傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的市場開拓和創(chuàng)新方向

傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的市場開拓和創(chuàng)新方向傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的市場開拓和創(chuàng)新方向

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊

〔一〕互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺的便利性給傳統(tǒng)銀行的沖擊

伴隨網(wǎng)絡信息技術(shù)的飛速開展，數(shù)據(jù)分析、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡工具等被廣泛應用到互聯(lián)網(wǎng)金融體系中去，為互聯(lián)網(wǎng)金融的開展提供了極大的便利。此外，一系列金融產(chǎn)品，如余額寶、螞蟻花唄等的出現(xiàn)，加劇了我國銀行業(yè)劇烈的競爭局面。而傳統(tǒng)銀行的大局部業(yè)務被限制在柜臺交易上，即便有自身的電子銀行或網(wǎng)上支付系統(tǒng)，但大多還是搭載在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易平臺上來使用，充當幕后支付的角色，在網(wǎng)上交易市場中的影響力已被極度弱化，這可能是在互聯(lián)網(wǎng)金融開展的早期，傳統(tǒng)商業(yè)銀行因在市場地位與份額上占據(jù)絕對優(yōu)勢，導致其對于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融效勞并不重視所致。傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要改變這一現(xiàn)狀，短時間內(nèi)幾乎不太可能。

〔二〕互聯(lián)網(wǎng)金融較低的交易本錢和準入門檻給傳統(tǒng)銀行的沖擊

對于傳統(tǒng)銀行而言，無論是在固定本錢方面還是在人工本錢方面，都普遍較高。在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未興起的早期，傳統(tǒng)銀行商業(yè)理財產(chǎn)品也是大局部民眾可望而不可及的存在。高額的本錢給傳統(tǒng)銀行帶來了平安性上的優(yōu)勢，但隨著2022年銀監(jiān)會正式行使對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管職能到如今，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對資本的平安以及市場參與者的利益愛護日益重視，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融在平安性上有了可靠保證，傳統(tǒng)銀行業(yè)這一優(yōu)勢不存，則互聯(lián)網(wǎng)金融較低的交易本錢和準入門檻必然會使自身在與傳統(tǒng)銀行的競爭中處在優(yōu)勢地位。

〔三〕互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營管理的優(yōu)越性給傳統(tǒng)銀行的沖擊

對于金融業(yè)來說，企業(yè)能否獲得長足穩(wěn)定的開展與企業(yè)自身的經(jīng)營管理有很大的關(guān)聯(lián)。互聯(lián)網(wǎng)金融在促進低本錢、多渠道線上交易的實現(xiàn)的同時，能夠借助網(wǎng)絡實施經(jīng)營管理，其在經(jīng)營管理活動執(zhí)行過程中所占據(jù)的優(yōu)越性可見一斑。

傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營管理模式比擬復雜，特別體現(xiàn)在業(yè)務流程方面，層層審批、分級管理的模式使傳統(tǒng)銀行的業(yè)務效率較低，針對這一情況，我們做出的調(diào)查結(jié)果如圖1所示：

從圖1可以看出，“業(yè)務流程復雜〞與“效勞人員太少〞是傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點效率低下的主要原因，并且在營業(yè)網(wǎng)點辦理不同的業(yè)務時，往往還需要在多個部門或窗口跑來跑去，進行不同的審核，浪費了客戶的時間。并且在具體的交易過程中，由于沒有對消費者進行事前信息的采集和評估，難免會在中間環(huán)節(jié)消耗大量的時間，導致民眾對傳統(tǒng)銀行效勞的稱心度一直不高。而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營管理模式中，幾乎退去了人工效勞的影子，在同一時間借助平臺可辦理多項業(yè)務，具備較高的優(yōu)越性。

二、問卷調(diào)查設計

為了了解武漢市社區(qū)銀行的開展狀況，本次研究通過問卷調(diào)查的形式來獲取相關(guān)信息，分別針對銀行工作人員和民眾來設定問卷。

〔一〕問卷設計和發(fā)放

通過查閱大量相關(guān)研究文獻，在指導老師的指導下，結(jié)合統(tǒng)計學根本理論，分別設計出了針對銀行從業(yè)人員的調(diào)查問卷與民眾的調(diào)查問卷。

〔二〕樣本根本情況分析

本次共向銀行從業(yè)人員發(fā)放問卷150份，回收146份，問卷回收率97.3%，有效問卷143份，問卷有效率97.9%，合乎統(tǒng)計要求。共向民眾發(fā)放問卷400份，回收378份，問卷回收率94.5%，有效問卷369份，問卷有效率97.6%，合乎統(tǒng)計要求。

三、問卷調(diào)查分析

〔一〕武漢市社區(qū)銀行開展狀況

1.銀行從業(yè)人員與市民對社區(qū)銀行的看法并不一致。從銀行從業(yè)人員的角度上來看，有超過80%以上的銀行從業(yè)人員表示看好這一創(chuàng)新經(jīng)營模式。而開展社區(qū)銀行可以在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，同時對傳統(tǒng)銀行自身的開展也能帶來諸多好處，傳統(tǒng)銀行向社區(qū)銀行這一方向創(chuàng)新具有一定的實踐價值。站在民眾角度上來看，在受訪民眾當中，了解社區(qū)銀行這一概念的不超過半數(shù)，但通過我們團隊成員進行根本講解之后，其中大局部民眾表示自己曾在社區(qū)銀行辦理過業(yè)務，只是不知道該網(wǎng)點是社區(qū)銀行而已?？梢娚鐓^(qū)銀行在武漢市的開展狀況并不樂觀。

2.社區(qū)銀行業(yè)務不能充沛滿足居民的需求。在業(yè)務方面，武漢市社區(qū)銀行所提供的效勞業(yè)務與傳統(tǒng)銀行幾乎沒有差異，而社區(qū)銀行所提供的業(yè)務與民眾的實際需求有一定的差距，同時，對于日常生活效勞除了代繳水電費、物業(yè)費等要求之外，還對遍及金融理論知識與應用知識有一定的要求，可見武漢市民眾對于個人理財?shù)囊庾R和需求日益提升。

3.社區(qū)銀行與商業(yè)銀行的客戶重疊。通過團隊成員的實地走訪發(fā)現(xiàn)，目前，武漢市社區(qū)銀行的客戶與營業(yè)網(wǎng)點的客戶也沒有多大的區(qū)別，主要以普通市民為主，真正為企業(yè)提供貸款效勞的社區(qū)銀行較少，只有在漢陽、新洲等工業(yè)集中區(qū)域的銀行開設企業(yè)貸款效勞的較多。相對社區(qū)銀行的客戶主要針對小型存貸款、效勞社區(qū)居民，然而商業(yè)銀行如今也對小額信貸等業(yè)務十分重視，二者在這一方面有一定的重疊，從而導致了社區(qū)銀行的地位較為為難。

4.社區(qū)銀行經(jīng)營上還存在諸多問題?！?〕社區(qū)銀行經(jīng)營狀況欠佳。武漢市社區(qū)銀行總體經(jīng)營狀況，我們的調(diào)查結(jié)果如圖2所示：

從圖2可以看出，武漢市社區(qū)銀行總體經(jīng)營狀況并不樂觀，有43.64%的社區(qū)銀行出于入不敷出的狀況?；谶@一狀況，我們針對如何改善這一情況做出了進一步調(diào)查，結(jié)果如圖3所示：

從圖3可以看出，銀行內(nèi)部人員多主張以“減少人員安頓〞和“提高員工綜合業(yè)務能力〞來改變經(jīng)營狀況，這與傳統(tǒng)銀行現(xiàn)階段開展方向根本相符?！?〕民眾稱心度不高。從民眾角度來看，武漢市社區(qū)銀行的經(jīng)營存在諸多缺乏，具體情況如圖4所示：

從圖4可以看出，民眾對社區(qū)銀行的稱心度并不高，無法形成有效的吸引力。只有在業(yè)務上與傳統(tǒng)銀行的營業(yè)網(wǎng)點形成差別化經(jīng)營，社區(qū)銀行才能取得進一步的開展。同時，從前面的調(diào)查可知，武漢市市民的理財意識和理財需求日益提升，但針對社區(qū)銀行能否滿足居民的日常理財需求的調(diào)查結(jié)果如圖5所示：

從圖5可以看出，社區(qū)銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務時，確實有較大的提升空間。

〔3〕營銷效勞存在缺陷。通過我們調(diào)查顯示，社區(qū)銀行在營銷效勞環(huán)節(jié)也存在諸多問題，具體情況如圖6所示：

從圖6可以看出，當前社區(qū)銀行在經(jīng)營規(guī)劃和戰(zhàn)略目標的制定上沒有與總行形成協(xié)調(diào)的開展，但又無法自成體系，同時產(chǎn)品設計、網(wǎng)點分布方面也存在問題。

〔4〕并未真正拉近與客戶的心理距離。在調(diào)查的最后，我們針對民眾提出了“辦理業(yè)務時，您希望去社區(qū)銀行網(wǎng)點辦理辦理還是傳統(tǒng)大型銀行〞這一問題，得到的結(jié)果如圖7所示：

從圖7可以看出，社區(qū)銀行雖然在地理位置上拉近了與客戶的距離，但從心理角度上來講，民眾還是更青睞傳統(tǒng)銀行，社區(qū)銀行并沒有真正拉近與客戶的心理距離，武漢市社區(qū)銀行的開展，依然任重而道遠。

〔二〕調(diào)查結(jié)論

1.社區(qū)銀行業(yè)務有所創(chuàng)新但力度不夠。在業(yè)務方面，撇開自助設備之外，我國社區(qū)銀行所提供的效勞幾乎都是非現(xiàn)金業(yè)務，主要包括銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機銀行等各類權(quán)限的開通及其應對效勞的體驗〔如指導使用電子銀行購置理財產(chǎn)品〕，為社區(qū)民眾代繳水電費等日常生活效勞，同時還會受理小額貸款申請。局部社區(qū)銀行還會派出專員，不定期給社區(qū)民眾講解個人理財方面的知識及金融工具應用知識，這在一定程度上加深了社區(qū)居民對金融知識的認知程度，有利于我國金融行業(yè)的開展。

2.對市場進行細分但定位不清。在客戶方面，社區(qū)銀行結(jié)合自身地緣優(yōu)勢與便利優(yōu)勢，主要針對需要日常生活效勞、小型存貸效勞、小額理財產(chǎn)品效勞的社區(qū)居民。隨著國有銀行提升對小額信貸的關(guān)注度，二者針對客戶資源的爭奪逐步加劇。但在對自身的定位上，社區(qū)銀行還存在一定的誤區(qū)，以“人+自助設備〞經(jīng)營模式使得社區(qū)銀行在經(jīng)營過程中依然拘泥于營業(yè)網(wǎng)點的開展框架，沒有形成自身的特色，既無法自成體系，也難以提供全面的金融效勞，同時，也造成了社區(qū)銀行與商業(yè)銀行客戶大面積重疊的狀況，難以擺脫傳統(tǒng)銀行營業(yè)網(wǎng)點的束縛，因而使自身處在一個介于營業(yè)網(wǎng)點與自助網(wǎng)點之間的為難地位，難以真正拉近與客戶的心理距離。同時，社區(qū)銀行在經(jīng)營模式上，仍以借鑒美國社區(qū)銀行的開展經(jīng)驗為主，但由于國情的不同，必然使得在實際運行中存在既定目標與結(jié)果出現(xiàn)較大偏差的情況。另外，社區(qū)銀行在營銷效勞環(huán)節(jié)也存在不足主體方向的問題，主要是以為各社區(qū)銀行的總行沒有進行有效的規(guī)劃與指定所致，這也是導致社區(qū)銀行市場定位不明確的原因之一。

3.經(jīng)營理念具備優(yōu)越性但未得到有效貫徹?！袄c客戶距離，進行貼身效勞〞，這是社區(qū)銀行的經(jīng)營理念之一，傳統(tǒng)銀行之所以開展社區(qū)銀行，就是為了提供更為便捷的效勞，以此來拉近與互聯(lián)網(wǎng)金融的差距，這一經(jīng)營理念確實合乎當前金融行業(yè)開展的趨勢，但武漢市社區(qū)銀行在實際運作過程中，社區(qū)銀行并沒有將這一理念并未得到充沛貫徹，無法從基本拿出切實有效的措施和效勞來提高民眾對社區(qū)銀行的稱心度，無法拉近與客戶的心理距離。

4.市場不足監(jiān)管導致業(yè)務行為不標準。在工程團隊成員進行實地走訪過程中，大局部社區(qū)銀行的業(yè)務效勞一欄雖然列出了銀行卡、電子銀行等權(quán)限的開通，受理小額貸款申請等，但在實際效勞過程中，往往以負責人不在、系統(tǒng)升級等等理由來推脫，僅僅只提供咨詢和銷售個人理財產(chǎn)品為主。而在推銷個人理財產(chǎn)品時，社區(qū)銀行業(yè)務人員因為對社區(qū)民眾較為熟稔，偶爾會省略某些必須環(huán)節(jié)，譬如投資風險調(diào)查環(huán)節(jié)等。對于這表明股份制商業(yè)銀行在開展社區(qū)銀行時，其戰(zhàn)略目標仍是以追求利潤為主，而不是以提供優(yōu)良效勞來促進利潤的提升。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下優(yōu)化社區(qū)銀行開展的措施

〔一〕貫徹經(jīng)營理念，明確市場定位

社區(qū)銀行應當充沛貫徹其貼近民眾的經(jīng)營理念，只有真正為社區(qū)民眾提供實際、有效的金融效勞，才能真正拉近社區(qū)民眾的距離。社區(qū)銀行應當結(jié)合自身情況，發(fā)揮自身地緣優(yōu)勢，脫離營業(yè)網(wǎng)點注重大客戶的框架，專注于效勞小客戶，如此才能有效的融入社區(qū)，明確自身定位，強化細分市場的競爭力，從而擴大市場份額，促進自身開展，發(fā)揮自身定位優(yōu)勢，拉近與互聯(lián)網(wǎng)金融的差距，以應對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

〔二〕優(yōu)化經(jīng)營模式，提升經(jīng)營穩(wěn)定性

社區(qū)銀行作為商業(yè)銀行一種創(chuàng)新開展模式，應當跳出營業(yè)網(wǎng)店經(jīng)營模式的制約，而不是作為營業(yè)網(wǎng)點的延伸。在這一方面，社區(qū)銀行可以考慮以個人金融效勞為中心，多種效勞相結(jié)合的經(jīng)營模式。示例現(xiàn)今大型小區(qū)或社區(qū)都設有綜合性的商區(qū)，社區(qū)銀行可以參考這一模式，在社區(qū)銀行內(nèi)開設小型超市，也可以代小區(qū)住戶收發(fā)快遞等等，如此跨行業(yè)聯(lián)動開展，可以增強自身經(jīng)營的穩(wěn)定性，保證自身持久開展。

〔三〕加強效勞創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變業(yè)務結(jié)構(gòu)

在當前形勢下，業(yè)務和產(chǎn)品是商業(yè)銀行開展的基本，也是商業(yè)銀行增強綜合競爭力的根底，社區(qū)銀行作為商業(yè)銀行的創(chuàng)新開展模式，更需要業(yè)務和產(chǎn)品的創(chuàng)新來支持其開展。我們認為，民眾對于社區(qū)銀行的要求更多的還是從自身的實際需求出發(fā)，因此，社區(qū)銀行在網(wǎng)點分布上應該更加合理，在提升業(yè)務效率的根底上，還應當盡可能提供全面的創(chuàng)新業(yè)務效勞，示例進一步深化與小區(qū)物業(yè)的合作，開發(fā)小區(qū)卡，實現(xiàn)水電費、煤氣費、物業(yè)費等費用一卡代繳、一卡通用的效勞。而有無增值效勞也是民眾關(guān)注的要點之一，因此，社區(qū)銀行可以針對社區(qū)居民設計開發(fā)獨有的理財產(chǎn)品，在保證自身利潤的前提下適當提高保證收益，另外還可以在社區(qū)居民生活上出現(xiàn)急缺時提供小額消費型貸款等等。

〔四〕加強市場監(jiān)管，引導行業(yè)開展

現(xiàn)階段，我國社區(qū)銀行暫時被當做傳統(tǒng)商業(yè)銀行的