Y農(nóng)村信用社小微企業(yè)信貸風險防控研究

Y農(nóng)村信用社小微企業(yè)信貸風險防控研究摘要：

隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，小微企業(yè)在經(jīng)濟中的地位越來越重要。為滿足小微企業(yè)的融資需求，Y農(nóng)村信用社實施小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，但這種業(yè)務(wù)也同時存在著一定的風險。因此，本論文以Y農(nóng)村信用社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為研究對象，旨在探究該信貸業(yè)務(wù)的風險防控措施。

首先，本文分析了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和特點，以及該業(yè)務(wù)存在的風險。然后，本文介紹了Y農(nóng)村信用社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實施情況，并分析了該業(yè)務(wù)的風險因素。接著，本文從制度、風險評估和監(jiān)管等方面提出了針對性的風險防控措施。最后，本文對Y農(nóng)村信用社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的未來發(fā)展進行了探討，提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)，信貸，風險防控，制度，監(jiān)管，發(fā)展

正文：

一、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和特點

隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，小微企業(yè)在經(jīng)濟中的地位越來越重要。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，小微企業(yè)在我國的經(jīng)濟中占據(jù)著重要的地位，其對于國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻率已經(jīng)超過60%以上。但是，小微企業(yè)在融資方面面臨著很大的壓力，這主要是由于它們在規(guī)模、資產(chǎn)、品牌、信譽等方面都存在著相應(yīng)的短板。因此，小微企業(yè)的融資需求遠遠大于他們在金融市場上所能獲得的融資額度。

小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的特點在于，與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)相比，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模較小且傳統(tǒng)信貸的客戶群體和風險單元的相對集中、專業(yè)性較強的特點不同，也就是說，小微企業(yè)信貸客戶散亂分布，風險單元多，品種繁多，信貸規(guī)模較小，擔保不足，季節(jié)性強等一系列特征，使得該項業(yè)務(wù)具有一定的風險性。

二、y農(nóng)村信用社的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實施情況

Y農(nóng)村信用社在當前金融服務(wù)大眾的背景下，秉持“以客戶需求作為中心，創(chuàng)建信用社新模式”的服務(wù)理念，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品體系，推行大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助力小微企業(yè)夢想的實現(xiàn)。據(jù)悉，Y農(nóng)村信用社已經(jīng)開始大力發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，通過建立小微企業(yè)信用檔案、推行小微企業(yè)分級授信，不斷支持小微企業(yè)融資需求。

然而，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在著一定的風險，這也對Y農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)運營和發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。下面就針對Y農(nóng)村信用社小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)實施情況中的風險因素進行分析。

（一）風險因素分析

1、客戶分析風險：隨著小微企業(yè)信貸客戶群體多元化，其信用體系也存在差異性，如少數(shù)小微企業(yè)的經(jīng)營者以個人負債較高，抵押、擔保物價值較低，信貸流程管理不規(guī)范，借款資金用途不透明等情況，給小微企業(yè)信貸風險管理帶來了一定難度。

2、經(jīng)營環(huán)境風險：小微企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境復雜多變，例如競爭環(huán)境比較激烈，行業(yè)周期性較強，在國內(nèi)外市場環(huán)境變化的影響下，小微企業(yè)的市場銷售周期難以預(yù)測，經(jīng)營效益的變化實現(xiàn)率也難以保證。一旦受到經(jīng)營環(huán)境惡劣的影響，小微企業(yè)的融資風險就會相應(yīng)增加。

3、資信風險：小微企業(yè)多數(shù)是中小微企業(yè)，其業(yè)務(wù)能力弱，財務(wù)管理體系不完善，抵押物、擔保物價值偏低，現(xiàn)金流狀況不穩(wěn)定等因素都會限制該群體的信貸規(guī)模和發(fā)展。

4、病態(tài)選擇風險：小微企業(yè)由于其本身屬于機會成本較高的業(yè)務(wù)類型，多數(shù)風險得不到有效規(guī)避，因此有些小微企業(yè)可能會通過錯誤的手段獲取融資，隨后又會無法還款的情況，這種病態(tài)選擇可以導致降低銀行的風險承擔性。

（二）風險防控措施

從制度建設(shè)、風險評估和監(jiān)管等方面提出了以下的風險防控措施：

1、優(yōu)化信貸規(guī)則，強化風險評估：完善風險控制手段，建立小微企業(yè)信用風險評估機制，通過適當調(diào)整利率，提高擔保要求等手段，實現(xiàn)了對小微企業(yè)貸款審核、風險分析和控制的科學化和權(quán)益化。

2、強化銀行信用體系建設(shè)：在建立小微企業(yè)信用風險評估機制的基礎(chǔ)上，加強小微企業(yè)信息管理，建立小微企業(yè)信用檔案，建立小微企業(yè)的信用體系，通過加大信息披露力度，提高社會公信度，增強小微企業(yè)的信用風險管理能力。

3、完善監(jiān)管機制：強化對小微企業(yè)的審查和監(jiān)管，控制小微企業(yè)的貸款風險。建立健全小微企業(yè)貸款審查和風險監(jiān)管機制，加強對貸款資金用途的監(jiān)管力度，保證小微企業(yè)貸款資金的合規(guī)性。同時，建立小微企業(yè)信貸違約和還款處置等制度和標準，加強對信貸違約企業(yè)的處置和風險評估，做好風險預(yù)警和應(yīng)急處置工作。

四、小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的未來發(fā)展

在我國經(jīng)濟快速發(fā)展的大環(huán)境下，政策與市場都在推動小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，而Y農(nóng)村信用社也將繼續(xù)秉持開放、合作、創(chuàng)新、務(wù)實、高效的企業(yè)精神，高效供給小微企業(yè)信貸服務(wù)，滿足他們的融資需求，為小微企業(yè)的發(fā)展提供堅實的支持。

在未來的發(fā)展中，對于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)該注重市場推廣，在滿足小微企業(yè)融資需求的同時，充分考慮風險控制措施。同時，在提高小微企業(yè)信用和銀行信用的同時，著重加強監(jiān)管，實現(xiàn)對小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的有效規(guī)范。

結(jié)論：

本文通過探究小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和風險控制的需求，以Y農(nóng)村信用社的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)為實例，詳細分析了小微企業(yè)信貸的風險因素和防