生命周期角度個(gè)人理財(cái)中的養(yǎng)老規(guī)劃,個(gè)人公司理財(cái)論文

生命周期角度個(gè)人理財(cái)中的養(yǎng)老規(guī)劃,個(gè)人公司理財(cái)論文內(nèi)容摘要：退休養(yǎng)老規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的重要規(guī)劃之一,是人們?yōu)榱嗽趯?lái)?yè)碛懈咂焚|(zhì)的退休生活,而進(jìn)行的資產(chǎn)規(guī)劃和財(cái)富積累。一個(gè)科學(xué)合理的退休養(yǎng)老規(guī)劃的制定和執(zhí)行,將會(huì)為人們幸福的晚年生活保駕護(hù)航。本文從家庭生命周期視角下,討論退休養(yǎng)老規(guī)劃的策略,為投資者提供參考借鑒。本文關(guān)鍵詞語(yǔ)：保險(xiǎn)投資;全家庭生命周期;投資者;今年1月份(人口與勞動(dòng)綠皮書(shū):中國(guó)人口與勞動(dòng)問(wèn)題報(bào)告No.19〕發(fā)布會(huì)預(yù)測(cè),我們國(guó)家人口將在2028年左右到達(dá)老齡人口的峰值,隨后會(huì)逐步出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng),早在2000年,中國(guó)社會(huì)就已經(jīng)進(jìn)入了傳統(tǒng)意義上的老齡化社會(huì)。上世界50-60年代每個(gè)家庭都有4-5個(gè)孩子出生,近年來(lái)這些隊(duì)列陸續(xù)步入老年。經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,人口的流動(dòng),我們國(guó)家之前施行的計(jì)劃生育政策等,使得我們國(guó)家傳統(tǒng)的代際奉養(yǎng)面臨挑戰(zhàn)。老齡人口的生活保障需要較好的社會(huì)資源和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),我們國(guó)家當(dāng)前的社會(huì)財(cái)富創(chuàng)造與積累,相關(guān)社會(huì)福利制度和政策的保障與我們國(guó)家老齡化人口劇增的需求還不能同步匹配,使得養(yǎng)老金有較大缺口,很多地方財(cái)政出現(xiàn)赤字。隨著人口老齡化加劇社會(huì)養(yǎng)老金缺口問(wèn)題也日益突出,也采取多項(xiàng)舉措積極應(yīng)對(duì),例如,2021年3月證監(jiān)會(huì)正式發(fā)布(養(yǎng)老目的證券投資基金指引(試行)〕,推出養(yǎng)老目的基金對(duì)于公募基金行業(yè)服務(wù)個(gè)人投資者養(yǎng)老投資,同時(shí)推進(jìn)養(yǎng)老金市場(chǎng)化改革,通過(guò)各種舉措為廣大老百姓養(yǎng)老投資提供惠民服務(wù),提高社會(huì)整體福利,緩解人口老齡化帶來(lái)的問(wèn)題等各方面都有非常重要的積極意義。其次2021年7月(關(guān)于建立企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金調(diào)劑制度的通知〕發(fā)布,建立養(yǎng)老保險(xiǎn)基金調(diào)劑制度;要在社會(huì)上逐步施行漸進(jìn)式延遲退休年齡的政策。劃轉(zhuǎn)部分國(guó)有資本充實(shí)社會(huì)保障基金,適當(dāng)降低社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率。支持和鼓勵(lì)企業(yè)施行企業(yè)年金、職工個(gè)人年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)多措并舉保障職工養(yǎng)老。在機(jī)關(guān)、事業(yè)單位也施行職工購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn),施行全面參保計(jì)劃。逐步實(shí)現(xiàn)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度多元化支持與發(fā)展,讓居民老有所養(yǎng),老有所依。1養(yǎng)老規(guī)劃的原則1.1盡早規(guī)劃原則退休規(guī)劃應(yīng)盡早做準(zhǔn)備,越早有儲(chǔ)蓄積累養(yǎng)老金的觀念和習(xí)慣就會(huì)越輕松。不管收入高低,只要能提早進(jìn)行規(guī)劃,就能積少成多,聚沙成塔。時(shí)間和復(fù)利的雙重作用能產(chǎn)生神奇的積累效應(yīng),退休時(shí)能積累的財(cái)富就會(huì)越多。1.2堅(jiān)持本金安全原則制定養(yǎng)老金規(guī)劃首先要保證本金安全,追求穩(wěn)健收益,對(duì)于大多數(shù)人來(lái)講,退休后收入降低,為了保持其生活水準(zhǔn),養(yǎng)老金就是其賴以生存的來(lái)源,上年紀(jì)后,身體會(huì)出現(xiàn)各種疾病,養(yǎng)老金除了是基本的生活保障之外還是其保命錢,因而養(yǎng)老金首要關(guān)注的是本金安全。不適應(yīng)投資高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,可投資收益穩(wěn)健的國(guó)債,保險(xiǎn)及債券型基金等組合產(chǎn)品。1.3彈性化原則生命周期視角下退休養(yǎng)老規(guī)劃,要根據(jù)不同的生命周期階段和不同的投資市場(chǎng)行情,進(jìn)行多元化組合投資,資本市場(chǎng)的風(fēng)云變化,需要?jiǎng)討B(tài)調(diào)整投資組合,找準(zhǔn)投資機(jī)會(huì),把控投資風(fēng)險(xiǎn),這樣才能靈敏的運(yùn)用資金,進(jìn)行合理的投資組合布置,到達(dá)預(yù)期的理財(cái)養(yǎng)老規(guī)劃效果。1.4持續(xù)性原則堅(jiān)持就是勝利。人們只要當(dāng)健康的理財(cái)理念和良好的理財(cái)習(xí)慣構(gòu)成的時(shí)候,理財(cái)才會(huì)變得非常簡(jiǎn)單。所以正確認(rèn)識(shí)理財(cái),構(gòu)成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣,是養(yǎng)老規(guī)劃成功的關(guān)鍵所在。2生命周期視角下的養(yǎng)老規(guī)劃生命周期理論強(qiáng)調(diào)人的一生中的可支配總收入在消費(fèi)中的重要性,以為人們需要未雨綢繆,在有剩余收入時(shí)進(jìn)行儲(chǔ)蓄,積累一定資金以便在退休后進(jìn)行消費(fèi)。生命周期理論提出人們的支出并不完全取決于如今的收入,而是應(yīng)對(duì)人一生的收入進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃。從參加工作起到退休止,隨著工作經(jīng)歷體驗(yàn)的積累,業(yè)務(wù)水平的提高,收入會(huì)逐步增長(zhǎng),直至到達(dá)頂峰,投資者除了生活支出外還需要進(jìn)行理財(cái)支出,進(jìn)行投資和儲(chǔ)蓄,到退休時(shí)總儲(chǔ)蓄達(dá)最大,退休后,由于收入減少,但基本的生活支出不會(huì)減少,儲(chǔ)蓄就會(huì)逐步減少。收入曲線與支出曲線是不平衡的,如以下圖所示:第一階段,教育期,人從剛出生就會(huì)產(chǎn)生消費(fèi),比方購(gòu)買奶粉,嬰兒車,玩具等,直至大學(xué)畢業(yè)到差不多20歲這個(gè)階段,需要學(xué)費(fèi),生活費(fèi)等各種支出,這個(gè)階段沒(méi)有收入,所以收入曲線和支出曲線不平衡,有一定缺口,這個(gè)缺口大部分人是依靠父母的收入進(jìn)行消費(fèi)支出的;第二階段,奮斗期,大部分人在教育期結(jié)束后(大學(xué)畢業(yè))開(kāi)場(chǎng)有自個(gè)的收入,剛開(kāi)場(chǎng)收入會(huì)低一些,甚至?xí)詹坏种?但隨著年齡的增長(zhǎng),工作經(jīng)歷的豐富,經(jīng)歷體驗(yàn)的積累,在事業(yè)上不斷上升直至到達(dá)頂峰,收入曲線逐步高于支出曲線,這時(shí)是最好的儲(chǔ)存養(yǎng)老金的時(shí)間。在投資理財(cái)上,強(qiáng)迫每月進(jìn)行儲(chǔ)蓄,養(yǎng)成良好的理財(cái)積累習(xí)慣,可選擇基金定投,每月在固定日期進(jìn)行扣款,或者購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等等;儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的資金應(yīng)以穩(wěn)健投資為主,適當(dāng)購(gòu)置中等風(fēng)險(xiǎn),可進(jìn)行中長(zhǎng)期的理財(cái)投資,并進(jìn)行組合投資,積累退休基金。第三階段,養(yǎng)老期。這個(gè)時(shí)期收入明顯減少,而生活中的消費(fèi)支出照舊,十分人一旦年齡漸長(zhǎng)了以后,身體機(jī)能下降,疾病會(huì)接踵而來(lái),除了生活開(kāi)銷以外,醫(yī)藥費(fèi)也將增加。這時(shí),就是消耗奮斗期積累的儲(chǔ)蓄的時(shí)期,收入少而支出多,在收入曲線和支出曲線上會(huì)有缺口,這個(gè)缺口由之前的儲(chǔ)蓄來(lái)填補(bǔ),儲(chǔ)蓄會(huì)逐步減少直至趨于零,在投資理財(cái)上,應(yīng)以穩(wěn)健投資為主,充分考慮流動(dòng)性,高風(fēng)險(xiǎn)及長(zhǎng)期的理財(cái)投資,應(yīng)理智地放棄,保衛(wèi)好心臟和身體。大多數(shù)人的收入和支出在總量上是不會(huì)完全不一致的,在時(shí)間上也不匹配,只要通過(guò)理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行資金的平衡。為了調(diào)節(jié)人生收支在總量上的不一致和時(shí)間上的嚴(yán)重不匹配,養(yǎng)老規(guī)劃先后出現(xiàn)過(guò)3個(gè)階段:代際奉養(yǎng)、國(guó)家福利和終身理財(cái)。隨著老齡化人口不斷增加,養(yǎng)老問(wèn)題不斷凸顯,如今我們就要與時(shí)俱進(jìn),樹(shù)立終生理財(cái)?shù)挠^念,需要未雨綢繆進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。3退休規(guī)劃案例案例理財(cái)示例一:盡早規(guī)劃退休資金,退休生活無(wú)憂:基金定投是一個(gè)不錯(cuò)的籌措養(yǎng)老金的方式方法,假設(shè)投資者每月強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄金額為1000元,投資的基金每年有10%的投資回報(bào)率,假如投資者當(dāng)前25歲了,持續(xù)定投到60歲,35年可獲得的本利和FV(t=35,r=10%,PMT=1000)=3252000元;假如投資者35歲后才有積蓄養(yǎng)老金的觀念并開(kāi)場(chǎng)定投,到60歲時(shí)的本利和是FV(t=25,r=10%,PMT=1000)約為1179600元,晚投資10年,積累的財(cái)富就少了200多萬(wàn)元,從這個(gè)案例大家能夠得出養(yǎng)老金規(guī)劃是越早越好。案例理財(cái)示例二:退休規(guī)劃是理財(cái)規(guī)劃中歷時(shí)較長(zhǎng),又關(guān)系退休生活質(zhì)量的理財(cái)規(guī)劃,能夠花些心思在日常的生活中注意理財(cái)技巧,比方能夠讓孩子讀大學(xué)時(shí),讓孩子向家長(zhǎng)貸款,工作以后每月還款,條件按銀行助學(xué)貸款辦理。這樣的家庭退休金籌劃案例有其優(yōu)勢(shì):首先,讓孩子自個(gè)清楚自個(gè)讀大學(xué)的學(xué)費(fèi)生活費(fèi)總額是多少;其次,錢雖不多,卻能讓孩子在工作后有一定的責(zé)任感,會(huì)逐步養(yǎng)成強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的習(xí)慣,或能盡早地做好一定的財(cái)務(wù)布置;再次,孩子所還的本息,每期父母給孩子存定額定投,為低風(fēng)險(xiǎn)投資,復(fù)利理財(cái),幾年下來(lái)能積蓄的錢給孩子做嫁妝,那父母自個(gè)的錢就可用做實(shí)現(xiàn)自個(gè)退休后的優(yōu)質(zhì)生活了,在兩代之間有雙贏的作用。4結(jié)束語(yǔ)退休養(yǎng)老規(guī)劃是投資者對(duì)退休以后須面對(duì)的養(yǎng)老期間各方面的事宜進(jìn)行規(guī)劃,使投資者在退休后收入銳減的情況下,也能保持自個(gè)所設(shè)定的生活水平,到達(dá)退休后的財(cái)務(wù)安全和無(wú)憂生活。人口老齡化是我們國(guó)家當(dāng)前面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題,除了國(guó)家出臺(tái)各種政策和福利以外,我們還必須樹(shù)立終生理財(cái)?shù)挠^念。在家庭生命周期視角下布置好養(yǎng)老退休規(guī)劃,根據(jù)不同的生命周期階段,進(jìn)行多元化資產(chǎn)配置,可以考慮銀行退休養(yǎng)老信托,保險(xiǎn)公司變額萬(wàn)能投資型保單,住房反按揭等產(chǎn)品和服務(wù),通過(guò)進(jìn)行合理的養(yǎng)老規(guī)劃實(shí)現(xiàn)退休養(yǎng)老規(guī)劃目的。以下為參考文獻(xiàn)[1]汪連新,劉曉靜,楊子巍,等.養(yǎng)老目的基金對(duì)退休養(yǎng)老規(guī)劃效用探析--基于生命周期理論[J].金融經(jīng)濟(jì),2022(06):92-95.[2]孫曉斌.提早規(guī)劃,沉著養(yǎng)老[J].當(dāng)代