綏化市農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)管理的問(wèn)題及對(duì)策

綏化市農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)管理的問(wèn)題及對(duì)策綏化市農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)管理的問(wèn)題及對(duì)策

中圖分類號(hào)：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X〔2022〕14-0244-02

農(nóng)村信用社作為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，在加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新、形成良性競(jìng)爭(zhēng)格局和優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)等方面發(fā)揮著日益重要的作用。黑龍江省綏化市是黑龍江省“兩大平原〞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)的核心區(qū)域，更需綏化市農(nóng)村信用社提高信貸支農(nóng)管理能力，為加快綏化市農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化、規(guī)?；⒓s化和信息化開(kāi)展開(kāi)展提供金融支持。

一、綏化市農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)管理的現(xiàn)狀

2000年8月8日黑龍江省綏化市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社正式成立，下轄綏化市、海倫市、安達(dá)市、肇東市、綏棱縣、慶安縣、明水縣、望奎縣、青岡縣、蘭西縣共10家縣〔市〕區(qū)聯(lián)社。截至2022年末，全市營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)294個(gè)，其中營(yíng)業(yè)部10個(gè)、基層信用社175個(gè)、信用分社16個(gè)、儲(chǔ)蓄所93個(gè)，共有員工3734人，各項(xiàng)貸款余額197.5億元，較年初純?cè)?9.2億元。

〔一〕信貸支農(nóng)業(yè)務(wù)的根本狀況

第一，開(kāi)辦“社團(tuán)貸款〞品種，支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的開(kāi)展是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速開(kāi)展的必然趨勢(shì)，也是推動(dòng)我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開(kāi)展的必要撐持，因而更需要給予其必要的金融支持。

第二，開(kāi)辦“陽(yáng)光系列〞貸款品種，支持農(nóng)民專業(yè)合作社。為扶持農(nóng)民專業(yè)合作社健康開(kāi)展，綏化市農(nóng)村信用社創(chuàng)新開(kāi)辦了涵蓋糧食種植、牲畜養(yǎng)殖、農(nóng)機(jī)生產(chǎn)等范圍的“陽(yáng)光系列〞貸款產(chǎn)品。

第三，開(kāi)辦“種糧大戶〞貸款品種，支持種糧大戶。綏化市農(nóng)村信用社及時(shí)組織調(diào)研并積極與種糧大戶進(jìn)行溝通，對(duì)合乎種植面積等條件的種糧大戶給予信貸傾斜政策。

第四，開(kāi)辦“良企通〞貸款品種，支持糧食收購(gòu)、加工企業(yè)。即先由糧食收購(gòu)與加工企業(yè)進(jìn)行互保，再以各自擁有的資產(chǎn)作為抵押分別獲得其所需貸款。

〔二〕信貸效勞管理的根本狀況

第一，優(yōu)化人員配置。綏化市農(nóng)村信用社為提高金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效勞水平，近年來(lái)愈發(fā)注重信貸人員隊(duì)伍建設(shè)。

第二，新設(shè)效勞機(jī)構(gòu)。2022年12月綏化市設(shè)立農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款效勞中心，通過(guò)前置專門的信貸效勞窗口，積極與保險(xiǎn)、資產(chǎn)評(píng)估、房產(chǎn)等機(jī)構(gòu)合作，對(duì)農(nóng)業(yè)小微企業(yè)貸款提供專業(yè)化、便捷化、個(gè)性化的一站式金融效勞。

第三，實(shí)行鼓勵(lì)機(jī)制。綏化市轄區(qū)內(nèi)各農(nóng)村信用社均制定并完善相應(yīng)的薪資考核方法，大幅增加信貸考核指標(biāo)的權(quán)重，以充沛調(diào)發(fā)動(dòng)工工作積極性，提高綏化市農(nóng)信社信貸規(guī)模并保障貸款資金平安。

二、綏化市農(nóng)村信用社支農(nóng)管理的問(wèn)題

〔一〕涉農(nóng)貸款規(guī)模有限

1.三農(nóng)貸款需求快速增長(zhǎng)。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融需求旺盛，糧食生產(chǎn)逐步由小戶種植轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)場(chǎng)主式生產(chǎn)，禽畜養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模化趨勢(shì)明顯，農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)設(shè)備更新加快，倉(cāng)儲(chǔ)、物流等新興行業(yè)迅速開(kāi)展等，導(dǎo)致對(duì)資金需求急劇回升。二是農(nóng)民消費(fèi)資金需求擴(kuò)大，農(nóng)村大學(xué)生助學(xué)貸款和返鄉(xiāng)農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)貸款增多，導(dǎo)致農(nóng)民由親屬借款轉(zhuǎn)為金融信貸。三是農(nóng)村建設(shè)資金需求激增，落實(shí)新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化等戰(zhàn)略，急需期限較長(zhǎng)、金額較大的金融支持。

2.信貸投放力度明顯缺乏。主要表現(xiàn)在：一是貸款總額占農(nóng)業(yè)產(chǎn)值比重較低，示例，2022年綏化市農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額約8億元，約為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的7.92%；2022年綏化市農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額72億元，僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的16.36%。二是農(nóng)戶人均貸款額較低，2022年綏化市農(nóng)村信用社轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶的人均貸款額僅為8500元，低于城鎮(zhèn)人均可支配收入13260元；其他縣域地區(qū)農(nóng)村信用社農(nóng)戶的人均貸款額僅為1826元，遠(yuǎn)低于農(nóng)民人均純收入9077元。

〔二〕支農(nóng)信貸結(jié)構(gòu)欠佳

1.總體放貸結(jié)構(gòu)有偏差。綏化市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總體上呈現(xiàn)規(guī)模小、布局分散的特點(diǎn)，且農(nóng)村勞動(dòng)力技能和素質(zhì)落后，農(nóng)村企業(yè)、集體組織和廣闊農(nóng)民的創(chuàng)收增收能力缺乏，資產(chǎn)收益率較低?；谑找媛士紤]，近年來(lái)綏化市農(nóng)村信用社逐步將信貸投向轉(zhuǎn)移至其他貸款，間接對(duì)農(nóng)村工商業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款產(chǎn)生排擠作用，導(dǎo)致農(nóng)信社總體放貸結(jié)構(gòu)有所偏差，偏離了效勞“三農(nóng)〞的宗旨。

2.農(nóng)貸投放結(jié)構(gòu)不合理。目前綏化市農(nóng)村信用社注重以糧食種植為代表的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，無(wú)視農(nóng)產(chǎn)品倉(cāng)儲(chǔ)、冷藏、初加工等輔助行業(yè)及農(nóng)業(yè)組織的可持續(xù)開(kāi)展，因而在選擇信貸投放對(duì)象時(shí)將種植業(yè)作為重點(diǎn)，將70%的支農(nóng)貸款總額投向種糧大戶。示例，2022―2022年間，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織累計(jì)獲得貸款為0.65億元，農(nóng)村工商業(yè)累計(jì)獲得貸款為1.89億元，農(nóng)戶貸款累計(jì)獲得貸款超過(guò)350億元。

3.信貸期限結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、規(guī)?；⒍嘣拈_(kāi)展趨勢(shì)使“三農(nóng)〞貸款需求由短期向中長(zhǎng)期貸款轉(zhuǎn)變，但綏化市農(nóng)村信用社的涉農(nóng)貸款以短期貸款為主。截止2022年末，綏化市農(nóng)村信用社短期貸款余額75.65億元、中長(zhǎng)期貸款余額25.21億元，二者比重為71.25%和23.83%，且2022年、2022年和2022年中長(zhǎng)期貸款增加額占全部貸款增量比重為71.11%、59.04和14.49%。

〔三〕信貸產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏

1.涉農(nóng)貸款模式單一。目前，綏化市農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的欲望愈發(fā)強(qiáng)烈，對(duì)大額資金的需求也日益增加。比方，農(nóng)村企業(yè)迫于市場(chǎng)和技術(shù)壓力，急需資金進(jìn)行設(shè)備更新、規(guī)模擴(kuò)大和市場(chǎng)開(kāi)拓；農(nóng)民專業(yè)合作社欲吸收更多農(nóng)民入并擴(kuò)大規(guī)模，需要金融資金支持。但綏化市農(nóng)村信用社目前涉農(nóng)貸款模式單一，主要以小額農(nóng)貸為主，在信用等級(jí)評(píng)定、信貸額度、貸款期限、抵押擔(dān)保等方面無(wú)法滿足農(nóng)村集體組織、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社等主體的大額金融需求。2.信貸創(chuàng)新意識(shí)缺乏。目前，綏化市農(nóng)村信用社的諸多基層分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)營(yíng)銷意識(shí)和能力較低，仍然采用傳統(tǒng)的、被動(dòng)的柜臺(tái)效勞方式，對(duì)農(nóng)村信用社的市場(chǎng)定位、效勞宗旨、創(chuàng)新性信貸產(chǎn)品推廣缺乏，且農(nóng)村的農(nóng)戶、企業(yè)及專業(yè)合作社等主體對(duì)農(nóng)村信用社的信貸優(yōu)惠政策、涉農(nóng)信貸產(chǎn)品、信貸流程和手續(xù)不足必要了解。這些均導(dǎo)致其信用社無(wú)法及時(shí)、準(zhǔn)確得悉農(nóng)戶等的貸款需求，同時(shí)也無(wú)法滿足不同空間、時(shí)段、客戶的融資需求。

三、綏化市農(nóng)村信用社強(qiáng)化支農(nóng)管理的對(duì)策倡議

〔一〕明確信貸投放重點(diǎn)

1.加大農(nóng)戶信貸支持力度。主要包括：一是推廣糧補(bǔ)質(zhì)押貸款，對(duì)超過(guò)授信額度的3A級(jí)和2A級(jí)農(nóng)戶由各縣級(jí)聯(lián)社采用糧補(bǔ)質(zhì)押組合方式貸款，對(duì)貸款需求額度以內(nèi)的采用糧補(bǔ)質(zhì)押方式貸款。二是推廣土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，對(duì)土地流轉(zhuǎn)試點(diǎn)地區(qū)且土地承包殘余年限為3年以上的實(shí)行土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，對(duì)不合乎條件的采用農(nóng)戶、村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社四方協(xié)議方式輔助抵押。三是探索農(nóng)民住房抵押業(yè)務(wù)，逐步將農(nóng)民的住房財(cái)產(chǎn)納入信用社貸款的抵押范圍，在授信額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放貸款。四是開(kāi)創(chuàng)農(nóng)戶擔(dān)保式貸款，積極與當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ㄙY金實(shí)力的擔(dān)保公司合作，發(fā)展農(nóng)信社、農(nóng)戶、擔(dān)保公司“三方協(xié)議式〞貸款模式。

2.保障經(jīng)營(yíng)主體信貸需求。主要包括：一是滿足種糧大戶資金需求，綏化市農(nóng)村信用社應(yīng)充沛利用政府財(cái)政貼息政策，對(duì)合乎信用級(jí)別、資信條件、收入狀況的種糧大戶給予大額信貸支持。二是大力扶持農(nóng)民專業(yè)合作社，綏化市農(nóng)村信用社應(yīng)組建信貸業(yè)務(wù)對(duì)接小組對(duì)各類合作社進(jìn)行走訪并因地制宜制定信貸投放計(jì)劃，同時(shí)積極與擔(dān)保公司合作，對(duì)由擔(dān)保公司提供擔(dān)保的合作社給予信貸支持。三是開(kāi)辦家庭農(nóng)場(chǎng)信貸業(yè)務(wù)，面對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的商品化、集約化和規(guī)模化的開(kāi)展趨勢(shì)，綏化市農(nóng)村信用社應(yīng)全面考慮這一新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的收入狀況、開(kāi)展?jié)摿Φ纫蛩?，參照種糧大戶資信條件對(duì)其給予信貸支持。

〔二〕提高金融效勞水平

1.改善金融效勞環(huán)境。主要包括：一是擴(kuò)大金融工具覆蓋，應(yīng)逐步擴(kuò)大ATM和POS機(jī)具等自助金融效勞終端的覆蓋范圍，實(shí)施“一村一機(jī)一點(diǎn)〞項(xiàng)目，開(kāi)創(chuàng)村村有自動(dòng)柜員機(jī)的金融效勞新局面。二是推廣信貸結(jié)算工具，在農(nóng)戶、反向農(nóng)民工、農(nóng)村小微企業(yè)等主體中推廣“惠農(nóng)一卡通〞、“信通卡〞、“農(nóng)民工特色銀行卡〞等信貸結(jié)算工具，為農(nóng)戶建立網(wǎng)上銀行、銀行和手機(jī)銀行等金融效勞平臺(tái)，方便農(nóng)戶進(jìn)行存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等。

2.豐盛金融效勞方式。主要包括：一是設(shè)立農(nóng)貸協(xié)管員，綏化市農(nóng)村信用社可效仿其他省市設(shè)立農(nóng)貸協(xié)管員，負(fù)責(zé)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定、涉農(nóng)信貸審批等事物。二是改變信貸營(yíng)銷模式，選派專職人員深入農(nóng)村進(jìn)行走訪、調(diào)查和宣傳，準(zhǔn)確掌握農(nóng)戶資金需求，積極提供信貸效勞，及時(shí)進(jìn)行貸款催收。三是簡(jiǎn)化農(nóng)貸流程手續(xù)，向合乎年均收入、信譽(yù)狀況等信用評(píng)定條件的農(nóng)戶發(fā)放“信用證〞，并實(shí)施實(shí)施“一次核定、隨時(shí)可貸、余額管控〞的管理方式。

3.大力吸收農(nóng)村資金。主要包括：一是擴(kuò)大存款規(guī)模。綏化市農(nóng)村信用社應(yīng)牢固樹(shù)立“存款立社〞的理念，做好宣傳發(fā)動(dòng)和柜臺(tái)效勞工作，建立并推廣客戶經(jīng)理與聯(lián)絡(luò)專員制度，引導(dǎo)農(nóng)戶將殘余資金寄存到“農(nóng)民自己的銀行〞，逐步增加“黃金級(jí)〞客戶數(shù)量。二是拓展存款業(yè)務(wù)，綏化市農(nóng)村信用社應(yīng)積極爭(zhēng)取政府政策支持，適時(shí)增加社會(huì)保障資金、政府財(cái)政性資金等存款業(yè)務(wù)，改變以往上收、下?lián)艿馁Y金管理模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村殘余資金向農(nóng)村金融市場(chǎng)回流。

〔三〕加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

1.創(chuàng)新小額信貸模式。綏化市農(nóng)村信用社應(yīng)擴(kuò)大農(nóng)村企業(yè)小額信用貸款和聯(lián)保貸款覆蓋范圍，探索“訂單+期貨〞的貸款新模式，引導(dǎo)訂單式農(nóng)業(yè)的健康開(kāi)展；積極推進(jìn)大型農(nóng)機(jī)具接力貸、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、擔(dān)保公司專項(xiàng)擔(dān)保、農(nóng)副產(chǎn)品抵質(zhì)押、農(nóng)墾〔連隊(duì)〕+農(nóng)戶等貸款業(yè)務(wù)等；在林業(yè)經(jīng)濟(jì)較為興旺地區(qū)，積極創(chuàng)新和推進(jìn)林權(quán)、木材、工藝木制品加工、山產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、收購(gòu)、銷售、林下經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品抵、質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

2.創(chuàng)新糧食信貸方式。綏化市農(nóng)村信用社應(yīng)積極借鑒興旺省市地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，以農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化改革試點(diǎn)為契機(jī)，實(shí)施糧食預(yù)期收益質(zhì)押貸款和倉(cāng)單質(zhì)押貸款，滿足糧食種植農(nóng)戶和糧食收購(gòu)、加工企業(yè)的貸款資金需求；逐步創(chuàng)新糧食流通信貸模式，支持糧食電子交易市場(chǎng)建設(shè)，支持創(chuàng)辦“糧食銀行〞試點(diǎn)，減少糧食流通環(huán)節(jié)，增加農(nóng)民