商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險識別與防范

商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險識別與防范商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險辨認與防備

在中國的信貸行業(yè)中，由于重視缺乏和商業(yè)開展水平的限制等因素，各個商業(yè)銀行對于小微企業(yè)的貸款風險存在評估缺乏等問題，這些問題存在于諸多方面，示例風險預警機制落后、短少合乎個性化的產品、審查程序的規(guī)章制度不完善、控制小企業(yè)貸款的風險機制不完善等等。基于以上情況，筆者認為，各家商行需要重視起來，不但要加強風險預警機制，并且要合理設計針對小型和微型企業(yè)貸款產品，需要在有針對性和充沛了解的情況下，對其開展進行標準指導，也能分明資金流向進而減少風險，這在整個銀行信貸業(yè)都是有進步的。

1、增加對小微企業(yè)信貸危機的預警，提高防備意識

美國學者羅斯《A《貝普迪斯等人，利用科學的多元統計分析實驗法，深入分析數據，得出了關乎小型企業(yè)和微型企業(yè)信貸風險大小的影響因素，這項研究給出了明確答案。筆者認為，其中很多因素包括信貸行業(yè)的因素、地區(qū)地域因素；最重要的就是小型和微型企業(yè)作為客戶因素，它包括了企業(yè)自身的經營能力、行業(yè)經驗、職業(yè)道德和產品質量和口碑、銷售業(yè)績和銷售渠道是否暢通；另外，商業(yè)銀行本身的信貸因素，包括貸款金額、金額用途、銀行利率、擔保方的承當方式和還款方案等等。小型企業(yè)和微型企業(yè)同其他企業(yè)有一定不同點，它們往往存在經營能力缺乏，產品銷售渠道不穩(wěn)定等缺陷，并且，它們的融資方式存在本身固有的風險，短少了傳統銀行信貸業(yè)務的穩(wěn)定水平。則如何加強預警呢，筆者認為，當然可以從下列幾點入手：

1.1、小微企業(yè)相比擬有較嚴重的信貸危機，貸款風險高

筆者認為，信貸危機調查非常重要：調查一下一家企業(yè)是否存在借貸之后，是否存在還款不按時、不積極和屢次延時還款情況，并且違約金也是一種指標，因為延時還款會導致違約金的產生。借貸企業(yè)不還款和不按時還款行為，導致商業(yè)銀行對于資金管理的紊亂，也是導致資金出現平安風險的巨大威脅。

1.2、小微企業(yè)信貸危機存在擴散性

一般情況下，我國的商業(yè)銀行的貸款人都是個人，發(fā)放形式也是針對個體，看起來獨立的借貸個體沒有聯系，獨立的個體借貸人也不存在欠款風險捆綁，一個貸款人的違約行為不會導致其他人的違約。筆者認為，這里是存在一種隱性風險的，因為商業(yè)銀行產品推出具有同時性，一種借貸產品的推出是同一個時間段，這種機制導致借貸人無形地被聯系到一起，商業(yè)銀行的風險也就到達最大化。所以，借貸人的責任捆綁形式，目的是互相聯保，但是一個人的信貸出現危機，不還款或者還款延時，出現違約金等情況，導致其他借貸人出現信任危機和連帶責任，這就導致一種不滿和責任的推卸。既然本身會受到他人牽連，一個人的違約行為會導致集體違約，處于這樣情況下，考慮到為他人違約買單，大多數企業(yè)不會顧及他人，也會跟隨違約，這種擴散性風險，會慢慢擴大。

1.3、找出基本原因，逐漸杜絕小微企業(yè)給銀行帶來的信貸風險

筆者認為，小型企業(yè)和微型企業(yè)同時存在這樣缺點：時間上來看，企業(yè)建立時間比擬短；公司的組織形式上來看，不足成熟的組織形式，不足科學管理模式；在員工高低級的管理上來看，存在各種各樣的缺乏；而最讓人擔心的是企業(yè)不足基本的信用。雖然市場經濟中，這樣的小型和微型企業(yè)非?；顫姾椭匾?，它們承當很多的交易額，但是交易過程中不乏商業(yè)信用交易的違法行為，形式也是多種多樣：合同協議、承諾授權等等。

2、如何應對小微企業(yè)信貸風險

2.1、建立科學規(guī)范的風險評估機制和模式

首先要了解小型企業(yè)、微型企業(yè)的運作情況：它們依托于所在商圈、行業(yè)和產業(yè)鏈，這就是控制風險的整體性，也是基本性控制風險的環(huán)境和開展長遠的依托，現有的機制就是根據這一層面得出結論。在其行業(yè)中，要求企業(yè)獨自體之間相互依托，但是進入這個環(huán)境需要經過行業(yè)的評估，包括：開展方向是否明確、競爭力是否有力等等。當企業(yè)滿足這個行業(yè)評估之后，就可以根據情況提出風險控制的要求。這種相互依托型商圈，有助于商業(yè)銀行去實施交叉驗證，更加準確把握客戶信息，正確評估風險。企業(yè)的交叉評估措施可以從下列幾個方面入手：首先，利用第三方信息的檢驗，可以勘測客戶的產品存儲情況，銷量等。另外，企業(yè)與企業(yè)之間的檢驗。客戶的職業(yè)道德和信用狀況比照把握，有比照性。最后，從企業(yè)資金信息的檢測上面，可以分析企業(yè)財務數據內部關系，數據的掌握是科學分析的前提，不但具有可操作性，還可以整合信息，控制風險。

2.2、分析影響小微企業(yè)金融效勞風險的關鍵因素

總體來看，有很多影響小型企業(yè)、微型企業(yè)的金融效勞的因素，但是最重要的因素有三個。首先，小型企業(yè)和微型企業(yè)自身的經營水平。從經營水平看來，無疑經營水平直接影響小企業(yè)和微型企業(yè)的還款情況，但是企業(yè)是否具有經營能力需要科學的評估。此外，合理的貸款金額和利率是避免還款企業(yè)過度借貸，最后無力還款的重要環(huán)節(jié)，這個額度是企業(yè)可以承受的還款金額，不會出現力不從心也不會出現利率值不可接受。最后，還款方式非常重要。商業(yè)銀行應該強調還款方式的具體細那么，是分期還是一次性還款，方式和期限都要明確和強調?，F今比擬流行的是一年內的短期貸款，但是由于不合理的還款方式設計，一年內可以還清的企業(yè)寥寥無幾。商業(yè)銀行應該有專門的還款規(guī)定細那么和專人部門，制定還款日期，示例不可超過原定日期的三個月等等。

2.3、關鍵環(huán)節(jié)的建設：貸款中后期

前期的貸款環(huán)節(jié)很多人重視，但是貸款中期和還款環(huán)節(jié)是核心環(huán)節(jié)，不可無視?，F代商圈和行業(yè)產業(yè)的評估模式，大大放慢了經濟循環(huán)的周期，導致風險出現滯后性。商業(yè)銀行要重視中后期的管理。建立經濟研究及時反應機制，貸款中和貸款后的行業(yè)預警，能夠有效反映經濟地區(qū)開展狀況和行業(yè)風險值，讓商業(yè)銀行能夠及時作出終止或是繼續(xù)的決定。在出現危機的時刻，機制反應及時，商業(yè)銀行終止風險的擴大是非常重要的降低損失的措施。這種預警機制可以預測不良貸款的出現，及時提醒客戶還款日期等等內容。2.4、最有效的解決方法：專業(yè)化團隊的建設

至今為止，商業(yè)銀行想要有效管理行業(yè)和區(qū)域的業(yè)務分類，制定合理的小微企業(yè)貸款業(yè)務，包括制定金額額度、利率浮動和貸款還款方式和勘查小企業(yè)和微型企業(yè)還款水平，建立一支有效的專業(yè)化團隊是最有效的方法。建立這樣的專業(yè)化團隊，依托的是優(yōu)秀的專業(yè)素質，從小組構建模式到成功案例的試點經驗，有許多商業(yè)銀行建立過事業(yè)部的小組，專門負責新產品的開發(fā)、規(guī)章程序的制定和執(zhí)行、小微企業(yè)信用的測試等等，從這些小組成功經驗的根底上，要全面建立規(guī)范化團隊，這個團隊是負責產品設計開發(fā)、政策制定和授信的審批，他們能夠給出科學規(guī)范方案以及負責客戶的推銷。這個規(guī)范化團隊也是后期業(yè)務和管理的負責人，這樣的團隊提高了商業(yè)銀行的效率，針對小型企業(yè)的金融效勞更加合理和規(guī)范，每個團隊成員都成為資深業(yè)務經理，他們和貸款人連接溝通，及時反映情況。

綜上所述，在給小型企業(yè)和微型企業(yè)貸款時要非常注意，商業(yè)銀行要重點把握這些貸款企業(yè)影響信貸風險的因素，包括經營者資質，應用資金去向，信用信任額度，還應考慮貸款金額大小，利率上下等等。商業(yè)銀行應該著手建立一支專業(yè)化隊伍，規(guī)