銀行授信業(yè)務(wù)基本制度

XX銀行授信業(yè)務(wù)基本制度1=1授信業(yè)務(wù)基本制度1=1文件編號(hào)：F(SX)320-0000版次號(hào)：A/5第一章總則2第一章授信業(yè)務(wù)管理體制第三章授信業(yè)務(wù)組織架構(gòu)及分工第四章授信業(yè)務(wù)對(duì)象及基本條件第五章信用評(píng)級(jí)與授信管理第六章授信業(yè)務(wù)種類及其管理TOC\o"1-5"\h\z第七章授信業(yè)務(wù)流程14第八章風(fēng)險(xiǎn)分類與監(jiān)測(cè)18第九章特別規(guī)定19第十章附則21內(nèi)外部規(guī)章制度索引|21第一章總則第一章授信業(yè)務(wù)管理體制第三章授信業(yè)務(wù)組織架構(gòu)及分工第四章授信業(yè)務(wù)對(duì)象及基本條件第五章信用評(píng)級(jí)與授信管理第六章授信業(yè)務(wù)種類及其管理第一條為加強(qiáng)XX銀行（以下簡(jiǎn)稱本行授信業(yè)務(wù)管理，規(guī)范授信行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引》等法律法規(guī)和本行規(guī)章，結(jié)合本行實(shí)際，制定本制度。第二條本制度是本行制定各類單項(xiàng)授信業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程等內(nèi)控制度的基本依據(jù)是全行授信從業(yè)人員必須遵循的基本準(zhǔn)則。金融市場(chǎng)條線（含同業(yè)）授信業(yè)務(wù)按照XX銀行金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)基本制度》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行；線上業(yè)務(wù)授信按照XX銀行線上授信業(yè)務(wù)綜合管理辦法》相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第三條本制度所稱授信業(yè)務(wù)是指本行對(duì)客戶提供的各類信用業(yè)務(wù)，包括貸款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、貸款承諾、擔(dān)保、信用證、票據(jù)承兌以及其他實(shí)質(zhì)上由我行承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的表內(nèi)夕卜資產(chǎn)業(yè)務(wù)。第四條授信工作人員是指參與授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的相關(guān)人員，包括受理、調(diào)查、審查、審批、合同簽訂、授信支用、貸款出賬、授信后管理以及收回或處置等各環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員和管理人員。第五條開(kāi)展授信業(yè)務(wù)應(yīng)遵循國(guó)家法律法規(guī)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策；堅(jiān)持以。市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念；堅(jiān)持“風(fēng)險(xiǎn)為本、審慎經(jīng)營(yíng)'、堅(jiān)持先落實(shí)條件、后實(shí)施支用'、堅(jiān)持咬攵益性、安全性、流動(dòng)性有機(jī)統(tǒng)一的原則。第六條本行堅(jiān)持。生態(tài)優(yōu)先、綠色發(fā)展導(dǎo)向，創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化資源配置，推動(dòng)綠色金融可持續(xù)發(fā)展。第七條本行對(duì)民營(yíng)企業(yè)小微企業(yè)一視同仁、不將所有制性質(zhì)作為提供金融服務(wù)的差別性條件。第八條授信業(yè)務(wù)部門(mén)及崗位設(shè)置。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、服務(wù)客戶、內(nèi)部控制等目標(biāo)要求，按照兼顧效率的原則，設(shè)置授信業(yè)務(wù)部門(mén)和崗位，合理配備授信工作人員。第二章授信業(yè)務(wù)管理體制第九條本行建立“統(tǒng)籌規(guī)劃、授權(quán)管理，分級(jí)經(jīng)營(yíng)、逐級(jí)考核'的授信業(yè)務(wù)管理體制。第十條授權(quán)管理制度。總行對(duì)支行（含分行、總行營(yíng)業(yè)部，下同）授信業(yè)務(wù)實(shí)行有限授權(quán)，支行對(duì)分理處（含二級(jí)支行等，下同）實(shí)行有限轉(zhuǎn)授權(quán)。各受權(quán)人在授權(quán)范圍內(nèi)開(kāi)展授信業(yè)務(wù)，禁止越權(quán)行為。第十一條審貸分離、貸放分控制度。按照?？v向制約、橫向制衡”原則，將授信業(yè)務(wù)活動(dòng)中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進(jìn)行分離，審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)分別由不同部門(mén)或崗位辦理。第十二條授信調(diào)查制度。授信調(diào)查是實(shí)施授信前的必經(jīng)程序，項(xiàng)目貸款原則上應(yīng)進(jìn)行評(píng)估。禁止實(shí)施未經(jīng)調(diào)查的授信業(yè)務(wù)。實(shí)行分級(jí)調(diào)查。根據(jù)授信額度、品種等因素劃分分理處、支行、總行調(diào)查權(quán)限。具體視管理需要由前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行明確或調(diào)整。授信調(diào)查原則上不少于二人額度較大的原則上應(yīng)組建調(diào)查（評(píng)估）小組進(jìn)行調(diào)查或評(píng)估。第十三條有權(quán)審批制度。授信業(yè)務(wù)須經(jīng)有權(quán)審批人審批同意后實(shí)施。第十四條授信責(zé)任人制度。應(yīng)明確授信活動(dòng)各環(huán)節(jié)的責(zé)任人，并對(duì)其承辦的授信事項(xiàng)負(fù)責(zé)。第十五條授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任制。總、支行行長(zhǎng)或貸款機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人對(duì)其轄內(nèi)授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)負(fù)總責(zé)，分管副行長(zhǎng)對(duì)分管的授信事項(xiàng)負(fù)責(zé)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人對(duì)條線管理的授信事項(xiàng)負(fù)責(zé)。第十六條客戶經(jīng)理制度。每筆授信業(yè)務(wù)應(yīng)落實(shí)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)授信前調(diào)查、授信后管理與維護(hù)等工作，并向客戶提供金融服務(wù)。第十七條平行作業(yè)制度?？蛻艚?jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理（風(fēng)險(xiǎn)管理人員）在貸前、貸后各環(huán)節(jié)可根據(jù)需要同時(shí)開(kāi)展工作。貸前環(huán)節(jié)，由客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理站在不同角度共同對(duì)客戶開(kāi)展調(diào)查、項(xiàng)目評(píng)估和分析論證共同完善授信方案充分揭示風(fēng)險(xiǎn)；貸后環(huán)節(jié)，客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理對(duì)客戶進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理督促客戶經(jīng)理及時(shí)完成貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警事宜。第十八條問(wèn)責(zé)制度。按照授信業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，對(duì)授信各環(huán)節(jié)工作人員盡職履責(zé)進(jìn)行評(píng)價(jià)評(píng)價(jià)結(jié)果作為責(zé)任認(rèn)定、追究、免除的依據(jù)。第三章授信業(yè)務(wù)組織架構(gòu)及分工第十九條董事會(huì)戰(zhàn)略發(fā)展委員會(huì)負(fù)責(zé)審核授信業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展目標(biāo)。第二十條董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)負(fù)責(zé)審核授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和內(nèi)部控制政策。第二十一條各授信業(yè)務(wù)前臺(tái)部門(mén)牽頭負(fù)責(zé)本條線發(fā)展規(guī)劃、業(yè)務(wù)指導(dǎo)、營(yíng)銷管理、產(chǎn)品研發(fā)；按職責(zé)做好本條線客戶的貸后管理；制定單項(xiàng)授信業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)范。第二十二條信貸管理部門(mén)牽頭負(fù)責(zé)授信后管理的指導(dǎo)、監(jiān)督、檢查。第二十三條資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理部牽頭負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)處置。第二十四條授信審批部門(mén)牽頭負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)的審查審批。第二十五條風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)牽頭負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類管理。第二十六條會(huì)計(jì)結(jié)算部門(mén)牽頭負(fù)責(zé)對(duì)授信業(yè)務(wù)賬務(wù)處理和賬戶管理。第二十七條科技部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)授信經(jīng)營(yíng)管理提供技術(shù)和資源支持。第二十八條審計(jì)部門(mén)對(duì)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的授信調(diào)查、審查審批、授信業(yè)務(wù)實(shí)施、授信后管理等授信各環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督檢查。第四章授信業(yè)務(wù)對(duì)象及基本條件第二十九條本行授信對(duì)象是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和其他合法的市場(chǎng)主體，以及農(nóng)戶和具有完全民事行為能力的其他自然人。企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、其他合法的市場(chǎng)主體統(tǒng)稱公司類客戶；個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、其他自然人統(tǒng)稱個(gè)人類客戶。其他經(jīng)濟(jì)組織包括：依法登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)；經(jīng)核準(zhǔn)登記領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道、村辦企業(yè)；經(jīng)民政部門(mén)核準(zhǔn)登記的社會(huì)團(tuán)體以及國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其它主體。第三十條公司類客戶申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、安全、信貸等政策；（二）企業(yè)法人應(yīng)持有工商行政管理機(jī)關(guān)頒發(fā)的有效的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；事業(yè)法人應(yīng)持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的事業(yè)單位法人證書(shū)；其他組織應(yīng)持有有權(quán)機(jī)關(guān)的核準(zhǔn)登記文件；持有組織機(jī)構(gòu)代碼證，但另有規(guī)定除外；按規(guī)定持有稅務(wù)部門(mén)核發(fā)的稅務(wù)登記證；特殊行業(yè)還須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；按規(guī)定需取得有權(quán)部門(mén)出具的環(huán)保許可證明；已辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證三證合一的，提供統(tǒng)一社會(huì)信用代碼證；以電子證照申請(qǐng)的，按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（三）無(wú)不良信用記錄，或雖有不良信用記錄，但申請(qǐng)用信前已清償了不良信用或落實(shí)了本行認(rèn)可的還款計(jì)劃；（四）公司制企業(yè)法人必須符合公司章程的規(guī)定；（五）有固定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和符合規(guī)定比例的自有資金，具備到期償還本息的能力。（六）在本行開(kāi)立結(jié)算賬戶，自愿接受本行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（七）用途合法合規(guī)；（八）信用等級(jí)符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；（九）要求的其他條件。第三十一條個(gè)人類客戶申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件：（一）具有完全民事行為能力，且持有合法有效身份證明；（二）具有固定住所，具備按期償還信用的能力；（三）無(wú)不良信用記錄，或雖有不良信用記錄，但申請(qǐng)用信前已清償了不良信用或落實(shí)了本行認(rèn)可的還款計(jì)劃；（四）在本行開(kāi)立結(jié)算賬戶；（五）用途合法合規(guī)；（六）信用等級(jí)符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；（七）要求的其他條件。第三十二條不得對(duì)下列情形之一者提供授信：（一）國(guó)家明令禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目；（二）建設(shè)項(xiàng)目未取得有效批準(zhǔn)文件；（三）用于有價(jià)證券、期貨投資、股本權(quán)益性投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外；（四）國(guó)家機(jī)關(guān)，不具備法人資格的事業(yè)單位；（五）其他違法經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。第五章信用評(píng)級(jí)與授信管理第三十三條客戶信用評(píng)級(jí)作為貸前調(diào)查的重要組成部分，是根據(jù)同行業(yè)統(tǒng)一的財(cái)務(wù)指標(biāo)與非財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和標(biāo)準(zhǔn)，以償債能力為核心，輔助盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力、領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素的綜合評(píng)價(jià)。第三十四條對(duì)公司類客戶原則上應(yīng)評(píng)定信用等級(jí)但單項(xiàng)授信產(chǎn)品辦法另有規(guī)定除外。對(duì)個(gè)人類信用貸款、保證貸款（不含專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保）的借款人應(yīng)評(píng)定信用等級(jí)。對(duì)個(gè)人類抵押、質(zhì)押貸款客戶可不評(píng)定信用評(píng)級(jí)，但單項(xiàng)授信產(chǎn)品另有規(guī)定的，從其規(guī)定。第三十五條信用評(píng)級(jí)按客戶類別和所屬行業(yè)設(shè)置不同的指標(biāo)體系和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，并按照綜合得分設(shè)定若干信用級(jí)次。第三十六條對(duì)單一法人客戶和集團(tuán)客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，實(shí)行集中控制信用風(fēng)險(xiǎn)的授信管理制度。最高綜合授信額度是在對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上確定的本行愿意承擔(dān)的有條件的最高信用總量但不是必須發(fā)生的信用額度。第三十七條統(tǒng)一授信分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開(kāi)統(tǒng)一授信。內(nèi)部統(tǒng)一授信，是指本行在對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，核定最高綜合授信額度，由本行內(nèi)部掌握使用。公開(kāi)統(tǒng)一授信，是指本行根據(jù)客戶申請(qǐng)，在對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，核定最高綜合授信額度，并與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期內(nèi)，能夠方便、快捷使用銀行信用。第六章授信業(yè)務(wù)種類及其管理第三十八條公司類客戶授信業(yè)務(wù)按授信品種可以分為固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、并購(gòu)貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、法人賬戶透支、保理等表內(nèi)授信業(yè)務(wù)以及票據(jù)承兌、信用證、保函、貸款承諾等表外授信業(yè)務(wù)。第三十九條個(gè)人類客戶授信業(yè)務(wù)包括住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、其他消費(fèi)貸款等消費(fèi)類信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)性貸款等經(jīng)營(yíng)類信貸業(yè)務(wù)以及個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)、銀行卡透支業(yè)務(wù)等。第四十條授信業(yè)務(wù)按期限分為短期授信業(yè)務(wù)、中期授信業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期授信業(yè)務(wù)。短期授信業(yè)務(wù)，是指用信期限在1年（含1年）以下的授信業(yè)務(wù)。中期授信業(yè)務(wù)，是指用信期限在1年以上5年（含5年）以下的授信業(yè)務(wù)。長(zhǎng)期授信業(yè)務(wù)，是指用信期限在5年以上的授信業(yè)務(wù)。長(zhǎng)期授信業(yè)務(wù)期限最長(zhǎng)不超過(guò)10年（按揭貸款除外），確需超過(guò)10年的，應(yīng)經(jīng)總行批準(zhǔn)，并報(bào)監(jiān)管部門(mén)備案。第四十一條授信業(yè)務(wù)按是否擔(dān)保分為信用方式、擔(dān)保方式。擔(dān)保方式分為保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保?？刹扇〗M合擔(dān)保方式。第四十二條授信業(yè)務(wù)按額度支用分為可循環(huán)支用和不可循環(huán)支用?？裳h(huán)支用是指在授信有效期內(nèi)借款人已支用的信用額度在償還后可再次支用。不可循環(huán)支用是指在授信額度有效期內(nèi)借款人已支用的信用額度在償還后不可再次支用。第四十三條貸款（一）按貸款使用性質(zhì)分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和并購(gòu)貸款。流動(dòng)資金貸款是指用于解決借款人因生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中周轉(zhuǎn)性、臨時(shí)性、季節(jié)性資金需求，或用于解決生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中長(zhǎng)期占用的流動(dòng)資金需求提供的貸款。固定資產(chǎn)貸款是指對(duì)借款人新建、擴(kuò)建、改造、購(gòu)置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目提供的貸款。并購(gòu)貸款是指向并購(gòu)方或其子公司發(fā)放的用于支付并購(gòu)交易價(jià)款和費(fèi)用的貸款。（二）按貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。1、信用貸款，是指基于客戶信譽(yù)發(fā)放的、不需要擔(dān)保的貸款。信用貸款應(yīng)嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，從嚴(yán)審查客戶的信譽(yù)和償還能力。個(gè)人類客戶和小微企業(yè)類客戶信用貸款條件根據(jù)貸款對(duì)象和授信品種確定，并在單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法中明確。除小微企業(yè)以外的其他公司類客戶信用貸款除符合本制度第二十八條和第三十條規(guī)定外，還須同時(shí)滿足以下條件。（1）持續(xù)經(jīng)營(yíng)2年以上；信用等級(jí)按本行非零售評(píng)級(jí)AA級(jí)（含）以上客戶；（2）授信發(fā)生后資產(chǎn)負(fù)債率不超過(guò)70%；（3）第一還款來(lái)源充分可靠；上年度現(xiàn)金凈流量和經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金凈流量均大于零，事業(yè)法人收支結(jié)余大于零；（4）最高貸款額度不超過(guò)所有者權(quán)益；（5）能實(shí)施有效監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)可控。以信用方式辦理非貸款授信業(yè)務(wù)參照上述其他公司類客戶信用貸款條件執(zhí)行，但相關(guān)辦法另有規(guī)定的從其規(guī)定。2、保證貸款，是指以第三人承諾在借款人不能償還貸款債務(wù)時(shí)，按約定承擔(dān)保證責(zé)任而發(fā)放的貸款。3、抵押貸款，是指以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。作貸款抵押的財(cái)產(chǎn)應(yīng)是抵押人所有的或依法享有處分權(quán)，可轉(zhuǎn)讓或變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)。4、質(zhì)押貸款，是指以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)性權(quán)利作為質(zhì)物而發(fā)放的貸款。作貸款質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)性權(quán)利應(yīng)是出質(zhì)人依法擁有的可讓與、可質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)權(quán)。第四十四條貿(mào)易融資，是指在商品交易中，本行運(yùn)用結(jié)構(gòu)性短期融資工具，基于商品交易中的存貨、預(yù)付款、應(yīng)收賬款等資產(chǎn)提供的融資。第四十五條票據(jù)貼現(xiàn)，是指票據(jù)收款人在票據(jù)到期前將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行并貼付一定利息向銀行取得現(xiàn)款的一種資金融通方式。商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)，應(yīng)嚴(yán)格審查申請(qǐng)人及承兌人條件，并要求提供有效擔(dān)保。第四十六條票據(jù)承兌，是指承兌人應(yīng)承兌申請(qǐng)人的要求，對(duì)其簽發(fā)的匯票，依據(jù)票據(jù)法規(guī)定，承諾在該匯票到期日無(wú)條件支付匯票金額的票據(jù)行為。銀行承兌匯票應(yīng)嚴(yán)格控制敞口風(fēng)險(xiǎn)承兌期限不得超過(guò)規(guī)定上限。第四十七條貸款承諾，是指本行與借款人達(dá)成的一種具有法律約束力的正式協(xié)議，在有效承諾期內(nèi)，按照雙方約定的條件、金額和利率等，隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)客戶需要提供貸款，并有權(quán)向借款人收取承諾費(fèi)的一種授信業(yè)務(wù)。出具貸款承諾的項(xiàng)目，原則上是已完成調(diào)查、審查程序并經(jīng)審批同意提供貸款支持的項(xiàng)目。承諾期限一般為六個(gè)月，最長(zhǎng)不超過(guò)一年。第四十八條擔(dān)保，是指本行根據(jù)合約關(guān)系一方申請(qǐng)人）的請(qǐng)求，向合約關(guān)系另一方受益人）擔(dān)保合約項(xiàng)下的某種責(zé)任或義務(wù)的履行，所作出的在一定時(shí)期內(nèi)承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書(shū)面付款保證承諾應(yīng)視客戶具體情況確定保證金比例及反擔(dān)保。第七章授信業(yè)務(wù)流程第四十九條辦理授信業(yè)務(wù)應(yīng)堅(jiān)持操作流程執(zhí)行操作規(guī)范，遵循管理權(quán)限，不得逆程序、越權(quán)操作。第五十條單項(xiàng)授信業(yè)務(wù)應(yīng)制定統(tǒng)一的管理辦法和操作規(guī)范，明確條件和要求，包括準(zhǔn)入條件、期限、利率、收費(fèi)、擔(dān)保、審批權(quán)限、資料、貸后管理、內(nèi)部處理程序等內(nèi)容。第五十一條授信業(yè)務(wù)基本流程包括客戶申請(qǐng)-受理與調(diào)查-審查-審批-合同簽訂-授信支用-貸款出賬一授信后管理一收回與處置。信用卡業(yè)務(wù)基本流程按信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)制度執(zhí)彳亍。第五十二條客戶申請(qǐng)。辦理授信業(yè)務(wù)須由客戶提出書(shū)面申請(qǐng)，說(shuō)明具體用信事項(xiàng)，并提供以下基本資料：（一）公司類客戶基本資料主要包括：1、主體資格資料：公司章程（法律法規(guī)規(guī)定無(wú)公司章程的可不提供），有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照（事業(yè)單位法人證書(shū)）、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（已辦理三證合一的，提供統(tǒng)一社會(huì)信用代碼證），根據(jù)工商局規(guī)定，必須進(jìn)行驗(yàn)資的企業(yè)事業(yè)法人，需提供驗(yàn)資報(bào)告，特殊行業(yè)需提供特業(yè)許可證；法定代表人身份證明。同一客戶多次申請(qǐng)授信的，除提供變化資料外，可不再重復(fù)提供其他未變化且持續(xù)有效的主體資料。以電子證照申請(qǐng)的，按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。2、授權(quán)資料：授權(quán)委托書(shū)、董事會(huì)或相應(yīng)決策機(jī)構(gòu)同意借款的決議。確因申請(qǐng)時(shí)無(wú)法收集相關(guān)資料的須在授信支用前落實(shí)。3、財(cái)務(wù)資料:經(jīng)審計(jì)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)告、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表，確因年度財(cái)務(wù)審計(jì)未結(jié)束或新成立企業(yè)正式經(jīng)營(yíng)未滿一年暫不能提供審計(jì)報(bào)告的授信申報(bào)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。事業(yè)單位、小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)告報(bào)表可不經(jīng)審計(jì)，授信申報(bào)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)。4、其他資料：信用查詢報(bào)告以及有關(guān)擔(dān)保等資料。（二）個(gè)人類客戶須提供有效身份證明、戶口簿等資料。個(gè)體工商戶還需提供有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證（已辦理三證合一的，提供統(tǒng)一社會(huì)信用代碼證）等資料，以電子證照申請(qǐng)的，按照相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（三）單項(xiàng)產(chǎn)品管理辦法要求的其他資料。第五十三條受理與調(diào)查。受理機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初審，認(rèn)為符合基本條件的應(yīng)予受理，并及時(shí)組織調(diào)查。調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主并采取定性分析與定量分析相結(jié)合等手段獲取客戶及擔(dān)保信息，提出可行性意見(jiàn)?？傂星芭_(tái)業(yè)務(wù)部門(mén)按規(guī)定參與聯(lián)合調(diào)查。第五十四條授信審查。授信審查部門(mén)（崗位）以授信調(diào)查資料為基礎(chǔ)，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策、本行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略以及信貸政策制度等并采取財(cái)務(wù)分析與非財(cái)務(wù)分析等手段，對(duì)授信業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、安全性、效益性進(jìn)行審查，充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施，為授信審批提供依據(jù)。第五十五條授信審批。由有權(quán)審批人在綜合授信調(diào)查意見(jiàn)和授信審查意見(jiàn)基礎(chǔ)上，作出審批決策結(jié)論。第五十六條合同簽訂。經(jīng)審批同意的授信業(yè)務(wù)，落實(shí)限制性條件后，應(yīng)與客戶簽署貸款合同、擔(dān)保合同及相關(guān)附屬文件。合同采取標(biāo)準(zhǔn)格式文本，由總行統(tǒng)一印制。確需使用非標(biāo)準(zhǔn)格式合同文本的，須按照規(guī)定作法律審查后簽訂。第五十七條授信支用。本行設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門(mén)或崗位負(fù)責(zé)授信支用。支用前經(jīng)辦行應(yīng)指定人員依合同約定辦妥抵（質(zhì)）押登記等擔(dān)保手續(xù)，且相關(guān)權(quán)屬證書(shū)入庫(kù)保管。第五十八條貸款出賬。經(jīng)辦人應(yīng)按照貸款合同約定通過(guò)貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的出賬進(jìn)行管理和控制。未達(dá)到支用條件的，不得辦理出賬手續(xù)。第五十九條授信后管理。授信業(yè)務(wù)實(shí)施后應(yīng)通過(guò)賬戶監(jiān)管、貸后現(xiàn)場(chǎng)檢查、抵質(zhì)押物檢查、對(duì)客戶和授信及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置等手段，持續(xù)監(jiān)控和管理信用風(fēng)險(xiǎn)。其最終目標(biāo)是按期收回信用本息，并與客戶建立持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。第六十條收回與處置。授信業(yè)務(wù)到期前，客戶經(jīng)理應(yīng)提示客戶籌集資金按期償還信用。根據(jù)合同約定或經(jīng)本行同意，客戶可以提前償還信用。到期不能按期歸還的，轉(zhuǎn)入逾期貸款進(jìn)行管理。第六十一條對(duì)暫時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難但生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或項(xiàng)目運(yùn)行基本正常、具備持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力、能結(jié)清前期利息、擔(dān)保效力不降低、有還款意愿并配合貸后管理、終極風(fēng)險(xiǎn)可控的借款人，經(jīng)有權(quán)審批人批準(zhǔn)后對(duì)其存量授信業(yè)務(wù)可辦理續(xù)授信續(xù)貸、展期、借新還舊等。第六十二條債權(quán)保全與清收。強(qiáng)化資產(chǎn)保全管理，密切監(jiān)測(cè)不良授信客戶及其保證人、押品，防范各種逃廢銀行債務(wù)行為，確保債權(quán)持續(xù)有效。同時(shí)，強(qiáng)化不良貸款運(yùn)行管理，嚴(yán)格考核獎(jiǎng)懲，做好清收處置工作。第六十三條以資抵債管理。按照“確有必要、依法取得、安善保管、確保利益、及時(shí)處置的原則，根據(jù)權(quán)限、程序和要求，做好抵債資產(chǎn)的接收、管理與處置等工作。第六十四條損失類（呆賬）貸款核銷。按規(guī)定條件和程序核銷損失類（呆賬）貸款。第六十五條對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)、小額授信業(yè)務(wù)、持續(xù)授信業(yè)務(wù)，可簡(jiǎn)化手續(xù)和操作流程，具體按相關(guān)產(chǎn)品辦法執(zhí)行。低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)包括：（一）市內(nèi)銀行存單質(zhì)押、憑證式國(guó)債質(zhì)押、國(guó)有商業(yè)銀行金融債質(zhì)押、銀行承兌匯票質(zhì)押、本行發(fā)行的保本理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押、全額保證金項(xiàng)下信貸業(yè)務(wù)；（二）國(guó)有控股商業(yè)銀行開(kāi)立的全額保函、備用信用證或提供擔(dān)保項(xiàng)下信貸業(yè)務(wù)；（三）銀行承兌匯票貼現(xiàn)；（四）其他按規(guī)定屬于低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)。第八章風(fēng)險(xiǎn)分類與監(jiān)測(cè)第六十六條信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類。根據(jù)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類核心定義及標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)分類管理政策，制定風(fēng)險(xiǎn)分類認(rèn)定流程，準(zhǔn)確劃分信貸資產(chǎn)形態(tài)級(jí)次，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)為計(jì)提損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)管理、績(jī)效考核等提供依據(jù)。信貸資產(chǎn)按風(fēng)險(xiǎn)程度劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五個(gè)級(jí)次，后三類為不良貸款。并可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理需要，在五級(jí)分類基礎(chǔ)上實(shí)行多級(jí)分類。第六十七條各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)貸款運(yùn)行情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)形成半年和年度分析報(bào)告，重大事項(xiàng)及時(shí)報(bào)告。第六十八條授信檔案，是指在授信業(yè)務(wù)活動(dòng)全過(guò)程中形成的具有法律意義的或具有分析價(jià)值的各類授信業(yè)務(wù)文件它是對(duì)授信活動(dòng)全過(guò)程的真實(shí)記錄包括信貸業(yè)務(wù)辦理及運(yùn)行過(guò)程中形成的業(yè)務(wù)檔案和實(shí)現(xiàn)信貸經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)履行管理職責(zé)過(guò)程中形成的管理檔案?？傂泻透髦?、分理處應(yīng)按照真實(shí)、完整、及時(shí)、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、保密、回避原則建立和管理信貸業(yè)務(wù)檔案。第六十九條表外不良貸款管理。參照表內(nèi)不良貸款管理要求，制定專門(mén)的辦法進(jìn)行管理。第七十條客戶信息電子化管理。按要求及時(shí)將客戶信息錄入信貸管理系統(tǒng)，真實(shí)反映客戶信息。第九章特別規(guī)定第七十一條本行授信業(yè)務(wù)應(yīng)遵循現(xiàn)行制度為前提堅(jiān)持程序合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的基本原則，對(duì)符合授信特別事項(xiàng)準(zhǔn)入申報(bào)條件的，可按照相關(guān)要求辦理。但下列情形不得適用：（一）國(guó)家法律、行政法規(guī)、監(jiān)管規(guī)章及規(guī)范性文件，以及本行制度辦法和規(guī)范性文件規(guī)定的禁止性事項(xiàng)或要求；（二）授信申報(bào)及擔(dān)保主體資格不符合法律法規(guī)規(guī)定；（三）本行員工及其配偶、子女。第七十二條授信業(yè)務(wù)授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)應(yīng)按區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)的原則，根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展目標(biāo)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和受權(quán)人經(jīng)營(yíng)管理能力確定；并對(duì)不同區(qū)域、不同客戶、不同授信產(chǎn)品分別授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)。第七十三條授信產(chǎn)品定價(jià)管理。制定全行統(tǒng)一的授信產(chǎn)品定價(jià)辦法，明確各項(xiàng)授信產(chǎn)品定價(jià)原則、價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)、定價(jià)權(quán)限、收取方式。實(shí)行價(jià)格下限控制管理。各分支行應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行總行制定的各授信產(chǎn)品最低價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)；特殊情況確需下調(diào)的，應(yīng)按相關(guān)規(guī)定報(bào)有權(quán)審批人批準(zhǔn)。未按約定支付利息的，應(yīng)計(jì)收復(fù)利；逾期貸款或未按合同約定用途使用的貸款，應(yīng)按規(guī)