信用與信用形式

關(guān)于信用與信用形式1第1頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月什么是信用第一節(jié)信用及其與貨幣的聯(lián)系2第2頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月信用是如何產(chǎn)生的1.邏輯推論，私有財產(chǎn)的出現(xiàn)應(yīng)是借貸關(guān)系存在的前提條件。2.信用與貨幣，它們之間自古以來就存在著緊密的聯(lián)系。

如貨幣借貸。3.但無論是貨幣，還是信用，卻很難從邏輯上推導(dǎo)出誰應(yīng)成為誰的前提條件。

3第3頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月信用的兩種形式:

實物借貸和貨幣借貸

1．實物借貸以實物為對象（本金、利息）的借貸活動在自然經(jīng)濟(jì)社會中占有主導(dǎo)地位

2．貨幣借貸以貨幣為對象（本金、利息）的借貸活動商品經(jīng)濟(jì)是貨幣借貸存在的基礎(chǔ)4第4頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月市場經(jīng)濟(jì)要求信用秩序5第5頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月我國當(dāng)前的“信用缺失”與信用秩序重建1.失信行為嚴(yán)重地破壞了信用聯(lián)系；不遵守承諾的壞風(fēng)氣也擴(kuò)展到借貸關(guān)系之外。2.在計劃經(jīng)濟(jì)中，信用只是資源配置的輔助性手段，自然形成輕視信用運作的觀念；體制轉(zhuǎn)軌的種種困難，削弱了保證正常守信秩序的基礎(chǔ)條件。6第6頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月我國當(dāng)前的“信用缺失”與信用秩序重建3.社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的改革，關(guān)系經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，也是建立市場經(jīng)濟(jì)信用秩序的經(jīng)濟(jì)根基。4.“重建誠信”是覆蓋整個社會政治經(jīng)濟(jì)生活的全面課題；強(qiáng)調(diào)誠信作為行為規(guī)范，是保證社會正常運行的基本建設(shè)。

7第7頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月債、usury、高利貸在資本主義社會之前的經(jīng)濟(jì)生活中，都存在借借貸貸的信用關(guān)系。對于借貸行為，在我國的古代稱為“債”，在西方稱為usury。“高利貸”是usury的譯文，把usury譯為高利貸，已是定型的譯法。第二節(jié)

現(xiàn)代社會之前的信用

8第8頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月如何詮釋“高利貸”9第9頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月中國的高利貸問題10第10頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月現(xiàn)代高利貸特點：利率畸高、信用不發(fā)達(dá)或信用程度太低、常與黑勢力相勾結(jié)放貸人：多為官員及其親屬、商人、黑社會11第11頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月當(dāng)前的“民間借貸”1.當(dāng)前的民間借貸是否是高利貸？

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它

組織之間借貸。

根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。因此，民間借貸的本金受到保護(hù)，不超過銀行同類貸款利率四倍的利息同樣受到法律保護(hù)，而超出部分則不受法律保護(hù)。2.當(dāng)現(xiàn)代的信用體系尚不足以滿足經(jīng)濟(jì)生活中的借貸需求時，民間借貸的存在不可避免；蔑視、譴責(zé)，否定不了它的存在；簡單禁止必將是禁而不止。

3.應(yīng)取的對策。12第12頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月“信用經(jīng)濟(jì)”現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)可以稱為“信用經(jīng)濟(jì)”。理由是債權(quán)（claim）債務(wù)（debt，debtobligation，indebtedness）關(guān)系無所不在，相互交織，形成網(wǎng)絡(luò)，覆蓋著整個經(jīng)濟(jì)生活。第三節(jié)

現(xiàn)代信用活動的基礎(chǔ)13第13頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月

盈余與赤字，債權(quán)與債務(wù)在商品貨幣關(guān)系下，經(jīng)濟(jì)行為主體的經(jīng)濟(jì)活動都時時伴隨著貨幣的收收支支：收大于支——盈余；收不抵支——赤字。任何貨幣的盈余或貨幣的赤字，都同時意味著相應(yīng)金額的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的存在。盈余單位往往不僅擁有債權(quán)，也同時負(fù)有債務(wù)，盈余是債權(quán)債務(wù)抵消后的凈債權(quán)。赤字單位往往在負(fù)有債務(wù)的同時也擁有債權(quán)，只不過債權(quán)小于債務(wù)。14第14頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月信用關(guān)系中的個人15第15頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月16第16頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月可支配貨幣收入及其分割為消費與儲蓄的規(guī)律

儲蓄可以兩種形態(tài)存在：一是以實物資產(chǎn)形態(tài)存在，一是以貨幣、票據(jù)、股票等形態(tài)存在。諸如貨幣、票據(jù)、股票等等，后面將要指出，它們統(tǒng)稱為金融資產(chǎn)。17第17頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月國際收支：本國與他國的貨幣收支，盈余則稱為收支順差，可向他國提供信貸資金來源；赤字，則稱為收支逆差，需要從國外借入資金彌補(bǔ)。18第18頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月作為媒介的，它們有自身的經(jīng)營收支，或盈余、或赤字。但作為金融媒介，它們還有資金聚集和運用的債權(quán)債務(wù)對比；這是調(diào)劑資金功能的反映。19第19頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月第四節(jié)

現(xiàn)代信用的形式20第20頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月21第21頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月1、商業(yè)信用特點-借貸雙方為企業(yè)-借貸的對象是商品資本-商業(yè)信用與產(chǎn)業(yè)資本動態(tài)一致-是直接信用2、商業(yè)信用的作用第一，商業(yè)信用為經(jīng)濟(jì)增長提供了信用支持。第二，商業(yè)信用潤滑了社會生產(chǎn)流通過程。第三，商業(yè)信用的普遍發(fā)展有利于形成社會生產(chǎn)的基本經(jīng)濟(jì)秩序。3、表現(xiàn)形式為：商業(yè)票據(jù)。22第22頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月4、票據(jù)包括本票和匯票兩種。本票是債務(wù)人向債權(quán)人發(fā)出的支付承諾書，承諾在約定期限內(nèi)支付一定的款項給債權(quán)人；匯票是債權(quán)人向債務(wù)人發(fā)出的付款命令書，命令他在約定的期限支付一定款項給第三人或持票人。但須經(jīng)債務(wù)人承兌匯票才生效。所謂承兌，是債務(wù)人在匯票上簽上“承兌”字樣，表示愿意到期進(jìn)行支付。本票與匯票——期限不超過1年23第23頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月5、商業(yè)信用的局限性第一，商業(yè)信用存在于工商企業(yè)之間，它的規(guī)模大小是以產(chǎn)業(yè)資本的規(guī)模為度，受到一定規(guī)模的限制。第二，商業(yè)信用具有嚴(yán)格的方向性。第三，商業(yè)信用的范圍與期限受到限制。24第24頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月銀行信用1、銀行信用的界定銀行信用：是指以銀行和各類金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式提供的信用。2、銀行信用的特征-是一種間接信用-是以單一的貨幣形態(tài)來提供-與產(chǎn)業(yè)資本的動態(tài)不完全一致3、銀行信用優(yōu)于商業(yè)信用的地方-銀行信用的規(guī)模不受借貸資金數(shù)量的限制-銀行信用不受貸款方向的限制表現(xiàn)形式：銀行家的票據(jù)——銀行券注：與公司、企業(yè)的經(jīng)營活動直接聯(lián)系的信用有兩種形式：商業(yè)信用和銀行信用25第25頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月國家信用1、國家信用的界定

以國家或地方政府為債務(wù)人的一種信用形式；或者說是政府的借貸活動。

國家信用的形式——國庫券與公債券國家信用的作用國家信用的作用主要表現(xiàn)在對貨幣流通和經(jīng)濟(jì)增長的影響上面。1彌補(bǔ)財政赤字，籌集建設(shè)資金2調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運行過程3提高經(jīng)濟(jì)效益，培植后續(xù)財源為何發(fā)行國庫券?(財政赤字）為何發(fā)行國債？（短期資金不足）26第26頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月消費信用1、消費信用的界定

消費信用是指企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)向消費者個人提供的用于購買消費品的信用?，F(xiàn)代的消費信用是與商品，特別是住房和耐用消費品的銷售緊密聯(lián)系在一起的。

2、消費信用的方式：信用卡-短期消費信用分期付款-中長期消費信用消費貸款-長期消費信用

27第27頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月國際信用

國與國之間的企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織、金融機(jī)構(gòu)及國際經(jīng)濟(jì)組織提供的與國際貿(mào)易密切聯(lián)系的信用形式。國際信用的形式1.國外商業(yè)性借貸。主要方式：出口信貸（包括買方信貸和賣方信貸）；國際商業(yè)銀行信貸（雙邊貸款和銀團(tuán)貸款）；政府貸款；補(bǔ)償貿(mào)易（返銷和互購）；國際金融機(jī)構(gòu)貸款；2.國外直接投資：國外的直接投資，不完全等同于簡單借貸，但投資一旦跨出國界，立即構(gòu)成國與國之間債權(quán)債務(wù)總體的一部分。28第28頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月

我國對國際信用的利用

29第29頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月一、單項選擇題1、商業(yè)信用是企業(yè)之間由于（）而相互提供的信用。A、生產(chǎn)聯(lián)系B、產(chǎn)品調(diào)劑C、物質(zhì)交換D、商品交易答案：D

2、信用的基本特征是（）。A、無條件的價值單方面讓渡B、以償還為條件的價值單方面轉(zhuǎn)移C、無償?shù)馁浥c或援助D、平等的價值交換

答案：B

3、本票與匯票的區(qū)別之一是（）。A、是否需要承兌B、是否有追索權(quán)C、是否需要匯兌D、是否有保證答案：A30第30頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月4、以金融機(jī)構(gòu)為媒介的信用是（）。A、銀行信用B、消費信用C、商業(yè)信用D、國家信用答案：A5、下列經(jīng)濟(jì)行為中屬于間接融資的是（）。

A、公司之間的貨幣借貸B、國家發(fā)行公債

C、商品賒銷D、銀行發(fā)放貸款答案：D

6、工商企業(yè)之間以賒銷方式提供的信用是（）。A、商業(yè)信用B、銀行信用C、消費信用D、國家信用答案：A

31第31頁，課件共33頁，創(chuàng)作于2023年2月7、高利貸信用產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)條件是（）。A、社會化大生產(chǎn)B、商品貨幣關(guān)系的發(fā)達(dá)C、自己自足的自然經(jīng)濟(jì)D、擴(kuò)大再生產(chǎn)答案：C

8、典型的商業(yè)信用（）。A、只是唯一的商品買賣行為B、只是唯一的貨幣借貸行為C、是商品買賣行為與商品借貸行為的統(tǒng)一D、是商品買賣行為與貨幣借貸行為的統(tǒng)一答案：D

9、個人獲得住房貸款屬于（）。A、商業(yè)信用