保險(xiǎn)承保管理

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保險(xiǎn)承保是保險(xiǎn)企業(yè)承受風(fēng)險(xiǎn)、核定風(fēng)險(xiǎn)和采納承保的活動(dòng)。這是我為大家整理的保險(xiǎn)承保管理論文，僅供參考!

保險(xiǎn)承保管理論文篇一

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承保約束研究

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是以企業(yè)發(fā)生的污染事故對(duì)第三者造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。本文從環(huán)境污染事故的特性啟程，分析了我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任的承?，F(xiàn)狀并對(duì)我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保約束的優(yōu)化提出建議。

環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn);承?，F(xiàn)狀;承保約束

一、環(huán)境污染事故的特性

在目前中國(guó)再保險(xiǎn)體系和相關(guān)法律尚未完善的處境下，保險(xiǎn)公司環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保才能在很大程度上受到環(huán)境污染事故自身特性的制約。

(一)環(huán)境污染損失的巨災(zāi)性

環(huán)境污染大體上可分為大氣污染、水污染和固體廢物污染三類，這些污染都具有分散性，會(huì)隨著空氣、水等媒介急速傳播。環(huán)境污染的分散性導(dǎo)致其在某種處境下可能引發(fā)巨災(zāi)損失。環(huán)境污染事故導(dǎo)致的潛在巨大損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受才能，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司或者不供給此項(xiàng)業(yè)務(wù)，或者通過規(guī)定最高賠償限額的方式承保。

(二)環(huán)境污染危害的潛伏性

污染事故發(fā)生后，有毒有害氣體、核泄漏和石油污染等對(duì)自然界和人身體機(jī)能的影響具有潛伏性。在事故發(fā)生短期內(nèi)，潛伏性污染造成的危害并不會(huì)立刻顯現(xiàn)出來，無法對(duì)其舉行切實(shí)評(píng)估，但在其后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，污染將會(huì)對(duì)生態(tài)環(huán)境以及人類后代產(chǎn)生持續(xù)影響。危害的潛伏性使得環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在事后賠償過程中會(huì)面臨索賠時(shí)效的問題。

(三)跨國(guó)環(huán)境污染事故中法律適用的不確定性

跨國(guó)污染事故由于涉及的利益相關(guān)方眾多，賠償處理時(shí)各方從自身利益啟程要求適用的法律也不盡一致，導(dǎo)致其責(zé)任劃分及法律訴訟往往要花費(fèi)數(shù)年甚至數(shù)十年的時(shí)間。在跨國(guó)污染的處境下各國(guó)政府或者出于崇敬或拉攏民意，在處理時(shí)往往會(huì)通過政治手段來解決。政治的介入使得重大跨國(guó)環(huán)境污染事故的處理面臨有法不能依的難堪局面，導(dǎo)致賠償?shù)姆秶徒痤~具有很大的肆意性，在不限定最高賠償金額的處境下，保險(xiǎn)公司不敢承接此類業(yè)務(wù)。

二、我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承?，F(xiàn)狀分析

(一)承保標(biāo)的以突發(fā)、意外事故為主

我國(guó)現(xiàn)行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍限于突發(fā)性污染事故。環(huán)境污染事情既有突發(fā)性的，也有漸進(jìn)性的。從發(fā)生概率角度分析，漸進(jìn)性污染事故的發(fā)生概率往往高于突發(fā)性事故，只是由于短期內(nèi)難以顯現(xiàn)損害后果而輕易被疏忽。保單將這一類風(fēng)險(xiǎn)擯棄在承保范圍之外，抑制了企業(yè)投保的積極性。而投保人數(shù)量的裁減必然導(dǎo)致環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)無法得志大數(shù)法那么的要求，承保的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)無法合理分散，給經(jīng)營(yíng)這種保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而制約保險(xiǎn)公司開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，最終使得環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)入惡性循環(huán)，難以為繼。

(二)保單條款與保險(xiǎn)賠付由于法律依據(jù)不同存在沖突

發(fā)生污染事故后，對(duì)第三人的民事訴訟及賠償，以及被保企業(yè)和保險(xiǎn)公司所處立場(chǎng)的不同而導(dǎo)致的訴訟費(fèi)用及隨后的民事賠償，是責(zé)任險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)中最關(guān)注的問題之一，而由于我國(guó)環(huán)境法律體系與保單條款基于的英美法律體系有相當(dāng)大的不同，使得事故發(fā)生后，對(duì)保單的詮釋與我國(guó)現(xiàn)存法律體系相悖，被保人、保險(xiǎn)人以及損失人之間存在潛在沖突。

(三)損害評(píng)估技術(shù)不高

損害評(píng)估技術(shù)不高影響保險(xiǎn)費(fèi)率合理厘定以及承保范圍的擴(kuò)大是我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)面臨的難題。由于缺乏環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和量化難度很大，而且行業(yè)和企業(yè)間的差異也對(duì)比大，保險(xiǎn)公司很難判斷企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)從而舉行產(chǎn)品定價(jià)。保險(xiǎn)市場(chǎng)上缺乏環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)及損害鑒定、評(píng)判的機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司從養(yǎng)護(hù)自身利益的角度啟程制定賠償條款，導(dǎo)致大多保險(xiǎn)產(chǎn)品展現(xiàn)賠償范圍窄、免責(zé)條款過多等問題。

(四)新環(huán)境養(yǎng)護(hù)法的出臺(tái)為環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)展帶來機(jī)遇

新環(huán)境養(yǎng)護(hù)法按日記罰、將規(guī)劃和政策的環(huán)境影響評(píng)價(jià)納入了法律、確定了公益訴訟的可能性等規(guī)定都對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)提出了更高的要求。環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的需求將顯著增加，為環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)展帶來機(jī)遇。

三、我國(guó)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承保約束優(yōu)化建議

(一)對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)舉行合理分類、確定承保范圍

環(huán)保部門應(yīng)聯(lián)合保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)舉行合理分類，構(gòu)建一個(gè)既科學(xué)又實(shí)用的企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)系統(tǒng)。按生產(chǎn)系統(tǒng)、儲(chǔ)運(yùn)系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)源強(qiáng)弱和行業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)集中度，對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)所在的行業(yè)舉行分類，確定行業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。對(duì)同行業(yè)企業(yè)按照地域環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)管理、應(yīng)急救援、生產(chǎn)工藝流程、設(shè)備新舊等舉行分類，確定環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，為保險(xiǎn)公司確定承保范圍和保費(fèi)厘定供給技術(shù)支持。

(二)將逐步污染事故納入承保范圍

因污染而造成民事賠償?shù)牟粌H僅限于突發(fā)性污染事故，還有逐步性污染事故，污染物累積到確定程度，同樣會(huì)對(duì)第三人造成人身或財(cái)產(chǎn)損害，且后者展現(xiàn)的頻率和損失額要比前者大得多，因此對(duì)持續(xù)性環(huán)境污染事故賦予保險(xiǎn)也是客觀需要。

(三)國(guó)家對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的優(yōu)待政策應(yīng)逐步轉(zhuǎn)移到損失賠償方面。

國(guó)家可以通過建立強(qiáng)制的超賠責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制來進(jìn)一步管理和激勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保積極性。即通過被保企業(yè)、承保公司和國(guó)家補(bǔ)貼三方比例繳納超額責(zé)任的保費(fèi)，并囑托商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司對(duì)其舉行商業(yè)承保，在商業(yè)污染責(zé)任保險(xiǎn)的最高賠付額以上，再附加一片面的損失賠付比例。這樣既能夠使保險(xiǎn)公司的賠償風(fēng)險(xiǎn)降低，拉低保費(fèi)，又可以通過強(qiáng)制投保的方式，對(duì)國(guó)內(nèi)污染企業(yè)排污和控污數(shù)據(jù)舉行量化，有助于社會(huì)污染邊際本金的統(tǒng)計(jì)和操縱。

(四)培養(yǎng)專業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)核保理賠公估人，促進(jìn)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)展。