互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村普惠金融發(fā)展的途徑分析

互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村普惠金融發(fā)展的途徑分析互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村普惠金融開展的途徑分析

2022年，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國掀起開展的狂潮，互聯(lián)網(wǎng)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)證券、第三方支付平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)紛紛上線，傳統(tǒng)金融業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)與競合之下逐漸被互聯(lián)網(wǎng)化，迎來了開展的新階段。2022年以來，中央屢次發(fā)布文件，指出要推進(jìn)普惠金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有突破時空局限的優(yōu)勢，是推進(jìn)普惠金融的重要渠道，越來越多的人習(xí)慣于借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付、存儲、投資等金融業(yè)務(wù)。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的開展完全依托于互聯(lián)網(wǎng)，其開展呈現(xiàn)著空間上的不平衡，――互聯(lián)網(wǎng)遍及率較低的農(nóng)村地區(qū)的開展水平顯著低于城鎮(zhèn)地區(qū)。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融開展面臨的妨礙

近年來，隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)開展、智能手機(jī)的遍及、電子商務(wù)的規(guī)模擴(kuò)大以及相關(guān)政策的推動，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起。但目前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的開展仍然面臨諸多妨礙。

第一、供應(yīng)與需求不匹配。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在著供應(yīng)缺乏、農(nóng)民實際有效需求缺乏與難以滿足并存的問題。供應(yīng)缺乏表現(xiàn)為三方面。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新、效勞水平等方面實力較弱。二是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融遍及度低。三是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)較脆弱，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)良莠不齊。從農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求側(cè)來看，一方面，隨著局部農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)開展，農(nóng)民及村鎮(zhèn)企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求逐漸回升，但目前針對“三農(nóng)〞的理財產(chǎn)品不足，針對“三農(nóng)〞的貸款發(fā)放缺乏。另一方面，受傳統(tǒng)意識、習(xí)慣以及網(wǎng)絡(luò)詐騙事件頻發(fā)的影響，局部農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融難以信任，拒絕接受互聯(lián)網(wǎng)金融。

第二、農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融開展根底條件相對不足。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融直接依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及設(shè)備，而農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融終端設(shè)備不足，直接導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融低遍及率。其次，農(nóng)村地區(qū)的大數(shù)據(jù)殘缺，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)分析客戶、實現(xiàn)精準(zhǔn)經(jīng)營。再者，農(nóng)村地區(qū)的征信系統(tǒng)缺失，農(nóng)村居民的信用意識較單薄，其貸款需求難以滿足。此外，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才不足，致力于農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融理論研究、產(chǎn)品研究的研究人員較少。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融助推農(nóng)村普惠金融的途徑

在農(nóng)村實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)程中，專門針對“三農(nóng)〞的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，而一般性互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也在農(nóng)村地區(qū)獲得快速開展。專門針對“三農(nóng)〞的主要的市場主體包括：傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)，涉農(nóng)電商平臺，涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)金融借貸平臺、涉農(nóng)網(wǎng)絡(luò)保險公司等。與此同時，并非專門針對“三農(nóng)〞的一般互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，如網(wǎng)絡(luò)銀行，第三方支付機(jī)構(gòu)等，對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的遍及起了關(guān)鍵性作用。

〔一〕傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)主動互聯(lián)網(wǎng)化

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，一些傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)綜合主動運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)思維，憑借其客戶與資源的積累，建立起農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。如中國農(nóng)業(yè)巨頭新希望推出的希望金融，致力于為集團(tuán)的高低游產(chǎn)業(yè)鏈提供金融配套效勞。希望金融通過與廈門銀行合作，為農(nóng)戶、經(jīng)銷商等提供支付、借貸、保險、理財?shù)刃凇?/p>

〔二〕電商平臺發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)

主要代表電商為阿里巴巴、京東。2022年，阿里巴巴開啟農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融試點工作，通過在農(nóng)村設(shè)立站點與效勞中心、發(fā)展網(wǎng)絡(luò)代購等業(yè)務(wù)，試圖培養(yǎng)農(nóng)村居民的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣。2022年，螞蟻金服專門建立了農(nóng)村金融事業(yè)部，將為“三農(nóng)〞提供全方面金融效勞。

〔三〕互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺為“三農(nóng)〞提供效勞

一些專注“三農(nóng)〞領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺不斷出現(xiàn)，致力于為農(nóng)業(yè)領(lǐng)域提供借貸效勞。目前，為“三農(nóng)〞提供效勞的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺仍處于初步開展階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的逐步完善，網(wǎng)絡(luò)貸款、網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺正面臨嚴(yán)峻的淘汰與競爭機(jī)制。

〔四〕互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)推出針對“三農(nóng)〞的保險產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險以效勞“三農(nóng)〞為目標(biāo)，為“三農(nóng)〞提供多樣化、場景化的創(chuàng)新性產(chǎn)品。2022年，農(nóng)業(yè)部啟動實施“互聯(lián)網(wǎng)+〞“三農(nóng)〞保險行動方案，整合國家農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)開發(fā)中心、農(nóng)業(yè)信息化基地等，為農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)明更優(yōu)質(zhì)的環(huán)境，越來越多的保險公司將目光轉(zhuǎn)移到“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)+保險〞上來。中國第一家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司――安信保險，由傳統(tǒng)線下保險公司轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險，其效勞范圍由上海擴(kuò)展至全國。隨著越來越多農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險機(jī)構(gòu)的上線，“三農(nóng)〞將得到更多保障，從而獲得更穩(wěn)定的開展。

〔五〕商業(yè)銀行與第三方支付平臺合作，提供新型支付效勞

近年來，人民銀行致力于提高農(nóng)村地區(qū)的新型支付效勞的覆蓋率。商業(yè)銀行聯(lián)合第三方支付效勞機(jī)構(gòu)，發(fā)展“助農(nóng)取款效勞點+移動支付便民效勞點〞模式的試點工作，局部偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)了新農(nóng)保、新農(nóng)合、電視費(fèi)、固話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)繳費(fèi)等便民效勞的覆蓋。此外，隨著電子商務(wù)的快速開展，越來越多的農(nóng)村居民開始接受網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，從而參加電子支付的隊伍。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推動農(nóng)村金融開展的倡議

〔一〕推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融根底設(shè)施建設(shè)

提高農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率，激勵農(nóng)村居民購置智能手機(jī)等移動客戶端，為進(jìn)一步擴(kuò)張互聯(lián)網(wǎng)金融空間界限做鋪墊政府與商業(yè)銀行要共同努力，使金融深入基層，讓更多農(nóng)村居民享受方便快捷的金融效勞。

〔二〕創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)

根據(jù)農(nóng)民的實際需求及實際狀況，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，為農(nóng)民提供更多互聯(lián)網(wǎng)場景式效勞。同時要培養(yǎng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人才隊伍，主動深入農(nóng)村大眾，借金融與互聯(lián)網(wǎng)工具解決農(nóng)村居民的實際生產(chǎn)、生活難題。

〔三〕完善農(nóng)村征信系統(tǒng)

要通過建立以人民銀行征信系統(tǒng)為中心、地方性征信系統(tǒng)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共同補(bǔ)充的農(nóng)戶信用體系，來推動農(nóng)村信用借貸的開展，使不足抵押品的農(nóng)戶可以享受消費(fèi)貸款、生產(chǎn)貸款等。此外，也要完善失信懲治制度，對違約行為進(jìn)行強(qiáng)有力的制約。

〔四〕加強(qiáng)對農(nóng)村居民的宣傳和教育

當(dāng)前農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識水平、對電子產(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的操作技能水平較低。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大農(nóng)村及偏遠(yuǎn)城鎮(zhèn)地區(qū)的宣傳力度，發(fā)展一系列優(yōu)惠、教育活動等，使互聯(lián)網(wǎng)金融逐步滲透到農(nóng)村居民的日常生活中去。

〔五〕加強(qiáng)監(jiān)管

農(nóng)村地區(qū)的互