電子銀行渠道整合

-.z電子銀行渠道整合及應(yīng)用創(chuàng)新探究新技術(shù)、新應(yīng)用、新終端不斷涌現(xiàn)，通過電子銀行渠道整合，提高各個電子渠道協(xié)同作戰(zhàn)和業(yè)務(wù)運營管理能力，開拓新渠道、新業(yè)務(wù)，滿足客戶需求，是信息化銀行業(yè)務(wù)開展的重要舉措。子銀行渠道包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、銀行、電視銀行、短信銀行、ATM、POS、多應(yīng)用終端、電子、二維碼、QQ、微信、微博和第三方電子支付等。目前，銀行業(yè)務(wù)管理模式將實現(xiàn)向虛擬化管理模式的轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)經(jīng)營*圍將更加廣泛，更加依賴于信息科技，工商銀行、招商銀行等商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)量已占全行總業(yè)務(wù)量的70％以上。國內(nèi)機構(gòu)測算數(shù)據(jù)說明，營業(yè)網(wǎng)點的單筆交易本錢3.06元，而電子銀行的單筆交易本錢是ATMO.83元，網(wǎng)上銀行0.49元，大大降低了商業(yè)銀行運營本錢。正如2021年工商銀行董事長姜建清在?十年磨一劍?一文中談到，工商銀行電子銀行業(yè)務(wù)量占全部業(yè)務(wù)量的比重超過60％，相當于17000個物理網(wǎng)點、17萬個柜員辦理的業(yè)務(wù)量，等于再造了一個“虛擬〞的工商銀行。因此，在互聯(lián)網(wǎng)時代，做好電子銀行渠道整合，建立電子渠道信息交互的高速公路，充分發(fā)揮各個電子渠道的優(yōu)勢，對提高銀行客戶效勞能力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和經(jīng)營管理水平意義重大。一、電子銀行渠道整合的重要性1．有利于提高軟件應(yīng)用的開發(fā)效率近年來，基于智能手機、平板電腦等智能終端，以及基于微博、微信、QQ等電子渠道的金融新應(yīng)用層出不窮。銀行內(nèi)部有關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)的需求不斷增多且變化快，功能要求也越來越多，涉及不同系統(tǒng)應(yīng)用的*圍跨度增大，造成系統(tǒng)頻繁升級。渠道整合就是建立統(tǒng)一的電子渠道信息統(tǒng)一管理平臺，把分散在各個應(yīng)用系統(tǒng)中的應(yīng)用信息整合在一起，統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一設(shè)計、統(tǒng)一使用管理，從而解決電子渠道應(yīng)用系統(tǒng)之間互聯(lián)、信息共享和數(shù)據(jù)整合程度相對薄弱，無法有效地實現(xiàn)跨渠道數(shù)據(jù)共享，減少不同渠道之間重復(fù)開發(fā)問題，提高電子渠道應(yīng)用開發(fā)效率。2．有利于提高信息系統(tǒng)運營的穩(wěn)定性電子銀行渠道整合后，通過整合優(yōu)化系統(tǒng)功能，減少系統(tǒng)升級和數(shù)據(jù)變更次數(shù)。在渠道整合平臺上建立統(tǒng)一應(yīng)用管理機制，把新的產(chǎn)品及優(yōu)化功能包放置在渠道整合平臺上，由各個電子渠道自動下載更新，減少技術(shù)人員后臺操作次數(shù)，從而提高信息系統(tǒng)運營的穩(wěn)定性。3．有利于建立新型客戶效勞與營銷體系電子銀行渠道整合應(yīng)用，可以改變各個電子渠道相互關(guān)聯(lián)性差的問題，充分發(fā)揮和挖掘各渠道優(yōu)勢，將不同功能布置在適宜的渠道上，不同渠道、不同功能組合形成不同產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品功能靈活方便組合、快速配置上線，實現(xiàn)全行電子渠道業(yè)務(wù)營銷的集中管理，建立“網(wǎng)點+電子渠道+客戶經(jīng)理〞全行流程一體化的客戶效勞營銷體系。同時，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)活力，建立客戶與電子銀行間的互動關(guān)系，讓銀行了解客戶的個性化需求與消費偏好，將更多的信息定制到客戶專屬的頁面之中，從而提高客戶的滿意度和忠誠度。4．有利于提高客戶體驗和滿意度客戶在使用電子銀行自助效勞遇到問題時，只能通過屏幕提示，得知自己判斷處理。因此，電子渠道業(yè)務(wù)信息提示含義清楚、能準確表達當時操作的內(nèi)容及狀態(tài)，顯得尤為重要。電子銀行渠道整合后，可以設(shè)計統(tǒng)一、規(guī)*、標準的電子渠道操作流程和信息提示數(shù)據(jù)字典，由各個電子渠道調(diào)用，從而為客戶提供詳細、清晰的信息提示，給予客戶良好的體驗。5．有利于提高業(yè)務(wù)操作標準化模式通過對電子渠道業(yè)務(wù)操作流程和運營模式的整合，建立電子渠道統(tǒng)一管理、統(tǒng)一接入、統(tǒng)一認證平臺，消除各個電子渠道之間應(yīng)用信息差異，形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作和客戶效勞標準，呈獻給客戶統(tǒng)一的CIS和同類業(yè)務(wù)操作的一致性。便于建立標準化制度、業(yè)務(wù)流程等電子銀行運營管理體系，實現(xiàn)組織、職能、業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)嚴密結(jié)合，從而提高電子銀行各個渠道的協(xié)同作戰(zhàn)能力、提高工作效率，減少資源浪費，提升客戶效勞質(zhì)量，幫助公司建立良好的企業(yè)形象和產(chǎn)品品牌的統(tǒng)一管理。6．有利于提高業(yè)務(wù)營運管理水平電子渠道整合不僅是技術(shù)整合，也實現(xiàn)了電子渠道的業(yè)務(wù)整合，如客戶身份統(tǒng)一認證?？蛻糁灰焦衩孀砸淮尉涂梢匀块_通電子渠道，建立統(tǒng)一的電子渠道收費體系；總分行可以從機構(gòu)或部門、產(chǎn)品、渠道、客戶等維度設(shè)置不同的收費標準和營銷活動時間等；通過實施風(fēng)險集中監(jiān)控，可以及時發(fā)現(xiàn)可疑交易，提高電子渠道風(fēng)險防*能力等，同時結(jié)合CRM客戶關(guān)系管理應(yīng)用，實現(xiàn)客戶分級管理，提高了業(yè)務(wù)操作管理的靈活性、針對性、時效性和運營管理效率。7．有利于電子渠道業(yè)務(wù)創(chuàng)新電子銀行渠道整合后，可以高效地對電子銀行交易數(shù)據(jù)進展分析、挖掘，針對不同的電子渠道、客戶群體，設(shè)計不同的產(chǎn)品、推出不同的營銷方案，可以實現(xiàn)不同產(chǎn)品的組合、業(yè)務(wù)操作流程的優(yōu)化，提高資源利用率和營銷效益。目前，銀行中高端客戶對電子銀行和自助機具的使用率已超過了50％，而且電子銀行和自助機具的使用正在加快從中高端客戶向所有客戶群體滲透，并將逐步取代傳統(tǒng)的金融交易方式，客戶的交易習(xí)慣正在發(fā)生深刻的變化，這為銀行電子銀行業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)新創(chuàng)造了廣闊的市場空間。二、電子銀行渠道整合建立規(guī)劃電子銀行渠道整合建立規(guī)劃包括科技目標、業(yè)務(wù)目標、建立原則、總體框架和系統(tǒng)功能五局部。1．科技目標科技目標是指技術(shù)先進、性能優(yōu)良、穩(wěn)定可靠、維護方便、系統(tǒng)平安性高，軟件功能開發(fā)模塊化、配置化，需求可以實現(xiàn)快速開發(fā)上線，實現(xiàn)多渠道統(tǒng)一接入、資源和流程統(tǒng)一調(diào)度、產(chǎn)品統(tǒng)一發(fā)布和平安統(tǒng)一管理，減少運營本錢。2．業(yè)務(wù)目標業(yè)務(wù)目標是指多渠道機構(gòu)和人員統(tǒng)一認證，業(yè)務(wù)整合、流程整合，產(chǎn)品統(tǒng)一管理和發(fā)布，統(tǒng)一客戶標識與體驗，操作方便簡潔；整合客戶信息、自動識別客戶身份，實現(xiàn)多渠道客戶互動；集中交易風(fēng)險監(jiān)控；統(tǒng)一客戶管理，實現(xiàn)產(chǎn)品的穿插銷售；表達產(chǎn)品創(chuàng)新思想，提供差異化、平安的銀行效勞；產(chǎn)品管理配置化，收費標準靈活化，平安認證多樣化，客戶效勞溫馨化。3．建立原則建立原則是指遵照統(tǒng)一、簡捷、平安的建立原則。統(tǒng)一原則包括信息統(tǒng)一、流程統(tǒng)一、平臺統(tǒng)一、管理統(tǒng)一、菜單統(tǒng)一、客服統(tǒng)一。簡捷原則包括操作簡捷、簽約簡捷、流程簡捷、管理簡捷。平安原則包括用戶識別可靠、交易風(fēng)險可控、業(yè)務(wù)運營可管理、業(yè)務(wù)風(fēng)險可識別。4．總體框架電子銀行渠道整合建立規(guī)劃的總體框架如圖1所示。電子銀行渠道整合及應(yīng)用創(chuàng)新探究圖1.jpg5．系統(tǒng)功能電子渠道整合平臺根本功能各行歸類和稱呼有所不同，通常分為用戶管理、產(chǎn)品管理、渠道管理、簽約管理、限額管理、積分管理、費率管理、信息管理、營銷管理、實時監(jiān)控、參數(shù)管理、報表管理等功能模塊。三、電子銀行渠道整合應(yīng)用舉例電子渠道整合前，如果業(yè)務(wù)部門想通過網(wǎng)銀、手機銀行、銀行及ATM、POS等不同渠道實施產(chǎn)品銷售方案和優(yōu)惠活動等，需要各渠道分別設(shè)置或技術(shù)人員后臺配置參數(shù)或修改程序來完成，有的因信息系統(tǒng)功能不具備，導(dǎo)致產(chǎn)品和優(yōu)惠方案無法實現(xiàn)，渠道整合后這些問題得到解決，可以納入后臺由總行參數(shù)管理部門集中統(tǒng)一管理。1．定制不同渠道銷售方案總分行業(yè)務(wù)部門根據(jù)業(yè)務(wù)營銷需要，針對不同的渠道、不同的顧客，要在不同的時間段內(nèi)有針對性地設(shè)置產(chǎn)品銷售方案，實現(xiàn)差異化營銷策略(如表1所示)。電子銀行渠道整合及應(yīng)用創(chuàng)新探究表1.jpg2．統(tǒng)一收費管理總行業(yè)務(wù)部門按照政策要求和本行業(yè)務(wù)開展及定價機制需要，隨時通過參數(shù)系統(tǒng)針對不同機構(gòu)、不同渠道、不同客戶、不同收費工程，靈活制定各個電子渠道客戶交易結(jié)算收費標準(如表2所示)。電子銀行渠道整合及應(yīng)用創(chuàng)新探究表2.jpg總之，由于新技術(shù)、新應(yīng)用、新終端不斷涌現(xiàn)，通過電子銀行渠道整合，提高各個電子渠道協(xié)同作戰(zhàn)能力，提高業(yè)務(wù)運營管理能力，不斷因客戶而變、開拓新渠道、新業(yè)務(wù)，滿足客戶需求，是信息化銀行業(yè)務(wù)開展的重要舉措。電子銀行渠道整合實踐1電子銀行渠道整合平臺的架構(gòu)**銀行電子銀行渠道整合平臺總體架構(gòu)如圖1所示。新一代電子銀行系統(tǒng)由以下局部組成：UI展現(xiàn)層、應(yīng)用效勞系統(tǒng)、后臺管理系統(tǒng)、通訊路由系統(tǒng)、批處理系統(tǒng)、交易風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)、客戶信息系統(tǒng)〔ECIF〕、營銷管理系統(tǒng)。UI展現(xiàn)層：該層負責電子銀行的UI展示，實現(xiàn)業(yè)務(wù)邏輯與UI展示的完全別離，與應(yīng)用效勞層的通訊采用URL/JSON/*ML方式；應(yīng)用效勞系統(tǒng)：應(yīng)用效勞系統(tǒng)是電子銀行的核心，主要負責業(yè)務(wù)邏輯的處理；包含的模塊主要有：個人網(wǎng)銀模塊、企業(yè)網(wǎng)銀模塊、商戶版網(wǎng)銀模塊、網(wǎng)上支付模塊、銀企直聯(lián)模塊、手機銀行模塊等等；通訊路由系統(tǒng)：通訊路由系統(tǒng)負責與核心系統(tǒng)和其它外圍系統(tǒng)的通訊交互，與新老核心的通訊切換都在這一層實現(xiàn)；后臺管理系統(tǒng)：后臺管理系統(tǒng)實現(xiàn)行內(nèi)對新一代電子銀行系統(tǒng)的管理功能：簽約管理、業(yè)務(wù)參數(shù)管理、權(quán)限管理、機構(gòu)管理、操作員管理、系統(tǒng)管理；批量運行系統(tǒng)：批量運行系統(tǒng)是新一代電子銀行系統(tǒng)的批處理平臺；交易風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)：交易風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)負責對網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行、ATM、POS等電子銀行渠道及柜面、信用卡等系統(tǒng)交易進展系統(tǒng)監(jiān)控和業(yè)務(wù)監(jiān)控；客戶信息系統(tǒng)〔ECIF〕：客戶信息系統(tǒng)〔ECIF〕統(tǒng)一管理行內(nèi)所有客戶信息。打通原本與核心系統(tǒng)、信貸系統(tǒng)、理財系統(tǒng)、網(wǎng)銀系統(tǒng)等各自分散管理的客戶信息；實現(xiàn)客戶根本資料、客戶資產(chǎn)、負債、信譽等信息的統(tǒng)一管理；營銷管理系統(tǒng)：營銷管理系統(tǒng)實現(xiàn)**銀行對客戶的差異化營銷、穿插營銷等。**銀行通過中秋猜謎、世界杯猜球、情人節(jié)送花等一系列組合營銷，以最小的本錢，博得了客戶活潑度的極大提升。2電子銀行渠道整合平臺的體系創(chuàng)新〔1〕整合電子銀行客戶體系：**銀行電子銀行渠道整合平臺對電子銀行客戶信息進展整合，客戶使用同一套登錄賬號和密碼可同時獲取網(wǎng)上銀行、微信銀行、手機銀行等系統(tǒng)提供的效勞，更方便快捷地進展電子銀行業(yè)務(wù)辦理，真正實現(xiàn)以客戶為主體為客戶提供效勞?！?〕整合電子銀行渠道：**銀行電子銀行渠道整合平臺支持全面的渠道接入方式，將各種電子渠道如網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等進展交易流程梳理、整合，共享同一套客戶信息體系，多個電子渠道共享同一套業(yè)務(wù)邏輯后臺效勞程序。同時電子銀行渠道整合過程中遵照統(tǒng)一、簡捷、平安的建立原則。〔3〕整合電子銀行平安管理：**銀行電子銀行渠道整合平臺平安管理方面，采用多種平安限額穿插控制、多重平安認證方式并行使用、對源代碼平安進展嚴格評估等方式對電子銀行交易平安進展統(tǒng)一把控。針對全行電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理分散的情況，2021年**銀行啟動了全渠道交易風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)建立，通過數(shù)據(jù)建模、客戶行為分析等技術(shù)手段，7*24小時對存在風(fēng)險的客戶交易進展監(jiān)控?！?〕模塊化功能發(fā)布體系：**銀行電子銀行渠道整合平臺采用OSGI技術(shù)，可動態(tài)地安裝、卸載、啟動和停頓應(yīng)用程序中的不同模塊，支持效勞的熱插撥和熱發(fā)布。各功能模塊，可獨立開發(fā)、部署以及維護，各功能模塊之間完全解耦合，系統(tǒng)具有良好性能擴展能力，可隨業(yè)務(wù)量的增長而方便地擴展。在效勞器架設(shè)方面。第一篇一、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的特點〔一〕提供便利快捷的效勞傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)必須到柜臺辦理，給客戶帶來了極大的不便。電子銀行可以在任何地點、任何時間、任何方式為客戶所使用，使客戶不受時間和場地的限制，便于客戶進展理財、轉(zhuǎn)賬和購物等?！捕硺O大降低運營本錢客戶可以按照操作流程自己完成業(yè)務(wù)，完全不需要銀行人員參與。這樣與傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)相比，電子銀行的業(yè)務(wù)自動化運行本錢和處理本錢將極大的降低，從而提高了銀行的盈利能力?！踩炒嬖谳^高的平安風(fēng)險電子銀行業(yè)務(wù)是憑借著通信技術(shù)和計算機技術(shù)進展自主運行。任何人都可以進入銀行網(wǎng)頁，一旦有病毒入侵，將會給客戶和銀行帶來極大的損失和惡劣的后果。銀行必須建立完善的體系加強對電子銀行業(yè)務(wù)交易和自動化效勞設(shè)備的監(jiān)視，防止病毒入侵，為客戶營造平安的交易環(huán)境。二、中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)開展的總表達狀近年來，我國中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)開展已經(jīng)取得了相當大的進展和成就，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)、手機銀行業(yè)務(wù)、其它銀行業(yè)務(wù)都有所開展，特別是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展更加迅速。但是，中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)開展層次較低，不同商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)開展的層次差異明顯，電子銀行業(yè)務(wù)開展層次很低，開展?jié)摿薮?。中小商業(yè)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)開展受到制約，其自身存在一定的問題。三、中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)開展存在的問題〔一〕戰(zhàn)略管理理念缺乏在開展電子銀行業(yè)務(wù)時，大局部中小商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)是以“人有我有〞為原則，沒有對市場進展充分的調(diào)研和分析客戶需求，就盲目地購置和配置電子銀行業(yè)務(wù)所需的硬件軟件等設(shè)備。其次，中小商業(yè)銀行更多地依賴信息技術(shù)管理人員來創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而科技部門對具體業(yè)務(wù)的操作特點和開展趨勢了解的甚少，從而沒有從戰(zhàn)略性角度來規(guī)劃電子銀行業(yè)務(wù)?！捕称放茽I銷力度不夠由于缺乏專業(yè)的營銷團隊，大局部中小商業(yè)銀行只會采取簡單的、層次低的宣傳廣告來推介自己電子銀行業(yè)務(wù)，根本無法到達產(chǎn)品營銷的效果，更談不上形成品牌效應(yīng)。陳舊的營銷手段和措施導(dǎo)致潛在客戶無法了解創(chuàng)新業(yè)務(wù)，嚴重阻礙了電子銀行業(yè)務(wù)的開展?！踩陈浜蟮拈_發(fā)產(chǎn)品理念國外的商業(yè)銀行是以客戶為主的產(chǎn)品開發(fā)理念，以客戶的需求為原則，給客戶提供滿意的效勞。我國的中小商業(yè)銀行是以自我為中心，向外提供業(yè)務(wù)，而不管客戶的需求是否到達了滿足。大局部提供的電子銀行業(yè)務(wù)差異很小，沒有自己的文化底蘊和地域特色，無法滿足客戶個性化需求?！菜摹诚嚓P(guān)人才短缺人才是影響商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)開展的決定性因素。電子銀行業(yè)務(wù)開展需要復(fù)合型人才，既要有金融專業(yè)知識，又要具備計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。這種復(fù)合型人才在中小商業(yè)銀行中短缺更加明顯，嚴重地制約了電子銀行業(yè)務(wù)的開展。四、中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)開展的對策〔一〕戰(zhàn)略管理理念對策中小商業(yè)銀行必須要對規(guī)劃費用加大投入。在開展電子銀行業(yè)務(wù)時，要對電子銀行業(yè)務(wù)進展準確戰(zhàn)略定位。商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者只有通過市場調(diào)研之后，對客戶的需要有了充分的認識和了解，再結(jié)合自身現(xiàn)有的資源，才能準確地作出戰(zhàn)略定位。只有這樣，電子銀行業(yè)務(wù)才能長遠、安康、可持續(xù)開展?！捕称放茽I銷對策營銷對促進電子銀行業(yè)務(wù)迅速開展具有核心的作用。商業(yè)銀行應(yīng)該通過多樣化的宣傳手段多角度、全方位的介紹電子銀行產(chǎn)品及效勞。商業(yè)銀行開展的電子銀行業(yè)務(wù)不可能使所有的客戶滿意，所以在營銷前要定位目標客戶，重點對其實施滿意營銷戰(zhàn)略。在產(chǎn)品宣傳過程中，要重視品牌的宣傳，實施品牌戰(zhàn)略，以提高電子銀行業(yè)務(wù)的知名度和客戶的認知度?！踩抽_發(fā)產(chǎn)品對策商業(yè)銀行開發(fā)的電子銀行產(chǎn)品只有讓客戶滿意，適應(yīng)客戶的需求才能被客戶所購置和消費。在開發(fā)產(chǎn)品時，商業(yè)銀行應(yīng)當轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的產(chǎn)品開發(fā)模式，要以客戶需求為中心，對目標客戶進展細分，采取差異化的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，以滿足不同層次客戶的個性化需求?！菜摹橙瞬哦倘睂Σ唠娮鱼y行業(yè)務(wù)是一項牽涉多個業(yè)務(wù)部門的綜合性業(yè)務(wù)，對操作人員的專業(yè)勝任能力要求自然要高。針對人才短缺的問題，商業(yè)銀行可以從以下三個方面采取措施。第一，商業(yè)銀行要以業(yè)務(wù)需要為導(dǎo)向，招聘合格的人才，特別要把既有金融專業(yè)知識，又具備計算機技能的復(fù)合型人才招聘進來。第二，加大對職工的培訓(xùn)力度，使員工具備的知識不斷地更新，以提高員工的業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)。在培訓(xùn)過程中，要注意發(fā)現(xiàn)有潛力的員工，一旦發(fā)現(xiàn)，要對其重點培訓(xùn)，使其成為復(fù)合型人才，為銀行所用。第三，建立完善、合理、科學(xué)的鼓勵機制。對電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新作出努力的員工給予獎勵和肯定，對那些不思進取的員工給予批評和懲罰，這樣能充分調(diào)到員工的創(chuàng)作性和積極性，有利于電子銀行業(yè)務(wù)的高效開展。第二篇一、農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)開展概況〔一〕網(wǎng)上銀行的開展現(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)銀行從最初單純在上向客戶推介產(chǎn)品，到現(xiàn)在利用網(wǎng)上銀行形成集賬戶管理、投資理財、公用事業(yè)繳費、電子商務(wù)和營銷效勞等功能為一體的綜合金融效勞平臺，與傳統(tǒng)物理渠道網(wǎng)點相比，網(wǎng)上銀行的開展勢頭可謂迅猛，網(wǎng)銀交易規(guī)模大幅增長，帶來的中間業(yè)務(wù)收入也迅速上升?！捕炽y行的開展現(xiàn)狀。銀行是借助于公共網(wǎng)絡(luò)，使客戶通過同銀行進展金融交易的電子銀行業(yè)務(wù)，自1992年出現(xiàn)至今，農(nóng)業(yè)銀行的銀行從信息查詢平臺逐步開展成為一個業(yè)務(wù)辦理平臺，不僅能為客戶提供賬戶查詢，還能為其提供轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等業(yè)務(wù)，此外，農(nóng)行還借助銀行推出了一些特色效勞，比方可以利用銀行進展網(wǎng)上訂購產(chǎn)品的轉(zhuǎn)賬付款?！踩呈謾C銀行的開展現(xiàn)狀。農(nóng)業(yè)銀行從2005年開場，加速手機銀行業(yè)務(wù)的研發(fā)與探索，在短短的幾年時間里，手機銀行已經(jīng)開展成為農(nóng)行另一個重要的在線金融交易平臺，在這個平臺上，客戶可以進展包括賬戶查詢、個人理財、信用卡管理、公共效勞、在線消費等多種業(yè)務(wù)。除了效勞內(nèi)容的優(yōu)化豐富，手機銀行的渠道建立也在不斷拓展更新中，**分行更是自助研發(fā)了金穗領(lǐng)航系統(tǒng)，可以提供**大市*圍內(nèi)網(wǎng)點和自助銀行信息查詢及網(wǎng)點排隊等候情況等。而他行在手機銀行二維碼支付以及微信客服的成功探索也為農(nóng)行手機銀行的開展提供了新空間?！菜摹匙灾y行的開展現(xiàn)狀。自2003年銀聯(lián)組建實現(xiàn)了ATM跨行交易以來，農(nóng)行自助銀行迅速開展，借助技術(shù)的革新，自助銀行業(yè)務(wù)逐步從單一向多樣化、復(fù)雜化開展，近年來，自助銀行更是具有擬人化的開展趨勢。2021年，農(nóng)行推出了全新的自助發(fā)卡機，只需要兩三分鐘自助發(fā)卡機就可以辦理出一*新申請的銀行卡，2021年，農(nóng)行推出了全新的“遠程智能柜員機〞，能夠通過實時協(xié)同技術(shù)實現(xiàn)客戶與銀行職員的遠程交流，實現(xiàn)包括辦理借記卡、理財、繳費等在內(nèi)的自助交易，突破了銀行營業(yè)時間的限制，為客戶提供了最大程度的便利性和自由度?！参濉侈r(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)開展瓶頸。一是對電子銀行定位不準確，僅將電子銀行作為傳統(tǒng)物理渠道的有益補充，在本錢和收益的考量下，以傳統(tǒng)產(chǎn)品的遷移和同步化為電子銀行開展的主要選擇。二是管理體制不順暢，主要表達在管理機構(gòu)殘缺不全、部門協(xié)調(diào)不夠嚴密、基層網(wǎng)點的電子渠道管理能力弱、營銷合力不強、業(yè)務(wù)流程繁瑣、工作效率較低等。三是營銷機制不健全，電子銀行開展缺乏科學(xué)的經(jīng)營績效機制和整體經(jīng)營機制，品牌營銷的意識尚未形成，對電子銀行產(chǎn)品的市場推廣力度缺乏，對電子銀行業(yè)務(wù)存在“重開通、輕維護、弱反響〞的現(xiàn)象，員工缺乏對電子銀行的根本了解，營銷電子銀行的主觀能動性和積極性不夠。四是人才隊伍建立脫節(jié)，創(chuàng)新源動力缺乏。目前的農(nóng)業(yè)銀行缺乏專門的電子銀行人才引進方案、培養(yǎng)機制和選拔程序，在管理上分管分用技術(shù)人員與營銷人員，專業(yè)而全面的電子銀行人才匱乏，電子銀行創(chuàng)新動力缺乏，創(chuàng)新數(shù)量有限，與其他銀行提供電子銀行產(chǎn)品同質(zhì)性很高。五是電子銀行風(fēng)險防控機制尚未構(gòu)建，農(nóng)行內(nèi)部缺乏電子銀行的操作規(guī)程的統(tǒng)一標準和流程設(shè)置，不同部門之間的權(quán)限制約不清晰，技術(shù)保障力量薄弱也使數(shù)據(jù)平安承受潛在威脅。二、加快電子銀行業(yè)務(wù)開展的策略〔一〕重視電子銀行業(yè)務(wù)開展，加強電子銀行品品牌建立。首先，在開展理念上從“以產(chǎn)品為中心〞向“以客戶為中心〞轉(zhuǎn)變，以客戶需求為導(dǎo)向，簡化業(yè)務(wù)流程，為客戶提供個性化、綜合化、一站式的金融效勞。以存量客戶的需求信息為根底，憑借合理的預(yù)測，超前開發(fā)，保持產(chǎn)品的領(lǐng)先性。其次，整合不同渠道電子銀行信息及效勞，實現(xiàn)農(nóng)行內(nèi)部電子銀行各渠道的整體聯(lián)通，吸引更多客戶體驗農(nóng)行電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，增加品牌影響力。此外，充分利用電子銀行信息網(wǎng)絡(luò)的特性，加強與其他金融同業(yè)合作，為客戶提供更加便捷、多樣的金融效勞。再次，加大電子銀行的創(chuàng)新力度。電子銀行具有強大的業(yè)務(wù)覆蓋能力，幾乎能囊括現(xiàn)有所有的銀行業(yè)務(wù)，農(nóng)行應(yīng)當充分利用電子銀行的這一優(yōu)勢，加快現(xiàn)有非電子銀行業(yè)務(wù)，包括中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的電子渠道化，擴大電子銀行的業(yè)務(wù)覆蓋面。同時，借助技術(shù)的開展，加速新業(yè)務(wù)的研發(fā)推廣以及既有業(yè)務(wù)的優(yōu)化升級。此外，加強同電子商務(wù)企業(yè)合作，為客戶提供更多創(chuàng)新的增值效勞。最后，加大電子銀行業(yè)務(wù)宣傳，樹立“金e順〞品牌形象。電子銀行作為一項新興的金融效勞方式，基于保守的觀念，有相當一局部客戶對新興的電子銀行持不信任態(tài)度，對于這局部客戶，要不厭其煩地向其宣傳電子銀行業(yè)務(wù)及其優(yōu)越性，讓“金e順〞品牌形象被廣泛承受。而對那些習(xí)慣使用電子銀行的客戶，則要強化客戶體驗與反響，根據(jù)需求改善電子銀行效勞，讓“金e順〞品牌深入人心?！捕硺?gòu)建電子銀行人才隊伍，健全營銷考核機制。一方面，引進一批懂技術(shù)、懂金融、懂營銷的專業(yè)人才充實到電子銀行管理崗位及業(yè)務(wù)營銷崗位。另一方面要強化員工意識，加強員工培訓(xùn)，尤其對一線員工要系統(tǒng)性開展電子銀行業(yè)務(wù)知識、創(chuàng)新產(chǎn)品、信息技術(shù)根底、營銷策略等知識的培訓(xùn)，提高其營銷以及維護電子銀行的技能。要加大電子銀行拓展力度，將電子銀行客戶規(guī)模納入營銷考核之中，引導(dǎo)員工采取主動營銷、一體化營銷、聯(lián)動營銷進一步擴大農(nóng)行電子銀行客戶規(guī)模，例如對新開卡、新開戶等進展網(wǎng)銀、手機銀行等業(yè)務(wù)的聯(lián)動營銷。在考核指標的設(shè)計上向電子銀行渠道產(chǎn)品傾斜，使其權(quán)重高于柜臺渠道產(chǎn)品。要提高自助設(shè)備管理水平，建立自助設(shè)備運營考核標準。在交易量較大以及規(guī)模較大的網(wǎng)點要加大自助設(shè)備投入，大堂人員要加強對自助設(shè)備的引導(dǎo)使用，同時，加快自助設(shè)備的更新?lián)Q代，提高設(shè)備運營效率。在居民素質(zhì)相對較高的城市區(qū)域和高教區(qū)域，建立更多的離行式自助銀行，并按照一定的標準考核重組。最后，加快客戶體驗的建立，除了專門體驗中心的建立，每一個基層網(wǎng)點都要開展客戶電子銀行體驗工作，將電子銀行客戶體驗落實到具體考核指標中，加強潛在客戶對電子銀行的了解?！踩臣訌婋娮鱼y行維護，提高電子銀行使用率。一方面要建立起電子銀行的維護與反響機制，針對電子銀行睡眠戶，積極開展激活活動，對于個人客戶，可以利用客服進展回訪、指導(dǎo)、答疑等；對于企業(yè)客戶，可由客戶經(jīng)理對其進展推介，上門進展首次使用的輔導(dǎo)，并負責后期的維護。另一方面，強化電子銀行渠道本錢優(yōu)勢，利用本錢優(yōu)勢，實行有競爭的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品價格策略，增強電子銀行渠道產(chǎn)品銷售的競爭力和吸引力?？蓪W(wǎng)銀銷售的*些產(chǎn)品實行手續(xù)費優(yōu)惠，鼓勵客戶使用網(wǎng)銀渠道進展交易?？蛻裟壳巴ㄟ^農(nóng)行網(wǎng)銀購置基金享受手續(xù)費4折的優(yōu)惠，可以在此根底上拓展電子銀行渠道優(yōu)惠種類，加大優(yōu)惠力度。第三篇一、風(fēng)險防*面臨新情況〔1〕法律風(fēng)險電子銀行業(yè)務(wù)還處于飛速開展時期，各種業(yè)務(wù)模式正在推出并變化，與此同時產(chǎn)生了各種法律規(guī)*上的盲點，由于電子銀行業(yè)務(wù)依托于信息技術(shù)而非傳統(tǒng)物理憑證，一旦發(fā)生糾紛，舉證與認證存在困難?！?〕聲譽風(fēng)險以微博、視頻分享、各大論壇為代表的新媒體傳播途徑，改變了媒體傳播的空間與時間，熱點話題可以在短時間內(nèi)積聚起超乎想象的民眾關(guān)注度，給銀行業(yè)應(yīng)對聲譽風(fēng)險，特別是突發(fā)聲譽事件的能力提出了極高的要求。二、渠道擴展亟需新途徑信息技術(shù)時代的銀行突破了傳統(tǒng)的經(jīng)營和效勞模式，依托網(wǎng)上銀行、自助銀行、銀行、短信銀行等新的效勞途徑為客戶提供超越時空的“AAA〞式效勞，即在任何時候、任何地方以任何方式為客戶提供每年365天、天天24小時的全天候金融效勞。假設(shè)實現(xiàn)“AAA〞的效勞模式，一要做到緊盯技術(shù)進步、社會開展帶來的新效勞模式、新業(yè)務(wù)平臺，在**行業(yè)成熟之前就進入，善于把握住瞬間時機；二要強化與非銀行業(yè)的合作聯(lián)營，未來社會分工必然越來越細，即使作為國有大型商業(yè)銀行，也不能實現(xiàn)全能包干，隨時、迅速、有效的業(yè)務(wù)分包、環(huán)節(jié)分包、技術(shù)分包將成為市場擴*的有力杠桿。三、產(chǎn)品研發(fā)適應(yīng)新形勢隨著電子訊息技術(shù)的開展，金融效勞面臨兩極化趨勢：標準化和個性化，即一方面以更低的價格大批量提供標準化的傳統(tǒng)金融效勞，這種標準化效勞本錢的降低不同于工業(yè)經(jīng)濟時代，不再是生產(chǎn)本錢遞減而產(chǎn)生的供應(yīng)規(guī)模效益，而是因為邊際本錢為零而出現(xiàn)的需求規(guī)模效益；另一方面，在深入分析客戶信息的根底上為客戶提供差異化、乃至定制化的效勞，重點是在理財和咨詢業(yè)務(wù)，由客戶參與金融產(chǎn)品設(shè)計等各方面。新形勢下，銀行的產(chǎn)品研發(fā)在順應(yīng)這兩種趨勢的同時，還需要建立品牌體系，將紛繁復(fù)雜的電子銀行產(chǎn)品規(guī)整到一個或幾個品牌之下，做大、做強、做知名，因為在信息時代，效果最顯著的營銷將必然是致力于迎合客戶基于自身需要的主動搜索，顯著的例子就是谷歌、百度的搜索排名，“搜索營銷〞成功的關(guān)鍵無外乎效勞品牌的建立。四、客戶戰(zhàn)略融入新思維傳統(tǒng)銀行關(guān)注少數(shù)重點客戶群體，這種客戶戰(zhàn)略的理論根底是管理學(xué)的“28法則〞，即20%的客戶，奉獻了80%的利潤，但這一法則在信息經(jīng)濟時代將面臨挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟，“98〞規(guī)律成為新的法則，即只要流量足夠，98%的客戶都是奉獻利潤的，在傳統(tǒng)經(jīng)濟中不起眼的利基市場，通過網(wǎng)絡(luò)的整合與放大，已經(jīng)超越單一的大市場，所以，網(wǎng)絡(luò)時代，必須認識到“來的都是客〞，如何細分與整合利基市場將是電子銀行經(jīng)營者要考慮的新的重要問題。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中，存在著“70-20-10〞的說法，即市場占有率第一的企業(yè)市場份額70%，第二名占20%，第三名占10%，將遠遠不同于今天同業(yè)競爭膠著的狀況，“戰(zhàn)場無亞軍〞，不做同業(yè)領(lǐng)頭羊，就意味著競爭慘敗。爭搶市場占有率首位，僅僅依靠狹隘的理解“三大一高〞戰(zhàn)略必然是難以實現(xiàn)，必須要對這一戰(zhàn)略的內(nèi)涵做出更為廣闊的理解，即大網(wǎng)絡(luò)也是大城市，大群體也是大市場，大流量也是大行業(yè)，高點擊率也是高端客戶。五、部門協(xié)作提出新要求無論是各種風(fēng)險的新挑戰(zhàn)，還是產(chǎn)品、渠道、客戶的新變化，都要求著商業(yè)銀行的組織與管理模式實現(xiàn)新變革，以滿足新競爭的要求。當前，我行部門銀行的構(gòu)造還很結(jié)實，在應(yīng)對現(xiàn)有業(yè)務(wù)時已顯現(xiàn)弊端，當然更是遠遠達不到信息化時代電子銀行的流程要求。信息經(jīng)濟時代，每個業(yè)務(wù)部門的主戰(zhàn)場都將在電子銀行渠道，不可能再依靠電子銀行部門掌管一切，雙邊記賬的鼓勵模式只能是產(chǎn)品推廣時期的階段性措施，成熟的電子銀行產(chǎn)品營銷、管理、考核勢必要由各業(yè)務(wù)部門負責。電子銀行部門未來的職責將是新產(chǎn)品引入與技術(shù)效勞，作為一只特種大隊使用，而不是全能的野戰(zhàn)部隊。而各業(yè)務(wù)部門務(wù)必要對各自業(yè)務(wù)旗下電子銀行產(chǎn)品負起責來，因為業(yè)務(wù)還是各自的業(yè)務(wù)，只不過是業(yè)務(wù)的渠道由物理的改為了電子的。同時，各業(yè)務(wù)部門之間還需要密切的整合聯(lián)動，成熟的電子產(chǎn)品都具有技術(shù)整合、產(chǎn)品整合的特點，電子銀行也不例外，在同一個電子銀行品牌旗下，必定要包含各種門類的產(chǎn)品以滿足客戶的不同需求，特別是針對客戶的差異化、定制化產(chǎn)品，顯然離不開各部門的通力配合與協(xié)調(diào)?？偠灾?，電子銀行是整個現(xiàn)有的銀行搬到了電子媒介上去，而不是*幾個部門搬到了電子媒介上去。六、結(jié)語面對新挑戰(zhàn)，更是面臨著新機遇，敏銳的銀行業(yè)者必須認識到電子銀行的戰(zhàn)略地位，把握信息時代的脈搏，引領(lǐng)中國銀行業(yè)轉(zhuǎn)型開展的潮流。透過綜合金融效勞SDK解構(gòu)智慧銀行華瑞銀行首發(fā)綜合金融效勞SDK產(chǎn)品——“極限〞，該產(chǎn)品是國內(nèi)首款聚合賬戶、支付、投資、融資、客服、數(shù)據(jù)等能力于一體的綜合化金融效勞特色產(chǎn)品。通過綜合金融效勞SDK，將銀行網(wǎng)點開到App中，其實質(zhì)是一種共享金融效勞的開放模式。它可以簡單快速地植入各企業(yè)的應(yīng)用APP中，通過提供一攬子綜合化金融效勞的模式，讓企業(yè)應(yīng)用APP一次擁有多種金融效勞屬性，提供全面專業(yè)的金融效勞產(chǎn)品與方案，打造全新銀企合作生態(tài)新模式。綜合金融效勞SDK產(chǎn)品的實質(zhì)是一種開放金融效勞模式〔圖1〕，強調(diào)兩點。一是極致開放，相較傳統(tǒng)金融效勞的開放模式，該產(chǎn)品是一種融合了多個API功能接口、串聯(lián)了API接口間邏輯關(guān)系、設(shè)計了業(yè)務(wù)流程頁面的整體對外效勞軟件包，可以讓企業(yè)通過簡單的6行代碼即可完成金融效勞的對接，在SDK初始化配置過程中，完成SDK文件的引入及App權(quán)限的添加。通過引入主類、初始化效勞、創(chuàng)立句柄、驗證開發(fā)者、一鍵登錄和調(diào)用金融效勞六個步驟即可完成對接，實現(xiàn)了最大化的效勞開放和最小化的接入本錢，同時保證了客戶信息與資金平安。二是完美聚合，區(qū)別于市場上越來越多的縱深金融聚合效勞，綜合金融效勞SDK的聚合能力強調(diào)橫向能力的擴展與集成，追求聚合能力的覆蓋廣度。為企業(yè)提供一攬子綜合化金融效勞的模式，給予企業(yè)簡單化、最優(yōu)選的產(chǎn)品與效勞，減少企業(yè)選擇效勞過程中的摩擦本錢。同時，在企業(yè)可承受的本錢下，通過將銀企對接過程中的包括API接口對接、業(yè)務(wù)流程與邏輯設(shè)計、頁面交互及體驗等過程集成在SDK產(chǎn)品中，簡化和降低了銀企合作的流程和本錢，更為不具備技術(shù)實力的小微企業(yè)提供了對接銀行金融效勞的可能。觀察互聯(lián)網(wǎng)金融市場，我們發(fā)現(xiàn)很多大型互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)、傳統(tǒng)銀行都在圍繞*一個細分領(lǐng)域進展市場博弈，如互聯(lián)網(wǎng)支付、理財資管、網(wǎng)絡(luò)借貸等，產(chǎn)品形式豐富，價格競爭劇烈。與此同時，在市場博弈的灰色地帶和夾層中，也出現(xiàn)了利用技術(shù)紅利，標榜“科技金融〞口號，通過整合大型企業(yè)所提供的金融效勞資源，以優(yōu)化客戶體驗為商業(yè)模式的產(chǎn)品。如何在野蠻生長的市場環(huán)境中開辟一條特色之路，尤其是作為銀行類型的金融機構(gòu)，受限于強監(jiān)管要求及市場競爭下的生存需要，我們在互聯(lián)網(wǎng)化開展戰(zhàn)略上進展了反復(fù)屢次的深度思考與實戰(zhàn)推演，最終形成了以1+1+N智慧銀行架構(gòu)為指導(dǎo)的線上經(jīng)營主體開展模式。從根底金融能力建立到互聯(lián)網(wǎng)化產(chǎn)品的推出，耗時不到一年半，這在傳統(tǒng)金融機構(gòu)，甚至是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也是一個另人驚嘆的速度。剖析線上經(jīng)營主體的商業(yè)模式，可以理解為如以下圖示〔圖2〕。簡單來說，線上經(jīng)營主體商業(yè)模式的核心即“通過綜合金融效勞SDK，將網(wǎng)點開到App中〞。該商業(yè)模式，在效勞能力方面，基于銀行機構(gòu)的前中后臺產(chǎn)品、運營、風(fēng)控等各方面能力作為支撐，滿足傳統(tǒng)金融機構(gòu)下設(shè)網(wǎng)點的各項要求，提供全面專業(yè)的金融效勞產(chǎn)品與方案。在組織架構(gòu)方面，包含了客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、技術(shù)經(jīng)理等各項職能角色，這些角色設(shè)置在銀行與合作企業(yè)之間，基于產(chǎn)品的融合性，各個角色虛實結(jié)合、互為穿插，形成一種創(chuàng)新式的組織架構(gòu)。同時，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)類似，在經(jīng)營考核方面，我們也將根據(jù)合作方為銀行帶來的客戶數(shù)、交易量、營業(yè)收入和凈利潤等進展效益考核與評估，并根據(jù)考核結(jié)果進展企業(yè)分潤，依據(jù)評估結(jié)果進展合作考量，類似于傳統(tǒng)金融機構(gòu)總分行之間的績效考核方式，此模式提高了企業(yè)合作的積極性，擴大了銀行的業(yè)務(wù)開展規(guī)模。與傳統(tǒng)銀行自建生態(tài)的觸網(wǎng)方式不同，線上經(jīng)營主體商業(yè)模式是借助外部生態(tài)力量，以融合場景的方式借船出海，互惠共贏，強化各自專業(yè)領(lǐng)域優(yōu)勢，共建生態(tài)。綜合金融效勞SDK產(chǎn)品的設(shè)計之初，即已明確強調(diào)華瑞不建立生態(tài)，我們只為生態(tài)搭建橋梁，只做金融機構(gòu)該做的事，發(fā)揮金融在實體經(jīng)濟中的“血管〞作用，將資金“養(yǎng)分〞更好地輸送到社會生態(tài)中?；厮輥砜?，線上經(jīng)營主體商業(yè)模式及綜合金融效勞SDK產(chǎn)品的根底是1+1+N智慧銀行的頂層架構(gòu)設(shè)計。其第一步是打造平安穩(wěn)固的根底金融效勞能力，包括核心銀行、總賬、信貸、理財、反洗錢、監(jiān)管報送等一整套傳統(tǒng)銀行效勞能力的建造。第二步是結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)化開展趨勢，打造面向互聯(lián)網(wǎng)的金融與非金融效勞能力，包括用戶中心、在線支付平臺、在線融資平臺、在線投資平臺的建立，以滿足有支付、投資和融資需求的客戶，可以全線上、一站式、快速便捷地獲得效勞。第三步是在根底金融效勞能力打磨完善、互聯(lián)網(wǎng)化能力建立成熟的前提下，通過金融開放平臺，輸出金融效勞能力，并通過與不同生態(tài)伙伴的合作，融入客戶日常真實的生產(chǎn)生活場景，讓客戶隨時、隨處、隨身地享受在線金融效勞。圖31+1+N智慧銀行架構(gòu)建立路線圖從1+1+N智慧銀行架構(gòu)建立路線圖〔圖3〕可以看出，最底層的根底金融效勞能力是根本，夯實根底是向上發(fā)力的必要條件。但作為一家新型民營銀行，**華瑞銀行僅依賴傳統(tǒng)銀行構(gòu)建模式打造根底金融能力不符合互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的快節(jié)奏，只有抓緊時間，并行建立才能謀得生存之地。即一方面加強根底金融效勞能力建立，一方面構(gòu)建符合互聯(lián)網(wǎng)化趨勢的產(chǎn)品與模式?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺及開放平臺即是互聯(lián)網(wǎng)銀行架構(gòu)的精妙探索，也是1+1+N智慧銀行架構(gòu)體系的精華。與傳統(tǒng)銀行以系統(tǒng)改造升級完成互聯(lián)網(wǎng)化的方式不同，只有整體架構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為設(shè)計理念，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的對接，將傳統(tǒng)金融效勞的產(chǎn)品與流程轉(zhuǎn)換成具備移動化、場景化、小金額、大客戶量、簡單流程、高效響應(yīng)等特點的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品與流程，再進一步通過開放平臺以綜合金融效勞SDK的產(chǎn)品模式，將互聯(lián)網(wǎng)化的金融效勞能力開放至外部生態(tài)中，才能實現(xiàn)從底層能力到上層能力的逐層創(chuàng)新與開放。深度解析“互聯(lián)網(wǎng)平臺〞層，其實質(zhì)是圍繞賬戶核心建立用戶中心，以及滿足存貸匯為核心金融效勞的在線支付、在線投資、在線融資中心的三大平臺建立。賬戶在銀行經(jīng)營管理的重要性、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新延展性、以及金融行業(yè)競爭的主導(dǎo)性等方面都起到關(guān)鍵作用，它是連接機構(gòu)與客戶的直接紐帶。構(gòu)建新形勢下綜合性、體驗型、移動化、融合型為特征的生態(tài)型賬戶體系，以帶動從經(jīng)營模式、客戶營銷、產(chǎn)品升級、風(fēng)險定價等方面的全面升級，是各家銀行占領(lǐng)未來市場的關(guān)鍵發(fā)力點。所謂生態(tài)型賬戶體系，強調(diào)的是橫向區(qū)別于合作機構(gòu)和渠道客戶，差異化提供不同特征的賬戶。面向渠道客戶，提供功能豐富、使用便捷、體驗好且平安可靠的賬戶體系，根據(jù)客戶的不同渠道、場景、狀態(tài)、需求，提供適宜的賬戶及平安保障方式。面向合作機構(gòu)，則追求賬戶對接靈活、資金托管標準、平安穩(wěn)健且可定制化的合作模式?？v向區(qū)別于面向外部市場環(huán)境或是面向內(nèi)部部門合作的不同，反映在賬戶體系設(shè)計上，對外強調(diào)賬戶層的創(chuàng)新性、參數(shù)化和應(yīng)變能力，以更好更快地融入日新月異的生態(tài)場景中。對內(nèi)注重賬戶層構(gòu)造的靈活性、適應(yīng)力、本錢及量化標準，以更好地對接相對穩(wěn)定的根底金融效勞，為支持行內(nèi)經(jīng)營管理提供數(shù)據(jù)支持〔圖4〕。而生態(tài)型賬戶體系的承載要靠用戶中心的規(guī)劃與建立。圖4生態(tài)型賬戶體系支付作為所有商業(yè)行為中的最根底一環(huán)，根本涉獵了互聯(lián)網(wǎng)生產(chǎn)、生活的方方面面，滲透程度高。作為企業(yè)或個人，選擇一種支付結(jié)算的方式或渠道往往看重的是其通道覆蓋度、資金平安性、價格競爭力及支付體驗是否良好等多方面因素。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，人們對支付場景“無帶出感〞的體驗要求越來越高，普遍追求簡單便捷且平安的支付方式。建立在線支付平臺需要滿足以上因素，不斷探索引入移動支付、生物識別、區(qū)塊鏈等技術(shù)。同時，維護好銀行金融機構(gòu)的資金平安口碑，在平安根底上實現(xiàn)支付體驗最優(yōu)化。信貸是金融的核心，風(fēng)控是信貸的基石。而互聯(lián)網(wǎng)借貸不僅僅是將傳統(tǒng)借貸模式搬到線上，更重要的是需要通過大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能反欺詐、自動化審貸及貸后流程，在降低金融機構(gòu)運營本錢且風(fēng)險可控的前提下，將信貸滲透至傳統(tǒng)借貸模式無法觸達的長尾客戶中去。在線融資平臺的建立需要重點關(guān)注大數(shù)據(jù)、人工智能、機器學(xué)習(xí)等新型技術(shù)的引入，加強貸款流程與風(fēng)控模型的優(yōu)化與打磨，逐步形成互聯(lián)網(wǎng)借貸市場的核心競爭力。在線投資平臺將重點構(gòu)建滿足不同金融產(chǎn)品的產(chǎn)品管理平臺，支持參數(shù)化、組件式、工作流方式的產(chǎn)品配置與管理，并引入智能投顧、資產(chǎn)證券化平臺等新型模式，提供快速、優(yōu)選的資產(chǎn)與資金對接通道，實現(xiàn)最正確流動性管理與最優(yōu)產(chǎn)品選擇。最后，“金融開放平臺〞層是輸出互聯(lián)網(wǎng)化金融能力的管道，綜合金融效勞SDK產(chǎn)品聚合了互聯(lián)網(wǎng)化的金融能力，以最優(yōu)方式開放至銀行外部生態(tài)。開放平臺的管道作用要求其設(shè)計上更加靈活、兼容性更強、適配性更高。同時，未來大流量的對接、多渠道的接入，為平臺性能、開放平安提出了更高要求。后續(xù)，如何引入云效勞技術(shù)，是需要進一步思考的課題。目前，以賬戶為核心，綜合金融效勞SDK產(chǎn)品融入了“存貸匯〞根底金融核心能力，下一步將圍繞客戶真實需求、結(jié)合市場需要，聚合包括企業(yè)現(xiàn)金管理、資金存管、供應(yīng)鏈金融、財務(wù)參謀等更多金融能力，使更多小微企業(yè)、普通群眾享受到更高層級、更為專業(yè)的金融效勞。*斐娜：新金融下的銀行電子渠道創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空出世促使銀行加快了與互聯(lián)網(wǎng)的擁抱步伐，面對風(fēng)起云涌的互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品，銀行也應(yīng)奮起直追，勇敢舉起互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新大旗，成為新金融的弄潮兒。傳統(tǒng)行業(yè)很多都已經(jīng)在這個互聯(lián)網(wǎng)的時代開場自我審視進展自我顛覆，這是順應(yīng)時代的步伐進展的改革創(chuàng)新，可是具有很大的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，顛覆不好很有可能顛倒，因此緊跟時代步伐，敢于挑戰(zhàn)和創(chuàng)新，找到一條能夠開展的道路才是企業(yè)能夠安康持續(xù)開展下去的根本。我們欣喜的看到銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新道路上做著艱辛卓絕的努力，探索著新業(yè)務(wù)，嘗試著新產(chǎn)品。有把營業(yè)廳開到網(wǎng)上做網(wǎng)上營業(yè)廳的，有直接利用網(wǎng)絡(luò)做銀行的直銷銀行，有把銀行開到微信上的微信銀行，有在傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的根底上進展翻新升級的。在這些創(chuàng)新的過程中，互聯(lián)網(wǎng)思維起了主導(dǎo)作用，銀行開場借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢在客戶體驗、平臺開放、入口搶占及大數(shù)據(jù)等方面著手下功夫。未來銀行將會在哪些電子渠道創(chuàng)新上大展拳腳，又會借助哪些創(chuàng)新來迎接未來更加嚴峻的競爭呢。本固枝榮—傳統(tǒng)電子渠道穩(wěn)固提升各家銀行傳統(tǒng)渠道已經(jīng)有了像網(wǎng)上銀行、手機銀行等的電子渠道，在這些傳統(tǒng)的電子渠道上進展業(yè)務(wù)重組和流程改造，以客戶需求為中心，讓客戶能夠順暢的參與到產(chǎn)品功能的評判和開發(fā)中來，增強客戶的兜售參與感，通過客戶的參與不斷豐富產(chǎn)品，快速設(shè)計出貼近客戶需求的產(chǎn)品。首先，要做傳統(tǒng)渠道的豐富，利用新入口建立更多的電子渠道，豐富渠道的產(chǎn)品功能。其次提升客戶體驗度，降低進入渠道的門檻。以往的傳統(tǒng)電子渠道是以銀行產(chǎn)品為中心，將銀行的產(chǎn)品建立成一個個獨立的平臺，讓客戶去登錄，這種情況下，客戶首先要先到銀行柜臺開通這個平臺，然后登錄平臺，然后找到所需要的產(chǎn)品或功能，這種操作對客戶來講具有一定的專業(yè)性，甚至是需要培訓(xùn)才能正確操作。雖然各家銀行都在強調(diào)客戶體驗，可是一個個獨立平臺的建立反而是增加了客戶進入的門檻難度，客戶必須先開通渠道才能看到產(chǎn)品。銀行在豐富傳統(tǒng)電子渠道產(chǎn)品的同時應(yīng)當充分考慮電子渠道平臺的開放性，將業(yè)務(wù)功能以扁平化的方式呈現(xiàn)，并且考慮開放產(chǎn)品功能，將產(chǎn)品功能前移，讓客戶先看到產(chǎn)品再去簽約使用最后，要建立各渠道間的協(xié)同。傳統(tǒng)電子渠道該建立的都建立了，最重要的著力點就是各渠道之間的協(xié)同，將一個個獨立的平臺打通，給客戶提供統(tǒng)一客戶體驗的大平臺，使各平臺渠道之間能夠?qū)崿F(xiàn)完全的同步、能夠相互關(guān)聯(lián)、形成互補。所謂同步，就是客戶在任意一個渠道做過的交易在其它渠道同步記錄，在客戶登錄另一個渠道的時候能夠方便的調(diào)出其在另外一個渠道做交易時留下的記錄。比方：客戶用PC機、用手機、用平板電腦等介質(zhì)登錄不同的渠道，其所看到的東西應(yīng)該一致，所有渠道的客戶數(shù)據(jù)實現(xiàn)同步性。所謂相互關(guān)聯(lián)，就是各個渠道雖然看似獨立，但對一家銀行來講其各個渠道的產(chǎn)品應(yīng)該相互關(guān)聯(lián)，保持客戶體驗的一致性。所謂互補，就是各個渠道在注冊、登錄、認證、交易的過程中相互補充，比方：在*一個渠道做過的認證到另一渠道同樣適用，實現(xiàn)穿插認證；或者在一個渠道做交易時需要到另一個渠道進展認證，增加平安性。海納百川—開放渠道平臺銀行建立起的各渠道相比照擬封閉，對客戶而言門檻較高，對銀行而言需要極高的本錢去推廣獲客，銀行要考慮的是解決渠道的入口和流量問題，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的獲客。首先，需要銀行將渠道去掉門檻，拆墻透綠，將現(xiàn)有的渠道開放出來，通過開放的場景將原本神秘的銀行產(chǎn)品和功能讓客戶可以輕松看到并能夠通過新媒體快速的分享出去。比方：網(wǎng)上銀行和手機銀行實現(xiàn)產(chǎn)品和功能的無門檻完全開放，每一個互聯(lián)網(wǎng)用戶都可以輕松地看到并了解到銀行的所有產(chǎn)品，其實就是將網(wǎng)上銀行原本這樣一個高大上的主題公園改造成一個不收費的平民公園，每一個人都可以不用買票進入到公園里面，需要參與公園里面的娛樂工程時再注冊花錢購置。這方面，銀行(601169,股吧)已經(jīng)嘗鮮推出了在線銀行，就是這樣一個概念。其次，銀行應(yīng)考慮將自己的平臺開放給第三方