加強貸后管理 防范信貸風(fēng)險

加強貸后管理防范信貸風(fēng)險作為一名聯(lián)社營業(yè)部的信貸員，深感自己肩上擔(dān)子的分量，稍有疏忽就有可能造成信貸風(fēng)險。因此，我不斷的提醒自己和增強責(zé)任心。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)信用社經(jīng)營發(fā)展大計，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，我堅持貸款的“三查”制度和聯(lián)社制定的信貸管理制度，對每一筆貸款都一絲不茍地認真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營項目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；分析企業(yè)產(chǎn)品庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設(shè)備的實地考察；從資產(chǎn)負債情況的計算、產(chǎn)銷量和利潤的分析到經(jīng)營項目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環(huán)節(jié)我都仔細審查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調(diào)查時，我做到了“三個必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。三是提高工作質(zhì)量，及時準確的做好信貸基礎(chǔ)資料的管理。搞好信貸基礎(chǔ)資料的記載、收集、管理是信貸員重要的工作之一，這項工作即繁瑣又重要，需要經(jīng)常加班加點來完成。破除“懼貸”的思想，對效益好的貸戶，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前提下，主動做好貸戶的市場調(diào)查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持，全年累放發(fā)放貸款20筆，累放金額11394萬元，無一筆欠息和新增不良貸款，全面完成2009年度收息和不良貸款壓降工作。除做好本職工作外，我還按照領(lǐng)導(dǎo)的安排做好其他工作，與業(yè)務(wù)發(fā)展部人員一起協(xié)調(diào)好，共同完成銀聯(lián)卡和POS機任務(wù)?，F(xiàn)就我在貸款貸后管理工作一些經(jīng)驗和做法以及今后工作思路同大家共同學(xué)習(xí)。貸后管理作為信貸工作的重要一環(huán)，是貸款發(fā)放后繼續(xù)對客戶的資金運作進行跟蹤監(jiān)測和分析，以便及時減少或化解風(fēng)險，確保信貸資金安全有效運作的督查體系。加強貸后管理，不僅是信貸管理的重要內(nèi)容和本質(zhì)要求，而且是增強信貸風(fēng)險控制，切實提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，推動業(yè)務(wù)經(jīng)營效益明顯增長的需要。近幾年信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，政策環(huán)境的日新月異，市場競爭的不斷加劇，客戶境況的瞬息萬變，貸后管理的重要性更加突出。本人在貸款發(fā)放后貸后管理主要做法如下一、對項目貸款信貸資金管理項目貸款發(fā)放后嚴格按合同規(guī)定提供有關(guān)合同、稅票以及用款證明經(jīng)核對無誤后方可使用信貸資金，并采用委托負款方式，從而確保信貸資金按合同規(guī)定使，防止移作他用發(fā)生，確保信貸資金安全。二、做好貸款貸后檢查工作貸款發(fā)放后及時跟蹤借款人能否按合同規(guī)定使用借款，對其進度和生產(chǎn)情況效益進行調(diào)查，信貸資金有無轉(zhuǎn)移、挪作他用，并將檢查資料及時入檔保管。三、積極統(tǒng)計客戶有關(guān)信息為有利于對借款人了解，對其在我社業(yè)進賬額進行統(tǒng)計，分析資金回籠情況從而可了解其生產(chǎn)是否正常，對明顯減少進賬資金進行實地查看，現(xiàn)場檢查存貨，應(yīng)收賬款是否在合理范圍內(nèi)，將統(tǒng)計資料信息數(shù)據(jù)作為以后評定信用等級、利率定價和最高授信貸款額核定提供依據(jù)。通過對企業(yè)負責(zé)進行交談，對其生產(chǎn)中遇到問題，積極提供相關(guān)行業(yè)信息，幫助引導(dǎo)企業(yè)向正確方向發(fā)展。四、要求借款人嚴格履行還款計劃有些借貸期限較長，并簽訂分期還款計劃，由于借款時間長貸款償還能力易受政策等影響較大。如我社技持水泥行業(yè)、小水電貸款，由于水泥行業(yè)是產(chǎn)能過剩且其生產(chǎn)機立是窯淘汰型生產(chǎn)工藝，小水電是投資收益期較長，結(jié)合借款人收入，要求借款人嚴格履行分期還款計劃，通過落實分期歸還款可以培育借款人信用觀念，可降低貸款風(fēng)險同時減少企業(yè)利息支出，達到銀企雙贏。五、每季度對前十大戶貸款進行全面系統(tǒng)風(fēng)險分析除按規(guī)定執(zhí)行每月進行公司類客戶貸款進行貸后檢查和例行風(fēng)險分析同時，加強對本部對前十大戶貸款每季進行系統(tǒng)風(fēng)險分析，風(fēng)險分析主要對其進賬額、存貨和應(yīng)收賬款以及產(chǎn)品市場前景等幾方面分析，對發(fā)現(xiàn)問題及時通知借款人整改或調(diào)整生產(chǎn)計劃，將分析結(jié)果以書面形式及時上報給有關(guān)部門和聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)。在繼續(xù)做好以上貸后管理工作后，本人認為在當(dāng)前貸款管理應(yīng)引起注意問題和加強防范措施如下：一、當(dāng)前貸后管理中存在的主要問題（一）思想認識不到位致使信貸管理人員獲得信息滯后或不全面，對企業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風(fēng)險無超前分析、預(yù)警能力。二、今后工作思路和做法（一）提高認識，轉(zhuǎn)變“重貸輕管”觀念，樹立全程監(jiān)控信貸風(fēng)險的理念。做好貸后管理是防范貸款風(fēng)險，確保貸款本息安全收回的重要基礎(chǔ)工作，必須從思想觀念上轉(zhuǎn)變對貸后管理工作認識的偏差。樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向影響，將貸后管理工作作為防范、化解信貸風(fēng)險的重要工作，予以高度重視，重在落實。一對信貸檢查，既要對程序、過程檢查，更要注重對結(jié)果的審查，把貸后管理工作縱向推進。二是樹立盡職管理觀念。三是樹立貸后動態(tài)的管理觀念。從市場角度看，市場瞬息萬變，企業(yè)此消彼長，經(jīng)營風(fēng)險增大，必須及時了解關(guān)注借款人經(jīng)營管理情況，避免造成資金損失。（二）強化風(fēng)險管理，提高風(fēng)險預(yù)警意識1、貸款投放之后，要對所有可能影響還款的因素進行持續(xù)監(jiān)測。重點監(jiān)測的內(nèi)容至少應(yīng)該包括：客戶是否按約定用途使用貸款，是否誠實地全面履行合同；貸款項目是否正常進行；客戶的法律地位、財務(wù)狀況是否發(fā)生變化；貸款的償還情況；抵押品等情況。一旦發(fā)現(xiàn)借款人的潛在風(fēng)險，就要及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警提示，并提出風(fēng)險預(yù)控措施。2、加強對企業(yè)和貸款行業(yè)調(diào)查研究，提高風(fēng)險預(yù)警能力，科學(xué)有序的退出機制。既要做到“了解我的客戶”，還要做到“了解我的客戶的業(yè)務(wù)”。積極跟蹤客戶所屬行業(yè)、客戶的上下游和客戶本身經(jīng)營財務(wù)狀況包括其商業(yè)信用的變化，及時發(fā)現(xiàn)可能不利于貸款按時歸還的問題，并提出解決問題的措施，防患于未然，減少損失甚至避免損失。（三）突出貸后管理的重點，增強管理的針對性，有重點地實施貸后管理。結(jié)合我部貸款主要是關(guān)聯(lián)企業(yè)多特此點，一是加強對關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸后管理。這部分客戶占用我社貸款額度大、管理難度大，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，將對經(jīng)營產(chǎn)生較大影響。在關(guān)聯(lián)企業(yè)客戶進行授信活動時，不僅要考慮授信風(fēng)險和市場風(fēng)險，同時要特別注意操作風(fēng)險和法律風(fēng)險。重點強化對關(guān)聯(lián)客戶統(tǒng)一授信和用信額度的控管，嚴防關(guān)聯(lián)客戶授信過度和內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間相互擔(dān)保的風(fēng)險。二是加強對限制行業(yè)客戶的貸后管理，切實增強對國家宏觀調(diào)控政策的敏銳性。對于國家限制行業(yè)鏈上的客戶，必須高度關(guān)注，采取有效措施，密切監(jiān)測客戶的經(jīng)營變化情況，逐步壓縮貸款，防范和化解信貸風(fēng)險。三是加強對關(guān)注類貸款的管理。這部分貸款存在一定的潛在風(fēng)險，客戶信用風(fēng)險隨時有可能顯現(xiàn)，通過加強貸后管理，提高風(fēng)險預(yù)警能力，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，提前化解信貸風(fēng)險。（四）加強信息收集和分析信息工作是貸后管理的重要基礎(chǔ)，要充分利用人民銀行征信系統(tǒng)，及時掌握客戶信用狀況；充分利用報紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介，掌握客戶最新行業(yè)信息；充分利用當(dāng)?shù)貒敛块T發(fā)布的房產(chǎn)價格信息，掌握抵押物的市場價值變動?；仡櫼荒甑墓ぷ?，自己在貸后管理感到仍有不少不足之處，一是業(yè)務(wù)素質(zhì)提高不快，對新的業(yè)務(wù)知識學(xué)