《保險(xiǎn)法》中不可抗辯規(guī)則之概述

2/2《保險(xiǎn)法》中不可抗辯規(guī)則之概述摘要：不行抗辯規(guī)章起源于歐美國家，在投保方和保險(xiǎn)方地位失衡的狀況下，其目的是通過對保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)進(jìn)行嚴(yán)格限制，來維護(hù)投保人及被保險(xiǎn)人的權(quán)益。我國2022年《保險(xiǎn)法》中正式將不行抗辯規(guī)章引入，在肯定程度上增加了投保人和受益人的信念，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展。但仍無討論證明該條款引入后對我國保險(xiǎn)業(yè)起到了怎樣的作用。因此，本文試圖采納比較分析法、文獻(xiàn)分析法、價(jià)值分析法，對《保險(xiǎn)法》中的不行抗辯規(guī)章進(jìn)行梳理，并對其作用進(jìn)行分析。

關(guān)鍵詞：不行抗辯規(guī)章；保險(xiǎn)法；棄權(quán)

作者：陳軒禹

一、不行抗辯規(guī)章的界定

（一）不行抗辯規(guī)章的概念

incontestable/indisputableclause后文簡稱為“不行抗辯規(guī)章”，最初在英國消失于人身保險(xiǎn)合同中，并由美國形成法律條文化，其英文直譯為“不行抗辯條款”。具有代表性的是美國學(xué)者約翰·f·道賓對其的定義：“人壽保險(xiǎn)合同經(jīng)過肯定的期間后就不行爭議，保險(xiǎn)人不能用合同解除權(quán)對抗人壽合同的效力。”英國學(xué)者的定義是“自保險(xiǎn)單簽發(fā)之日起兩年后假如被保險(xiǎn)人仍舊生存，保險(xiǎn)公司即不得對保險(xiǎn)單的效力提出抗辯，除非投保人未繳納保險(xiǎn)費(fèi)?！?/p>

在國內(nèi)，有的學(xué)者認(rèn)為：“不行抗辯規(guī)章是指保險(xiǎn)人在壽險(xiǎn)合同訂立后，即便對方主觀有意地未進(jìn)行照實(shí)告知，保險(xiǎn)方也不得再予以抗辯，從而解除合同。”也有學(xué)者認(rèn)為：“不行抗辯規(guī)章多用于壽險(xiǎn)合同，是指在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)公司在一段時(shí)間后，不得因投保時(shí)的誤告、漏告和隱瞞事實(shí)拒付保險(xiǎn)金。”

綜上，學(xué)者們對不行抗辯規(guī)章概念的界定通常包含兩個(gè)基本點(diǎn)：其一是均規(guī)定了可抗辯期的詳細(xì)年限，往往是兩年；其二是均對保險(xiǎn)人即保險(xiǎn)公司的特定抗辯權(quán)、解除權(quán)行使行為作出了限制，即經(jīng)過可抗辯期限后，不得對保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯。

筆者對不行抗辯規(guī)章解釋為：自保險(xiǎn)合同成立且生效后經(jīng)過法定期間，該保險(xiǎn)合同就成為不行爭論的合同，此時(shí)，即便保險(xiǎn)人知曉了投保時(shí)存在非照實(shí)告知、隱瞞事實(shí)等行為，也無權(quán)以背離誠信為由行使合同解除權(quán)。合同成立后可行使解除權(quán)的法定期間被稱為可爭議期間或可抗辯期間。

（二）不行抗辯規(guī)章的源起

1.英國保險(xiǎn)業(yè)的“洪水時(shí)代”

不行抗辯規(guī)章產(chǎn)生于19世紀(jì)中后期的英國和美國，是保險(xiǎn)雙方不斷對抗碰撞的產(chǎn)物，當(dāng)時(shí)在壽險(xiǎn)業(yè)興起的英國人壽保險(xiǎn)公司通過設(shè)立保險(xiǎn)代理處和分支公司，將原本由社會(huì)上層人士為主力投保者的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)大到了一般民眾，保險(xiǎn)公司進(jìn)入了“洪水時(shí)代”，競爭特別激烈。而此時(shí)的英國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行的是嚴(yán)格全都原則，即：只要投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)進(jìn)行了有意或過失的虛假告知、隱瞞實(shí)情，無論該虛假告知或隱瞞的狀況有多重要，保險(xiǎn)人都可以據(jù)此進(jìn)行賠付。這就產(chǎn)生兩個(gè)問題，首先，壽險(xiǎn)的投保人在連續(xù)許多年繳納保費(fèi)后，由于壽險(xiǎn)所具有的補(bǔ)償和幫助生活、嘉獎(jiǎng)生存功能，對于保險(xiǎn)金的依靠加重，萬一事故產(chǎn)生后，無法得到賠付，將會(huì)影響其生活質(zhì)量和保單期盼性。其次，由于嚴(yán)格全都原則，保險(xiǎn)人會(huì)做出逆向選擇，即使在投保人投保時(shí)，其發(fā)覺該投保人有不實(shí)告知、隱瞞等狀況，也會(huì)視若無睹，連續(xù)促成保單的成立以收取保費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)事故產(chǎn)生后，便樂觀調(diào)查當(dāng)年投保時(shí)投保人的過錯(cuò)和失誤，從而引用嚴(yán)格全都的告知義務(wù)制度，拒絕賠償。

由于以上兩個(gè)問題，民眾對于保險(xiǎn)的信任度開頭急劇跌落，保險(xiǎn)業(yè)面臨危機(jī)。1848年，英國倫敦信用保險(xiǎn)公司為了維護(hù)保險(xiǎn)公司形象，“將不行抗辯規(guī)章引進(jìn)合同條款并承諾其不會(huì)由于任何理由來抗辯超過2年的保險(xiǎn)單?！?/p>

2.美國保險(xiǎn)業(yè)的不行抗辯規(guī)章立法

與此同時(shí)大洋彼岸的美國保險(xiǎn)業(yè)，在19世紀(jì)中后期也遭受了信任危機(jī)，為增加公眾信任，防止過度訴訟，美國迫使各公司對告知事項(xiàng)進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查，因此，“在1864年，曼哈頓人壽保險(xiǎn)（manhattanlifeinsurance）第一次在保單中使用不行抗辯規(guī)章”，20世紀(jì)初，美國保險(xiǎn)公司已普遍適用該條款。但這時(shí)的美國保險(xiǎn)市場并不能取得公眾的信任，緣由在于保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，普遍想方設(shè)法對不行抗辯條款進(jìn)行各種解讀，從而拒絕賠付。1906年，紐約州成立阿姆斯特朗委員會(huì)，在60次公開聽證會(huì)后，應(yīng)民眾訴求在紐約州實(shí)施《標(biāo)準(zhǔn)保單法》（standardpolicylaw，spl），將不行抗辯條款確立為紐約州法律。直到1946年，不行抗辯示范法出臺(tái)，美國全部州的人壽保單都必需包括不行抗辯條款，徹底將原本任意性的商定條款轉(zhuǎn)變?yōu)閺?qiáng)制性法規(guī)。隨后歐美各國和日本都各自引入不行抗辯規(guī)章，比如德國2022年生效的《保險(xiǎn)合同法》規(guī)定的不行抗辯期間分別為1個(gè)月（保險(xiǎn)人知道保單持有人未履行告知義務(wù)時(shí)），5年（合同成立之日起），和10年（保單持有人有意違反告知義務(wù)時(shí)）。

3.我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展的現(xiàn)實(shí)需要

規(guī)范承保行為、制度化理賠行為，提高保險(xiǎn)領(lǐng)域各方面形象，促進(jìn)富強(qiáng)進(jìn)展是我國引入不行抗辯規(guī)章的現(xiàn)實(shí)需要。

我國2022年出臺(tái)的保險(xiǎn)法受前述英美及大陸法系的影響，最早引入不行抗辯規(guī)章時(shí)，僅有“年齡申報(bào)有誤”這一項(xiàng)適用不行抗辯規(guī)章。為加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)誠信建設(shè)、切實(shí)愛護(hù)消費(fèi)者利益，2022年《保險(xiǎn)法》加入不行抗辯規(guī)章，修訂的指導(dǎo)思想是：履行入世承諾，加強(qiáng)對投保人方各群體權(quán)利權(quán)益的守護(hù)，支持我國保險(xiǎn)業(yè)的改革和進(jìn)展，促進(jìn)我國與國際水平并駕齊驅(qū)。在這些宏觀方針政策下，不行抗辯規(guī)章的引入順理成章。

二、不行抗辯規(guī)章與其他相像規(guī)章的辨析

不行抗辯規(guī)章的作用是用來限制保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)和合同解除權(quán)，而英美法中的棄權(quán)和禁反言制度的作用也是用來限制保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)，這三者在立法目的、適用條件上都存在某些相像性，有必要做肯定梳理和區(qū)分，以便于理解法條、適用法律。

（一）棄權(quán)、禁反言概述

“棄權(quán)”在保險(xiǎn)法的語境下是指：保險(xiǎn)人在準(zhǔn)確知曉自己有充分的理由撤銷保單的狀況下，卻向?qū)Ψ阶龀龇艞墮?quán)利的意思表示。比如公司a發(fā)覺b未履行照實(shí)告知義務(wù)，就能據(jù)此主見解除保險(xiǎn)合同，但a卻因某些緣由放棄了該抗辯權(quán)，那么a就徹底失去了由于b所引發(fā)的抗辯權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條第3款就是一種棄權(quán)制度。

“禁反言”通俗的解釋是，投保人或被保險(xiǎn)人出于某種緣由合理地信任了保險(xiǎn)人的某種陳述（即使是錯(cuò)誤的陳述），保險(xiǎn)人便受該陳述的約束，即便該陳述對保險(xiǎn)人自身不利，也不得反悔或主見抗辯?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條第6款就是一種禁反言制度。

（二）不行抗辯規(guī)章與棄權(quán)、禁反言制度的辨析

從起源上來看，不行抗辯規(guī)章是基于射幸合同的特性而產(chǎn)生的《保險(xiǎn)法》所特有的除權(quán)規(guī)章；棄權(quán)、禁反言制度起源于民法，廣泛適用于民事合同領(lǐng)域，當(dāng)然也適用于保險(xiǎn)法。

從時(shí)間與適用范圍的限制角度來說，不行抗辯規(guī)章要求法定的除斥期間，且該除斥期間一般規(guī)定較長；一般適用于長期人壽險(xiǎn)。棄權(quán)、禁反言制度在權(quán)利行使時(shí)間上沒有要求，被保險(xiǎn)人從“?！狈阶龀龅牟划?dāng)行為之日起，就獲得了一種救濟(jì)，即只要存在與保險(xiǎn)合同相關(guān)的不當(dāng)行為，都可以引起被保險(xiǎn)人受此制度的愛護(hù)。

從作用及對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信任程度的角度來說，不行抗辯規(guī)章促使保險(xiǎn)人準(zhǔn)時(shí)、審慎核保。一旦可抗辯期限屆滿，就直接推定投保人對獲得賠付有信念。而棄權(quán)、禁反言規(guī)章是為了讓保險(xiǎn)人實(shí)踐“一諾千金”，并且投保人要證明他們基于合理性信任了保險(xiǎn)人的錯(cuò)誤說辭。

由此可見，不行抗辯規(guī)章和棄權(quán)、禁反言制度，是從不同方面發(fā)揮不同作用的不同的規(guī)章體系，討論《保險(xiǎn)法》第16條第3款棄權(quán)制度和第6款禁反言制度，可以發(fā)覺，棄權(quán)制度的合同解除權(quán)的前提條件是，保險(xiǎn)人明知有該權(quán)利的存在卻不行使；禁反言制度的前提條件則是保險(xiǎn)人在明知投保人有不正值行為后，沒有進(jìn)行意思表示，便可推定保險(xiǎn)人放棄了該合同解除權(quán)。這二者都是以明知作為前提條件，基于棄權(quán)，禁反言而導(dǎo)致合同解除權(quán)毀滅。而不行抗辯規(guī)章，則不需要保險(xiǎn)人明知擁有解除權(quán)，當(dāng)可抗辯期過后，該解除權(quán)即自動(dòng)毀滅。

三、不行抗辯規(guī)章對我國保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值

在促進(jìn)保險(xiǎn)領(lǐng)域萬花齊放，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)水平與國際水平接軌等大政方針下，我國于2022年引入了不行抗辯規(guī)章。關(guān)于該規(guī)章的引入，我國學(xué)者曾就此存在明顯的分歧，支持方認(rèn)為不行抗辯規(guī)章的引入有利于我國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展，提升保險(xiǎn)業(yè)的形象；然而，反對方認(rèn)為，引入該規(guī)章將會(huì)帶來保險(xiǎn)理賠案大幅增加、客戶惡意投保、騙保案劇增的結(jié)果。那么，不行抗辯規(guī)章自2022年引入至今在現(xiàn)實(shí)中對我國保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)展產(chǎn)生了何種價(jià)值，是否產(chǎn)生了部分學(xué)者所擔(dān)憂的狀況呢？筆者在這一節(jié)將進(jìn)行具體分析。

（一）有效增加保險(xiǎn)賠付率，切實(shí)保障投保人利益

在論述前，筆者首先對保險(xiǎn)賠付率這一指標(biāo)進(jìn)行解釋：保險(xiǎn)賠付率=賠付支出/保費(fèi)收入€？00%；一般狀況下，保險(xiǎn)業(yè)的平均利潤率越高則某一產(chǎn)品的賠付率越高。從目前的市場來看，為了“實(shí)現(xiàn)10%-15%的利潤水平，賠付率大部分在30%-40%范圍內(nèi)波動(dòng)，假如再加上營業(yè)費(fèi)用，該部分的比例理應(yīng)占到保費(fèi)收入的50%-60%?！北ｋU(xiǎn)業(yè)的行業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)是：產(chǎn)品的定價(jià)不合理：賠付率20%；產(chǎn)品定價(jià)違反行業(yè)道德：賠付率10%；賠付率≈“0”，可以理解為保險(xiǎn)公司對消費(fèi)者進(jìn)行了哄騙。下表展現(xiàn)了2022年和2022年保險(xiǎn)業(yè)賠付率的數(shù)據(jù)。

表1：2022年保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)單位（萬元）

由此得知，在2022年還尚未實(shí)施不行抗辯條款的時(shí)候，我國的人身險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的賠付率是較低的，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠付率是相對可以接受的，而人身壽險(xiǎn)的賠付狀況則不榮樂觀。這種賠付率不樂觀的緣由在于：一方面，個(gè)別偶發(fā)狀況大事以及賠付率算的不對；另一方面，“保險(xiǎn)人濫用告知義務(wù)，隨便解除合同、特殊是拒絕賠付，也應(yīng)當(dāng)占了肯定比重。”

表2：2022年保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)單位（萬）

表3：2022年1月-11月統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)單位（萬）

對比之下，2022年相較于2022年，我國保險(xiǎn)業(yè)的賠付率有了較為顯著的提升，2022年表現(xiàn)不佳的人身險(xiǎn)和壽險(xiǎn)的賠付率有了較大提高，已經(jīng)處于一個(gè)相對而言可以接受的數(shù)值，雖然和發(fā)達(dá)國家相比還有肯定差距，但是考慮到我國保險(xiǎn)業(yè)起步較晚以及不行抗辯規(guī)章引入時(shí)間尚短的事實(shí)，該賠付率仍可表現(xiàn)出中國保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步。對比2022，2022，2022年的數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)覺，我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)展速度較快，保費(fèi)收入和保費(fèi)支出均有較大幅度的進(jìn)步，2022年保費(fèi)支出相比2022年增加了約122%，保費(fèi)收入增加約86%；而2022年保險(xiǎn)法司法解釋三出臺(tái)后，保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)步更為明顯，2022年相比2022年保費(fèi)支出增加約36%，保費(fèi)收入增加約39.3%，2022-2022年的進(jìn)步可以歸功于國家經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定進(jìn)展，但2022-2022年的大幅度增長，除了大的經(jīng)濟(jì)形勢外，《保險(xiǎn)法司法解釋二》、三的出臺(tái)對保險(xiǎn)法各項(xiàng)條款尤其是不行抗辯規(guī)章的更加完善起到了很大作用，民眾對保險(xiǎn)業(yè)的信任程度也隨之提高。據(jù)《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于2022年前三季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴狀況的通報(bào)》顯示，人身險(xiǎn)理賠/給付糾紛投訴占比只有28.22%。除了保險(xiǎn)業(yè)本身進(jìn)展以外，不行抗辯規(guī)章對于保險(xiǎn)公司的限制，促進(jìn)了保險(xiǎn)賠付率的提高，人們獲得賠付更為簡單。

筆者采納賠付率進(jìn)行分析，由于數(shù)據(jù)獲得有限，很難找到更多的保單來進(jìn)行定量分析。但總體來說，不行抗辯規(guī)章引入后，我國保險(xiǎn)業(yè)的賠付率的上升是顯著的，即使在考慮相關(guān)其他因素的狀況下，保險(xiǎn)業(yè)的賠付率提高與不行抗辯規(guī)章的引入也是具有全都性趨勢的，因此，可以推想該規(guī)章促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)展。不行抗辯規(guī)章提高了保險(xiǎn)賠付率，在肯定程度上提高了人們的生活質(zhì)量，究竟只針對壽險(xiǎn)而言，被保險(xiǎn)人無需為許多年后的利益擔(dān)憂?！氨ｋU(xiǎn)意義就是關(guān)心人們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，投保者在買完保險(xiǎn)后都會(huì)對日后萬一發(fā)生事故可得的保險(xiǎn)金有肯定信任，也不會(huì)去質(zhì)疑保險(xiǎn)合同的合理性，基于此，受益人不太可能再去尋求其他的保障，會(huì)依靠保險(xiǎn)合同所帶來的收益期盼性。”尤其是壽險(xiǎn)合同，交保費(fèi)時(shí)間越長，將來經(jīng)濟(jì)保障水平越高。不行抗辯規(guī)章限制了保險(xiǎn)人的解除權(quán)，促進(jìn)保險(xiǎn)金的賠付，有助于人身保險(xiǎn)內(nèi)在蘊(yùn)含的人道主義倫理價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。

（二）合理平衡合同雙方權(quán)利與利益

首先，不行抗辯規(guī)章有助于防止保險(xiǎn)人濫用合同解除權(quán)，從而在各方利益中取得平衡。正如前文理論分析中所述，保險(xiǎn)的載體是保單，投保人購買的是對將來的一種保障，保險(xiǎn)人可能利用其專業(yè)優(yōu)勢，誘導(dǎo)投保人、哄騙投保人，達(dá)到收取保費(fèi)但不賠付的目的。

其次，投保方在負(fù)有照實(shí)告知義務(wù)的同時(shí)，作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)結(jié)構(gòu)的各類保險(xiǎn)公司也應(yīng)盡量去調(diào)查審查核實(shí)核對，保險(xiǎn)從業(yè)者們應(yīng)盡到較高的留意義務(wù)，即使保險(xiǎn)人在短時(shí)間內(nèi)不能完成全部的調(diào)查任務(wù)，也應(yīng)設(shè)定一個(gè)固定的期限，這有助于其更好地、更有緊迫感地核查投保人所聲明的各種情形。所以，不行抗辯規(guī)章的存在，是對保險(xiǎn)人馬虎大意、不負(fù)責(zé)任地履行核保義務(wù)的懲處，使投保方和保險(xiǎn)人都履行誠懇信用原則下的義務(wù)。

再次，從證據(jù)的角度而言，不行抗辯規(guī)章弱化了投保人的舉證責(zé)任，削減保險(xiǎn)人提前把握證據(jù)并據(jù)此拒賠的情形。當(dāng)人身保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛時(shí)，往往距離訂立合同時(shí)年月久遠(yuǎn)，證據(jù)難以把握。保險(xiǎn)人一般來說具有良好的證據(jù)意識(shí)，會(huì)在合同訂立之初，甚至是在明知對方未履行照實(shí)告知的狀況下收集證據(jù)。然而投保人很少有提前保存證據(jù)的意識(shí)，甚至僅有少部分投保人能夠?qū)⒃急瓮暾业剑P者抽取10位已投保十年以上人身保險(xiǎn)的投保人查找原始保單，發(fā)覺只有7位找齊了當(dāng)年的全部簽約文件，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，非死即傷，再想找到合適的證據(jù)唯恐不易。不行抗辯規(guī)章有效削減了上述狀況的消失。

（三）綜合促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的富強(qiáng)與進(jìn)展

首先，不行抗辯規(guī)章有利于改善“理賠難”現(xiàn)象，提升保險(xiǎn)業(yè)形象。筆者查閱中國裁判文書網(wǎng)，以“不行抗辯條款”為關(guān)鍵字進(jìn)行搜尋，所得案例大多數(shù)以投保人的勝訴而告終，其判決理由最主要的就是對不行抗辯規(guī)章進(jìn)行的法律解讀。當(dāng)保險(xiǎn)合同的賠付得到保障時(shí)，公眾對于保險(xiǎn)業(yè)的信任也會(huì)逐步加強(qiáng)，進(jìn)而，保險(xiǎn)公司會(huì)削減為推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品所花的人力物力成本，也可節(jié)省司法資源。賠付率的增長使得越多的人購買保險(xiǎn)，并促進(jìn)保險(xiǎn)市場將吸納的社會(huì)閑余資金進(jìn)一步投放資本市場，鞏固經(jīng)濟(jì)進(jìn)展成果。

其次，不行抗辯規(guī)章督促迫使保險(xiǎn)人分狀況承保、嚴(yán)格核保，促進(jìn)經(jīng)營管理規(guī)范化?，F(xiàn)代保險(xiǎn)法學(xué)說均認(rèn)為：“假如投保人的告知或陳述的狀況存在著明顯的沖突和疑點(diǎn)，一個(gè)合理謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)進(jìn)行詢問和調(diào)查，保險(xiǎn)人未做詢問和調(diào)查的，一般會(huì)構(gòu)成對該因告知義務(wù)違反所生解除權(quán)的放棄。”不行抗辯規(guī)章督促保險(xiǎn)方在合同生效兩年內(nèi)切實(shí)進(jìn)行嚴(yán)格核保，在這兩年內(nèi)不作為的保險(xiǎn)人，如果遇到投保人不照實(shí)告知的狀況，保險(xiǎn)人將自食其果。

解釋：

徐亞楠.保險(xiǎn)法不行抗辯規(guī)章的適用討論.云南財(cái)經(jīng)高校碩士論文.2022.原引自[美]約翰·f·道賓.保險(xiǎn)法.北京：法律出版社.2022.213-214.

佟軼.保險(xiǎn)法不行抗辯規(guī)章討論.中國青年政治學(xué)院碩士論文.2022.