第三章保險合同第5、6節(jié)

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保險學

第三章保險合同第一頁，共四十六頁。

第四節(jié)保險合同的變更2第二頁，共四十六頁。結構

保險合同的變更主體的變更

內容的變更

效力的變更

1.保險合同的無效2.保險合同的解除3.保險合同的復效4.保險合同的終止3

第三頁，共四十六頁。一、保險合同的變更

保險合同的變更是指，在保險合同的存續(xù)期或者說是有效期間，其主體、內容及效力有所改變。41.誰可以變更？2.變更形式？第四頁，共四十六頁。

（一）保險合同主體的變更

一般合同轉讓條件1成立并生效的合同2雙方達成一致3合法合規(guī)4符合法律轉讓條件5第五頁，共四十六頁。

1.財產保險合同主體的變更

財產保險合同主體的變更指投保人、被保險人的變更。它包括：

１．保險標的所有權、經營權發(fā)生轉移；２．保險標的用益權的轉變；３．債務關系發(fā)生變化。大都是由保險標的權利發(fā)生轉移引起的6第六頁，共四十六頁。

兩種做法：

49條，保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，（經保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同）但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。2.國際慣例規(guī)定：貨物運輸保險合同可以隨保險標的的轉移而自動轉移，不須征得保險人的同意。只要被保險人背書即可。7第七頁，共四十六頁。案例1：保險公司是否該賠?張某于2009.5.11從李某處購買黑B-2234號家用貨車，同年5.21，張雇傭的司機從事貨運途中，駕駛該車與他人駕駛的三臺車輛發(fā)生碰撞事故，張車輛負交通事故全部責任；張購車前，車主李某已于2009.5.8與保險公司簽訂了機動車輛保險合同一份?，F(xiàn)張某要求保險公司賠償，保險公司拒賠。8第八頁，共四十六頁。2.人身保險合同主體變更

9A投保人的變更B被保險人的變更C受益人的變更第九頁，共四十六頁。

在人身保險中，保單一般不需要經過保險人同意即可轉讓，但在轉讓后必須通知保險人。10第十頁，共四十六頁。補充案例12004.8，王某作為投保人，以其父為被保險人投保終身壽險，王父指定王的妹妹為受益人。后來，因婚姻事宜導致父女反目，不能相容。2005.11月，老人病危，召集親戚、朋友，書寫遺囑變更受益人為其子王某，并在遺囑上簽署了姓名和時間，。不久老人病逝。

保險公司保險金應支付給誰？第十一頁，共四十六頁。補充

《保險法》規(guī)定：“依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押。”12第十二頁，共四十六頁。（二）保險合同內容的變更

13內容變更地址標的數(shù)量保險責任范圍保險期限保險金額品種、價值等第十三頁，共四十六頁。

變更形式效力高低

14批單/批注附加條款基本條款手寫打字同一事項后變更后變更先變更第十四頁，共四十六頁。（三）保險合同效力的變更

1.合同的無效2.合同的解除3.合同的復效4.合同的終止15第十五頁，共四十六頁。1.合同的無效

認定保險合同有效無效的法律根據：《合同法》

《保險法》16

合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。第十六頁，共四十六頁。無效“合同”的特征

17違法性不履行性自始無效第十七頁，共四十六頁。

《合同法》規(guī)定的合同無效的情形有5種：

1）欺詐脅迫；

2）惡意串通；3）合法形式掩蓋非法目的；4）損害社會公眾利益；5）違反法律的強制性規(guī)定。18第十八頁，共四十六頁?！侗ｋU法》:

按照不同的因素劃分：

約定無效

不同原因法定無效

不同范圍全部無效

部分無效

不同時間自始無效

失效19第十九頁，共四十六頁。

《保險法》

1.人身保險中，訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。2.以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。（父母為未成年子女投保除外）3.惡意的重復投保。4.人身保險中被保險人真實年齡已超過保險人規(guī)定年齡限制5.保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險費。6，保險人違反明確說明義務20第二十頁，共四十六頁。

保險合同無效的處理21第一，退還保險費乃至保險金第二，保險雙方按過錯原則承擔相應的責任第二十一頁，共四十六頁。2.合同的解除概念：

是指在保險合同生效后，在合同的有效期內，保險人或投保人單方面行使解除權，使合同的一切效果消失并恢復到合同訂立前的狀態(tài)。具體有2種形式－

法定解除-書面形式

協(xié)議解除22第二十二頁，共四十六頁。1）法定解除法定解除是法律賦予合同當事人的一種單方解除權?！侗ｋU法》15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。保險人不得解除合同?！?3第二十三頁，共四十六頁。投保人解除合同的情況投保人解除保險合同具有兩種情況的限制：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責任開始后，合同當事人不得解除；

--雙方都不能當事人通過保險合同約定，對投保人的合同解除權做出限制的，投保人不得解除保險合同。24第二十四頁，共四十六頁。補充案例2李二是某鄉(xiāng)政府下屬食品廠職工一名，2003.7.13日，該廠為全廠職工投保養(yǎng)老保險，并一次交清保險費。2006.3月因改制，李二等30位職工離開食品廠。同年12.9，鄉(xiāng)政府向保險公司提出申請解除合同，將李二等30人的已交付的保險費退給鄉(xiāng)鎮(zhèn)府。保險公司隨即辦理退保手續(xù)，并退回相應保費。后來，李二等獲悉養(yǎng)老保險已退保，遂向政府、保險公司等要求恢復保險合同關系。

保險合同解除是否合理？保險費如何處理合適？第二十五頁，共四十六頁。只有在下列情況下保險人才有權解除保險合同：《保險法》

1.投保人不履行如實告知義務（30天，2年)（保險人已知的除外）

2.保險欺詐：謊稱保險事故、故意制造保險事故-不退保險費

保險人年齡不真實且不符合規(guī)定（成立日起逾期2年除外）-退相應保費

3.未盡安全責任-解除或增加保費

4.未履行危險增加通知義務-解除或增加保費

5.寬限期不續(xù)交保險費，且逾期超過2年-不退保費26第二十六頁，共四十六頁。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。第二十七頁，共四十六頁。2）協(xié)議解除又稱約定解除，是指當事人在合同有效期內，雙方經協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。要求保險合同雙方當事人應當在合同中約定解約的條件，一旦約定的條件產生，一方或雙方當事人有權行使解約權，使合同效力處于終止狀態(tài)。

A書面形式B不得損害國家和社會公共利益C例外：貨物運輸保險合同、運輸工具航程保險合同28第二十八頁，共四十六頁。與合同無效的區(qū)別-合同效力

29效力溯及力時效規(guī)定第二十九頁，共四十六頁。3.合同的復效

保險合同的復效，是指效力已經中止的保險合同，在符合一定條件時，其效力恢復到未中止前的狀態(tài)。

30僅適用：人壽保險合同第三十頁，共四十六頁。合同復效的條件

1.申請復效時間

2.被保險人請求符合投保條件3.投保人一次性補交清保險費

4.必須通過保險人同意

31第三十一頁，共四十六頁。(六)自殺條款

規(guī)定：被保險人在保險合同訂立或復效兩年內自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任；自合同訂立或復效兩年后自殺的，保險人必須承擔給付保險金的責任。第三十二頁，共四十六頁。4、合同的終止

保險合同終止是指保險合同成立后因法定或約定事由發(fā)生，使合同確定的權利義務關系消滅，法律效力完全消失的事實。其結果是保險合同的法律效力不復存在。終止是保險合同發(fā)展的最終結果。33第三十三頁，共四十六頁。（1）分類1.自然終止①保險合同期限屆滿②合同生效后承保的風險消失③保險標的因非保險事故的發(fā)生而完全滅失2.履約終止3.因違約而終止4.因解除而終止

34第三十四頁，共四十六頁。（2）終止的后果首從法律規(guī)定終止日起效力終止35第三十五頁，共四十六頁。第五節(jié)保險合同的爭議處理

保險合同的解釋原則和爭議的解決方式36第三十六頁，共四十六頁。保險合同條款的分類

按其效力的基礎分法定條款

約定條款

根據是否由雙方格式條款

當事人議定非格式條款

依照在保險合同中基本條款

的地位特約條款協(xié)商條款

保證條款

附加條款37第三十七頁，共四十六頁。38原則通常理解文義解釋意圖解釋補充解釋體系解釋效力從優(yōu)有利于被保險人解釋特約條款解釋第三十八頁，共四十六頁。“五從優(yōu)”

1）書面約定優(yōu)于口頭約定

2）保險單優(yōu)于投保單、暫保單等其他文件3）特約條款優(yōu)于基本條款4）后加保險條款優(yōu)于原有保險條款

5）手寫條款優(yōu)于打印條款，加貼條款優(yōu)于正文

的批注39第三十九頁，共四十六頁。保險合同解釋的一般原則

40《保險法》：

采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。第四十頁，共四十六頁。不利解釋原則

保險合同條款的文義不清，應當作有利于被保險人的解釋，但不得同解釋保險合同的基本原則相沖突。我國《合同法》第125條第1款規(guī)定：“當事人對合同條款有爭議，應當按照合同所使用的詞句、合同的有關條款、合同的目的、交易習慣以及誠實信用原則，確定該條款的真實意思?！边@一條款確立了合同解釋的基本原則。41第四十一頁，共四十六頁。案例1

某市政工程公司于2006.7，向某保險公司投保公眾責任險，保險責任“被保險人在公共場所施工時，因發(fā)生意外事故而造成他人人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人呢承擔經濟賠償責任。”被保險人及其代表的故意行為或重大過失被列為除外責任。保險期限一年。2007.5.8，該公司一員工在維修室內一地下水井時因有急事離開片刻未蓋井蓋，也忘記在井邊設置明顯標識。不久一騎車人經過該路段不慎跌入井中重傷致死。該公司在賠付受害人共68萬元后，向保險公司索賠。保險公司以其施工人員有重大過失為由拒賠。提問：你認為保險公司理由合理嗎？該賠款嗎？42第四十二頁，共四十六頁。

二、保險合同爭議的解決方式

協(xié)商

調解

仲裁

訴訟43第四十三頁，共四十六頁。本章重要概念保險合同保險人被保險人受益人保單持有人投保人保險標的