國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度風(fēng)險(xiǎn)

國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度風(fēng)險(xiǎn)分析我國國有商業(yè)銀行是全民所有制銀行，除了具有一般商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)之外，還因?yàn)楫a(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的問題而具有一些自己的特殊問題。一國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管理存在的問題1產(chǎn)權(quán)屬性的重大影響就目前而言,我國四大國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)屬性均屬于國有獨(dú)資產(chǎn)權(quán)制度。所有權(quán)屬全民所有,這種制度特征表現(xiàn)為:一是國有商業(yè)銀行本身不具有完整意義上的獨(dú)立產(chǎn)權(quán)形式和資格,因而沒有完全處置財(cái)產(chǎn)和經(jīng)營的條件;二是國有商業(yè)銀行和國有企業(yè)作為債權(quán)和債務(wù)人最終屬于產(chǎn)權(quán)主體———國家所有。為此,雙方并無本質(zhì)意義的借貸交易,而更像是“內(nèi)源融資”,對銀行資金的使用近似于一種公共資源;三是多年來國有商業(yè)銀行實(shí)施了一系列內(nèi)部體制改革,然而,始終未涉及到體制的重大轉(zhuǎn)換,沒有出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)屬性的變化。所以,各級政府干預(yù)銀行經(jīng)營、指示銀行信貸方向,銀行經(jīng)營中體現(xiàn)各級政府的意志,顯然就成為一個(gè)邏輯結(jié)果。此外,國家在實(shí)施深刻的經(jīng)濟(jì)體制改革中要求國有商業(yè)銀行對改革給予全面的支持,宏觀上保證經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。國有商業(yè)銀行在其中付出損失資產(chǎn)質(zhì)量的代價(jià)也就成為了一種必然結(jié)果。2內(nèi)部組織構(gòu)架———上下對齊的行政性機(jī)構(gòu)的缺陷我國國有商業(yè)銀行是從20世紀(jì)70年代末“大一統(tǒng)”的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)歷史條件下陸續(xù)離析出來的。進(jìn)入80年代按專業(yè)分工設(shè)定,這是由中央高度集權(quán)的計(jì)劃體制為背景對社會生產(chǎn)組織構(gòu)成的要求決定的。所以,其組織模式上就完全形成了國家銀行的傳統(tǒng)模式,采取了分支行制的設(shè)置方法。這種設(shè)置方法從一個(gè)方面看是符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的內(nèi)部管理要求的。但從另一個(gè)方面看,我國的分支行制并沒有體現(xiàn)按效率原則和經(jīng)營集約度作為標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則來設(shè)置和進(jìn)行組織構(gòu)架,而是按行政區(qū)劃和政府層次序列來形成,是與既定的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng),保持與行政區(qū)劃級別相吻合的級別體制,充分體現(xiàn)了非企業(yè)的“機(jī)關(guān)”屬性,其實(shí)質(zhì)是將政府職能與經(jīng)濟(jì)職能相融合的方式。80年代中期以前,從總行到縣支行都確定了與政府機(jī)構(gòu)相一致的行政級別待遇和相應(yīng)的權(quán)力。構(gòu)成了總行、省分行、地州二級分行三級管理,縣支行一級經(jīng)營的模式,只有縣支行是具體的業(yè)務(wù)經(jīng)營與經(jīng)辦行。這樣的按行政區(qū)域和政府層次序列的組織制度模式充分體現(xiàn)了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下崇尚行政權(quán)力和官本位級別的行政特征,而這種機(jī)制對于社會主義市場經(jīng)濟(jì),對銀行實(shí)施商業(yè)化經(jīng)營具有客觀上的排斥作用。1985年10月開始國有商業(yè)銀行對機(jī)構(gòu)組織模式進(jìn)行改革,提出“統(tǒng)一管理、劃分資金、分級核算、存貸掛鉤”的改革方向,并實(shí)施內(nèi)部管理方法上的改革。進(jìn)入90年代又進(jìn)一步提出“三自兩提”的改革精神,使專業(yè)銀行的分工經(jīng)營和管理的格局被逐步突破,而在1995年以前總行、省分行和二級分行仍然行使管理職能。1996年10月中央提出金融管理體制改革的精神后,國有商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和組織體制還發(fā)生了進(jìn)一步的改革。考察國有商業(yè)銀行的內(nèi)部組織的調(diào)整變化,應(yīng)該這樣評價(jià):國有商業(yè)銀行按行政序列設(shè)置機(jī)構(gòu),按國家計(jì)劃要求配置資源,平衡信貸,在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下其積極的功能作用是應(yīng)予以肯定的。然而,隨著我國經(jīng)濟(jì)市場化程度的加深,整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)的市場化運(yùn)行效率提高,全社會對價(jià)值規(guī)律和客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律的遵循度提高,國有商業(yè)銀行目前客觀上存在的體制弊端和負(fù)面效應(yīng)就日益明顯了。在這樣的組織制度背景下,形成了一種與政府行政層次對稱的內(nèi)動力,于是全面地設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子,最終使得四大國有商業(yè)銀行成為全世界國內(nèi)分支機(jī)構(gòu)最多———每家銀行都擁有8000個(gè)以上、人員最多———從15萬至60萬人的商業(yè)銀行。機(jī)構(gòu)與權(quán)力相對等也是國有商業(yè)銀行過去的一個(gè)基本特征,當(dāng)權(quán)力配置失去了約束的時(shí)候就導(dǎo)致了國有商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的生成。3產(chǎn)權(quán)的模糊代理關(guān)系,形成內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)空懸所有者“虛置”,“全民所有”實(shí)屬一種制度假設(shè)。因?yàn)闊o論是一個(gè)整體的公民,還是其中的個(gè)人都不具有財(cái)產(chǎn)所有或財(cái)產(chǎn)委托人所具有的行為能力。所以,公有財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)邊界是模糊的,現(xiàn)實(shí)生活中,國家作為全民所有的代表,對其有著多種目標(biāo)函數(shù)。在經(jīng)濟(jì)上要可持續(xù)增長,政治上保持社會穩(wěn)定。作為全民財(cái)產(chǎn)的代表,要參與和取得利潤的分配形成國家積累;作為全民財(cái)產(chǎn)的代表,又要保持社會穩(wěn)定,這就必然在其控制經(jīng)營的企業(yè)中形成政企不分。正是這個(gè)關(guān)系導(dǎo)致國有商業(yè)銀行既要為國家承擔(dān)起上繳稅利的責(zé)任,同時(shí)還承擔(dān)支持企業(yè)改革等公共財(cái)政支出。這種真實(shí)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系,正是缺乏所有權(quán)真實(shí)主體關(guān)系在經(jīng)濟(jì)生活中的反映。在商業(yè)銀行的微觀機(jī)制運(yùn)行中產(chǎn)權(quán)的模糊性體現(xiàn)在責(zé)任機(jī)制的形成上同樣形成“虛置”。這種虛置傳遞在經(jīng)營中就成為責(zé)任制不落實(shí),最終成為銀行風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部原因。其實(shí)這個(gè)原因也意味著國有商業(yè)銀行的法人主體和法人治理結(jié)構(gòu)從理論到實(shí)踐都還存在障礙。4缺乏有效的約束與激勵(lì)機(jī)制銀行業(yè)本身是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)比較高的行業(yè),其內(nèi)在管理要求涵蓋了廣泛的知識、高科技運(yùn)用、信息與博弈等,要求銀行應(yīng)始終保持理性的思維,體現(xiàn)為具有符合社會發(fā)展規(guī)律和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律的內(nèi)部約束與激勵(lì)機(jī)制。而由于國有商業(yè)銀行的所有權(quán)關(guān)系非人格化和明晰化,再加上國家作為全民利益的代表,有著多種目標(biāo),所以,對國有商業(yè)銀行的約束就缺少本質(zhì)性的動機(jī),同樣就不可能具有有效的約束方法和行為。從而,行政命令和一些不符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的管理方法就成為了最具效率的管理手段。由于國有商業(yè)銀行在現(xiàn)實(shí)情況下還承擔(dān)著幾種職能,所以利潤并不是惟一的經(jīng)營目標(biāo)。產(chǎn)權(quán)權(quán)屬關(guān)系與經(jīng)營者的利益偏離過多,就必然缺乏創(chuàng)造與增加盈利能力的動力。努力工作的人未必可得到有利的條件,對不努力工作、紀(jì)律渙散的人也缺少一種必要的監(jiān)督動力。這種情況雙重作用的結(jié)果是國有商業(yè)銀行經(jīng)營效率水平不高,理念落后,人員素質(zhì)不適應(yīng)并直接形成管理風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。5國有企業(yè)的虧損向國有銀行轉(zhuǎn)移。國有企業(yè)在帶著原來的體制向新體制、向市場經(jīng)濟(jì)邁進(jìn)的整個(gè)過程中,其效率低下的問題突出地反映出來,使得虧損面和虧損率迅速上升。傳統(tǒng)體制下延續(xù)而至的國家與國有企業(yè)之間實(shí)際存在的“隱性契約”關(guān)系及對企業(yè)體制改革的支持,在國家財(cái)政支配能力下降的情況下,由國家控制并積聚了大量金融剩余的國有銀行便發(fā)揮了制度替代作用。通過信貸配給支持了國有企業(yè)的體制過渡和發(fā)展,也維持了一部分低效虧損企業(yè)的生存,這種制度替代,實(shí)際上形成了國有銀行信貸資金代替了國家財(cái)政資金對企業(yè)的注入,同時(shí)國有企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率也由此而迅速上升。在國有銀行對國有企業(yè)貸款大量增加的同時(shí),其中一部分實(shí)際成了“隱性補(bǔ)貼”。可以看出,國家對國有企業(yè)補(bǔ)貼的很大一部分已由財(cái)政明補(bǔ)轉(zhuǎn)為銀行暗補(bǔ)。由于種種原因,國有商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)上也主要傾向于國有企業(yè)。這樣大量的企業(yè)虧損轉(zhuǎn)移到了國有銀行身上，這給國有商業(yè)銀行帶來了巨大的消除不良資產(chǎn)的壓力。通過以上五點(diǎn)分析，我們可看出，由于國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)，給其本身帶來了大量問題，國有商業(yè)銀行首先要改的就是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)?？梢哉f國有商業(yè)銀行存在制度風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)跟一般商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)相比主要有以下特征：(１)風(fēng)險(xiǎn)層次不同。商業(yè)銀行的一般風(fēng)險(xiǎn)是微觀層次上的風(fēng)險(xiǎn);而制度風(fēng)險(xiǎn)是宏觀層次上的風(fēng)險(xiǎn)。(２)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容不同。國有商業(yè)銀行的一般風(fēng)險(xiǎn)是指銀行金融交易中的不確定性導(dǎo)致?lián)p失的可能性;而制度風(fēng)險(xiǎn)是指由于銀行制度上的缺陷或制度變革的不確定性導(dǎo)致?lián)p失的可能性。(３)涉及范圍不同。商業(yè)銀行的一般風(fēng)險(xiǎn)僅僅涉及銀行業(yè)務(wù)中的某一領(lǐng)域;而制度風(fēng)險(xiǎn)的涉及范圍很廣,一項(xiàng)制度安排得不合理將導(dǎo)致整個(gè)制度結(jié)構(gòu)的非均衡,從而影響到其他各項(xiàng)制度安排的均衡。(４)風(fēng)險(xiǎn)與收益的對稱關(guān)系不同。正常情況下,商業(yè)銀行一般風(fēng)險(xiǎn)與收益是對稱的;而制度風(fēng)險(xiǎn)與收益不存在對稱關(guān)系。跟國企改革一樣，國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從根本上首先杜絕問題，再進(jìn)行下一步的企業(yè)績效改革。但是由于金融部門的特殊重要性，對國有商業(yè)銀行的改革一定要慎重，措施不能太急，否則會影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。制度變遷風(fēng)險(xiǎn)是存在的，如何避免這種風(fēng)險(xiǎn)或者使其最小化是個(gè)重要的問題。二商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)分析了我國國有商業(yè)銀行的特有制度風(fēng)險(xiǎn)之后，我們再來看一下作為一般意義上商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題。商業(yè)銀行在籌集資金、運(yùn)用資金及經(jīng)營管理過程中,必然要面臨和承受各種風(fēng)險(xiǎn)。具體來講,這些風(fēng)險(xiǎn)主要包括:（一）信用風(fēng)險(xiǎn)。廣義地講,信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人或債券發(fā)行人不能到期履行債務(wù)、償付借款的風(fēng)險(xiǎn)。其結(jié)果是,銀行作為債權(quán)人將遭受部分或全部損失。例如,就貸款而言,當(dāng)借款人不能按合同規(guī)定的期限、利率等條件償還銀行貸款時(shí),其直接結(jié)果是,銀行的不良資產(chǎn)將增加,最后可能會部分或全部失掉貸款的利息及本金。就金融衍生產(chǎn)品交易而言,其信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指,交易合同的另一方不能履行合同所規(guī)定的義務(wù),在合同清算或資金交割時(shí),可能使銀行無法收到應(yīng)獲得的現(xiàn)金或證券。我國的商業(yè)銀行由于和國有企業(yè)、政府的特殊關(guān)系，對國有企業(yè)的貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)是很大的，國有企業(yè)的還款率很低。(二)市場風(fēng)險(xiǎn)。一般而言,市場風(fēng)險(xiǎn)是指市場利率或價(jià)格逆向變化對銀行的資產(chǎn)負(fù)債價(jià)值、收益及整個(gè)金融狀況的影響,這種風(fēng)險(xiǎn)的影響是以凈利潤或資產(chǎn)凈值的減少來衡量的。市場風(fēng)險(xiǎn)一般包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和市場價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。(三)流動性風(fēng)險(xiǎn)。從狹義上講,流動性風(fēng)險(xiǎn)可以概括為銀行不能以合理成本及時(shí)支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。但從廣義上講,流動性風(fēng)險(xiǎn)是指銀行不能以其正?，F(xiàn)金流入———到期償還的貸款、增加的借款、出售資產(chǎn)收入和盈利收入———按時(shí)支付其所有到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也包括銀行不能滿足正常貸款需要的風(fēng)險(xiǎn)。對銀行來講,避免流動性風(fēng)險(xiǎn)勢必影響到資產(chǎn)的盈利能力,甚至?xí){到銀行本身的生存或安全。國有商業(yè)銀行的不良貸款的消化已經(jīng)給其本身帶來了巨大壓力。國有商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險(xiǎn)也較大。嬸(四)霸操作性風(fēng)險(xiǎn)覺。它是指由乒于商業(yè)銀行森內(nèi)部信息系旅統(tǒng)和內(nèi)控系征統(tǒng)出現(xiàn)問題滅而使銀行遭疲受損失的可劉能性。操作局性風(fēng)險(xiǎn)的主泊要來源是:安缺乏嚴(yán)格、撓有效的內(nèi)控旺措施,人為愿的錯(cuò)誤,系沸統(tǒng)失靈或內(nèi)葉部做案等。沙這種風(fēng)險(xiǎn)在喪國有商業(yè)銀黎行中普遍存說在，行長的釘越權(quán)從來都僵缺乏監(jiān)督。綢(五)肉法律風(fēng)險(xiǎn)。乖一般來講,壩商業(yè)銀行在執(zhí)經(jīng)營過程中孕面臨兩種法展律上的風(fēng)險(xiǎn)示:一是沒有揚(yáng)嚴(yán)格遵守有甚關(guān)的法律和則規(guī)定,使其將受到監(jiān)管當(dāng)數(shù)局的嚴(yán)厲處祝罰,或者由足此使其遭受東經(jīng)濟(jì)和聲譽(yù)艱上的損失;懲二是銀行所瘡持有的合同傾不具有法律替效力或者沒衫有正確記錄瀉檔案,由此修可能使銀行藥遭受的損失丟?？?六)諷信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。端這一風(fēng)險(xiǎn)很纏難嚴(yán)格定義有,因?yàn)橛性S葡多原因或因幟素都可能使腦銀行的信譽(yù)代遭受損失。蛋在實(shí)際生活蹦中,銀行違海反有關(guān)法規(guī)償,資產(chǎn)質(zhì)量疤低下,不能中支付到期債銹務(wù),不能向討公眾提供高浮質(zhì)量的金融兵服務(wù)以及管權(quán)理不善等,來都可能受到屯社會公眾的畜懷疑和指責(zé)撥,從而帶來胃信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。屯實(shí)際上,上莖述六種風(fēng)險(xiǎn)選是相互影響想、相互轉(zhuǎn)化劉的,不應(yīng)獨(dú)他立看待和管敲理。例如,報(bào)信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)衡展到一定程季度,就會導(dǎo)嗽致流動性風(fēng)盜險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)竹險(xiǎn);市場風(fēng)蹦險(xiǎn)發(fā)展到一剝定程度,也硬會導(dǎo)致流動稠性風(fēng)險(xiǎn)和信鎖譽(yù)風(fēng)險(xiǎn);操確作性風(fēng)險(xiǎn)和告法律風(fēng)險(xiǎn)達(dá)隸到一定程度嶄也會加重流層動性風(fēng)險(xiǎn)和哪市場風(fēng)險(xiǎn),剩最終導(dǎo)致信悔譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。投三商劣業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)勵(lì)管理悔在我羞國商業(yè)銀行揉解決了產(chǎn)權(quán)早制度問題之算后，商業(yè)銀撒行真正具有理了企業(yè)特征熟之后，對其覆風(fēng)險(xiǎn)管理可撞以從內(nèi)部和雖外部進(jìn)行管剝理。匪銀行風(fēng)煌險(xiǎn)的內(nèi)部管嬌理為使銀行樸體系保持健杠康、穩(wěn)定,丘最大限度地茅降低銀行系漏統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn),捏最重要的因體素是強(qiáng)化商騙業(yè)銀行內(nèi)部鼠的風(fēng)險(xiǎn)管理魄與控制。商氏業(yè)銀行的風(fēng)構(gòu)險(xiǎn)管理體系治主要包括:畫（一）活完善的風(fēng)險(xiǎn)稼管理政策和朱措施商業(yè)銀襪行應(yīng)具有完鍬善的、書面忙的政策和措啦施,用以指傾導(dǎo)各種風(fēng)險(xiǎn)估的管理與控倍制。其政策式和措施可分誘為總體性和團(tuán)個(gè)別性兩類談。前者主要繡用于指導(dǎo)銀坊行的所有業(yè)垮務(wù)和領(lǐng)域,削包括總體政值策目標(biāo)、經(jīng)笑營原則、業(yè)淚務(wù)重心、風(fēng)啄險(xiǎn)選擇、各嬸管理層次的圓授權(quán)與責(zé)任咸以及內(nèi)部檢漫查和審計(jì)制毒度。后者主撓要用于指導(dǎo)燥那些比較重比要、易于產(chǎn)礦生重大風(fēng)險(xiǎn)儲的業(yè)務(wù)領(lǐng)域弊,包括籌資洞政策、放款苦政策、投資兵政策、證券尖交易政策、齊資本充足政當(dāng)策、資產(chǎn)負(fù)求債管理政策兼、利率風(fēng)險(xiǎn)屠管理政策以怪及用人政策天等。個(gè)別性的政策和措施蟲必須與銀行腫的總體性政躍策和措施相汁協(xié)調(diào),同時(shí)守又必須充分刷考慮到各個(gè)園領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)攪特點(diǎn),要集售中反映和控愚制有關(guān)業(yè)務(wù)樓領(lǐng)域的主要拋風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)識銀行制定風(fēng)謙險(xiǎn)管理政策去、措施應(yīng)考居慮的因素有尚:總體目標(biāo)僑,貸款的核弱準(zhǔn)和發(fā)放權(quán)旁限,貸款的段條件和標(biāo)準(zhǔn)萍,禁止性和洞限制性貸款質(zhì),貸款的種葵類和期限原沸則,貸款的榆抵押、擔(dān)保笛原則,貸款忽的定價(jià)原則析,貸款的檔這案和捎信息管理磨,內(nèi)部人員濱貸款的限制妖政策,分散口貸款風(fēng)險(xiǎn)的蓬政策,認(rèn)購最和轉(zhuǎn)售銀團(tuán)圖貸款政策,瞇內(nèi)部貸款質(zhì)霞量評估、評青級政策,貸秩款損失的核巧銷政策,貸距款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備升金的提留、姥積累政策、仍適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)蓬上限等。另航外,商業(yè)銀繳行還應(yīng)針對牛不同類貸款霜或資產(chǎn)的風(fēng)虧險(xiǎn)特點(diǎn),制庫定具體的風(fēng)草險(xiǎn)管理政策飽。閑(二)活最高管理層面的定期檢查擔(dān)制度經(jīng)驗(yàn)證愈明,銀行最紹高管理層對井全行內(nèi)部風(fēng)管險(xiǎn)管理控制饞政策、措施倚及其實(shí)施情次況進(jìn)行定期告檢查,是商降業(yè)銀行實(shí)施瞞有效風(fēng)險(xiǎn)管暖理和控制的命關(guān)鍵。首先材,最高管理籮層成員應(yīng)清吼楚其在管理起和檢查全行娛業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)妥險(xiǎn)過程中的費(fèi)責(zé)任及作用昂,應(yīng)具有風(fēng)轉(zhuǎn)險(xiǎn)管理和控楚制的基本知戚識。其次,放最高管理層已應(yīng)審核與風(fēng)元險(xiǎn)控制有關(guān)倉的全行業(yè)務(wù)捕發(fā)展戰(zhàn)略和宰重要政策,傲特別是要審撲核全行及各旨業(yè)務(wù)領(lǐng)域可踐以承受的風(fēng)荒險(xiǎn)上限,并最嚴(yán)格規(guī)定超義過此上限必員須要經(jīng)董事康會或最高風(fēng)使險(xiǎn)管理委員攪會的認(rèn)可。假第三,最高襲管理層必須版定期檢查各肢項(xiàng)政策和措寬施的落實(shí)情莫況,要及時(shí)弊、準(zhǔn)確地獲率得有關(guān)的信弱息和報(bào)告,借以盡快做出比決策。第四到,最高管理啄層要根據(jù)情住況的變化,揪及時(shí)重新審教定、評估和揮調(diào)整現(xiàn)有的肚風(fēng)險(xiǎn)管理政窄策、措施,陰以保證所有狗政策和措施滾能適應(yīng)業(yè)務(wù)題的發(fā)展及環(huán)蛙境的變化。柱(三藏)有效的風(fēng)子險(xiǎn)評估、監(jiān)痰測體系對風(fēng)友險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)融、準(zhǔn)確的評皂估和監(jiān)測,欣是風(fēng)險(xiǎn)管理丘的基礎(chǔ)和前陣提。這一體艱系既能有效周地監(jiān)測銀行泊所承受的風(fēng)周險(xiǎn)總水平,奴又能準(zhǔn)確地層監(jiān)測不同種定類的風(fēng)險(xiǎn)(投包括信用風(fēng)碌險(xiǎn)、市場風(fēng)繩險(xiǎn)、流動性驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)等);以既能有效地匯監(jiān)測靜態(tài)時(shí)志點(diǎn)上的風(fēng)險(xiǎn)嶺,又能有效虎地監(jiān)測動態(tài)獅時(shí)點(diǎn)上的風(fēng)據(jù)險(xiǎn);既能監(jiān)伶測銀行所面耕臨的現(xiàn)實(shí)風(fēng)煤險(xiǎn),又能監(jiān)蘿測其所面臨汁的潛在風(fēng)險(xiǎn)瞞及近期發(fā)展壩趨勢寸(四)踩有效的風(fēng)險(xiǎn)秀管理系統(tǒng)銀吼行的風(fēng)險(xiǎn)管燙理系統(tǒng)應(yīng)該齊是其內(nèi)部控翼制系統(tǒng)的擴(kuò)潮展。有效的忌風(fēng)險(xiǎn)管理系弦統(tǒng)應(yīng)發(fā)揮三徐個(gè)主要功能狗,即防范功樣能、發(fā)現(xiàn)功道能和糾正功絮能。有效的財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理系劫統(tǒng)應(yīng)促進(jìn)銀報(bào)行的高效運(yùn)至行,保證各什種授權(quán)和風(fēng)虎險(xiǎn)上限的有