保定農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)根源分析,金融碩士論文

保定農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)根源分析,金融碩士論文本篇論文目錄導(dǎo)航：【第1部分】【第2部分】【第3部分】【第4部分】保定農(nóng)村信譽(yù)社貸款風(fēng)險(xiǎn)根本源頭分析【第5部分】【第6部分】第3章保定農(nóng)村信譽(yù)社貸款風(fēng)險(xiǎn)根本源頭分析3.1保定農(nóng)村信譽(yù)社信貸風(fēng)險(xiǎn)釋義分析保定農(nóng)村信譽(yù)社的信貸風(fēng)險(xiǎn)首先要從分析金融風(fēng)險(xiǎn)入手。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，金融風(fēng)險(xiǎn)是最常見、最普通、影響最大的風(fēng)險(xiǎn)。正如一般風(fēng)險(xiǎn)無確切的定義一樣，金融風(fēng)險(xiǎn)一直以來也無明確的定義。一般來講，金融風(fēng)險(xiǎn)是指在金融活動(dòng)中，由于各種經(jīng)濟(jì)變量，尤其是在金融變量發(fā)生不確定性變化時(shí)，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)主體遭受損失的可能性。即由于各種不確定因素的變化，致使金融市場波動(dòng)頻繁，使得金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際收益與預(yù)期收益出現(xiàn)偏差，進(jìn)而遭受損失或獲得額外收益。信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行在經(jīng)營經(jīng)過中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，是金融風(fēng)險(xiǎn)的一種表現(xiàn)形式，.根據(jù)信貸風(fēng)險(xiǎn)能否可控，可將引起銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素分為兩類：一類是銀行可控的內(nèi)部因素；另一類是銀行不可控的外部因素。如下式：20〔〕R=fI,E在以上表示出式中，R為信貸風(fēng)險(xiǎn)，I為內(nèi)部因素，E為外部因素。[17]由此可見，信貸風(fēng)險(xiǎn)是由內(nèi)部因素和外部因素的共同作用所決定的。內(nèi)部因素包括銀行的信貸管理方式方式方法、信貸人員的個(gè)人素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平等，外部因素則包括市場狀況、企業(yè)信譽(yù)觀念和道德水平等。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的誘因不同，能夠?qū)⒈６ㄞr(nóng)村信譽(yù)社信貸風(fēng)險(xiǎn)分為下面幾類：1、信譽(yù)惡化引起的貸款風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)的根本源頭在于借款人的還款意愿和還款能力，詳細(xì)的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指債務(wù)人或交易對(duì)手履約能力和信譽(yù)狀況發(fā)生變化，導(dǎo)致債權(quán)人或金融產(chǎn)品持有人資產(chǎn)價(jià)值遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括違約風(fēng)險(xiǎn)和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等主要形式。此類風(fēng)險(xiǎn)的主體是市場和財(cái)務(wù)狀況波動(dòng)較大的中小型企業(yè)和單一借款人。[18]保定農(nóng)村信譽(yù)社由于地處縣域，面對(duì)的企業(yè)、農(nóng)戶信譽(yù)觀念相對(duì)較差，再加上信貸征信系統(tǒng)仍不完善，因而信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)村信譽(yù)社當(dāng)下最主要的信貸風(fēng)險(xiǎn)。2、金融市場因素的不利波動(dòng)而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失。主要包括：信貸資產(chǎn)的利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)等。近年來利率杠桿成為調(diào)控經(jīng)濟(jì)的一種主要手段，出于宏觀調(diào)控的目的，對(duì)利率的調(diào)控較為密集和頻繁，而人民幣匯率構(gòu)成機(jī)制也愈加靈敏和富有彈性。因而市場風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村信譽(yù)社信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的影響也越來越大，其在風(fēng)險(xiǎn)管理中的地位越來越重要。3、信貸業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制缺失、詐騙或其他一些人為操作失誤而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)的損失，也包括銀行在授信活動(dòng)中由于違背或沒有執(zhí)行國家有關(guān)的法律、法則、法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)或者銀行內(nèi)部的信貸操作流程而給信貸資產(chǎn)帶來損失。[19]近年來，保定農(nóng)村信譽(yù)社隨著人員素質(zhì)的逐步提高和科技手段的進(jìn)步，信貸管理經(jīng)過中出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)正在逐步減少，但是也不能忽視。4、貸款經(jīng)過中存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指由于無法知足或違背法律要求，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不能履行合同、發(fā)生爭議、訴訟或其他法律糾紛，而可能造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。近年來，保定農(nóng)村信譽(yù)社的法律意識(shí)逐步加強(qiáng)，借款合同糾紛主觀失誤越來越少，其法律風(fēng)險(xiǎn)主要具體表現(xiàn)出在農(nóng)村信譽(yù)社勝訴后執(zhí)行難而構(gòu)成的貸款損失問題。5、道德風(fēng)險(xiǎn)：所謂道德風(fēng)險(xiǎn)是指銀行的從業(yè)人員在其本身需要〔有時(shí)可能是合理的〕得不到有效知足時(shí)，受其思想狀況、道德修養(yǎng)、價(jià)值取向的影響和左右，為了知足自個(gè)的需要，未使其所處理的業(yè)務(wù)最優(yōu)化，進(jìn)而存心故意導(dǎo)致銀行資產(chǎn)處于風(fēng)險(xiǎn)狀況或構(gòu)成損失的可能性。由于道德風(fēng)險(xiǎn)是誘發(fā)其他風(fēng)險(xiǎn)的首要環(huán)節(jié)，因而保定農(nóng)村信譽(yù)社需要下大力去防備和控制。除此之外，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和國家風(fēng)險(xiǎn)等也會(huì)影響到保定農(nóng)村信譽(yù)社貸款資金安全，也需要高度關(guān)注和防備。通過分析產(chǎn)生以上信貸風(fēng)險(xiǎn)的不同誘因，能夠?qū)⑵錃w納為兩類：一類是外部風(fēng)險(xiǎn)因素；一類是內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)因素，下文對(duì)其逐一進(jìn)行分析。3.2保定農(nóng)村信譽(yù)社信貸風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成的外部因素分析影響保定市農(nóng)村信譽(yù)社信貸風(fēng)險(xiǎn)的外部因素有很多，宏觀經(jīng)濟(jì)周期的變化，對(duì)農(nóng)村信譽(yù)社的干涉，農(nóng)村信譽(yù)社的違規(guī)操作，金融立法不能跟上農(nóng)村金融實(shí)際情況的變化等都會(huì)影響保定市農(nóng)村信譽(yù)社信貸的相關(guān)決策，產(chǎn)生相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。3.2.1經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響國際金融環(huán)境的變化會(huì)影響我們國家國內(nèi)的相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，故而構(gòu)成國內(nèi)經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)性變化，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)性變化會(huì)帶來國內(nèi)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信譽(yù)社作為我們國家農(nóng)村地區(qū)重要的金融機(jī)構(gòu)，不可避免地也會(huì)遭到影響，反映在貸款上就會(huì)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)陡增。從我們國家金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的歷史數(shù)據(jù)能夠看出，在經(jīng)濟(jì)高速增長的階段，銀行貸款的增長額和增長率會(huì)加快。這是由于經(jīng)濟(jì)處于繁榮階段，資金的需求量大，區(qū)域內(nèi)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況良好，盈利能力良好，能保證銀行的貸款按時(shí)歸還，信貸風(fēng)險(xiǎn)就不突出。反之，經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，處于衰退或不景氣時(shí)，市場資金的需求會(huì)大量減少，區(qū)域內(nèi)企業(yè)的經(jīng)營狀況就會(huì)出現(xiàn)惡化，構(gòu)成大量拖欠的債務(wù)，貸款不能及時(shí)歸還，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)突出。[20-21]而在經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)，由于一切狀況很好，也會(huì)造成銀行盲目樂觀，貸款發(fā)放時(shí)缺乏風(fēng)險(xiǎn)防備意識(shí)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)陷入被動(dòng)。下面以保定農(nóng)村信譽(yù)社為例，分析一下經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)農(nóng)村信譽(yù)社的影響。近年保定市房地產(chǎn)業(yè)繁榮，房地產(chǎn)的投資占到了保定市社會(huì)固定資產(chǎn)投資的百分之六七十，保定市的房價(jià)增幅較快，由2006年的每平米2000元增長到每平米7000元至8000元，保定社會(huì)人均收入水平為月3000元左右。2020年至2020年保定市房地產(chǎn)業(yè)受國家政策影響發(fā)展速度下降，構(gòu)成有價(jià)無市的狀況，致使保定市房地產(chǎn)行業(yè)經(jīng)營業(yè)績發(fā)幅度下降，大量房地產(chǎn)開發(fā)商開場過冬。2020年保定市農(nóng)村信譽(yù)社房地產(chǎn)業(yè)貸款總額為684321萬元，構(gòu)成不良貸款比例為15%,這嚴(yán)重影響了其貸款質(zhì)量。同樣，經(jīng)濟(jì)的不景氣對(duì)農(nóng)業(yè)的影響也很突出。如：2020年保定市涉農(nóng)貸款總額為4527252萬元，正常貸款總額為3894709萬元，不良貸款達(dá)632543萬元，不良貸款率達(dá)13.97%.[22]由此可見，不僅金融是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r同樣對(duì)金融產(chǎn)生宏大的影響。3.2.2財(cái)政能力有限的影響自1998年以來，我們國家為了國民經(jīng)濟(jì)的綜合平衡發(fā)展，改變改革開放以來我們國家城市和農(nóng)村發(fā)展的二元構(gòu)造造成的城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡狀況，出臺(tái)了取消農(nóng)業(yè)稅，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的補(bǔ)貼力度等惠農(nóng)措施，在一定程度上緩解了城鄉(xiāng)差距的進(jìn)一步擴(kuò)大。進(jìn)入2000年，國家提出了把解決好三農(nóng)問題作為全工作重中之重的戰(zhàn)略思想，制定了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予、少取、放活的基本方針。2004年起，連續(xù)出臺(tái)多個(gè)事關(guān)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的一號(hào)文件,以及(關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定〕，共同構(gòu)成新時(shí)期我們國家農(nóng)業(yè)政策的制度框架，施行了一系列補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)的政策措施，我們國家農(nóng)業(yè)政策全面轉(zhuǎn)型。其基本特征如下：第一，價(jià)格支持政策成為補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)性措施。第二，政策性補(bǔ)貼由流通環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)向生產(chǎn)環(huán)節(jié)，對(duì)農(nóng)民直接補(bǔ)貼逐步成為支持農(nóng)業(yè)的重要方式。第三，農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼總額和支持水平大幅提高。第四，農(nóng)民負(fù)擔(dān)大幅減輕。第五，對(duì)農(nóng)業(yè)綜合服務(wù)支持持續(xù)增加。然而，與工業(yè)化、城鎮(zhèn)化快速推進(jìn)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略需求相比，當(dāng)前中國農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)仍然特別薄弱，需要補(bǔ)貼的領(lǐng)域和環(huán)節(jié)較多，補(bǔ)貼資金需求宏大。但是現(xiàn)前階段中國國力、財(cái)力相對(duì)有限，財(cái)政還不能完全承當(dāng)農(nóng)業(yè)所需的補(bǔ)貼。而農(nóng)業(yè)本身受環(huán)境、氣候、人員、技術(shù)等多方面因素制約，屬弱勢行業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力極低。盡管國有銀行、股份制銀行以及村鎮(zhèn)銀行在縣域設(shè)立了機(jī)構(gòu)，但資本的逐利性導(dǎo)致這些銀行不會(huì)把資金投入到單純的農(nóng)業(yè)中去，而單靠農(nóng)村信譽(yù)社這一機(jī)構(gòu)解決農(nóng)業(yè)發(fā)展中的農(nóng)民貸款難問題，難免勢單力孤，一旦農(nóng)村信譽(yù)社信貸風(fēng)險(xiǎn)積聚，反而會(huì)嚴(yán)重影響到支農(nóng)的力度和效果?，F(xiàn)實(shí)中的狀況也是如此：2002年根據(jù)國家信貸支農(nóng)政策，人民銀行出臺(tái)了(農(nóng)戶小額信譽(yù)貸款管理辦理〕，要求保定農(nóng)村信譽(yù)社積極對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶信譽(yù)狀況進(jìn)行評(píng)級(jí)，并建立信譽(yù)村、信譽(yù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。全國農(nóng)信系統(tǒng)開場對(duì)農(nóng)戶評(píng)級(jí)并發(fā)放信譽(yù)貸款。在沒有廣泛調(diào)研和進(jìn)行試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，保定農(nóng)信系統(tǒng)也開場評(píng)定信譽(yù)戶、信譽(yù)村鎮(zhèn)工作。到2005年底，評(píng)定信譽(yù)戶596320個(gè)，占全部農(nóng)戶數(shù)的28.6%,占有貸款需求農(nóng)戶數(shù)的85%;建立信譽(yù)村1282個(gè)，占全部行政村的22%;建立信譽(yù)社鄉(xiāng)鎮(zhèn)32個(gè)，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)數(shù)的10%;共發(fā)放農(nóng)戶貸款105.3億元，占全部貸款的40%.但是，由于信譽(yù)戶評(píng)定工作的不扎實(shí)和解釋工作的不到位，一些農(nóng)戶貸款后當(dāng)做的扶貧款，到期后不愿歸還，這些貸款均構(gòu)成了不良。這種狀況的構(gòu)成直接導(dǎo)致了部分農(nóng)村信譽(yù)社對(duì)農(nóng)戶信譽(yù)貸款持抵觸情緒，在沒有抵押的情況下，對(duì)這類貸款的發(fā)放持慎重態(tài)度，影響了支農(nóng)的力度。又如：2018年，保定轄內(nèi)某村為幫助村民脫貧致富，提出村民種植大棚菜的思路。但由于村民資金缺乏，需要當(dāng)?shù)匦抛u(yù)社的信貸支持，村委會(huì)提出了向信譽(yù)社貸款的想法。即由村委會(huì)組織，以每戶為單位向信譽(yù)社貸款5萬元，共計(jì)貸款400余萬元，貸款采取三戶聯(lián)保的方式。同時(shí)，縣、鄉(xiāng)為支持該舉措，為村民提供三年的貸款利息補(bǔ)貼。貸款發(fā)放后，由于縣、鄉(xiāng)財(cái)力有限，利息補(bǔ)貼一年后停止，而部分村民由于不懂技術(shù)等原因，大棚菜沒有能得到收益，不肯歸還信譽(yù)社的本金、利息，獲得收益的農(nóng)戶因看其他農(nóng)戶不還也不愿歸還貸款，致使該社400余萬貸款構(gòu)成了不良。在這里事件發(fā)生后，該社停止了此類聯(lián)保貸款的發(fā)放。因而，財(cái)政能力對(duì)基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)補(bǔ)償?shù)牟坏轿换虿贿B續(xù)也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村信譽(yù)社的信貸資金構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)。3.2.3農(nóng)村社會(huì)保障制度執(zhí)行不到位我們國家農(nóng)村社會(huì)保障制度主要包括四個(gè)方面的內(nèi)容：第一是農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)。這是農(nóng)村社會(huì)保障的核心，是較高層次的社會(huì)保障，包括養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷和計(jì)劃生育等很多方面。第二是農(nóng)村社會(huì)救助。農(nóng)村社會(huì)救助制度是國家及各種社會(huì)群體運(yùn)用把握的資金、實(shí)物、服務(wù)等手段，通過一定機(jī)構(gòu)和專業(yè)人員，向農(nóng)村中無生活來源、喪失工作能力者，向生活在貧困線或最低生活標(biāo)準(zhǔn)下面的個(gè)人和家庭，向農(nóng)村中一時(shí)遭受嚴(yán)重自然災(zāi)禍和不幸事故的遇難者，施行的一種社會(huì)保障制度，以使受救助者能繼續(xù)生存下去。第三是農(nóng)村社會(huì)福利。農(nóng)村社會(huì)福利是指為農(nóng)村特殊對(duì)象和社區(qū)居民提供除社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)保險(xiǎn)外的保障措施與公益性事業(yè)，其主要任務(wù)是保障孤、寡、老、弱、病、殘者的基本生活，同時(shí)對(duì)這些特困群體提供生活方面的上門服務(wù)，并開展娛樂、康復(fù)等活動(dòng)，逐步提高其生活水平。第四是農(nóng)村社會(huì)優(yōu)撫。[23]農(nóng)村社會(huì)優(yōu)撫是指優(yōu)待、撫恤和安置農(nóng)村退伍，以及對(duì)農(nóng)村參軍家屬給予物質(zhì)精神方面的補(bǔ)助。農(nóng)村社會(huì)優(yōu)撫是一項(xiàng)特殊的保障，已列入國家整個(gè)社會(huì)保障體系之中。由以上能夠看出，我們國家的社會(huì)保障體系基本建立，但是社會(huì)保障制度的施行執(zhí)行還很不到位，這嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)民在我們國家社會(huì)群體中屬弱勢群體，再加上農(nóng)村社會(huì)保障的不到位，農(nóng)民一旦遭受意外，不僅會(huì)加劇其整個(gè)家庭的負(fù)擔(dān)，也將加劇農(nóng)村信譽(yù)社的貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.2.4農(nóng)村社會(huì)擔(dān)保機(jī)制缺失農(nóng)村信譽(yù)社要嚴(yán)格控制貸款的發(fā)放，對(duì)貸款人要進(jìn)行嚴(yán)格的審核。如(河北省農(nóng)村信譽(yù)社貸款管理辦法〕中規(guī)定：借款人申請(qǐng)貸款其應(yīng)具備的條件為，產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、不擠占挪用信貸資金、遵守信譽(yù)等基本條件，并且要符合下面要求：一是有按期還本付息的能力。原應(yīng)付貸款利息和到期貸款已基本清償；沒有清償?shù)?，已?jīng)作了貸款人認(rèn)可的歸還計(jì)劃。二是除自然人和不須經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。三是在貸款社已開立基本賬戶或一般存款賬戶，并在該賬戶內(nèi)保存有一定數(shù)額的支付保證金；自愿接受貸款社的信貸及結(jié)算的監(jiān)督檢查，能夠保證定期向貸款社報(bào)送經(jīng)營計(jì)劃和相關(guān)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)報(bào)表。四是申請(qǐng)保證、抵押貸款的，必須具有符合規(guī)定的貸款保證人、貸款抵押物或質(zhì)物。貸款保證人必須是在農(nóng)村信譽(yù)社開設(shè)存款賬戶并具備良好的經(jīng)濟(jì)效益和資信度的企業(yè)或經(jīng)濟(jì)實(shí)體。貸款抵押物必須符合(中國擔(dān)保法〕及相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，原則上應(yīng)以不動(dòng)產(chǎn)〔如房屋、土地〕為主，須具有商品性，且易于變現(xiàn)。五是農(nóng)村借款人的資產(chǎn)負(fù)債率不得高于70%.六是申請(qǐng)固定資產(chǎn)、房地產(chǎn)等項(xiàng)目貸款的，借款人的所有者權(quán)益、自籌資金比例必須到達(dá)規(guī)定的要求，同時(shí)必須按項(xiàng)目管理的要求，提交完好、規(guī)范、有效的文件資料。七是除規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)的50%.八是農(nóng)村借款人必須按中國人民銀行規(guī)定辦理貸款卡，并按要求辦理年檢手續(xù)等等。以上貸款條件是農(nóng)村信譽(yù)社基于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對(duì)借款人提出的一些限制性條件，但在縣域經(jīng)濟(jì)中，資產(chǎn)較少、有資金需求的中小企業(yè)和農(nóng)戶則以為條款諸多、貸款門檻高、貸款手續(xù)繁瑣而望而卻步，究其原因在于農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制的不靈敏和缺失。如：在工作實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，易縣某村農(nóng)民王某有脫貧致富的愿望，向信譽(yù)社申請(qǐng)貸款十萬元養(yǎng)肉羊發(fā)家致富，家中僅有宅基地上的房屋五間，未找到有實(shí)力的擔(dān)保人進(jìn)行擔(dān)保，根據(jù)現(xiàn)行土地制度，宅基地上的房屋不允許登記，為保衛(wèi)農(nóng)民存款的安全性，農(nóng)村信譽(yù)社在考慮風(fēng)險(xiǎn)，無有效擔(dān)保、抵押的情況下，貸款不予發(fā)放，其貸款十萬元的愿望沒有能實(shí)現(xiàn)。又如：望都縣西堤鎮(zhèn)某個(gè)工人僅20余人的小型制鞋廠，因人們近年來對(duì)布鞋舒適度的愛好，促進(jìn)了該鎮(zhèn)制鞋的小企業(yè)蓬勃發(fā)展，為擴(kuò)大再生產(chǎn)擬向農(nóng)村信譽(yù)社貸款100萬元，擬用其在自家宅基地上建的廠房作抵押申請(qǐng)貸款，而根據(jù)規(guī)定該抵押物是不能作為抵押物登記貸款的。這種情況不是個(gè)例，其在農(nóng)村大量存在。作為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的農(nóng)村信譽(yù)社，控制信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)為第一位，要求有有效的抵押、擔(dān)保無可厚非，但是農(nóng)村廣大農(nóng)民的資產(chǎn)狀況也大多如此。可見在實(shí)踐中，農(nóng)村宅基地的轉(zhuǎn)讓、抵押、擔(dān)保等財(cái)產(chǎn)權(quán)，長期缺乏執(zhí)行層面的規(guī)定。針對(duì)此種情況，國土資源部正在制定農(nóng)村宅基地管理辦法，考慮賦予農(nóng)村宅基地抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓經(jīng)過中的相關(guān)權(quán)利。當(dāng)下，除極少部分試點(diǎn)地區(qū)外，農(nóng)村宅基地被禁止用于抵押擔(dān)保。3.2.5對(duì)農(nóng)村信譽(yù)社行政干涉的影響自上世紀(jì)60年代以來，農(nóng)村信譽(yù)社的網(wǎng)點(diǎn)由于地處縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其受各級(jí)地方的干涉和影響較大?；鶎拥胤揭允种械奶貦?quán)強(qiáng)迫當(dāng)?shù)匦抛u(yù)社向不符合條件的企業(yè)或個(gè)人發(fā)放貸款。到當(dāng)前，以政機(jī)關(guān)為主要借款人為主的三項(xiàng)貸款仍未清理完畢，惡化了當(dāng)?shù)氐男抛u(yù)環(huán)境，產(chǎn)生了大量的不良貸款。除此之外，農(nóng)村信譽(yù)社還承當(dāng)了很多政策風(fēng)險(xiǎn)，如1999年被強(qiáng)迫接收基層地方建立的農(nóng)村基金會(huì),接收了大量的不良貸款，2000年城市信譽(yù)社撤并縣域下面網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村信譽(yù)社又被迫接收了原城市信譽(yù)社大量的人員和不良貸款，使保定農(nóng)村信譽(yù)社的經(jīng)營雪上加霜。盡管在2003年力推的農(nóng)村信譽(yù)社改革中，國家給了一定的補(bǔ)償和優(yōu)惠政策，如：減免有關(guān)稅費(fèi)、資金扶持、幫助農(nóng)村信譽(yù)社清收不良貸款等。但同時(shí)也為農(nóng)村信譽(yù)社拿到幫扶資金規(guī)定了一定限制和門檻。[24]為了得到國家的資金扶持，有些農(nóng)村信譽(yù)社存在不規(guī)范的行為，使得風(fēng)險(xiǎn)沒有能得到全部化解。2005年農(nóng)村信譽(yù)社改革以后，河北省級(jí)農(nóng)村信譽(yù)聯(lián)社建立，行政干涉的情況有所緩解，但是作為資金配置的主體和中心的地位仍未減弱，農(nóng)村信譽(yù)