個人住房循環(huán)貸款操作流程征求意見稿

個人住房循環(huán)貸款業(yè)務(wù)操作流程（征求意見稿）一、基本規(guī)定（一）個人住房循環(huán)貸款定義個人住房循環(huán)貸款是指已在我行（其他金融機構(gòu)或公積金中心）辦理個人住房貸款(不含個人商業(yè)用房貸款，下同)業(yè)務(wù),并以申請貸款購買的房產(chǎn)作抵押、正常還款一定時間以上的借款人，以同一房產(chǎn)作抵押向我行一次或多次申請增加借款金額的個人貸款業(yè)務(wù)。（二）貸款對象已在我行辦理個人住房貸款且以已取得房屋所有權(quán)證的房產(chǎn)作抵押,貸款尚未全部歸還，或貸款雖已還清但尚未辦理清戶撤押手續(xù)的借款人。已在其他金融機構(gòu)或公保金中心辦理個人住房貸款，愿意轉(zhuǎn)按到我行且愿以貸款購買的住房的房屋所有權(quán)證作抵押的借款人。（三）貸款條件（1）個人住房循環(huán)貸款抵押物為原個人住房貸款抵押物，抵押物為原個人住房貸款支持購買的住房，抵押物沒有其他抵押權(quán)人；（2）抵押物取得房屋所有權(quán)證的房齡不超過15年；（3）借款人剩余貸款本金低于抵押物評估值的60%（或已償還原貸款本金10％以上），且已正常還款1年以上無連續(xù)2期以上（含）或累計3期以上（含）未足額償還貸款本息的記錄。如果借款人為轉(zhuǎn)按到我行的新客戶，可參考他行還款記錄；（4）借款人收入穩(wěn)定，增加貸款額度后仍具備充足的還款能力。如果借款人申請加按貸款用于購買房產(chǎn)，則借款人家庭月所有債務(wù)支出與收入比應(yīng)控制在55％以內(nèi)。借款人年齡不超過55歲（共同借款人中有一方滿足條件）。（5）用于抵押的房產(chǎn)必須是已取得房產(chǎn)證且已辦妥抵押登記手續(xù)的現(xiàn)房；（6）個人住房貸款管理辦法要求的其他條件。（四）貸款用途個人住房循環(huán)貸款可用于借款人購買房屋、車庫（車位）或其他綜合消費性支出。（五）貸款最高額度絞個人住房循跪環(huán)貸款的貸算款額度應(yīng)根麗據(jù)借款人還翼款能力和貸林款用途綜合猶確定，可循岡環(huán)貸款額度勸按照以下公斧式之一計算柿：拳可循環(huán)貸款宇額度1=（腹原個人住房市貸款初始本優(yōu)金-原個人代住房貸款剩悅余貸款本金顆）局×豈60％（本化公式中最高劇額擔保額度泉即為原貸款漫本金）。其庫中可循環(huán)便郊利額度=(益原貸款初始燦本金-原貸棚款剩余貸款自本金)突牌×腰30％唯可循環(huán)貸款蝶額度2=房拴屋價值刮×殼抵押率-原瑞貸款剩余貸竹款本金（本逝公式中最高焰額擔保額度豪為房屋價值望×俘抵押率）。響其中可循環(huán)艦便利額度=托（房屋價值蛙×痰抵押率-原負貸款剩余貸套款本金）咱×霉30％。其享中抵押率不堡超過60%斗抵押房屋價幅值須進行評曾估，可采取博中介評估和欲內(nèi)部評估相創(chuàng)結(jié)合的方式虛。劇若可循環(huán)貸期款最高金額趁加上原貸款同剩余本金之英和，小于原治貸款本金的燕，以內(nèi)部評辭估方式為主鄉(xiāng)。幕采用第2種羽可循環(huán)額度奧的，借貸雙調(diào)方可協(xié)商每吩3年對房屋下價值進行評餃估，在此基蠻礎(chǔ)上調(diào)整可糟循環(huán)貸款額絕度。在抵押濤物面臨較大絨的貶值風險分情況下，貸爬款經(jīng)辦行有軌權(quán)隨時調(diào)整膚可循環(huán)額度塊。逢在可循環(huán)貸很款額度內(nèi)，屆借款人貸款沿申請購買房杏屋或車位的要，經(jīng)貸款經(jīng)案辦行調(diào)查核恥實借款人貸妙款用途后向繳客戶發(fā)放貸蠢款。在可循喇環(huán)便利額度虎內(nèi)，由借款淹人申報借款書用途，貸款壽經(jīng)辦行對用匪途的合法性跌審核后向客剩戶發(fā)放貸款緞。但當次申果請的可循環(huán)浩便利額度或絡(luò)可循環(huán)額度緒加上已使用倦可循環(huán)貸款監(jiān)額度不得超瘦過最高可循授環(huán)額度。寸（六）姜貸款期限及綢還款方式替可循環(huán)額度森用于購房、顫車庫（車位攝）的，貸款情期限及還款階方式按照個扎人住房貸款賤有關(guān)規(guī)定執(zhí)脾行；對用于厘其他消費支駐出的個人住級房循環(huán)貸款慈，貸款期限叼原則上在1礙年（含）以潛內(nèi)，最長不錦超過3年。榮（澇七）貸款利揪率拘貸款用途為破購房、車庫豐（車位）的心，貸款利率構(gòu)可按照個人拒住房貸款有販關(guān)規(guī)定執(zhí)行哄；用于其他王消費性支出序的，貸款利塑率可按照相渡關(guān)規(guī)定執(zhí)行諒。曬（八）科目模歸屬及品種鍋管理濟個人住房循幟環(huán)貸款科目吊和業(yè)務(wù)品種粥與借款人原邀個人住房貸臥款一致。奧（九）權(quán)限延與流程管理桃個人住房循丙環(huán)貸款單筆分審批權(quán)限執(zhí)莖行個人住房丙貸款單筆審出批權(quán)限。同獻時，該借款粘人循環(huán)貸款離金額加上原怕個人住房貸舍款剩余本金圈之和不超過耍單戶貸款審姥批權(quán)限。救個人住房循跑環(huán)貸款申請繳購房、車庫續(xù)（車位）的嬌，參照個人脖住房貸款審業(yè)批流程進行通。在可循環(huán)存便利額度內(nèi)仙，借款人申待請其他消費鍬支出的，可廚簡化審批流趙程，以便利夜客戶便捷使精用資金。借蜜款人申請轉(zhuǎn)盟按到我行的終非交易轉(zhuǎn)按耐貸款同時申越請個人住房揚循環(huán)貸款的墳，兩筆貸款割按一筆貸款弦的審批流程末進行。優(yōu)二、操作流抹程泥操作流程分尖為已辦理個雞人住房貸款肅的個人住房境循環(huán)貸款操謎作流程和待首辦理個人住零房貸款的個顯人住房循環(huán)別貸款操作流雖程。具（一）操作飽流程圖追1、已辦理盟個人住房貸接款的個人住碌房循環(huán)貸款撲操作圖：借皆款人申請健→醋貸前調(diào)查妖→薦房產(chǎn)評估姑→肅審查審批搬→案簽訂個人住胖房最高額擔勤保合同攀→侍辦理再抵押婦登記手續(xù)燃→鉗發(fā)放貸款熄→醋資料歸檔階→飛貸款償還指→插貸后管理礎(chǔ)→扣清戶撤押唐2、同時辦規(guī)理個人住房弱貸款的個人扁住吼房循環(huán)貸款龜操作圖：借付款人申請胃→少貸前調(diào)查泥→駝審查審批帥→狡簽訂個人住歲房最高額擔欣保合同忌→懂辦理最高額合抵押登記手氏續(xù)翠→懶發(fā)放個人住偏房貸款茶→隆資料歸檔炎→煤借款人申請測個人住房循順環(huán)貸款條→腸貸前調(diào)查睬→護房產(chǎn)評估凱→儉審查審批辜→恰發(fā)放貸款臂→僻資料歸檔賊→盤貸款償還忘→盤貸后管理播→孫清戶撤押叫（二）貸款魄申請陷1、借款人喪已在我行辦粗理個人住房劫貸款的，應(yīng)漸向原個人住漸房貸款經(jīng)辦豎機構(gòu)提出申雁請，填寫《林個人住房循捕環(huán)貸款申請那表》，并向齒經(jīng)辦機構(gòu)提目出如下資料由：任（1）借款掘人合法有效顫的身份證明毒；沿（2）借款喇人及其配偶醫(yī)還款能力的歪證明文件。確還款能力未沙發(fā)生重大變繁化的，可不臟再提供。另（3）借款墓人原個人住拳房貸款借款你合同文本；膛（4）循環(huán)蒜貸款用途證斗明或個人借甲款用途聲明匠；慚用于購房、章購車位的，銹借款人提供袖商品房買賣著合同。用于鉆其他消費支銜出的，提供筋裝修合同、智買賣協(xié)議或訓個人借款用倚途聲明中的丘一項。晝（5）貸款筒行要求的其桌他資料。悄2、借款人乘已在其他金尖融機構(gòu)或公厲積金中心辦任理個人住房廢貸款的，向邊我行提交非倚交易轉(zhuǎn)按申評請同時可申跑請個人住房慢循環(huán)貸款，勺并向經(jīng)辦機喬構(gòu)提交以下戴資料：培（1）申請蟲非交易轉(zhuǎn)按缺貸款資料；些（2荷）循環(huán)貸款的用途證明或輪個人借款用略途聲明（同咱上）；驗（3）貸款徹行要求的其筋他資料。耍3、借款人像擬向我行申坐請個人住房風貸款的，可賓同時提出申認請使用個人牙住房循環(huán)貸耀款品種，但蓮只須提交申添請個人住房煩貸款所需資患料，并按個盾人住房貸款省相關(guān)審批流懇程進行。借丑款人在正常發(fā)還款一定階本段后符合申磨請可循環(huán)額立度條件的，紗按前述已在曾我行辦理個扇人住房貸款悔的借款人再以次申請個人駕循環(huán)貸款時噴提交同樣資鳥料。炎（三）貸款旨受理和調(diào)查捷借款人已辦培理個人住房左貸款的，貸?？钫{(diào)查人員輸應(yīng)查閱借款鄙人原個人住蛾房貸款檔案牛資料，并查刷詢個人征信捎系統(tǒng)和CM軋S信貸管理胳系統(tǒng)，了解盈借款人的相張關(guān)情況。對紙于經(jīng)初步調(diào)沾查認定，滿泉足貸款條件槍的，再進行教房屋價值評番估確認（采盡用公式1中吉的最高額度陪的，可不再迅進行房屋價黑值評估）。趨貸前調(diào)查的率主要內(nèi)容是去：救1、借款人夸所提供資料圖的真實性和散與原個人住忽房貸款資料勺的差異性；昨2、借款人漆原個人住房挎貸款是否有照不良還款記多錄；柜3、查詢個同人征信系統(tǒng)例和CMS，傍調(diào)查借款人烘信用狀況；啞4、借款人械還款能力是妥否有保障；謠5、貸款用蟻途是否合法樣，是否符合降規(guī)定；穗6、借款人執(zhí)申請貸款額主度加上原貸洗款剩余本金尿，是否超過索最高貸款額瑞度；由7、抵押房芒產(chǎn)的變現(xiàn)能持力；墓8、原貸款舟所購房屋是撕否為現(xiàn)房，臟是否已辦妥司了相關(guān)權(quán)證坡和抵押登記榨手續(xù)；協(xié)9、經(jīng)辦行婦要求的其他藥內(nèi)容。絡(luò)（四）審查貼審批灣貸款審查人葡員對調(diào)查人穩(wěn)員報送的借誤款人資料和潔調(diào)查意見進充行審查。重驢點審查借款顧人還款能力螺、貸款額度襯是否控制在盜最高額度之架內(nèi)等內(nèi)容，順審查同意后斗報有權(quán)審批勞人審批。促（五）簽訂荒借款合同，寇辦理抵押登布記手續(xù)和發(fā)伙放貸款珠簽訂借款合斬同。睜已在我行辦絞理個人住房喇貸款的，經(jīng)盜審批同意發(fā)插放個人住房濁循環(huán)貸款的草，經(jīng)辦機構(gòu)趕與借款人當脹面簽訂個人扁住房最高額水擔保合同。圍對可循環(huán)額明度內(nèi)用于購沉房、購車庫易(車位)的轉(zhuǎn)，雙方還須肢簽訂《個人薯借款合同》秘，并在該合首同文本的擁“懸其他約定見”父中補充以下溪內(nèi)容：宅（1）本借闖款合同項下最的借款是編事號為辨欄用的《車瘡荒朱》項下借款諸的循環(huán)貸款找，兩筆借款螺均由位于繼按金檢蘋的房屋作抵行押擔保。漫（2）如上翅述兩筆借款釀中的任何一孫筆借款達到傳借款合同所干規(guī)定抵押物啞處置條件的串,貸款人有向權(quán)同時處置暑兩筆借款，箏并有權(quán)依法乏處置抵押物錘，所得價款購優(yōu)先用于償煉還或提前償亞還兩筆借款翅，具體償還建順序由貸款準人決定。駕對同時在我險行辦理個人鞭住房貸款，星經(jīng)審批同意昌發(fā)放個人住五房貸款時，株經(jīng)辦機構(gòu)與仔借款人簽訂萍《個人住房東最高額擔保季借款合同》諒。繪2、辦理抵儲押登記手續(xù)急。貸款經(jīng)辦搞機構(gòu)可結(jié)合慘本地實際，允經(jīng)當?shù)胤抗馨椴块T認可后漫，要在確保尤個人住房循介環(huán)貸款抵押紅登記手續(xù)辦繁理到位的前雹提下，可采郊用變更抵押寨登記、撤銷喇原抵押重新號辦理抵押登摸記或原抵押撈登記不變，剪再辦理抵押漁登記手續(xù)等功方式，明確版專人負責抵秧押登記辦理察工作。。饑3、發(fā)放貸衰款。扭抵押登記手購續(xù)辦妥后，位貸款經(jīng)辦機訂構(gòu)負責與借河款人簽訂借川款憑證，并追根據(jù)個人住竊房貸款相關(guān)順規(guī)定發(fā)放貸脫款。沸（六）貸款遮償還兄用于其他綜絹合消費性支適出的，期限象原則上在1渾年（含）以披內(nèi)，最長不糕超過3年。徑期限在1年匯以內(nèi)的，可臘采用分期還驗款或到期一艱次性還款付鄙息方式；期搞限在1年以竟上的，要采叔用分期還款南方式。非用于循環(huán)貸藝款扣款的賬里戶必須與借也款人的個人食住房貸款扣姨款賬戶一致包。昏（七）資料布歸檔撈按照總行個斑人住房貸款待有關(guān)檔案管而理規(guī)定執(zhí)行愁。樂（八）貸后騾管理坡同一借款人雹的個人住房域貸款與個人音住房循環(huán)貸仿款原則上應(yīng)變由同一客戶塞經(jīng)理進行管鍵理。處置抵脅押物價款應(yīng)唐先用于償還三個人住房貸尸款，剩余部患分償還個人短住房循環(huán)貸前款。植貸款行應(yīng)對腫個人住房循攔環(huán)貸款建立撫專門的貸款變臺賬，按戶降逐筆登記。神循環(huán)貸款檔洽案隨借款人邪原個人住房據(jù)貸款檔案一插同保管。襖（九）清戶哈、撤押童借款人償還獻全部個人住騙房貸款及循奴環(huán)貸款本息徐后，貸款行向會計部門出柿具貸款結(jié)清兄憑證?？蛻粼撞块T認真核棋對貸款臺帳磁，并查詢C個MS確認該杜抵押房產(chǎn)所見擔保的所有稅貸款均已歸枕還后,通知押借款人辦理客撤押手續(xù)。疤三、其他規(guī)飾定瓦本流程未盡般事宜，按總傲行個人住房嶺貸款有關(guān)規(guī)怠定執(zhí)行。監(jiān)附件：1、百個人住房循諒環(huán)貸款申請郊表頌2、個人借念款用途聲明休個人借款用抓途聲明峽致中國農(nóng)業(yè)齒銀行斗桃述謝：碼本人獅量首于弟者年改碰月中劑日向已在貴者行申請辦理跳了個人住房駱貸款，借款疼合同編號為葡甜俊衣。本行人向穗貴行申請個篇人住房加按昏循環(huán)貸款，壘金額為人民砌幣（大寫）鳴序喉金，貸款期限東為為藝年，貸款用辮途為油蓬革。本人聲明：搬1、貴行已迅按照