銀行會不會消失

現(xiàn)代銀行正面臨消失？（ppt2）近20年來，銀行一直面臨著巨大的競爭壓力。其傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸被貨幣市場基金、保險公司、生產(chǎn)性企業(yè)的金融子公司、甚至百貨公司所占領(lǐng)，脫媒現(xiàn)象愈演愈烈，銀行的生存基礎(chǔ)正在受到威脅。（ppt3）安德森顧問公司的高級顧問羅伯?巴爾多克說“銀行100年來的發(fā)展歷史不能確保銀行今后100年50年或者10年的發(fā)展”。美國權(quán)威的《芝加哥論壇報》發(fā)表評論，20世紀(jì)初，美國的商業(yè)銀行幾乎擁有全國的全部金融資產(chǎn)，到了1993年銀行資產(chǎn)下降到25%，事實表明，銀行資產(chǎn)還有進一步下降的趨勢，甚至，在競爭更加激烈的21世紀(jì)，銀行將面臨“消失”的危險。、美國紐約大學(xué)金融學(xué)教授羅伊?史密斯也指出：“50年之后，美國銀行可能將減少到1000家（1999年，美國共有商業(yè)銀行8580家）”。美國麻省理工學(xué)院的金融學(xué)教授王江認(rèn)為：“傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有可能真的會消失，而其功能會被其他的金融企業(yè)所替代”。比爾?蓋茨認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也許有一天會令傳統(tǒng)商業(yè)銀行喪失存在的價值，成為21世紀(jì)的恐龍。我們的觀點（ppt4）銀行是否會消亡，不只是“優(yōu)勝劣汰”的問題，這個問題的答案，將直接影響到政府的監(jiān)管政策，影響到商行的經(jīng)營管理戰(zhàn)略決策，影響到成千上萬存款人、借款人、銀行職員的切身利益，甚至社會經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定。銀行的實際功能和內(nèi)在價值（ppt4）銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，它的存在方便了社會資金的籌措與融通，它是金融機構(gòu)里面非常重要的一員。我們可以看出銀行的業(yè)務(wù)，一方面，它以吸收存款的方式，把社會上閑置的貨幣資金和小額貨幣節(jié)余集中起來，然后以貸款的形式借給需要補充貨幣的人去使用；在這里，銀行充當(dāng)貸款人和借款人的中介。另一方面，銀行為商品生產(chǎn)者和商人辦理貨幣的收付、結(jié)算等業(yè)務(wù)，它又充當(dāng)支付中介?？傊y行起信用中介作用。信用中介職能（ppt6）信用中介職能是商業(yè)銀行最基本，也是最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。這一職能的實質(zhì)是通過商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會上的各種閑散資金集中到銀行，再通過商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向社會經(jīng)濟各部門。商業(yè)銀行作為貨幣資本的貸出者和借入者實現(xiàn)貨幣資本的融通。商業(yè)銀行通過信用中介職能實現(xiàn)資本盈余與短缺之間的調(diào)劑，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，改變的只是其使用權(quán)。這種使用權(quán)的改變，對經(jīng)濟活動可以起到一個多層面的調(diào)節(jié)轉(zhuǎn)化作用：其一，可以把暫時從再生產(chǎn)過程中游離出來的閑置資金轉(zhuǎn)化為可用資金，從而在不改變社會資本總量的條件下，通過改變資本的使用量，提供了擴大生產(chǎn)手段的機會；其二，可將用于消費的資金轉(zhuǎn)化為能帶來貨幣收入的投資，擴大社會資本總量，加速經(jīng)濟增長；其三，可以把短期貨幣資本轉(zhuǎn)化為長期貨幣資本。在利潤原則支配下，還可以把貨幣資本從效益低的部門引向效益高的部門，形成對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)。銀行的信用中介職能消亡了嗎？（ppt7）有人認(rèn)為在我國銀行已進入不兌現(xiàn)銀行卷的歷史時期，信用中介職能消亡了。我們認(rèn)為持此結(jié)論的理由是值得商榷的。即使從銀行資產(chǎn)負(fù)債關(guān)系看，貸款產(chǎn)生存款，也不能推斷銀行不需要吸收存款和分配資金。銀行信用資金的特點是“同一貨幣能夠多次執(zhí)行借貸資本的職能”（馬克思）。銀行信用分配的資金大多是已經(jīng)被分配和再分配過的資金，這些資金的使用權(quán)分屬權(quán)屬于不同的單位和個人，要將這些資金再動員起來，集中分配使用，只有靠銀行信用中介職能才能完成，我國社會主義三十多年來的實踐證明，銀行靠信用中介職能在聚集社會閑散資金、支持社會主義生產(chǎn)和流通發(fā)展方面發(fā)揮了巨大的積極作用。隨著我國經(jīng)濟體制改革的深入發(fā)展，銀行企業(yè)化經(jīng)營進一步實現(xiàn)，及銀行企業(yè)化經(jīng)營外部環(huán)境的不斷改善，銀行信用中介職能必將更加充分的發(fā)揮出來。貨幣基金可以作為“活期儲蓄替代品”（ppt8）當(dāng)前，貨幣基金以收益等于或高于一年期定期儲蓄、靈活性又接近活期儲蓄的獨特優(yōu)勢受到投資者青睞。理財專家說，貨幣基金是以貨幣市場工具為投資對象的一種基金，具有投資成本低、流動性強、風(fēng)險小等特點，在低利率時期貨幣基金可以作為活期儲蓄的替代產(chǎn)品。貨幣基金可以作為“活期儲蓄替代品”，但并不意味著貨幣市場基金能替代銀行。銀行有它自身的優(yōu)勢。銀行自身具有的優(yōu)勢（以商業(yè)銀行為例）（ppt9）?（一）在投資工具的市場準(zhǔn)入方面，商業(yè)銀行的限制較小；?（二）從市場的參與深度和對貨幣政策的理解程度看■，商業(yè)銀行保持領(lǐng)先優(yōu)勢；?（三）商業(yè)銀行擁有豐富的客戶資源和良好的客戶基礎(chǔ)；?（四）商業(yè)銀行具備強大的銷售能力，分布廣泛的網(wǎng)絡(luò)體系和及時便捷的清算體系。形式的改變不代表實質(zhì)的消亡（ppt10）由于網(wǎng)絡(luò)銀行的蓬勃發(fā)展，已經(jīng)使傳統(tǒng)的銀行向著以金融品牌為主導(dǎo)，以全面服務(wù)為內(nèi)涵，以互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為依托,以物理網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的綜合化、全球化、電子化、集團化、虛擬化的全能服務(wù)機構(gòu)的方向發(fā)展。我們現(xiàn)在意義上的銀行已經(jīng)和傳統(tǒng)的銀行概念有了很大的差別。由于銀行業(yè)的大周期很長，所以銀行的衰退或許還會等很久，在很遠的未來，或許會出現(xiàn)銀行的衍生物或者更加成熟更加多樣化模式的銀行，那么現(xiàn)在傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行就會消失。導(dǎo)致銀行出現(xiàn)這種生存危機的原因是什么？（pptll）金融監(jiān)管的放松、信息技術(shù)的發(fā)展和管理成本的不斷下降都起了一定的作用，但是，其背后的真正動力是金融機構(gòu)為了更有效地實現(xiàn)金融體系的基本功能而不斷進行金融創(chuàng)新的努力。未來銀行的求生之道（ppt12）隨著業(yè)務(wù)分化的日益加劇，銀行要想求得生存與發(fā)展，必須從有效實現(xiàn)業(yè)務(wù)活動的功能出發(fā)來考慮各種可能，并集中在兩個方面上來思考問題：一是尋找產(chǎn)品組合的最佳機制；一是著眼于開發(fā)新產(chǎn)品、創(chuàng)設(shè)新機構(gòu)。產(chǎn)品組合的最佳機制。就目前來看，銀行有三種可供選擇的產(chǎn)品組合機制：傳統(tǒng)形式的分支機構(gòu)、人員和信息技術(shù)。（1） 傳統(tǒng)形式的分支機構(gòu)。傳統(tǒng)形式的分支機構(gòu)（在某一地區(qū)設(shè)置分行或代表處，并配備相應(yīng)的營業(yè)人員）在一定時期內(nèi)，在銷售金融產(chǎn)品和服務(wù)方面仍然有相當(dāng)大的作用。但是，傳統(tǒng)分支機構(gòu)不太可能成為一種有效的產(chǎn)品組合機制。因為它自己的局限性。從現(xiàn)在的發(fā)展趨勢來看，銀行分支機構(gòu)的改革和創(chuàng)新有可能向如下四個方向發(fā)展：一是一般零售中心，在這個零售中心，產(chǎn)品和服務(wù)的買賣是通過屬于銀行所有的電子經(jīng)紀(jì)人一一多媒體信息亭（如多功能自動柜員機）來進行的。而是特許經(jīng)營體。該特許經(jīng)營體像某一金融機構(gòu)的代理人那樣行事，經(jīng)營數(shù)種相互協(xié)調(diào)的業(yè)務(wù)活動，它只需投入變動成本即可有效運作，同時又使金融機構(gòu)避免了投資建設(shè)分支機構(gòu)的風(fēng)險。三是自由運營的分支機構(gòu)。該種形式的分支機構(gòu)可以為任何想要通過它銷售產(chǎn)品的金融機構(gòu)提供服務(wù)。四是基于個人計算機和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)上分支機構(gòu)。銀行已經(jīng)開始嘗試建立上述類型的分支機構(gòu)。如美國的漢庭頓銀行就采用了多媒體信息亭的形式。而英國的合作銀行則采用了第三種形式。它通過郵局的分支機構(gòu)向其它客戶提供支票兌現(xiàn)和賬戶結(jié)算的服務(wù)，郵局已與數(shù)家銀行建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系，為它們提供服務(wù)。（2） 人員。對銀行的組合產(chǎn)品來說，人員是一種有效的組合機制。銀行總是力圖通過自己的分支機構(gòu)來銷售產(chǎn)品。但是，正如前面所說的，分支機構(gòu)有其局限性。相比較而言，人員是一種更重要的機制。因為客戶需要專家的幫助。一旦他們離開傳統(tǒng)產(chǎn)品進入一個新的產(chǎn)品領(lǐng)域時，他們需要專家?guī)椭麄儗Ξa(chǎn)品進行組合，以滿足其功能需求。（3） 信息技術(shù)。信息技術(shù)作為一種產(chǎn)品組合機制的重要性正在日益顯現(xiàn)。信息技術(shù)可以通過“快速而又智能”地向客戶提供信息來發(fā)揮作用，這樣客戶就可以更好地管理其金融事務(wù)。著眼于開發(fā)新產(chǎn)品、創(chuàng)設(shè)新機構(gòu)。銀行應(yīng)當(dāng)在尋找最佳產(chǎn)品組合機制的基礎(chǔ)上，不斷地以新的方式對金融功能加以重新組合，創(chuàng)造出新的產(chǎn)品，并把創(chuàng)新活動從金融產(chǎn)品推廣到金融機構(gòu)。許多金融機構(gòu)通過結(jié)合自己開發(fā)的金融軟件和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供在線服務(wù)。例如，向客戶提供諸如網(wǎng)上存貸業(yè)務(wù)、支付和轉(zhuǎn)賬服務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上購買外匯等網(wǎng)上銀行服務(wù)的美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。從目前來看，網(wǎng)上銀行的發(fā)展勢頭遠遠強于其它網(wǎng)上金融機構(gòu)的發(fā)展勢頭。結(jié)論：銀行不會消失銀行的變革還在不斷地進行，在短期內(nèi)我們無法斷定銀行業(yè)務(wù)的功能分化會發(fā)展到何種程度，也無法斷定銀