【市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下個(gè)人理財(cái)觀念產(chǎn)生的相關(guān)影響（論文）】

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下個(gè)人理財(cái)觀念產(chǎn)生的相關(guān)影響TOC\o"1-3"\h\u16102一、緒論 19468（一）研究背景 15019（二）研究目的及意義 127913（三）研究方法 16410二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀 113206（一）個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)模 129176（二）個(gè)人投資理財(cái)?shù)那?240221.定期存款 2253432.銀行理財(cái)產(chǎn)品 2322643.股市 2243044.P2P理財(cái) 351515.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品 3253566.基金 321247.貴金屬 326008.儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn) 4308919.房產(chǎn) 413835（三）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 4295991.投資門檻低、靈活性和流動(dòng)性較強(qiáng) 4267452.投資種類多、收益較傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品更高 454073.手續(xù)簡單方便操作、效率高 429122三、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下個(gè)人理財(cái)觀念產(chǎn)生的相關(guān)影響 426501（一）對(duì)個(gè)人投資理財(cái)意識(shí)的影響 42277（二）對(duì)個(gè)人投資理財(cái)方式的影響 427583（三）對(duì)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和投資金額的影響 516753（四）對(duì)個(gè)人投資理財(cái)成本以及收益的影響 53085（五）對(duì)個(gè)人投資理財(cái)最低額度的影響 513776（六）對(duì)個(gè)人投資理財(cái)資產(chǎn)配置的影響 55558四、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?yōu)化建議 512456（一）投資者應(yīng)加強(qiáng)安全防范意識(shí) 531062（二）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)有效管理和增加預(yù)防措施 613932（三）國家完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系 620151（四）采用多樣化的投資組合，降低投資風(fēng)險(xiǎn) 66235（五）重視技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 616466結(jié)論 617526參考文獻(xiàn) 8一、緒論（一）研究背景經(jīng)濟(jì)的發(fā)展導(dǎo)致投資理財(cái)重要性的增加，隨著家庭財(cái)富的累積，民眾可支配收入的增加，使得個(gè)人投資理財(cái)在金融體系中占比越來越大。民眾金融理財(cái)意識(shí)的提升，使人們對(duì)金融產(chǎn)品有了越來越高的要求。2013年，阿里巴巴與天弘基金合作推出了“余額寶”，一經(jīng)面世便吸引了很多人購買，余額寶也得到了良好的市場(chǎng)反應(yīng)，這無異于是給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起了極強(qiáng)的助推作用。隨后，也出現(xiàn)了許多不同的新型金融業(yè)務(wù)模式，極大的改變了個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)、方式、成本以及收益等多方面，既創(chuàng)造了新的機(jī)遇，也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。伴隨經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，我們國家公眾物質(zhì)及精神生活狀況均獲得了較大提升，公眾財(cái)富也廣泛加大。財(cái)富的日益累積為個(gè)體投資理財(cái)提供了直接需要，所以市場(chǎng)上涌現(xiàn)出各類投資理財(cái)途徑。不論是銀行存款、買入投資理財(cái)品牌等，怎樣挑選自身恰當(dāng)?shù)耐顿Y形式，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)預(yù)期的獲益，均要求個(gè)體依照自身的狀況進(jìn)行科學(xué)的評(píng)判。個(gè)體投資理財(cái)項(xiàng)目，即為在有效思考了投資理財(cái)個(gè)體不明確性要素下，對(duì)此進(jìn)行決斷。（二）研究目的及意義在21世紀(jì)的今天，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，包括移動(dòng)支付，社交網(wǎng)絡(luò)，大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，徹底顛覆了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，并且給人們的生活帶來了巨大的改變。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，個(gè)人投資理財(cái)?shù)拇蟓h(huán)境變得越來越有吸引力，個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)得到了極大的提高、理財(cái)方式也有更好的創(chuàng)新。本文研究的目的及意義在于分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人投資理財(cái)帶來改變和機(jī)遇的同時(shí)，也指出在個(gè)人投資理財(cái)方面所面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)存在的問題，將為個(gè)人投資和財(cái)務(wù)管理提供有效的解決方案和建議。（三）研究方法本文采用了文獻(xiàn)研究法、觀察法和比較研究法，按照研究目的和重要性進(jìn)行一致研究，通過搜尋文獻(xiàn)和大量相關(guān)信息，以全面準(zhǔn)確徹底地研究相關(guān)問題，結(jié)合個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊?guī)模、渠道以及個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)個(gè)人投資理財(cái)行為產(chǎn)生的相關(guān)影響，并且提出了關(guān)于個(gè)人投資理財(cái)?shù)慕ㄗh和意見。二、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下我國個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀（一）個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)模與歐美等發(fā)達(dá)國家相比，我國發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的起步時(shí)間較晚。按照國內(nèi)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的發(fā)展歷程來劃分，主要可以分為以下三個(gè)階段：一是上世紀(jì)90年代到2005年前后的傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)階段；二是2005年前后到2011年前后的第三方支付興起階段；三是2011年到至今的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)發(fā)展階段。就國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程而言，需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前的商業(yè)發(fā)展模式和商業(yè)現(xiàn)象進(jìn)行深入的分析，并將新型的商業(yè)發(fā)展模式和運(yùn)行機(jī)制分為以下六個(gè)部分：一是第三方支付；二是大數(shù)據(jù)金融；三是P2P網(wǎng)貸；四是資金眾籌；五是信息化金融機(jī)構(gòu)；六是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。事實(shí)上，種種跡象表明我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)正式邁進(jìn)快速發(fā)展的階段。換言之，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效促進(jìn)金融行業(yè)的整體發(fā)展，進(jìn)而提高金融行業(yè)的服務(wù)水平和效率，并充分滿足各類投融資需求，具有廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融領(lǐng)域注入了新鮮血液，但這也給我們目前的金融管理帶來了新的挑戰(zhàn)。在其快速發(fā)展的過程中也不斷顯露出一些風(fēng)險(xiǎn)和問題。目前，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有以下特點(diǎn)：一是互聯(lián)網(wǎng)金融已從快速發(fā)展階段逐步過渡到規(guī)范健康發(fā)展階段。二是該行業(yè)在金融總量中所占的份額相對(duì)較少，但業(yè)務(wù)范圍涉及更廣。三是業(yè)務(wù)模式多元化，能滿足更多不同的需求，但其主要業(yè)態(tài)發(fā)展呈現(xiàn)分化態(tài)勢(shì)。四是互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應(yīng)”明顯。我國的銀行理財(cái)?shù)怯洿婀苤行挠?021年1月29日正式發(fā)布了《中國銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2020年）》。該報(bào)告中顯示，當(dāng)前國內(nèi)的銀行理財(cái)市場(chǎng)投資中共有4148萬個(gè)人投資者。到2020年的年底，我國整個(gè)銀行理財(cái)市場(chǎng)的交易額將高達(dá)25.86億元；能夠?yàn)閭€(gè)人投資者提供9932.5億元，整體來說，比2019年上升7.13%。另外，通常情況下，國內(nèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品需要依賴證券和非標(biāo)準(zhǔn)化的債券來實(shí)現(xiàn)融資市場(chǎng)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的對(duì)接，并幫助我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值高達(dá)22.21億元。該報(bào)告中還顯示，去年我國的銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)監(jiān)管政策正式開始進(jìn)一步不斷完善和優(yōu)化，并表現(xiàn)出以下六個(gè)特征：一是規(guī)范化轉(zhuǎn)型穩(wěn)步推進(jìn)；二是以凈資產(chǎn)轉(zhuǎn)型為重點(diǎn)；三是有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展能力；四是市場(chǎng)更加多元化；五是實(shí)體經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化；六是投資回報(bào)的穩(wěn)步提升。站在投資理財(cái)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的角度來分析，到2020年的年底，我國共有331家銀行推出了長期的理財(cái)產(chǎn)品，其提出的存續(xù)金額共為19.19萬億元，占到市場(chǎng)總份額的74.21%。另外，還有24家理財(cái)公司取得設(shè)立資質(zhì)，已經(jīng)有20家正式開業(yè)，整體的存續(xù)金額為6.67萬億元，在市場(chǎng)中的存續(xù)比例為25.79%。目前來看，我國的銀行業(yè)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)凈資產(chǎn)轉(zhuǎn)換開始穩(wěn)步向前，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，凈資產(chǎn)規(guī)模和占比呈現(xiàn)出不斷增長的趨勢(shì)。這主要是因?yàn)榈?020年的年底，國內(nèi)的凈資產(chǎn)管理產(chǎn)品規(guī)模已經(jīng)高達(dá)17.4萬億元，整體比上年增長了59.07%；第二，由于存量資產(chǎn)重組的順利進(jìn)展。使得銀行在大舉發(fā)行凈資產(chǎn)助推轉(zhuǎn)型的過程中，開始全面加快存量資產(chǎn)的處置速度，并大幅增加新合規(guī)產(chǎn)品的占比，同時(shí)國內(nèi)銀行在理財(cái)及嵌套式投資方面的資產(chǎn)也陸續(xù)開始出現(xiàn)萎縮的現(xiàn)象。在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品成熟度方面，長線產(chǎn)品的發(fā)行量一直是穩(wěn)步增加的，同時(shí)這類產(chǎn)品的募資能力也越來越強(qiáng)。而在這之中，一年以上期限的封閉式產(chǎn)品所需要的準(zhǔn)備金比上年增長了37.86%。站在融資方式的角度來說，公募型理財(cái)管理產(chǎn)品是銀行資產(chǎn)管理的重要組成部分。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2020年的年末，公募型理財(cái)產(chǎn)品的存續(xù)余額是24.75萬億元，占總存續(xù)余額的95.71%。但站在投資性質(zhì)上來看，債券類的理財(cái)產(chǎn)品仍然占據(jù)主導(dǎo)地位，同時(shí)固定收益型的理財(cái)產(chǎn)品占總存續(xù)余額的84.34%。（二）個(gè)人投資理財(cái)?shù)那?.定期存款我國定期存款的年利率只有1%-2%左右，基本是沒有風(fēng)險(xiǎn)的，所以有小部分人喜歡把錢存進(jìn)銀行，但是，也因?yàn)殂y行存款收益過低導(dǎo)致現(xiàn)在的大部分投資者不愿意把錢存銀行，而是選擇收益率更高的方式進(jìn)行投資理財(cái)。2.銀行理財(cái)產(chǎn)品銀行可以通過開發(fā)直銷金融產(chǎn)品，連接客戶投資市場(chǎng)和金融市場(chǎng)，并將直接融資和公民個(gè)人財(cái)富結(jié)合起來，改善國內(nèi)的社會(huì)融資渠道。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前我國的社會(huì)融資中，超過20%的理財(cái)產(chǎn)品都屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品。所以，隨著國內(nèi)金融服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，我國公民的金融需求也會(huì)越來越多，尤其是國內(nèi)的投資形式也會(huì)發(fā)生較大的改變。但需要注意的是，國內(nèi)的一些高收入群體在金融理財(cái)方面的需求會(huì)更多，其更需要銀行等一些社會(huì)金融機(jī)構(gòu)提供專業(yè)化和個(gè)性化的金融服務(wù)，進(jìn)而保證財(cái)產(chǎn)的升值，同時(shí)這樣也可以為銀行帶來一定的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)雙贏。銀行理財(cái)產(chǎn)品對(duì)投資者的最低投資限額一般為5萬人民幣。年化利率5%左右，對(duì)于不同類型的產(chǎn)品投入資金量的不同，收益率都是不相同的。3.股市隨著深圳證券交易所和上海證券交易所的正式成立，實(shí)現(xiàn)了我國證券交易的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。但對(duì)國內(nèi)證券交易所的發(fā)展歷程進(jìn)行研究后，不難發(fā)現(xiàn)，我國證券交易所的發(fā)展并不是一帆風(fēng)順的，而是一步一個(gè)腳印成長起來的?？v觀這三十年的發(fā)展史，國內(nèi)的股票交易市場(chǎng)也日益壯大。目前來看，國內(nèi)有超過1000家的公司在上海證券交易所上市，而在深圳證券交易所上市的公司共有1700家。另外，我國的上市企業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，已經(jīng)能夠覆蓋到社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個(gè)行業(yè)，進(jìn)而為國內(nèi)眾多的企業(yè)提供了資金方面的支持，并推動(dòng)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，在國內(nèi)股票市場(chǎng)快速發(fā)展的過程中，也會(huì)不可避免的面臨一些問題，這也就警示人們需要重視股票交易所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，2007年發(fā)生的全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)并沒有徹底的消除，全球股票市場(chǎng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)也在伺機(jī)而動(dòng)。在2014年到2015年這一年的時(shí)間里，我國上海證券交易所的股票交易指數(shù)從一開始的2027.35已經(jīng)上升到4527.40。這也從側(cè)面說明，國內(nèi)的股票個(gè)人投資者獲得了較大的經(jīng)濟(jì)收益。事實(shí)上，社會(huì)各界對(duì)股票市場(chǎng)的重視程度都比較高，但由于股票指數(shù)的下跌，給國內(nèi)個(gè)人投資者帶來了較大的經(jīng)濟(jì)損失。股市投資，能獲得高收益的同時(shí)也需要承擔(dān)比較高的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于投資者來講，買賣股票需要花費(fèi)一定的時(shí)間去學(xué)習(xí)有關(guān)股票的專業(yè)知識(shí)，認(rèn)真研究不同類型的投資對(duì)象、關(guān)注經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和了解國家出臺(tái)的各項(xiàng)政策。4.P2P理財(cái)根據(jù)網(wǎng)貸天眼發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，P2P理財(cái)提供的資金用途主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)部分：一是滿足中小企業(yè)的融資需求。這主要是因?yàn)镻2P理財(cái)?shù)慕栀J門檻低于銀行，第三方P2P理財(cái)平臺(tái)對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理要求也比較低，能夠幫助中小企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，并推動(dòng)中小企業(yè)的發(fā)展。二是個(gè)人消費(fèi)者。該種理財(cái)?shù)谌狡脚_(tái)與汽車4S服務(wù)店、美容院和移動(dòng)運(yùn)營商都進(jìn)行了深度合作，為個(gè)人消費(fèi)者在日常生活領(lǐng)域提供消費(fèi)信貸，充分滿足他們的消費(fèi)需求。站在P2P資產(chǎn)管理受益人的層面來說，其所面臨的目標(biāo)對(duì)象是尋求資產(chǎn)增值和保值的年輕人或家庭投資者。事實(shí)上，在P2P理財(cái)興起之前，受到大眾追捧和信賴的理財(cái)產(chǎn)品主要是由銀行提供的，但這些理財(cái)產(chǎn)品所提供的對(duì)象往往都是社會(huì)組織和機(jī)構(gòu)。所以，由于個(gè)人投資者需求的不斷增加，使得P2P理財(cái)產(chǎn)品迅速興起，并為國內(nèi)的個(gè)人投資者提供個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。尤其是近些年以來，眾多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開始涌現(xiàn)，例如人人貸和PPmoney等平臺(tái)，它們的投資門檻甚至一度低到50元，并且互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的年收益率一般都在5%左右，所以吸引了更多的個(gè)人投資者。P2P理財(cái)是一種新興的財(cái)務(wù)管理模式，也稱為點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借貸，是一種小額借貸的模式，通過把大量小額資金匯集在一起然后將資金借貸給需要的投資者。P2P財(cái)務(wù)管理因其高回報(bào)特性而吸引了眾多投資者的關(guān)注。5.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品就互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品而言，其屬于一種的新型的金融發(fā)展模式，并需要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的結(jié)合。尤其是近些年以來，由于國內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展腳步的加快，使得人們的經(jīng)濟(jì)收入水平也開始直線上升，基于此，人們對(duì)投資理財(cái)產(chǎn)品的需求也就越來越多。但需要注意的是，我國公民對(duì)專業(yè)的投資理財(cái)知識(shí)不夠了解，特別是一些中老年人完全不明白互聯(lián)網(wǎng)投資的真正操作流程，他們就只會(huì)在銀行進(jìn)行定期存款以獲得微弱的利息，并且還會(huì)利用從眾心理，跟風(fēng)購買一些理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然還有一部分人會(huì)購買基金。然而，互聯(lián)網(wǎng)信息時(shí)代背景下，國內(nèi)公民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知已經(jīng)在逐漸加深，尤其是在移動(dòng)手機(jī)支付普及的今天，人們的生活已經(jīng)離不開微信和支付寶等手機(jī)移動(dòng)支付客戶端，這就使得人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的信任度開始逐漸上升。就目前的實(shí)際情況來看，國內(nèi)公民用來購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)值一般在1到5萬的范圍內(nèi)，只有少部分人會(huì)購買大量的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品本身就具有一些明顯的特點(diǎn)，并開始對(duì)國內(nèi)傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品造成一定的負(fù)面影響?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的興起，不但帶動(dòng)了國內(nèi)手機(jī)移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)小額貸款以及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的發(fā)展，還為一些新型的業(yè)態(tài)理財(cái)提供了良好的發(fā)展機(jī)遇，這些新型的理財(cái)產(chǎn)品開始搶占市場(chǎng)，并努力進(jìn)行技術(shù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前市場(chǎng)上受到多數(shù)投資者青睞的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品有余額寶、理財(cái)通、平安盈、如意寶等。這種類型的產(chǎn)品特點(diǎn)是零門檻、操作簡單、便捷靈活、風(fēng)險(xiǎn)較小、收益適中，因此許多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)受到投資者的熱捧。6.基金根據(jù)投資目標(biāo)的不同，基金主要分為股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣型基金。股票型基金就是主要投資于股票市場(chǎng)的基金?；旌闲突鹗强梢酝顿Y股票、債券和貨幣市場(chǎng)的靈活基金。債券型基金是指以政府債券、金融債券、信用債券和其他債券為主要投資對(duì)象的基金。貨幣型基金是屬于國民級(jí)產(chǎn)品，例如“余額寶”就是貨幣型基金，貨幣基金僅投資于貨幣市場(chǎng)，例如銀行存款、匯票、中央銀行和短期政府債券，它們具有風(fēng)險(xiǎn)低、流動(dòng)性高的特點(diǎn)。7.貴金屬一般指黃金現(xiàn)貨、白銀現(xiàn)貨等。因?yàn)橘F金屬的品種不同，所以它們的交易方式也不盡相同，貴金屬交易市場(chǎng)屬于全球連續(xù)性市場(chǎng)，不會(huì)被操控，且公開透明。貴金屬的投資風(fēng)險(xiǎn)可控性強(qiáng)、收益高、交易方式便捷。8.儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是指把保險(xiǎn)功能和儲(chǔ)蓄功能融合為一體的理財(cái)方式，目前交易市場(chǎng)上常見的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)有：儲(chǔ)蓄型健康險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型理財(cái)險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老險(xiǎn)等。投資者可選擇經(jīng)營穩(wěn)健、投資能力強(qiáng)的大品牌保險(xiǎn)公司。9.房產(chǎn)房產(chǎn)投資主要指住宅和商鋪。住宅的投資量較大，投資時(shí)間較長，投資收益較樂觀，但是由于目前我國房地產(chǎn)市場(chǎng)的政策調(diào)控等因素的影響，住宅投資也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。而商鋪的投資相對(duì)于住宅來說，風(fēng)險(xiǎn)要略小，無論是自己經(jīng)營還是租賃經(jīng)營都會(huì)產(chǎn)生較好的收益。（三）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)1.投資門檻低、靈活性和流動(dòng)性較強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資門檻低，100元、50元起投，甚至1元起投的都有。盡管全民理財(cái)神器“余額寶”的回報(bào)率不是很高，但這開創(chuàng)了“1元理財(cái)”的新時(shí)代，而且操作靈活，不用額外轉(zhuǎn)出到支付賬戶，可以直接當(dāng)作支付賬戶使用，隨時(shí)存隨時(shí)支付。另外還有其他類型的理財(cái)產(chǎn)品持有一段時(shí)間后可以進(jìn)行自由轉(zhuǎn)讓，進(jìn)一步增加了資金的流動(dòng)性。2.投資種類多、收益較傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品更高經(jīng)過前期的推廣發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)趨近成熟，并且為了滿足投資者的不同需求增加了更多的產(chǎn)品供投資者選擇。投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接受程度越高，一般來說獲得的收益也就越大，此外，具有相同風(fēng)險(xiǎn)水平的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率要比傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率高。傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品約有4%的年收益率，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品約有7%-8%的年收益率，更高年收益率可達(dá)到10%。3.手續(xù)簡單方便操作、效率高互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品可以通過手機(jī)、平板電腦、計(jì)算機(jī)等直接進(jìn)行快速購買，手續(xù)費(fèi)更少，操作也更簡單。以支付寶為例，它擁有龐大的客戶群，并通過直接銷售將理財(cái)產(chǎn)品整合到客戶的生活中，它還具有自動(dòng)財(cái)務(wù)管理功能，即投資者可以將資金轉(zhuǎn)入余額寶以執(zhí)行增值轉(zhuǎn)賬功能，也可以將自動(dòng)轉(zhuǎn)入功能開放給余額寶進(jìn)行管理，及時(shí)進(jìn)行理財(cái)。三、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下個(gè)人理財(cái)觀念產(chǎn)生的相關(guān)影響（一）對(duì)個(gè)人投資理財(cái)意識(shí)的影響大部分投資者表示互聯(lián)網(wǎng)金融的普及與發(fā)展極大地改變了他們以往的投資理財(cái)意識(shí)，并且他們還表示會(huì)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)來學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，從而達(dá)到提升個(gè)人投資理財(cái)能力的效果。在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有普及與發(fā)展之前，大多數(shù)人都有一種錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，他們把投資理財(cái)當(dāng)作炒股一樣，認(rèn)為這是有大量財(cái)富積累的人才能夠做的事，而不富裕的人是沒有辦法進(jìn)行個(gè)人投資理財(cái)?shù)?。但是，?dāng)各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)出來的時(shí)候，這種錯(cuò)誤的理念被徹底改變。人們可以選擇投資一些門檻低、資金量需求較小、風(fēng)險(xiǎn)適中的理財(cái)產(chǎn)品來滿足個(gè)人投資理財(cái)?shù)男枨?，從而?shí)現(xiàn)財(cái)富增值。（二）對(duì)個(gè)人投資理財(cái)方式的影響在中國傳統(tǒng)的金融投資中，投資者必須花費(fèi)大量時(shí)間和精力在金融市場(chǎng)上購買適當(dāng)?shù)慕鹑谕顿Y產(chǎn)品，例如在銀行營業(yè)廳購買金融理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)經(jīng)理的建議在證券公司、基金和期貨公司購買股票、基金、期貨和其他金融產(chǎn)品。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展和壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)完全顛覆了傳統(tǒng)的投資和財(cái)務(wù)管理的形式，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加快了各類投資理財(cái)信息在投資者和機(jī)構(gòu)之間的傳播速度，并且提高了操作的便捷性，只需要使用智能手機(jī)下載相關(guān)APP或者直接通過網(wǎng)址進(jìn)入平臺(tái)，注冊(cè)登錄搜索就能獲取大量有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的信息，然后可通過第三方支付系統(tǒng)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的買賣，互聯(lián)網(wǎng)金融所提供的這樣快捷的理財(cái)業(yè)務(wù)辦理是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不能做到的。（三）對(duì)個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和投資金額的影響互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以前，中國交易市場(chǎng)上的投資理財(cái)產(chǎn)品是比較少的，主要是股票、基金、債券、貴金屬等，因?yàn)檫@些產(chǎn)品的購買有最低投資額度的限制，所以如果投資者選擇投資此類產(chǎn)品則需要投入大量的資金，并且要承擔(dān)相對(duì)較高的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于普通投資者來說不是最佳的投資選擇。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)明，改變了這一現(xiàn)狀，投資者可以將資金一部分用于投資風(fēng)險(xiǎn)低收益低的理財(cái)產(chǎn)品，另一部分用于投資風(fēng)險(xiǎn)較高收益也較高的理財(cái)產(chǎn)品等。通過采用多樣化的投資組合方式來有效的降低風(fēng)險(xiǎn)，并提高收益率。伴隨網(wǎng)絡(luò)科技的發(fā)展，投資理財(cái)能直接通過個(gè)人電腦或移動(dòng)設(shè)備來進(jìn)行操作，不僅提升了大眾投資的便利性，也節(jié)約了一定的時(shí)間成本和交易成本。個(gè)人投資者參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資主要是以小額資金投入，多項(xiàng)組合投資。多數(shù)投資者投資金額在10萬以下，額度大于30萬的比較少。從投資者的投資行為來看，個(gè)人投資者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)持相對(duì)謹(jǐn)慎的態(tài)度。（四）對(duì)個(gè)人投資理財(cái)成本以及收益的影響互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造的投資理財(cái)平臺(tái)不僅讓大眾學(xué)習(xí)了更豐富更專業(yè)的金融知識(shí)，而且降低了參與成本、節(jié)約了時(shí)間成本、減少了各項(xiàng)交易費(fèi)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有出現(xiàn)以前，想要進(jìn)行實(shí)體投資的投資者必須去交易市場(chǎng)了解情況，而且要給交易場(chǎng)所經(jīng)紀(jì)人支付一定的咨詢費(fèi)用和其他交易費(fèi)用。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，個(gè)人投資者可以隨時(shí)隨地進(jìn)入各機(jī)構(gòu)平臺(tái)參與投資理財(cái)交易，且只需支付極低的手續(xù)費(fèi)，這樣不僅有利于投資者降低投資理財(cái)?shù)某杀?，還能提高投資者的積極性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的多樣化，可以滿足投資者的不同需求，不用擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)過高而不敢進(jìn)行投資理財(cái)，相反，投資者可以將資金分配到收益率不同、風(fēng)險(xiǎn)適中的產(chǎn)品上，達(dá)到最優(yōu)配置以獲得最大化的投資收益。（五）對(duì)個(gè)人投資理財(cái)最低額度的影響除了傳統(tǒng)銀行儲(chǔ)蓄當(dāng)中的零存整取模式?jīng)]有一定的門檻外，其余的大多數(shù)傳統(tǒng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品都有一定投資本金的要求。但互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品，例如：余額寶、零錢通等都沒有對(duì)個(gè)人理財(cái)最低額度進(jìn)行限制，投資者只需要把資金轉(zhuǎn)入到相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)上，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的買賣就可以了。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中也存在一些有最低投資額的限制，但是，對(duì)比傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，這些額度也是屬于很小的范圍了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融類投資理財(cái)產(chǎn)品沒有或者只有相對(duì)很低的投資額度限制，這一優(yōu)勢(shì)極大的方便了個(gè)人投資者，投資理財(cái)不是富人的“專利”，越是普通人越需要合理的投資理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)金融類理財(cái)產(chǎn)品能更好的滿足大眾的需要，推動(dòng)小額投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。（六）對(duì)個(gè)人投資理財(cái)資產(chǎn)配置的影響互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以前，大多數(shù)投資者把私人資產(chǎn)投資于無風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，例如銀行存款，政府債券和銀行理財(cái)產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)達(dá)的地區(qū)，散戶投資者投資股票的比例較高，該地區(qū)個(gè)人和家庭總資產(chǎn)中金融資產(chǎn)下的股票投資比例較高。更多數(shù)據(jù)顯示互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展程度將會(huì)影響投資者對(duì)股票市場(chǎng)的投資，兩者為正相關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展提供了眾多的普惠金融產(chǎn)品來供投資者選擇，這在一定程度上降低了無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占比，進(jìn)而提高了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占比，加上目前我國房地產(chǎn)市場(chǎng)投資趨向飽和狀態(tài)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展壯大，使得個(gè)人投資從實(shí)向虛進(jìn)行轉(zhuǎn)變，從而使金融資產(chǎn)占個(gè)人以及家庭總資產(chǎn)中的比重越來越大。四、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)膬?yōu)化建議隨著互聯(lián)網(wǎng)金融影響力的擴(kuò)大以及其業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，投資者參與投資的金額越來越大，保障投資者的投資理財(cái)安全是首要任務(wù)。投資安全保障不僅需要投資者和各機(jī)構(gòu)的共同努力，還需要政府出臺(tái)相關(guān)的規(guī)章制度和法律條文來加以保障。以下是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊恍┨崾竞徒ㄗh：（一）投資者應(yīng)加強(qiáng)安全防范意識(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)本身的不穩(wěn)定性，還存在與金融投資和互聯(lián)網(wǎng)融資相關(guān)的不可避免的安全問題。因此，首先需要通過加強(qiáng)對(duì)金融投資者的有效培訓(xùn)來增加金融投資者的金融知識(shí)，糾正不良偏好，有效控制由于投資行為引起的風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融投資者應(yīng)該更加理智和團(tuán)結(jié)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)自助服務(wù)和社會(huì)服務(wù)的功能，維護(hù)自身權(quán)益免受傷害。此外，投資者應(yīng)謹(jǐn)慎保護(hù)個(gè)人信息的安全，謹(jǐn)慎選擇交易平臺(tái)進(jìn)行交易，不要盲目跟隨投資趨勢(shì)和單方面尋求高回報(bào)。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)有效管理和增加預(yù)防措施為了解決互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效的內(nèi)部控制措施，制定一系列的規(guī)章制度來提高投資安全性，建立全面有效的征信系統(tǒng)。為了建立信用信息數(shù)據(jù)庫，部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司采用創(chuàng)建自己的信用體系方法，比如阿里巴巴的芝麻信用和京東的小白信用。由于各種原因?qū)е铝苏餍畔到y(tǒng)的管理和使用也存在不足之處，所以各金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步加以修正。另外金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)采取相應(yīng)措施以增強(qiáng)投資者投資的安全性，例如，機(jī)構(gòu)應(yīng)詳細(xì)說明客戶使用在線交易方法時(shí)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以及客戶在下載在線交易軟件并登錄時(shí)應(yīng)采取的安全預(yù)防措施，同時(shí)，通過手機(jī)及時(shí)發(fā)送短信的方式可快速通知客戶在線交易情況，以便客戶能及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為并采取相應(yīng)措施止損。（三）國家完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系國家應(yīng)采取一套規(guī)章制度和必要的法律手段來創(chuàng)造一個(gè)健康的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，并給互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范化發(fā)展提供指導(dǎo)。一方面，加快推進(jìn)原有金融體系的改革。改革和完善金融服務(wù)體系，幫助金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大包容性金融服務(wù)，規(guī)范地方中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，著力解決融資難和小微融資成本高的問題。深化各級(jí)資本市場(chǎng)改革，促進(jìn)債券和期貨市場(chǎng)的發(fā)展并加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)能力。另一方面，必須同時(shí)治標(biāo)治本以有效消除隱患。嚴(yán)格鎮(zhèn)壓非法集資，財(cái)務(wù)欺詐等違法行為，加快以市場(chǎng)為導(dǎo)向的債務(wù)和股票互轉(zhuǎn)以及公司合并和重組的合法化，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。另外，國家應(yīng)增加對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的支持。一方面，它將在研發(fā)完善監(jiān)管系統(tǒng)和資金安全保證的過程中，向互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供適當(dāng)?shù)呢?cái)政補(bǔ)貼；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須對(duì)現(xiàn)有的不良現(xiàn)象進(jìn)行監(jiān)測(cè)，并對(duì)不良現(xiàn)象采取強(qiáng)制性的法律手段進(jìn)行嚴(yán)厲制裁。（四）采用多樣化的投資組合，降低投資風(fēng)險(xiǎn)作為以互聯(lián)網(wǎng)為載體的一種新型金融模式，金融公司和投資者都承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)很容易被所有人忽略。通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特性，“余額寶”這類產(chǎn)品存在風(fēng)險(xiǎn)，包括法律法規(guī)不完善、征信系統(tǒng)不健全、資金流向不受控制、技術(shù)不安全等風(fēng)險(xiǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的融合的確促進(jìn)了傳統(tǒng)金融業(yè)的變革，包括商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變，交易成本的降低等，但技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展不能消除金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)岋L(fēng)險(xiǎn)變得更加模糊不清。因此，投資者在互聯(lián)網(wǎng)上看到金融產(chǎn)品的高盈利能力的同時(shí)，千萬不要忽視高收益所隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，投資者應(yīng)努力改變其投資理財(cái)?shù)姆椒?，不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里，盡可能多的使投資多樣化以降低投資風(fēng)險(xiǎn)。（五）重視技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的安全性問題是信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展過程中最重要的問題。當(dāng)病毒進(jìn)入程序或交易系統(tǒng)時(shí)，該病毒將迅速通過互聯(lián)網(wǎng)傳播和感染，從而導(dǎo)致客戶個(gè)人信息的泄漏并嚴(yán)重影響客戶資金的安全性。近年來，隨著數(shù)據(jù)的傳播，海量數(shù)據(jù)已存儲(chǔ)在各個(gè)方面各個(gè)領(lǐng)域，形成了更高效的數(shù)據(jù)分析和處理數(shù)據(jù)庫。但是，不