銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范課件

第一節(jié)短信及詐騙案件主要涉嫌詐騙罪，犯罪行為通常表現(xiàn)為：犯罪嫌疑人通過(guò)手機(jī)短信或電話的方式，以中獎(jiǎng)、退稅退費(fèi)、銀行卡消費(fèi)、信用卡透支或者虛構(gòu)涉嫌犯罪、綁架等虛假信息，使持卡人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，并引導(dǎo)持卡人將資金轉(zhuǎn)入犯嫌人提供的賬戶內(nèi)。銀行卡的種類、功能和作用一、銀行卡的種類（一）按照是否能提供信用透支功能，銀行卡可分為信用卡和借記卡1、信用卡（是銀行卡中出現(xiàn)最早、也是最重要的一種）貸記卡：發(fā)卡行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款，信用額度內(nèi)消費(fèi)有一定免息期的信用卡。2、借記卡是指先存款、后消費(fèi)（或取現(xiàn)），沒(méi)有透支功能的銀行卡。按功能不同，分為（1）轉(zhuǎn)賬卡：實(shí)時(shí)扣帳的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金和消費(fèi)功能。（2）專用卡：具有專門用途、在特定區(qū)域使用的借記卡，具有轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金功能。（3）儲(chǔ)值卡：發(fā)卡行根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至卡內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢包式借記卡。（三）按照銀行卡的賬戶幣種不同，可分為人民幣卡、外幣卡和雙幣種卡。（四）按照持卡人所處地位不同，銀行卡可分為主卡和附屬卡（五）按照服務(wù)價(jià)值的不同，銀行卡可分為普通卡、金卡、白金卡等。案例一2009年7月，家住寧波市的王某接到一電話，對(duì)方自報(bào)為汕頭市公安局民警，稱王某身份證信息被盜用，并以他名義開通一銀行賬戶，惡意透支246萬(wàn)元，而且涉嫌洗錢。為證明王某清白和保護(hù)存款安全，該“民警”要求他將其賬戶的存款轉(zhuǎn)到“國(guó)家安全賬戶”。王某聽后十分著急，立刻將自己十余萬(wàn)存款轉(zhuǎn)到對(duì)方提供的所謂“國(guó)家安全賬戶”。案例二2009年6月，周某接到一女子電話，稱其座機(jī)欠費(fèi)，并稱有人用其身份證信息在福州開通了一部座機(jī)及一張招商銀行卡，并且該賬戶涉及一起260萬(wàn)元的詐騙案，后該女子便將電話轉(zhuǎn)到自稱是福州市公安局經(jīng)偵大隊(duì)“陳科長(zhǎng)”處，該“科長(zhǎng)”稱其身份信息可能被盜取，以安全保護(hù)為由，讓周某將自己銀行卡內(nèi)的錢轉(zhuǎn)到指定的賬戶進(jìn)行監(jiān)管。周某共計(jì)被騙人民幣60萬(wàn)元。ATM案件主要涉及以下罪名：1、竊取、收買、非法提供信用卡信息罪：犯嫌人通過(guò)非法安裝盜碼器、攝像頭等裝置，取得銀行卡信息資料的行為，以及出售、提供給他人的行為；2、盜竊罪：利用鑷子在ATM機(jī)的卡口內(nèi)設(shè)置“機(jī)關(guān)”，截留銀行卡片，偽造吞卡現(xiàn)象，獲取他人卡片并使用的行為；3、詐騙罪：在ATM機(jī)或自助銀行內(nèi)，張貼虛假的“溫馨提示”，偽造銀行客服電話，誘使持卡人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，并引導(dǎo)持卡人將資金轉(zhuǎn)移到犯嫌人提供的賬戶內(nèi)。2009年3月，雷某在深圳某ATM機(jī)取錢，在正常輸入密碼后，聽到點(diǎn)超聲，但出鈔口未見(jiàn)錢出來(lái)。這時(shí)，雷某看到ATM機(jī)旁有一張“溫馨提示”，就按提示留下的“服務(wù)熱線”撥過(guò)去，對(duì)方在電話中稱事主的銀行卡出現(xiàn)故障，卡內(nèi)資金已不安全，要求按提示轉(zhuǎn)移到另一個(gè)“安全賬戶”內(nèi)，雷某立即在ATM機(jī)上進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。第二天，雷某發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙，報(bào)警。2003年8月，重慶市民羅某在ATM機(jī)上取款時(shí)，銀行卡突然被“吞吃”。由于銀行已下班，羅某只好次日辦理退卡手續(xù)，不料卻發(fā)現(xiàn)該卡已不翼而飛，卡內(nèi)1.9萬(wàn)元存款也被人盜取。針對(duì)持卡人的防范措施對(duì)持卡人加強(qiáng)安全用卡的宣傳，提醒持卡人保管好自己的銀行卡，盡量將銀行卡做一些特殊標(biāo)記，而且在取款時(shí)不要輕易接受周圍陌生人的“好心幫助”，輸入密碼時(shí)要用身體或遮擋物擋住他人視線，以防被犯罪分子掉包、偷窺銀行卡密碼，盜取銀行卡內(nèi)資金。側(cè)錄案件案情簡(jiǎn)介2007年，犯嫌人白某購(gòu)買了磁卡數(shù)據(jù)采集器、讀寫卡器、空白磁卡等制造偽卡的工具，后白某拉來(lái)某酒店收銀員陳某幫忙。在客人刷卡結(jié)賬時(shí)，陳某利用磁卡數(shù)據(jù)采集器竊取客人的信用卡磁條信息，后提供給白某用于制造偽卡。而白某向陳某支付了幾千元的“信息費(fèi)”。制作偽卡后，白某來(lái)到北京利用多家公司的銀行POS機(jī)刷偽卡偽造消費(fèi)記錄，共計(jì)詐騙人民幣90余萬(wàn)元。防范措施1、加強(qiáng)自助銀行的安全保衛(wèi)工作，盡快提高自助銀行網(wǎng)絡(luò)化監(jiān)控水平。2、加強(qiáng)持卡人安全教育，通過(guò)在網(wǎng)點(diǎn)及自助銀行張貼告示、在對(duì)賬單上附錄提示公告、在媒體上進(jìn)行警示性宣傳等方式，提高持卡人安全防范意識(shí)。案情簡(jiǎn)介2007年10月，一名美籍俄羅斯人在我國(guó)哈爾濱市的一家圖片社定做VISA、MasterCard兩大信用卡組織的空白卡（盡制作樣品卡片）各2500張，共計(jì)5000張，約定1個(gè)月后交貨，圖片社老板以為是外資公司的VIP類貴賓卡，遂承諾16天后交貨。在制作過(guò)程中，工作人員經(jīng)仔細(xì)查看發(fā)現(xiàn)兩類卡片均使用了國(guó)際銀行卡專用標(biāo)識(shí)，遂向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，經(jīng)過(guò)偵查，鎖定犯嫌人的活動(dòng)范圍，在犯嫌人按約定時(shí)間前往取貨地點(diǎn)提貨時(shí)將其抓獲。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析為保證交易安全，銀行卡必須是真實(shí)的卡，唯一的持卡人通過(guò)刷卡將磁條中的信息連線送往發(fā)卡系統(tǒng)，核對(duì)無(wú)誤即為真實(shí)的卡；持卡人將預(yù)先在發(fā)卡系統(tǒng)設(shè)定的私人密碼輸往終端設(shè)備，連線送往發(fā)卡系統(tǒng)，核對(duì)無(wú)誤即證實(shí)次交易為持卡人本人所為。發(fā)卡系統(tǒng)核對(duì)兩項(xiàng)內(nèi)容全部相符后，便接通賬戶，批準(zhǔn)交易。犯罪分子的作案手段有：（1）盜竊銀行卡資料，主要是卡號(hào)、有效期。只要拿到這些資料就可以制造假卡。（2）獲取密碼。有的持卡人擔(dān)心忘記密碼，將寫有密碼的紙條與銀行卡放在一起；有的持卡人將密碼設(shè)定為自己的生日，如果銀行卡和身份證一并丟失很危險(xiǎn)。此外，犯罪分子可能通過(guò)偷窺或安裝攝像頭偷錄，在ATM機(jī)上張貼假告示誘騙持卡人上當(dāng)取得密碼。虛假申請(qǐng)案件主要涉及以下罪名（1）偽造、變?cè)臁①I賣國(guó)家機(jī)關(guān)公文、證件、印章罪和偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪。（2）偽造、變?cè)炀用裆矸葑C罪。（3）妨害信用卡管理罪：犯嫌人使用虛假的身份證騙領(lǐng)信用卡的行為。（4）信用卡詐騙罪：犯嫌人使用騙領(lǐng)的信用卡進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)的行為。犯罪行為（1）偽造公司和公安機(jī)關(guān)戶籍專用章，為他人出具虛假職務(wù)、收入證明等虛假文件，為他人代辦信用卡。（2）代為接聽銀行核實(shí)電話，騙領(lǐng)銀行信用卡。（3）在為他人代辦信用卡過(guò)程中，取得他人身份信息后，擅自冒用他人名義辦卡，用于本人消費(fèi)。（4）變?cè)焖松矸葑C件辦理信用卡。案例評(píng)析2002年初，陳某、祁某兩人在長(zhǎng)沙創(chuàng)辦了某綠色農(nóng)業(yè)有限責(zé)任公司，從2002年4月至6月，兩人復(fù)印了78名員工的身份證100多份，并自行填表簽字，冒用員工名義向湘潭某銀行辦理了透支額度為5萬(wàn)元的信用卡78張和透支額度為1萬(wàn)元的信用卡40張，頻頻透支資金轉(zhuǎn)入自己的賬戶。公安機(jī)關(guān)查實(shí)，從2002年6月至2003年9月，陳、祁二人利用信用卡逃取的現(xiàn)金多達(dá)328萬(wàn)元。防范措施與建議1、充分利用信息共享資源，多方面采集、核實(shí)申領(lǐng)人信用狀況。2、發(fā)卡系統(tǒng)應(yīng)設(shè)定取現(xiàn)額度。超過(guò)取現(xiàn)額度，即使信用額度有余額，也不得取現(xiàn)。3、發(fā)卡系統(tǒng)對(duì)于經(jīng)營(yíng)能立即變現(xiàn)商品的商戶和連續(xù)的大額交易進(jìn)行有效控制，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題不予授權(quán)。4、發(fā)卡銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部管理。對(duì)于能直接接觸到客戶資料的內(nèi)部員工加強(qiáng)職業(yè)道德教育，同時(shí)建立起內(nèi)部防控機(jī)制。網(wǎng)上銀行交易案件主要涉及以下罪名：1、竊取、收買、非法提供信用卡信息罪：犯嫌人通過(guò)仿冒銀行網(wǎng)銀的網(wǎng)絡(luò)地址和頁(yè)面內(nèi)容，或者利用真實(shí)網(wǎng)站服務(wù)器程序上的漏洞在站點(diǎn)網(wǎng)頁(yè)中插入木馬、病毒等方式，竊取用戶銀行卡信息資料的行為；2、信用卡詐騙罪：犯嫌人竊取、收騙取或以其他方式獲取他人信用卡信息資料，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、通訊終端等使用的行為。冒用他人信用卡案件案情簡(jiǎn)介2008年6月，犯嫌人樸某來(lái)到某ATM機(jī)前存錢。當(dāng)他把卡插入ATM機(jī)自動(dòng)吞卡口時(shí)，發(fā)現(xiàn)ATM機(jī)上還有一張銀行卡，且密碼已經(jīng)輸入，賬戶內(nèi)還有7500多元錢。樸某取走了卡內(nèi)7500元現(xiàn)金。失主發(fā)現(xiàn)卡中存款不翼而飛后迅速報(bào)案。公安機(jī)關(guān)經(jīng)過(guò)偵查，很快就找到樸某。樸某被公安機(jī)關(guān)依法取保候?qū)?。事后，樸某上繳了7500元贓款。2009年10月，一男子王某準(zhǔn)備買車，他向銀行申請(qǐng)購(gòu)車貸款時(shí)發(fā)現(xiàn)自己拖欠銀行5700元的信用卡欠款。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王某離職前向銀行申請(qǐng)了一張信用卡，之后信用卡寄到了他離職前的公司，而他以前的同事陳某和謝某冒領(lǐng)了信用卡，并獲取王某的身份證信息進(jìn)行開卡消費(fèi)。風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析1、持卡人保管銀行卡不善且缺乏必要的安全用卡知識(shí)，同時(shí)銀行卡密碼的設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單且發(fā)現(xiàn)丟失后未及時(shí)掛失是導(dǎo)致此類案件發(fā)生的直接原因。2、商戶收銀員業(yè)務(wù)水平和責(zé)任心參差不齊。收銀員應(yīng)認(rèn)真核對(duì)簽名，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后應(yīng)要求對(duì)方簽名，并穩(wěn)住對(duì)方再與發(fā)卡行聯(lián)系，堅(jiān)持操作規(guī)程，堵住損失。3、對(duì)于收單機(jī)構(gòu)沒(méi)有嚴(yán)格的約束。從2003年開始，很多銀行制定了針對(duì)信用卡交易特點(diǎn)的操作規(guī)程，包括：要求收銀員認(rèn)真核對(duì)簽字、不符時(shí)要求復(fù)簽，并在對(duì)交易產(chǎn)生懷疑時(shí)請(qǐng)客人出示身份證，與卡面凸印和背面預(yù)留的簽名核對(duì)。4、發(fā)卡機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)交易的實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)警。對(duì)連續(xù)大額交易、歷史最大額交易、連續(xù)密碼校驗(yàn)錯(cuò)誤等的可疑交易，進(jìn)行識(shí)別和判斷，及時(shí)提示發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)人員并與持卡人聯(lián)系。防范措施與建議1、加強(qiáng)持卡人安全用卡宣傳。如妥善保管銀行卡，不要泄露密碼和設(shè)置傻瓜密碼，不要將卡和身份證件放在一起。2、規(guī)范銀行卡受理流程。提高收銀員防范欺詐的意識(shí)，傳授識(shí)別偽卡及可疑行為、識(shí)別持卡人身份，緊急情況下采取行動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)。3、開通短信息提示功能。一旦持卡人賬戶余額發(fā)生變化，即通過(guò)短信通知持卡人；制定掛失受理流程，支持電話掛失即時(shí)凍結(jié)賬戶資金功能，提高掛失時(shí)效性。惡意透支案件主要涉嫌信用卡詐騙罪，犯罪行為通常表現(xiàn)為：以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額和規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還。根據(jù)兩高司法解釋，有以下情形之一的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法規(guī)定的“以非法占有為目的”1.明知沒(méi)有還款能力而大量透支，無(wú)法歸還的；2.肆意揮霍透支的資金，無(wú)法歸還的；3.透支后隱匿、改變聯(lián)系方式，逃避銀行催收的；4.抽逃、轉(zhuǎn)移資金隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的；5.使用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；6.其他非法占有資金，拒不歸還的行為。此外，案件中出現(xiàn)的套現(xiàn)行為涉嫌非法經(jīng)營(yíng)罪：犯嫌人違反國(guó)家規(guī)定，使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的行為。案情簡(jiǎn)介李某是一家商場(chǎng)服務(wù)專柜的柜員，每月有數(shù)千元的收入。李某的消費(fèi)欲望一直很強(qiáng)。為了有更多的錢用來(lái)消費(fèi)，李某申請(qǐng)了六七張信用卡，每張授信額度都超過(guò)1萬(wàn)元。當(dāng)她透支完所有信用卡的授信額度后，李某無(wú)法償還欠款，便在網(wǎng)上尋找“個(gè)人金融服務(wù)”，即查詢高利貸和信用卡套現(xiàn)信息，并認(rèn)識(shí)了路某和孫某，兩人推