關(guān)于銀行業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)思路

關(guān)于銀行業(yè)發(fā)展的幾點(diǎn)思路一、建立高度關(guān)聯(lián)和傳導(dǎo)有效的利率定價(jià)機(jī)制當(dāng)前我國(guó)債券市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，交易所市場(chǎng)和銀行間市場(chǎng)分離，沒(méi)有形成統(tǒng)一的基準(zhǔn)利率，導(dǎo)致一年期存貸款利率、國(guó)債回購(gòu)利率、央票發(fā)行利率及同業(yè)拆借利率等都承擔(dān)著部分基準(zhǔn)利率職能。由于產(chǎn)品不豐富，期限結(jié)構(gòu)不健全，難以形成完整的收益率曲線，給定價(jià)帶來(lái)困難。目前大家比較認(rèn)同的Shibor在形成機(jī)制、歷史積累、市場(chǎng)規(guī)模等方面仍存在一定缺陷，需要進(jìn)一步完善，我行金融市場(chǎng)部推出的保本理財(cái)產(chǎn)品在收益水平和定制產(chǎn)品需求報(bào)送方面過(guò)于繁瑣，且發(fā)行一次產(chǎn)品涉及營(yíng)運(yùn)、會(huì)計(jì)、財(cái)務(wù)等多個(gè)部門，發(fā)行時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，對(duì)產(chǎn)品最終收益的確定造成了延阻的影響，常常錯(cuò)過(guò)了最佳的定價(jià)區(qū)間。商行必須細(xì)化和完善內(nèi)部審批流程，提高報(bào)價(jià)議價(jià)能力，圍繞shibor充分開(kāi)展合理的預(yù)訂價(jià)及環(huán)節(jié)走批，盡可能提高對(duì)價(jià)格反應(yīng)的靈敏程度，提高產(chǎn)品收益率和競(jìng)爭(zhēng)力。二、加快金融創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)加快金融創(chuàng)新，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)因利差縮小而減少的收益。一是實(shí)行差別化服務(wù)，提高收費(fèi)水平?？筛鶕?jù)客戶資信狀況、對(duì)銀行貢獻(xiàn)度大小來(lái)確定其利率等級(jí)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。二是加快創(chuàng)新力度，擴(kuò)大收費(fèi)品種。努力打造資金交易、銀行卡、電子銀行、投資銀行、現(xiàn)金管理、財(cái)富管理、資產(chǎn)托管、企業(yè)年金、外匯買賣、國(guó)際結(jié)算等新業(yè)務(wù)品牌；積極開(kāi)發(fā)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，推進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的融動(dòng)發(fā)展，用創(chuàng)新手段提高各項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的收益水平。三是積極調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，努力提升中間收入占比。利率市場(chǎng)化使利差收入減少，必須依靠非息收入增長(zhǎng)進(jìn)行替代。托管、代理、咨詢、現(xiàn)金管理等業(yè)務(wù)不僅基本不占用資本，而且有很強(qiáng)的客戶粘性，可以帶來(lái)較高的綜合收益。1、創(chuàng)新融資業(yè)務(wù)品種開(kāi)發(fā)動(dòng)產(chǎn)（倉(cāng)單）質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)托管、無(wú)形資產(chǎn)抵質(zhì)押、提單質(zhì)押、出口退稅質(zhì)押、專利質(zhì)押、賬戶托管、應(yīng)收款項(xiàng)抵質(zhì)押、稅款返還擔(dān)保，股權(quán)抵押、保單抵押、債券抵押、、保理、倉(cāng)單（存貨）質(zhì)押、銀團(tuán)貸款、標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)庫(kù)質(zhì)押貸款、廠房貸款、商票保貼、票易票、T/T押匯、保理融資等便利性產(chǎn)品。抵押貸款方面有國(guó)債外匯存單作為質(zhì)押物的貸款；在貿(mào)易融資上，有買方信貸、打包貸款、保函、保理、福費(fèi)廷等。對(duì)生產(chǎn)、流通企業(yè)，可辦理原材料質(zhì)押貸款、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款；對(duì)生產(chǎn)季節(jié)性產(chǎn)品的企業(yè)，可辦理倉(cāng)單質(zhì)押貸款；對(duì)擁有信譽(yù)較好的大型企業(yè)優(yōu)質(zhì)應(yīng)收款的中小企業(yè)，可辦理權(quán)利質(zhì)押貸款；對(duì)采取賒銷方式銷售的企業(yè)，可辦理保理貸款；對(duì)資金需求量大的企業(yè)項(xiàng)目，嘗試銀團(tuán)貸款等業(yè)務(wù)。在中小型企業(yè)比較集中的經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)或科技園、商務(wù)區(qū)重點(diǎn)發(fā)展廠房、商鋪、辦公樓抵押貸款；抓住中小企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈重點(diǎn)發(fā)展以企業(yè)現(xiàn)金流、物流為依托的商品、貿(mào)易等債項(xiàng)融資；在產(chǎn)業(yè)集群與大型商品集散貿(mào)易地重點(diǎn)發(fā)展以商品信用為基礎(chǔ)進(jìn)入貸款審批程序。（3）加強(qiáng)定價(jià)管理一是根據(jù)中小企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素確定貸款利率，對(duì)不同的企業(yè)實(shí)行差別利率；二是完善適合中小企業(yè)特點(diǎn)的產(chǎn)品組合方案，通過(guò)產(chǎn)品組合提升客戶價(jià)值回報(bào)，減少風(fēng)險(xiǎn)損失；三是建立中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類、損失撥備、呆賬核銷的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。三、積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路商業(yè)銀行必須改變“以規(guī)模擴(kuò)張為主要手段，以信貸資產(chǎn)為主要產(chǎn)品，以利差收入為主要盈利來(lái)源”的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)方式，一是積極進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，重視零售業(yè)務(wù)發(fā)展。在金融脫媒背景下，利率市場(chǎng)化將導(dǎo)致公司業(yè)務(wù)利差明顯縮減，相反，零售業(yè)務(wù)將以其資本節(jié)約、風(fēng)險(xiǎn)分散、綜合盈利高、成長(zhǎng)性好、穩(wěn)定性強(qiáng)的特點(diǎn)成為維持銀行利潤(rùn)的重要支點(diǎn)，“無(wú)零售不穩(wěn)”是利率市場(chǎng)化環(huán)境下銀行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)律。二是選擇合適的擴(kuò)張路徑。當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行擴(kuò)張的時(shí)間和投資成本都很高，利率市場(chǎng)化給競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)的銀行提供了很好的擴(kuò)張機(jī)會(huì)，兼并收購(gòu)可能成為國(guó)內(nèi)好銀行擴(kuò)張的重要途徑，對(duì)于國(guó)有銀行來(lái)說(shuō)，采用花旗集團(tuán)、渣打集團(tuán)成立全資控股子公司規(guī)避監(jiān)管進(jìn)行業(yè)務(wù)遠(yuǎn)程操作將成為大銀行未來(lái)發(fā)展的方向。四、加強(qiáng)負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新利率市場(chǎng)化實(shí)質(zhì)是銀行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新與監(jiān)管創(chuàng)新的博弈，負(fù)債業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新是關(guān)鍵，因?yàn)榇婵顬楦叨韧|(zhì)化的產(chǎn)品，價(jià)格戰(zhàn)是同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主流。美、日、韓等國(guó)的共同特點(diǎn)是通過(guò)引入CDs破解存款價(jià)格戰(zhàn)迷局。同時(shí)，采用對(duì)儲(chǔ)蓄賬戶和結(jié)算賬戶區(qū)別對(duì)待的方法為銀行創(chuàng)造獲取廉價(jià)存款的機(jī)會(huì)。比如美國(guó)先后引入NOW、MMDA、SNOW等不同種類的賬戶，在規(guī)定活期存款賬戶不得付息的基礎(chǔ)上，將利率和賬戶功能掛鉤，使存款競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)競(jìng)爭(zhēng)，而不是單純的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)目前存款品種和定價(jià)高度同質(zhì)化，銀行又沒(méi)有發(fā)債、資產(chǎn)證券化及CDs等獲得流動(dòng)性的途徑，并接受嚴(yán)格的存貸比監(jiān)管，一旦存款緊缺，唯有價(jià)格戰(zhàn)一條路可走，改革風(fēng)險(xiǎn)較高，因此必須要通過(guò)資產(chǎn)證券化、理財(cái)產(chǎn)品等手段在合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下實(shí)現(xiàn)客戶和銀行雙贏。集合投資理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)企業(yè)的本外幣總量及理財(cái)目的，適時(shí)推出有實(shí)質(zhì)性內(nèi)涵和生命力的投資理財(cái)產(chǎn)品，其中包括定期存款、協(xié)定存款、智能存款、通知存款等人民幣存款產(chǎn)品，外匯定期存款、結(jié)構(gòu)性存款、通知存款、外匯掉期存款等外匯存款產(chǎn)品，債市通、長(zhǎng)期外匯債券投資、人民幣開(kāi)放式基金投資、短期外匯票據(jù)投資、外債投資等本外幣投資產(chǎn)品，并根據(jù)企業(yè)差異化需要，量體裁衣，設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品組合方案，使中小企業(yè)既保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，又滿足資金增值的需要。五、加強(qiáng)電子產(chǎn)品創(chuàng)新1、整合“卡”資源合并銀行借記卡與貸記卡的基本功能，使銀行卡集多儲(chǔ)種、多渠道結(jié)算、多種代收代付業(yè)務(wù)、銀證通、銀保通、卡消費(fèi)、卡信用貸款、卡透支等業(yè)務(wù)用途于一身，實(shí)現(xiàn)以卡為媒的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品功能的有效改良。2、完善電子銀行服務(wù)體系完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行功能，擴(kuò)大自助銀行覆蓋面；研發(fā)手機(jī)銀行，通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶的移動(dòng)電話與銀行連接，為客戶提供金融理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬支付和繳費(fèi)、無(wú)線POS等功能，實(shí)現(xiàn)通過(guò)手機(jī)界面直接完成各種金融服務(wù)；探索互動(dòng)電視銀行和可視手機(jī)銀行。3、快速推出漫游匯劃銀行開(kāi)辦有匯兌、電子匯兌、通匯寶等結(jié)算類金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品基本能夠滿足各類客戶異地款項(xiàng)結(jié)算的需要?？梢钥紤]使客戶的異地款項(xiàng)結(jié)算更方便，推出漫游匯劃新品種。憑客戶本人有效身份證件及預(yù)留密碼兌付，做到“人到哪，款到哪，款隨人走?！?、推廣現(xiàn)金管理系統(tǒng)銀行現(xiàn)金管理系統(tǒng)是面向企業(yè)客戶而開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品，此系統(tǒng)橫跨貸款、投資理財(cái)、信息服務(wù)等產(chǎn)品，具有到帳通知、電子支付、對(duì)公客戶活期存款賬戶透支、票據(jù)買入、信息查詢、異地通存、支出限額管理、現(xiàn)金調(diào)撥歸集等多種功能，并可根據(jù)客戶的需求進(jìn)行調(diào)整，為其量身定做個(gè)性化的系統(tǒng)，幫助客戶實(shí)現(xiàn)高效、安全、快捷的資金管理。六、加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新1、加強(qiáng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)產(chǎn)品包括信息服務(wù)、經(jīng)營(yíng)管理顧問(wèn)、投融資顧問(wèn)、理財(cái)顧問(wèn)、投資銀行顧問(wèn)等。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的需求，為中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理、投融資、兼并與收購(gòu)、資產(chǎn)及債務(wù)重組、制訂發(fā)展戰(zhàn)略等活動(dòng)提供咨詢、分析、方案設(shè)計(jì)等服務(wù)，以