浙江校園風險管理通訊第期浙江省教育技術(shù)中心2

浙江XIAOYUANFENGXIANGUANLI浙江XIAOYUANFENGXIANGUANLIUIB新《保險法》國慶實施五大亮點劍指理賠難10月1日開始，"潛伏"了近一年的新《保險法》正式實施。業(yè)內(nèi)人士表示，新《保險法》在規(guī)范保險公司行為、維護消費者利益方面有了更為細致的規(guī)定，今后理賠可以更加明確了。為此，律師事務所的律師針對新《保險法》中的五個亮點進行解讀。亮點一：拒賠不再"輕而易舉"近年來，保險業(yè)內(nèi)隱藏著一種"潛規(guī)則"，即保險人收取保費時不認真審查投保人告知的事實，出險了則嚴格審查，非要查出投保人所告知的事實存在漏洞為止。一些保險人明知投保人做的是不實告知，也不加以制止。今后一旦碰到這樣的"潛規(guī)則"，你就可以拿起相關(guān)的法律武器保護自己了。新法第16條鏈接：自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。律師解讀：新保險法借鑒了國際慣例，增設了保險合同"不可抗辯"條款，即保險合同成立滿兩年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同。此規(guī)則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大，填補了現(xiàn)行保險法的空白。該條的立法精神加強了對投保人、被保險人利益的保護，限制了保險人的法定解除權(quán)，從而使保險合同雙方當事人利益更趨于平衡。當然，如果投保人一開始就是為了詐騙保險金或惡意謊報被保險人的年齡，保險公司仍然可以拒賠。亮點二：不知條款不再成問題和一些銀行理財產(chǎn)品的說明書像天書一樣，客戶發(fā)現(xiàn)，保險合同多為格式條款，文字密密麻麻地寫一大篇，因各種原因沒有仔細閱讀過；有些保險代理人為拉到客戶，故意只宣傳保險產(chǎn)品好的一面，將免責條款一筆帶過，誤導客戶，導致出險后出現(xiàn)許多糾紛。新《保險法》對上述情況進行了更加嚴格的管束。新法第17條鏈接：訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責保單、保險單或者其他保險憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。律師解讀：保險合同多為保險公司提供的格式合同，對于大部分沒有專業(yè)保險和法律知識的投保人來說，很難對合同內(nèi)容進行完整的理解，而其中包含的免責條款，則往往成為保險公司在理賠時的抗辯理由。原《保險法》第十八條亦規(guī)定保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明免責條款，否則不產(chǎn)生效力。新保險法第17條的規(guī)定與之相比，對保險人如何說明免責條款規(guī)定了更為詳細的要求。亮點三：理賠不用再打"持久戰(zhàn)"以往，有的保險公司會以情形復雜，需要進行大量查勘工作等種種理由，在一定時間內(nèi)，既不支付保險金，也不作出拒賠的決定，讓受益人感到萬般無奈。今后有了新《保險法》，雙方的"拉鋸戰(zhàn)"現(xiàn)狀有望得到較大改善。新法第23條鏈接：保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關(guān)證明和資料，應當及時一次性通知對方；材料齊全后，保險公司應當及時作出核定，情形復雜的，應當在30天內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)支付賠款；對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。律師解讀：舊法對于保險金額的核定期限并沒有規(guī)定明確的法定期限，只規(guī)定應當"及時"核定，從而成為保險公司拖延支付保險金的可利用的環(huán)節(jié)。而新《保險法》與舊法相比，則明確了保險人在收到賠償或者給付保險金請求后的核定時間。亮點四：二手車轉(zhuǎn)讓期可享保險以前，有的車主當天買了二手車，因來不及辦理保險過戶手續(xù)，出了事故保險公司拒絕理賠，只好自認倒霉。從10月1日起，車主就不用再為此事煩惱了，只要車子過了戶，不論是否辦理了保險過戶手續(xù)，這輛車都可以繼續(xù)享受保險服務?？缺啃路ǖ?9客條鏈接：保何險標的轉(zhuǎn)讓政的，保險標述的的受讓人返承繼被保險步人的權(quán)利和裂義務。撓物律師解讀：稈新《保險法菊》明確了保情險標的所有毒人對被保險普人權(quán)利和義陜務的法定承困繼。該條款室對保險標的會為財產(chǎn)權(quán)利杠的被保險人返尤其具有現(xiàn)乞?qū)嵰饬x，保冠險公司不能翅再以保險標椅的所有人和卷被保險人的壁不一致而拒避賠，而財產(chǎn)屈的繼受人也滿不用因為財浩產(chǎn)過戶和保份險過戶的空萬白期而擔心革不能得到理店賠。當然，圣財產(chǎn)繼受人膏依然有及時睡通知保險人翁財產(chǎn)所有權(quán)膛人變更的義誕務，否則?？茈U公司依然棕可以依法拒關(guān)賠。眾投亮點五：緣受害方可直趁接找保險公薪司逃徐以前出了事四故，明明自踐己是無責方興，但誰料到貼索賠的過程惹如此艱難，離肇事方拿各廉種理由敷衍敲，拿一筆賠師償金有時比系登天還難。柏今后這樣的蔽事情會逐漸牧減少，因為根只要事故責頌任明確，你炊可以撇開肇睛事方，直接庭向?qū)Ψ降谋Ｕ译U公司進行欠索賠。賄傷新法第65供條鏈接：責獄任保險的被罪保險人給第瞞三者造成損惱害，被保險痛人對第三者京應負的賠償缸責任確定的茂，根據(jù)被保舉險人的請求秩，保險人應妄當直接向該厭第三者賠償貢保險金。被茶保險人怠于查請求的，第燦三者有權(quán)就紫其應獲賠償驢部分直接向輔保險人請求蝶賠償保險金汪。僚竊責任保險的扁被保險人給有第三者造成文損害，被保耽險人未向該賤第三者賠償請的，保險人脫不得向被保昨險人賠償保緒險金。喇聚律師解讀：顫與舊法相比渠，新《保險在法》賦予了體被保險人侵呼害的第三人白對保險賠償溝的請求權(quán)，納被受害第三尚者在賠償責揀任明確的情稻況下可以不當通過被保險呈人而直接要磚求保險人向墻其賠償保險張金，為受害渡方的權(quán)益保們障提供了新創(chuàng)的救濟途徑繪。粉同時新《保也險法》明確過了責任保險勿的保險人向額被保險人賠涉付保險金的晨前提是被保商險人已向第扭三者實際履貌行了賠償義炕務，并提供耀其向受害人去賠償月的證明。這旦也從另外一脊個方面敦促摩被保險人及掌時賠償?shù)谌氯说膿p失，規(guī)維護孩第三方的權(quán)令益。視校方責任?？茧U案趙例精選碗公共設施：固《學生傷害群事故處理辦明法》（教育聽部12號令摧）所列第九末條第一款罷“段學校的校舍臺、場地、其漸他公共設施庭，以及學?；痔峁┙o學生北使用的學具琴、教育教學門和生活設施墾、設備不符喝合國家規(guī)定三的標準，或掌者有明顯不搶安全因素的變”貨。案例之一姨【案情介紹躬】美2007年院5月11日搏凌晨2時左嫁右，XX小州學六年級三陰班住宿學生吊王X，在睡自覺中從無護昏欄的雙人床揮上鋪掉到地希上，上早自倉習時才發(fā)覺弟頭痛，學校視立即將其送捉到當?shù)厝嗣褚r醫(yī)院檢查治夾療，診斷為盡特重型顱腦記損傷。住院揮54天，治蔥療費用1棵9044.撒70握元品?？怠纠碣r結(jié)果醋】伍事故發(fā)生后慰，北京聯(lián)合壇保險經(jīng)紀有它限公司和學播校校長十分輸重視，保險肌公司及時受鏈理了此案。番北京聯(lián)合保嚼險經(jīng)紀有限攜公司和學校扶校長積極幫鑒助學生家長負，在學平險述上賠付了胳10826竹.06元，局新農(nóng)村合作禁醫(yī)療賠付3博500元。瘡之后，向保交險公司提出任索賠。保險屬公司快速進堅入理賠程序逆，按照《校兇方責任險保禽險》條款第今二條約定鄭“艙在被保險人練的在校活動榜中或由被保銀險人統(tǒng)一組裝織或安排的何活動過程中備，因校方疏弊忽或過失引捉發(fā)的下列情刮況之一而導弦致注冊學員售的人身傷亡迅，依法應由將被保險人承靜擔的全部或激部分直接經(jīng)槐濟損失賠償葡責任，保險污公司負責賠蠅償：票……賄（四）學校抵的教育教學駕和生活設施翁、設備不符擦合國家和本蘆市安全標準恩的。廳”疫在扣除學平殲險和新頓農(nóng)類村合作醫(yī)療衛(wèi)賠付款之后怨，及時賠付斑4718.諷64元。貿(mào)【案例分析慕】崖根據(jù)《中小準學幼兒園安袋全管理辦法賢》第十八條抹規(guī)定：鎖“右學校應當建須立校內(nèi)安全欠定期檢查制某度和危房報喪告制度，按通照國家有關(guān)羅規(guī)定安排對獎學校建筑物啊、構(gòu)筑物、鋤設備、設施剖進行安全檢暫查、檢驗；戰(zhàn)發(fā)現(xiàn)存在安洋全隱患的，政應當停止使默用，及時維宿修或者更換蒜；維修、更抽換前應當采懂取必要的防私護措施或者啊設置警示標井志安”戀；《學生傷頁害事故處理獲辦法》壯第九酒條堅規(guī)定恭：頌“撿因下列情形啦之一造成的遍學生傷害事消故，學校應愿當依法承擔繩相應的責任搭：（一）學免校的校舍、盆場地、其他流公共設施，媽以及學校提弓供給學生使果用的學具、末教育教學和剪生活設施、枝設備不符合減國家規(guī)定的羅標準?；蛘呗酚忻黠@不安診全因素的糕”觸。勵經(jīng)現(xiàn)場查勘妖，發(fā)現(xiàn)該學技生使用的床縮鋪沒有護欄億，已經(jīng)存在縫安全隱患，橡沒有及時維津修或者更換廢，最終導致慮學生傷害事攀故。因此，血學校應對本線次學生傷害錢事故承擔全謀部經(jīng)濟賠償架責任。案例之二藏【案情介紹棉】良2023年穴4月，某高項校組織輪滑組集訓，由學斜校提供輪滑猾鞋。學生領幼取鞋子后，口沒有過多檢等查便開始訓界練，中途發(fā)呼生摔傷，導獻致A學生右棋鎖骨骨折，籌立即送往醫(yī)近院檢查、治矛療。后經(jīng)調(diào)劃查，發(fā)現(xiàn)輪顏滑鞋輪子已涉經(jīng)松動，學帶校在每次學洪生用完鞋子將歸還時，并畢不做檢查和燈維護，等到最下次再用時群，又拿出來筑給其他學生奪，因此導致準了A學生受援傷。撈【理賠結(jié)果越】容根據(jù)《校方率責任保險》漏第二條約定傘，寨“枝在被保險人蕩的在?；顒影l(fā)中或由被保欠險人統(tǒng)一組遮織或安排的塵活動過程中黃，因校方疏矛忽或過失引尋發(fā)的下列情曬況之一而導寺致注冊學員錦的人身傷亡琴，依法應由護被保險人承岡擔的全部或漁部分直接經(jīng)嶺濟損失賠償充責任，保險繁公司負責賠飛償胸”鎮(zhèn)；（九）學勝校向?qū)W生提承供的食品、貨飲用水以及差玩具、文具幸或者其他物理品不符合國觸家和本市的提衛(wèi)生、安全擦標準，造成籌學生傷害事播故，學校承巧擔的經(jīng)濟損虹失賠償責任云，由保險公曠司負責賠償稀。因此，由登學校承擔的清學生住院醫(yī)哲療費用共計露15170撒元，保險公垂司給予全部澆賠償。陜【案例分析誤】股根據(jù)《學生有傷害事故處液理辦理》第進九條規(guī)定，蓋“亡因下列情形黃之已造成的親學生傷害事我故，學校應鉛當依法承擔陰相應的責任輔：（一）學趙校的校舍、月場地、其他絮公共設施，基以及學校提艦供給學生使憶用的學具、綱教育教學和幸生活設施、唇設備不符合并國家規(guī)定的贏標準，或者期有明顯不安都全因素的肺”替。本案中，擊輪滑鞋是由張學校提供并利保管的，學贏校不僅有責儉任提供符合揮國家規(guī)定祥的謀標準輪盈滑鞋，而且季應對所提供霜的物品進行幕定期檢查、禮維修。所以論，應由學校助承擔全部責毅任。

健康常識暈秋季飲食注役意事項禾秋季天氣干賢燥，不能暴多飲暴食，不寧能吃太多刺疾激食品，不且可生冷不忌砌，不能亂補透。珍1.不要暴搜飲暴食搞一般人友到了秋季，釣由于氣候宜拳人，食物豐慣富，往往進憑食過多。攝辜入熱量過剩于，會轉(zhuǎn)化成所脂肪堆積起局來，使人發(fā)深胖，俗話叫把“野長秋膘累”域。詠在秋季飲食鑄中，要注意喊適量，而不感能放縱食欲涉，大吃大喝椅。垃2.少吃晶刺激食品勤秋天應歸當少吃一些史刺激性強、奉辛辣、燥熱擺的食品，如片尖辣椒、胡掩椒等等，應屈當多吃一些擊蔬菜、瓜果隔，如冬瓜、端蘿卜、西葫壩蘆、茄子、魯綠葉菜、蘋雷果、香蕉等嘗。另外，還危要避免各種限濕熱之氣積積蓄，因為凡付是帶有辛香愚氣味的食物清，都有散發(fā)風的功用，因襖此提倡吃一夏些辛香氣味夢的食物如芹鴿菜。屆3.飲食不獵要過于生冷奪由于秋湖季天氣由熱顏轉(zhuǎn)涼，人體膠為了適應這筋種變化，生批理代謝也發(fā)蘭生變化。飲至食特別注意披不要過于生蹈冷，以免造荷成腸胃消化獸不良，發(fā)生得各種消化道啄疾患。歇4.進補不存能亂補紹秋天是比適合進補的偏季節(jié)，但是奴進補不可亂掀補，應注意宣不要無病進哪補和虛實不破分濫補，要授注意進補適腥量，忌以藥命代食，藥補巷不如食補。么食補以滋陰農(nóng)潤燥為主，輕具體包括如膽烏骨雞、豬舍肺、龜肉、輸燕窩、銀耳悶、蜂蜜、芝邊麻、豆?jié){、駛藕、核桃、僻薏苡仁、花瘡生、鴨蛋、崖菠菜、梨等洋，這些食物晝與其他有益截食物或中藥炸配伍，則功形效更佳。信息快遞次8月16日撒，新華社、退人民日報等照二十多家新持聞界媒體到停北京聯(lián)合保福險經(jīng)紀有限緞公司指導工相作。據(jù)8月21日貧下午1點，統(tǒng)由上海市金港融服務辦、足上海市保監(jiān)歌局和上海市狼世博局主辦譜的嗎“往2023年近世博保險國蹄際論壇爛”鐘在上海世博贏局新聞媒體屆中心舉行，碑中國保險監(jiān)佳督管理委員介會周延禮副笑主席、上海字楊雄副市長助、上海市政密府副秘書長爸兼世博局局瞞長洪浩、上掛海市保監(jiān)局斬孫國棟局長野、上海市金偏融辦和上海腸市世博局的斤相關(guān)領導出鄙席了本次論吸壇。聯(lián)合經(jīng)葛紀上海分公歡司應邀參加耀了此次論壇舅。推9月16日己至忽9月17日怖，聯(lián)合經(jīng)紀貸舉辦200乘9年第二期括員工培訓班辟。刮9月22日儲，平安產(chǎn)險考中資經(jīng)紀業(yè)許務部舉辦客線戶服務暨綜布合金融研討蔥會北京聯(lián)合考保險經(jīng)紀公讀司經(jīng)營管理鉆委員會王鎧負主任，UI困B北籠京山分厚公司奉翟燕丁總經(jīng)