基層網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)改革若干建議

基層網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)改革若干建議在加入WTO以后，國(guó)有股份銀行的改革正在有條不紊地進(jìn)行著。所謂牽一發(fā)而動(dòng)全身，改革的每個(gè)細(xì)小步驟都可能牽涉基層網(wǎng)點(diǎn)日常業(yè)務(wù)的許多環(huán)節(jié)。在此，我僅以一名八年行齡的普通員工，就目前我所接觸到的流程提出自己的幾點(diǎn)見(jiàn)解，希望能有拋磚引玉之功：一、柜面業(yè)務(wù)操作流程還須簡(jiǎn)化和統(tǒng)一，事務(wù)性工作可以考慮逐步集中到后臺(tái)處理。柜面是直接與客戶(hù)打交道的地方，因此我們會(huì)計(jì)改革的方向應(yīng)該是盡量把一線會(huì)計(jì)人員從繁忙的事務(wù)中解脫出來(lái)，讓他們有更多的時(shí)間去服務(wù)好客戶(hù)。因此，鄙人認(rèn)為可以從以下幾個(gè)方面入手：1、簡(jiǎn)化并統(tǒng)一基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)操作流程。目前由于各行對(duì)操作流程的理解程度、柜面人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、網(wǎng)點(diǎn)客觀條件等存在較大差異，因此各個(gè)支行在實(shí)際操作時(shí)均存在較大的差異，在同一支行的不同路支行，可能也會(huì)有不同，因此客戶(hù)在與不同支行打交道的過(guò)程中會(huì)有難以理解的地方，常常問(wèn)“你們一個(gè)銀行的怎么要求不一樣啊”。面對(duì)這樣的詢(xún)問(wèn)，作為一名基層網(wǎng)點(diǎn)的會(huì)計(jì)人員其實(shí)是很無(wú)奈的，沒(méi)有時(shí)間與其他支行進(jìn)行溝通，不知道究竟應(yīng)該自己去改變還是讓別人去改變。但我想，作為后臺(tái)的管理人員其實(shí)是可以起到這樣的協(xié)調(diào)作用的，通過(guò)一定的資料搜集、討論、協(xié)調(diào)，研究出符合柜面操作的統(tǒng)一規(guī)范。這個(gè)工作有可能很龐大、很煩瑣，我們可以一點(diǎn)一點(diǎn)來(lái)，采取“逐個(gè)破解”的方式，最終達(dá)到目的。2、讓部分事務(wù)性工作盡量集中到后臺(tái)處理，減輕柜面的工作量。今年，分行實(shí)行了集中對(duì)賬，基層網(wǎng)點(diǎn)一致叫好，因?yàn)橥甑?、2月還有7、8月網(wǎng)點(diǎn)都要花費(fèi)大量的人力做好對(duì)賬簽證工作，從今年開(kāi)始網(wǎng)點(diǎn)要做的就是維護(hù)好客戶(hù)的地址，對(duì)賬單的郵寄、簽證回單的審核驗(yàn)印等均由分行后臺(tái)處理。其實(shí)，網(wǎng)點(diǎn)還有很多這樣的事務(wù)性工作可以集中到后臺(tái)處理。比如，交通銀行已經(jīng)開(kāi)始實(shí)行的交換提回統(tǒng)一處理，就是一個(gè)可以借鑒的方式。由分行成立統(tǒng)一的票據(jù)提回處理中心，統(tǒng)一處理從人民銀行交換場(chǎng)交換提回的票據(jù)，由于目前DCC系統(tǒng)、驗(yàn)印系統(tǒng)均已實(shí)行通兌，因此條件還是可以說(shuō)是比較成熟的。3、在培訓(xùn)中心成立培訓(xùn)新近員工的常設(shè)機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一上崗資格，為基層網(wǎng)點(diǎn)打造統(tǒng)一的工作規(guī)范。目前，培訓(xùn)中心只負(fù)責(zé)對(duì)每年新近大學(xué)生進(jìn)行培訓(xùn)，而支行每年招聘的合同工都由支行自行培訓(xùn)，不僅占用支行大量的人力，而且由于培訓(xùn)老師各不相同，徒弟的水平當(dāng)然也各不相同。分行應(yīng)該成立培訓(xùn)新近員工的常設(shè)機(jī)構(gòu)，對(duì)支行招聘的員工進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)，設(shè)定統(tǒng)一的上崗資格，由培訓(xùn)中心考核合格后準(zhǔn)予回支行上崗，這樣既解決了支行的人手問(wèn)題，同時(shí)由于“統(tǒng)一出爐”，規(guī)格也必然相同，這對(duì)于柜員今后更好地適應(yīng)柜面日常工作，打造柜面統(tǒng)一操作規(guī)范是有百利而無(wú)一害的。二、加強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)。長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)在建行一直是不太被重視的業(yè)務(wù)，尤其是在基層網(wǎng)點(diǎn)，儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)靠的大多是網(wǎng)點(diǎn)的自然增長(zhǎng)而不是靠柜員的主動(dòng)出擊。但是我國(guó)加入WTO以后，外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)最先掠奪的就是個(gè)人市場(chǎng)：個(gè)人存款、發(fā)卡量、理財(cái)業(yè)務(wù)，這些對(duì)我們?cè)瓉?lái)就不穩(wěn)固的江山來(lái)山?jīng)_擊太大了。這兩年，我行也開(kāi)始重視到了這個(gè)問(wèn)題，已經(jīng)逐步在培養(yǎng)個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理，理財(cái)師，但是這個(gè)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上市場(chǎng)對(duì)我們提出的需求。在這個(gè)問(wèn)題上，鄙人覺(jué)得可以分以下幾步走：1、充分重視個(gè)人業(yè)務(wù)，在全行范圍內(nèi)要徹底改變以往“重公輕私”的業(yè)務(wù)模式，讓所有員工都明白個(gè)人市場(chǎng)是我行在金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中不可丟失的一個(gè)市場(chǎng)，個(gè)人業(yè)務(wù)的成功與否直接關(guān)系我行在老百姓心目中的地位。2、每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)至少應(yīng)該配備1到2名個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理，同時(shí)開(kāi)放理財(cái)柜臺(tái)。目前，很多網(wǎng)點(diǎn)裝修一新后都留有理財(cái)柜臺(tái)，但有相當(dāng)一部分的網(wǎng)點(diǎn)都只是空有其表，因?yàn)槿藛T配備等諸多原因從未開(kāi)放過(guò)理財(cái)柜臺(tái)。而其實(shí)老百姓對(duì)這類(lèi)要求是很強(qiáng)烈的，開(kāi)放式基金、分紅式保險(xiǎn)、憑證式國(guó)債，我該投資哪個(gè)好呢？如果有這樣的理財(cái)柜臺(tái)，有人能適時(shí)地、恰如其分地提供一些專(zhuān)業(yè)的意見(jiàn)，效果會(huì)很好的。3、提倡對(duì)公對(duì)私聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)。我們的對(duì)公客戶(hù)中，大多數(shù)的經(jīng)理、老總按個(gè)人存款算都應(yīng)該有獲得我行VIP客戶(hù)的資格，但事實(shí)上，有多少經(jīng)理、老總已經(jīng)成為了我行的VIP呢？這里要堅(jiān)決把那些在建行沒(méi)有一點(diǎn)個(gè)人存款我行完全奉送的那些VIP數(shù)字去除掉，我想應(yīng)該1%也沒(méi)有吧。與其到外面去很艱辛地尋找目標(biāo)，為什么不能好好利用這些已有的資源呢？4、培養(yǎng)柜員銳利的目光，敏感的神經(jīng)，在茫茫人海中主動(dòng)出擊。每天有大量的客戶(hù)來(lái)我行辦理各類(lèi)存、取業(yè)務(wù)，繁忙的工作把我們的柜員已經(jīng)訓(xùn)練成一臺(tái)除了說(shuō)“你好”，“再見(jiàn)”以外，只會(huì)埋頭做業(yè)務(wù)的機(jī)器，有多少柜員在客戶(hù)預(yù)約一筆大額現(xiàn)金時(shí)會(huì)考慮問(wèn)一聲“您需要這筆錢(qián)辦理什么業(yè)務(wù)，我們這里也有類(lèi)似的業(yè)務(wù)可以推薦”。如果每個(gè)柜員都能有這個(gè)意識(shí)，那將會(huì)為建行留住多少存款，爭(zhēng)取多少中間業(yè)務(wù)啊。三、外匯業(yè)務(wù)極需加強(qiáng)。這幾年我行的外匯業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，國(guó)際結(jié)算量不斷創(chuàng)新高，但環(huán)顧我行的外匯會(huì)計(jì)工作，不論是外匯會(huì)計(jì)人員的配備，會(huì)計(jì)人員的業(yè)務(wù)能力還是外匯會(huì)計(jì)的管理，都與外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展不成正比。因此，鄙人覺(jué)得在外匯業(yè)務(wù)方面，我行要下大力氣狠抓一下才行：1、明確外匯會(huì)計(jì)的管理模式。目前我行的外匯會(huì)計(jì)由國(guó)際業(yè)務(wù)部牽頭管理，各支行的管理部門(mén)并不統(tǒng)一，管理模式各不相同。這種狀況嚴(yán)重阻礙了我行外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，因此改革的首要任務(wù)就應(yīng)該明確分行國(guó)際業(yè)務(wù)部、會(huì)計(jì)部的分工范圍，明確各支行的管理部門(mén)，管理模式，在管理過(guò)程中“有法可依、有法必依”。2、擴(kuò)大辦理外匯業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)范圍，開(kāi)放部分必要功能。目前我行辦理對(duì)公外匯業(yè)務(wù)集中在支行營(yíng)業(yè)室，路支行辦理外匯業(yè)務(wù)的很少，有的就算辦理也僅限于一些基本功能。要大力發(fā)展外匯業(yè)務(wù)，首先必要擴(kuò)大辦理外匯業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)開(kāi)放必要的一些功能，如開(kāi)銷(xiāo)戶(hù)（包括資本項(xiàng)下、經(jīng)常項(xiàng)下）、結(jié)售匯等。3、提高外匯業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)能力，給予他們及時(shí)接受培訓(xùn)的機(jī)會(huì)。外匯業(yè)務(wù)與人民幣業(yè)務(wù)不同，除了嚴(yán)格按照操作規(guī)程進(jìn)行操作以外，還有一個(gè)政策風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，外管局的政策又經(jīng)常在變，如果掌握不好，很可能會(huì)帶來(lái)一系列問(wèn)題。因此，外匯業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)就顯得尤為重要。而目前，除新業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)，國(guó)際業(yè)務(wù)部進(jìn)行的培訓(xùn)外，由于管理部門(mén)的不統(tǒng)一，對(duì)于外匯業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)基本處于真空狀態(tài)。四、公積金業(yè)務(wù)模式的改變。公積金業(yè)務(wù)一直是我行的一個(gè)特色業(yè)務(wù)，原來(lái)每個(gè)支行均有公積金業(yè)務(wù)部專(zhuān)門(mén)處理公積金業(yè)務(wù)，2021年機(jī)構(gòu)撤并后，公積金業(yè)務(wù)部取消，原公積金業(yè)務(wù)人員大都并至其所在行營(yíng)業(yè)部繼續(xù)從事公積金業(yè)務(wù)（也有部分行因?yàn)樵乩砦恢迷虿⒅谅分校?。目前的公積金業(yè)務(wù)流程相當(dāng)復(fù)雜，涉及兩個(gè)互不關(guān)聯(lián)的系統(tǒng)，公積金業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、DCC系統(tǒng)。公積金業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)可以進(jìn)行有關(guān)公積金業(yè)務(wù)的開(kāi)銷(xiāo)戶(hù)、解繳等處理，但頭寸等的記錄均需會(huì)計(jì)人員另在DCC系統(tǒng)中記帳，并對(duì)兩個(gè)系統(tǒng)的相應(yīng)鉤稽關(guān)系進(jìn)行核對(duì)。而且，每個(gè)支行只有一個(gè)機(jī)構(gòu)處理這些業(yè)務(wù)，對(duì)于客戶(hù)每月固定解繳公積金一般都會(huì)指定若干個(gè)網(wǎng)點(diǎn)代收支票和解繳書(shū)，對(duì)于這些代收的支票和解繳書(shū)每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都靠?jī)?nèi)部交換的方式交換到處理公積金業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，然后再由其提出交換，到賬后進(jìn)行賬務(wù)處理。1、盡快實(shí)現(xiàn)公積金業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和DCC系統(tǒng)的連接，做到對(duì)于在公積金業(yè)務(wù)系統(tǒng)中處理的會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)，系統(tǒng)能根據(jù)日終軋賬自動(dòng)計(jì)算需要記賬的頭寸數(shù)，并在DCC系統(tǒng)中記賬（包括表內(nèi)表外），徹底解決兩個(gè)系統(tǒng)的對(duì)賬問(wèn)題，這樣一來(lái)一方面減輕了柜面會(huì)計(jì)人員的工作壓力，另一方面也提高了會(huì)計(jì)核算質(zhì)量，避免了因人為原因造成的差錯(cuò)。2、改變網(wǎng)點(diǎn)代收公積金支票和解繳書(shū)靠人工內(nèi)部交換進(jìn)行處理的方式。這種方式一來(lái)非常落后，延長(zhǎng)了客戶(hù)公積金入賬時(shí)間，二來(lái)在人工傳遞票據(jù)的過(guò)程中易于發(fā)生丟失，有相當(dāng)大的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。是否可以考慮采取由代收網(wǎng)點(diǎn)直接背書(shū)后提出交換的方式，頭寸則由代收行遞交到公積金業(yè)務(wù)處理行，同時(shí)附解繳人人信息，由公積金業(yè)務(wù)處理行再進(jìn)行相應(yīng)的處理。當(dāng)然，如果系統(tǒng)能支持公積金業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)全行共享那就更好了，代收行收到頭寸后可以直接在系統(tǒng)中代為記賬，就免去了票據(jù)傳遞、拖延客戶(hù)入賬時(shí)間等問(wèn)題。不過(guò)，由于牽涉到支票背書(shū)的問(wèn)題，這樣需要多出許多枚公積金中心的背書(shū)章，又會(huì)有個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，但本人認(rèn)為，咱們的會(huì)計(jì)人員手上那么本票專(zhuān)用章、匯票專(zhuān)用章，多一枚背書(shū)章只要嚴(yán)格按照我們的印章管理辦法執(zhí)行也沒(méi)什么大問(wèn)題，總比在人工傳遞的過(guò)程中丟掉一沓支票要好多了。3、最一勞永逸的辦法當(dāng)然是在實(shí)現(xiàn)了公積金業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和DCC系統(tǒng)實(shí)時(shí)連接后，不管是兩個(gè)系統(tǒng)獨(dú)立抑或是前者包含在后者之中，我們都可以徹底改變目前的公積金結(jié)算方式。目前公積金解繳只收支票，這其實(shí)對(duì)于一般公司財(cái)務(wù)來(lái)說(shuō)是件很難理解的事，他們只是背公式一樣的記住公積金要支票，養(yǎng)老金要貸記憑證。其實(shí)這都是因?yàn)殂y行內(nèi)部的結(jié)算方式不一樣而導(dǎo)致的對(duì)客戶(hù)的要求。一旦兩個(gè)系統(tǒng)互聯(lián)，我們就能做到公積金業(yè)務(wù)的通兌解繳（支取業(yè)務(wù)由于涉及到審核責(zé)任，較專(zhuān)業(yè)化，可以不考慮通兌），而且解繳方式不限，可以是支票、貸記，也可以是現(xiàn)金，這樣一來(lái)會(huì)大大方便客戶(hù)。五、提高會(huì)計(jì)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，提倡一崗多能?，F(xiàn)在整個(gè)行內(nèi)都提倡一個(gè)大會(huì)計(jì)的概念，但事實(shí)上，在基層網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)公業(yè)務(wù)和對(duì)私業(yè)務(wù)仍舊分得比較清楚。如果再加上外匯業(yè)務(wù)、公積金業(yè)務(wù)、個(gè)貸業(yè)務(wù)，可能都懂個(gè)皮毛的人都很少。在這種情況下，如果有客戶(hù)詢(xún)問(wèn)相關(guān)問(wèn)題，結(jié)果是要么我們給了客戶(hù)一個(gè)錯(cuò)誤的答案，要么就讓客戶(hù)直接去問(wèn)其他經(jīng)辦工作人員。而這個(gè)過(guò)程，對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)是個(gè)非常不情愿的過(guò)程，一個(gè)簡(jiǎn)單的問(wèn)題，要兜好幾個(gè)圈子，打好幾個(gè)，還未必能得到正確的答案。將心比心，這會(huì)給我們銀行的形象帶來(lái)多大的負(fù)面影響。目前，一崗多能未真正在基層得以實(shí)現(xiàn)，最主要有以下幾方面原因：1、柜面工作繁忙，壓力大，沒(méi)有時(shí)間學(xué)習(xí)本崗以外的業(yè)務(wù)知識(shí)。2、崗位輪崗未在真正意義上實(shí)現(xiàn)，柜員長(zhǎng)期從事一個(gè)崗位的工作，業(yè)務(wù)范圍相對(duì)狹隘。3、銀行未給員工提供一個(gè)合理的培訓(xùn)機(jī)會(huì)。4、對(duì)于確實(shí)業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、掌握多崗業(yè)務(wù)知識(shí)的員工，銀行未采取足夠的激勵(lì)措施。針對(duì)這種情況，銀行可以采取以下方式來(lái)幫助員工實(shí)現(xiàn)一崗多能：1、銀行提供給員工一定的培訓(xùn)機(jī)會(huì)，使員工在工作一段時(shí)間后可以得到一個(gè)培訓(xùn)其他崗位知識(shí)的機(jī)會(huì)，結(jié)合目前正在實(shí)行的培訓(xùn)積分，我想可以起到一定的引導(dǎo)作用。2、基層網(wǎng)點(diǎn)要適當(dāng)安排員工的工作量，使員工在工作之余仍能學(xué)有余力。3、堅(jiān)決執(zhí)行輪崗制度，一方面可以降低員工的道德風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也可以給員工一個(gè)學(xué)習(xí)并實(shí)踐的機(jī)會(huì)，充分發(fā)揮員工的學(xué)習(xí)積極性和潛力。4、對(duì)于確實(shí)學(xué)習(xí)掌握了較多崗位知識(shí)，并在實(shí)踐工作中能充分運(yùn)用的員工，銀行應(yīng)該采取一定的激勵(lì)措施，同時(shí)還應(yīng)該采取合理的方式樹(shù)立一定的典型形象，以吸引其他員工以其為榜樣。六、大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，減輕柜面壓力，提高業(yè)務(wù)處理效率，減少矛盾發(fā)生的可能。電子銀行業(yè)務(wù)在一定程度上緩解了柜面壓力，通過(guò)客戶(hù)端輸入的方式減少了銀行處理的環(huán)節(jié)，提高了業(yè)務(wù)處理效率，同時(shí)由于客戶(hù)節(jié)省了等候時(shí)間，也減少了客戶(hù)矛盾發(fā)生的可能。在網(wǎng)絡(luò)銀行大力發(fā)展的今天，已經(jīng)有越來(lái)越多的人開(kāi)始接受在網(wǎng)上處理銀行業(yè)務(wù)。但我們必須看到，這個(gè)多只是一個(gè)相對(duì)的概念，使用網(wǎng)上銀行的客戶(hù)不論是對(duì)公客戶(hù)還是對(duì)私客戶(hù)與我們銀行總的結(jié)算客戶(hù)相比，那真是太少太少了。這個(gè)少，我想主要是由幾方面造成的：1、我們整個(gè)客戶(hù)群對(duì)網(wǎng)上銀行的接受程度還不高，不知道、不理解、不相信的都有。事實(shí)上，我們銀行開(kāi)展這個(gè)業(yè)務(wù)以來(lái)，通過(guò)各類(lèi)媒體對(duì)此的介紹與其他銀行相比還是比較少的。尤其是對(duì)公客戶(hù)，僅靠客戶(hù)經(jīng)理，電子銀行對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品聯(lián)系人嘴對(duì)嘴的介紹，又能讓多少人知道呢？今年分行范圍內(nèi)搞了大促銷(xiāo)，客戶(hù)數(shù)在短期內(nèi)大增就說(shuō)明了一個(gè)問(wèn)題，不是別人不想要，如果不知道、不理解、不相信怎么敢要呢？2、準(zhǔn)入門(mén)檻高。目前，我行對(duì)公電子銀行收費(fèi)為銀行600元/年/客戶(hù)，網(wǎng)上銀行為1200元/年/客戶(hù)，還不包括存放證書(shū)的USBKEY的價(jià)錢(qián)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于其他銀行的收費(fèi)來(lái)看還是偏貴的?？陀^的說(shuō)，如果客戶(hù)真的迫切需要使用這個(gè)產(chǎn)品，那么這點(diǎn)年費(fèi)對(duì)于客戶(hù)使用傳統(tǒng)方式要花費(fèi)的憑證費(fèi)、車(chē)費(fèi)、油費(fèi)、停車(chē)費(fèi)、人力費(fèi)等來(lái)說(shuō)是便宜的，但對(duì)于可用可不用的客戶(hù)來(lái)說(shuō)還是比較貴的。這個(gè)問(wèn)題看似小問(wèn)題，其實(shí)阻礙了相當(dāng)一部分客戶(hù)的準(zhǔn)入。3、整個(gè)社會(huì)環(huán)境的誠(chéng)信度較差，致使一部分客戶(hù)只查詢(xún)不轉(zhuǎn)帳，未起到電子銀行的真正作用。4、申請(qǐng)環(huán)節(jié)煩瑣。對(duì)于對(duì)公客戶(hù)來(lái)說(shuō)，申請(qǐng)網(wǎng)上銀行至少要填寫(xiě)兩份協(xié)議書(shū)，兩張申請(qǐng)表，提供許多在開(kāi)戶(hù)時(shí)已經(jīng)提供過(guò)的材料，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、代碼證復(fù)印件。對(duì)于對(duì)私客戶(hù)來(lái)說(shuō)，除了登陸網(wǎng)頁(yè)下載證書(shū)后還要本人親自至網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行簽約，才能生效。對(duì)于許多怕麻煩的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，可能就是這些環(huán)節(jié)的存在，使他們至今還不是我們的客戶(hù)。相對(duì)于此，鄙人認(rèn)為，解決的方案主要由以下幾點(diǎn)：1、加大宣傳力度?？梢杂≈坪?jiǎn)單易懂的宣傳單，不一定要非常的精美，但一定要數(shù)量多，達(dá)到宣傳的目的?？梢苑胖迷诿總€(gè)網(wǎng)點(diǎn)的宣傳欄里，對(duì)公客戶(hù)可以結(jié)合分行的統(tǒng)一對(duì)賬放置在對(duì)賬簽證的信封中，對(duì)私客戶(hù)可以放置在每月信用卡的對(duì)賬單信封中。也可以采取廣告的方式，通過(guò)電臺(tái)、電視、報(bào)紙等多種媒介，目的只有一個(gè)，先要讓客戶(hù)都知道我行有這個(gè)產(chǎn)品。2、降低準(zhǔn)入門(mén)檻，實(shí)行階梯化的產(chǎn)品定價(jià)，根據(jù)客戶(hù)選擇產(chǎn)品、功能的不同分別定價(jià)，比如對(duì)公客戶(hù)只做簡(jiǎn)單的轉(zhuǎn)賬功能，收取600元/年，如要使用我行的批量轉(zhuǎn)賬，再收取功能費(fèi)400/年，如要使用我行的代發(fā)工資功能，再收取功能費(fèi)400/年，如都需使用，一起申請(qǐng)可以?xún)?yōu)惠200/元/年，實(shí)行1200元/年，這樣對(duì)于大部分只使用基本功能的客戶(hù)來(lái)說(shuō)要便宜一半，對(duì)于本來(lái)就需要使用這些功能的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，價(jià)格未變，但因?yàn)橄硎艿搅藘?yōu)惠感覺(jué)可能好了很多。另外，相對(duì)了個(gè)人使用網(wǎng)上銀行有積分可以換禮品，速匯通手續(xù)費(fèi)可以打六折，對(duì)公客戶(hù)在結(jié)算上似乎沒(méi)有什么優(yōu)惠，是不是也可以考慮搞一些積分、或是結(jié)算優(yōu)惠之類(lèi)的。年內(nèi)轉(zhuǎn)賬積累的積分可以抵第二年的年費(fèi)或是單位開(kāi)戶(hù)都要交的賬戶(hù)管理費(fèi)，或是優(yōu)惠申請(qǐng)其他功能等等；結(jié)算手續(xù)費(fèi)也可以考慮對(duì)使用網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的客戶(hù)進(jìn)行一定的優(yōu)惠，可以打個(gè)折增加客戶(hù)使用網(wǎng)上銀行的興趣，也可以與其在銀行的存款余額進(jìn)行掛鉤，比如月均存款在500萬(wàn)以上的客戶(hù)可以減免其25%的手續(xù)費(fèi)，月均存款在1000萬(wàn)的客戶(hù)可以減免其50%的手續(xù)費(fèi)?？傊脙r(jià)格杠桿，努力做到雙贏。3、減少申請(qǐng)環(huán)節(jié)，盡可能地簡(jiǎn)化操作步驟。對(duì)公客戶(hù)是否可以考慮如其在開(kāi)戶(hù)的時(shí)候直接申請(qǐng)，無(wú)須使用協(xié)議書(shū)、申請(qǐng)表，直接與客戶(hù)在開(kāi)戶(hù)時(shí)簽定的結(jié)算協(xié)議合并為一，在結(jié)算協(xié)議上增加一個(gè)條款，例如“同意使用（網(wǎng)上）銀行結(jié)算方式，接受并同意遵守建行的電子銀行相關(guān)條款，交納年費(fèi)……，使用功能為……”；對(duì)私客戶(hù)可以在網(wǎng)上申請(qǐng)后，由系統(tǒng)核對(duì)其賬號(hào)、戶(hù)名、實(shí)名制證件號(hào)碼、賬戶(hù)密碼、當(dāng)初預(yù)留銀行地址或號(hào)碼等，核對(duì)成功后，由客戶(hù)下載證書(shū)并可直接操作，不用再跑銀行做柜臺(tái)簽約。這樣一來(lái)，可以吸引更多的客戶(hù)成為我們的電子銀行客戶(hù)。4、增加必要的功能，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品。目前，總行非常重視這個(gè)產(chǎn)品，優(yōu)化工作正在不斷的進(jìn)行中，譬如，24小時(shí)在線、定日交易、全國(guó)代發(fā)、英文界面等等都是這幾年優(yōu)化后的產(chǎn)物，但對(duì)于客戶(hù)日益增加的需求來(lái)說(shuō)，我們要改進(jìn)的地方還有很多，比如需要解決客戶(hù)的回單問(wèn)題，目前還是以柜面打印的憑證作為回單，客戶(hù)在網(wǎng)上處理成功后還需到銀行領(lǐng)取回單，是否可以向工行一樣直接在菜單中設(shè)計(jì)打印回單功能，打印的回單上有銀行的圖章，有銀行的確認(rèn)流水號(hào)，客戶(hù)可以直接用來(lái)作為記賬憑證，再比如客戶(hù)現(xiàn)在只能在網(wǎng)上做諸如貸記、電匯等的主動(dòng)付款業(yè)務(wù)，是否可以考慮允許客戶(hù)在網(wǎng)上申請(qǐng)開(kāi)立本匯票，申請(qǐng)成功后打印憑條，客戶(hù)憑這個(gè)憑條至網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取已經(jīng)開(kāi)好的本匯票，節(jié)約客戶(hù)的等候時(shí)間。七、增加電子化手段處理，簡(jiǎn)化操作步驟，減輕柜面壓力。如今，隨著科技發(fā)展，越來(lái)越多的電子化手段被應(yīng)用到實(shí)際的工作中，極大程度地減輕了柜面業(yè)務(wù)人員的工作量。運(yùn)用最多的就是目前的電子賬表系統(tǒng)，極大地方便了相關(guān)人員的查詢(xún)統(tǒng)計(jì)工作。但在目前的柜面實(shí)際工作中，還有一些仍需要柜員手工統(tǒng)計(jì)，手工統(tǒng)計(jì)不但浪費(fèi)柜員大量的人力，而且從實(shí)際效果來(lái)說(shuō)也肯定沒(méi)有系統(tǒng)讀取等電子化手段來(lái)的準(zhǔn)確。1、現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)表。這個(gè)表每月末都要統(tǒng)計(jì)，數(shù)字來(lái)源主要是柜面在日常營(yíng)業(yè)中現(xiàn)金收支的種類(lèi)和數(shù)字，目前完全靠手工統(tǒng)計(jì)。其實(shí)，這些數(shù)字完全可以通過(guò)讀取DCC系統(tǒng)中的相關(guān)數(shù)據(jù)取得，比如現(xiàn)金支取的種類(lèi)和金額，可以通過(guò)對(duì)領(lǐng)取現(xiàn)金客戶(hù)的科目以及現(xiàn)金業(yè)務(wù)人員在辦理業(yè)務(wù)時(shí)實(shí)際輸入系統(tǒng)的現(xiàn)金用途（如工資、差旅費(fèi)）等數(shù)據(jù)的讀取取得。2、大額現(xiàn)金存取報(bào)告。目前要求對(duì)20萬(wàn)以上的現(xiàn)金繳存、現(xiàn)金支取、現(xiàn)金匯款、現(xiàn)金匯票、現(xiàn)金本票解付等填制大額現(xiàn)金存取報(bào)告。目前較為通常的做法是每個(gè)柜員根據(jù)其經(jīng)手的業(yè)務(wù)進(jìn)行手工填制，其實(shí)，這些數(shù)據(jù)也可以從系統(tǒng)中直接讀取取得，不僅省時(shí)省力，也可以確保準(zhǔn)確度。3、可疑資金報(bào)告。目前賬表系統(tǒng)只能反映當(dāng)日個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)交易額超過(guò)100萬(wàn)的發(fā)生情況，但根據(jù)人民銀行的要求，對(duì)于個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)10天內(nèi)現(xiàn)金交易金額超過(guò)100萬(wàn)元的就要按照可疑資金進(jìn)行報(bào)告。但事實(shí)上，大部分個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)是通存通兌的，哪怕客戶(hù)只是到一個(gè)固定的網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，也必然是分散在各個(gè)窗口，通過(guò)不同的柜員辦理業(yè)務(wù)。因此，實(shí)際上，對(duì)于此類(lèi)可疑資金的報(bào)告事實(shí)上是存在漏報(bào)可能的。而我個(gè)人認(rèn)為，要解決這個(gè)問(wèn)題，必須靠系統(tǒng)讀取數(shù)據(jù)，僅靠人工的防范、統(tǒng)計(jì)絕對(duì)是不夠的。可以由系統(tǒng)對(duì)大機(jī)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，篩選出10天內(nèi)交易金額滿(mǎn)足100萬(wàn)的賬戶(hù)，或者是一個(gè)月內(nèi)滿(mǎn)足100萬(wàn)的客戶(hù)再交由網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行再篩選，這樣至少不會(huì)出現(xiàn)漏報(bào)的現(xiàn)象。4、網(wǎng)點(diǎn)代理他行現(xiàn)金業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)。這兩張表目前都是由代理行柜面人員手工統(tǒng)計(jì)的，然后逐級(jí)匯總并清算代理手續(xù)費(fèi)。這種方法由于完全靠柜面人員手工統(tǒng)計(jì)，沒(méi)有任何核對(duì)方式，數(shù)字的正確與否完全靠柜員的責(zé)任心，而且又牽涉到行與行之間的手續(xù)費(fèi)清算，因此本人覺(jué)得是不妥當(dāng)?shù)摹＿@些數(shù)據(jù)在系統(tǒng)中其實(shí)都是存在的，問(wèn)題就是如何通過(guò)一個(gè)較為簡(jiǎn)便并且經(jīng)濟(jì)的方法從系統(tǒng)中讀取這些我們需要的數(shù)據(jù)，這對(duì)于計(jì)算機(jī)專(zhuān)人人員來(lái)說(shuō)應(yīng)該不是一件非常困難的事。八、搭建網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)人員互相溝通的平臺(tái)，提供一定的心理輔導(dǎo)，減輕柜面人員心理壓力。柜面業(yè)務(wù)人員工作在第一線，其承擔(dān)的壓力可能是外人所無(wú)法理解和想象的。1、要面對(duì)客戶(hù)的挑剔，在完全按照規(guī)章制度辦事的同時(shí)也有被客戶(hù)投訴的可能。因此，柜面業(yè)務(wù)人員都養(yǎng)成了“罵不還口”的優(yōu)秀品質(zhì)，但根據(jù)心理學(xué)家的分析，人受到了委屈后必然會(huì)下意識(shí)尋求一個(gè)發(fā)泄的機(jī)會(huì)，如果沒(méi)有心理就會(huì)失衡。2、要面對(duì)監(jiān)控錄像、支行、分行、CMO公司時(shí)時(shí)刻刻都可能存在的窗口檢查。這兩年，隨著建行股改的進(jìn)行，窗口建設(shè)越來(lái)越被擺到重要的位置，各種定期、不定期的檢查都會(huì)隨時(shí)進(jìn)行，因此柜員必須每分鐘都打起12分精神。這里，并不是說(shuō)不需要做好窗口文明服務(wù)，只是想說(shuō)明作為一名柜員心理壓力是很大的。3、要面對(duì)支行、分行、總行的各類(lèi)考試和會(huì)計(jì)檢查?？傂械膷徫豢荚嚒⒎中械腁BC考試、支行的業(yè)務(wù)考試；各種重點(diǎn)檢查、全面檢查、專(zhuān)項(xiàng)檢查，會(huì)計(jì)等級(jí)驗(yàn)收，審計(jì)等等，作為一名柜員來(lái)說(shuō)要有隨時(shí)能接受那么多檢查，是很不容易的。4、要面對(duì)各種安全檢查。在一線柜員中流傳著這樣一句笑話“單位里的抽屜都是給拉壞的?！痹诠衩婀ぷ鲿r(shí)間稍微長(zhǎng)一點(diǎn)的員工多少都會(huì)感覺(jué)自己有了“強(qiáng)迫癥”，下班的時(shí)候要拉無(wú)數(shù)遍抽屜確認(rèn)自己是否關(guān)好了，有的甚至到家了還在想自己有沒(méi)有什么東西沒(méi)放好。在我行大力提倡以人為本的今天，針對(duì)這種情況，是否可以采取以下措施：1、搭建網(wǎng)點(diǎn)會(huì)計(jì)人員互相溝通的平臺(tái)，建立建行會(huì)計(jì)人員自己的論壇，讓所有一線會(huì)計(jì)人員有一個(gè)可以互相交流、互相學(xué)習(xí)同時(shí)也是放松心情的地方。由于一線普遍存在“一個(gè)蘿卜一個(gè)坑”的現(xiàn)象，我想有關(guān)部門(mén)完全可以放心，絕不會(huì)出現(xiàn)上班不上泡在網(wǎng)上的現(xiàn)象，而且由于通過(guò)內(nèi)部服務(wù)器，各行的IP地址都盡在掌握，在安全上也是可行的。2、提供一定的心理培訓(xùn)和心理輔導(dǎo)?，F(xiàn)代社會(huì)，壓力那么大，心理亞健康的人很多很多，我想在銀行這個(gè)問(wèn)題更應(yīng)該得到重視，采取一定的措施幫助員工擁有比較健康的心理，這對(duì)于員工和銀行來(lái)說(shuō)都是一個(gè)值得關(guān)注的問(wèn)題。正所謂行百里路而半九十，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的會(huì)計(jì)改革也必將是個(gè)長(zhǎng)期，復(fù)雜，艱巨的系統(tǒng)工程。面對(duì)許多嶄新的課題，我們沒(méi)有現(xiàn)成的完整模式可以套取，也沒(méi)有類(lèi)似的成功經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，只能依靠大家的智慧，滴水成川，集思廣益，摸著石頭過(guò)河。如何在堅(jiān)持基本行旨的基礎(chǔ)上，走一條具有自己特色的建行之路，這將是每個(gè)建行人的所應(yīng)肩負(fù)的神圣歷史使命。僅此一己之愚見(jiàn)，僅供大家參考，更希望越來(lái)越多的建行人，能全心投入，為建行的明天不吝獻(xiàn)策，同心同德，共鑄輝煌！

論大學(xué)生寫(xiě)作能力寫(xiě)作能力是對(duì)自己所積累的信息進(jìn)行選擇、提取、加工、改造并將之形成為書(shū)面文字的能力。積累是寫(xiě)作的基礎(chǔ)，積累越厚實(shí)，寫(xiě)作就越有基礎(chǔ)，文章就能根深葉茂開(kāi)奇葩。沒(méi)有積累，胸?zé)o點(diǎn)墨，怎么也不會(huì)寫(xiě)出作文來(lái)的。寫(xiě)作能力是每個(gè)大學(xué)生必須具備的能力。從目前高校整體情況上看，大學(xué)生的寫(xiě)作能力較為欠缺。一、大學(xué)生應(yīng)用文寫(xiě)作能力的定義那么，大學(xué)生的寫(xiě)作能力究竟是指什么呢？葉圣陶先生曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，“大學(xué)畢業(yè)生不一定能寫(xiě)小說(shuō)詩(shī)歌，但是一定要寫(xiě)工作和生活中實(shí)用的文章，而且非寫(xiě)得既通順又扎實(shí)不可?！睂?duì)于大學(xué)生的寫(xiě)作能力應(yīng)包含什么，可能有多種理解，但從葉圣陶先生的談話中，我認(rèn)為：大學(xué)生寫(xiě)作能力應(yīng)包括應(yīng)用寫(xiě)作能力和文學(xué)寫(xiě)作能力，而前者是必須的，后者是“不一定”要具備，能具備則更好。眾所周知，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，是要寫(xiě)畢業(yè)論文的，我認(rèn)為寫(xiě)作論文的能力可以包含在應(yīng)用寫(xiě)作能力之中。大學(xué)生寫(xiě)作能力的體現(xiàn)，也往往是在撰寫(xiě)畢業(yè)論文中集中體現(xiàn)出來(lái)的。本科畢業(yè)論文無(wú)論是對(duì)于學(xué)生個(gè)人還是對(duì)于院系和學(xué)校來(lái)說(shuō)，都是十分重要的。如何提高本科畢業(yè)論文的質(zhì)量和水平，就成為教育行政部門(mén)和高校都很重視的一個(gè)重要課題。如何提高大學(xué)生的寫(xiě)作能力的問(wèn)題必須得到社會(huì)的廣泛關(guān)注，并且提出對(duì)策去實(shí)施解決。二、造成大學(xué)生應(yīng)用文寫(xiě)作困境的原因：（一）大學(xué)寫(xiě)作課開(kāi)設(shè)結(jié)構(gòu)不合理。就目前中國(guó)多數(shù)高校的學(xué)科設(shè)置來(lái)看，除了中文專(zhuān)業(yè)會(huì)系統(tǒng)開(kāi)設(shè)寫(xiě)作的系列課程外，其他專(zhuān)業(yè)的學(xué)生都只開(kāi)設(shè)了普及性的《大學(xué)語(yǔ)文》課。學(xué)生寫(xiě)作能力的提高是一項(xiàng)艱巨復(fù)雜的任務(wù)，而我們的課程設(shè)置僅把這一任務(wù)交給了大學(xué)語(yǔ)文教師，可大學(xué)語(yǔ)文教師既要在有限課時(shí)時(shí)間內(nèi)普及相關(guān)經(jīng)典名著知識(shí)，又要適度提高學(xué)生的鑒賞能力，且要教會(huì)學(xué)生寫(xiě)作規(guī)律并提高寫(xiě)作能力，任務(wù)之重實(shí)難完成。（二）對(duì)實(shí)用寫(xiě)作的普遍性不重視。“大學(xué)語(yǔ)文”教育已經(jīng)被嚴(yán)重地“邊緣化”。目前對(duì)中國(guó)語(yǔ)文的態(tài)度淡漠，而是呈現(xiàn)出全民學(xué)英語(yǔ)的大好勢(shì)頭。中小學(xué)如此，大學(xué)更是如此。對(duì)我們的母語(yǔ)中國(guó)語(yǔ)文，在大學(xué)反而被漠視，沒(méi)有相關(guān)的課程的設(shè)置，沒(méi)有系統(tǒng)的學(xué)習(xí)實(shí)踐訓(xùn)練。這其實(shí)是國(guó)人的一種偏見(jiàn)。應(yīng)用寫(xiě)作有它自身的規(guī)律和方法。一個(gè)人學(xué)問(wèn)很大，會(huì)寫(xiě)小說(shuō)、詩(shī)歌、戲劇等，但如果不曉得應(yīng)用文寫(xiě)作的特點(diǎn)和方法，他就寫(xiě)不好應(yīng)用文。（三）部分大學(xué)生學(xué)習(xí)態(tài)度不端正。很多非中文專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生對(duì)寫(xiě)作的學(xué)習(xí)和訓(xùn)練都只是集中在《大學(xué)語(yǔ)文》這一門(mén)課上，大部分學(xué)生只愿意被動(dòng)地接受大學(xué)語(yǔ)文老師所講授的文學(xué)經(jīng)典故事，而對(duì)于需要學(xué)生動(dòng)手動(dòng)腦去寫(xiě)的作文，卻是盡可能應(yīng)付差事，這樣勢(shì)必不能讓大學(xué)生的寫(xiě)作水平有所提高。（四）教師的實(shí)踐性教學(xué)不強(qiáng)。學(xué)生寫(xiě)作能力的提高是一項(xiàng)艱巨復(fù)雜的任務(wù)，但在教學(xué)中有不少教師過(guò)多注重理論知識(shí)，實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)卻往往被忽視。理論講了一大堆，但是實(shí)踐卻幾乎沒(méi)有，訓(xùn)練也少得可憐。閱讀與寫(xiě)作都需要很強(qiáng)的實(shí)踐操作，學(xué)習(xí)理論固然必不可少，但是閱讀方法和寫(xiě)作技巧的掌握才是最重要的。由于以上的原因，我們的大學(xué)生的寫(xiě)作水平著實(shí)令人堪憂(yōu)，那么如何走出這一困境，筆者提出一些建議，希望能對(duì)大學(xué)生寫(xiě)作水平的提高有所幫助。三、提高大學(xué)生應(yīng)用寫(xiě)作能力的對(duì)策（一）把《應(yīng)用寫(xiě)作》課設(shè)置為大學(xué)生的必修課。在中國(guó)的每一