信用卡基礎(chǔ)知識詳解

（優(yōu)選）信用卡基礎(chǔ)知識現(xiàn)在是1頁\一共有52頁\編輯于星期一信用卡管理理論與實務(wù)1、概述6、爭議解決2、產(chǎn)品與服務(wù)7、持卡人管理3、授權(quán)系統(tǒng)8、風(fēng)險管理4、清分與結(jié)算9、營銷與管理5、旅游與娛樂10、發(fā)展與未來現(xiàn)在是2頁\一共有52頁\編輯于星期一第一講概述1.信用卡的發(fā)展歷程

2.銀行卡的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

3.國際信用卡組織簡介

4.信用卡的定義、分類和基本功能

5.信用卡運作過程現(xiàn)在是3頁\一共有52頁\編輯于星期一1、信用卡的發(fā)展歷程

信用卡最早產(chǎn)生于美國商品零售業(yè)與飲食服務(wù)業(yè)，并非銀行首創(chuàng)，是一種商業(yè)信用。幾近40年后，美國富蘭克林國民銀行首發(fā)銀行信用卡

今天，仍然是商業(yè)信用卡與銀行信用卡并存的局面現(xiàn)在是4頁\一共有52頁\編輯于星期一1915年世界上第一張信用卡誕生最初表現(xiàn)為一種類似金屬徽章的信用憑證，這一憑證稱為“購物卡”（Shoppers－Plates），持有這一憑證的人可以到指定的商店賒購商品，約期付款。金屬牌沿用了一段時間后，換成了輕巧、便于攜帶的塑料卡片。現(xiàn)在是5頁\一共有52頁\編輯于星期一這就是最初商業(yè)信用卡的形成過程。這一時期的信用卡實質(zhì)上是以信用度標(biāo)志和優(yōu)待券的形式存在的，而且僅能在發(fā)行的商號內(nèi)使用，因而使用范圍較為狹窄。它的另一個局限性還表現(xiàn)在于，它主要是記賬性質(zhì)的支付卡，其特點是先存款后消費，這也限制了它的使用的范圍及用途?，F(xiàn)在是6頁\一共有52頁\編輯于星期一1920年美國各大電器公司、石油公司推出了簽賬卡；1924年美孚石油公司發(fā)行了用于加油站服務(wù)的貸記卡。1950年“大萊俱樂部”成立（Diners－Club就餐者俱樂部），1952年美國富蘭克林國民銀行發(fā)行了信用卡，首開銀行信用卡的先河。1959年美洲銀行發(fā)行了美洲銀行卡，不久它又專門組成了信用卡公司，1976年改稱威士國際組織，并以“VISA”為該組織的標(biāo)志。1966年美國富國銀行聯(lián)合77家銀行成立了同業(yè)銀行卡協(xié)會，1969年改名叫萬事達集團，1979年起正式叫做萬事達卡國際組織（MasterCardInternational）?，F(xiàn)在是7頁\一共有52頁\編輯于星期一銀行卡何以獲得如此巨大的發(fā)展？第一，相對于商業(yè)部門，銀行部門更容易了解持卡人的經(jīng)濟實力和貨幣收支情況，能夠更好地進行風(fēng)險管理；第二，銀行卡的信用程度較高，使用范圍較廣，功能較為多元化第三，銀行卡對銀行自身來說已日益成為其利潤增長的新的支撐點?，F(xiàn)在是8頁\一共有52頁\編輯于星期一2.銀行卡的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢世界范圍內(nèi)銀行卡的主要應(yīng)用區(qū)域在北美、歐洲和亞太地區(qū)。主導(dǎo)世界信用卡市場的，是5大信用卡集團。全球信用卡技術(shù)有加速發(fā)展的趨勢。中國信用卡業(yè)正在迅速崛起?，F(xiàn)在是9頁\一共有52頁\編輯于星期一中國銀行卡現(xiàn)狀（截止2006年2月底）

發(fā)卡金融機構(gòu)121家；包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、國家郵政局郵政儲匯局、交通銀行、招商銀行、中國光大銀行、中信實業(yè)銀行、浦東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行等全國性成員機構(gòu)和東亞銀行、大新銀行、中國銀行（香港）等13家港澳機構(gòu)2005年12月底，全國共發(fā)行銀行卡9.6億張，其中發(fā)行銀聯(lián)卡5.5億張（信用卡不超過1000萬張，余下為借記卡和準(zhǔn)貸記卡）特約商戶54萬個；銀行受理網(wǎng)點10多萬個；ATM機超過6.3萬臺；POS機超過47.7萬臺；現(xiàn)在是10頁\一共有52頁\編輯于星期一現(xiàn)在是11頁\一共有52頁\編輯于星期一2002年3月7日，中國銀聯(lián)創(chuàng)立大會在北京召開?，F(xiàn)在是12頁\一共有52頁\編輯于星期一銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡

通常，銀行卡卡號的前六位是用來表示發(fā)卡銀行或機構(gòu)的，稱為發(fā)卡行識別碼（BankIdentificationNumber，縮寫為BIN）。銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡就是按照中國銀聯(lián)的業(yè)務(wù)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)行，卡面帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識，發(fā)卡行識別碼（BIN）經(jīng)中國銀聯(lián)分配和確認的銀行卡。目前，由中國銀聯(lián)各成員機構(gòu)發(fā)行的銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡BIN的范圍是：622126~622925，都是“62”字頭的，所以也稱“62”字頭銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡。

現(xiàn)在是13頁\一共有52頁\編輯于星期一

銀聯(lián)老標(biāo)識

銀聯(lián)新標(biāo)識2001年3月啟用

2005年10月18日啟用

二、卡號的前六位為“622126~622925”之一一、卡正面僅有

“銀聯(lián)”一個銀行卡組織標(biāo)識在右下角銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡的兩個特征現(xiàn)在是14頁\一共有52頁\編輯于星期一現(xiàn)在是15頁\一共有52頁\編輯于星期一

現(xiàn)在是16頁\一共有52頁\編輯于星期一

現(xiàn)在是17頁\一共有52頁\編輯于星期一

現(xiàn)在是18頁\一共有52頁\編輯于星期一

現(xiàn)在是19頁\一共有52頁\編輯于星期一3.國際信用卡組織簡介目前，國際上較大的信用卡組織主要有五個，即威士國際組織（VISA）、萬事達國際組織（MasterCard）、美國運通公司、大萊信用卡公司和JCB信用卡公司。現(xiàn)在是20頁\一共有52頁\編輯于星期一10060$2.5622現(xiàn)在是21頁\一共有52頁\編輯于星期一(1)

威士國際組織（VISA）威士國際組織是目前世界上最大的信用卡組織。它的總部設(shè)在美國洛杉磯市，總處理中心在洛杉磯的衛(wèi)星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲銀行信用卡公司，1959年開始發(fā)行“美洲信用卡”。到了1974年美洲銀行信用卡公司與幾家銀行聯(lián)手合作，共同發(fā)起成立了現(xiàn)在的VISA國際信用卡組織。1976年改稱威士國際組織，并以“VISA”為該組織的標(biāo)志。發(fā)展到今天，VISA組織已經(jīng)成為了一個擁有超過21,000萬多家會員銀行、特約商戶達2,200多萬家，發(fā)卡量達十億多張（不包括interlink卡）的大型國際組織?，F(xiàn)在是22頁\一共有52頁\編輯于星期一Visa統(tǒng)計數(shù)字Visa交易總額

全球：3.1兆美元

亞太區(qū)：4,550億美元（截至2004年9月底的12個月內(nèi)）Visa交易筆數(shù)

亞太區(qū)最高峰時刻交易筆數(shù)：每秒10,000宗Visa發(fā)卡量

全球：10億張（不包括Interlink）

亞太區(qū)：2億2千9百萬張Visa會員金融機構(gòu)

全球：超過21,000家會員金融機構(gòu)

亞太區(qū)：700多家會員金融機構(gòu)

中國大陸：22家會員金融機構(gòu)Visa全球特約商戶

全球受理Visa卡的特約商戶：2,200萬家

全球接受Visa卡的自動柜員機：超過870,000臺

現(xiàn)在是23頁\一共有52頁\編輯于星期一Visa卡市場占有率

卡交易總額:62%

(2003年《尼爾森報告》)占個人消費支出的比重*

全球：8%

亞太區(qū)：5.4%

(2004年6月)

個人消費支出指消費者花在購買產(chǎn)品及服務(wù)上的支出。以上所顯示的數(shù)字是零售額的百分比。亞太區(qū)消費者認為國際品牌中哪一個是最佳整體支付卡

Visa：62%

萬事達卡：19%

美國運通卡：8%亞太區(qū)電子商務(wù)

網(wǎng)上交易量：占Visa總交易量的7%現(xiàn)在是24頁\一共有52頁\編輯于星期一全球市場份額(95年末)MarketShare(end95)DinerClub1.7%JCB

2.9%Am-Ex11.1%MasterCard31.7%Visa*

52.6%* VisaincludesInterlink;

MasterCardincludesMaestro交易額CardVolumeUS$1,366.2billionDinerClub0.9%JCB,

3.7%Am-Ex4.5%MasterCard36.1%Visa*

54.8%發(fā)卡量Cards827.3millioncards現(xiàn)在是25頁\一共有52頁\編輯于星期一(2)

萬事達國際組織（MasterCard）萬事達卡國際組織的前身是美國加州幾家銀行機構(gòu)成立的美加州聯(lián)合信用卡協(xié)會。目前它們的服務(wù)范圍已達到了世界各地，擁有會員機構(gòu)三萬多家，特約商戶九百八十萬多家，交易額達兩千兩百多億美元。1966年，組成了一個銀行卡協(xié)會（Interbank

CandAssociation）的組織，1969年銀行卡協(xié)會購下了MasterCharge的專利權(quán)，統(tǒng)一了各發(fā)卡行的信用卡名稱和式樣設(shè)計。1979年，將MasterCharge原名改名MasterCard?，F(xiàn)在是26頁\一共有52頁\編輯于星期一萬事達國際組織（MasterCardInternational）是服務(wù)于金融機構(gòu)（商業(yè)銀行、儲蓄銀行、儲蓄和放款協(xié)會、存款互助會）的非嬴利性全球會員協(xié)會，其會員包括商業(yè)銀行、儲蓄與貸款協(xié)會，以及信貸合作社。其宗旨是為會員提供全球最佳支付系統(tǒng)和金融服務(wù)。萬事達國際組織目前已經(jīng)發(fā)展成為僅次于威士國際組織的世界第二大信用卡國際組織?，F(xiàn)在是27頁\一共有52頁\編輯于星期一1966InterbankCardAssociation正式成立，為萬事達卡國際組織的前身

1968墨西哥BancoNationaldeMexicoFirst加入歐洲EurocardInternational加入日本DiamondCredit加入，使萬事達卡國際組織的發(fā)展正式跨出美國

1970正式采用MasterCharge的名稱與標(biāo)志

1972INAS(授權(quán)系統(tǒng))引進全球服務(wù)，磁條卡成為世界標(biāo)準(zhǔn)

1976INET（清算系統(tǒng)）建置完成

1978MasterCharge改名為MasterCard

1980推出萬事達卡旅行支票及萬事達卡金卡

1982全球第一個國際信用卡組織推出雷射防偽標(biāo)志（Hologram）

1984Banknet全球交易網(wǎng)絡(luò)正式運作；推出萬事達卡商務(wù)卡

1986于中國大陸發(fā)行第一張國際信用卡

1992成立萬事順國際組織（MaestroInternational），開拓轉(zhuǎn)帳消費的領(lǐng)域及全面性的支付系統(tǒng)服務(wù)

1996發(fā)展網(wǎng)際網(wǎng)絡(luò)交易安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)格SET，保障持卡人在網(wǎng)絡(luò)上購物的安全；在澳洲測試儲值芯片卡（MasterCardCash）現(xiàn)在是28頁\一共有52頁\編輯于星期一(3)

美國運通公司運通公司是美國最大的信用卡公司之一。它成立于1941年，于1958年開始發(fā)行運通卡。目前是世界上第三大信用卡組織美國運通主要通過其三大分支機構(gòu)營運：美國運通旅游有關(guān)服務(wù)，美國運通財務(wù)顧問及美國運通銀行。現(xiàn)在是29頁\一共有52頁\編輯于星期一?1850年：美國運通成立為一家貨運公司。?1858年：總部大廈在紐約市哈德遜街61號落成，成為該市最大的私人建筑物。?1891年：美國運通發(fā)明旅行支票。?1895年：美國運通首家海外獨家代理處成立，位于巴黎RueHalevy６號?1915年：建立旅游部。?1919年：美國運通有限公司(現(xiàn)稱美國運通銀行)在美國康涅狄格成立。?1958年：推出美國運通個人卡。?1966年：推出“行政信用卡”(后來成為金卡)。?1975年：開始采用“藍盒”(BlueBox)公司行徽?，F(xiàn)在是30頁\一共有52頁\編輯于星期一?1984年：從Alleghany公司以近7億2千７百萬美元收購IDS（在1995年被改稱為美國運通財務(wù)顧問）。同年推出美國運通白金卡。?1986年：公司總部搬至紐約世界金融中心。?1987年：推出運顯(Optima)卡。?1995年：推出ExpressNet(運通網(wǎng))，美國運通首家在線互動服務(wù)。?1996年：巴西圣保羅BancoCreditodeNacional成為世界上首家銀行發(fā)行帶有美國運通標(biāo)志的信用卡。?1999年：推出歐元旅行支票。

推出Centurion卡，為美國運通在英國和美國最尊貴的客戶提供服務(wù)。

美國運通推出藍色信用卡，拓展公司不斷發(fā)展的循環(huán)信貸業(yè)務(wù)，并通過信用卡綜合財務(wù)，購物和安全方面的優(yōu)勢吸引美國新的客戶?，F(xiàn)在是31頁\一共有52頁\編輯于星期一(4)

大萊信用卡公司大萊卡于1950年由創(chuàng)業(yè)者FrankMCMamaca創(chuàng)辦，是第一張塑料付款卡，最終發(fā)展成為一個國際通用的信用卡。1981年美國最大的零售銀行----花旗銀行的控股公司----花旗公司接受了DinersClubIntenational卡。大來卡公司的主要優(yōu)勢在于它在尚未被開發(fā)的地區(qū)增加其銷售額，并且鞏固該公司在信用卡市場中所保持的強有力的位置。該公司通過大來現(xiàn)金兌換網(wǎng)絡(luò)與ATM網(wǎng)絡(luò)之間所形成互惠協(xié)議，從而集中加強了其在國際間市場上的地位?，F(xiàn)在是32頁\一共有52頁\編輯于星期一It's1949.BusinessmanFrankMcNamaraschedulesdinneratMajor'sCabinGrill,aNewYorkCityrestaurant.Dinnerover,Frankrealizeshehaslefthiswalletinhisothersuit.Hiswiferescueshimandpays.Heresolvesnevertofacethisembarrassmentagain.February1950.McNamaraandhispartnerRalphSchneiderreturntoMajor'sCabinGrill.Whenthebillcomes,McNamarapresentsasmall,cardboardcard,aDinersClubCard,andsignsforthepurchase.Inthecreditcardindustry,thiseventisknownastheFirstSupper…

現(xiàn)在是33頁\一共有52頁\編輯于星期一1950發(fā)行第一張大萊卡1951年已有20000名持卡人，大萊俱樂部也擴大到美國其他城市，Miami,Boston,Chicago,LosAngeles,SanFrancisco1952400家餐廳，30家賓館，200家汽車租賃和5家花店接受卡片1953大萊卡進入加拿大1955大萊卡已有20，0000持卡人，大萊卡進入世界其他國家19681.8million持卡人19793.5million持卡人1980大萊在中國第一個使用T&E卡的信用卡組織19865.7million持卡人2004與萬事達卡結(jié)盟現(xiàn)在是34頁\一共有52頁\編輯于星期一(5)

JCB信用卡

1961年，JCB（JapanCreditBureau）作為日本第一個專門的信用卡公司宣告成立。該公司發(fā)行的JCB卡經(jīng)過幾十年的發(fā)展，現(xiàn)以成為世界五大信用卡之一。。它是代表日本的信用卡公司。其業(yè)務(wù)范圍遍及世界各地100多個國家和地區(qū)。JCB信用卡的種類成為世界之最，達5000多種。JCB的國際戰(zhàn)略主要瞄準(zhǔn)了工作、生活在國外的日本實業(yè)家和女性。為確立國際地位，JCB也對日本、美國和歐洲等商戶實現(xiàn)優(yōu)先服務(wù)計劃，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中?？涨暗膬?yōu)質(zhì)服務(wù)是JCB成功的奧秘。現(xiàn)在是35頁\一共有52頁\編輯于星期一1961JapanCreditBureau(JCB)與OsakaCreditBureau(OCB)成立1968JCBandOCB合并1972持卡人達到

1million1973JCBServiceCo.,Ltd.(formerlyGokoShoji)成立1978改名為

JCBCo.,Ltd.1983持卡人達到

5million1985第一張JCB海外卡發(fā)行

(HongKong)1987持卡人達到10million，多于100個國家和地區(qū)接受JCB卡

1994JCB卡中心在

Tokyo,Japan建立1995JapanCardNetworkCo.,Ltd.建立1996Card接受超過

160國家和地區(qū)1999開始

J/SmartTMJCB‘scredit智能卡應(yīng)用2002新

JCB授權(quán)和結(jié)算系統(tǒng)建立

JCB擁有5,514萬名會員，其中400萬名會員的JCB卡是在日本以外的國家和地區(qū)所發(fā)行的。JCB在全球共有1,222萬家以上特約商戶中國中國銀行上海銀行現(xiàn)在是36頁\一共有52頁\編輯于星期一4.信用卡的定義、分類和基本功能

信用卡定義卡基支付工具包括借記卡、貸記卡和儲值卡。借記卡，是指由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。儲值卡是指非金融機構(gòu)發(fā)行的具有電子錢包性質(zhì)的多用途卡種，不記名，不掛失，適應(yīng)小額支付領(lǐng)域。

現(xiàn)在是37頁\一共有52頁\編輯于星期一貸記卡是由銀行或信用卡公司向資信良好的個人和機構(gòu)簽發(fā)的一種信用憑證，持卡人可在指定的特約商戶購物或獲得服務(wù)。信用卡既是發(fā)卡機構(gòu)發(fā)放循環(huán)信貸和提供相關(guān)服務(wù)的憑證，也是持卡人信譽的標(biāo)志，可以透支。按照授信程度的不同，貸記卡分為真正意義上的貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡?，F(xiàn)在是38頁\一共有52頁\編輯于星期一信用卡是國際上廣泛使用的先進的新型支付手段與結(jié)算工具，它可以在很多場合可以代替現(xiàn)金而發(fā)揮作用，比如支付貨款、償還他人的債務(wù)，都可以通過信用卡來完成?，F(xiàn)在是39頁\一共有52頁\編輯于星期一對于持卡人來說，信用卡的使用具有以下的優(yōu)點：(1)

信用卡是一種非常方便的支付工具。

(2)

信用卡能自動提供一定的透支信用額度，這使得持卡人可以“先消費，后付款”(3)

對于持卡人來說，信用卡還提供了安全的保證。(4)

通過信用卡交易，持卡人可以享受到發(fā)卡行提供的這種相關(guān)的高效資金結(jié)算服務(wù)。現(xiàn)在是40頁\一共有52頁\編輯于星期一對于商戶而言，使用信用卡一方面能大大促進其庫存商品的銷售，另一方面可以通過銀行高效、及時的清算服務(wù)，可以實現(xiàn)了資金的順利回流和資金的快速增殖。對于發(fā)卡行來說，開辦信用卡業(yè)務(wù)有助于形成一個銀行服務(wù)消費的固定客戶群體，同時還可獲得可觀的手續(xù)費和服務(wù)費的收入?，F(xiàn)在是41頁\一共有52頁\編輯于星期一在現(xiàn)實中，廣義上的信用卡既包括商業(yè)信用卡，又包括銀行信用卡，還包括其他行業(yè)發(fā)行的信用卡；而狹義上的信用卡則是特指銀行發(fā)行的信用卡，而銀行發(fā)行的信用卡，也有廣義和狹義之分現(xiàn)在是42頁\一共有52頁\編輯于星期一信用卡的分類發(fā)卡機構(gòu)清償方式發(fā)卡對象營銷手段載體材料流通范圍信譽等級結(jié)算幣種銀行信用卡商業(yè)信用卡（非銀行卡）借記卡（不允許透支）貸記卡（允許透支）預(yù)付卡（用于小額支付）個人卡單位卡（公司卡）聯(lián)名卡品位卡認同卡磁卡IC卡塑料卡激光卡國際卡本地卡金卡普通卡人民幣卡外幣卡現(xiàn)在是43頁\一共有52頁\編輯于星期一信用卡的功能

第一，轉(zhuǎn)帳結(jié)算；

第二，存取現(xiàn)金；

第三，消費信貸。現(xiàn)在是44頁\一共有52頁\編輯于星期一.五、信用卡運作過程1.信用卡運作的兩種方式：開放式和封閉式（OPENCLOSE）2.信用卡交易中的參與者(1).

發(fā)卡行(2).

收單行(3).

特約商戶(4).

持卡人(5).銀行卡組織現(xiàn)在是45頁\一共有52頁\編輯于星期一發(fā)卡行收單行特約商戶持卡人①持卡人購物或消費，并交驗信用卡；②商戶向持卡人提供商品或勞務(wù)，并要求持卡人在簽購單上簽字；③商戶向收單行提供簽購單④收單行向商戶付款；⑤收單行向發(fā)卡行提交單據(jù)，并要求付款⑥發(fā)卡行向收單行結(jié)算付款；⑦發(fā)卡行向持卡人發(fā)出對帳單⑧持卡人向發(fā)卡行付清款項。3.信用卡支付流程現(xiàn)在是46頁\一共有52頁\編輯于星期一①持卡人購物或消費，結(jié)賬時交驗信用卡；②商戶向持卡人提供商品或勞務(wù)，并要求持卡人在簽購單上簽字；③商戶向收單行提供簽購交易中的單據(jù)；④收單行向商戶付款；⑤收單行向發(fā)卡行提交單據(jù)，并要求付款⑥發(fā)卡行向收單行結(jié)算付款；⑦發(fā)卡行向持卡人發(fā)出付款通知書；⑧持卡人向發(fā)卡行付清款項?，F(xiàn)在是47頁\一共有52頁\編輯于星期一3.信用卡運作過程（一）客戶申請持卡1．填表2．審查3．開戶4．發(fā)卡（二）客戶持卡消費1．驗卡、填