商業(yè)銀行貸后風險監(jiān)控

商業(yè)銀行貸后風險監(jiān)控商業(yè)銀行貸后風險監(jiān)控

一、商業(yè)銀行貸后風險監(jiān)控存在的問題

第一，無法有效對企業(yè)運營的整體進行把握，表現在對企業(yè)的了解不足深度和廣度。在市場經濟中，由于其復雜多變性和經濟主體的不完備性，使得商業(yè)銀行的風險普遍存在和異常復雜。所以，企業(yè)要從銀行進行貸款，就需要銀行多方面的了解和掌握企業(yè)的各項信息，包括其管理水平、股權結構、財務制度等等，把能夠對信貸資產構成威脅和影響因素都綜合一起，再進行評估，在源頭上有效降低自己貸款后所承受的風險較高，也為自己正確評估提供更詳實的評估依據。不過，根據當前商業(yè)銀行信貸管理制度，存在一些情況使得對企業(yè)的信息了解不到位，一是商業(yè)銀行很難搜集到借方企業(yè)的詳細財務數據，只能通過其提供的數據和自己查閱的數據進行分析，二是商業(yè)銀行本身無法對借方企業(yè)所在的行業(yè)和所處的宏觀經濟形式、行業(yè)政策變化等信息足夠了解，所以也使得商業(yè)銀行的貸款風險無法科學預測。

第二、貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)單薄也是較為突出的問題。近些年來，貸后風險監(jiān)控單薄的問題沒有得到基本解決。由于貸后監(jiān)控無量化指標評價和考核，沒有獨立的專職貸后監(jiān)管機構，導致貸后風險監(jiān)控與信貸業(yè)務迅猛開展不協(xié)調、貸后監(jiān)控效率低下、相關規(guī)定制度適用性差等問題，同時，由于一些歷史原因使得貨后監(jiān)控中有許多問題有待于完善和解決。從大量的風險貸款產生的案例分析，一些商業(yè)銀行貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)失控現象較為突出，存在“六不〞現象，即貸后監(jiān)控不及時、貸后監(jiān)控不認真、貸后監(jiān)控不真實、貸后監(jiān)控不深入、發(fā)現問題處置不力、監(jiān)督不到位。

第三、定量風險分析缺乏也是貸后風險監(jiān)控的技術性難題。在對風險辨認和評估上，使用最多的辦法就是定性分析法和定量分析法，其中定量分析法對信貸人員的要求比擬高，包括扎實的經濟管理知識和學歷，財務管理經驗、數學能力等各項綜合。在具體工作中，定性分析法在使用上進入門檻較低，便于信貸人員操作實施，因此很多銀行常做定性分析而忽略了定量分析，憑借個人經驗和企業(yè)的表象進行判斷，而在具體的風險測評上不足數據支持，無法做到對風險的科學預測。所以，對于商業(yè)銀行來講，特別是中小類型的銀行，在風險分析中不注重對企業(yè)的定量分析，則就把自己信貸風險增加很多，同時也不能做到最風險控制的要求，信貸管理無法獲得科學的技術性支持，要化解其風險就比擬困難。

第四、政策制度不健全的問題也是我國商業(yè)銀行需要普遍存在的。目前，各個商業(yè)銀行都有自己的規(guī)章、制度以及方法，而且數量較多，但在信貸管理方面，每一個商業(yè)銀行出臺的管理方法都較空洞，不足具體操作細節(jié)，更不要想做到各個商業(yè)銀行精細化和差別化，所以，商業(yè)銀行在信貸管理方面的信貸管理政策水平有待提升，同時一些銀行也在致力于改善這種貸后管理制度方面的缺乏之處，不過就整體而言，貸后管理制度體系還需要進一步加強完善，內容制度建設還有很大的空間需要提升。

第五、問責和鼓勵機制缺失也是難以落實貸后風險監(jiān)控的核心問題。后續(xù)審計發(fā)現，商業(yè)銀行存在很多缺乏之處，如發(fā)現問題不追查事故責任人，不對其后果進行處理，個別人員經常被查處還經常觸犯，使得貸后管理在商業(yè)銀行體系里處于比擬混沌的狀態(tài)：信貸管理權責含糊，獎賞制度不清晰，讓信貸工作沒有鼓勵機制，信貸人員做得好也不一定會獲得獎勵，做得不好也不一定會有懲辦，這讓員工的積極受到打擊，也讓信貸管理工作變得被動，無法促使工作人員去主動發(fā)現風險、控制風險。在信貸部門的績效考核中，無論是員工綜合績效考評還是信貸業(yè)務專項考評，國有商業(yè)銀行都更注重對信貸業(yè)務考評，對于信貸后的管理指標設置較少，或者可以說是對于出現風險難以控制后造成的損失無明確處分規(guī)定。所以，在各項資源配置跟貸后管理相脫離的時候，商業(yè)銀行工作人員為了眼前的經濟利益，讓信貸基層人員都把更多的時間和精力投入增量業(yè)務市場營銷和拓展之中，貸后管理工作那么被弱化。

二、引發(fā)我國商業(yè)銀行貸后風險回升的原因分析

〔一〕重貸輕管觀念普遍存在，貸后風險管理意識單薄是當前商業(yè)銀行在貸后監(jiān)管過程普遍存在的原因。對于商業(yè)銀行而言，其主要收益來自于貸款后產生的利潤，沒有貸款，利潤就無法保障，如果不加大信貸投入，則就會影響其經濟收益，而貸后管理并不會直接為其帶來直觀的經濟效益，所以有了這種思想，使得貸后管理變得非常被動和滯后。隨著社會經濟的快速開展，我國商業(yè)銀行上到總行下到分支機構對于貸后管理的認知在發(fā)生改變，但整體上還處于相對淺薄的層面，貸后管理對自身的重要意義還認識不到位。在這種政策導向下，信貸工作人員將信貸業(yè)務作為自己的工作重心，加大對信貸市場的開發(fā)和對營銷方式的注重，同時，貸后管理要投入大量的本錢進去，人力、物力和財力，可收效并無市場開拓來得直接快速，這也讓信貸工作人員在對貸后監(jiān)管上不足工作積極性，也不夠重視。還有一點就是信貸工作人員對信貸風險觀念的認知是有偏差的，在他們眼里，所謂的優(yōu)質客戶就是經營規(guī)模比擬大的企業(yè)單位、還款歷史記錄優(yōu)良的企業(yè)單位、資產負債率較低的企業(yè)單位等等，都認為只要這些重要的優(yōu)質企業(yè)單位不存在貸后違約的發(fā)生，則貸后風險就會很小，這樣一來，貸后監(jiān)管工作往往被大家所忽略了。

〔二〕銀行信貸資金監(jiān)控難度加大，業(yè)務、客戶資源方面的競爭加劇。隨著WTO愛護期的結束，我國銀行業(yè)對外翻開國門，外資銀行紛紛進入國內搶占金融市場，他們?yōu)榱松婧烷_展，競相展開對優(yōu)質客戶的爭奪，在完全競爭的環(huán)境下銀行對優(yōu)質客戶的條件和授信規(guī)范開始降低，這也使得信貸業(yè)務的風險在無形中被增大，信貸資金在貸后的管理工作中增加了很多難度。企業(yè)單位為了躲開銀行的審核監(jiān)控，就會在多家銀行進行開戶，也會用企業(yè)子公司的名字在多家銀行開戶，使得同一個企業(yè)通過“母公司〞較大程度上控制著公司的財務部門，通過“某一筆應付款項〞在母公司和子公司之間進行復雜交錯的資金流動，使得銀行沒有時間和精力去查閱，也無法真實的獲取資金的最終流向哪里。三、銀行貸后管理優(yōu)化措施

近年來，商業(yè)銀行在貸后管理方面采取了多種措施，取得了一定功效。但是，目前總的來說還不夠系統(tǒng)、精細，仍然是信貸管理中最單薄的環(huán)節(jié)。針對以上問題，本文認為可以從下列幾個方面進行優(yōu)化。

第一，轉變貸后管理觀念。商業(yè)銀行各級領導和信貸人員必須切實轉變思想觀念，提高對貸后管理的認識，充沛認識到“好貸款是管出來的、好效益也是管出來的〞，克服“重貸輕管、重放輕收〞的錯誤思想傾向，培養(yǎng)和樹立科學的、先進的、健康的信貸文化理念。解決好貸款營銷和風險防備“業(yè)務拓展和根底管理的關系，將貸后管理各項職責落到實處，有效提升貸后管理水平，以貸后管理推動業(yè)務的穩(wěn)健、持續(xù)、快速開展。要認清商業(yè)銀行正面臨不良貸款和預期非應急計貸款快速反彈的嚴峻形勢，要認清商業(yè)銀行管貸能力還比擬落后的嚴峻形勢，要切實轉變貸后管理是一種被動風險管理的觀念，變被動管理為主動出擊，變事后管理為超前管理，逐步形成貸后管理與信貸業(yè)務開展相互促進的良性互動機制。

第二，對貸后企業(yè)進行精細化管理。

在管理理念中，精細化管理第一次提出是科學管理之父泰勒，他認為精細化管理的最根本特征就是注重細節(jié)、過程和質量，要求在企業(yè)每一個細節(jié)上都做到精益求精，對于每一項具體工作都要進行細化和分解各個步驟，并要求在各個環(huán)節(jié)中加強制度管理工作，讓管理效果到達最正確。對于商業(yè)銀行，精細化管理主要是風險預警系統(tǒng)的精細化，而信貸風險的形成又是一個相對漫長的過程，受到時間、政策、自然因素等影響。銀行要加強對風險預警系統(tǒng)的建立健全，把控在風險形成的各個環(huán)節(jié)并很好的利用，在精細化管理過程中，做到對貸后的風險管理形成預警、控制和貸后跟蹤。一是要重點突出對借方的考察，關注借方的風險信號，如借方市場份額占比下滑，國家有關政策發(fā)生調整，企業(yè)工程停建、公司經營情況變壞、應收賬款和貸款增多、公司經營目標差距實現較大等等。二是要對經營困難、資不抵債的企業(yè)加強催促，要求其通過企業(yè)改制或債務重組等多個途徑實現還款，銀行方面也可以主動介入到實際兼并、改制等重要改變中，參與企業(yè)相關計劃的制定、討論、完善和優(yōu)化，組織債務清償工作有序進行。三是要對歹意討債的企業(yè)進行嚴厲措施，要及時通過法律渠道維護商業(yè)銀行自身的權益，避免資產流失和出現無法挽回的現象。

第三，明細貸后客戶監(jiān)督流程。信貸經營作為循環(huán)式的鏈條，一般會經歷由建立銀企關系到發(fā)放貸款，再進行收息還本，最后再度合作的過程。因而，這樣的過程決定了貸后管理必須是動態(tài)管理，應實行貸后回訪和客戶重大事項報告，并注意信息的及時反應，防止數據不實和信息不對稱現象。這就要求貸款負責人不能僅根據搜集的財務報表進行判斷，而要進行深入實際的跟蹤調查，定期對貸款企業(yè)進行回訪，及時反應客戶對銀行金融效勞的要求，全面掌握和了解企業(yè)的財務和經營狀況、開展前景和經濟政策的影響。另外，應特別重視企業(yè)工程建設進度、資金流動、重組改制、保證人情況和抵押物變現能力，只有如此才能在把握客戶的根底上控制風險，掌握貸后管理的主動權。

四、結論

本文從商業(yè)銀行貸后環(huán)節(jié)入手，對貸后風險管理進行了研究。指出了現階段我國商業(yè)銀行貸后風險管理存在的主要問題和面臨的新挑戰(zhàn)，并深入分析問題成因，從實際工作出發(fā)，提出有針對性的改良措施。通過上述分析可以得出，貸后管理不僅僅是貸后的事情，貸后管理人人有責，它是一個長期的過程，要堅持實貸實付原那么，發(fā)展全流程管理，把貸后管理的組織、內容、考核融入到整個信貸流程之中。貸后管理的目標也不僅僅是保證貸款的平安，要通過貸后管理，提高新增貸款審批質量，建立良好的銀企關系，使客戶認識到銀行進行貸后