社區(qū)銀行與小型家庭農(nóng)場金融支持-基于美國經(jīng)驗的分析

社區(qū)銀與小型家庭場金融持—基于美經(jīng)驗的分析一、美國的家庭農(nóng)場與外部融資：一個概況盡管就產(chǎn)值而言農(nóng)業(yè)在美國經(jīng)濟(jì)中占的比重很小然而仍有許多農(nóng)村社區(qū)高度依賴于農(nóng)業(yè)事實上按美國農(nóng)業(yè)部的界定平均每4個縣中即有1個縣屬農(nóng)業(yè)依賴型。在這些縣，20%以上的就業(yè)及收入來自于農(nóng)業(yè)。從經(jīng)營方式上看，家庭農(nóng)場一直是美國農(nóng)業(yè)最主要的經(jīng)營形式。截至2004年美國共有農(nóng)場2107925家其中家庭農(nóng)場家占農(nóng)場總量的。而在家庭農(nóng)場中，又以小型家庭農(nóng)場（指總銷售額低于萬美元的家庭農(nóng)場）為主體，其數(shù)量達(dá)，分別占家庭農(nóng)場及全部農(nóng)場的和。這些小型家庭農(nóng)場平均經(jīng)營土地約英畝，勞工人1.11人（以每年投2000小時勞動作為1人來折算經(jīng)營負(fù)責(zé)人的工時投入占了全部工時投入的65.1%2004年時上述小型家庭農(nóng)場擁有全部農(nóng)場資產(chǎn)的占有全部農(nóng)場土地的61%，在小麥、玉米、大豆、干草、煙葉、菜牛等農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)出上占有突出地位。與一般的小企業(yè)類似在獲取外部資金支持上小型家庭農(nóng)場較之于大型農(nóng)場處于一種相對不利的地位。據(jù)統(tǒng)計，年底時，僅38.l%的小型家庭農(nóng)場保有未償貸款余額，而大型家庭農(nóng)場的該項比例達(dá)77.2%，其中銷售額超過50美元的超大型農(nóng)場則達(dá)82.3%；同時在債務(wù)資本與資產(chǎn)之比方面，小型家庭農(nóng)場為14.8%大型家庭農(nóng)場則達(dá)21.1%。上述數(shù)據(jù)表明，與大型農(nóng)場相比，小型家庭農(nóng)場較不易利用外部融資作為資金來源但就銀行體系內(nèi)部而言社區(qū)銀行則充當(dāng)了為小型家庭農(nóng)場提供貸款支持的主要角色類銀行在金融體系中的存在與運行，在較大程度上避免了小型家庭農(nóng)場可能更為不利的融資境況。二、社區(qū)銀行對小型家庭農(nóng)場的貸款支持

美國金融體系中的銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營區(qū)域范圍及資產(chǎn)規(guī)模等方面的差異常分為四類，即社區(qū)銀行(communitybanks)、區(qū)域銀行regionalbanks)、超區(qū)域銀行(super—regionalbanks)和巨型銀行(megabanks)所謂的社區(qū)銀行，一般是指規(guī)模較?。ㄍǔＹY產(chǎn)在10美元以下），并且主要在其所坐落的社區(qū)開展業(yè)務(wù)的商業(yè)性銀行機(jī)構(gòu)長期以來社區(qū)銀行一直活躍于美國的銀行體系之中截至2006年6月在美國的商業(yè)銀行體系中共有家銀行可稱作社區(qū)銀行，占所有參保聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)的商業(yè)銀行總數(shù)的93.5%。從資產(chǎn)規(guī)模的分布上看，在這些社區(qū)銀行中，資產(chǎn)介于美元至3億美元的占據(jù)了最大的比重達(dá)58.8%資產(chǎn)在3億美元以上及5000萬美元以下的則分別占2%和23.o%；大體上，近一半(占的社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模在億美元以下。美國農(nóng)業(yè)部的統(tǒng)計表明，商業(yè)銀行作為一個整體在年時提供了全部農(nóng)場貸款的約53%，其中社區(qū)銀行在銀行業(yè)中則分別提供了及61.2%的農(nóng)場房地產(chǎn)貸款與農(nóng)場營運貸款而在主要面向小型家庭農(nóng)場的小額農(nóng)場貸款上社區(qū)銀行則占據(jù)著更為顯著的主導(dǎo)地位。一方面從資金運用結(jié)構(gòu)上看社區(qū)銀行資產(chǎn)及農(nóng)場貸款中用于小型家庭農(nóng)場的比重遠(yuǎn)高于其他銀行資產(chǎn)規(guī)模在1億美元以下的社區(qū)銀行的小額農(nóng)場貸款（單筆小于萬美元）總量占其資產(chǎn)的比重超過9%，而區(qū)域銀行、超區(qū)域銀行等的該項比重在1%以下同時，資產(chǎn)規(guī)模小于1億美元的社區(qū)銀行所發(fā)放的農(nóng)場貸款中小額農(nóng)場貸款占其中的比重達(dá)八成以上但在其他銀行小額農(nóng)場貸款占其所發(fā)放農(nóng)場貸款的比重均在五成以下（見表）。

另一方面，從市場份額上看，無論是貸款金額還是貸款筆數(shù)，在單筆小25萬美元的小額農(nóng)場貸款中，社區(qū)銀行所貢獻(xiàn)的份額均在以上；在更為小型的農(nóng)場貸款（單筆小于10萬美元的農(nóng)場貸款）中，社區(qū)銀行所貢獻(xiàn)的份額則高達(dá)以上。在社區(qū)銀行內(nèi)部，資產(chǎn)規(guī)模小于1億美元的社區(qū)銀行在小額農(nóng)場貸款市場上的表現(xiàn)尤其出色些銀行雖只持有不到6%的銀行業(yè)資產(chǎn)，但卻提供了整個銀行業(yè)小額農(nóng)場貸款總量的以上，成為這一細(xì)分市場中的領(lǐng)軍者相反超區(qū)域及巨型銀行控制了超過一半的銀行業(yè)總資產(chǎn)其所發(fā)放的小額農(nóng)場貸款金額及筆數(shù)在行業(yè)中的份額卻低于（見表2）。

與小企業(yè)貸款相似向小型家庭農(nóng)場的小額農(nóng)場貸款也要求放貸機(jī)構(gòu)較多地搜集信息和實施監(jiān)督區(qū)銀行在小額農(nóng)場貸款領(lǐng)域能夠占有較全部農(nóng)場貸款更大的份額并成為此項貸款的主要提供者與小額農(nóng)場貸款的上述特性是相關(guān)聯(lián)的小型家庭農(nóng)場以農(nóng)戶家庭為基本組織和核算單位以農(nóng)場主及其家庭成員為主要勞動力來從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動由此關(guān)于這類組織的信息同樣表現(xiàn)出透明度低規(guī)范性差等特征并帶有人格化及隱蔽性的色彩而放貸給呈現(xiàn)前述信息特征的借款人則正屬社區(qū)銀行的專長這是由于此類銀行立足當(dāng)?shù)鼐哂?/p>

強(qiáng)地緣性其員工及信貸經(jīng)理大多來自所在社區(qū)他們本身就是社區(qū)的成員與當(dāng)?shù)氐募彝マr(nóng)場主企業(yè)個人有著千絲萬縷的聯(lián)系從而可無成本或低成本地充分掌握地方上的信息存量并且對于社區(qū)銀行的信貸經(jīng)理來說信息的獲取過程往往與其日常生活結(jié)合在一起即信貸經(jīng)理與他人的日常交際同鄰居的平時交談溝通、對周圍事物的日常觀察等事實上與信息的收集、信用調(diào)查融為一體，因而無需支付專門的信息收集成本即可了解到家庭農(nóng)場主的信用水平和經(jīng)營能力等信息而就非社區(qū)銀行而言其難以具備上述社區(qū)銀行所具有的信息存量優(yōu)勢及獨特的信息獲取方式總之社區(qū)銀行此種金融中介特有的運作方式可較好地解決放貸給小型家庭農(nóng)場等信息不透明的潛在借款人的過程中存在于借貸雙方之間的信息不對稱問題而可克服因信息不對稱使處于信息劣勢地位的貸方承擔(dān)較大的信貸風(fēng)險而對融資所造成的障礙其在服務(wù)小型家庭農(nóng)場時更具靈活性和效率。三、對我國的啟示上面的分析及比較表明然社區(qū)銀行在美國整個銀行業(yè)總資產(chǎn)中的市場份額相對較小但在面向小型家庭農(nóng)場的小額農(nóng)場貸款服務(wù)方面其扮演著極為重要的角色可以認(rèn)為數(shù)量眾多的社區(qū)銀行在信貸市場中的活躍有力地填補(bǔ)了大型銀行在對小型家庭農(nóng)場的融資支持這一金融服務(wù)層面上的缺位為一種服務(wù)包括家庭農(nóng)場在內(nèi)的小型借款人的有效融資組織機(jī)構(gòu)。在我國農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本經(jīng)營單位一定程度上相似于美國的小型家庭農(nóng)場然而農(nóng)戶獲取貸款難的問題仍較明顯地存在著并成為阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項重要約束。據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計2005年末，農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額不足5000元而城市人均貸款余額超過元差額10倍多縣以下銀行業(yè)

金融機(jī)構(gòu)貸款年均增長率僅為9.72%全國為15.66%相差達(dá)5.94個百分點01鑒于“三農(nóng)”問題的不容忽視的重要性，如何有效緩解金融部門在對農(nóng)戶融資支持上的缺位消減其融資缺口協(xié)調(diào)融資供求雙方的不平衡以促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)及社會和諧，成為一個值得致力解決的具有現(xiàn)實意義的問題。對于我國農(nóng)戶所面臨的信貸約束的緩解應(yīng)太多地依賴大型的國有及股份制商業(yè)銀行的介入其是不應(yīng)過多地采取非市場的手段要求這些銀行從事對農(nóng)戶的貸款事實上行政手段不能解決制約農(nóng)戶貸款中的信息及交易成本等相關(guān)問題類貸款不符合這些銀行自身的經(jīng)濟(jì)理性難以具備內(nèi)生的貸款積極性。借鑒美國的實踐極發(fā)展社區(qū)銀行性質(zhì)的小型機(jī)構(gòu)可能更有助于為上述問題的解決帶來實質(zhì)性幫助。令人鼓舞的是2006年底，銀監(jiān)會調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，允許在農(nóng)村試點設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)這為機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新提供了一定的制度空間筆者認(rèn)為在發(fā)展新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的過程中可較多地參考美國的社區(qū)銀行模式從美國的經(jīng)驗來看這些銀行除了其小型性外還應(yīng)具有以下特征即邊緣化的機(jī)構(gòu)設(shè)置簡單的組織結(jié)構(gòu)供基本