查，對不同意給予公布授信額度的，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員及時通知客戶，并做好說明工作。從正式受理到調(diào)查評判終止的時刻，一樣操縱在15個工作日之內(nèi)。1.4.3審批審查內(nèi)容.客戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動和授信用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、外匯治理政策和銀行信貸政策；.客戶授信的資格和條件是否具備，是否為多頭授信客戶或集團客戶；.擬給予公布授信額度的客戶是否符合我行規(guī)定的條件；.擬授信客戶是否列入貸款黑名單，是否有不良信用記錄；.客戶和信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門提供的材料是否正確、完整、合規(guī)；.擬授信額度測確實是否準(zhǔn)確、合理，是否超過了客戶和經(jīng)辦行的實際信用承擔(dān)能力；.客戶的盈利水平和償債能力是否能保證授信額度內(nèi)單筆信用使用后按時還本付息；.其他需要審查的事項。1.4.3.2審查要求.信貸部門送交的材料如不準(zhǔn)確、完整或不合規(guī)，審查人員應(yīng)要求其修正、補充，直至符合要求。否則，審查人員有權(quán)退還其材料。.審查人員將審查結(jié)果逐項填寫在貸款調(diào)查審批報告中。審查完成后，對擬進行額度授信的，審查人員結(jié)合信貸規(guī)模、資金和資產(chǎn)負(fù)債比例治理情形，提出包括授信額度、期限和擔(dān)保方式等要素的傾向性意見，簽署姓名、日期后，將調(diào)查審批報告連同所列材料一起送交審批人。審查人員對審查的完整性和合規(guī)性負(fù)要緊責(zé)任。額度授信的審查時刻一樣操縱在3個工作日之內(nèi)。1.4.3.3授信額度審批完成合規(guī)性審查后，經(jīng)辦行（部）依照信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，按照規(guī)定的程序報批。.審批機構(gòu)。對客戶的授信額度由各級行貸款審批會議審核批準(zhǔn)。.審批權(quán)限。（1）各級行對授信額度的審批依據(jù)信貸業(yè)務(wù)授權(quán)書確定的單戶信貸業(yè)務(wù)總量審批權(quán)執(zhí)行。（2）對客戶核定的授信額度小于對客戶的授信存量時，授信額度的審批按照對客戶授信存量的審批權(quán)執(zhí)行。凡存在下列情形之一，授信額度審批權(quán)在第⑴條規(guī)定的基礎(chǔ)上上移一級行：①在專門情形下擬對不符合條件的客戶授予公布授信額度的；②依照業(yè)務(wù)進展的需要，擬給予客戶的授信額度超過按規(guī)定方法測算的授信操縱量的；③對客戶調(diào)整授信額度按照擬調(diào)整后額度的審批權(quán)限審批。.審批材料。各級行向上級行申報時，應(yīng)提交以下材料：(1)以行發(fā)文上報的正式文件，文件內(nèi)容包括對該業(yè)務(wù)的傾向性決策意見(含授信額度、授信期限)、給我行帶來的相關(guān)效益、存在的風(fēng)險及擬采取的防范措施等；(2)客戶評判報告；⑶礴授信申報書；(4)經(jīng)會計師(審計)事務(wù)所審計的或經(jīng)同級財稅部門認(rèn)可的客戶近3年的財務(wù)報告，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、利稅清算表及財務(wù)情形說明書，以及申請授信額度前1個月的財務(wù)變動情形及其說明；⑸上級行規(guī)定的其他材料。上級行審批后，應(yīng)及時將審批結(jié)果以書面形式反饋至經(jīng)辦行?！觥觥?.4.4額度的使用實行額度授信治理關(guān)于客戶評判結(jié)果沒有重大變化的客戶無須進行大量的報批，使審批工作簡捷方便，即可對原授信額度連續(xù)使用。1.4.4.1額度使用要求.公布授信客戶需要使用公布授信額度內(nèi)的信用時，客戶應(yīng)提早5個工作日向我行提交申請，將信用需求的品種、金額、期限等通知我行，同時提交使用授信額度項下相關(guān)信貸品種申請材料（參見各信貸業(yè)務(wù)章節(jié)），有關(guān)部門應(yīng)在符合我行信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定的前提下，盡快辦理對公布授信客戶的具體授信的審查、審批、發(fā)放，及時、方便地安排公布授信客戶使用有關(guān)信用。.對一樣授信客戶在授信額度內(nèi)具體授信的發(fā)放按照相關(guān)信貸品種的要求執(zhí)行。各行在信貸授權(quán)權(quán)限內(nèi)辦理具體授信業(yè)務(wù)時應(yīng)嚴(yán)格按總行規(guī)章制度的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。.對客戶辦理各類具體授信業(yè)務(wù)的余額不能擅自突破對其核定的授信額度。1.4.4.2額度使用的審批.在授信額度內(nèi)發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)貸款以及境外籌資轉(zhuǎn)貸款仍需按信貸業(yè)務(wù)授權(quán)書規(guī)定的權(quán)限審批。.在授信額度內(nèi)對客戶辦理的交存100%保證金的承兌、保證、信用證開證等表外授信業(yè)務(wù)以及銀行承兌匯票的貼現(xiàn)由經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門報主管行長審批后即可執(zhí)行。.對信用等級為BB級（含）以下以及在授信額度核定時或在授信額度的存續(xù)期內(nèi)存在下列情形之一的客戶，在授信額度內(nèi)具體辦理除交存100%保證金的承兌、保證、信用證開證等表外授信業(yè)務(wù)以及銀行承兌匯票的貼現(xiàn)之外的授信業(yè)務(wù)時，按信貸業(yè)務(wù)授權(quán)書規(guī)定的權(quán)限審批。(1)逾期(包括墊款)時刻超過6個月；(2)連續(xù)兩個結(jié)息日拖欠利息；⑶貸款分類結(jié)果為次級類(含)以下。.對信用等級為A級及BBB級的一樣額度授信客戶，在授信額度內(nèi)具體辦理除固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)貸款、境外籌資轉(zhuǎn)貸款、交存100%保證金的承兌、保證、信用證開證等表外授信業(yè)務(wù)以及銀行承兌匯票的貼現(xiàn)之外的授信業(yè)務(wù)時，由授信額度審批行的下一級行的貸款審批會議逐筆審批。.對信用等級為AAA級和AA級的一樣額度授信客戶，在授信額度內(nèi)具體辦理除固定資產(chǎn)貸款、固定資產(chǎn)性質(zhì)的房地產(chǎn)貸款以及境外籌資轉(zhuǎn)貸款、交存100%保證金的承兌、保證、信用證開證等表外授信業(yè)務(wù)以及銀行承兌匯票的貼現(xiàn)之外的授信業(yè)務(wù)時，由經(jīng)辦行貸款審批會議逐筆審批后即可執(zhí)行。.對公布額度授信客戶，在公布授信額度內(nèi)的具體授信由經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門報主管行長審批后即可執(zhí)行。1.4.5額度授信的后續(xù)治理對一樣授信額度采取日常監(jiān)測治理、定期分析評判，依照客戶情形隨時調(diào)整授信額度的治理方式。.各級行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門要加強對轄區(qū)內(nèi)分支機構(gòu)額度授信工作的治理，把握對客戶核定授信額度的情形，負(fù)責(zé)審批在內(nèi)部操縱的授信額度不變的情形下公布授信額度的保留或調(diào)整，負(fù)責(zé)督促經(jīng)辦行監(jiān)測、分析客戶的變動情形，負(fù)責(zé)監(jiān)督經(jīng)辦行（部）在授信額度內(nèi)按規(guī)定辦理具體授信業(yè)務(wù)。.對客戶確定授信額度后，經(jīng)辦行要加強對客戶的治理，及時了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情形及財務(wù)狀況，至少每半年對客戶進行一次全面的調(diào)查分析。經(jīng)辦行信貸人員應(yīng)對授信客戶進行跟蹤檢查，監(jiān)督客戶按規(guī)定用途使用信用，一旦發(fā)覺授信客戶顯現(xiàn)非正常情形應(yīng)趕忙向上級反映，提出處理建議。假如調(diào)查發(fā)覺客戶情形沒有發(fā)生重大變化，同時對客戶確定的授信額度不需進行調(diào)整，在聽取信貸風(fēng)險治理部門的風(fēng)險監(jiān)管意見后，對該客戶的原授信額度能夠連續(xù)使用，但經(jīng)辦行必須將調(diào)查分析情形報授信額度審批行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門備案。.對客戶的一樣授信額度的連續(xù)使用期限不得超過 3年。對客戶的授信額度至少3年必須重新審批一次。.公布額度授信客戶若在公布授信期滿時不需調(diào)整用于內(nèi)部操縱的授信額度，只需保留或調(diào)整對客戶的公布授信額度時，經(jīng)辦行只需報上級行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門批準(zhǔn)即可。.各級行應(yīng)及時把握授信額度的執(zhí)行情形，對授信額度的執(zhí)行情形進行集中操縱和監(jiān)測，在授信額度的有效期內(nèi)不承諾有擅自超越授信額度辦理業(yè)務(wù)。授信額度不足確須追加時，要按擬追加后授信額度的審批權(quán)限報有權(quán)審批行審批。.假如對單一客戶的授信存量超過對其核定的授信額度，經(jīng)辦行要采取有效措施將對該客戶的授信余額壓縮到授信額度之內(nèi)。如經(jīng)辦行認(rèn)為確需通過增加授信才能盤活不良資產(chǎn)的，必須按增加授信后的授信余額報有權(quán)審批行審批。.在授信額度存續(xù)期內(nèi)，假如一樣授信客戶發(fā)生下列重大事項之一，或者經(jīng)辦行信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門、上級信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門、信貸險監(jiān)管部門認(rèn)為有必要調(diào)整對客戶的授信額度，經(jīng)辦行要依照對該客戶進行重新評判的結(jié)果，重新審批或報批對該客戶的授信額度。(1)總投資超過客戶投資前3年的稅后利潤之和的重大XX項目；(2)兼并、收購、分立、破產(chǎn)、股份制改革、資產(chǎn)重組等重大體制改革；(3)訴訟標(biāo)的達到凈資產(chǎn)的30%的重大法律訴訟；(4)對外擔(dān)保額達到凈資產(chǎn)的30%的重大對外擔(dān)保；⑸重大人事調(diào)整；(6)重大事故和大額賠償?shù)戎卮笫马?。假如公布授信客戶在公布授信額度的有效期內(nèi)發(fā)生上述重大事項之一，經(jīng)辦行可依照其產(chǎn)生的阻礙，依照對客戶進行重新評判的結(jié)果，調(diào)整或取消對客戶的公布授信額度。取消公布授信的，應(yīng)向客戶發(fā)送《取消公布額度授信通知書》（附件2-1-2）取消原公布授信額度。關(guān)于調(diào)整公布授信額度的，要在收回原授信證書的同時，向客戶換發(fā)新的《公布額度授信證書》。1.5基礎(chǔ)治理信貸治理信息系統(tǒng)監(jiān)控.經(jīng)辦行應(yīng)將對客戶確定的授信額度、在授信額度內(nèi)對客戶辦理授信的品種、金額、回收先等情形輸入XX銀行的信貸治理信息系統(tǒng)，及時、準(zhǔn)確地反映對客戶確定的授信額度、承諾的公布授信額度、授信額度的使用和節(jié)余情形，并定期檢查信貸治理信息系統(tǒng)中有關(guān)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。.多頭授信客戶的主辦行要通過信貸理信息系統(tǒng)的查詢把握多頭授信客戶在其它分支機構(gòu)的信用余額及變化情形并加以操縱和報告。.集團客戶的牽頭行、成員行應(yīng)通過信貸治理信息系統(tǒng)及時把握對集團整體或集團成員的授信情形，和諧對集團客戶的授信，確保對集團客戶的授