第一章-風險與保險

保險學安徽高校經(jīng)濟學院楊蕓第一章風險與保險第一章風險與保險第一節(jié)風險及其特征一、風險的概念及特征風險：是指損失的不確定性。風險的結(jié)果要造成損失，假如沒有損失的不確定性事務(wù)發(fā)生了，不是風險。損失是不確定性的，假如損失是確定的，也不是風險。不確定性表現(xiàn)為：損失是否發(fā)生不確定損失發(fā)生的時間不確定損失發(fā)生的地點不確定損失程度不確定第一章風險與保險

風險的特征客觀性普遍性不確定性損害性可測性發(fā)展性

第一章風險與保險風險的客觀性是保險產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎(chǔ)。這種損害性正是保險需求產(chǎn)生的緣由。單一標的風險發(fā)生的不確定性，總體標的風險發(fā)生的規(guī)律性、可測性，構(gòu)成了保險經(jīng)營風險的質(zhì)的規(guī)定性。風險的可測性為保險費率的厘定供應(yīng)了科學的依據(jù)。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和科學技術(shù)的進步，消退（天花）或弱化（火災(zāi)）一些風險，同時又產(chǎn)生新的風險（核污染、交通事故險、工程保險、各種責任險）。風險概率資料資料來源：《中國保險報》1996年6月14日受傷1／3溺水死亡1／5000車禍1／12心臟病突發(fā)(超過35歲)1／77在家中受傷1／80死于心臟病1／340死于中風1／1700死于突發(fā)事務(wù)1／2900死于車禍1／5000死于懷孕和生產(chǎn)1／14000染上艾滋病1／5700自殺女性1／20000男性1／5000墜落死亡1／20000死于工傷1／26000行走時被汽車撞死1／40000死于火災(zāi)1／5000作為配偶的被動吸煙者死于肺癌1／60000

第一章風險與保險死于手術(shù)并發(fā)癥1／80000中毒死亡1／86000騎自行車死于車禍

1／130000吃東西時噎死1／160000死于飛機失事1／250000

被空中墜落物體砸死1／290000觸電死亡l／350000死于浴缸中1／1000000墜落床下而死1／2000000被動物咬死1／2000000被龍卷風刮走摔死1／200000凍死1／3000000第一章風險與保險二、風險的構(gòu)成要素風險因素：是指引起風險事故發(fā)生的機會，增加損失嚴峻程度的條件。風險事故：是指可能引起人身傷亡或財產(chǎn)損失的偶然事務(wù)。損失：是指由于自然災(zāi)難或意外事故所造成的經(jīng)濟價值的減少、滅失以及額外費用的增加。

第一章風險與保險

增加或引發(fā)

導(dǎo)致（H·W·Heinrich的骨牌理論）風險因素風險事故損失實質(zhì)性風險因素(客觀物質(zhì)條件)道德風險因素(主觀有意因素)心理風險因素(主觀非有意因素)人身風險

財產(chǎn)風險干脆損失間接損失財產(chǎn)損毀與滅失人身損害額外費用損失收益損失第一章風險與保險三、風險的度量損失概率是指在確定時期內(nèi)、確定規(guī)模的危急單位可能發(fā)生損失的次數(shù)。損失程度是指風險事故發(fā)生所導(dǎo)致標的損毀程度。損失程度的變異第一章風險與保險損失頻率與損失程度關(guān)系損失頻率高的事務(wù)，損失程度??；損失頻率低的事務(wù)，損失程度大。損失程度與損失程度變異的關(guān)系損失程度變異越大，不確定性越大損失程度變異越小，不確定性越小第一章風險與保險亨利希在探討工業(yè)生產(chǎn)意外事故中發(fā)覺：亨利希三角130300大的損害事故小的損害事故無損害的事故第一章風險與保險四、風險分類按風險發(fā)生的緣由分類：自然風險社會風險政治風險經(jīng)濟風險第一章風險與保險由于自然力的不規(guī)則變動所致的風險。由于人類的行為反常行為所致的風險。由于政治緣由，引起社會動蕩所致的風險。在經(jīng)營過程中，由于有關(guān)因素變動或估計錯誤而導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風險。按風險性質(zhì)分類（美國學者莫布萊(A·H·Mowbmy)提出的）

：純粹風險：只有損失的機會而無獲利可能的風險。如：火災(zāi)、車禍、疾病等。投機風險：指那些既有損失的機會，也有獲利的可能的風險。如：股票市場、新技術(shù)投資及企業(yè)經(jīng)營決策等。第一章風險與保險純粹風險在確定狀況下聽從確定的概率分布；人們對純粹風險實行規(guī)避的看法。投機風險無規(guī)律性，不宜適用大數(shù)法則；偏好風險的人們情愿主動擔當風險。按風險的起源和結(jié)果分類(美國保險學者庫爾普(C·A．Kulp)提出)基本風險：起因于特大自然災(zāi)難或重大社會政治事務(wù)引起的風險，一旦發(fā)生，涉及范圍很廣，非個體能抵擋的風險。如：特大洪水、地震、颶風；經(jīng)濟制度的不確定性、經(jīng)濟周期引起的失業(yè)、通貨膨脹等。

特定風險：起因于特定因素，損失只影響特定個體的風險。如：火災(zāi)、爆炸、盜竊及法律責任等。第一章風險與保險最大特征是社會性，個體無法預(yù)防，須要社會共同防范；可以是純粹風險，也可以是投機風險。只影響特定的個體，而且風險因素在確定程度上可以加以限制；一般是純粹風險。按風險危及的對象和范圍分類：（保險中常用的）財產(chǎn)風險責任風險信用風險人身風險第一章風險與保險其次節(jié)風險管理的基本方法一、風險管理的概念風險管理：是指經(jīng)濟單位通過風險識別、風險估測、風險評價,對風險實施有效的限制和妥當處理，以最小的成本取得最大平安保障的管理方法。包含三層含義：風險管理的主體是經(jīng)濟單位，即個人、家庭、企業(yè)或其他法人團體；風險管理的程序：通過風險識別、估測、評價，選擇有效的管理方法實現(xiàn)風險管理；風險管理效果評價。風險管理的目的，以最小的經(jīng)濟成本達到最大的平安保障。第一章風險與保險風險管理歷程：公元前916年的羅地安海商法記載了共同海損制度，公元前400年的船貨抵押制度，被認為是保險制度的雛形。保險是風險管理技術(shù)的一種基礎(chǔ)方法，也可以認為是風險管理思想的雛形。到18世紀產(chǎn)業(yè)革命，法國管理學家亨瑞·法約爾(HenriFayol)在《一般管理和工業(yè)管理》一書中才正式把風險管理思想引進企業(yè)經(jīng)營領(lǐng)域，至1949年首次運用“風險管理”一詞。但長期以來沒有形成完整的風險管理體系和制度。到20世紀50年頭，美國才把它發(fā)展成為一門學科。眾所公認美國是風險管理的發(fā)源地。第一章風險與保險二、風險管理的基本程序風險識別風險估測風險評價

選擇風險管理方法風險管理效果評價第一章風險與保險風險識別：風險管理的第一步，它是指經(jīng)濟主體對面臨的以及潛在的風險加以推斷、歸類和鑒定風險性質(zhì)的過程。方法：感知風險，依靠感性相識，閱歷推斷；分析風險，須要利用財務(wù)分析法、流程分析法、實地調(diào)查法。第一章風險與保險風險估測：是指在風險識別的基礎(chǔ)上，通過對收集大量的具體損失資料加以分析，運用概率和數(shù)理統(tǒng)計，估測和預(yù)料風險發(fā)生的概率和損失程度。方法：客觀概率法是依據(jù)大量試驗，用統(tǒng)計方法進行計算，對風險發(fā)生的概率和損失程度做客觀的估測。主觀概率是由專家依據(jù)當時能搜集到的有限信息、過去長期的閱歷和合理的推斷對風險發(fā)生的概率和損失程度作出一個合理的估測。第一章風險與保險風險評價：在風險識別和風險估測基礎(chǔ)上，對風險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素全面進行考慮，評估發(fā)生風險的可能性及其危害程度，并與公認的平安指標相比較，以衡量風險的程度，并確定是否須要實行相應(yīng)的措施。如：風險識別：某企業(yè)面臨火災(zāi)的風險。風險估測：一年發(fā)生火災(zāi)的頻率是千分之一，一旦發(fā)生火災(zāi),損失將達上千萬元。風險評價：損失頻率——低（1‰）損失程度——大（上千萬元）結(jié)論：火災(zāi)風險對本企業(yè)的影響比較嚴峻，應(yīng)實行措施處理或解決。第一章風險與保險選擇風險管理方法：是依據(jù)風險評價結(jié)果，選擇、實施最佳風險管理方法來實現(xiàn)風險管理的目標。留意：風險管理中最重要的環(huán)節(jié)。風險管理效果評價：是指對風險管理方法適用性及收益性狀況的分析、檢查、修正和評估。留意：風險管理是一個的周而復(fù)始的運動過程。第一章風險與保險評價標準是能否以最小風險成本取得最大平安保障。三、風險管理方法及其比較(一)限制型風險管理方法限制型風險管理方法：是在風險發(fā)生之前實行的防止和削減風險損失的技術(shù)性措施。特點：重點在于變更引起意外事故和擴大損失的各種條件。第一章風險與保險1．避開：放棄某項活動以達到回避損失發(fā)生的可能性。優(yōu)點：簡潔易行，全面徹底。局限性(適用范圍有限)：有些風險無法回避；為了避開風險有時可能意味著同時失去相應(yīng)的收益；回避了一種風險，又有可能面臨另一種風險。適用狀況：當某特定風險所致?lián)p失頻率和損失程度相當高；處理風險的成本大于其產(chǎn)生的收益；存在多種選擇機會。第一章風險與保險2．預(yù)防：在風險發(fā)生前為了消退或削減可能引發(fā)損失的各種風險因素而實行的處理風險的具體措施。措施：工程技術(shù)法：是指損失預(yù)防措施側(cè)重于風險單位的物質(zhì)因素的方法。如：防火結(jié)構(gòu)設(shè)計、防盜裝置的設(shè)置。人類行為法：是指損失預(yù)防側(cè)重于人們的行為教化的方法。如：職業(yè)平安教化、消防教化等。程序法，是指以制度化的程序作業(yè)方式進行損失限制的方法。如：汽車年檢制度、消防平安檢查制度。第一章風險與保險3．抑制：是指風險事故發(fā)生時或之后實行的各種措施，以防止損失擴大的限制風險方式。

如：在建筑物上安裝火災(zāi)自噴淋系統(tǒng)（煙感報警器）和火災(zāi)警報系統(tǒng)等，可防止損失擴大，降低損失程度。第一章風險與保險(二)財務(wù)型風險管理方法財務(wù)型風險管理方法：是通過事先的財務(wù)支配，籌措資金，以便對發(fā)生的風險事故造成的損失進行剛好、充分的經(jīng)濟補償。特點：是以供應(yīng)風險補償基金的方式，將風險損失發(fā)生的成本均攤在確定的時期內(nèi)，其實質(zhì)是對無法限制的風險進行財務(wù)支配。第一章風險與保險1．自留風險：經(jīng)濟單位自己擔當全部風險損失的。主動自留風險：指在充分駕馭某些風險發(fā)生規(guī)律的狀況下，有意識、有支配地利用自身財力補償風險損失。

適用狀況：找不到其他更好的處置方法；經(jīng)濟上的節(jié)約（損失頻率低、損失程度小，損失在短期內(nèi)可以預(yù)料）；最大損失不影響自身的財務(wù)穩(wěn)定，既有自保實力，且有限制風險的實力。

第一章風險與保險被動自留風險通常是在如下狀況下造成的：

不知道風險的存在；

雖已知風險存在，但由于預(yù)料失誤或忽視而導(dǎo)致?lián)p失，其后果只能自擔。第一章風險與保險2．轉(zhuǎn)移風險：一些經(jīng)濟單位為避開擔當風險損失，有意識地將風險損失或與風險損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些經(jīng)濟單位擔當。非保險轉(zhuǎn)移方式：是指某經(jīng)濟單位通過經(jīng)濟合同，將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果，轉(zhuǎn)嫁給另一些經(jīng)濟單位擔當。如：承包、承租、轉(zhuǎn)包和轉(zhuǎn)讓等。保險轉(zhuǎn)移：是指企業(yè)或個人通過訂立保險合同，將其面臨的財產(chǎn)風險、人身風險等轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種風險管理方式。第一章風險與保險（三）風險處理方式的比較風險處理方法比較損失頻率高低高低損失程度大大小小風險管理方法避免保險轉(zhuǎn)移預(yù)防、抑制、自留預(yù)防、抑制、自留第一章風險與保險

損失頻率

稍微風險適中風險嚴峻風險

損失的一般規(guī)律損失程度第一章風險與保險第三節(jié)可保風險與保險一、可保風險可保風險：是指可被保險公司接受的風險，可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風險。第一章風險與保險可保風險的條件風險發(fā)生必需是不確定的風險必需是純粹風險風險損失必需是重大的風險損失必需是分散的風險必需是大量的和可測的

第一章風險與保險人們只對純粹風險有轉(zhuǎn)移風險的需求只有這樣才符合保險經(jīng)營的原理，即以小額的固定保費支出換取對大額風險損失的經(jīng)濟保障。由保險的互助共濟的特征所確定的。如：保險人不擔當斗爭破壞的風險。保證保險經(jīng)營具有科學依據(jù)。不行能存在的風險損失，不會產(chǎn)生保險需求；必定發(fā)生的風險損失，保險人不予以承保。二、保險的概念和職能（一）保險的定義廣義的保險：是集中眾多單位的特定風險，通過預(yù)料和精確計算，確定保險費率，建立保險基金，對不幸事務(wù)給付保險金，使少數(shù)不幸成員的損失分攤給全部成員的經(jīng)濟保障制度。第一章風險與保險保險的構(gòu)成要素：必需以特定的風險為對象必需以多數(shù)人的互助共濟為基礎(chǔ)必需有合理的保險分擔金為技術(shù)保證必需以對風險事故所致?lián)p失進行補償為目的現(xiàn)代社會必備的經(jīng)濟保障制度第一章風險與保險（二）保險的職能基本職能：風險分散（手段）損失補償（目的）派生職能：資金積蓄和融通社會管理

第一章風險與保險三、商業(yè)保險及其分類（一）商業(yè)保險商業(yè)保險合同雙方當事人自愿訂立保險合同，投保人擔當向保險人繳納保險費的義務(wù)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失擔當賠償保險金責任，或者人身事務(wù)發(fā)生時擔當給付保險金責任。第一章風險與保險商業(yè)保險的構(gòu)成要素：專營機構(gòu)保險合同保險利益大數(shù)法則保險基金第一章風險與保險（二）商業(yè)保險與類似制度比較（特征）1、商業(yè)保險與社會保險比較社會保險：指國家通過立法，對國民在年老、疾病、殘廢、傷亡、生育、失業(yè)等狀況下賜予物質(zhì)幫助的一種制度，是每個國民的一項基本權(quán)利。社會保險主要包括：社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險。我國包括：社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險、工傷保險生育保險。第一章風險與保險商業(yè)保險與社會保險的區(qū)分：實施方式不同商業(yè)保險：自愿保險，僅少數(shù)險種是強制性險種(如交強險)；社會保險：均為強制性險種，體現(xiàn)社會公允，兼顧效率。舉辦主體不同商業(yè)保險：由商業(yè)性專營經(jīng)營組織舉辦，遵循等價有償原則；社會保險：由政府舉辦，是以社會安定為目的的非營利性。第一章風險與保險保費來源不同商業(yè)保險：保險費是由投保人交納；社會保險：保險費一般由雇主和雇員一起擔當，基金不夠，則由財政貼補。保險金額及保障程度不同商業(yè)保險：保險金額由投保人的須要及支付實力確定。社會保險：保險金額由國家統(tǒng)一規(guī)定的，一般只能保證基本生活費、基本醫(yī)療保健費用。第一章風險與保險2、商業(yè)保險與政策性保險比較政策性保險：是指政府為實現(xiàn)某項經(jīng)濟政策而舉辦的保險。（農(nóng)業(yè)保險出口信用保險巨災(zāi)保險等）留意：這類保險風險大、利薄、甚至虧本，但又關(guān)系國計民生。商業(yè)保險與政策性保險的區(qū)分：舉辦主體不同商業(yè)保險：國有獨資、股份制、互助性或合作性保險機構(gòu)；政策保險：政府成立的專業(yè)保險公司承保；政府指定商業(yè)保險公司承保，并賜予政策支持。

第一章風險與保險經(jīng)營目標不同商業(yè)保險：以營利為目標；政策性保險：要經(jīng)濟核算，但必需兼顧，甚至留意社會的宏觀經(jīng)濟效益。承保機制不同商業(yè)保險：品種多，可由投保人隨意選擇；在保險利益的價值范圍內(nèi)由投保人確定投保金額；甚至保險費率亦可談判。經(jīng)濟政策保險：特定的險種、單一費率，有些政策性保險項目以經(jīng)濟手段強制投保。第一章風險與保險3、商業(yè)保險與儲蓄比較相近點：以現(xiàn)在剩余資金為將來所需做準備的財務(wù)支配。差異：

行為性質(zhì)不同：保險是一種互助行為；儲蓄是一種自助行為。消費目的不同：投保主要是實現(xiàn)風險損失的補償；儲蓄是為了獲得利息收入。第一章風險與保險對消費者的要求不同：保險：必需符合保險人的承保條件，可能出現(xiàn)被拒保或有條件承保；儲蓄：可以是任何單位或個人，一般沒有特殊條件的限制。技術(shù)要求不同保險：須要有特殊的分攤計算技術(shù)，達到損失補償均攤的目的。儲蓄：無須特殊的分攤計算技術(shù)。第一章風險與保險權(quán)利主見不同儲蓄：存款人對自己存款有完全的隨時主見權(quán)。（儲蓄原則是存款自愿、取款自由，誰的錢進誰的賬，由誰支配，支取未到期存款雖然將損失部分的利息收入，但本利和確定大于本金。）保險：被保險人的主見權(quán)要受保險合同條件的約束。(保險原則是投保自愿、退保自由，但中途退保所領(lǐng)回的退保金在扣除保險公司管理費、手續(xù)費等費用后一般小于所繳保險費總和；假如不是退保，被保險人的主見權(quán)要受保險合同條件的約束。)第一章風險與保險4、商業(yè)保險與救濟比較保障經(jīng)濟安定的善后對策比較：儲蓄:自助、單獨進行的善后對策；保險:互助合作的善后對策；救濟:依靠外援的善后對策。第一章風險與保險商業(yè)保險與救濟的區(qū)分：權(quán)利義務(wù)不同救濟：單方施舍行為，沒有對應(yīng)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險：投保方和承保方雙方權(quán)利義務(wù)相等，貫徹等價有償原則。給付對象不同救濟：事先不能確定，且相當廣泛。保險：是在合同中事先確定的被保險人或保險金受領(lǐng)人。權(quán)利主見不同救濟：接受救濟者無權(quán)提出自己的主見。保險：保險金的賠付或給付則必需嚴格依據(jù)合同履約，被保險人可按合同的約定主見對保險金的懇求權(quán)，如有異議還可以法律手段實現(xiàn)懇求權(quán)。第一章風險與保險5、商業(yè)保險與賭博比較相像之處：給付的確定性與反給付的不確定性保險：參保者給付保費是確定的，能否得到賠償是不確定的.賭博：參賭者下賭注是確定的，輸贏是不確定的。單個的給付與反給付不均等保險：給付后可能得不到反給付或得到更多反給付;賭博：也如此。第一章風險與保險兩者差異：

目的不同參與保險：是以小額保費支出將不確定的風險損失轉(zhuǎn)嫁給保險人，獲得經(jīng)濟生活安定的保障。參與賭博：是想以小額賭注博得大額錢財，目的在于發(fā)財。條件和結(jié)果不同保險：是可保風險；要交保費；對保險對象具有保險利益。被保險人從保險事故賠償中無法獲得額外利益。賭博：只要拿得出約定的賭注均可參與，贏者可獲額外的大量錢財。第一章風險與保險兩者差異：

目的不同參與保險：是以小額保費支出將不確定的風險損失轉(zhuǎn)嫁給保險人，獲得經(jīng)濟生活安定的保障。參與賭博：是想以小額賭注博得大額錢財，目的在于發(fā)財。條件和結(jié)果不同保險：是可保風險；要交保費；對保險對象具有保險利益。被保險人從保險事故賠償中無法獲得額外利益。賭博：只要拿得出約定的賭注均可參與，贏者可獲額外的大量錢財。第一章風險與保險機制不同保險：保險風險是客觀存在的，風險損失在被保險人之間均擔，達到互助共濟處