保險詐騙犯罪探析

保險詐騙犯罪探析保險詐騙犯罪探析摘要：隨著保險業(yè)的迅速開展，保險欺詐事件時有發(fā)生，嚴(yán)重侵害了保險人和廣闊保戶的合法權(quán)益，也妨礙了我國保險業(yè)的健康開展。保險詐騙具有主體多元化、隱蔽性較強(qiáng)、犯罪黑數(shù)高、社會危害性大的特點(diǎn)。防備保險欺詐的關(guān)鍵在于社會輿論正確導(dǎo)向；社會有關(guān)方面協(xié)作預(yù)防；保險行業(yè)之間加強(qiáng)聯(lián)系與合作以及提高保險從業(yè)人員的素質(zhì)等。

關(guān)鍵詞：保險欺詐；保險詐騙罪；犯罪構(gòu)成；犯罪黑數(shù)

隨著我國改革開放的深入，保險作為社會保障體系的一個重要組成局部得到了迅速開展，對穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營、保障經(jīng)濟(jì)開展、安定人民生活，起到了十分重要的促進(jìn)作用。但是，隨著保險事業(yè)的開展，保險欺詐行為也凸顯出來，并且成為當(dāng)前保險業(yè)最大威脅之一。

一、保險詐騙犯罪的法律特征及犯罪構(gòu)成

所謂保險欺詐，是指投保人、被保險人或受益人以騙取保險金為目的，以虛構(gòu)保險標(biāo)的，編造保險事故或保險事故發(fā)生原因，夸大損失程度，成心制造保險事故等伎倆，致使保險人陷于錯誤認(rèn)識而向其支付保險金的行為。

同傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)詐騙相比，保險詐騙罪有其顯著的法律特征：

１．犯罪主體多元化。

保險詐騙不僅波及自然人，而且波及法人〔單位〕。從當(dāng)前的司法實踐看，一些特大保險詐騙案往往由法人〔單位〕實施或參與實施。

２．社會危害的多重性。

保險詐騙不僅侵犯了保險人的合法權(quán)益和整個社會的財產(chǎn)，破壞了國家的金融秩序，而且對他人的人身平安也構(gòu)成了極大的威脅。如在人身保險中，有的投保人、受益人為了謀取巨額保險金而不惜鋌而走險，成心殺害被保險人。

３．詐騙數(shù)額巨大。

與其他民事欺詐不同，保險領(lǐng)域內(nèi)的詐騙往往以巨額保險金為行為指向。這在團(tuán)伙作案、集團(tuán)作案、跨國作案、法人〔單位〕作案中表現(xiàn)得尤為明顯，因而其危害性更為嚴(yán)重。

４．具有極強(qiáng)的隱蔽性。

保險詐騙打著合法保險合同的幌子而制造假象，從中騙取賠償金；保險人的經(jīng)營對象普及整個社會，難以對每個投保人都十分注意，保險詐騙在制造違法事件的時間上有選擇性，只要在合同有效期內(nèi)，隨時都可以進(jìn)行，所以它有極強(qiáng)的隱蔽性。

５．犯罪黑數(shù)較高。

所謂犯罪黑數(shù)，指客觀存在的犯罪活動中，沒有被揭露或沒有受到司法機(jī)關(guān)查處的比數(shù)。在所有詐騙行為中，保險詐騙犯罪的黑數(shù)是最高的。究其原因，除了本身具有極強(qiáng)的隱蔽性，在短時間內(nèi)難以受到司法機(jī)關(guān)的查究外，主要是許多人并不認(rèn)為欺詐是一種嚴(yán)重的犯罪。一些人認(rèn)為欺詐保險公司只是一種“公眾游戲〞，似乎是可以原諒的。而在保險欺詐者看來，這只是一種“扯平帳務(wù)〞的方式。

根據(jù)我國新刑法的規(guī)定，保險詐騙罪的構(gòu)成必須同時具備如下要件：

第一，保險詐騙罪侵犯的客體是復(fù)雜客體，即保險公司的財產(chǎn)所有權(quán)和國家的金融秩序。首先，保險欺詐侵犯了我國的保險制度，這是本罪區(qū)別于一般詐騙罪和其他金融詐騙罪的本質(zhì)所在。國家設(shè)立保險制度，創(chuàng)辦保險事業(yè)，目的在于消解危險，為工商業(yè)和社會群眾提供平安保障。行為人實行保險欺詐，騙取保險金，其行為直接侵犯了這種保險制度。其次，保險詐騙破壞了國家的金融秩序。我國保險公司的保險資金是銀行信貸資金的重要來源之一，因此，保險詐騙必然會擾亂和破壞國家的金融秩序。

第二，保險詐騙的主體為特殊主體，即一般只能由投保人、被保險人或受益人構(gòu)成。根據(jù)刑法第一百九十八條的規(guī)定，自然人和單位都可以成為本罪的主體。保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人成心提供虛假證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。

第三，保險詐騙罪的客觀方面表現(xiàn)為違反保險法規(guī)，采取虛構(gòu)保險標(biāo)的、保險事故或者制造保險事故等辦法，騙取較大數(shù)額保險金的行為。據(jù)此，保險詐騙罪具有三方面的特征：〔１〕已實施了保險詐騙行為。〔２〕保險人受蒙蔽而進(jìn)行理賠。保險詐騙是結(jié)果犯，即保險詐騙罪既遂，不僅實施了詐騙行為，而且必須使保險人受騙進(jìn)行了賠付?！玻场瞅_取數(shù)額較大的保險金。

第四，保險詐騙罪的主觀方面必須是成心，并具有非法占有保險金之目的，差錯不構(gòu)本錢罪。保險詐騙的成心既可以是事前成心即產(chǎn)生在投保之前，也可以是事后成心即產(chǎn)生于投保之后。

二、認(rèn)定保險詐騙罪應(yīng)當(dāng)注意的問題

認(rèn)定保險詐騙罪，總的規(guī)范是其犯罪構(gòu)成的四個要件，同時，在本罪的司法裁量中，下列三個問題值得注意：

１．保險詐騙罪與非罪行為的區(qū)別。

根據(jù)刑法典第一百九十八條的規(guī)定，詐騙保險金，數(shù)額較大的，才構(gòu)成保險詐騙罪。由此可見，保險詐騙罪與非罪行為區(qū)別的關(guān)鍵在于騙取保險金的數(shù)額是否到達(dá)了較大。對于騙取數(shù)額較小的保險金，情節(jié)輕微、危害不大的行為，可用一般的違反保險法的規(guī)定處理。

２．保險詐騙罪與一般詐騙罪的區(qū)別。

保險詐騙與一般詐騙有著共同點(diǎn)：在客觀方面，兩者的犯罪手法在本質(zhì)上是一致的；在主觀方面，都有詐騙成心，且具有非法占有公私財物的目的。兩者的區(qū)別主要在于主體不同：保險詐騙罪的主體是特殊主體；后者那么為一般主體，即任何到達(dá)刑事責(zé)任年齡，具有刑事責(zé)任能力的人均可構(gòu)成。除此之外，兩者在犯罪客體方面亦有所不同：前者侵犯的是復(fù)雜客體，即保險公司的財產(chǎn)所有權(quán)和國家金融秩序；后者侵犯的是簡單客體，僅為公私財產(chǎn)所有權(quán)。

３．保險詐騙罪中的一罪與數(shù)罪的問題。

由于保險詐騙可能是采用惡性制造保險事故的伎倆來進(jìn)行的，因而成心人為地制造保險事故往往不僅構(gòu)成保險詐騙罪，而且還會觸犯刑法典的其他條文，構(gòu)成其他犯罪。根據(jù)刑法典第一百九十八條第二款的規(guī)定，行為人成心造成財產(chǎn)損失的保險事故或者是成心造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，同時構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處分。示例，行為人為騙取保險金而成心制造財產(chǎn)損失的保險事故，如縱火、損毀等，可能還構(gòu)成危害公共平安罪或侵犯財產(chǎn)罪中的一罪或數(shù)罪；或者行為人為騙取保險金而成心致人死亡、傷殘或疾病的，可能同時構(gòu)成成心殺人、成心傷害、虐待或遺棄等侵犯公民人身權(quán)利民主權(quán)利罪。正是考慮到上述保險欺詐行為的嚴(yán)重危害性，新刑法對這些犯罪分子實行數(shù)罪并罰予以嚴(yán)懲。

三、保險詐騙犯罪的防備

查究保險欺詐的法律責(zé)任是一種對保險違法行為的事后處理，而保險欺詐的對策研究，那么是一種事前的防備，兩者的相輔相成，不可偏廢。保險欺詐產(chǎn)生的原因是多方面的，不僅有社會原因，投保人、被保險人和受益人的原因，也有保險人自己的原因。因此，保險作騙犯罪的預(yù)防是一項系統(tǒng)項目，需要社會的有關(guān)方面提高認(rèn)識，密切配合，切實采取有力措施，梗塞漏洞，打消各種誘發(fā)犯罪因素，抑制詐騙案件的發(fā)生，把發(fā)案率降到最低點(diǎn)。

〔一〕宏觀防備

宏觀防備是覆蓋面廣，針對犯罪現(xiàn)象的全面性防備。其主體相當(dāng)廣泛，包括國家和各類社會權(quán)威性機(jī)關(guān)，主要舉措有減少和抑制犯罪誘發(fā)因素，落實罪犯改造及回歸社會工作等。具體而言，這些宏觀層面的工作主要有：

１．保險詐騙對社會造成嚴(yán)重危害，不能再將欺詐作為一種微小的失常而無視。

社會對欺詐者的正確看法，即正確的社會輿論導(dǎo)向?qū)Χ糁破墼p是很有效的。應(yīng)把工作重點(diǎn)放在改變?nèi)藗兊挠^念上，以使保單持有者在頭腦中形成一個固定的思維方式，即保險欺詐是一種非常錯誤的行為。然而，這樣一項教育工作是任何一家保險公司無法獨(dú)自承當(dāng)?shù)?，需要保險公司之間更多的交流與合作。此外，無論是保險界還是司法界，對保險詐騙的嚴(yán)重性、危害性都應(yīng)給予充沛的重視。

２．保險界、司法界、新聞界等要加強(qiáng)彼此之間的相互協(xié)作，協(xié)助保險界搞好預(yù)防。

首先，國家的公安、檢察、審判機(jī)關(guān)應(yīng)忠實履行自己的職責(zé)，認(rèn)真查處各類保險詐騙案件，嚴(yán)格執(zhí)法，堅定打擊犯罪分子。在辦理各類保險詐騙案件中，應(yīng)及時將保險詐騙的狀況、動態(tài)以及預(yù)防保險詐騙的經(jīng)驗教訓(xùn)以各類司法倡議書的形式通知保險機(jī)構(gòu)，以便其及時調(diào)整和改良防備措施。各類出險的損失證明機(jī)關(guān)〔包括公證機(jī)關(guān)〕在證明過程中，應(yīng)認(rèn)真調(diào)查研究，嚴(yán)格審查，力求證明事項客觀、真實、準(zhǔn)確、合法，防止因證明失實而導(dǎo)致保險機(jī)構(gòu)被騙。其次，新聞界可以有選擇地把一些典型的保險詐騙案的破獲及其判決結(jié)果予以報道。這不僅是一種有說服力的教育，而且還會對一些潛在的犯罪人產(chǎn)生震懾作用。

３．另一個加強(qiáng)反欺詐斗爭力度的武器是利用新技術(shù)、共享各種信息。

在保險欺詐案中，威脅最大的是那些欺詐慣犯，他們往往一次得手后，會連續(xù)不斷地進(jìn)行欺詐活動，而且其欺詐行為都經(jīng)過精心策動，伎倆狡猾、隱蔽，不易被發(fā)現(xiàn)。但這類欺詐行為的表現(xiàn)形式及欺詐伎倆都十分相似，只是欺詐的保險人不同而已。由于以前各保險人之間不足聯(lián)系，一個保險人掌握的保險欺詐人和欺詐行為特征的信息不能被其他保險人廣泛知悉，致使這類欺詐行為多次得手。因此，建立一個反保險欺詐中心，收集有關(guān)信息，使保險人共享該類信息，加強(qiáng)保險人之間的聯(lián)系與協(xié)作，使之能夠及時發(fā)現(xiàn)以相似伎倆進(jìn)行的保險欺詐，將有效地防備保險欺詐的發(fā)生，降低欺詐行為所造成的損失。澳大利亞、加拿大、德國、意大利、愛爾蘭、挪威、英國和美國等都有這樣的組織，并且運(yùn)作得相當(dāng)成功。目前，我國還未成立該類專門組織。這種有組織地同保險詐騙作斗爭的運(yùn)作模式，值得成長開展中的中國商業(yè)保險業(yè)學(xué)習(xí)和借鑒。

〔二〕微觀防備。

微觀防備是人們針對犯罪行為的具體防備，其主體是保險單位和從業(yè)人員。保險詐騙的微觀防備，筆者認(rèn)為必須采取下列措施：

１．嚴(yán)格貫徹執(zhí)行?保險法》及其他法律中的有關(guān)規(guī)定。

我國現(xiàn)行的保險立法中，對保險欺詐已有不少具體規(guī)定，它們是預(yù)防保險欺詐的重要武器。保險公司的工作人員，首先必須認(rèn)真學(xué)習(xí)?保險法》及有關(guān)法律，領(lǐng)會其精神實質(zhì)，正確掌握各項法律規(guī)定，并積極向社會各界，尤其是要向投保人、被保險人和受益人宣傳，使他們自覺地避免各種保險欺詐行為的發(fā)生。其次，當(dāng)投保人、被保險人或者受益人實施保險欺詐行為，損害了保險人的利益時，保險人應(yīng)該理直氣壯地依據(jù)有關(guān)保險法律的規(guī)定維護(hù)自己的合法權(quán)益，并積極向有關(guān)部門告發(fā)、檢舉，要求對欺詐者予以行政或刑事處分。

２．加強(qiáng)風(fēng)險評估，提高承保質(zhì)量。

從許多欺詐案件中都可以看出，承保過程中的失誤和疏漏往往為保險欺詐翻開了方便之門，甚至?xí)蔀閷?dǎo)致欺詐行為發(fā)生的誘因之一。加強(qiáng)承保環(huán)節(jié)可以杜絕一局部欺詐行為的發(fā)生，使一些有欺詐企圖的人望而卻步，消除不法念頭，從而打消一局部欺詐隱患。所以，保險人承保時的危險勘查及風(fēng)險評估是絕對必要的。保險人在風(fēng)險勘查及評估過程中獲得的資料對保單的具體設(shè)計及厘訂保險費(fèi)率具有重要意義。保險人在制定保險條款時，必須用詞準(zhǔn)確、標(biāo)準(zhǔn)，對保險責(zé)任和除外責(zé)任必須明確具體。目前我國的許多保險條款均沒有明確列明保險欺詐是除外責(zé)任，僅僅是在除外責(zé)任中籠統(tǒng)地規(guī)定被保險人的成心行為造成的損失，保險人不負(fù)賠償責(zé)任，顯然這樣的規(guī)定并沒有包含保險欺詐的全部內(nèi)容。筆者認(rèn)為，為了更好地避免保險欺詐行為的發(fā)生，在保險條款的除外責(zé)任中應(yīng)列明欺詐責(zé)任。

３．建立科學(xué)的理賠規(guī)程，提高理賠人員的素質(zhì)。

欺詐人進(jìn)行保險欺詐的最終目的是為了騙取保險公司的保險賠償金，因而保險公司的理賠工作就成為識破保險欺詐行為，阻止保險欺詐結(jié)果發(fā)生的最重要的，也是最后一道防線。因此，保險業(yè)必須做到下列幾點(diǎn)：〔１〕承保和理賠相別離，建立專門的高水平的理賠隊伍。保險是一門融法律、醫(yī)學(xué)、管理學(xué)、心理學(xué)、公共關(guān)系學(xué)等于一身的綜合學(xué)科，從事保險行業(yè)需要具有各類專業(yè)知識的專門人才。保險公司應(yīng)加強(qiáng)對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高理賠人員的素質(zhì)，增強(qiáng)員工的辯別能力?！玻病辰⒔∪速r機(jī)制。無論保險詐騙的伎倆多么狡猾，但最后一關(guān)都必須經(jīng)過保