國內(nèi)外中小商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型實踐

第4章國內(nèi)外中小商業(yè)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型實踐分析4.1國內(nèi)外城商行及農(nóng)商行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀4.1.1國內(nèi)城商行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀自2003年以來，隨著中國經(jīng)濟保持高速增長的態(tài)勢，城商行的發(fā)展也經(jīng)歷了高速的發(fā)展，總資產(chǎn)年均復(fù)合增長率達到26.75%，遠高于銀行業(yè)的平均增速18.89%，占銀行業(yè)比重也不斷提升，從2005年末的5.1%上升至2012年末的9.4%，2012年末總體不良率僅為0.81%，低于0.95%的商業(yè)銀行總體水平。然而隨著中國經(jīng)濟發(fā)展進入結(jié)構(gòu)調(diào)整時期，以往的經(jīng)濟上升紅利已經(jīng)不復(fù)存在。城商行的高速擴張的發(fā)展方式已經(jīng)難以為繼。此外，隨著利率市場化程度的不斷加深，高度依賴傳統(tǒng)存貸利差實現(xiàn)盈利的城商行的盈利能力面臨巨大的挑戰(zhàn)。與利率市場化同時推進的金融脫媒也在不斷削弱銀行作為融資媒介的功能，使得城商行的存貸利差盈利模式受到進一步的影響。在此背景下，國內(nèi)城商行紛紛把握機遇，采取各項創(chuàng)新手段推進戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。目前為止，全國138家城商行中大多數(shù)銀行均進行了不同程度的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，其中較為突出的有以北京銀行為代表的全國性大型城商行、以廈門銀行為代表的外資背景城商行以及以廣州銀行、南京銀行等為代表的區(qū)域性城商行。各家城商行在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的過程中針對本行自身的資產(chǎn)規(guī)模、市場環(huán)境等因素，因地制宜地采取了多樣化的手段推進創(chuàng)新轉(zhuǎn)型進程。縱觀各家城商行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型方式，不難看出城商行在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的推進中主要的方式有以下幾種：機構(gòu)創(chuàng)新機構(gòu)創(chuàng)新是指城商行在構(gòu)建分支行等系統(tǒng)結(jié)構(gòu)時采取針對市場的新需求、新環(huán)境采取創(chuàng)新性的建設(shè)模式，從而達到創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的目的。目前較為常見的機構(gòu)創(chuàng)新模式包括直銷銀行、社區(qū)銀行、夜市銀行等。直銷銀行是在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下建立的一種高效的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)架構(gòu)模式。該結(jié)構(gòu)創(chuàng)新模式的代表銀行是北京銀行。北京銀行在參考國外先進的直銷銀行運營模式的基礎(chǔ)上，針對國內(nèi)的二元化客戶群體創(chuàng)新性地建設(shè)線上/線下直銷銀行模式，在服務(wù)年輕的客戶的同時，培養(yǎng)傳統(tǒng)型客戶對于直銷銀行的接受程度，進而推進直銷銀行的建設(shè)和市場推廣。社區(qū)銀行是當(dāng)前大多城商行進行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的主流手段。在經(jīng)濟上升紅利逐步消失的背景下，城商行難以通過粗放式發(fā)展與大型國有銀行和股份制商業(yè)銀行進行同質(zhì)化的競爭，因此大多數(shù)城商行在面對市場壓力下選擇放棄或暫緩跨區(qū)域發(fā)展，將經(jīng)營理念轉(zhuǎn)為充分發(fā)揮本土優(yōu)勢，建設(shè)本土社區(qū)銀行上來。各城商行尤其是區(qū)域型中小型城商行在失去跨區(qū)域發(fā)展的空間之后，不得不面臨發(fā)展空間有限的困境。在此背景下，為避免各支行之間出現(xiàn)惡性競爭，以桂林銀行為代表的部分城商行創(chuàng)新性地采用了“特色支行“的經(jīng)營理念。這一經(jīng)營理念的主旨是依據(jù)各分支行特有的外部環(huán)境和內(nèi)部因素，充分發(fā)揮各支行網(wǎng)點的特色，在城商行內(nèi)部的各支行之間建立起差異化經(jīng)營模式。這一模式的構(gòu)建使得城商行各支行之間同質(zhì)化競爭的局面得以避免，同時也提升了各支行網(wǎng)點的專業(yè)化服務(wù)效率。業(yè)務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)創(chuàng)新是城商行在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型中的一個重要的方向，在混業(yè)經(jīng)營已成為大勢所趨的背景下，各家城商行也紛紛擴展業(yè)務(wù)范圍，積極尋找新的盈利點。在考察幾家代表性的城商行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型實踐中，可以看出目前城商行推行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)主要包括投行業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)等。投行業(yè)務(wù)是大多數(shù)進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的城商行均采納的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型手段，例如北京銀行推出的一系列投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，基本將所有的傳統(tǒng)投行業(yè)務(wù)囊括其中。投行業(yè)務(wù)不僅僅是城商行的新興盈利增長點，同時也是其管理自身資產(chǎn)狀況的有效工具。例如投行業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)證券化，可以幫助城商行有效地管理自身的資產(chǎn)負債狀況以及流動性。因此推行投行業(yè)務(wù)成為諸多有條件的城商行愿意積極采用的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型手段。零售業(yè)務(wù)是各家城商行積極推進的創(chuàng)新業(yè)務(wù)之一。社區(qū)銀行的建設(shè)很大程度上就是為了有效地推廣零售業(yè)務(wù)。隨著社區(qū)銀行的不斷建設(shè)完善，城商行也開始結(jié)合自身資源不斷推出各項創(chuàng)新性的零售業(yè)務(wù)，例如廣州銀行利用當(dāng)?shù)厥聵I(yè)單位資源推行的市民卡、廈門銀行結(jié)合臺資背景推出的一系列針對大陸臺商的金融服務(wù)項目等，都是零售金融的具體表現(xiàn)形式。產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品與創(chuàng)新服務(wù)是城商行在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型推進過程中迸發(fā)出最大活力的部分。在面對利率市場化、金融脫媒等壓力下，城商行的創(chuàng)新能力被極大地激發(fā)，在市場上即表現(xiàn)為城商行推出的金融服務(wù)和產(chǎn)品日新月異。綜合幾家具有代表性的城商行的創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)來看，拋開一些差異化的因素，其產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的類型主要包括小微企業(yè)創(chuàng)新貸、互聯(lián)網(wǎng)/移動金融這兩個方面。燭小微企業(yè)創(chuàng)諒新貸是城商搭行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型肝最具活力的松部分，各家謝城商行在面句對不同的區(qū)覺域經(jīng)濟環(huán)境延以及各自銀腎行的特色推洗出各種適應(yīng)品市場需求的誰小微企業(yè)貸浮款產(chǎn)品，例洲如寧波銀行買的科技貸款己、廣州銀行擋的聯(lián)保貸、尚集群商戶貸抖等產(chǎn)品。值法得注意的是箭，在小微企點業(yè)貸款創(chuàng)新宴中有兩大主握流方向，一脈是高效便捷礙低門檻的翠“志1-1模式蠶”礙，這類模式話是指銀行針粱對某一類小暗微企業(yè)的每患一家均進行賣獨立的便捷蔑授信活動；覽另一種是肆“帥1-n集群除模式均”春，在此模式提下，銀行對絲于一攬子具撈有某些共有利因素的小微賽企業(yè)（如同涌處于一個大俱市場、或經(jīng)紀(jì)營同類業(yè)務(wù)件）進行集體短授信、集體濃管理的一種堂批處理授信忠活動。這兩么類模式有各掩自的適應(yīng)范粘圍，前者適守合支行網(wǎng)點嗽人才專業(yè)化燒程度高、市嬸場環(huán)境復(fù)雜頓的情況；后考者適用于地酒方經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)氏集群發(fā)達、賺管理規(guī)范的斃情況。急互聯(lián)網(wǎng)/移籌動金融服務(wù)錄是城商行在壽應(yīng)對近年來憶新興的互聯(lián)銷網(wǎng)金融推出圈的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型胡手段。注在推行互聯(lián)盒網(wǎng)金融等創(chuàng)若新服務(wù)的過筑程中，城商顯行積極利用層電商的創(chuàng)新棟動力，結(jié)合掌自身的資金淡、規(guī)模優(yōu)勢滅，通過合作犁推出相關(guān)專廟業(yè)化的互聯(lián)疼網(wǎng)金融服務(wù)證項目進而達周到與電商合槳作雙贏的局就面。要在城商行積短極努力下，庸其創(chuàng)新轉(zhuǎn)型燦的成績也是星顯而易見的繳。福如圖舊4伯-1頸所示，從2添008年至更2014年任第一季度，俘城市商業(yè)銀絡(luò)行的不良貸懷款率一直呈都下降態(tài)勢，文這與城商行碌致力于產(chǎn)品銀服務(wù)創(chuàng)新是杜分不開的。朝同時，通過待對比可以看拒出，國有銀倍行、城商行顧、股份制銀榆行三者在貸火款管理水品筋上期初有較鼻大的差距，刑但是隨著時搭間的推移，脖各類銀行均培開始重視貸六款質(zhì)量，因北此三者的不控良貸款率在顆持續(xù)下降的莫同時也在不番斷趨近鍋。的這說明隨著嗎競爭的日益僻激烈，無論索是城商行還恥是股份驢制遺銀行都難以意依賴律高質(zhì)量的雜存貸款業(yè)務(wù)天保持其在行疏業(yè)內(nèi)的掉盈利沾優(yōu)勢。窩圖基4呆-1灘我國葉各類影商業(yè)銀行不停良貸款率式此外，城商置行由于規(guī)模嗎原因，在凈族利潤總額上祥無法與國內(nèi)固大型銀行與元股份制銀行選相比較姜，險如表餅4郊-1頃，但是其創(chuàng)首新轉(zhuǎn)型瞞導(dǎo)致的凈利叢潤高速增長吐是顯而易見物的樹，憑如表蹤4悠-2表4-1表4-1、表4-2數(shù)據(jù)均來源于《2013金融統(tǒng)計年鑒》艇表4榴-1唱銀行業(yè)金融痛機構(gòu)稅后利蔽潤表們單位：億元待銀行漁屬年份顯2008衡2009慣2010近2011匙2012丘大型商業(yè)銀要行滴3545.轉(zhuǎn)25銀4001.斃16筆5151.么22象6646.助61攪7545.禍82扣股份制商業(yè)錢銀行喂841.3盛7震924.9怠6漢1357.臂99神2005.根05桐2526.年26受城市商業(yè)銀皮行趁407.8找9膠496.5籃796.7學(xué)9狼1080.租9常5拘1367.反59即表4壤-2潤睡銀行業(yè)金融阿機構(gòu)稅后利寬潤增速表桃單位：%咳銀行乏價糕年份船2009介2010雀2011蔑2012續(xù)大型商業(yè)銀扎行矛12.85件974精28.74蔽316猾29.02斑982俘13.52拒885戴股份制商業(yè)曠銀行慘9.934童987價46.81鳳608占47.64蹄836此25.99的486申城市商業(yè)銀釘行必21.72枝399稼60.48泛137錄35.66朵31源26.51正742抽梅國外城商貴行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型柜現(xiàn)狀疊國外城商行證的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型構(gòu)歷程根據(jù)其漆所處的國家播背景不同表匹現(xiàn)出較大的稍差異性，具膏有代表性的觸研究目標(biāo)包尿括發(fā)達經(jīng)濟牧體的城商行畝（如美國社趙區(qū)銀行、日艷本地方銀行您以及德國儲鴨蓄銀行）、苦欠發(fā)達經(jīng)濟嶼體的城商行廈（如孟加拉彈國鄉(xiāng)村銀行獨）等。砌（1）美國導(dǎo)社區(qū)銀行謠發(fā)達經(jīng)濟體濟的城商行在覽創(chuàng)新轉(zhuǎn)型過浸程中根據(jù)所裕處市場環(huán)境胞、經(jīng)濟體制犬等因素有所燒不同表現(xiàn)出宿各種不同的圓創(chuàng)新轉(zhuǎn)型方貓式。美國市良場經(jīng)濟發(fā)達青、金融市場澤活躍，從歷券史上看美國邪社區(qū)銀行存凈在并發(fā)展了朵100多年編，是美國經(jīng)構(gòu)濟發(fā)展的重鑄要推動力量斯之一?？酌绹鐓^(qū)銀流行通過轉(zhuǎn)型址發(fā)展，得到由了迅速的擴穗張，其主要暑的轉(zhuǎn)型模式遇可以總結(jié)為也獨特的經(jīng)營欣定位行、傳統(tǒng)存貸板業(yè)務(wù)的創(chuàng)新戀、其他產(chǎn)品倉與服務(wù)的創(chuàng)斑新、客戶的煤維護四個方倦面，這幾類眠創(chuàng)新轉(zhuǎn)型模戶式也是國內(nèi)萄城商行進行槽創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的恐主要參考?？桶逍?。哨在業(yè)務(wù)范圍瞧上實行差異榆化經(jīng)營，在敘大銀行不愿疑介入的居民閥小額零星貸燈款、中小企柔業(yè)的短期融步資及不動產(chǎn)螞貸款等方面塔發(fā)揮了主導(dǎo)吃作用，并從皂中受益。在裁鞏固傳統(tǒng)中春小企業(yè)貸款僅業(yè)務(wù)優(yōu)勢的擔(dān)同時，社區(qū)高銀行進行穩(wěn)羅步地域擴張隆和有選擇性志的業(yè)務(wù)創(chuàng)新姐，通過并購巡獲得新網(wǎng)點具和新業(yè)務(wù)相團結(jié)合，提升喘原有網(wǎng)點的峽運營效率，券實現(xiàn)有效價聽值增值，同奴時通過規(guī)模磁化擴張，幫儉助中小企業(yè)宣在新的臺階愿上突破新業(yè)捕務(wù)的規(guī)槐模瓶頸，從冒而攤銷并購靈成本。緊（2）德國虹儲蓄銀行劣德國是世界咸上銀行業(yè)競延爭最為激烈混的國家之一然，主要分為拋商業(yè)銀行、矩儲蓄銀行和唐合作銀行三鑒大類。稼截至201攻3年，德國菜儲蓄銀行金睡融集團旗下垮共有417毫家儲蓄銀行飼，其資產(chǎn)負潤債表合計總喇?dāng)?shù)約為1.姑1萬億歐元練，稅前營業(yè)辯利潤達44進億歐元。德危國儲蓄銀行崇目前擁有約終1.53萬憐個營業(yè)網(wǎng)點張。陶儲蓄銀行是追德國最知名槽并最受歡迎寺的金融服務(wù)抬品牌，已經(jīng)斤成為德國銀觀行市場中一秒個不可忽視滾的元素。鄉(xiāng)德國儲蓄銀家行在創(chuàng)新轉(zhuǎn)引型的過程中孕主要采取的嗎手段是建立造統(tǒng)一的合作添集團。頑合作集團對今外主要開辦你中小銀行不離介入的業(yè)務(wù)情領(lǐng)域棗,早與中小銀行拐形成優(yōu)勢互組補的合作對樓象擊,嶄。同時眉,掘組建的集團逗法人還為中田小銀行提供問技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)禁支持目,優(yōu)統(tǒng)一建立業(yè)奶務(wù)平臺虎,若統(tǒng)一開發(fā)業(yè)文務(wù)系統(tǒng)兆,約統(tǒng)一研發(fā)金釋融產(chǎn)品鏈,絨使各中小銀織行在付出較叛小的成本下得擁有了發(fā)達肯的網(wǎng)絡(luò)支持顯,地業(yè)務(wù)可以四饞通八達慶,斥而中小銀行閱則各自在相奉對獨立的區(qū)涉域開展業(yè)務(wù)讓,霸避免了交叉對競爭。暴（3）日本蜻地方銀行話日本有自己柴獨特的金融堪體系，地方撈銀行代表了錄區(qū)域性中小地型商業(yè)銀行深。疑由于地方銀誦行與本地方稈有著密切的棚聯(lián)系判,暫直接面向本煉地居民柄,品因而積極推宴行大眾化的還經(jīng)營路線虧,宴強化對客戶燙的服務(wù)疲,顆大力推進金珍融電子化辰,甩提高辦事效璃率。地方銀植行與地方政李府關(guān)系密切種,顫一般都代理兼地方政府和棕地方公共團仙體的金融事牢務(wù)。棚日本地方銀貝行在創(chuàng)新轉(zhuǎn)際型的進程中慧將工作重點艙放在提升地楚方金融服務(wù)皇水品上，無層論是面向當(dāng)綢地居民的金促融服務(wù)還是赴代理地方政典府和地方公肅共團體的金認融事務(wù)，其故特色在于扎選根于某一地薯區(qū)，通過提循高業(yè)務(wù)質(zhì)量臣來提升業(yè)績銳。這一創(chuàng)新全轉(zhuǎn)型模式不貓僅僅能夠提熟升中小商業(yè)必銀行的業(yè)績浙，更能提升攔整個市場上棵的金融服務(wù)帥水器品。冤（4）孟加陵拉鄉(xiāng)村銀行邪與發(fā)達經(jīng)濟科體的商業(yè)銀慧行不同，孟疑加拉鄉(xiāng)村銀鋪行在建立之野初就是以為盛窮人提供小顆額貸款服務(wù)恐為組要目的娘進行經(jīng)營的浪。外孟加拉國鄉(xiāng)拘村銀行的最運主要的創(chuàng)新三模式是對于扔窮人的小額災(zāi)信貸，提倡持的是一種熱“誦草根金融浮”畏的理念。息在機構(gòu)建設(shè)跌上，孟加拉看鄉(xiāng)村銀行奉使行小而精的久分支行建設(shè)摘理念，其支折行規(guī)模較小桂、成員之間排分工明確，墳拉但工作量巨懇大。構(gòu)在運營貸款息方面，該銀梨行提出眉農(nóng)民互助組魔織概念。每菌五個農(nóng)戶按仗照釘“獻自愿組合，選親屬回避，芳互相幫助錄”胸的原則組成饞借款小組，文形成導(dǎo)“板互助、互督權(quán)、互保搏”絨的內(nèi)部制約頑機制。六個阻借款小組則拒組成一個鄉(xiāng)初村中心。上同時該銀行山執(zhí)行以信任耗為基礎(chǔ)的信花貸理念，認轟為弱勢地區(qū)柿、弱勢人群弱更會珍惜獲第得貸款的機獸會，更珍惜樓自己的榮譽物，并愿意接占受更高的貸麥款價格，因木此在利率方難面，孟加拉艘鄉(xiāng)村銀行的乞貸款利率相古對較高，這斬樣一方面補胞償了銀行運割營次級貸款齡的風(fēng)險，另智一方面也將惕富裕的居民段排除在借款柿行列之外。委孟加拉鄉(xiāng)村航銀行的扶貧顏運營結(jié)果顯配著，截止至?xí)x2006胡年，孟加拉川國已有80鄙%的貧困家列庭從鄉(xiāng)村銀瓜行得到了小監(jiān)額貸款，眾決多借款人及鉤其家庭在小抽額貸款的幫楊助下成功脫宮離了貧困線云，實現(xiàn)了溫夕飽。同時這職種以人為本祝的運營模式民保證了高風(fēng)甚險貸款的還侵款率，目前斤孟加拉鄉(xiāng)村社銀行的平均客還款率為9酬8.8%，喘這說明孟加污拉鄉(xiāng)村銀行含在幫助貧困遼人口脫離貧理困線的同時艇，也做到了芬保持自身可興持續(xù)發(fā)展的察目標(biāo)。只漲國內(nèi)農(nóng)商雞行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型般現(xiàn)狀糠農(nóng)村商業(yè)蜂銀行礎(chǔ)是由轄內(nèi)盈農(nóng)民窮、農(nóng)村工商倆戶、棗企業(yè)法人朝和擦其他經(jīng)濟組黑織綢共同泄入股濱組成的步股份制鼻的地方性比金融機構(gòu)殲。罰在我國，農(nóng)帥村商業(yè)銀行跪主要由農(nóng)村占信用社和農(nóng)啦村合作銀行篇改組而來。泥這一出身決賞定了農(nóng)村商奉業(yè)銀行西的發(fā)展面臨刃資金供應(yīng)不電足、農(nóng)村資唐金外流嚴(yán)重著、農(nóng)戶難以雷獲得貸款、啄民間借貸活噴躍、農(nóng)戶小眠額信貸不能堂完全適應(yīng)農(nóng)想戶的需求以繭及金融機構(gòu)莫提供的服務(wù)唐比較單一等慘方面的問題集。隨著市場異競爭日益激授烈，創(chuàng)新轉(zhuǎn)盈型成為農(nóng)商痛行保持可持效續(xù)發(fā)展的必棵由之路。殿我國目前有符農(nóng)商行約3央03家，各奧家農(nóng)商行之麗間在規(guī)模、豐地域漿環(huán)境、競爭難優(yōu)勢等方面局雖然潤存在較大的竭差異，寧但是其根本遲的特質(zhì)醬卻忠是高度相似揉的，即貼近道三農(nóng)、扎根拒地方的經(jīng)營用模式。因此絕其創(chuàng)新轉(zhuǎn)型歇的方式也是粗大同小異。缸通過研究幾假家具有代表曲性的農(nóng)商行日，我們可以幸將其創(chuàng)新轉(zhuǎn)涉型模式進行擊簡單的歸納逝，即祥機構(gòu)創(chuàng)新、毀業(yè)務(wù)創(chuàng)新、侵產(chǎn)品及服務(wù)酷創(chuàng)新三大板創(chuàng)塊。機構(gòu)創(chuàng)新夕機構(gòu)創(chuàng)新是櫻農(nóng)商行創(chuàng)新劑轉(zhuǎn)型的重要倚支柱之一，狀與城商行不膠同，改組自匯農(nóng)村信用社績的農(nóng)商行在廁創(chuàng)立之初就階面臨機構(gòu)組瘦織僵化鴉、長效率低下竿等田問題。因此借積極地采取供組織機構(gòu)創(chuàng)換新，通過改哥變結(jié)構(gòu)模式楚提升農(nóng)商行柄整體的經(jīng)營捏活力是農(nóng)商黨行創(chuàng)新改革撿的首要任務(wù)蝶。兼農(nóng)商行的機劉構(gòu)創(chuàng)新主要畫形式是村鎮(zhèn)脆銀行以及金另融便利店的糖建設(shè)。與城巴商行不同，觸扎根于農(nóng)村番的農(nóng)商行面雪對的是分散遠、低密度、低基礎(chǔ)建設(shè)不件足攝且鑰發(fā)展較為滯膜后攏的農(nóng)村市場搜，故無法像誓城商行那樣側(cè)建設(shè)社區(qū)銀資行網(wǎng)點。在段面對此類特瞧殊的市場環(huán)榴境下，以上渴海裁農(nóng)商行脊為代表的一招系列農(nóng)商行景均采取建立妨村鎮(zhèn)支行和女鄉(xiāng)村金融便服利店的機構(gòu)條創(chuàng)新模式。鳥在此模式下靜，農(nóng)商行針職對農(nóng)村地區(qū)靠對于金融服墓務(wù)的需求建軍立相應(yīng)的便肢捷式的金融常服務(wù)便利站雀，在保證基播礎(chǔ)服務(wù)的前費提下盡最大紀(jì)可能地提升銜網(wǎng)點覆蓋范指圍并為農(nóng)村憂客戶提供便損捷的服務(wù)，肝從而提升農(nóng)趕商行在該區(qū)顯域的影響力闖以及自身的繞盈利能力。業(yè)務(wù)創(chuàng)新硬業(yè)務(wù)創(chuàng)新是開農(nóng)商行推進調(diào)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的惠主要突破點財。伴隨著傳證統(tǒng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)面臨的挑戰(zhàn)累日益嚴(yán)峻說，任何銀行岔均積極擴展?jié)硺I(yè)務(wù)范圍。冤對于在傳統(tǒng)花銀行業(yè)務(wù)上殖本不占優(yōu)弱勢宅的農(nóng)商行而動言，適時將宿發(fā)展重點轉(zhuǎn)悟向其他新興戶業(yè)務(wù)反而是毒突破瓶頸實淚現(xiàn)跨越式發(fā)階展的重要契果機?，F(xiàn)階段公各家實力較媽為雄厚的農(nóng)封商行采取的許業(yè)務(wù)創(chuàng)新手甲段與城商行登類似，都是銳積極涉足投挽行業(yè)務(wù)領(lǐng)域馳，接例如資產(chǎn)證漲券化谷等福傳統(tǒng)的投行咳業(yè)務(wù)領(lǐng)域。規(guī)這為此類農(nóng)次商行的發(fā)展丸提供了新的瑞契機。霸產(chǎn)品及服務(wù)內(nèi)創(chuàng)新厲產(chǎn)品及服務(wù)洽創(chuàng)新是現(xiàn)階益段農(nóng)商行最遞主要的創(chuàng)新唱轉(zhuǎn)型手段。鉆對于農(nóng)商行各這一特殊的嗚銀行機構(gòu)而娃言，扎根農(nóng)鴨村、緊貼三欠農(nóng)的現(xiàn)狀既磚帶來了問題挽，但同時也需帶來了機遇降。目前大多醉數(shù)農(nóng)商行均錄積極利用政勒策支持，推援廣三農(nóng)相關(guān)抄金融產(chǎn)品及補服務(wù)，例如搞陜西農(nóng)商行壘推出的拔“屠果貸通捕”見產(chǎn)品、北京虹農(nóng)商行盞的役“稱金鳳凰鄉(xiāng)村推游認”鄭等產(chǎn)品。此倘類創(chuàng)新的特壯征在于充分接利用農(nóng)商行傭原有的市場撤資源及客戶吐基礎(chǔ)，在國豐家政策的支侍持下充分發(fā)尾揮本土優(yōu)勢恰，針對本土鍬“渾三農(nóng)欄”碗企業(yè)的需求頓因地制宜地籠推出市場所凱需求的產(chǎn)品統(tǒng)和音服務(wù)。瞎這種創(chuàng)新轉(zhuǎn)怕型手段雖然菜面臨人力資崖源、市場風(fēng)茄險等一系列截問題的限制涌，但也是農(nóng)寄商行現(xiàn)階段那擴大規(guī)模，臭提升經(jīng)營水塌平邪的主要手段蹄。規(guī)隨著農(nóng)商行銅的不斷推進門創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，餓其業(yè)績也有顧顯著的提升猾。將農(nóng)商行戚與國內(nèi)大型悼商業(yè)銀行與麻股份制銀行割進行對比可體以看出，雖使然農(nóng)商行限鋪于規(guī)模原因卡在利潤總量拾上遠不如國辯內(nèi)大型商業(yè)錢銀行、股份落制銀行與城腥商行，但是尊其增速遠遠糾超過以上三因類銀行，具處體鞋見惰圖4滿-2數(shù)據(jù)來源為數(shù)據(jù)來源為《2013金融統(tǒng)計年鑒》專圖剝4討-2幕我國各類銀始行凈利潤增陳長率辣4.2國規(guī)內(nèi)城商行創(chuàng)閑新轉(zhuǎn)型實踐椒分析紗鑄北京銀行拘創(chuàng)新實踐分粘析掉北京銀行創(chuàng)掏新轉(zhuǎn)型具體仗做法鉤北京銀行作賞為我國最大家的城市商業(yè)踏銀行，在面精對不斷深化陶發(fā)展的市場屯環(huán)境帶來的卷日益嚴(yán)峻的筑挑戰(zhàn)時積極曾采取推進企肢業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型旗的方式將挑纖戰(zhàn)化為機遇阻。在利率市湯場化、金融偵脫媒等諸多棉嚴(yán)峻的不利聚因素的推動剩下，北京銀草行主要采取束了乖以名下記幾種創(chuàng)新手倡段來化解危挺機：魄建立線上\獎線下結(jié)合的跡直銷銀行發(fā)型展模式某直銷銀行是案互聯(lián)網(wǎng)時代食背景下億的一種新型涂銀行運作模探式段。在醒這一經(jīng)營模漆式下，銀行鑄沒有營業(yè)網(wǎng)獵點，不發(fā)放丸實體銀行卡甩，客戶主要瀉通過電腦、還電子郵件、屠手機、電話初等遠程渠道泊獲取銀行產(chǎn)設(shè)品和服務(wù)，端因沒有網(wǎng)點師經(jīng)營費用，哭直銷銀行可變以為客戶提講供更有競爭摧力的存貸款劃價格及更低缺的手續(xù)費率城。堆北京銀行于階2013年撕9月18日披在北京宣布腦正式推出其牙與境外戰(zhàn)略蟻合作伙伴荷倚蘭ING集悶團合作研發(fā)舌的直銷銀行位服務(wù)。符在參考國外倒直銷銀行經(jīng)乏驗的基礎(chǔ)上羞，北京銀行廉結(jié)合國內(nèi)市搜場的實際環(huán)虧境，創(chuàng)設(shè)性星地推出了線夜上\線下結(jié)訂合的緒“丟互聯(lián)網(wǎng)平臺猛+直銷門店推”濱的直銷銀行罰發(fā)展模式。顆在產(chǎn)品運營慧的過程中，暴鼓勵并引導(dǎo)耽對于熟知互銀聯(lián)網(wǎng)操作、距易于接受新胃事物的客戶副通過互聯(lián)網(wǎng)吹平臺完成直袋銷銀行業(yè)務(wù)齊的欣辦理；對于躬那些對互聯(lián)戒網(wǎng)尚存疑慮遣，但同樣對著便捷金融服椅務(wù)有急切需宮求的客戶，門則通過線下飽“公直銷門店斑”奔形式為其提藏供直銷銀行啟服務(wù)，并逐膏漸培育、引景導(dǎo)客戶向線罪上互聯(lián)網(wǎng)模金式過渡。資料來源于：北京資料來源于：北京銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址：代推出投行金炊融服務(wù)告2013年鋸9月27日襪，北京銀行最宣布推出涵味蓋叛債券融資、繭并購金融、肢銀團貸款、芝結(jié)構(gòu)融資、峽機構(gòu)財富管喉理、資產(chǎn)證重券化和財務(wù)粗顧問等七大汪系列的投行利業(yè)務(wù)服務(wù)。妙投行業(yè)務(wù)的酒展開是北京舊銀行近年來影戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的棚重要成果。昆隨著利率市龜場化的推進胡，加之新版擋巴塞爾協(xié)議招的實施，使懇得傳統(tǒng)的銀弦行業(yè)務(wù)面臨巷資本充足率翼和資本收益勤率的兩難問遞題。此外金圓融脫媒化使脾得直接融資油的比重日益依上升，發(fā)展吃投行業(yè)務(wù)能筑夠增加城商釋行的非利息貌收入脆，程在利率市場苦化帶來的利矩差縮小、盈絕利空間減少褲的背景下，刻該項創(chuàng)新為巨北京銀行提籠供了新的發(fā)均展前景?？郯l(fā)展消費金愿融帳消費偽金融，是指鞭向各階層伍消費者艦提供律消費摸貸款陜的現(xiàn)代金融潑服務(wù)方式?？p消費的金融公司是卷指經(jīng)中國銀隸行業(yè)監(jiān)督管金理委員會批蹲準(zhǔn)，在中華鈔人民共和國壽境內(nèi)設(shè)立的讓，不吸收公介眾存款，以羅小額、分散朗為原則，為春中國境內(nèi)衛(wèi)居民鹽個人提供以惹消費澆為目的的現(xiàn)貸款滿的魔非銀行金融罷機構(gòu)貓。試點設(shè)立似的專業(yè)帽消費抬金融公司不被吸收公眾存?zhèn)兛?，在設(shè)立騰初期的資金膽來源主要為傘資本金緣，在規(guī)模擴陵大后可以申五請發(fā)債或向蹄銀行借款。拋此類專業(yè)公必司具有單筆育授信額度厲小、審批速忠度快、無需宋抵押擔(dān)保堤、服務(wù)方式冬靈活、扁貸款期限切短等獨特優(yōu)套勢。懸北京銀行旗割下子公司敬——錘北銀消費金槍融公司是中蚊國首家消費第金融公司。圈我國消費金牢融事業(yè)目前慶還處于初級損階段，作為睛全國首家消問費金融公司摸，北銀作為蓮北京銀行的倘一枚戰(zhàn)略棋嫌子，毫無疑程問搶占了先今機。在20捉13年6月諷，北京銀行舒宣布引進境雁內(nèi)外資金雄鄭厚的投資者辟為北銀消費汪金融公司持樂股增資，其爐中包括全球遲最大的消費刊金融公司-鏈-西班牙桑綱坦德消費金岸融公司。與恰該公司的合觀作，使得北渾銀能夠得到躬相關(guān)技術(shù)、覺人才斤培訓(xùn)備的支持，并喜在此基礎(chǔ)上科結(jié)合中國實答際情況探索碎中國特色的殖消費金融模輝式。末推出信托業(yè)鄙務(wù)村2013壟年收9改月鐮29帥日，北京銀肥行與北京國簡際信托有限顏公司簽署了功戰(zhàn)略合作協(xié)根議，合作推攤出面向頂級繪私人銀行客戚戶的家族信突托服務(wù)。汽中國私人財扛富經(jīng)歷了褲30著多年的財富澡快速積累期跪后，機“塔第一代獻”刃企業(yè)家已經(jīng)捐進入家業(yè)交漠替的歷史時谷期。由于殖“術(shù)第一代鋤”都創(chuàng)業(yè)者普遍亭的昆“錦獨生子女斯”串家庭結(jié)構(gòu)，寧加之近年來利社會輿論對瘋“泥富二代即”務(wù)的持續(xù)關(guān)注州和新勞動合藏同法實施，壩房產(chǎn)稅、遺棚產(chǎn)稅等鐮“繩收入調(diào)節(jié)壟”奶政策的影響俊，勝“押第一代臺”聰企業(yè)家群體健在財富與事扎業(yè)的傳承上撤往往會有很秋多顧慮。家據(jù)族信托可以栗很好地幫助搜他們解決這愛個問題。家盜族信托對財看產(chǎn)傳承和企國業(yè)控股權(quán)管到理的積極作蹤用日益受到下這些企業(yè)家皺的重視。節(jié)北京銀行與的北京信托合輩作推出家族榨信托服務(wù)之洞后，雙方組箱建了由投資鞠顧問、項目治經(jīng)理、執(zhí)行普經(jīng)理、法律始顧問等人員居構(gòu)成的項目劈團隊，針對話意向客戶開擴展一對一陽的技咨詢和服務(wù)乎。目前，此秋項業(yè)務(wù)由總盈行私人銀行仆部牽頭，已梯在各分行開腐展完一輪內(nèi)幅部培訓(xùn)，并績針對有意向撲的潛力客戶隔進行一對一期的裙拜訪，收集否高資產(chǎn)凈值合客戶針對家亦族信托業(yè)務(wù)盼提出的需求逆與疑問，提晝供專屬律“畢家族信托解艷決方案艘”呈。穿進軍互聯(lián)網(wǎng)禿金融領(lǐng)域貍在互聯(lián)網(wǎng)金雨融發(fā)展迅猛裳、日漸壯大貴的背景下，勝北京銀行積奇極地參與其看中荷。啦2014年腿2月19日窯，北同京誓銀行與小米圓公司簽署了角移動互聯(lián)網(wǎng)抹金融全面合勉作協(xié)議。北備京銀行與小臥米公司將攜坐手探索基于藏小米公司互地聯(lián)網(wǎng)平臺的勒綜合金融服駝務(wù)，合作范型圍包括基于兇近距離無線棉通訊技術(shù)（材NFC）功辟能的移動支返付結(jié)算業(yè)務(wù)龍、理財和保員險等標(biāo)準(zhǔn)化努產(chǎn)品的銷售縫、貨幣基金儉的銷售平臺手以及標(biāo)準(zhǔn)化開個貸產(chǎn)品在跨手機/互聯(lián)羅網(wǎng)終端申請炕。北京銀行連將針對小米保公司客戶群挎設(shè)計專屬產(chǎn)榆品流程，通孤過手機等終懂端積極探索嶼移動金融發(fā)玩展方向，開筑展移動金融鵲業(yè)務(wù)合作，猴并為小米公杰司股東和員慚工提供個人欠信貸融資服勇務(wù)及個人理西財、投資服所務(wù)；小米公熊司將作為北賢京銀行的產(chǎn)齡品拓展渠道滲和產(chǎn)品開發(fā)獵合作伙伴，歸支持北京銀團行向其用戶謎及員工提供交零售金融服對務(wù)，如銀行雙卡、理財、酸基金、保險另、信用分期爭、外幣兌換杯等，使客戶猛享受到更及代時、全面的抹銀行服務(wù)。半此項創(chuàng)新行炸為能夠給北晉京銀行帶來橡新的發(fā)展空絨間，并在前身景廣闊的互俗聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)淋域占據(jù)戰(zhàn)略燒性的地位。顛二怨、北京銀行青創(chuàng)新轉(zhuǎn)型各取得的覆成績及存在洪的問題劈（一）取得玉的成績濃近幾年，隨棄著市場環(huán)境度的不斷變化扒，北京銀行忽采取了一系袋列方式進行續(xù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，筆其成果也是毯顯著的。從北2008年菌至2012販年，隨著經(jīng)蔬濟上行帶來樸的紅利，北竄京銀行的收差入水平保持析了一個高速香的增長態(tài)勢轟。在201狠3年，隨著稻經(jīng)濟增長放恢緩，北京銀垮行的收入增獸長趨勢有所拌減緩，但其結(jié)總體收入水閉平依舊保持段可觀的增長伐速度爆，如圖痰4-3款、瞇4-4數(shù)據(jù)來源：北京數(shù)據(jù)來源：北京銀行2008至2013年年報，下同?？謭D4-3赤北京銀行收民入構(gòu)成桐圖4-4浩北京銀行各旋項收入占比航圖4-5露北京銀行各電項收入同比下增長幅度腥此外，根據(jù)辛圖反4-5曠，我們還可螺以看出，北攝京銀行的收著入構(gòu)成中，橫手續(xù)費及傭兇金收入一項溉保持了遠高寨于其他項目堆的增長速度禍，其高速增揭長的動力來初源正是北京緩銀行近年來干采取的各種伍創(chuàng)新轉(zhuǎn)型手塊段。從圖體4-5合中，我們還砍可以看出，廊北京銀行的客手續(xù)費及傭污金收入在其牌總收入中所布占比例日漸喪上升。這種宗收入結(jié)構(gòu)的遍改變可以改抖善北京銀行挪對于利差的沖依賴，在應(yīng)舒對利率市場蠻化的進程中雖更好地免疫鹽利差縮減帶艷來的利潤空付間減少的影慨響。腥（二）存在振的問題牧從圖4-5黨還捆可以看出，茫北京銀行的侮發(fā)展對于經(jīng)賽濟環(huán)境存在羨較強的依賴坑性，隨著2曉013年經(jīng)耐濟下行，北量京銀行的各膚項收入增速膽均大幅放緩香。這表明北撲京銀行以往心的高速發(fā)展關(guān)過度依賴經(jīng)偏濟增長的大統(tǒng)勢。這種發(fā)疑展模式在經(jīng)透濟快速增長知時期可以有道效幫助銀行值獲得高速的岔發(fā)展，仁但當(dāng)經(jīng)濟下輕行時，銀行弊面臨的壓力盾也將擴大。路三、梢北京銀行創(chuàng)梅新轉(zhuǎn)型隊可供古借鑒的經(jīng)驗逐北京銀行作劈為全國最大樂的城商行，率其創(chuàng)新轉(zhuǎn)型昆有其不可復(fù)沖制的一部分但因素，但是援更多的是值繳得學(xué)習(xí)借鑒芬的經(jīng)驗?？v歐觀北京銀行釣的各項創(chuàng)新焦轉(zhuǎn)型舉措，鉗不難發(fā)現(xiàn)北凍京銀行推動村創(chuàng)新業(yè)務(wù)的雅精髓在于將搭“盞創(chuàng)新估”曾與樹“蠢實際材”反結(jié)合起來。傅例如在推行覺“送互聯(lián)網(wǎng)平臺白+直銷門店冶”狀的直銷銀行勞模式和發(fā)展濫消費金融業(yè)陷務(wù)的進程中絡(luò)，北京銀行郊并沒有簡單追地引進國外溫的先進模式匆后就急于推擁行，而是將掩國外的模式心與國內(nèi)的實辰際相結(jié)合使，刑充分研究市駕場環(huán)境和自盞身特點，并滔在此基礎(chǔ)上攻推出創(chuàng)新業(yè)渴務(wù)，以確保返新興業(yè)務(wù)能衫夠切實地符丟合市場需求妙，進而取得冬可觀的成績舌。此賺南京銀行沫創(chuàng)新實踐分承析黃南京銀行創(chuàng)清新轉(zhuǎn)型具體繳做法余與北京銀行坦相比，南京譯銀行無論在勿規(guī)模還是在辭市場資源上活都無法與之搖相提并論。瞞因此，在同寺樣面臨利率肚市場化、金僅融脫媒等問茂題時，南京謎銀行依據(jù)自刷身的特點采卻取了相關(guān)戰(zhàn)惹略轉(zhuǎn)型的策版略，其創(chuàng)新舅轉(zhuǎn)型具體做念法包括以下惕幾點呼。咸發(fā)行同業(yè)存嶺單六同業(yè)存單是蹦存款類金融澇機構(gòu)在全國較銀行間市場塑上發(fā)行的記透賬式定期存揀款憑證，其朝投資和交易敲主體為全國表銀行間同業(yè)父拆借市場成柿員、押基金純管理公司及近基金類產(chǎn)品臉。存款類金訴融機構(gòu)可以勉在當(dāng)年發(fā)行略備案額度內(nèi)粱，自行確定葬每期同業(yè)存吧單的發(fā)行金仿額、期限，巧但單期發(fā)行寺金額不得低測于5000恩萬元激人民幣憤。同業(yè)存單蒼是作為劉同業(yè)存款縱的替代品出氧現(xiàn)春的熊，練能援完善同業(yè)借儀貸市場那Shibo孟r除報價的短、確中、長期晚利率洗曲線。辜在面對利率麗市場化進程懸不斷推進的奶挑戰(zhàn)起下儲，南京銀行璃積極地參與奇其中。惕2013年且6月27日憂，南京銀行壤成功發(fā)行第刷一期同業(yè)存刷單，期限3培個月，利率白4.68%仁，發(fā)行量1齡0億。資料來源于：南京銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址：捕與傳統(tǒng)同業(yè)疼存款相比，騙同業(yè)存單優(yōu)然勢顯著：一檢是主動性，藝發(fā)行人可以詳根據(jù)資產(chǎn)負渡債管理的需祝要，自行決弄定發(fā)行的金擺額和期限；柱二是穩(wěn)定性燃，由于同業(yè)功存單可以轉(zhuǎn)郵讓而不能提樣前支取，可拜以避免銀行鋤存款波動。艙因此，同業(yè)旁存單具備擴填大同業(yè)負債河來源，降低碎負債成本，歷提高流動性資料來源于：南京銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址：槳同業(yè)存單的后發(fā)行進一步反豐富了南京晴銀行同業(yè)負授債品種。南符京銀行可以煙此為契機，凡穩(wěn)定同業(yè)負標(biāo)債，提高定季價能力，增犁強流動性管對理水平，深雜入?yún)⑴c利率脈市場化改革逗進程，獲得燃更多市場定掩價權(quán)和產(chǎn)品行創(chuàng)新權(quán)，不挎斷增強服務(wù)臨實體經(jīng)濟的塌綜合實力。歲推進投行業(yè)臺務(wù)衫2013年饞6月26日錢，南京銀行蜓在信貸資產(chǎn)擾流轉(zhuǎn)平臺首煌筆交易成功誰交割，金額揭1.5億元畏。通過該平撒臺交易可以若進一步盤活碼南京銀行存吊量信貸資產(chǎn)遺，優(yōu)化資產(chǎn)預(yù)結(jié)構(gòu)，為其液下一階段落透實監(jiān)管要求碼，推動資產(chǎn)妥證券化，提終高資產(chǎn)流動蜘性打下良好陰基礎(chǔ)。創(chuàng)同年怪8月17日叛，由南京銀席行主承銷的穗南京國資集請團首期10心億非公開定識向債務(wù)融資禁工具成功發(fā)徹行。尿隨著投行業(yè)唇務(wù)的推進，濟南京銀行不親僅可以優(yōu)化鍬資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，鍬同時也拓展膚了收入渠道陳，為銀行下多一步轉(zhuǎn)型發(fā)坦展開拓了新商的領(lǐng)域。嘆擴展消費金每融業(yè)務(wù)合作如領(lǐng)域肥2014年連6月26日狠-27日南超京銀行召開檔了松“純消費金融業(yè)健務(wù)合作項目鑒啟動會革”草。包括日照掉銀行、德陽孝銀行、石嘴液山銀行、長巨沙銀行、棗宿莊銀行、泰乘安銀行在內(nèi)況的五家合作慣行領(lǐng)導(dǎo)和相艇關(guān)部門負責(zé)勞人參加會議升。本次會議乎的順利召開皮，標(biāo)志著南污京銀行與德落陽銀行、石奔嘴山銀行、銹長沙銀行、鴿棗莊銀行、屈泰安銀行五仗家城商行的爆消費金融業(yè)沃務(wù)合作正式御啟動。至此模，南京銀行竭已協(xié)助12鋤家銀行開展懂了消費金融灣業(yè)務(wù)，南京缸銀行與其他君中小銀行在齊消費金融領(lǐng)事域合作的深挪度和廣度不折斷擴大。暈在目前互聯(lián)爺網(wǎng)金融迅猛塞發(fā)展、利率火市場化加快易推進的大環(huán)盈境之下，中商小銀行在積胃極探索消費鞋金融業(yè)務(wù)差改異化發(fā)展路果徑的過程中半，通過攜手滔合作，資源貴共享，優(yōu)勢搬互補，協(xié)同適創(chuàng)新，可以感在日益激烈遼的競爭中拓組寬發(fā)展空間貌，實現(xiàn)新一脊輪的共贏發(fā)泰展。語移動金融服唉務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)近日植，南京銀行剪率先推出I腰C卡手機自恒助圈存業(yè)務(wù)鼠，成為全國儉首家推出電隔子錢包手機禽服務(wù)的城市并商業(yè)銀行。讀南京銀行客浙戶在使用I搏C卡手機圈暈存時，只需衫登錄手機銀陣行即可辦理巾電子錢包空侮中圈存、余半額查詢、交除易明細查詢離等業(yè)務(wù)。窮手機電子錢判包服務(wù)是南濤京銀行繼移皇動支付、微泉信銀行后推響出的又一移冷動金融服務(wù)登，旨在為廣鐮大移動互聯(lián)綿網(wǎng)客戶提供結(jié)更為方便、輩快捷的優(yōu)質(zhì)貪服務(wù)，構(gòu)建瓦多元化、全僵方位的移動搶金融平臺。柜南京銀行一柳直緊跟時代泥趨勢，加快廳產(chǎn)品創(chuàng)新，眠深耕移動金曾融，致力于屑打造無卡金載融惠民服務(wù)用。應(yīng)南京圖銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)舟型鵲取得的唱成績及存在聚的問題舒（一）取得幕的成績輛南京銀行在終創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的度過程中不僅劣致力于增強山盈利能力，傘擴展盈利渠油道，更關(guān)注課改善資產(chǎn)結(jié)線構(gòu)，降低負懶債成本，提襖高流動性管陣?yán)硭健ｎ~在增強盈利牢能力、擴展孩盈利渠道方規(guī)面，南京銀掏行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型恢的成績是顯肥而易見的，釀從2000烈8年至20粥13尿年，南京銀歪行的收入水仇平一直保持襖告訴的增長擴態(tài)勢漏，計如圖4持-6回。數(shù)據(jù)來源數(shù)據(jù)來源：南京銀行2008至2013年年報，下同。壇圖4-6汁南京銀行收漫入構(gòu)成幣此外，南京酷銀行的創(chuàng)新涂轉(zhuǎn)型主要致星力于拓展中塵間業(yè)務(wù)，增桂加手續(xù)費及扮傭金收入。避隨著創(chuàng)新典轉(zhuǎn)型的推進映，其手續(xù)費永及傭金收入撓在總收入中垃的占比也越范來越高熱，見圖4-呀7湯。帝圖4廢-7勵南京銀行各懲項收入占比晃當(dāng)然，從圖墳中也可以看悲出，其中間羅業(yè)務(wù)和創(chuàng)新毯業(yè)務(wù)所帶來吼的手續(xù)費及漏傭金收入占監(jiān)比仍然很小科，銀行收入說很大程度上魂依舊依賴?yán)幭⑹杖?，這搏種狀況使得得南京銀行在權(quán)面臨利率市幣場化的時候刊，其收入增橡長將面臨極叔大地壓力。禿同時，在各悠項收入中，導(dǎo)手續(xù)費及傭快金收入的增急長速度一直證高于利息凈溉收入，如圖基4-懸8雪?？梢娔暇Z銀行正逐步員重視中間業(yè)餓務(wù)及創(chuàng)新業(yè)宰務(wù)。雖然經(jīng)扶歷了201府3年經(jīng)濟增鋪速放緩影響輔，南京銀行氧的收入仍然鋼保持了可觀猾的增長速度些。斜圖4-8奏南京銀行各盆項收入同比叉增長幅度瞧關(guān)于南京銀訪行的資產(chǎn)負御債結(jié)構(gòu)狀況邀，從下圖的名負債結(jié)構(gòu)柱糖狀統(tǒng)計圖中銷可以看出，印南京銀行不錦斷致力于增扎加多渠道主皇動負債，以緩此優(yōu)化銀行將資產(chǎn)負債結(jié)學(xué)構(gòu)。相比被吹動地吸收存觸款這一增加賞資本的方式凈，同業(yè)拆借蚊、賣出回購舒金融資產(chǎn)等講方式進行的狠主動負債模毫式能夠更好醫(yī)地適應(yīng)銀行帖在發(fā)展過程雨中不同階段想的資金需求梯。銀行可以今根據(jù)自身的座需要自主選曉擇負債規(guī)模嗚，進而改善怒資產(chǎn)負債結(jié)謠構(gòu)志，如圖歡4-9擦。既圖4魔-9帥南京銀行負傍債結(jié)構(gòu)嘴（二覆）悅存在示的問題壽南京厘銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)方型回可供橡借鑒的經(jīng)驗象綜合上述關(guān)分于南京銀行死創(chuàng)新轉(zhuǎn)型方軋式以及其成鈴果的介紹，車對比北京銀通行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)絡(luò)型之路。我揮們可以看到戚，南京銀行耕將一定的精撓力投入到改估善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)極上。對比國猜有銀行和股緞份制銀行，喚城商行尤其淹是中小型城使商行在資產(chǎn)姜規(guī)模上處于惱絕對的劣勢宜，粗放型的貧增長模式對會于城商行來錦說顯然是行腥不通的。因橫此城商行在謀創(chuàng)新改革的逝過程中應(yīng)當(dāng)慚注重對自身野資產(chǎn)負債結(jié)擇構(gòu)的管理，銳靈活開展業(yè)醋務(wù)，將資產(chǎn)他的活力激發(fā)鮮，提高自身見的資本利潤福率，進而增陽強核心競爭擊力。供看寧波銀行亦創(chuàng)新實踐分旱析綱寧波銀行創(chuàng)嘴新轉(zhuǎn)型具體串做法職寧波銀行自杰2009年車起便提出了鋤以公司銀行冶、零售公司愿、個人銀行且、金融市場門、信用卡為改主導(dǎo)的五大巾利潤中心斑作為垂其械轉(zhuǎn)型方向藍。近年來，媽寧波銀行的忙創(chuàng)新轉(zhuǎn)型主改要涉及個人榮銀行業(yè)務(wù)、萍行業(yè)金融業(yè)域務(wù)、網(wǎng)絡(luò)金蠅融服務(wù)和投準(zhǔn)行業(yè)務(wù)等堪，棵具體白如市下略。妻（一）君社區(qū)銀行稍社區(qū)銀行是林提高個人業(yè)艙務(wù)，拓展基撤礎(chǔ)客戶的重姑要渠道密。寧波銀行灶在面對利率奧市場化、互確聯(lián)網(wǎng)金融等蘇沖擊下，為黎提升資產(chǎn)業(yè)播務(wù)收益，推敗進個人貸款欲、消費貸款剩等業(yè)務(wù)進行祝的戰(zhàn)略布局霧。強通過將金融蕉服務(wù)下沉到攪社區(qū)，不僅竹提供了便捷松銀行服務(wù)，攀也為零售業(yè)病務(wù)帶來了更程大的發(fā)展空遮間落。軟寧波銀行社傳區(qū)支行設(shè)立美在居民集中誕的社區(qū)，以歇個人客戶為具主。截至目侍前已有30錘家開業(yè)。資料來源：寧波資料來源：寧波銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址夜市理財亡一般意義上想的夜市理財敘是指通過在支線渠道，在末非工作時間槍進行交易的章理財產(chǎn)品。宇而寧波銀行摔在其社區(qū)銀淚行的基礎(chǔ)上巾，將夜市理傳財服務(wù)延伸洲到線下，深慣入社區(qū)支行儲。通過夜市適服務(wù)期間與葉社區(qū)居民的瓦互動，寧波亞銀行不僅能桂夠提升其理兄財產(chǎn)品僑的看銷售能力，龍更重要的是擦能夠充分發(fā)刃揮社區(qū)銀行津的影響力，茅培養(yǎng)忠實的棒客戶基礎(chǔ)，紐進而得到品撐牌營銷的效電果。送網(wǎng)絡(luò)/移動害金融腎2013年等，面對以余瓶額寶、支付潔寶、人人貸仍為代表的互撥聯(lián)網(wǎng)金融帶蕉來的沖擊，笛寧波銀行充寶分審視了自渠身的優(yōu)勢與添不足，利用判互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)姐大力推進電括子渠道擴展巡。例如為針對互聯(lián)網(wǎng)心金融的興起承，推出巖的爹“e點通”撈系列理財，蝴在渠道產(chǎn)品瞞上做出了創(chuàng)好新。該系列監(jiān)產(chǎn)品通過網(wǎng)逐上銀行、i放Pad移動恨銀行、手機滅銀行等電子浴銀行渠道專景屬銷售，客愚戶可以足不機出戶就輕輕端松松進行理陶財投資。吼此外，20菜13年紀(jì)11月1日曲寧波銀行正校式推出了微相信銀行一期完產(chǎn)品。一期粒產(chǎn)品主要有紫微客服、微川賬戶和微理洽財三大功能示，為客戶提準(zhǔn)供客服、查裝賬、理財?shù)扔冶憬莘?wù)。資產(chǎn)證券化火2014年再5月29日屬，寧波銀行食首個信貸資勞產(chǎn)證券化項父目“甬銀一癥期”成功發(fā)吸行，與前兩停輪試點中以扭政府主體貸普款和大型國得有企業(yè)貸款植為主的項目惰不同，該項銳目將基礎(chǔ)資熔產(chǎn)的篩選側(cè)削重在中小微辰企業(yè)貸款上沃，可理解為籍真正意義上睛的SMEC獻LO(中小劃企業(yè)信貸資癢產(chǎn)證券化)趕產(chǎn)品創(chuàng)新。桶“甬銀一期?！笔菍幉ㄣy逢行和英大信鋒托通過銀行億間債券交易躲市場聯(lián)合完刊成的，總額執(zhí)45.79趁億元，由山第一創(chuàng)業(yè)摩爸根大通證券者公司漢擔(dān)任主承銷扛機構(gòu)，共分警四檔證券發(fā)留行——優(yōu)先辟A－1檔證辣券發(fā)行規(guī)模轟23.2億踩元，中標(biāo)價巡格為5.9酸5％；優(yōu)先計A－2檔證燈券發(fā)行規(guī)模統(tǒng)8.9億元護，中標(biāo)價格痰為5.98嚷％；優(yōu)先B圓檔證券發(fā)行此規(guī)模為7.姻3億元，中撲標(biāo)價格為6晝.7％；次術(shù)級檔證券發(fā)翅行規(guī)模6.典3億元，定殲向發(fā)行。臨資產(chǎn)證券化販業(yè)務(wù)，尤其賊是信貸資產(chǎn)吊證券化，對異銀行而言有修著重要的意既義。信貸資元產(chǎn)證券化不場僅可以為銀真行提供緊缺僵的流動性，休更能夠有效干地分散風(fēng)險歉。同時，通盒過資產(chǎn)證券冰化得到的資梯金不需要計針提存款準(zhǔn)備輸金，能夠更需方便靈活地行使用?？萍冀鹑谝娦袠I(yè)金融參考文獻：《基于行業(yè)金融的城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式研究》仁，簡而言之抖就是建立專定業(yè)的金融服除務(wù)小組，為禍某一行業(yè)的找企業(yè)客戶提與供服務(wù)。通辣過專業(yè)化的響分類，行業(yè)偵金融模式能誤夠更加快速參考文獻：《基于行業(yè)金融的城市商業(yè)銀行經(jīng)營模式研究》擁寧波銀行在啦結(jié)合地方政汗策特色的基菜礎(chǔ)上，婦向科技型中芬小企業(yè)量身島定制對接的廳金融創(chuàng)新產(chǎn)家品，形成一筑套高效快捷兔的合作模式饒，支持科技務(wù)型中小企業(yè)涼茁壯成長。孤運用知識產(chǎn)誕權(quán)質(zhì)押、股偽權(quán)質(zhì)押、倉汁單質(zhì)押等融并資產(chǎn)品，大鄰力支持傳統(tǒng)枯優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)改違造和戰(zhàn)略新描興產(chǎn)業(yè)突破胃發(fā)展。騎針對不同階青段的科技創(chuàng)崗新型企業(yè)，思寧波銀行推騎出不同種類舅的金融服務(wù)蹄。宋針對處于市奇場培育階段割的科技型小蹲企業(yè)，寧波師銀行首次提送出科技型中用小企業(yè)履約刻保證保險貸稱款產(chǎn)品，通詳過引入政府采支持力量，減強化了企業(yè)考的擔(dān)保能力佛，為企業(yè)在未合理的融資想成本基礎(chǔ)上汪提供更多融印資機會；對歲于處在高速漂發(fā)展階段的餅科技型小企王業(yè)，寧波銀怨行推出了“避科貸融”等譽一攬子產(chǎn)品似，針對不同泥發(fā)展階段的單企業(yè)給予相硬應(yīng)的信用貸裹款支持雄其流程如下械。劉科技創(chuàng)業(yè)園跳初銜選譯--稈→于寧波銀行獨對立審核--族→作優(yōu)質(zhì)企業(yè)信億貸支持刮紛唇橋弊爹↑松（風(fēng)險補償譜基金）元稠勁服抹政府瓦截至201筍2年11月肥，寧波銀行烏已向高速發(fā)覺展期科技型獵中小企業(yè)發(fā)合放總額為1當(dāng).23億元碧信用貸款。希寧波蹲銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)蒸型利取得的陸成績及存在誘的問題使（一市）園取得該的成績掃在經(jīng)濟上行故的紅利下，籮寧波銀行的旗收入水平也司一直保持著帶上行的態(tài)勢社。但是寧波昏銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)季型的成績也敏可以明顯看侵出勾,如圖僵4-10燭。數(shù)據(jù)來源：寧波銀行2008至2013年年報，下同。焰圖4薄-10童寧波銀行收麗入構(gòu)成俯從圖犯4-11劍中可以看出熔，寧波銀行禍的收入構(gòu)成回中，手續(xù)費忠及傭金收入草在2008涼至2012攤年之間占總辦收入的比例求是不升反降端的。但是在沃2013年厲，隨著經(jīng)濟聰增速放緩，爪上行紅利消斃失的影響，盤寧波銀行的讀手續(xù)費及傭勢金收入占總裂收入的比例纏開始上升，駱這說明中間鑰業(yè)務(wù)帶來的展收入更能夠隨經(jīng)受經(jīng)濟波效動的沖擊。行圖4徐-11西寧波銀行各緞項收入占比想此外，根據(jù)價圖沾4-12盛也可以看出袍，在面臨紅懸利消失的壓飽力下，鏟寧波銀行的光手續(xù)費及傭鬧金收入價增速不降反雪增，這說明碼寧波銀行推罷行的創(chuàng)新轉(zhuǎn)速型策略是成補功的。冷圖4-12舍寧波銀行各茂項收入增長燕幅度沖（二愈）庭存在效的問題按寧波銀行在盯創(chuàng)新轉(zhuǎn)型的若過程中也同糕樣存在著一求定的問題，奇主要是剃收入結(jié)構(gòu)仍斗不夠合理?？韧ㄟ^圖4-涂11可以看引到，在寧波魄銀行的收入甜結(jié)構(gòu)中，凈悅利息收入仍石占據(jù)著絕對楊性的比重，熊這種收入結(jié)鴉構(gòu)使得寧波鳴銀行的盈利惜對于利率波駕動十分敏感處。洗在利率市場映化不斷推進兆的大環(huán)境下程，寧波銀行戶的收益水平費很難保持持模續(xù)的上升態(tài)鉗勢。盜寧波垃銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)弄型僻可供導(dǎo)借鑒的經(jīng)驗棉寧波銀行的李創(chuàng)新之路對濤于柳州銀行牢而言有較大早的借鑒意義忙。寧波銀行挽的科技金融嶄服務(wù)，是在豐當(dāng)?shù)厥姓簟⒒撕矫竦帚y行地方支單行的支持下每推出的亮。在結(jié)合當(dāng)傲地的產(chǎn)業(yè)結(jié)判構(gòu)的情況下梳，依托地方夜政府為擔(dān)保蜓，為當(dāng)?shù)靥匚蛏a(chǎn)業(yè)提供腸量身定制的匪金融服務(wù)，朵做到產(chǎn)城融酷相結(jié)合，從客而推動地方英產(chǎn)業(yè)集群、奇地方財政和犧城商行協(xié)同棉發(fā)展。寧波銀行寧波銀行推行科技金融，支持地方科技小微企業(yè)發(fā)展。小微科技企業(yè)拉動地方經(jīng)濟活力與就業(yè)市場、增加市政稅收及銀行收入。地方政府推動銀行支持地方科技產(chǎn)業(yè)，并為貸款提供支持。產(chǎn)城融結(jié)合蠅此外，寧波租銀行的社區(qū)戚銀行與夜市辭理財相結(jié)合絡(luò)的案例也是漂值得借鑒的鮮。作為一個孟區(qū)域性銀行今，寧波銀行灶在其總行所慨在地擁有較冠為突出的地睬利優(yōu)勢。利棵用這一優(yōu)勢蔑，建立社區(qū)咱銀行，在社劃區(qū)銀行的基念礎(chǔ)上推進創(chuàng)金新服務(wù)，并環(huán)借此加強社厘區(qū)銀行的影革響力，從而弄建立了一種尖良性的品牌先營銷循環(huán)。品牌影響品牌影響提供硬件基礎(chǔ)提供硬件基礎(chǔ)創(chuàng)新金融服務(wù)社區(qū)銀行建設(shè)創(chuàng)新金融服務(wù)社區(qū)銀行建設(shè)加強影響力加強影響力國逮廣州銀行皺創(chuàng)新實踐分辱析榨廣州銀行創(chuàng)罪新轉(zhuǎn)型具體攪做法殼廣州銀行是初由廣州市政售府控股的碎股份制商業(yè)處銀行灘，其前身為商在46家城全市信用合作吃社的基礎(chǔ)上業(yè)組建的廣州進城市合作銀當(dāng)行，成立于并1996年女9月17日跳。后更名為買廣州市商業(yè)賢銀行股份有滑限公司。2卸009年9崗月，獲準(zhǔn)更料名為廣州銀愚行股份有限午公司。施近年來，廣品州銀行積極驅(qū)踐行“服務(wù)廉地方經(jīng)濟、銳服務(wù)中小企的業(yè)、服務(wù)市遞民”的經(jīng)營斷理念，孫通過廣不斷強化管通理、創(chuàng)新產(chǎn)蕩品、提升服習(xí)務(wù)等方式，殘支持地方經(jīng)趙濟建設(shè)，扶強持中小企業(yè)爐發(fā)展，為廣姨大市民襲提供客便捷雙的腳金融服務(wù)丙。在廣州銀技行噴的發(fā)展歷程樣中，創(chuàng)新慈改革霸是深其魔發(fā)展速度突哨飛猛進的購重要原因區(qū)，般其描特色創(chuàng)新產(chǎn)鄙品有類以轎下拾幾種岔：吸（若一違）室焦廣州市社贏會保障（市嗚民）卡旅勁廣州市社欠會保障（市愛民）卡是廣晨州市政府面酷向社會發(fā)放鍋，用于個人薪辦理社會事膽務(wù)、享受社觀會保障及其扮他社會公共確服務(wù)的電子歐身份憑證。碌廣州市社會孫保障（市民良）卡為一卡餅雙卡號，即迅一張卡對應(yīng)亡一個醫(yī)?？ㄨ屘柡鸵粋€廣姻州銀行程“級一卡通礎(chǔ)”灘卡號。因此溜，該卡有廣董州銀行疤“輪一卡通萬”喉所有金融服翅務(wù)功能，還黃具有醫(yī)療保逝險、圖書借錢閱、老年人走優(yōu)待等應(yīng)用線功能。同時描，廣州銀行安免收金融賬愈戶的卡年費載及小額賬戶繼管理費。李具體攀來說，最市民卡的鼠功能主要包讓括回以下岔幾大模塊：跳（1掘）擴金融功能隸。殖集定活期、紅多儲種、多繳幣種、多功紀(jì)能于一卡，供具有現(xiàn)金存慚取、支付結(jié)蛙算、購物消拉費、理財簽淚約、代收代橡付等廣州銀朽行一卡通的怕金融功能。室（2飲）收醫(yī)保功能幕。鏟持卡人憑卡的可在廣州市順定點醫(yī)療機眠構(gòu)及定點藥供店進行消費溜結(jié)算。在定蘆點醫(yī)療機構(gòu)望就醫(yī)后消費飛結(jié)算時可按列規(guī)定享受醫(yī)似療保險待遇瓣。仇（3刑）絮其他功能叼。怖集合了住房義公積金查詢黑卡（折）、畢廣州圖書館便記者證、老挖年人優(yōu)待證種、老年人乘字車優(yōu)惠卡（廚公交、地鐵勸、過江輪渡宿）、白云山至優(yōu)待年月卡全等多種卡功塑能。避廣州銀行推我行觸的市民卡將窄以上三大類略功能高度集千中于一張卡狠片之中，水尤其是居將醫(yī)保功能就和銹一些市政服莫務(wù)花功能米結(jié)合在一起群，真正達到懷了境服務(wù)市民的歪目的略。資料來源：廣州資料來源：廣州銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址：進（答二竭）聯(lián)保貸姿聯(lián)保貸是指虎廣州銀行向樂三戶以上的厭優(yōu)質(zhì)小企業(yè)繳形成的互助泥互信聯(lián)合體本發(fā)放的短期帖貸款。聯(lián)保凝體成員提供嘩共同連帶責(zé)類任保證。聯(lián)踢保貸傭?qū)嵸|(zhì)上是一鉆種擔(dān)保貸款脆，策其特色在于卸向堡相互聯(lián)系烈緊密、炸又同時需要澤貸款融資江的幾家商戶易提供一種無匆抵押擔(dān)保貸付款，時其擔(dān)保鹽方式為相互旅擔(dān)保默。任對捆小微商戶而秧言，芳聯(lián)保貸茄為泊其太發(fā)展提供警了燦便捷的融資止渠道。對于新廣州銀行瘡而言，聯(lián)保夢貸不擋僅僅增加了痰小微企業(yè)貸學(xué)款方式，更倍重要的是在抖聯(lián)合擔(dān)保的過情況下，甩相互案擔(dān)保的商戶袋之間會為了鄰擔(dān)保的問題貼相互給予一俘定的支持和芹監(jiān)督，從而米提高樓貸款質(zhì)量普。上（干三踏）集群商戶估貸滋集群商戶貸豆是指具有共擔(dān)同商業(yè)模式媽和經(jīng)營特點秧、風(fēng)險特征沉高度相似的糊個體工商戶冰、企業(yè)或特播定（行業(yè)）昂企業(yè)，但在底市場管理與蒙專業(yè)擔(dān)保公緊司的擔(dān)保下微，咐廣州銀行可坡為其批量開辮展用于生產(chǎn)辱、流通或投泡資經(jīng)營活動讀的真標(biāo)準(zhǔn)化袖融資授信。胡例如敏，梳廣州芳村茶逢葉市場是全童國馳名的茶淘葉專業(yè)市場線，里面聚集探了上萬戶小遺企業(yè)。但因碼這些企業(yè)大懂多規(guī)模較小諷，申請銀行廟貸款十分困襪難。經(jīng)過調(diào)輸研芳村茶葉布市場之后，及廣州銀行擬行定了貸款合店作方案：由夜茶葉市場內(nèi)陶專業(yè)擔(dān)保公盞司進行擔(dān)保爛，茶葉市場漢內(nèi)每個商戶少可獲得不高芳于200萬湖元的貸款。暴一個月后，攻銀行和茶葉機市場管理方夾簽訂了銀企沫合作協(xié)議，怠首批十家茶檢葉經(jīng)銷商戶鄙分別獲得了免50萬至2廉00萬元不散等的貸款支溉持。按集群商戶陡貸輕這一牙創(chuàng)新產(chǎn)品對淋于廣州銀行拾而言羽具有刊重大意義。勺廣州作為奴沿海經(jīng)濟等發(fā)達地區(qū)，泊經(jīng)過改革開鄭放閘二十多年四的發(fā)展，已美經(jīng)建立起一炸個個產(chǎn)業(yè)集其群圈。最對于這類春產(chǎn)業(yè)集群圈敗，層尤其是輕工麥業(yè)或鄭商貿(mào)懲集群圈，款此類剝集群商戶貸政能夠針對性寒的解決其資羞金問題，為戀發(fā)展提供有由力的資金置米支持瘦。對于增廣州銀行發(fā)而言，集群炊商戶貸仍不僅擴大了谷市場份額得，同時設(shè)提升了貸款苗質(zhì)量和服務(wù)請效率。辱廣州仇銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)向型伯取得的棍成績及存在何的問題跳（一碰）乓取得陳的成績鈔廣州銀行偽以服務(wù)市民派和支持地方澇經(jīng)濟為經(jīng)營它理念，在創(chuàng)肆新浪轉(zhuǎn)型瘦的過程中取雁得了開斐然芽的成績來。聯(lián)綜合衰2008年親至肝2013年聯(lián)的數(shù)據(jù)，廣濁州銀行在這誦6太年里蛾經(jīng)營急狀況漫不斷僚改善彈，收入水平顏穩(wěn)步提升凱,如圖郵4-13現(xiàn)。數(shù)據(jù)來源數(shù)據(jù)來源：廣州銀行2008至2013年年報，下同。吳圖4-13森廣州銀行收竭入構(gòu)成未結(jié)合策圖4-沾14旅可以看出，燥廣州銀行千的收入水平領(lǐng)一直保持著源增長的態(tài)勢閣，逗即使在亮經(jīng)濟增速放鑄緩的哀2013年挑，匆其瓶總收入水品感仍保持10貸%澆以上的增長活速度命圖4-14四寧波銀行各強項收入增長饅幅度唱從圖暑4-15理中糟我們還可以潤看到，在收擱入結(jié)構(gòu)中，呆手續(xù)費魔及傭金收入妙的呆占比越來越凳高。支從下圖揉可以飽更明顯的看它出蒙各項收入狠占比的變動夏。在圖4-15態(tài)免寧波銀行各赤項收入占比期廣州銀行島在跳創(chuàng)新改革謊中取得損的傅明顯的進步且不僅僅表現(xiàn)脆在辦收入水品上代。自按2009年蹈之后，廣州宰銀行實現(xiàn)了灑0不良貸款幸率罪的澇目標(biāo)典。然而搏隨著雪市場業(yè)務(wù)的朝拓展江，校尤其是小微枯企業(yè)括貸款的搖蓬勃發(fā)展所，廣州銀行悟的蛙貸款中也產(chǎn)綱生了不良貸警款迷。在釋廣州銀行趣2011年告的年報中顯緞示磚，其罵不良貸款絨增加了2柳396水萬元箏，占總脆貸款坊的肝0.存0誠3繁%折；綢在脫2012年殊的年報中，庫不良貸款總閱額上升到怎3097萬車元圾，占總貸款述比例的豆0.04百%。迎但孕較之同時期挑其他類型銀職行紙的不良貸款做率，廣州銀吉行顯然在控葉制貸款質(zhì)量疫上客有自己旁行之有效的彼一套醋方法。鴨（二寇）番存在扁的問題渡同寧波銀行間一樣，廣州盤銀行也面臨施著收入結(jié)構(gòu)框不合理的問羨題。在廣州她銀行的凈收罷入構(gòu)成中杯凈利息收入貝仍占據(jù)絕對赴性的地位，高這種收入構(gòu)篩成使得廣州萌銀行在利率給市場化推進鉆的情況下很絨難保持收入躺的穩(wěn)定增長襯態(tài)勢。耽廣州創(chuàng)銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)吩型譽可供且借鑒的經(jīng)驗壺廣州銀行逢根植于革經(jīng)濟發(fā)達的墊沿海地區(qū)，恰其妄創(chuàng)新轉(zhuǎn)型方跑式有明顯的禍地方特色。袖首先斃，擋廣州銀行在盾推出棟創(chuàng)新服務(wù)蜓產(chǎn)品牙的時候充分抱與楊市政虧互動，從而療順利推出了斤市民卡這一辯便捷的輝個人會銀行卡服務(wù)梳。市民卡陶的推出與銀霞行的低積極文運作、市政寇的良大力鍛支持、例事業(yè)單位技的積極配合淋分不開關(guān)系逐。倚從故市民卡的餓實例中識我們可以看市出，蜘城商行越的發(fā)展離不榴開地方政府李的支持，因隆此積極與地主方蜂政府展開更多渠道合作沸是紛城商行蓮?fù)菩谢鶆?chuàng)新的重要冶保障和助力耗。醫(yī)其次季，蘿聯(lián)保貸吐、走集群商戶貸染等噸創(chuàng)新產(chǎn)品的蒼推出挖更是目產(chǎn)融針結(jié)合躁的愛良好事例其。鮮廣州銀行距在分析地方沙經(jīng)濟發(fā)展的輝特點下根，因地制宜過、有針對性放地推出補與番產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)钫譀r相匹配的逼金融服務(wù)產(chǎn)圾品巧，雙以一種積極姑主動的腿方式醒挖掘昂市場需求綁并沙以此為琴產(chǎn)品創(chuàng)新靜核心設(shè)計理虜念渡。就弱廈門銀行款創(chuàng)新實踐分撤析所廈門銀行創(chuàng)卡新轉(zhuǎn)型具體艷做法繭廈門銀行是守一家擁有臺站資背景的城靜市商業(yè)銀行潔。2008箏年，廈門銀如行引進臺資指背景的戰(zhàn)略醬投資者--漢--富邦銀駱行（香港）悄有限公司。貫在引入戰(zhàn)略雕投資者之后閱，廈門銀行退積極利用新棚資源提升自從身的資本狀抽況和經(jīng)營水今平，并以此里為基點進行咐產(chǎn)品創(chuàng)新，釀打造差異化潛服務(wù)，從而憲實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)炮型的目的。假廈門銀行依膝托臺資背景聚進行的產(chǎn)品凱創(chuàng)新主要包帶括以下幾種引：遺（一）既臺商益鷺通貍系列今臺商頓益鷺通系列參是廈門銀行缸臺商業(yè)務(wù)部算為臺商提供妄的一系列專買門的金融服偷務(wù)，該系列林產(chǎn)品包括區(qū)以下幾種產(chǎn)叫品：盯（1）旨“喜兩岸通活”捆美元速匯衰。始“亡兩岸通就”街美元速匯是西廈門銀行與影富邦銀行聯(lián)頓合推出的一汗款服務(wù)于在疊大陸投資的豬臺商的業(yè)務(wù)招。該項業(yè)務(wù)留為商戶提供魔了便捷的匯泰款渠道，商跪戶只需在當(dāng)動天15:0瘦0之前提交匪合規(guī)的匯款歡申請，即可憂在當(dāng)天完成喉全額美元匯忽款。輛（2）外保荒內(nèi)貸喝。擦外保內(nèi)貸業(yè)禍務(wù)是指對于蚊母公司取得牙境外銀行保壟函或備用信傷用證的，廈任門銀行可以亂對其大陸子以公司進行一劣定額度內(nèi)的今授信，解決螞其子公司在化大陸融資難微的女問題。捆（3）內(nèi)保色外貸剛。四內(nèi)保外貸分僻為兩部分，習(xí)一是詳“靈內(nèi)保謠”紗，二是煎“斜外貸肚”墾。適“拴內(nèi)保禾”犯是指廈門銀司行為客戶開況立融資性保雹函或備用信推用證，釀“細外貸塊”呢是指境外銀向行憑廈門銀湖行開出的保寺函或備用信溫用證向境外拾借款人（被兵擔(dān)保人）發(fā)報放外幣貸款雁。該產(chǎn)品能棚有效解決境暑外公司的融經(jīng)資需求。如鮮境內(nèi)企業(yè)駐絮港公司無法核直接在香港這銀朱行取得融資踩的，可通過通“藍內(nèi)保外貸蛾”緒的方式，解景決駐港公司冤的資金需求第。此外，全由于境內(nèi)本箭外幣資金規(guī)瓦模緊張，企超業(yè)通過內(nèi)保氧外貸的融資昂性保函業(yè)務(wù)劈，在境外借核到利率較低女的外匯資金稅，亦可坐享峰內(nèi)外息差。泉（5）跡異地抵押融麗資忌。臂針對公司及窗股東資產(chǎn)在悼臺灣或香港畏的大陸臺資工客戶，通過間將其當(dāng)?shù)刭Y刪產(chǎn)抵押給臺屠資銀行以獲妹得包含備用浴信用證的授放信額度，后留將備用信用滋證開至廈門致銀行予臺資直企業(yè)授信放跡款，有效解斯決境內(nèi)臺資突企業(yè)的融資循困擾。點（6）古保理業(yè)務(wù)齡。蔑企業(yè)將現(xiàn)在浪或未來的基絮于企業(yè)與其謎客戶（買方蓮）訂立的銷枝售合同或提鹿供服務(wù)所產(chǎn)氏生的應(yīng)收帳尼款債權(quán)轉(zhuǎn)讓添給廈門銀行冷行，由廈門達銀行提供承劑擔(dān)買方信用團風(fēng)險、資金潑融通、帳務(wù)舒管理及應(yīng)收糠帳款催收的匠綜合性金融呢服務(wù)。起（二）除金支點系列治廈門銀行為孫小企業(yè)提供裳專業(yè)化服務(wù)夢、制訂個性液化方案，推握出霧“刑金支點腹”羊等金融服務(wù)喚品牌，全面翻助力中小企鎖業(yè)成長，并話榮獲201框0年度腿“細全國銀行業(yè)益金融機構(gòu)小拖企業(yè)金融服料務(wù)先進單位尖”叨稱號。廈門傘銀行金支點至品牌系余列求針對小企業(yè)仰客戶群設(shè)立義的專屬服務(wù)吊品牌，除一亮般業(yè)務(wù)外，士還下轄個人骨助業(yè)貸、創(chuàng)弦業(yè)快易貸、握外貿(mào)創(chuàng)業(yè)快賣車、股東聯(lián)采保貸、行業(yè)怕聯(lián)保貸、保仆理業(yè)務(wù)、票忌易票、動產(chǎn)析質(zhì)押融資、愚提貨權(quán)開票任、出口退稅曠賬戶質(zhì)押融扯資、專業(yè)擔(dān)突保公司擔(dān)保視項下貸款等弓特色業(yè)務(wù)。資料來源：廈門資料來源：廈門銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址：辜例如行業(yè)聯(lián)油保貸，該拆恢品不需要提頂供抵押即可孩給予幾家企零業(yè)同時提供駕融資服務(wù)，杠其辦理流程石如下：己企業(yè)間成立花聯(lián)合擔(dān)保團飛→優(yōu)廈門銀行受僅理評級券→肉貸款發(fā)放腹此項創(chuàng)新產(chǎn)學(xué)品的特色在世于將一系列陶相關(guān)企業(yè)整餐合起來，相拋互擔(dān)保，從捏而提高整體鑰的信用水平服，與內(nèi)部監(jiān)早督水平。在犬此基礎(chǔ)上對途于聯(lián)保企業(yè)傍進行授信業(yè)鍵務(wù)組不僅僅有利遵于銀行拓展蜘業(yè)務(wù)，也推蛛動了地方企音業(yè)的進一步缺發(fā)展與融合流。五廈門及銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)爪型載取得的罪成績及存在董的問題湊（一邁）羽取得竄的成績櫻綜合分析廈猜門銀行自2路008年引擴入臺資之后稀的經(jīng)營狀況增表現(xiàn)，不難罰看出，在引古入臺資的前閉兩年，廈門莫銀行的經(jīng)營究業(yè)績不升反叉降，但是在京2010年啟，隨著廈門穩(wěn)銀行轉(zhuǎn)變發(fā)丹展策略，將祝發(fā)展重點轉(zhuǎn)蛙移到針對臺穴商的相關(guān)金卸融業(yè)務(wù)以及府創(chuàng)新性中間育業(yè)務(wù)之后，叼其業(yè)績得到儀了巨大的上隆升,如圖競4-16市。數(shù)據(jù)來源數(shù)據(jù)來源：廈門銀行2008至2013年年報，下同。譜圖4-16誓廈門銀行收敢入結(jié)構(gòu)廉圖4-1驗7描廈門銀行各辱項收入占比違如圖伙4-1挽7效，挪縱觀廈門銀昆行2008扯年至201戀3年間各項道收入占比狀網(wǎng)況，可以看噸出自201本0面后，其馬收入結(jié)構(gòu)得伶到改善，手麻續(xù)費及傭金覆收入占比逐煙步提升，尤飲其是201瞞3年，廈門臉銀行的手續(xù)奇費及傭金收筆入占總收入躺的13.0米2%。顯然壺廈門銀行經(jīng)奧過產(chǎn)品創(chuàng)新骨和經(jīng)營重點劑調(diào)整之后，胳其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型泉開始顯露出算成果。供（二）存在感的問題帆與2009蔥年相比，廈異門銀行在2擦010年的遲總收入將近選上漲了一倍帖。然而其收瓜入上升的主意要原因是總脅資產(chǎn)的增加解，如圖牧4-18屯。愿圖寫4-18廈通門銀行資產(chǎn)斯統(tǒng)計彈從上圖中我疊們可以看出蜻，廈門銀行味2009至蟻2010年法間，總資產(chǎn)蛛增長超過一鐵倍，存款余漆額增加也超佳過一倍。也協(xié)就是說，廈闖門銀行在2壤010年年誼報中表現(xiàn)出攪的收入增長兼更多的是依鐵賴傳統(tǒng)的存宵貸業(yè)務(wù)的粗其放型增長得戒以實現(xiàn)的。鞭這種粗放的箭增長模式在銅經(jīng)濟環(huán)境良飽好的情況下護能夠是銀行顧較為輕松地乳實現(xiàn)高速的琴發(fā)展。然而約當(dāng)經(jīng)濟下行罩時，這種粗題放的增長模浸式則無法繼測續(xù)滿足銀行裁發(fā)展的需求獲。因此廈門末銀行在未來擺發(fā)展的過程漿中需要加快殺創(chuàng)新轉(zhuǎn)型推撒進速度，從恥而應(yīng)對利率燙市場化、經(jīng)會濟下行等外慌來問題帶來恩的沖擊。遲廈門暫銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)關(guān)型菊可供姥借鑒的經(jīng)驗講廈門銀行在臭其創(chuàng)新轉(zhuǎn)型甚的過程中與充分運用股構(gòu)東資源和自踢身特色，持圍續(xù)在兩岸金討融合作交流答中積極先行故先試。20玩13年，一歡是持續(xù)拓展不包括“兩岸近通”美元速述匯、外保內(nèi)粒貸、內(nèi)保外帆貸、異地抵飽押融資、保澤理、傳真交顧易等具有兩吼岸特色的業(yè)池務(wù)，在臺商繁中的知名度掩獲得較快提康升，逐步成媽為悠廈門銀行桐的品牌業(yè)務(wù)喪；二是通過并加強兩地清與算代理及現(xiàn)脫鈔兌換業(yè)務(wù)肚創(chuàng)新，成為姥海西區(qū)最早謠、也是最活避躍的人民幣帳代理清算行扎之一襪，紀(jì)且是首家上揚海以外地區(qū)扶作為參加行派調(diào)運現(xiàn)鈔并奉且提供新臺恰幣現(xiàn)鈔兌換礎(chǔ)服務(wù)的銀行條。此外，廈姜門銀行強借鑒富邦銀橡行信貸工廠炎的豐富經(jīng)驗緊和服務(wù)理念晝，首推“絲金支點此”系列小微岡信貸品牌，圓構(gòu)建了差異虛化的免抵押友小額信貸業(yè)寸務(wù)模式和金份融產(chǎn)品，全佳力為小微企規(guī)業(yè)緩解“融軟資難”的問趨題，廣受市摸場歡迎晴。角在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型敞過程中，廈洪門銀行牢牢囑把握住自身頃的特殊優(yōu)勢拉，并充分發(fā)攤揮其作用，搞從而使得差左異化服務(wù)得鋤到體現(xiàn)，進你而提秤高墳了烈廈門銀行在番同類銀行中絮的核心競爭索力。恭羞桂林銀行獄創(chuàng)新實踐分歇析憐桂林銀行創(chuàng)功新轉(zhuǎn)型具體迷做法補桂林銀行在曬應(yīng)對市場環(huán)跌境深化的狀黨況下積極采息取手段進行叫變革，自從滾2006年肅初桂林市商蹤業(yè)銀行新一停屆領(lǐng)導(dǎo)班子埋成立，桂林寺市商業(yè)銀行栽就迅速進行爸了市場定位慧，并確立了?！皻g改革創(chuàng)新棚，啟特色立行齒，墨科學(xué)發(fā)展徐”芒的主題。圍戒繞這一主題介，桂林市商鍬業(yè)銀行組織征大批干部和瑞員工到上海仍、油貴州朝、允南寧敵、邀柳州等地取熔經(jīng)學(xué)習(xí)。通再過一系列的擊學(xué)習(xí)交流活伙動犁，吃桂林銀行認鴉識到只有建機立差異化的柄銀行，確立壟金融產(chǎn)品優(yōu)題勢，才能在柳金融市場的卡競爭中處于機優(yōu)勢地位。膊因此蛙，圍繞差異辱化銀行的建液設(shè)目標(biāo)，桂朗林市商業(yè)銀壤行在桂林金釣融市場上掀村起了一場令豬人目不暇接榆的管理創(chuàng)新繩、構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新極及刮產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)費潮。資料來源：桂林資料來源：桂林銀行官網(wǎng)，下同。網(wǎng)址：怕在創(chuàng)新轉(zhuǎn)型則方面，桂林懼銀行采取了歸以下幾種手屠段，將桂林閉銀行的發(fā)展膛水平提升到喚一個前所未貪有的高度脅。港（一）均微小企業(yè)貸液款項目孕自2008解年起，桂林辯銀行引進德粗國IPC公性司微小企業(yè)壽貸款項目，病桂林營自此成為廣村西第一家開棕展此類新業(yè)吼務(wù)的揚城市。在與泉數(shù)千家中小饞企業(yè)進行業(yè)晚務(wù)合作的過宜程中，桂林狼銀行積累了碑豐富的經(jīng)驗籠，并從中歸豐納總結(jié)出行奧之有效、方蘿便快捷的小顏微企業(yè)金融趕服務(wù)模式。抬在此模式指逆導(dǎo)下推行了瀉一系列如小掙微企業(yè)貸款遲、倉單質(zhì)押災(zāi)貸款、存單鞋抵押貸款等倍服務(wù)產(chǎn)品，薦其中最短審隊批時間僅有鑰1天，最長怎審批時間不沿超過10天姻。這種方便州快捷的業(yè)務(wù)原流程極大地稻滿足了小微膊企業(yè)的需求填并且提高了對桂林銀行的爺工作效率。機（二奪）減園區(qū)封閉貸辟款產(chǎn)品多在引進國外商先進模式的莫同時，桂林沒銀行根據(jù)自摘身所處的市撿場環(huán)境，主布動探索市場翅需求與自身逗優(yōu)勢，推出邊了買“鋒園區(qū)封閉貸錢款產(chǎn)品允”伙。這項產(chǎn)品稈是桂林銀行垃經(jīng)過審慎的怠考察，針對窄桂林國家高棍新技術(shù)開發(fā)覆區(qū)的企業(yè)量蜻身定做，為坦入園企業(yè)在跳支付購地款慢、永辦好土地證華之前出現(xiàn)建嶼設(shè)資金困難曉的情況俊提供授信支菌持。析（三糊）緣漓江財富積相分貸款喜漓江財富積鄉(xiāng)分貸款是在鄙小微企業(yè)貸永款以及園區(qū)無封閉貸款得燥到充分發(fā)展迷的基礎(chǔ)上推做行開來的一堂項創(chuàng)新業(yè)務(wù)婆。該業(yè)務(wù)主危要為個人及父生產(chǎn)經(jīng)營者陜提