保險學優(yōu)秀課件

淮海工學院教學資料

保險學

（第1講）主講：徐德勤1【本人聯(lián)系方式】徐德勤密碼：67109671092【保險學介紹】保險學（Insurance）定義：

保險學是一門研究保險及保險相關事物運動規(guī)律的經濟學科。保險涉及的領域是多元化的，包括金融學、法學、醫(yī)學、數學、經濟學以及自然科學。3【我國的保險學權威】目前較權威的院校有：北大、人大、清華、南開、中央財大、首經貿、武漢大學、復旦……4【保險學專家】陳秉正清華大學經濟管理學院教授、博導

中國保險學會理事庹（音橢）國柱首都經濟貿易大學財政金融學院副院長,博士生導師魏華林武漢大學保險與精算學系主任、博士生導師陳

滔西南財經大學保險學院院長郝演蘇中央財經大學保險學院院長

5保險學專家：張洪濤中國人民大學財政金融學院保險系主任國發(fā)資本市場研究中心主任

6保險學專家：鄭功成

1964年生于湖南平江。1985年畢業(yè)于武漢大學政治經濟學專業(yè)，現(xiàn)任中國人民大學勞動人事學院副院長、教授，中國社會保障研究中心主任，第十屆全國人大常務委員會委員，全國人大內務司法委員會委員。1985.7-1995.4武漢大學經濟學院任助教、講師、副教授。1995.5-2000.5武漢大學社會保障研究所所長、教授，兼武漢市政協(xié)常委及社會法制委員會副主任。7【鄭功成

】2000.5--中國人民大學勞動人事學院副院長、教授、博導；中國人民大學中國社會保障研究中心主任；中國社會保險學會副會長兼學術委員會副主任；中國勞動科學教育研究會副會長。2003.3--十屆全國人大常委會委員、全國人大內務司法委員。8【鄭功成

】2000.5--中國人民大學勞動人事學院副院長、教授、博導；中國人民大學中國社會保障研究中心主任；中國社會保險學會副會長兼學術委員會副主任；中國勞動科學教育研究會副會長。2003.3--十屆全國人大常委會委員、全國人大內務司法委員。9【粟芳】博士，上海財經大學金融學院副教授，上海財經大學金融保險研究所副所長，中加社會保障與保險論壇副秘書長...10【魏華林】武漢大學保險與精算學系主任、博士生導師。保險經濟研究所所長。獲國務院政府特殊津貼。11【許謹良】上海財經大學教授、博士生導師?，F(xiàn)任保險系主任，并擔任上海市保險學會理事、中國保險學會理事。先后出版《保險學原理》、《財產和責任保險》、《人身保險原理和實務》、《風險管理》、《保險學》等教材和著作十余部，發(fā)表論文和譯文170余篇，現(xiàn)為《辭海》(99年版)編委和保險分科主編。

12【課程介紹：】在我國，保險業(yè)被譽為2l世紀的朝陽產業(yè)。首先，巨大的人口基數以及人口的老齡化，家庭結構的小型化將有利于保險業(yè)市場規(guī)模的擴張；其次，我國目前的保險深度及保險密度都很低，從而為保險市場提供了巨大發(fā)展空間；13【課程介紹：】第三，居民收入水平的不斷提高，將為保險業(yè)市場規(guī)模的擴大提供良好的經濟基礎；第四，經濟的持續(xù)快速發(fā)展，將為我國保險市場的長期發(fā)展提供可靠保證。在這種趨勢之下，保險學專業(yè)在高校內如鮮花般盛放。尤其是各大財經類高校的經濟類專業(yè)，都先后開設了保險課程。14【本專業(yè)開設保險學的意圖】了解國際國內保險業(yè)行情；了解保險理論及業(yè)務；提高專業(yè)素質，增加專業(yè)技能。15【不要誤解：】同學們千萬不要誤認為學習保險學就是培養(yǎng)一線保險推銷員。保險是一個產業(yè)，是一個完整的體系，從險種的設計、保費的定制到保險的銷售，每一個環(huán)節(jié)都需要保險人才參與其中。16【就業(yè)前哨：】社會上對保險學專業(yè)的就業(yè)存有不少誤解，不少人認為保險學專業(yè)就業(yè)就是賣保險。事實卻遠非如此，保險營銷只是保險業(yè)中的一部分工作，其他工作諸如組訓、培訓講師、核賠核保人員和資金運作人員、精算人員不僅人才需求大，而且工作體面、待遇優(yōu)厚。17【】保險學專業(yè)人才具體就業(yè)去向除了專門的保險企業(yè)外，還有中介企業(yè)、社會保障機構、政府監(jiān)管機構、銀行和證券投資機構、大型企業(yè)風險管理部門等，可謂條條大路通羅馬。18【本課程特點及學習要求】基本原理難度不大；涉及的知識領域較廣；案例分析非常困難；要求大家多閱讀；多思考。19【】課題1：風險管理20【從風險說起】風險是阻礙事物運動發(fā)展的客觀存在，是事物發(fā)生與否的某種不確定性。事物的運動克服了風險阻礙則得到發(fā)展，受阻于風險則停止發(fā)展，甚至走向衰亡。從認知學上講，風險的損害發(fā)生與否，損害的程度取決于人類主觀認識和客觀存在之間的差異性。21【風險】從這個意義上說，風險指在一定條件下特定時期內，預期結果和實際結果之間的差異程度。風險發(fā)生的可能性通?？梢杂酶怕蔬M行測量。風險發(fā)生的概率在0－1之間波動。越接近1，風險發(fā)生的可能性越大，越接近0，風險發(fā)生的可能性越小。風險的期望值為風險發(fā)生的概率與損失的乘積。22【淺層次風險論】有人問：“農夫，你今年是否種了麥子？”農夫回答：“沒有，我擔心今年天旱?！蹦侨嗽賳枺骸澳悄惴N了棉花？”農夫說：“沒有，我擔心蟲子吃了棉花?！?3【】那人又問；“那你今年干了什么？”農夫說：“什么也沒干，我要確保安全?！鞭r夫為了避免風險，什么也沒干，看上去很安全，但是，貧窮、饑餓的風險緊隨其后。風險無時不在，風險無處不在。24【風險的特征】客觀可能性風險是客觀存在，雖然可以采用防范措施防止或降低風險發(fā)生導致的損失，但是不可能完全消除風險。25【風險的特征】偶然性對于個別事件來看，風險導致事故的發(fā)生又有不確定性，不幸事件何時何地如何發(fā)生帶來多大損失，有很大的偶然性，對于獨立個體來說，事先難以確定。26【風險的特征】可測性單個風險的發(fā)生雖然是偶然的，但是大量同質個體某一時期某種風險的發(fā)生又有其規(guī)律性。就大量風險單位而言，風險發(fā)生可以用概率加以測度。27【風險發(fā)生的三個因素】風險發(fā)生的因素是指引起或增加損失頻率和損失程度的條件。1、實質風險因素指對某一標的物增加風險發(fā)生機會或者導致嚴重損傷和傷亡的客觀自然原因。如空氣干燥是引起火災的風險因素，地面斷層是導致地震的風險因素。28【風險發(fā)生的三個因素】2、心理風險因素指由于心理的原因引起行為上的疏忽和過失，從而成為引起風險的發(fā)生原因。例如亂扔煙頭容易引起火災、酒后駕駛容易引起交通事故等。3、道德風險因素指人們的故意行為或者不作為。比如放火引起火災、故意不履行合約引起經濟損失等。29【風險發(fā)生的三個因素】3、道德風險因素指人們的故意行為或者不作為。比如放火引起火災、故意不履行合約引起經濟損失等。30【風險發(fā)生的過程】風險形成風險形成的過程是風險發(fā)生的因素不斷組合的過程。風險發(fā)生風險發(fā)生是風險因素不斷組合、增加、成長所導致的結果。這個結果對于個體來說具有其偶然性，是不確定的，但是對于大量同質個體組成的總體而言，又有發(fā)生的總體趨勢。風險損害風險發(fā)生導致價值的喪失，稱為風險損害。損害的內涵很廣，包括物質上的損失和精神上的創(chuàng)傷等。31【風險的分類】風險分類有多種方法，常用的有以下幾種：按照風險的性質劃分純粹風險：只有損失機會而沒有獲利可能的風險。如地震。如洪水。收益風險：只會產生收益，不可能導致?lián)p失的可能性。如受教育。投機風險：既有損失的機會也有獲利可能的風險。如股市。32【風險的分類】按照產生風險的環(huán)境劃分靜態(tài)風險：自然力的不規(guī)則變動或人們的過失行為導致的風險。動態(tài)風險：社會、經濟、科技或政治變動產生的風險。33【風險的分類】按照風險發(fā)生的原因劃分自然風險：自然因素和物力現(xiàn)象所造成的風險。社會風險：個人或團體在社會上的行為導致的風險。經濟風險：經濟活動過程中，因市場因素影響或者管理經營不善導致經濟損失的風險。34【風險的分類】按照風險致?lián)p的對象劃分財產風險：各種財產損毀、滅失或者貶值的風險。人身風險：個人的疾病、意外傷害等造成殘疾、死亡的風險。責任風險：法律或者有關合同規(guī)定，因行為人的行為或不作為導致他人財產損失或人身傷亡，行為人所負經濟賠償責任的風險。信用風險：當事人承諾不兌現(xiàn)給對方對方造成損失的可能性。35【風險的分類】按照風險能否被分散劃分可分散風險；不可分散風險。36【風險的分類】按照風險的起源與影響劃分基本風險；特定風險。(或系統(tǒng)風險與非系統(tǒng)風險)；37【系統(tǒng)風險與非系統(tǒng)風險】基本風險是影響整個社會或社會主要部門的風險，例如由于經濟、政治、制度或地震、洪水等巨災所產生的不確定因素，其原因和后果方面都非人為所能控制。特定風險屬于個案。如在股市中：遇熊市，再高明的抄盤者難免失手，這就是系統(tǒng)風險；遇牛市，高手仍可能失手，這是非系統(tǒng)風險。

38【與風險相關概念

】風險與危險經常會聽到這樣的說法：“投資股票的風險很大，但是高風險產生高回報”；“戰(zhàn)爭爆發(fā)的危險依然存在”?！?9【】風險與危險兩者的相同點都是可能對行為主體發(fā)生損害，不同點在于，風險是抽象的概念，由多個因素構成，其結果導致?lián)p害，也可能導致獲利；但是危險通常指一種具體的概念，其結果導致?lián)p害。保險公司經營的是風險，而不是危險。40【與風險相關概念

】風險與冒險風險是一種客觀存在，冒險是人的主觀選擇和決定。41【與風險相關概念

】道德風險道德風險是風險的一種，歸類于社會危險中，指人們故意行為或者不作為導致的風險。在保險業(yè)界最常見。例如為了獲取全額的保險金補償，被保險人在火災發(fā)生時故意不施救；為獲取巨額的保險金，故意使被保險的兒童處在危險狀態(tài)等。42【道德風險】道德風險又分為事前和事后。前者如自行車已向保險公司投保，因車主就不上鎖而導致被盜；后者如汽車司機在汽車行駛中碰傷行人，由于保險公司往往設置免賠額，但司機為了獲得保險公司賠償而故意將被撞傷的行人增加原本已可避免的更大創(chuàng)傷。43【課題1小結】以上介紹的是“風險”而不是危險。按照保險學的理論體系，純粹的風險即危險，危險是風險的一種。把上面的風險理解為書中的“危險”，就可以順利閱讀本書相關內容了。44【】課題2：風險管理45【風險管理】風險管理（RiskManagement）風險管理近代新興的一門管理學科，指社會經濟單位、個人通過對各種風險的認識、損害后果的衡量、危險處置方法的選擇和執(zhí)行，以最小的代價，達到最佳安全效果的經濟管理手段。46【風險管理】風險管理有社會危險管理、企業(yè)風險管理和家庭風險管理。社會風險管理，一般屬于政府的、團體的管理范圍。例如，由政府法令實施的社會保險、環(huán)境保護等。企業(yè)風險管理，屬于微觀經濟單位的風險管理，企業(yè)設立風險管理經理專司其職。家庭（個人）的風險管理，以購買保單轉嫁風險的方法為最多。47【風險管理的若干概念：廣泛意義上的風險管理】廣泛意義上的風險管理就是為了減少突發(fā)事件的影響，有計劃、有安排地控制各種業(yè)務活動和資源。地震就是一種有可預測的、有巨大損失和影響的突發(fā)事件，應當在國家一級的水平上，計劃和安排有效的防震減災工程和措施。48【風險管理的若干概念：風險的識別】作為智者，應該對風險是否存在及風險的程度有清醒的認識。既不能漠視風險的存在，也不能風聲鶴淚。識別風險的基本條件：一是知識，二是經驗。識別風險的過程和思路不同于創(chuàng)造性活動，不能用“頭腦風景法”。49【危險管理的若干概念：危險的衡量】風險的衡量即危險評價，風險評估。風險的衡量一般可以理解為定量化的風險識別（風險的大?。?。而風險識別可以理解為風險的有無。50【風險衡量】風險的衡量有三個基本內容：損失的概率；損失的程度；損失的變異。51【風險管理的若干概念：可接受風險與不可接受風險】一般來說，個人或公司對風險的討厭程度總是隨損失可能性增大而增加。如果有些風險造成損失的可能性很小，個人或公司準備接受這一風險，并承擔它真正發(fā)生時所造成的損失。52【】當風險超過一個規(guī)模時，就成為不可接受的了，就要尋找方法來避免，減少或轉嫁那種風險。判斷一種風險屬于可接受危險或不可接受風險，決定于（當事人已經接受的）對風險的評估結果。53【風險管理的若干概念：危險的處理】一般說來，對付風險有四種基本方法：回避、控制、轉移、自留。54【風險的處理：1、回避】即設法回避損失發(fā)生的可能性。特點：1、回避風險有時是可能的，但不可行。如遠離水源以防被淹死。2、回避某一類風險可能面臨另一類風險。例：從坐火車改坐輪船。3、回避風險可能造成利益受損，如核實驗。55【風險的處理：2、防損與減損】1、防損：指通過對風險的分析，采取預防措施，以防止損失的發(fā)生。如興修水利。2、減損：即災害發(fā)生后，努力減少災害的損失程度。56【風險的處理：3、轉移】指通過一定的方式，將風險從一個主體轉移到另一個主體。其主要方式有以下五種。1、組織公司：尤其是股份有限公司（公司制度發(fā)展史……）。2、合同安排：指通過買賣合同中的保證條款來轉移風險。如期貨合同。3、委托保管：指將個人財產交由他人進行保護、服務和處理。57【風險的處理：4、自留】指由企業(yè)或個人自己來承擔風險。自留風險的原因有：1、對風險嚴重性估計不足。2、經慎重考慮而決定自己承擔風險（損失較?。?。3、通過認真分析，采用風險管理辦法最終決定自留。（損失可能較大）自留風險可使風險水平降低，但防險技術、能力不如專業(yè)保險。58【危險處理方式的選擇：】選擇依據主要有：損失程度的高低；發(fā)生損失的的可能性。59損失程度大，頻率低：回避損失程度小，頻率高：自留損失程度大，頻率高：轉移損失程度小，頻率低：預防或自留60【】課題3：危險與保險應掌握的內容：什么風險屬于可保風險。61【可保風險】可保風險是保險人