小額信貸公司現(xiàn)狀及發(fā)展分析

小額信貸公司現(xiàn)狀及發(fā)展分析小額信貸公司現(xiàn)狀及開展分析

自2022年第一家小額貸款公司在云南省保山市成立以來，小額貸款公司在保山已經形成了一定的市場，保山市個體工商業(yè)開展較快，但城鄉(xiāng)貧富差距大，一方是極其貧困的地區(qū)有大量的信貸需求，另一方是擁有閑散資金的投資者沒有完善的投資渠道導致無法投資。特別是在該地區(qū)一些縣級下列的小鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只有傳統(tǒng)的國有商業(yè)銀行與農村信用合作社，極其不足競爭的環(huán)境造成了該地區(qū)農村金融產品及金融效勞成為空白，而且即使是這些正規(guī)的金融機構可以提供貸款效勞，也可能會波及到把貸款發(fā)放給特定的目標，或者予以某種形式去分配貸款，特別是波及到帶有補助性質的金融效勞更是如此，所以商業(yè)性小額信貸可以有效的增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)、特別是貧困農村的資金供應。目前保山市正式開業(yè)的小額貸款公司已經到達9家，實現(xiàn)縣域全覆蓋，為地方經濟的開展提供了信貸支持，且貸款期限靈活，有效的支持了農村經濟和當?shù)毓ど唐髽I(yè)的開展。截止2022年年底，保山市小額信貸公司的注冊資本金總額到達16810萬元，全年累計發(fā)放貸款41300萬元，累計收回貸款30995萬元，共實現(xiàn)利息收入1890萬元，實現(xiàn)利潤847萬元，完成稅收327萬元。年終貸款余額23609萬元，較上年增長78%，貸款投向主要用于：農業(yè)貸款20994萬元，占貸款余額89%；中小企業(yè)貸款余額1270萬元，占貸款余額5%；其他貸款余額1345萬元，占貸款余額6%。小額信貸公司的遍及對于解決農村信用差、貸款難，促進當?shù)刎毨У貐^(qū)的經濟開展有重要意義。然而面對高風險，高本錢且不足抵押擔保的信貸市場，小額信貸公司如何融資以及如何緩解資金運作緊張便成為了最大的兩個難題。

一、小額信貸公司融資困境

第一，小額信貸公司一直以來都以“只貸不存〞作為經營模式，雖避免了變相吸收存款等的非法集資違法行為，但也極大的束縛了小額信貸公司自身的資金來源。其主要資金絕大局部來自于股東出資的股本金，普遍公司的規(guī)模都不大，同時也不得享受貨幣市場中的同業(yè)拆借率，即使是向商業(yè)銀行融資，也不得超過兩家銀行，并且只能按照企業(yè)貸款利率去貸款。這就導致小額信貸公司融資本錢極高。目前小額信貸公司的融資大多以資金的循環(huán)放貸為主，但目前農業(yè)類貸款需求日益在擴大，對資金的需求越來越多，也導致很多家小額信貸公司在資金放貸完之后便無錢可帶。

第二，小額信貸公司雖然被允許從事小額的信貸業(yè)務，但其不屬于金融體系一局部，沒有金融機構的資質，更不能進入貨幣市場及資本市場去進行融資，小額信貸公司假設通過向銀行、信托等渠道去融資，那么融資比例即成為最大的限制條件。當前小額信貸公司在銀行融資的額度，僅是注冊資本的二分之一，而普通的工商企業(yè)，融資額度可到達注冊資本的4倍。

在上述外部融資渠道受阻的情況下，為解決資金困難及擴大信貸規(guī)模，保山市小額信貸公司都以增資擴股的方式作為最主要的一個融資渠道。以保山市永昌小額貸款公司為例，該公司由于資金困難，在2022年年底進行了股東增資擴股的融資行為，而股東為了較為豐厚的投資回報率，也愿意再次往小額信貸公司注入資金從而解決了融資難的問題。

此外，保山市小額信貸公司在考慮將參股成為村鎮(zhèn)銀行，以此方式來解決融資困境。當小額信貸公司成為村鎮(zhèn)銀行后，將不再受到“只貸不存〞的限制，但在另一方面，又出現(xiàn)了新的制約。按照銀監(jiān)會的?關于小額貸款公司試點的指導意見》，新成立的小額貸款公司，持續(xù)營業(yè)3年以上〔含3年〕，并且近兩個會計年度連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準備充足率130%以上，就可以轉制成村鎮(zhèn)銀行，但必須由銀行業(yè)金融機構作為主發(fā)起人和控股股東。而作為保山市的小額信貸公司，找到一家金融機構作為控股股東，會使當前的股東們利益受損，故這個融資方式又是股東們所不愿意接受的。

二，保山市小額信貸公司解決資金緊張的對策

1.加強貸款管理，降低風險以減輕貸款損失率

小額貸款公司主要效勞于“三農〞及一些中小企業(yè)。一方面，保山市地處云南西部地區(qū)，且農村人口眾多，農業(yè)類貸款需求很大，但農戶們往往無法提供出可以滿足銀行等正規(guī)金融機構貸款規(guī)范的可用于抵押或質押的財產，信用等級不高。所以保山市小額信貸公司最初效勞的對象，絕大局部都是一些弱勢的農戶群體以及貸款額度很小的微小型工商企業(yè)。而保山市小額信貸公司目前的征信系統(tǒng)剛開始建立，信息不對稱，在貸款前的審查時無法獲得完善的客戶資料，對客戶的信用等級程度也無法了解，故在發(fā)放貸款時，都會對客戶進行實地調查，這無疑會在客戶的審查中被動的參加一些人為的主觀因素，導致調查的結果出現(xiàn)偏差，從而影響到貸款資金的回收，也增加了公司的貸款風險。小額信貸公司在保山市運營一段時間后，導致了大量的呆賬和壞賬，接著所有的保山市小額信貸公司幾乎同一時間開始調整貸款發(fā)放的對象，以相對經濟狀況較好村鎮(zhèn)中的低收入農戶以及各個縣城的小型工商企業(yè)作為貸款對象，并且貸款必須以擔保和抵押的方式完成，保證了資金回收的平安性。以擔保和抵押的方式來降低市場風險及信用風險，以此方式降低貸款的損失率，提高了資金的流動性。

2.降低運作本錢，擴大公司收益

小額信貸公司由于自身不屬于傳統(tǒng)型的金融效勞行業(yè)，行業(yè)特殊性導致繳納的稅種和稅率都相對較高，目前我國對小額信貸公司征收5.6%的營業(yè)稅，稅率遠高于對農村信用合作社的3.5%。此外還需繳納一系列的營業(yè)附加稅、所得稅、印花稅等等稅費。以保山匯那么通公司為例，2022年公司營業(yè)總收入是163.11萬元，其中各項稅費一共繳納為9.69萬元，占總收入的5.94%。據(jù)統(tǒng)計，商業(yè)型小額信貸公司通常在年利率25%才能實現(xiàn)盈虧平衡，而小額信貸往往信貸額度小流動性大，需要更高的管理本錢，以保證自身資金的平安性和效益性。這就需要其更多的進行創(chuàng)新來降低本錢，增加利潤，以擴大公司收益的方式為公司解決資金緊張的問題。如匯那么通公司，針對不同貸款對象推出了特色化的效勞：比方與銷售公司合作，給種植小綠豆的農戶提供農產品包銷的信息，方便農戶在農作物尚未成熟期就已經簽訂合同把農作物銷售出去，一可以保證發(fā)放貸款的平安回收性，二還可以從銷售公司獲得銷售產品的利潤分成。其次，小額信貸公司由于面臨較高的風險及本錢，相對較高的貸款利率也成為保證公司效益性和資金平安性的一個必要措施，保山市小額信貸公司針對國家政策、市場變化、貸款對象不同和擔保方式不同，對不同的貸款采用不同的利率規(guī)范，2022年保山市內九家小額信貸公司，貸款年利率最低為12%，最高位15.2%，利率水平介于農村信用社貸款利率與民間借貸利率之間，雖然高于商業(yè)銀行的貸款利率，但遠低于民間貸款利率，根本上處于合理水平。由于利率政策空間充沛，小額貸款公司根本上能夠通過靈活的利率水平設定來彌補本錢高、風險大的劣勢，保山市小額信貸公司在2022年取得了很好的經營業(yè)績，其中騰沖縣恒益小額貸款有限公司榮獲“2022中國小微金融機構最具開展?jié)摿Κ劏?，保山市隆陽區(qū)昕成小額貸款有限公司榮獲“2022中國小微金融機構最正確產品設計獎〞等等，保山市九家小額信貸公司的獲獎數(shù)量占了云南省獲獎總數(shù)的四分之一。

近年來小額信貸公司由萌芽逐漸慢慢開展起來，成為了新型的農村金融組織，有效的對農村不興旺地區(qū)的金融效勞空白進行了有效補充，引導民間借貸向合理健康的趨勢開展。但在開展過程中，由于其自身定位不明確、融資難、監(jiān)管以及信用體系相對都不健全等問題的存在，妨礙其可以持續(xù)性的開展下去，這也需要小額信貸公司不斷地借鑒其他信貸公司的成功實踐經驗，結合自身實際，瞄準目標客戶，同時開展其他一些商業(yè)化可持續(xù)的小額貸