建設(shè)工程風險及防范制度管理

工程建設(shè)風險防范制度工程保險保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟關(guān)系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。

從經(jīng)濟角度來看，保險是一種損失分攤方法，以多數(shù)單位和個人繳納保費建立保險基金，使少數(shù)成員的損失由全體被保險人分擔。從法律意義上說，保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險人以繳納保費獲取保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險人則有收受保費的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。保險之利補償風險損失，保障經(jīng)濟生活安定；減少不確定性，促進資源的合理配置；為社會提供長期資本來源；為風險管理提供服務(wù)。保險之弊保險經(jīng)營費的發(fā)生；（人身保險費的5~20%，財產(chǎn)與責任保險費的30~40%）道德和心理風險的增加；保險范圍有限。財產(chǎn)保險的補償保險是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時，在保險的有效期和保險合同約定的責任范圍以及保險金額內(nèi)，按其實際損失金額給予補償。

(目的:補償損失,恢復生產(chǎn))通過補償使得已經(jīng)存在的社會財富因災(zāi)害事故所致的實際損失在價值上得到補償，在使用價值上得以恢復，從而使社會再生產(chǎn)過程得以連續(xù)進行。

(種類)包括對被保險人的經(jīng)濟損失的補償，也包括對被保險人依法應(yīng)對第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任的經(jīng)濟補償，還包括對商業(yè)信用中違約行為造成經(jīng)濟損失的補償。社會風險管理：保險公司具有風險管理的專業(yè)知識、大量的風險損失資料，為社會風險管理提供了有力的數(shù)據(jù)支持。同時，保險公司大力宣傳培養(yǎng)投保人的風險防范意識；幫助投保人識別和控制風險，指導其加強風險管理；進行安全檢查，督促投保人及時采取措施消除隱患；提取防災(zāi)資金，資助防災(zāi)設(shè)施的添置和災(zāi)害防治的研究。社會關(guān)系管理：通過保險應(yīng)對災(zāi)害損失，不僅可以根據(jù)保險合同約定對損失進行合理補充，而且可以提高事故處理效率，減少當事人可能出現(xiàn)的事故糾紛。由于保險介入災(zāi)害處理的全過程，參與當社會關(guān)系的管理中，改變了社會主體的行為模式，為維護良好的社會關(guān)系創(chuàng)造了有利條件。財產(chǎn)保險；責任保險；人身保險。建筑工程一切險包包括建筑工程第三三者責任險。它是對各種建筑工工程項目提供全面面保障，既對在施施工期間工程本身身(含工程質(zhì)量)、施工機具或工地地設(shè)備所遭受的損損失予以賠償，也也對因施工給第三三者造成的物質(zhì)損損失或人員傷亡承承擔賠償保險。確定保險金額需要要考慮的因素包括括：在建工程；建筑用機器、設(shè)備備及有關(guān)裝置；工程所有人所提供供的物料及項目；；安裝工程項目（合合同金額內(nèi)的）；；場地清理費用；工地內(nèi)已有建筑物物；被保險人工地上的的其他財產(chǎn)。建筑工程一切險的的被保險人包括項項目法人、總承包包商、分包商、項項目法人聘用的監(jiān)監(jiān)理、與工程有密密切關(guān)系的單位和和個人（如設(shè)計單單位、材料供應(yīng)商商、貸款銀行或投投資人等）。建筑工程一切險的的特點1建筑工程一切險在在一些國家屬于國國家強制保險的范范疇，即建筑工程程施工前必投保建建筑工程一切險。。建筑工程一切險險多數(shù)由承包商負負責投保，如果承承包商因故未辦理理或拒不辦理投保保，業(yè)主可代為辦辦理，費用由承包包商負擔。負責分分包工程的分包商商，如果總承包商商未就該分包部分分購買保險的情況況下，分包商應(yīng)辦辦理其承擔的分包包任務(wù)的保險。2．保險范圍廣。。建筑工程一切險險的保險范圍既包包括在施工期間工工程本身、施工機機具或工地設(shè)備所所遭受的損失予以以賠償，也對因施施工而給第三者造造成的物資損失或或人員傷亡承擔賠賠償責任。而且造造成這種損害或人人身傷亡的原因，，除保險單中列舉舉的除外情況之外外的一切事故均可可包括在保險范圍圍內(nèi)，所以，建筑筑工程一切險的保保險范圍是很廣的的。3．可以有多個被保保險人。建筑工程程一切險的被保險險人可以包括：①業(yè)主或構(gòu)成所有有人；②總承包商；③分包商；④業(yè)主或業(yè)主聘用用的監(jiān)理工程師；；⑤與工程有密切關(guān)關(guān)系的單位或個人人，如貸款銀行或或投資人等。第三者責任險（一）責任范圍在本保險期限內(nèi)，，因發(fā)生與本保險險單所承保工程直直接相關(guān)的意外事事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域域的第三者人身傷傷亡、疾病或財產(chǎn)損失失，依法應(yīng)由被保保險人承擔的經(jīng)濟濟賠償責任。對被保險人因上述述原因而支付的訴訴訟費用以及事先先經(jīng)本公司書面同同意而支付的其他他費用，亦負責賠償。除外責任1）工程所有人、承承包人或其他關(guān)系系方或他們所雇用用的在工地現(xiàn)場從從事與工程有關(guān)工工作的職員、工人人以及他們的家庭庭成員的人身傷亡亡或疾??；2）工程所有人、承承包人或其他關(guān)系系方或他們所雇用用的職員、工人所所有的或由其照管管、控制的財產(chǎn)發(fā)發(fā)生的損失；3）領(lǐng)有公共運輸行行駛執(zhí)照的車輛、、船舶、飛機造成成的事故；人身意外保險是指針對于保險人受受到外來的、突發(fā)發(fā)性的、非本意和和非疾病的情況下下，遭受到傷害而由保險公公司進行經(jīng)濟賠償償?shù)囊环N險種。保障項目一、死亡給付被保險人遭受意外傷害造成成死亡時，保險人人給付死亡保險金金。死亡給付是全全部給付。二、殘廢給付被保險人因遭受意外傷害造造成殘廢時，保險險人按殘疾程度大大小分級給付殘廢廢保險金。殘疾給給付是部分給付，，最高以死亡給付付為限。三、醫(yī)療給付被保險人因遭受意外傷害支支出醫(yī)療費時，保保險人根據(jù)實際情情況酌情給付。醫(yī)醫(yī)療給付規(guī)定有最最高限額，且意外外傷害醫(yī)療保險一一般不單獨承保，，而是作為意外傷傷害死亡殘廢的附附加險承保。四、住院津貼給付付被保險人因遭受意外傷害暫暫時喪失勞動能力力，不能工作時，，保險人給付停工工保險金。擔保工程擔保概念擔保人權(quán)利人債務(wù)人(被擔保人)銀行擔保公司保險公司其他金融機構(gòu)商業(yè)團體企業(yè)書面承諾，保證如如果被擔保人無法法完成或履行義務(wù)務(wù)，則由擔保人代代為履約或作出其其他形式的補償。。信息不對稱是指信息在相互對對應(yīng)的經(jīng)濟個體之之間呈不均勻和不不對稱的分布狀態(tài)態(tài)，即市場交易中中的一方比另外一一方擁有更多的信信息。信息不對稱稱理論用于說明在在不完全的信息市市場中，相關(guān)信息息在交易雙方的不不對稱分布對市場場交易行為的影響響，以及由此產(chǎn)生生的市場運行效率率問題。對信息不對稱理論論的研究始于美國國20世紀70年代，現(xiàn)在已經(jīng)成成為信息經(jīng)濟學研研究的一個核心內(nèi)內(nèi)容，是微觀信息息經(jīng)濟學的基礎(chǔ)。。美國學者喬治·阿克爾洛夫，邁克克爾·斯彭斯和約瑟夫·斯蒂格利茨由于在在對“充滿不對稱信息市市場進行分析”領(lǐng)域所作出的重要要貢獻，分享2001年諾貝爾經(jīng)濟學獎獎。這三名獲獎?wù)哒咴?0世紀70年代奠定了對不對對稱信息市場分析析的理論基礎(chǔ)，形形成了現(xiàn)代信息經(jīng)經(jīng)濟學的核心.原因社會化分工和專業(yè)業(yè)化的發(fā)展交易一方可能熟知知自己專門從事的的活動或職業(yè)，對對于其它產(chǎn)品信息息，交易規(guī)則等則則完全無知或只擁擁有少量知識，這這就造成市場交易易中一個普遍的現(xiàn)現(xiàn)象生產(chǎn)者或賣方方所擁有的信息要要多于客戶或買方方信息優(yōu)勢方對信息息的壟斷處于信息優(yōu)勢地位位的一方為獲取最最大化的經(jīng)濟利益益往往會隱藏某些些真實信息或者向向市場提供虛假的的信息.信息傳遞中的失真真從理論上或名義上上講，當業(yè)主與承承包商簽訂了工程程承包(建設(shè))合同后，業(yè)主與承承包商就形成了一一個受法律保護的的利益共同體，利利益是一致的。由于經(jīng)濟活動主體體趨利避害的本性性，執(zhí)行合同的任任何一方都有選擇擇對自己有利而對對另一方不利行為為的決策潛在激勵勵。如果涉及執(zhí)行合同同的信息在合同雙雙方間是對稱分布布的，則這種潛在在的激勵不會變成成現(xiàn)實，但只要涉涉及執(zhí)行合同的信信息是不對稱的，，這種潛在的激勵勵就會變成現(xiàn)實。。在工程建設(shè)市場上上的業(yè)主與承包商商之間，由于信息息不對稱分布是基基本的客觀事實，，所以盡管業(yè)主的的利益受(合同)法律保護，但業(yè)主主仍面臨承包商利利用信息不對稱來來侵犯業(yè)主利益而而導致建設(shè)工程合合同執(zhí)行失靈.工程承包合同執(zhí)行行失靈的主要原因因道德風險。道德風險是“經(jīng)濟濟人”趨利避害本本性的直接體現(xiàn)，，其結(jié)果必然使工工程承包合同執(zhí)行行失靈。承包商的道德風險險表現(xiàn)為：一是擅自改變工程程款的專項用途，，使工程因短缺資資金而不能按合約約工期完成，甚至至造成“胡子工程程”，給業(yè)主帶來來直接和間接的顯顯性損失；二是隱瞞實情、偷偷工減料、以次充充好，達不到合同同質(zhì)量要求；三是簽證不實、虛虛報價量，造成投投資失控與嚴重超超支。業(yè)主的道德風險主主要表現(xiàn)為:拖欠承包商的付款款，不合理地占用用他人的貨幣資源源，嚴重造成對方方因資金周轉(zhuǎn)困難難使企業(yè)陷入困境境，更為嚴重的是是導致整個社會出出現(xiàn)債務(wù)危機問題題，影響社會的經(jīng)經(jīng)濟運行。合同的不完全性簽訂合同前不可能能獲得各自所需的的完全信息，雙方方的信息不對稱分分布是不可避免的的，因此現(xiàn)實中的的合同是不可能包包括合同履約過程程中所有可能發(fā)生生的各種突發(fā)性、、偶然性事件及應(yīng)應(yīng)采取的措施。特特別是由于建筑工工程的復雜性，要要充分估計將來所所有可能出現(xiàn)的突突發(fā)性、偶然性事事件及制定雙方處處理這些事件的措措施，其成本是非非常高的。合同執(zhí)行的成本高高。受損害的一方訴諸諸法律，通過法律律方式解決矛盾不不僅直接耗費大量量的人力、物力、、財力和時間，而而且還導致由于工工程拖延投產(chǎn)造成成的直接和間接損損失。工程保險引起新的的道德風險與逆選選擇。工程保險是將工程程的風險轉(zhuǎn)移給保保險公司，是將個個人的意外風險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移給眾人分攤，，其本質(zhì)是投保意意想不到的天災(zāi)。。工程一旦保險，承承包商會因為購買買了工程保險而放放松了天災(zāi)性風險險的預(yù)防和管理，，從而助長了“人為”風險的發(fā)生概率。。工程擔保屬于懲戒戒機制，即用制度度來制約和監(jiān)督承承包商的違約行為為，是建筑市場經(jīng)經(jīng)濟體系中的內(nèi)在在穩(wěn)定器。它通過過業(yè)主、承包商和和工程擔保公司三三方參與者的相互互約束和制約，從從根源上遏制違約約風險的產(chǎn)生.通過第三方的擔保?？焖倮碣r，解決決了法律訴訟周期期冗長和裁決不確確定性的問題。工程擔保機制的制制定與執(zhí)行，在于于利用政府宏觀市市場機制手段對業(yè)業(yè)主與承包商的信信息不對稱分布進進行強制性矯正，，為工程建設(shè)市場場構(gòu)造了一套有效效的“優(yōu)勝劣汰、適者生生存”的承包商(與業(yè)主)的公平進出機制。。工程擔保的意義提高業(yè)主的信息甄甄別力在市場機制的作用用下，通過擔保公公司對投標人的嚴嚴格資質(zhì)預(yù)審，提提高業(yè)主的信息甄甄別力。懲戒機制使承包商商減少了道德風險險及其逆選擇行為為激勵工程保險是將(天災(zāi))風險行為者與(天災(zāi))風險后果承擔者完完全分離，而工程程擔保則是將(人為)風險行為者與(人為)風險后果承受者徹徹底統(tǒng)一，它依據(jù)據(jù)誰產(chǎn)生風險誰承承擔責任后果的原原則，使擔保公司司在其中扮演了轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)向閥的作用，將將風險后果轉(zhuǎn)回給給了風險行為者本本人。對被擔保者來說，，實施工程擔保即即意味著承擔風險險的開始。由于承承包商對工程人為為風險責任后果有有一個正確的理性性預(yù)期，認識到規(guī)規(guī)避工程違約風險險的最好辦法是嚴嚴格履約，減少違違約事件的發(fā)生。。工程擔保機制相當當于人為風險的負負反饋裝置，正是是這種風險反饋作作用使風險的產(chǎn)生生得到了遏制。促使承包商的信息息披露更加公開和和真實。工程擔保機制借助助于由政府制定的的市場規(guī)則，具有有政府規(guī)則的強制制性功能，如美國國米勒法規(guī)定承包包商在參加投標前前和簽訂合同前必必須購買投標保函函、履約保函和付付款保函。為獲得得有關(guān)保函，承包包商必須向擔保公公司披露某些重要要信息，否則專業(yè)業(yè)擔保公司不開具具工程擔保保函，，從而失去參與投投標的資格。工程擔保公司對要要求擔保的承包商商有很多要求，如如資產(chǎn)負債表、當當前往來銀行提供供的銀行信用等資資料，承包商為獲獲得擔保公司的擔擔保必